BR102012016784A2 - Métodos para fazer desembolsos para um ou mais consumidores e para receber desembolsos a partir de uma pluralidade de negócios via uma plataforma, e, computador - Google Patents

Abstract

MÉTODOS PARA FAZER DESEMBOLSOS PARA UM OU MAIS CONSUMIDORES E PARA RECEBER DESEMBOLSOS A PARTIR DE UMA PLURALIDADE DE NEGÓCIOS VIA UMA PLATAFORMA, E, COMPUTADOR São descritos um sistema e um método para fazer desembolsos para um ou mais consumidores via uma plataforma de desembolso. De acordo com uma modalidade, um método pode compreender receber em um computador, um primeiro pedido para fazer um primeiro desembolso. O método pode ainda compreender receber no computador, um segundo pedido para fazer um segundo desembolso, em que o primeiro e segundo desembolsos são diferentes. O método pode compreender adicionalmente normalizar o primeiro e segundo desembolsos; e carregar uma conta pré-paga associada com um dispositivo pré-pago com o primeiro e segundo desembolsos normalizados.

Description

“MÉTODOS PARA FAZER DESEMBOLSOS PARA UM OU MAIS CONSUMIDORES E PARA RECEBER DESEMBOLSOS A PARTIR DE UMA PLURALIDADE DE NEGÓCIOS VIA UMA PLATAFORMA, E, COMPUTADOR” REFERÊNCIA CRUZADA A PEDIDOS RELACIONADOS

Este pedido é um não provisório e reivindica prioridade para Pedido de Patente Provisório US No. 61/505.916, depositado em 8 de julho de 2011, que está por este meio incorporado por referência em sua totalidade. FUNDAMENTO

Muitos negócios provêem desembolsos, tais como restituições e abatimentos, para consumidores depois que certas transações são executadas na conta desse consumidor. Por exemplo, um consumidor pode receber uma restituição depois que um amigo assina um contrato com o provedor de serviço do consumidor (por exemplo, TV a cabo) ou um banco pode emitir recompensas depois que uma certa quantia de dólar é cobrada em um cartão de crédito.

Presentemente, quando negócios provêem estes desembolsos a um consumidor, uma grande quantidade de processamento é exigida para rastrear o valor do desembolso e emitir um cheque ou cartão de débito pré-pago, tal como mostrado na Figura 1. O negócio 101 é exigido então remeter o cheque ou cartão 102 para um consumidor 103 cada vez que um desembolso é emitido. Não só isto faz exigir força de trabalho adicional e potência de processamento para prover um pagamento físico do valor ao consumidor, mas financiamento adicional é exigido frequentemente a fim de comprar o papel, impressoras, cartões pré-pagos, envelopes e postagem. O processo acima mencionado não só é penoso para os negócios emitindo os desembolsos, mas também para o consumidor que é exigido conduzir uma transação, por exemplo, ir a um banco, depositar um cheque e manter rastro do cheque e/ou numerosos cartões pré-pagos recebidos.

Outro problema com sistemas de desembolso existentes é que negócios diferentes provêem tipos diferentes de desembolsos. Por exemplo, um tipo de negócio pode prover um cartão pré-pago como um desembolso, outro negócio pode prover um cheque como um desembolso, enquanto outro pode prover um cupom como um desembolso.

Neste caso, um consumidor pode receber vários desembolsos diferentes em formas diferentes, e isto é inconveniente para o consumidor.

Por conseguinte, um sistema é precisado que pode agilizar o processo de desembolso e que é conveniente para ambos os negócios emissores como também os consumidores, reduzindo exigências de processamento e cargas em recursos do sistema.

SUMÁRIO

Um sistema e método são expostos para fazer desembolsos de um ou mais negócios para um ou mais consumidores por uma plataforma de desembolso.

Conforme uma concretização, um método pode incluir receber a um computador, um primeiro pedido para fazer um primeiro desembolso. O método pode ademais incluir receber no computador, um segundo pedido para fazer um segundo desembolso, em que o primeiro e segundo desembolsos são diferentes. O método pode adicionalmente incluir normalizar o primeiro e segundo desembolsos, e carregar uma conta pré-paga com o primeiro e segundo desembolsos normalizados.

Outra concretização da invenção é dirigida a um computador incluindo um processador, e um meio legível por computador acoplado ao processador. O meio legível por computador, incluindo código, executável pelo processador para implementar um método. O método inclui: receber a um computador, um primeiro pedido para fazer um primeiro desembolso; receber no computador, um segundo pedido para fazer um segundo desembolso, em que o primeiro e segundo desembolsos são diferentes; normalizar o primeiro e segundo desembolsos; e carregar uma conta pré-paga associada com um dispositivo pré-pago com o primeiro e segundo desembolsos normalizados.

Outra concretização da invenção é dirigida a um método de receber desembolsos de uma pluralidade de negócios por uma plataforma. O método inclui: receber uma notificação de uma plataforma indicando que a plataforma recebeu um primeiro pedido para fazer um desembolso e um segundo pedido para fazer um primeiro desembolso. A plataforma normaliza o primeiro e segundo desembolsos, e envia instruções de desembolso em resposta à notificação, em que as instruções de desembolso identificam uma conta pré-paga associada com um dispositivo pré-pago a ser carregado, e em que a plataforma carrega a conta pré-paga com o primeiro e segundo desembolsos normalizados.

Outra concretização da invenção é dirigida a um computador incluindo um processador, e um meio legível por computador acoplado ao processador. O meio legível por computador inclui código executável pelo processador para implementar um método. O método inclui: receber uma notificação de uma plataforma indicando que a plataforma recebeu um primeiro pedido para fazer um desembolso e um segundo pedido para fazer um primeiro desembolso, em que a plataforma normaliza o primeiro e segundo desembolsos; e enviar instruções de desembolso em resposta à notificação, em que as instruções de desembolso identificam uma conta pré-paga associada com um dispositivo pré-pago a ser carregado, e em que a plataforma carrega a conta pré-paga com o primeiro e segundo desembolsos normalizados.

Outra concretização da invenção é dirigida a um método para fazer desembolsos a um ou mais consumidores por uma plataforma. O método inclui: receber a um computador, um primeiro pedido para fazer um primeiro desembolso; receber no computador, um segundo pedido para fazer um segundo desembolso, em que o primeiro e segundo desembolsos são diferentes; em que o primeiro e segundo pedidos compartilham um formato comum; e carregar uma conta pré-paga com o primeiro e segundo desembolsos.

Outra concretização da invenção é dirigida a um computador incluindo um processador, e um meio legível por computador acoplado ao processador, o meio legível por computador incluindo código executável pelo processador para implementar um método. O método inclui: receber a um computador, um primeiro pedido para fazer um primeiro desembolso; receber no computador, um segundo pedido para fazer um segundo desembolso, em que o primeiro e segundo desembolsos são diferentes; em que o primeiro e segundo pedidos compartilham um formato comum; e carregar uma conta pré-paga com o primeiro e segundo desembolsos.

Estas e outras concretizações da invenção são descritas em detalhe adicional abaixo.

DESCRIÇÃO BREVE DOS DESENHOS

Figura 1 ilustra um sistema de desembolso da arte anterior.

Figura 2 ilustra um sistema de desembolso conforme uma concretização da invenção.

Figura 3 ilustra uma plataforma de desembolso multilateral exemplar conforme uma concretização da invenção.

Figura 4 ilustra um formato de mensagem de pedido de desembolso exemplar conforme uma concretização da invenção.

Figura 5 ilustra um sistema para prover um desembolso a um consumidor em uma plataforma de desembolso multilateral conforme uma concretização da invenção.

Figura 6 ilustra um sistema para prover um desembolso a um consumidor em uma plataforma de desembolso multilateral conforme uma concretização da invenção.

Figura 7 ilustra um método para prover um desembolso a um consumidor em uma plataforma de desembolso multilateral conforme uma concretização da invenção.

Figura 8 ilustra um sistema de computador exemplar usado para acessar a plataforma de desembolso conforme uma concretização da invenção.

DESCRIÇÃO DETALHADA

Concretizações da presente invenção provêem um sistema centralizado no qual desembolsos, tais como restituições e abatimentos, podem ser emitidos por um negócio e recebidos por um consumidor. O sistema inclui uma plataforma de desembolso multilateral, na qual cada consumidor recebendo um desembolso pode ter uma conta registrada. A conta pode ser ligada a um único dispositivo de pagamento, que é carregado cada vez que valor foi adicionado à conta de consumidor por um negócio. O consumidor pode ser notificado pela plataforma de desembolso quando valor adicional foi adicionado a sua conta. O consumidor pode manter o dispositivo de pagamento e então usar e reusar facilmente o dispositivo de pagamento para conduzir transações adicionais sendo iguais a ou menos que o valor no dispositivo de pagamento. Os termos "plataforma", "plataforma de desembolso", e "plataforma de desembolso multilateral " são usados aqui intercambiavelmente.

Em concretizações da invenção, os negócios (ou computadores operados pelos negócios) também podem ser registrados com a plataforma de desembolso multilateral a fim de emitir facilmente restituições e abatimentos a consumidores pela plataforma de desembolso como também rastrear restituições e abatimentos já emitidos. Em algumas concretizações, cada negócio pode prover uma mensagem de pedido de desembolso formatada comumente à plataforma, que inclui o valor de desembolso e a informação de consumidor por exemplo, um identificador, tal como um nome, número de telefone, número de conta, etc. Estes pedidos de desembolso formatados comumente podem ser formatados de acordo com uma interface de programas aplicativos (API) publicada pela plataforma de desembolso, um formato de arquivo em lote que especifica um formato para submeter uma pluralidade de pedidos imediatamente para processamento pela plataforma de desembolso, ou manualmente por uma interface de usuário que formata os pedidos por conseguinte para serem compatíveis com o formato comum quando informação sobre os pedidos é entrada pela interface de usuário.

Adicionalmente ou altemativamente, em outras concretizações, negócios (ou computadores operados pelos negócios) podem prover pedidos usando uma pluralidade de formatos diferentes, e a plataforma de desembolso pode normalizar os pedidos. Por exemplo, se um negócio tipicamente fizer desembolsos usando cheques de papel, o negócio envia pedidos para um processador de cheque de acordo com um formato particular. Por exemplo, o pedido pode incluir um número de roteamento de ABA (Associação Americana de Banqueiros), que é tipicamente um número de nove dígitos. O processador de cheque então processa os pedidos e emite cheques para os consumidores apropriados. Em vez de enviar estes pedidos ao processador de cheque, o negócio pode enviar os mesmos pedidos para a plataforma de desembolso. A plataforma de desembolso pode então normalizar os pedidos, que se refere ao processo de extrair informação de desembolso (por exemplo, a quantia a ser desembolsada, a conta ou contas do negócio de qual desembolsar, e informação de identificação para o consumidor para quem o desembolso é para ser feito), e então usar esta informação para reformatar os pedidos tal que eles possam ser processados pela plataforma de desembolso e carregados a uma ou mais contas associadas com o consumidor. Por exemplo, no caso de um cheque, o pedido inicial pode incluir um número de roteamento de ABA. Este pedido é recebido pela plataforma. A plataforma pode então trocar o cheque debitando a conta do negócio e os fundos podem ser contidos em uma conta na plataforma. A plataforma pode então iniciar uma mensagem de transação de crédito original à entidade (por exemplo, um emissor) que contém a conta pré-paga associada com um cartão pré-pago que é usado pelo consumidor para creditar essa conta. A conversão de uma mensagem de tipo de verificação para uma mensagem de transação de crédito original do tipo de cartão de pagamento pode ser um exemplo de um processo de normalização. Neste exemplo, economia de processamento é realizada evitando processamento de cheque de papel, e o negócio não precisa mudar suas práticas típicas para tirar proveito da plataforma de desembolso. A plataforma de desembolso pode receber a quantia de valor, por exemplo, dinheiro, do negócio emitindo o desembolso e pode então identificar uma conta de consumidor à qual o valor é adicionado.

Embora uma mensagem de cheque para mensagem de crédito do tipo de cartão de pagamento tenha sido descrita em detalhe, é compreendido que outras conversões de mensagem também poderíam acontecer em outras concretizações da invenção. Por exemplo, uma mensagem que pede um crédito de pontos ou recompensas podería ser normalizada a uma mensagem de transação de crédito original.

Figura 2 ilustra um sistema de desembolso que inclui uma plataforma de desembolso, conforme uma concretização. Como mostrado na Figura 2, usando uma plataforma de desembolso 200, o método pelo qual fundos são entregues pode ser abstraído de como o negócio envia instruções de desembolso. Cada um dos negócios 202 pode se conectar com a plataforma de desembolso para iniciar desembolso a consumidores 204. A plataforma 200 pode fazer o desembolso 206 de acordo com preferências dos consumidores, por exemplo transferindo os fundos apropriados a uma conta de crédito ou débito existente usando uma transação de crédito original (OCT), emitindo um novo cartão de presente, cartão pré-pago recarregável ou conta semelhante, ou carregando uma conta virtual existente/emitindo uma nova em uma carteira eletrônica. Em concretizações da invenção, desembolsos diferentes providos por negócios diferentes podem ser carregados em uma única conta tal como uma única conta pré-paga.

Em concretizações da invenção, mensagens de AFT e OCT podem ser usadas para debitar e creditar contas de emissor quando, por exemplo, fundos estão sendo transferidos de uma conta de negócio (por exemplo, uma conta de estabelecimento comercial) para uma conta diferente (por exemplo, uma conta pré-paga que será usada pelo consumidor). Uma mensagem de OCT é usada para submeter um crédito original por VisaNet para o emissor do recipiente. Uma AFT (Transação de Financiamento de Conta) é uma transação projetada para prover fundos para outra conta tal como um conta Visa pré-paga, débito, cartão 24 horas ou conta on-line, e é explicado mais em US 8.016.185, que está incorporada aqui por referência em sua totalidade para todos os propósitos.

Figura 3 ilustra uma plataforma de desembolso multilateral, conforme uma concretização. A plataforma de desembolso 300 pode incluir uma interface de rede 301, e um servidor de plataforma 302 ou agrupamento de servidores de plataforma. A interface 301 pode ser utilizada para comunicar entre negócios e a plataforma de desembolso e consumidores e a plataforma de desembolso. Conforme uma concretização, estas comunicações podem ser estabelecidas pela Internet. O servidor de plataforma 302 pode incluir um processador 303 para executar funções armazenadas no meio legível por computador 304 do servidor 302. O meio legível por computador 304 pode incluir uma memória de funcionamento, um sistema operacional, e várias máquinas diferentes específicas para as funções do servidor de plataforma 302. Como mostrado na Figura 3, o meio legível por computador 304 pode incluir uma máquina de normalização 305, que recebe os pedidos de desembolso dos negócios e para cada pedido determina a informação de consumidor, a informação de desembolso e a informação negócio da mensagem. A máquina de normalização 305 pode adicionalmente comparar a informação de consumidor extraída de cada pedido a dados de conta de consumidor armazenados em um banco de dados de conta de consumidor 312 para determinar quais usuários se registraram com a plataforma. A máquina de normalização 305 pode usar qualquer da informação de consumidor associada com um pedido para identificar o consumidor associado, por exemplo, o nome, endereço, número de telefone, número de conta do usuário, e outra informação de consumidor. O servidor de plataforma 302 também pode incluir uma máquina de notificação de consumidor 306, que provê um alerta ou notificação a um consumidor quando um pedido de desembolso foi recebido ou quando valor novo foi adicionado à conta do consumidor se o consumidor proveu instruções permanentes para desembolso. A notificação pode ser provida eletronicamente, tal como por e-mail ou uma mensagem de texto de SMS, ou quando o consumidor conduz a próxima transação com o cartão de restituição pré-pago (por exemplo, se o consumidor ainda tiver um saldo positivo no cartão). Em outras concretizações, o consumidor pode ser notificado por correio físico ou por telefone.

Uma máquina de pagamento eletrônico 307 pode, para cada pedido, verificar que o negócio tem fundos disponíveis para cobrir o desembolso comunicando com o banco do negócio. Adicionalmente, verificações de risco podem ser executadas para determinar se o pedido de desembolso é fraudulento. Uma vez que os fundos do negocio foram confirmados e verificações de risco passaram, a máquina de pagamento eletrônico 306 pode transferir os fundos, por exemplo usando uma transação de câmara de compensação automatizada (ACH) ou OCT, e pode carregar o valor de desembolso na conta do consumidor conforme as instruções do consumidor. Uma máquina de pagamento físico 308 pode retomar pedidos de desembolso para consumidores não registrados para o negócio que enviou os pedidos, ou remeter os pedidos para o processador de pagamento preferido do negócio. O meio legível por computador 304 também pode incluir uma máquina geradora de conta 309, para consumidores que não criaram contas com a plataforma. A máquina geradora de conta 309 pode tanto ser invocada por um consumidor, que está se registrando com a plataforma de desembolso, ou um negócio que está emitindo um desembolso ao consumidor. O meio legível por computador 304 do servidor de plataforma 302 pode incluir adicionalmente uma máquina de informação de negócio 310. A máquina de informação de negócio 310 pode prover relatórios de restituição aos negócios emitindo os desembolsos aos consumidores. Os relatórios podem ser gerados em uma base de consumidor por consumidor ou uma base por desembolso. Em outras concretizações, os relatórios podem ser gerados em horários predeterminados, tal como depois de um dia, uma semana ou um mês. A plataforma de desembolso 300 também inclui uma pluralidade de bancos de dados para armazenar informação de consumidor e informação de desembolso. Um banco de dados de desembolso 311 pode ser usado para rastrear o estado de cada desembolso. Esta informação pode ser utilizada para gerar os relatórios gerados pela máquina de informação de negócio 310. O banco de dados de conta de consumidor 312 pode ser utilizado pela máquina de normalização 305 como descrito acima para identificar consumidores registrados e não registrados e pela máquina geradora de conta 309, para armazenar novas contas de consumidor. Adicionalmente, informação de contato de consumidor que pode ser utilizada para enviar as notificações de consumidor de valor novo adicionado a uma conta pode ser armazenada no banco de dados de conta de consumidor. Ademais, qualquer instrução permanente para processar desembolsos pode ser armazenada no banco de dados de conta de consumidor e ligada à conta do consumidor. Um banco de dados de formato de pedido 313 pode armazenar informação sobre o formato de tipos diferentes de pedidos. Este banco de dados pode ser usado pela máquina de notificação para determinar quais porções de um pedido extrair que correspondem à informação de consumidor, informação de desembolso e informação negócio.

Se referindo agora à Figura 4, um formato de mensagem de pedido de desembolso exemplar é provido. Como mostrado, a mensagem de pedido original pode incluir texto criptografado como também segmentos específicos de letras, que pode indicar a informação de consumidor 402 e o valor de desembolso 401 a ser provido àquele consumidor. Adicionalmente, em algumas concretizações, a mensagem de pedido de restituição pode ser formatada para incluir informação de negócio 403. Isto pode incluir um identificador emitido, que pode ser utilizado para localizar facilmente o negócio em um banco de dados associado com a plataforma de desembolso e informação relacionada, por exemplo, informação de transferência de banco, associada com esse negócio particular, e instruções de processamento de desembolso alternativas para uso se o consumidor não tiver uma conta com a plataforma de desembolso ou não puder ser alcançado para prover instruções de desembolso.

Em algumas concretizações, a plataforma de desembolso pode ser responsável por normalizar um pedido de desembolso e reformatar uma mensagem para determinar a informação recebida de cada negócio individual. A plataforma de desembolso pode incluir um banco de dados de formato de pedido 313, que inclui informação de formato para uma pluralidade de tipos de pedido diferentes. Usando o banco de dados de formato de pedido, a plataforma de desembolso pode identificar o formato de pedido, e extrair a informação de consumidor e negócio do pedido. Por exemplo, se um negócio fizer ordinariamente desembolsos por cheques de papel, o negócio pode continuar formatando seus pedidos de desembolso da mesma maneira, e a plataforma de desembolso normalizará os pedidos para uso com a plataforma de desembolso. O banco de dados de formato de pedido pode ser estendido armazenando nova informação de formato para novos tipos de pedido. Por exemplo, se um negócio criar uma conta com a plataforma de desembolso, ele pode transferir informação de formato para seus pedidos de desembolso.

Figura 5 ilustra um sistema para prover um desembolso a um consumidor em uma plataforma de desembolso multilateral 504 em uma concretização da invenção. Como mostrado na Figura 5, negócios 500 podem enviar pedidos de desembolso 502 para uma plataforma de desembolso 504. A plataforma de desembolso 504 pode extrair informação de desembolso, informação de consumidor e informação de negócio dos pedidos. A informação de desembolso pode incluir um tipo de desembolso e uma quantia de desembolso. O tipo de desembolso pode incluir um de um cheque de abatimento, um cartão pré-pago e um cupom. Os pedidos podem ser enviados por uma interface de programas aplicativos (API) publicada pela plataforma de desembolso, ou em um arquivo em lote formatado de acordo com um padrão publicado pela plataforma de desembolso. Adicionalmente, pedidos podem ser submetidos manualmente à plataforma de desembolso por uma interface de usuário. Cada pedido enviado pela API, arquivo de lote ou interface de usuário compartilha um formato comum que se conforma aos padrões publicados pela plataforma (por exemplo, a formato de API publicada ou formato de arquivo em lote). Isto habilita a plataforma identificar e extrair depressa e precisamente a informação de desembolso, consumidor e negócio dos pedidos. A plataforma de desembolso 504 pode se comunicar com bancos 506 associados com os negócios 500 para confirmar que fundos suficientes estão disponíveis para fazer os desembolsos. Por exemplo, se um negócio enviar 1000 pedidos de desembolso à plataforma de desembolso para um $100.000 combinado a ser desembolsado, a plataforma de desembolso pode confirmar com o banco do negócio que o negócio tem $100.000 disponível. A plataforma pode então transferir os fundos apropriados do banco por uma rede financeira tal como VisaNet usando, por exemplo, uma transação de crédito original (OCT). Altemativamente, se o banco hospedar a plataforma de desembolso, então um crédito "on us" pode ser emitido. A plataforma de desembolso pode executar adicionalmente verificações sobre o consumidor para obedecer qualquer regulamento existente relacionado a, por exemplo, terrorismo ou lavagem de dinheiro.

Para cada pedido, a plataforma de desembolso pode enviar uma notificação 508 a um consumidor para quem o desembolso é pedido, baseado na informação de consumidor extraída do pedido. Quando o consumidor 510 recebe a notificação, o consumidor pode acessar a plataforma de desembolso por uma interface da web, tal como um portal 512. O consumidor pode prover instruções de desembolso pelo portal 512. As instruções de desembolso podem identificar a conta associada com o consumidor ao qual os fundos são para serem transferidos, que pode incluir uma de uma conta de crédito, débito ou pré-paga existente 514, uma nova conta pré-paga 516 ou uma conta de carteira eletrônica 518. Fundos podem ser transferidos à conta de crédito, débito ou pré-paga existente 514 por uma rede financeira tal como VisaNet usando uma transação de crédito original (OCT). Mais especificamente, uma rede de processamento de pagamento tal como VisaNet pode gerar e/ou dirigir uma mensagem de transação de financiamento de conta a um banco de emissor associado com um negócio 500 e também pode enviar uma mensagem de OCT à conta de crédito, débito, ou pré-paga existente 514 de forma que fundos sejam transferidos da conta de emissor de negócio à conta de crédito, débito, ou pré-paga existente 514. Uma mensagem de AFT pode ser usada para debitar uma conta de emissor de negócio em algumas concretizações. Em algumas concretizações, a conta de crédito, débito, ou pré-paga existente 514 pode ser contida pela plataforma 504 ou por outro emissor (não mostrado). Um processo semelhante poderia ser usado quando uma nova conta ou cartão é emitido, ou quando fundos são transferidos a uma carteira eletrônica 518.

Se o consumidor pedir uma nova conta pré-paga 516, a plataforma de desembolso pode se conectar a uma plataforma emissora pré-paga para emitir o cartão pré-pago ao consumidor. Conforme uma concretização, o novo cartão pré-pago pode ser um cartão pré-pago genérico ou pode ser marcado ou personalizado baseado no negócio que fez o pedido de desembolso. Adicionalmente, o consumidor pode prover instruções permanentes 520 que a plataforma de desembolso seguirá automaticamente quando um novo desembolso é recebido. Por exemplo, o usuário pode selecionar uma conta para a qual todos os desembolsos futuros serão feitos.

Figura 6 ilustra um sistema para prover um desembolso a um consumidor em uma plataforma de desembolso multilateral em uma concretização da invenção. Como descrito acima, na concretização da Figura 5, a plataforma de desembolso pode receber pedidos formatados de acordo com padrões publicados pela plataforma de desembolso, tal como uma API ou formato de arquivo de lote. Altemativamente, como descrito na Figura 6, cada negócio 600 pode continuar formatando pedidos como eles tinham previamente para seus processadores de pagamento, mas ao invés pode enviar esses pedidos 602 à plataforma de desembolso 604 para processamento. Por exemplo, se um negócio enviou previamente pedidos de grupo para um processador de cheque que então emitiu cheques de papel para consumidores, o negócio poderia ao invés enviar pedidos formatados do mesmo modo à plataforma de desembolso. Isto faz mais fácil para negócios usarem a plataforma de desembolso sem mudar suas práticas. A plataforma de desembolso 604 pode normalizar cada pedido que recebe usando a máquina de normalização 305. Por exemplo, se a plataforma de desembolso receber um primeiro pedido para enviar um cheque de restituição para um consumidor, e um segundo pedido para enviar um cartão de abatimento pré-pago ao consumidor, cada pedido será formatado diferentemente: o primeiro pedido de acordo com o formato de um processador de cheque e o segundo pedido de acordo com o formato de um emissor de cartão pré-pago. Porém, a máquina de normalização pode normalizar estes pedidos diferentes e fazer um único desembolso ao consumidor, por exemplo carregando um cartão pré-pago com um valor igual para ambos os desembolsos. A máquina de normalização pode extrair informação de desembolso, incluindo informação de consumidor e informação de negócio, dos pedidos de desembolso. A máquina de normalização pode comparar a informação de consumidor extraída dos pedidos de desembolso à informação armazenada no banco de dados de conta de consumidor 312 para determinar uma lista de pedidos associados com consumidores registrados. Qualquer pedido para qual um consumidor registrado não pode ser identificado pode ser adicionado a uma lista de pedidos associados com consumidores não registrados.

Porque cada pedido associado com um consumidor registrado, a plataforma de desembolso 604 pode confirmar com o banco do negócio 606 que fundos estão disponíveis, e transferir os fundos apropriados, como descrito acima com respeito à Figura 5. A plataforma de desembolso 6Ò4 pode então enviar uma notificação 608 ao consumidor 610 indicando que o consumidor tem um ou mais desembolsos disponíveis. O consumidor pode se registrar em um portal 612 ou aplicativo semelhante e prover instruções para os desembolsos a serem feitos a uma conta de crédito, débito ou pré-paga existente 614, para uma nova conta pré-paga 616 ou para uma conta em uma carteira eletrônica 618. O consumidor 610 também pode prover instruções permanentes 620 para como desembolsos subsequentes são para serem feitos. A plataforma de desembolso pode processar cada pedido associado com um consumidor não registrado em um de uma pluralidade de modos. Por exemplo, a plataforma de desembolso pode retomar a lista de pedidos associados com consumidores não registrados 622 aos negócios 600 que os fez. Os negócios podem então processar esses pedidos como eles teriam antes, enviando os pedidos para seus processadores de pagamento preferidos 624 para emitir cheques de papel, cartões de abatimento, etc., para os consumidores não registrados 626. Altemativamente, a plataforma de desembolso 604 pode remeter os pedidos associados com os pròcessadores de pagamento dos negócios 626 para processar.

Em outra concretização alternativa, a plataforma de desembolso pode criar uma conta nova para cada consumidor não registrado usando a máquina geradora de conta 309 e carregar o desembolso àquela conta. A plataforma de desembolso pode então enviar notificações aos consumidores não registrados usando informação de contato recebida dos negócios, informando os consumidores não registrados do seu desembolso disponível e instruindo-os para se registrarem com a plataforma de desembolso para receber seus fundos.

Figura 7 ilustra um método para prover um desembolso de um negócio para um consumidor por uma plataforma de desembolso multilateral. Na etapa 701, a plataforma de desembolso pode receber pedidos de desembolso de uma pluralidade de negócios. Estes pedidos podem incluir mais de um pedido para o mesmo consumidor, por exemplo um primeiro pedido e um segundo pedido para um consumidor particular. Os negócios podem incluir, por exemplo, um banco, um provedor de serviço, um estabelecimento comercial, ou qualquer outro negócio com o qual um consumidor pode conduzir uma transação. Os negócios podem ser registrados com a plataforma de desembolso, por exemplo, ter contas com as quais os empregados dos negócios podem acessar a plataforma de desembolso. Os negócios podem se comunicar com a plataforma de desembolso por um canal de comunicação que pode incluir qualquer forma de comunicação, tal como comunicação sem fios, por exemplo, celular ou Wi-Fi, e uma conexão física por fios, tal como Ethernet. Os negócios e a plataforma de desembolso podem se comunicar por um canal seguro de comunicação por um meio tal como a Internet. O negócio pode utilizar um portal, acessível usando um computador pessoal, 'smartphone', laptop ou outro dispositivo de comunicação. Em algumas concretizações, os negócios podem ser providos com software incluindo um aplicativo, que pode ser instalado em um dispositivo de comunicação de negócio e aberto para formar uma comunicação segura e direta com a plataforma de desembolso.

Na etapa 702, para cada pedido, a plataforma de desembolso pode normalizar os pedidos de desembolso. Normalização pode incluir identificar um consumidor associado com esse pedido de desembolso. Cada pedido de desembolso pode incluir informação de consumidor, que pode incluir qualquer identificador, que permite a plataforma de desembolso determinar se o consumidor tem uma conta na plataforma de desembolso. Por exemplo, o identificador pode incluir qualquer um ou mais do nome, número de telefone, endereço, número de conta do consumidor, etc.

Durante normalização, se for determinado pela plataforma de desembolso que o consumidor não está registrado com a plataforma de desembolso, uma conta é criada para o consumidor utilizando a informação do consumidor provida à plataforma de desembolso no pedido de desembolso. Em algumas concretizações, o negócio pode prover informação adicional sobre o consumidor para a plataforma de desembolso a fim de criar uma conta. Por exemplo, se o nome e número de telefone do usuário fossem submetidos na pergunta, o negócio podería adicionalmente prover o endereço, endereço de e-mail, data de aniversário, gênero do usuário, etc. Adicionalmente, ou altemativamente, se o consumidor não tiver uma conta com a plataforma de desembolso, o pedido de desembolso pode ser retomado ao negócio para processar. Por exemplo, o negócio pode então submeter os pedidos de desembolso retomados para consumidores que não têm uma conta com a plataforma de desembolso a um processador de cheque de terceiros para processar o pedido e remeter um cheque de papel a esses consumidores. Adicionalmente, ou altemativamente, a plataforma de desembolso pode remeter os pedidos de desembolso para consumidores que não têm uma conta com a plataforma de desembolso para o processador de desembolso ou pagamento preferido do negócio. O negócio pode indicar o processador de desembolso em cada pedido de desembolso recebido pela plataforma de desembolso ou o negócio pode prover instruções permanentes associadas com a conta de negócio para processar pedidos de desembolso para consumidores que não têm uma conta com a plataforma de desembolso.

Durante normalização, para aqueles pedidos associados com consumidores que estão registrados com a plataforma de desembolso, informação de desembolso incluída em cada pedido de desembolso pode ser usada para processar os pedidos de restituição. O negócio pode transferir adicionalmente o valor, por exemplo, verbas, pontos de recompensas, etc., para a plataforma de desembolso. A transferência pode ocorrer entre um banco emissor associado com o negócio e um banco emissor associado com a plataforma de desembolso. A transação pode ser processada semelhante a uma transação regular, tal como por uma câmara de compensação automatizada (ACH) e/ou rede de processamento de pagamento, tal como VisaNet.

Na etapa 703, uma vez que a informação de consumidor, informação de reembolso e valor de restituição sejam recebidos pela plataforma de desembolso, o valor pode ser carregado à conta do consumidor. O consumidor pode receber restituições e/ou abatimentos monetários ou outras formas de valores, tais como pontos de recompensas. O valor pode ser carregado sobre um cartão de débito pré-pago, que pode ser obtido pelo consumidor pelo negócio oferecendo a restituição. Por exemplo, se um programa de lealdade estiver unido, ou restituição for pedida por um consumidor, o consumidor é exigido frequentemente prover informação de contato a fim de ser um membro desse programa ou receber uma restituição. O negócio pode emitir um cartão ao consumidor uma vez que uma restituição seja processada com a plataforma de desembolso, por exemplo, se o negocio tentar restituir dinheiro a um consumidor pela plataforma de desembolso e a conta de consumidor é criada no processo de emitir a restituição, o negócio pode notar a criação da conta e emitir um cartão pré-pago ao consumidor. Em outras concretizações, o consumidor pode ter uma carteira eletrônica, que é capaz de receber quaisquer restituições, abatimentos ou pontos de lealdade/recompensa. O consumidor pode registrar a carteira móvel com a plataforma de desembolso a fim de receber tais restituições e abatimentos diretamente e sem o uso do cartão pré-pago. Em concretizações adicionais, o cartão pré-pago pode ser integrado com o cartão de crédito, débito ou de valor armazenado existente do consumidor.

Se o consumidor tiver instruções permanentes para desembolso associado com sua conta, então a plataforma de desembolso pode prover uma notificação ou alerta ao consumidor quando um valor de desembolso é adicionado à conta do consumidor na plataforma de desembolso. A notificação pode ser provida por qualquer meio de comunicação, tal como correio, e-mail, texto de mensagem curta (SMS), um telefonema, ou uma radiolocalização. Uma vez notificado, o consumidor pode utilizar o valor dentro da conta de restituição para conduzir outras transações. Por exemplo, o consumidor pode utilizar o cartão pré-pago para comprar um produto em um local de estabelecimento comercial. Adicionalmente, ou altemativamente, se o consumidor não instalou instruções permanentes, a plataforma de desembolso pode enviar uma notificação ao consumidor quando fundos de desembolso estão prontos para serem adicionados à conta do consumidor, pedindo instruções de desembolso. Por exemplo, o usuário pode prover instruções que desembolsos abaixo de uma quantia particular sejam adicionados a um cartão pré-pago, enquanto desembolsos acima de uma quantia particular podem ser adicionados a uma conta de crédito ou débito. A notificação pode incluir uma ligação que quando aberta em um navegador móvel ou da web pode habilitar o consumidor prover instruções permanentes ou instruções de um vez para processar o desembolso. Se o usuário não prover instruções de desembolso em um período de tempo predefinido, ou depois que um número predefinido de notificações, o pedido de desembolso pode ser retomado ao negócio para processamento convencional por um processador de cheque, emissor de cartão pré-pago, ou semelhante, ou remetido pela plataforma de desembolso para o processador preferido do negócio.

Como descrito acima, em algumas concretizações, desembolsos podem ser feitos à carteira eletrônica de um consumidor em vez de, ou além da conta de crédito, débito ou pré-paga do consumidor. Algumas características de uma carteira exemplar podem ser achadas no Pedido de Patente Provisório US No. 61/466.409, intitulado: "Electric Wallet", por Edward Katzin, depositado em 22 de março de 2011, que está incorporado aqui por referência em sua totalidade para todos os propósitos. Uma carteira eletrônica pode ser usada em uma variedade de transações, incluindo, mas não limitadas a eCommerce, redes sociais, transferência de dinheiro/pagamentos pessoais, comércio móvel, pagamentos de proximidade, jogos, e/ou similar. Por exemplo, usuários podem se envolver em eCommerce pela carteira eletrônica para compras de varejo, compras de bens digitais, e pagamentos de utilidade. Usuários também podem, por exemplo, usar a carteira eletrônica para comprar jogos ou créditos de jogos de sites da Web de jogos, e transferir fundos para amigos por redes sociais. Ademais, por exemplo, usuários também podem usar a carteira eletrônica em um telefone inteligente para compras de varejo, comprar bens digitais, pagamentos de NFC/RF a terminais de ponto de venda (POS). Assim, fazendo desembolsos à carteira eletrônica de um consumidor, os fundos desembolsados são feitos disponíveis para uso pelo consumidor em uma variedade de transações. Uma transação exemplar usando uma carteira eletrônica é discutida abaixo.

Em uma transação exemplar envolvendo uma carteira eletrônica, um consumidor pode submeter uma indicação para comprar ou transferir fundos. Por exemplo, o consumidor pode visitar um site da Web de estabelecimento comercial (por exemplo, Facebook.com, Amazon.com, etc.), e pedir para comprar um artigo do site da Web, transferir fundos para um amigo, e/ou similar. O site da Web de estabelecimento comercial pode determinar se a carteira eletrônica está autorizada em seu site da Web, e pode prover uma lista de opções de pagamento. Se o estabelecimento comercial estiver registrado com um servidor de carteira eletrônica, o servidor de carteira eletrônica pode autorizar o estabelecimento comercial para coletar credenciais de consumidor para registro à carteira eletrônica, e o site da Web de estabelecimento comercial pode incitar o consumidor a se registrar à carteira eletrônica. Caso contrário, o site da Web de estabelecimento comercial pode pedir ao consumidor para prover detalhes de pagamento para opções de pagamento alternativas (por exemplo, cartão de crédito, cartão de débito, conta PayPal). O consumidor pode autorizar submissão das suas credenciais de consumidor de carteira, tais como, mas não limitadas a um ID de Carteira/Usuário, uma senha, e/ou similar. Por exemplo, o consumidor pode entrar com o ID de Carteira/Usuário, e senha em uma janela de pop-up provida do site da Web de estabelecimento comercial e/ou servidor de carteira eletrônica. Em outro exemplo, o consumidor pode autorizar o site da Web de estabelecimento comercial para prover as credenciais de consumidor (por exemplo, armazenadas previamente em HTML5, 'cookies', etc.), para o servidor de carteira eletrônica. Em ainda outro exemplo, o consumidor pode autorizar o servidor de carteira eletrônica, por um componente remoto correndo no site da Web de estabelecimento comercial (por exemplo, um 'applet' de Java, etc.) para prover credenciais de consumidor ao servidor de carteira eletrônica para verificação.

Quando o consumidor submete credenciais de consumidor a registro na carteira eletrônica, o site da Web de estabelecimento comercial pode remeter as credenciais de consumidor e detalhes de transação ao servidor de carteira eletrônica, que pode determinar a validade das credenciais de consumidor. Se as credenciais do consumidor não forem válidas, o servidor de carteira eletrônica pode negar o pedido de pagamento e enviar uma notificação de negação ao site da Web de estabelecimento comercial. Em outras concretizações, se as credenciais de consumidor providas forem válidas, o servidor de carteira eletrônica pode processar pagamento da carteira eletrônica. Por exemplo, o servidor de carteira eletrônica se comunica com a conta bancária do consumidor associada com a carteira eletrônica e pede uma transferência de fundo de uma quantia indicada. O servidor de carteira eletrônica pode então armazenar um registro de transação.

Figura 8 ilustra um sistema de computador exemplar 800, no qual várias concretizações podem ser implementadas. O sistema 800 pode ser usado para implementar quaisquer dos sistemas de computador descritos acima (por exemplo, computador de cliente, um computador de servidor na associação de cartão, um computador de servidor no emissor, um aparelho de computador no estabelecimento comercial, etc.). O sistema de computador 800 é mostrado incluindo elementos de hardware que podem ser acoplados eletricamente por um barramento 811. Os elementos de hardware podem incluir uma ou mais unidades de processamento central (CPUs) 808, um ou mais dispositivos de entrada (por exemplo, um mouse, um teclado 803, etc.), e um ou mais dispositivos de saída (por exemplo, um dispositivo de exibição 805, 810, uma impressora 804, etc.). O sistema de computador 800 também pode incluir um ou mais dispositivos de armazenamento 802, 809. Por meio de exemplo, os dispositivos de armazenamento 802, 809 podem incluir dispositivos tais como unidades de disco, dispositivos de armazenamento óptico, dispositivo de armazenamento de estado sólido tal como uma memória de acesso aleatório ("RAM") e/ou uma memória somente para leitura ("ROM"), que pode ser programável, flash atualizável e/ou similar. O sistema de computador 800 pode incluir adicionalmente um leitor de meio de armazenamento legível por computador, um sistema de comunicação (por exemplo, um modem, um cartão de rede (sem fios ou por fios), um dispositivo de comunicação por infravermelho, etc.), e memória de trabalho 809, que pode incluir dispositivos de RAM e ROM como descrito acima. O sistema de comunicação pode ser conectado por uma interface externa 807. O leitor de meio de armazenamento legível por computador pode ser ademais conectado a um meio de armazenamento legível por computador, junto (e, opcionalmente, em combinação com dispositivos de armazenamento 808) compreensivamente representando dispositivos remotos, locais, fixos 802, e/ou de armazenamento removível mais meios de armazenamento para conter, armazenar, transmitir e recobrar temporariamente e/ou mais permanentemente, informação legível por computador. O sistema de comunicação pode permitir a dados serem trocados com a rede e/ou qualquer outro computador descrito acima com respeito ao sistema 800. O sistema de computador 800 também pode incluir elementos de software, localizados dentro de uma memória de sistema 809, incluindo um sistema operacional e/ou outro código, tal como um programa aplicativo (que pode ser um aplicativo de cliente, navegador da Web, aplicativo intermediário, RDBMS, etc.). Deveria ser apreciado que concretizações alternadas de um sistema de computador 800 podem ter numerosas variações daquela descrita acima. Por exemplo, hardware personalizado também podería ser usado e/ou elementos particulares poderíam ser implementados em hardware, software (incluindo software portátil, tais como 'applets'), ou ambos. Ademais, conexão a outros dispositivos de computação tais como dispositivos de entrada/saída de rede pode ser empregada.

Meios de armazenamento e meios legíveis por computador para conter código, ou porções de código, podem incluir qualquer mídia apropriada conhecida ou usada na arte, incluindo meios de armazenamento e meios de comunicação, tais como, mas não limitados a meios voláteis e não voláteis, removíveis e não removíveis implementados em qualquer método ou tecnologia para armazenamento e/ou transmissão de informação tais como instruções legíveis por computador, estruturas de dados, módulos de programa, ou outros dados, incluindo RAM, ROM, EEPROM, memória flash ou outra tecnologia de memória, CD-ROM, disco versátil digital (DVD) ou outro armazenamento óptico, cassetes magnéticos, fita magnética, armazenamento de disco magnético ou outros dispositivos de armazenamento magnéticos, sinais de dados, transmissões de dados, ou qualquer outro meio que possa ser usado para armazenar ou transmitir a informação desejada e que possa ser acessado pelo computador. Baseado na exposição e ensinamentos providos aqui, uma pessoa de habilidade ordinária na arte apreciará outros modos e/ou métodos para implementar as várias concretizações.

Concretizações da invenção provêem várias vantagens. Por exemplo, em concretizações da invenção, muitos negócios diferentes podem emitir desembolsos (por exemplo, abatimentos, restituições, etc.) e estes podem ser operados a uma plataforma universal. A plataforma pode operar qualquer conversão de dados necessária para debitar contas de negócio apropriadas enquanto creditando uma única conta pré-paga (ou outra conta) usada por um consumidor. Como resultado, o consumidor não precisa operar muitos tipos diferentes de desembolsos, e pode usar só um tipo de desembolso. Ademais, desde que menos tipos de desembolsos é provido a consumidores, menos recursos de computação são precisados. A descrição anterior é ilustrativa e não é restritiva. Muitas variações da invenção podem se tomar aparentes àqueles qualificados na arte na revisão da exposição. A extensão da invenção pode, portanto, ser determinada não com referência à descrição anterior, mas ao invés pode ser determinada com referência às reivindicações pendentes junto com sua extensão completa ou equivalentes.

Pode ser entendido que a presente invenção como descrita acima pode ser implementada na forma de lógica de controle usando software de computador de uma maneira modular ou integrada. Baseado na exposição e ensinamentos providos aqui, uma pessoa de habilidade ordinária na arte pode saber e apreciar outros modos e/ou métodos para implementar a presente invenção usando hardware e uma combinação de hardware e software.

Quaisquer dos componentes de software ou funções descritas neste pedido, podem ser implementadas como código de software a ser executado por um processador usando qualquer linguagem de computador satisfatória tal como, por exemplo, Java, C++ ou Perl usando, por exemplo, técnicas convencionais ou orientadas para objeto. O código de software pode ser armazenado como uma série de instruções, ou comandos em um meio legível por computador, tal como uma memória de acesso aleatório (RAM), uma memória só de leitura (ROM), um meio magnético tal como uma unidade de disco rígido ou um disquete, ou um meio óptico tal como um CD-ROM. Qualquer tal meio legível por computador pode residir no ou dentro de um único aparelho computacional, e pode estar presente no ou dentro de aparelhos computacionais diferentes dentro de um sistema ou rede.

Uma ou mais características de qualquer concretização podem ser combinadas com um ou mais características de qualquer outra concretização sem partir da extensão da invenção.

Uma recitação de "um", ou "o" é pretendida significar "um ou mais", a menos que especificamente indicado ao contrário.

Claims (24)

1. Método para fazer desembolsos para um ou mais consumidores por uma plataforma, o método incluindo: receber em um computador, um primeiro pedido para fazer um primeiro desembolso; receber no computador, um segundo pedido para fazer um segundo desembolso, em que o primeiro e segundo desembolsos são diferentes; normalizar o primeiro e segundo desembolsos; e carregar uma conta pré-paga associada com um dispositivo pré-pago com o primeiro e segundo desembolsos normalizados.

2. Método de acordo com reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que o primeiro desembolso está na forma de um pagamento de câmara de compensação automatizada (ACH) e o segundo desembolso está na forma de carga em um dispositivo pré-pago.

3. Método de acordo com reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que o dispositivo pré-pago é um cartão pré-pago.

4. Método de acordo com reivindicação 3, caracterizado pelo fato de que normalizar o primeiro e segundo desembolsos inclui normalizar os desembolsos de forma que eles sejam carregados a uma única conta pré-paga associada com um único cartão pré-pago.

5. Método de acordo com reivindicação 1, ademais incluindo: enviar uma notificação a um consumidor indicando que o primeiro pedido e segundo pedido foram recebidos; e receber instruções de desembolso do consumidor que identificam a conta pré-paga.

6. Computador incluindo um processador, e um meio legível por computador acoplado ao processador, o meio legível por computador incluindo código executável pelo processador para implementar um método incluindo: receber a um computador, um primeiro pedido para fazer um primeiro desembolso; receber no computador, um segundo pedido para fazer um segundo desembolso, em que o primeiro e segundo desembolsos são diferentes; normalizar o primeiro e segundo desembolsos; e carregar uma conta pré-paga associada com um dispositivo pré-pago com o primeiro e segundo desembolsos normalizados.

7. Computador de acordo com reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que o primeiro desembolso está na forma de um pagamento de câmara de compensação automatizada (ACH) e o segundo desembolso está na forma de carga em um dispositivo pré-pago.

8. Computador de acordo com reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que o dispositivo pré-pago é um cartão pré-pago.

9. Computador de acordo com reivindicação 3, caracterizado pelo fato de que normalizar o primeiro e segundo desembolsos inclui normalizar os desembolsos de forma que eles sejam carregados a uma única conta pré-paga associada com um único cartão pré-pago.

10. Computador de acordo com reivindicação 6, ademais incluindo código executável pelo processador para implementar as etapas de: enviar uma notificação a um consumidor indicando que o primeiro pedido e segundo pedido foram recebidos; e receber instruções de desembolso do consumidor que identificam a conta pré-paga.

11. Método de receber desembolsos de uma pluralidade de negócios por uma plataforma, o método incluindo: receber uma notificação de uma plataforma indicando que a plataforma recebeu um primeiro pedido para fazer um desembolso e um segundo pedido para fazer um primeiro desembolso, em que a plataforma normaliza o primeiro e segundo desembolsos; e enviar instruções de desembolso em resposta à notificação, em que as instruções de desembolso identificam uma conta pré-paga associada com um dispositivo pré-pago a ser carregado, e em que a plataforma carrega a conta pré-paga com o primeiro e segundo desembolsos normalizados.

12. Método de acordo com reivindicação 11, caracterizado pelo fato de que o primeiro desembolso está na forma de um pagamento de câmara de compensação automatizada (ACH) e o segundo desembolso está na forma de carga em um dispositivo pré-pago.

13. Método de acordo com reivindicação 11, caracterizado pelo fato de que o dispositivo pré-pago é um cartão pré-pago.

14. Método de acordo com reivindicação 13, caracterizado pelo fato de que normalizar o primeiro e segundo desembolsos inclui normalizar os desembolsos de forma que eles sejam carregados a uma única conta pré-paga associada com um único cartão pré-pago.

15. Método de acordo com reivindicação 11, ademais incluindo: enviar instruções permanentes que identificam uma conta para qual desembolsos subsequentes devem ser carregados.

16. Computador incluindo um processador, e um meio legível por computador acoplado ao processador, o meio legível por computador incluindo código executável pelo processador para implementar um método incluindo: receber uma notificação de uma plataforma indicando que a plataforma recebeu um primeiro pedido para fazer um desembolso e um segundo pedido para fazer um primeiro desembolso, em que a plataforma normaliza o primeiro e segundo desembolsos; e enviar instruções de desembolso em resposta à notificação, em que as instruções de desembolso identificam uma conta pré-paga associada com um dispositivo pré-pago a ser carregado, e em que a plataforma carrega a conta pré-paga com o primeiro e segundo desembolsos normalizados.

17. Computador de acordo com reivindicação 16, caracterizado pelo fato de que o primeiro desembolso está na forma de um pagamento de câmara de compensação automatizada (ACH) e o segundo desembolso está na forma de carga em um dispositivo pré-pago.

18. Computador de acordo com reivindicação 16, caracterizado pelo fato de que o dispositivo pré-pago é um cartão pré-pago.

19. Computador de acordo com reivindicação 18, caracterizado pelo fato de que normalizar o primeiro e segundo desembolsos inclui normalizar os desembolsos de forma que eles sejam carregados a uma única conta pré-paga associada com um único cartão pré-pago.

20. Computador de acordo com reivindicação 16, ademais incluindo: enviar instruções permanentes que identificam uma conta para qual desembolsos subsequentes são para serem carregados.

21. Método para fazer desembolsos para um ou mais consumidores por uma plataforma, o método incluindo: receber em um computador, um primeiro pedido para fazer um primeiro desembolso; receber no computador, um segundo pedido para fazer um segundo desembolso, em que o primeiro e segundo desembolsos são diferentes; em que o primeiro e segundo pedidos compartilham um formato comum; e carregar uma conta pré-paga com o primeiro e segundo desembolsos.

22. Método de acordo com reivindicação 21, ademais incluindo: enviar uma notificação a um consumidor indicando que o primeiro pedido e segundo pedido foram recebidos; e receber instruções de desembolso do consumidor que identificam a conta pré-paga.

23. Computador incluindo um processador, e um meio legível por computador acoplado ao processador, o meio legível por computador incluindo código executável pelo processador para implementar um método incluindo: receber a um computador, um primeiro pedido para fazer um primeiro desembolso; receber no computador, um segundo pedido para fazer um segundo desembolso, em que o primeiro e segundo desembolsos são diferentes; em que o primeiro e segundo pedidos compartilham um formato comum; e carregar uma conta pré-paga com o primeiro e segundo desembolsos.

24. Computador de acordo com reivindicação 23, ademais incluindo código executável pelo processador para implementar as etapas de: enviar uma notificação a um consumidor indicando que o primeiro pedido e segundo pedido foram recebidos; e receber instruções de desembolso do consumidor que identificam a conta pré-paga.