MX2007006604A - Metodo y sistema de control de cuenta que permite comprar solamene articulos elegibles y autorizados con el uso de la cuenta. - Google Patents

Abstract

La presente invencion se relaciona con un metodo y sistema de control de cuenta en tiempo real que permite comprar solamente articulos elegibles y autorizados con el uso de la cuenta. La presente invencion, se relaciona en particular con cuentas de gastos medicos, tales como cuentas de gastos flexibles y cuentas de reembolsos medicos. El metodo puede comprender los pasos de: establecer por lo menos una cuenta, cada cuenta tiene un portador de cuenta, que identifica por lo menos un articulo elegible a ser comprado, con el uso de una de las cuentas; y luego de la solicitud de compra del articulo con el uso de una de las cuentas autorizar la compra por un monto que no excede el saldo disponible en esa cuenta, solamente cuando el articulo sea un articulo identificado como elegible para compra y cuando el articulo sea autorizado para compra. El sistema incluye un sistema de punto de venta que tiene por lo menos un dispositivo de entrada y un sistema procesador. El sistema tambien incluye un sistema procesador de transacciones que tiene estructuras de datos configuradas para contener los identificadores de articulo elegible, los identificadores de articulo autorizado, los detalles de los datos de transaccion y el sistema de decision que utiliza la informacion en las estructuras de datos para procesar las transacciones y proporcionar la informacion de transaccion al sistema de punto de venta. El sistema tambien incluye por lo menos una red de comunicaciones de datos configurada para proporcionar la comunicacion entre el sistema de punto de venta, el sistema procesador de transacciones y la red de tarjetas financieras.

Description

MÉTODO Y SISTEMA DE CONTROL DE CU ENTA QUE PERMITE COMPRAR SOLAMENTE ARTÍCU LOS ELEGIBLES Y AUTORIZADOS CON EL USO DE LA CU ENTA Referencia Cruzada con Solicitudes Relacionadas Esta solicitud reclama el beneficio de la solicitud de patente provisional de Estados Unidos con número de serie 60/632,332, presentada el 1 de diciembre de 2004, para un sistema y método de uso de cuenta de gastos flexibles para gastos de mostrador.

Campo de la I nvención La presente invención se relaciona con un método y sistema de control de cuenta en tiempo real que permite comprar solamente artículos elegibles y autorizados con el uso de la cuenta.

Antecedentes de la Invención Aunque son aplicables por lo general para cuentas de débito, o similares, el método y sistema se explican con uso en un ambiente médico. En ese caso, los fondos disponibles en una cuenta, por ejemplo, una cuenta de gastos flexibles (FSA) o un acuerdo de reembolso de gastos médicos (HRA) , se puede tener acceso para pagar en mostrador (OTS) medicamentos o cualquier otro bien y servicio elegible. Más específicamente, la invención permite a un consumidor de servicios y productos médicos, tener acceso a los fondos disponibles en el uso de una cuenta de gastos médicos FSA o HRA, por ejemplo, una tarjeta de débito/crédito y pagar solamente bienes y servicios elegibles y autorizados, tal como medicamentos en mostrador en una farmacia u otro punto de venta, sin la necesidad de obtener y presentar una recibo, ya sea antes o después del desembolso (o reembolso) de fondos. El método y sistema se pueden utilizar por consumidores en tiendas, en tiendas virtuales (compra por Internet), y para compras por correo electrónico o por teléfono .

Breve Descripción de la Invención El control de cuenta en tiempo real que permite comprar solamente artículos elegibles y autorizados con el uso de la cuenta, es deseable. Por ejemplo, en lugar de entregar artículos, un gobierno u otra organización filantrópica puede preferir entregar una tarjeta de débito que se puede utilizar para comprar solamente ciertos artículos. Por ejemplo, en los desastres recientes por huracanes, las organizaciones entregaron a las personas en necesidad, tarjetas de débito con una monto en la cuenta asociada con la tarjeta de débito. Esas tarjetas de débito idealmente eran para utilizarse en la compra de comida, medicina, alojamiento, y otros artículos y servicios necesarios para permitir al individuo necesitado recuperarse. Con el control de la cuenta de tarjeta de débito para permitir solamente la compra de ciertos artículos o tipos de artículos, entonces las cuentas no se habrían utilizado para comprar joyería y otros artículos no esenciales. Con la identificación de artículos elegibles, al nivel de la tienda, por categoría o departamento, o incluso al nivel individual del artículo, y con la identificación de artículos autorizados para la compra en el nivel de categoría o artículo por la persona o entidad que entrega la tarjeta, y con el establecimiento del sistema aquí descrito, las tarjetas se pueden restringir para comprar solamente artículos elegibles y autorizados. La situación anterior aplica principalmente en una situación de tarjeta de débito. Sin embargo, el control de cuenta en tiempo real que permite comprar solamente artículos elegibles y autorizados con el uso de la cuenta, es deseable ya sea en una situación de débito o crédito. Por ejemplo, las cuentas de débito o crédito se pueden establecer para individuos con el deseo de entrar en una dieta específica. Un comerciante, tal como un vendedor, puede identificar artículos elegibles de la dieta con base en categorías de artículo o con base en las características dietéticas específicas de los artículos individuales. Entonces, se pueden establecer diferentes tipos de cuentas para distintas dietas. Por ejemplo, puede existir un tipo de cuenta de dieta At ins y un tipo de cuenta de dieta South Beach. Para cada tipo distinto de cuenta, se autorizan diferentes categorías o artículos para comprar con el uso de la cuenta. Cuando el consumidor toma los artículos para pagar, solamente aquellos artículos elegibles y autorizados por la cuenta de dieta específica del consumidor, se pueden comprar con el uso de la cuenta de crédito o débito. Para esta transacción, el sistema de punto de venta comunica información sobre los artículos elegibles y la cuenta de dieta específica a un procesador de transacción. El procesador de transacción determina cuáles de los artículos elegibles se encuentran autorizados para su compra con el uso de la cuenta de dieta específica y comunica esta información de regreso al sistema de punto de venta. Entonces, la compra con el uso de la cuenta de dieta específica se completa con el uso de una red de tarjeta financiera estándar. Cuando el consu midor tiene artículos no elegibles/no autorizados adicionales, entonces se deben presentar medios de pago alternos, tales como, por ejemplo , efectivo, cheque, otra tarjeta de crédito, u otra tarjeta de débito, para pagar esos artículos. Una situación similar aplica en el área médica donde los individuos tienen cuentas que se utilizan para comprar solamente bienes y servicios elegibles. De hecho, existen requerimientos gubernamentales sobre la confirmación de las compras de estas cuentas médicas para confirmar que se compren solamente artículos elegibles. La presente ¡nvención permite alcanzar esta sustentación en ti empo real antes de cargar la tarjeta de débito en lugar de hacerlo después. Las cuentas de gastos flexibles (FSA) se autorizan por la Sección 125 del Código de Servicio de Ingresos Interno (IRS). Las FSA son cuentas previas al impuesto, establecidas por los promotores del plan, tales como empleados, por lo general financiadas por un empleado y utilizadas para comprar gastos médicos permisibles. Además, las regulaciones del Servicio de Ingresos Interno, permiten a participantes individuales en ciertos planes de seguro médico, colocar ganancias libres de impuestos en la cuenta de gastos flexibles, fondos que se pueden utilizar para comprar ciertos bienes y servicios relacionados al sector previamente autorizados. El empleado puede ver un beneficio económico en el uso de estas cuentas ya que se pueden financiar con las ganancias libres de impuestos del empleado. Los fondos no utilizados que se encuentran en una FSA al término de un plan anual (para un plan de seguro médico dado) se pierden para el contratante/promotor de plan. Digamos que el empleado decide invertir $50 por periodo de pago en una FSA y que existen 26 periodos de pago, el empleado invierte $1 ,300 por el año en la FSA. Se debe notar que el empleado tiene acceso a los $1 ,300 desde el inicio del plan anual y el contratante/promotor de plan está obligado a adelantar los $1 ,300 cuando el empleado desea gastarlo al inicio del plan anual. Si existen 1 00 empleados en una plan y cada uno contribuye los mismos $50 por periodo de pago, el promotor de plan no proporciona los fondos completos a todas las 100 FSA de empleados al inicio del año. Típicamente, el promotor de plan tiene un acuerdo con un administrador tercero (TPA) , tal como un banco o una institución financiera, quien establece las cuentas individuales de empleado y emite las tarjetas de débito. El promotor de plan y el TPA acuerdan un fondo monetario que proporciona el promotor de plan al TPA para cubrir gastos esperados por los 1 00 miembros del plan. El monto de dólares es típicamente mucho menor a $1 , 300 por 100 o $1 30, 000. Conforme los empleados miembros del plan utilizan sus cuentas, sus gastos individuales se pagan del fondo. Conforme se gasta el fondo, el TPA por lo general pide al promotor de plan añadir fondos adicionales al fondo. Cada uno de los 100 empleados tiene un "saldo disponible" que, con la suposición del número anterior y sin gastos, es de $1 ,300 al inicio del año. Este saldo disponible se reduce conforme cada empleado utiliza su cuenta. Sin embargo, estas FSA de empleados no son financiadas individualmente.

Recientemente, el I RS ha modificado sus regulaciones para permitir la compra de medicamentos de mostrador (OTC) con el uso de los fondos depositados en una cuenta de gastos flexibles, dado que el titular de la cuenta pueda sustanciar que el 100% de las transacciones pagadas a través de la FSA sean por gastos "elegibles". Los Acuerdos de Reembolso de Gastos Médicos (HRA), que también se conocen en el campo como Cuenta de Cuidado Personal (PCA), son similares a las FSA en cuanto a que se utilizan comúnmente para comprar gastos médicos permitidos. U na distinción de los HRA es que son financiadas por el contratante/promotor de plan en lugar de por el empleado. Otra distinción es que los fondos no utilizados en una cuenta HRA al final del plan anual se pueden transferir al HRA en el plan anual siguiente, siempre y cuando el empleado elija utilizar este tipo de beneficio con el mismo contratante en ese año siguiente. Por lo tanto, con un HRA, los empleados asegurados y los dependientes cubiertos no tienen un incentivo financiero para utilizar todos los fondos del HRA en una plan anual determinado, ya que no son fondos de "uso o pérdida" como los fondos FSA. En general, los empleados que eligen suscribirse a o utilizar cuentas FSA y HRA pueden comprar servicios o productos médicos permitidos con el uso de sus sueldos con impuestos regulares. Estos empleados suscriptores presentan formas de reclamo junto con un recibo de la transacción de compra a su administrador de FSA/HRA, típicamente el TPA antes mencionado, para solicitar el reembolso de sus cuentas de gastos médicos. Cuando un promotor de plan ofrece a los empleados múltiples cuentas, el promotor de plan es el que controla la orden del plan de reembolso . Cuando el empleado suscriptor tiene una FSA y un HRA, el empleado por lo general, prefiere el reembolso de su FSA hasta que no tenga saldo y posteriormente, el reembolso de su HRA. Esto permite al empleado tener mayor posibilidad de tener dinero restante en sus HRA al final del plan anual el cual se puede transferir a un HRA en el año siguiente. Tras la presentación de la reclamación y del recibo al administrador, el administrador verifica el recibo de compra para asegurar que el gasto de transacción esté autorizado para reembolso y luego paga ai suscriptor de su cuenta o cuenta de gastos médicos, según sea apropiado. Este es un proceso manual y que consume tiempo, que requiere la labor del administrador y que requiere que el empleado pague sus beneficios y espere el reembolso del gasto. Una alternativa al reembolso antes presentado es el uso de una tarjeta de débito/crédito que se utilice en el punto de venta para comprar el servicio o producto elegible. La tarjeta de débito/crédito está ligada a la cuenta de gastos médicos del empleado asegurado. Como ejemplo de este esquema de reembolso, un suscriptor del plan de seguro médico puede visitar a su doctor y pagar por la visita con el uso de una tarjeta de débito. Como cualquier transacción de tarjeta de débito, el suscriptor típicamente desliza su tarjeta de débito por un lector de tarjeta en un sistema de punto de venta (POS) por el monto de la venta. Una red de tarjeta de crédito financiera conocida en la técnica, verifica el saldo disponible de la cuenta del suscriptor y transmite un mensaje al sistema de punto de venta sobre la autorización de la transacción. Una dificultad con este proceso es que no comprueba que la compra era un gasto médico permitido de conformidad con el 1 RS. De conformidad con esto, el administrador debe solicitar un recibo del asegurado después del pago para comprobar la transacción. Esta transacción crea una mala experiencia para el consumidor cuando el suscriptor asegurado no puede encontrar el recibo de una transacción particular. También obliga al promotor de plan a recolectar cualquier fondo desembolsado erróneamente del suscriptor cuando la transacci ón se realizó por un gasto no elegible. El proceso de reembolso antes referido también se utiliza para comprar recetas médicas en farmacias En esta situación, el suscriptor asegurado proporciona su información de seguro a un farmaceuta quien corre la transacción de reclamación a través de un sistema de manejo de beneficio (PBM) de farmacia en "tiempo real", por ejemplo, el sistema Caremark®. El sistema Caremark® preadjudica la receta médica presentada y advierte al farmaceuta sobre cuánto se debe cobrar al suscriptor por llenar la prescripción. Al mismo tiempo, el PBM transmite los detalles de la transacción al procesador de transacción. El suscriptor desliza la tarjeta por el monto autorizado en el sistema POS y el procesador de transacción aprueba la transacción con base en la disponibilidad de los fondos para la transacción en la cuenta de gastos médicos del suscriptor y la existencia de los detallas de transacción transmitidos en el procesador de transacción. En esta situación, la transacción se comprueba ya que el monto deslizado es igual al monto transmitido. Particularmente, la presente invención es un método para control de cuenta, que comprende los siguientes pasos: establecer por lo menos una cuenta, cada cuenta tiene un titular de cuenta; identificar por lo menos un artículo elegible para compra con el uso de una de las cuentas; identificar por lo menos un artículo autorizado para compra con el uso de por lo menos una de las cuentas; y, tras la solicitud de comprar un artículo con el uso de por lo menos una de las cuentas, autorizar la compra por un monto que no exceda al saldo disponible en por l o menos una de las cuentas, solamente cuando el artículo es un artículo identificado como elegible para compra y un artículo autorizado para compra. En este método, la etapa de identificación de la menos un artículo autorizado para compra puede incluir la identificación por categoría y/o la etapa de identificación de por lo menos un artículo elegible para compra incluye la identificación por categoría. También , en este método, la etapa de establecer por lo menos una cuenta se logra por un administrador de cuenta; la etapa de identificación de por lo menos un artículo elegible para compra se realiza por un comerciante; la etapa de identificación de por lo menos un artículo autorizado para compra se lleva a cabo por un promotor de plan; y la etapa de autorización de la compra se cumple por un procesador de transacción. Dirigido a una cuenta de gastos médicos, el método de .acceso en tiempo real a los fondos disponibles en por lo menos una cuenta de gastos médicos, comprende las siguientes etapas: autorizar categorías comerciales para reembolso de cuenta de gastos médicos; clasificar artículos por su elegibilidad para reembolso por el comerciante y la identificación de categorías comerciales para cada artículo; presentar artículos para compra en un sistema de punto de venta (POS) comercial; presentar un dispositivo de cuenta de gastos médicos en un sistema POS comercial, el dispositivo de cuenta de gastos médicos identifica por lo menos una cuenta de gastos médicos; reconocer los artículos elegibles para la cuenta de gastos médicos por el sistema POS; enviar datos de la transacción del artículo de cuenta de gastos médicos a un sistema de decisión por el comerciante; comprobar en el sistema de decisión los artículos elegibles para la cuenta de gastos médicos que están autorizados; determinar si la cuenta de gastos médicos identificada por el dispositivo de cuenta de gastos médicos tiene un saldo disponible; enviar un registro de respuesta con un monto de transacción preautorizado desde el sistema de decisión al comerciante para su procesamiento financiero, el monto de la transacción no debe exceder el saldo disponible en la cuenta de gastos médicos; enviar una solicitud de transacción con base en el registro de respuesta del sistema de decisión a través de una red de tarjeta financiera al procesador de transacción por el comerciante; autorizar, en tiempo real , los montos de cuenta de gastos médicos por el procesador de transacción por el monto de transacción preautorizado del registro de respuesta; calcular cualquier deuda de saldo en exceso de los montos autorizados para la cuenta de gastos médicos para los artículos presentados; y, solicitar el pago de la deuda del saldo por el comerciante. Para este método, la por lo menos una cuenta de gastos médicos incluye una cuenta de gastos flexibles y/o de acuerdo de reembolso por gastos médicos. La etapa de autorización de categorías comerciales se puede proporcionar por uno de un promotor de plan, una compañía de seguros, u otra parte involucrada. Los artículos se pueden reconocer por códigos de producto universales. El dispositivo de la cuenta de gastos médicos puede ser una tarjeta de débito. Ei sistema de decisión se puede ubicar en el procesador de transacción. Los artículos pueden comprender cualquiera de costos de pago compartido, costos de producto, costos de servicio, y costos de re-abastecimiento de farmacia. Además, se pueden comprar artículos no médicos, pero no se pueden reembolsar, además de los artículos médicos. Esto es a veces referido como una "transacción dividida". El sistema para proporcionar acceso en tiempo real a los fondos disponibles en una cuenta de gastos médicos, comprende: a. un sistema de punto de venta configurado para reconocer y dar soporte a las transacciones en tiempo real que involucran la cuenta de gastos médicos, el sistema de punto de venta incluye: (1 .) un primer dispositivo de entrada con la capacidad de reconocer artículos presentados para compra; (2.) un segundo dispositivo de entrada con la capacidad de reconocer un dispositivo de cuenta de gastos médicos que identifica la por lo menos una cuenta de gastos médicos; (3.) un sistema procesador en comunicación con los primer y segundo dispositivos de entrada; b. un sistema procesador de transacción que incluye: (1 .) una primera estructura de datos configurada para contener identificadores de artículos elegibles para artículos que son elegibles para compra con el uso de la cuenta de gastos médicos; (2.) una segunda estructura de datos configurada para contener identificadores de artículos autorizados para artículos autorizados para compra con el uso de la por lo menos una cuenta de gastos médicos; (3.) una tercera estructura de datos configurada para contener detalles de datos de la transacción ; (4.) un sistema de decisión que utiliza los identificadores de artículo elegible contenidos en la primera estructura de datos, los identificadores de artí culo autorizado contenidos en la segunda estructura de datos, y los detalles de datos de la transacción contenidos en la tercera estructura de datos para procesar transacciones y proporcionar información de la transacción al sistema de punto de venta; c. una primera red de comunicaciones de datos que conecta el sistema de punto de venta y el sistema procesador de transacción con una red de tarjeta financiera ; y, d. una segunda red de comunicaciones de datos que conecta el sistema de punto de venía y el sistema procesador de transacción. Las dos redes de comunicaciones de datos se utilizan debido a las limitaciones actuales de banda ancha. Sin embargo, cuando se superan las limitaciones de banda ancha, el sistema puede incluir por lo menos una red de comunicaciones de datos configurada para proporcionar la comunicación entre el sistema de punto de venta, el sistema procesador de transacción, y una red de tarjeta financiera. En este sistema, las transacciones pueden ser transacciones en mostrador. El primer dispositivo de entrada puede ser un sistema de dispositivo de escáner de código de producto universal y el segundo dispositivo de entrada puede ser un dispositivo lector de tarjeta. El dispositivo de cuenta de gastos médicos puede ser una tarjeta de débito. Se puede emplear tecnología de interfaz de red inalámbrica por el sistema y la tecnología de interfaz de red inalámbrica se puede configurar para comunicarse por medio de WiFi o I EEE 802.1 1 . La información del sistema procesador de transacción está disponible en el sistema de punto de venta que utiliza por lo menos una pantalla de salida que puede presentar las respuestas. En ese caso, por lo menos una porción de la entrada en los dispositivos de entrada se puede necesitar en la pantalla de salida. Además, el sistema puede emplear la tecnología de encriptación de datos.

Breve Descripción de los Dibu jos La Figura 1 es un diagrama del sistema para el sistema de control de cuenta de la presente invención. La Figura 2 es un diagrama de flujo del proceso de conformidad con una modalidad de la presente invención.

Descripción Detallada de la I nvención La presente invención se relaciona con un método y con un sistema de control de cuenta en tiempo real que permite solamente la compra de artículos elegibles y autorizados con el uso de la cuenta. Una dificultad que se presenta de la promulgación de las nuevas regulaciones de la IRS, con respecto a la compra de medicamentos en mostrador con fondos de cuentas de gastos médicos es determinar los gastos que son elegibles para pagarse a través de una FSA/HRA, y los gastos que se deben pagar def bolsillo del participante en el plan. La presente invención elimina esta dificultad y proporciona un sistema y método para autorizar artículos de mostrados elegibles para una FSA/H RA en "tiempo real" en el punto de venta y automáticamente verificar esos artículos como elegibles bajo las guías reguladoras del IRS. El sistema además proporciona un método para verificar que el artículo pagado con una tarjeta de débito/crédito conectada con una FSA/HRA en el punto de venta está autorizado para comprarse bajo las regulaciones antes mencionadas y verificar la compra en el momento en el que el consumidor utiliza la tarjeta para completar la transacción en el punto de venta. Este proceso de autorización y verificación es una transacción entre el comerciante y el procesador de tarjeta, y utiliza un número de sistemas de aclaración de transacción que ya se encuentran en uso comercial . La presente invención elimina la necesidad de que los participantes en un plan presenten recibos en papel a su asegurador para cumplir con la necesidad de verificación por parte del I RS. Adicionalmente, el sistema se puede extender lógicamente a Cuentas de Ahorros Médicos (HSA). En adelante, la FSA o cuenta de gastos médicos se utiliza para referirse a todos los tipos de estas cuentas de gastos médicos a menos de que se especifique lo contrario. Mientras el sistema y método de la presente invención se pueden utilizar en una variedad de situaciones, por ejemplo las tarjetas de débito de donativos antes descritas, el sistema y método se describen en detalle con relación específica en la compra de los medicamentos y remedios OTC con el uso de la tarjeta de débito/crédito. Como un ejemplo del sistema de la invención, la caja de una farmacia (u otro establecimiento) escanea todos los artículos de compra del suscriptor con el uso de un escáner de código de barras convencional y comercialmente disponible y un sistema de computadora asociado para escanear las etiquetas de código de barras U PC (código de producto universal) estándar, y después solicitar el pago. Los escáneres de código de barras y sistemas de computadora asociados para uso comercial se encuentran comercial y ampliamente disponibles, y son bien conocidos por aquéllos con experiencia ordinaria en el arte. El suscriptor desliza la tarjeta de débito/crédito en el sistema POS (también incluido como un dispositivo periférico en el sistema de computadora) en donde el sistema de computadora primero reconoce el BI N (Número de Identificación Bancaria) incluido en la tarjeta con lo que se inicia la transmisión electrónica de datos UPC a un procesador de tarjeta designado tal como Metavante®, First Data®, o NPC®, para verificar los gastos elegibles. Para facilitar la explicación, el término "suscriptor" denota a la persona/consumidor/empleado/participante en plan/titular de cuenta asegurado, y aquellos con experiencia ordinaria en la técnica reconocen que por lo tanto, se pueden utilizar varios términos. Ya que varias redes financieras convencionales (es decir VISA® o MasterCard®) no cuentan con suficiente banda ancha para recibir un U PC para cada artículo incluido en una transacción, con esta ¡nvención, el sistema procesador de transacción o tarjeta y el sistema de punto de venta se comunican dos veces sobre cada transacción. La transmisión inicial de datos entre el comerciante y el procesador de tarjeta determina los artículos elegibles que están autorizados para su compra. Esta com unicación requiere que el comerciante y el procesador de tarjeta instalen una línea de red de comunicación de datos designada por separado (por ejemplo, una línea T- , un módem de cable, u otra conexión de comunicación de datos disponible comercialmente) entre el sistema de computadora del comerciante y el sistema del procesador de transacción. La segunda comunicación completa la transacción financiera con el uso de las redes financieras convencionales para establecer la compra. Sin embargo, cuando se superan las limitaciones de banda ancha actuales, solo es suficiente una sola línea de red de datos de comunicación de datos. La Figura 1 muestra un diagrama del sistema 1 0 de la presente invención. El sistema 1 0 emplea un sistema 20 de punto de venta comercial y un sistema 30 procesador de transacción y las dos redes de comunicaciones de datos que las ínterconectan. La primera red 42 de comunicaciones de datos, por ejemplo, puede tener su la conectividad a través un una red 40 de tarjera financiera y la segunda red 44 de comunicaciones de datos, por ejemplo, puede tener su conectividad a través de la línea T-1 antes descrita que conecta directamente al establecimiento y el procesador de transacción. De preferencia, el sistema 20 de punto de venta comercial incluye un primer dispositivo 22 de entrada, por ejemplo, un escáner de código de barras para escanear el UPC de artículos, y un segundo dispositivo 24 de entrada, por ejemplo, un dispositivo lector de tarjeta para leer la información contenida en una tarjeta de débito/crédito. Sin embargo, un dispositivo de entrada puede ser todo lo que se necesite. Por ejemplo, una tarjeta de débito/crédito que requiere un lector de tarjeta se puede reemplazar con un dispositivo con un código de barras que se puede escanear por el mismo dispositivo de entrada que escanea los artículos a comprar. También , rfid o identifi cación de frecuencia de radio, tecnología de etiqueta se utiliza cada vez m ás. A través de EPC Global I nc. y otras organizaciones, los estándares de etiquetas y tecnología rfid se encuentran en desarrollo para permitir etiquetas rfid en artículos para proporcionar información de identificación de artículo tal como lo hacen los códigos de barras en la actualidad. Para esta invención, se puede utilizar cualquier dispositivo o dispositivos de entrada mientras puedan proporcionar suficiente información de identificación sobre los artículos y la cuenta al sistema de punto de venta. Mientras la presente invención se describe para un encuentro comerciante/consumidor o vendedor/comprador, como se explica anteriormente, este sistema se puede emplear en una situación de encuentro virtual, por ejemplo, en una orden por I nternet o teléfono. En la situación de encuentro virtual, el consumidor puede ingresar directamente información de transacción necesaria con el uso de uno o más dispositivos de entrada, por ejemplo, teclad o, ratón, teclado numérico, o lector de tarjeta. En una situación de orden por teléfono, el consumidor proporciona información de transacción necesaria para una persona o computadora por teléfono. En estas situaciones , los primer dispositivo 22 y segundo dispositivo 24 de entrada pueden ser el mismo dispositivo o dispositivos separados. El sistema 20 de punto de venta además incluye un sistema 26 procesador y puede incluir un dispositivo de salida, tal como, por ejemplo, una pantalla 28 de salida. El sistema 26 procesador puede incluir un solo procesador o múltiples procesadores. En un ambiente comercial típico, en la caja registradora donde el consumidor presenta los artículos para pagar, la caja registradora es una terminal "inteligente" que incluye un procesador. Esta caja registradora también se conecta típicamente a un procesador "trasero" comercial. Es el procesador trasero o procesadores que mantienen a los inventores comerciales conforme se escanean los artículos para la compra o se reciben y colocan en los anaqueles para su venta. Estas terminales de caja registradora y procesadores traseros se conocen bien en la industria. La pantalla 28 de salida se utiliza típicamente para mantener al consumidor informado, por ejemplo, con la identificación de los artículos a comprar y su precio y otra información sobre la transacción, tal como, por ejemplo, el monto adeudado por el consumidor para la transacción, e información sobre los montos autorizados para artículos elegibles bajo la cuenta de gastos médicos del consumidor. El sistema 30 procesador de transacción incluye una primera estructura 32 de datos configurada para contener identificadores de artículo elegible. Como se explica con más detalle en la descripción del método, de preferencia, el comerciante detalla cada artículo con U PC; el departamento comercial o categoría para el artículo, y si el artículo es elegible o no. En algunas situaciones, la identificación del departamento o categoría para cada artículo puede ser suficiente para identificar un artículo como elegible. En otras situaciones, la identificación de elegibilidad puede ser al nivel individual del artículo. Sin embargo, según la diferencia con que los comerciantes definan sus departamentos, puede ser necesaria la identificación de elegibilidad de artículo individual. El comerciante transmite estos i dentificadores de artículo elegible al procesador de transacción para incluir esta información en la primera estructura 32 de datos. El sistema 30 procesador de transacción también incluye una segunda estructura 34 de datos que se configura para contener identificadores de artículo autorizado. Como se explica con más detalle a continuación, en la situación de cuenta de gastos médicos, una compañía de seguros trabaja mano en mano con un promotor de plan, por ejemplo, un contratante, para ofrecer una o más cuentas de gastos médicos a empleados. Aquellos que participan son típicamente referidos como participantes de plan, suscriptores de plan, o titulares de cuenta. En esta situación, el promotor de plan puede desear limitar los artículos que los participantes de plan pueden comprar bajo el plan. El asegurador puede agrupar artículos por departamentos o categorías de la misma forma que un comerciante lo hace y entonces el promotor de plan, en lugar de escoger autorizar todos los artículos elegibles para compra, puede escoger ofrecer uno más grupos bajo el plan de cuenta de gastos médicos. Además, en lugar de agrupamientos departamentales, el asegurador y promotor de plan pueden, por ejemplo, seleccionar subconjuntos de departamentos o incluso artículos individuales. Estos artículos, subconjuntos de departamentos, departamentos, o grupos de departamentos seleccionados por el promotor de plan que se pueden ofrecer bajo el plan, son referidos como artículos "autorizados".

El sistema 30 procesador d e transacción también incluye una tercera estructura de datos configurados para contener detalles de datos de la transacción. Típicamente, el asegurador y el promotor de plan no "administran" el plan día a día. Usualmente, esta función se maneja por un tercer administrador, o TPA. El TPA es por lo general una institución financiera que establece cuentas para los participantes del plan y emite tarjetas de débito/crédito a los titulares de cuenta. El TPA se comunica con el procesador de transacción y trabaja cercanamente con el promotor de plan ya que, con la mayoría de las cuentas de gastos médicos, el promotor de plan es responsable de asegurar que el plan opere de conformidad con las regulaciones y reglas gubernamentales. El sistema 30 procesador de transacción también incluye un procesador 38 de decisión . Es el procesador 38 de decisión que recibe datos de la transacción del sistema 20 de punto de venta, inicialmente sobre la segunda red 44 de datos, ¡os datos de la transacción típicamente incluyen información sobre cada artículo elegible, tal como, por ejemplo, el UPC y precio, y el detalle de la cuenta de gastos médicos. El sistema 30 procesador de transacción compara los artículos elegibles con los artículos autorizados y transmite datos de la transacción de regreso al sistema 20 de punto de venta para identificar el costo de los artículos elegibles y autorizados. Esto , y el resto de la transacción, se explican en más detalle a continuación con la discusión del método. Antes de explicar el m étodo de control de cuenta para un participante en plan que compra artículos en un comercio con el uso de la cuenta de ahorros de gastos médicos, se presenta el trabajo previo por, por ejemplo, el asegurador, el promotor de plan, el administrador tercero, el comerciante, y el procesador de transacción para preparar el sistema para su uso por el participante en plan.

Procesos de organización del sistema Son necesarios dos procesos para organizar el establecimiento del sistema - el proceso de alimentación de mantenimiento del UPC y el proceso de almacenamiento de datos. El proceso de alimentación de mantenimiento del U PC asegura que los procesadores de transacción y registros de artículo UPC comerciales se encuentren sincronizados entre sí. El comerciante típicamente realiza miles de cambios a sistemas procesadores de computadora, sistemas de punto de venta, cada mes. Estos cambios incluyen información actualizada del U PC requerida debido a diferentes o nuevas ofertas, cambios en el tamaño del producto, cantidad, y precio. Cuando el comerciante efectúa modificaciones del U PC, se transmiten esas actualizaciones del UPC electrónicamente, lo que incluye descripciones del producto, a un procesador de transacción designado. El procesador de transacción almacena la información del U PC junto con descripciones del prod ucto asociado en una base de datos, por ejemplo, la primera estructura 32 de datos antes mencionada. Por ejemplo, un comerciante puede transmitir registros de categoría o departamento y registros de artículo al procesador de transacción. Cada registro de departamento típicamente incluye un pequeño ¡dentificador de departamento , una descripción del identificador de departamento, y puede incluir una identificación sobre si los artículos en este departamento son o no elegibles para FSA bajo las regulaciones y reglas gubernamentales antes mencionadas. Cada registro de artículo típicamente incluye el código U PC para el artículo, una identificación por el pequeño identificador de departamento del departamento al que se define el artículo, una larga descripción del artículo, una pequeña descripción del artículo como aparece en el recibo, una indicación sobre si el artículo es o no elegible para FSA, y una indicación sobre si el artículo es o no un artículo de marca comercial. El proceso de almacenamiento de datos se ejecuta por el sistema procesador de transacción para almacenar de preferencia, por ejemplo en la tercera estructura 36 de datos, los siguientes campos de datos asociados con cada transacción individual : número de identificación de suscriptor (número de identificación de asegurado) , número de tarjeta de débito/crédito , todos los UPC elegibles comprados, el monto de dólares de cada artículo, identificación comercial, monto por transacción autorizado, fecha y hora de cada transacción, y un número de identificación de transacción único. Periódicamente, todas las transacciones y sus datos asociados de cada procesador de tarjeta se transmiten al administrador de plan y/o portador de seguro para mayor procesamiento, mayor transmisión, y/o almacenamiento. Opcionalmente, el portadora de seguro puede establecer una pluralidad de agrupamientos de producto que corresponden a varios departamentos de producto comerciales, para facilidad de rastreo y referencia de producto. Varios productos se asignan, junto con su U PC a uno de los agrupamientos de producto, con los que los agrupamientos y sus productos asociados se transmiten al procesador de transacción para que el procesador pueda tener acceso a un producto comercial y asegurado específico y su U PC asociado. Además, los agrupamientos de producto mencionados pueden va riar por plan de seguro, tal que diferentes promotores de plan/contratantes pueden permitir que se cubran diferentes productos por la FSA. Los contratantes pueden escoger cualquiera de los agrupamientos de producto tras el establecimiento de un nuevo grupo de después de una compra, tras la renovación anual o en cualquier otro momento un asegurador elige dar al contratante la opción. Por ejemplo, un comerciante puede tener los siguientes departamentos o categorías: ayuda dietética, antiácidos, tos/resfriado, dolor/dormir, acné, alergias, y diagnósticos. De estos, se pueden establecer tres grupos por el asegurador. Por ejemplo, el grupo uno puede ser tos/resfriado, dolor/dormir, y antiácidos; el grupo dos puede ser dolor/dormir y diagnósticos; y el grupo tres puede ser acné, alergias, y prescripciones en mostrador, y artículos varios. El promotor de plan puede seleccionar ofrecer uno, dos o los tres grupos a los participantes del plan. Después de que el promotor del plan selecciona lo que el plan ofrece, el asegurador típicamente se comunica estas selecciones electrónicamente, por plan, al procesador de transacción. El procesador de transacción almacena esta información de artículo autorizado en, por ejemplo, una segunda estructura 34 de datos, para uso en el procesamiento de transacciones subsecuentes para confirmar que, por plan, únicamente artículos elegibles y autorizados se comprende por el participante de plan con el uso de la cuenta de gastos médicos del participante.

Proceso de transacción de punto de venta Con referencia en la Figura 2, y de conformidad con la invención, se muestra el flujo del proceso de transacción de punto de venta. El método mostrado proporciona un suscriptor de cuenta de gastos médicos con la habilidad de comprar en mostrador medicamentos y remedios sin tener que presentar complicadas formas de reclamación y recibos después de la compra. Inicialmente, una farmacia u otro comerciante típicamente escanea el UPC de todos los artículos que el consumidor a seleccionado para compra, artículo 50. El cajero solicita el pago de los artículos, con lo que el consumidor puede presentar y deslizar su tarjeta de débito o tarjeta de crédito en el sistema POS, artículo 51 . Para propósitos de la invención, una tarjeta de débito es una tarjeta de débito estándar con la típica información bancaria codificada magnéticamente grabada. La tarjeta de débito/crédito puede ser una tarjeta de débito de cuenta de ahorros de gastos médicos, típicamente entregada por el administrador tercero de plan quien establece todas las cuentas e interfases del suscriptor con el promotor de plan con respecto a los fondos. El sistema POS lee la información de la tarjeta, artículo 53, y, con la inspección del BI N de la tarjeta, o número de identificación de banco, determina en el artículo 53 de decisión si la transacción es una donde los artículos se pueden pagar con el uso de la FSA del suscriptor. Actualmente, por ejemplo, los primeros nueve dígitos del número BIN (llamados BI N extendido) son únicos y están enlazados con un plan de FSA específico para suscriptores. En este momento, en el proceso de transacción para una compra normal (es decir, una compra no ligada a una FSA) , el sistema POS utiliza la red de tarjeta financiera estándar para procesar la transacción, artículo 54. El sistema verifica que una cuenta tenga el dinero suficiente para cubrir el gasto y autoriza o niega la transacción con base en esta decisión. Sin embargo, cuando el sistema POS reconoce los dígitos del BI N extendido (según la estructura del BIN) como un BIN asociado con una tarjeta de cuenta de gastos médicos, en el artículo 55, el sistema POS determina cuales de los UPC de artículo son elegibles para pago con el uso de una FSA con base en la lista comercial de artículos elegibles para una FSA, como se presenta anteriormente. Este lista puede ser más amplia que la lista de artículos autorizados que un promotor de plan/contratante permite, y por lo tanto una segunda buscada más limitada de artículos elegibles conocidos por el sistema de procesador de transacción, se requiere. Después, en el artículo 56, el comerciante envía los UPC de los artículos elegibles individuales en la transacción, junto con sus costos y el número de tarjeta (que incluye el número BI N) a un procesador de transacción designado con el uso de una línea de transmisión de datos, por ejemplo, la segunda línea 44 de red de comunicaciones de datos. El procesador de transacción recibe los UPC y sus costos asociados y, en el artículo 57, compara cada uno con una lista de artículo autorizados para cuenta de gastos médicos como se define por el promotor de plan del suscriptor. El flujo del método se muestra en los artículos 58-61 . En el artículo 58 de decisión , el procesador de transacción verifica para saber si la transacción contiene artículos con U PC de prescripción. El flujo se mueve a los artículos 62/63 para artículos con UPC de no prescripción, como se explica posteriormente. Cuando existe un artículo con U PC de prescripción, el flujo se mueve al artículo 59 de decisión, donde el procesador de transacción verifica para ver si el costo del U PC de prescripción es igual a el monto o combinación autorizada por el PBM. Cuando el monto no es igual, bajo el artículo 60, los UPC de la farmacia no se encuentran autorizados para pago con el uso de la cuenta de gastos médicos. Cuando el monto es igual , bajo el artículo 61 , los U PC de la farmacia se autorizan para pago, y el flujo se mueve a los artículos 62/63, una vez completadas las comparaciones, el procesador de transacción tiene una lista de U PC y sus costos respectivos que son elegibles y autorizados para pago con la cuenta de gastos médicos, al igual que una lista de aquellos artículos que no se encuentran autorizados. En el artículo 62, el procesador de transacción envía una respuesta con UPC aprobados y sus cantidades al sistema POS del comerciante. El procesador de transacción , en el artículo 63, también almacena un registro de la transacción y cantidad aprobada en una base de datos para futura validación. El monto aprobada es un rango del total de todos los artículos aprobados al mismo total más el impuesto total de la transacción. Esta información se al macena por un periodo de tiempo, por ejemplo, por hasta dos minutos, para establecer el deslizamiento de tarjeta de la red financiera y se eliminan inmediatamente después de que el periodo de tiempo de almacenamiento expira . El procesador de transacción también de preferencia almacena permanentemente, por ejemplo en una tercer estructura 36 de datos, la siguiente información para cada transacción, y adicionalmente transmite esta información de regreso al asegurador y/o administrador para mayor uso y tabulación: Número de identificación de suscriptor. Número de cuenta de tarjeta. Número de departamento de cada U PC. Todos los UPC de artículos autorizados y no autorizados. Cantidad de dólares para cada artículo. Número de identificación de comerciante. Cantidad aprobada con impuestos. Fecha y hora de la transacción. N úmero de identificación de transacción. El sistema POS del comerciante recibe los U PC aprobados y el monto aprobada enviados en el artículo 62 y calcula la transacción dividida cuando es necesario en el artículo 64. El sistema POS después transmite la suma de los costos para los artículos autorizados más el recién calculado impuesto para producir un total a pagar de regreso en el procesador de transacción con el uso de la red de tarjeta financiera para pago/aprobación en el artículo 65. En el artículo 66, el procesador de transacción completa las verificaciones de autorización estándar (es decir, si existen suficientes fondos en l a cuenta, elegibilidad, número PI N , etc.) y si un monto preautorizada igual (de los pasos anteriores) del mismo comerciante se encuentra en la base de datos, y si el monto se encuentra dentro del rango de cantidad aprobada para establecer la transacción de tarjeta. Las transacciones real izadas de esta forma se establecen con base en el hecho de que el monto de transacción se encuentra dentro del rango almacenado y que la transacción se establece dentro del periodo de tiempo antes mencionado. El procesador de transacción, en el artículo 67, también tiene que determinar cuando la cuenta tiene un saldo disponible por lo menos igual al monto preautorizado. El artículo 68 de decisión prueba para ver cuando la transacción se aprueba. Cuan do la transacción cumple los dos criterios antes mencionados, fondos disponibles adecuados y encontrar el monto aprobada del mismo comerciante, la transacción se aprueba y, en el artículo 69 , un monto de aprobación se transmite al sistema POS del comerciante a través de la red fi nanciera y se desembolsan los fondos de manera normal . Cuando la transacción no cumple con ios dos criterios, el procesador de transacción transmite un mensaje de rechazo, y, en el artículo 72, el cajero solicita una forma alterna de pago del consumidor. Entonces, en el artículo 73, el comerciante utiliza sistema de pago tradicional para procesar la transacción no aprobada. El artículo 70 de decisión determina cuando el consumidor tiene un saldo restante después del pago de artículos autorizados con el uso de la cuenta de gastos médicos en el artículo 69. Cuando el monto de transacción aprobada cu bre toda la transacción, entonces, en el artículo 71 , la transacción se completa. Cuando el monto de transacción aprobada no cubre todo el , costo de la transacción, entonces, en el artículo 72, se pide al cajero por el sistema POS que solicite una segunda forma de pago del suscriptor. Por ejemplo , el monto de fondos en el saldo disponible en la cuenta de gastos médicos puede no cubrir por completo el costo de los artículos a comprar, autorizados y elegibles para cuenta de gastos médicos. En esta situación, los fondos de la cuenta de gastos médicos se utilizan para cubrir tanto como sea posible de la transacción , con los que el procesador de transacción o comerciante calcula el déficit y solicita en el artículo 72 una forma separada de pago del consumidor por el monto restante. Finalmente, cuando ninguno de los artículos incluidos en la transacción son elegibles para cuenta de gastos médicos, entonces el procesador de transacción rechaza la transacción con la transmisión de un mensaje de "rechazo" al sistema POS. El comerciante puede entonces solicitar al consumidor que proporcione una forma alterna de pago, en el artículo 72. En estas situaciones donde se solicita una segunda forma de pago de consumidor, en el artículo 73, el comerciante utiliza sistemas tradicionales para procesar la transacción. Por ejemplo, el consumidor puede presenta efectivo, cheque, u otra tarjeta de débito/crédito para completar el pago de la transacción. La descripción detalla se presenta principalmente para claridad en el entendimiento y no se deben entender limitaciones innecesarias de ésta, ya que se pueden real izar modificaciones por aquellos con experiencia en la técnica tras la lectura de esta descripción y se pueden realizar sin alejarse de la intención de la invención y el alcance de las reivindicaciones anexas.

Claims (1)

1. REIVI NDICACIONES 1 . Un sistema para proporcionar acceso en tiempo real a fondos disponibles en por lo menos una cuenta de gastos médicos, caracterizado porque comprende: a. un sistema de punto de venta configurado para reconocer y dar soporte a transacciones en tiempo real que involucran la cuenta de gastos médicos, el sistema de punto de venta incluye: (1 .) un primer dispositivo de entrada con la capacidad de reconocer artículos presentados para compra. (2.) un segundo dispositivo de entrada con la capacidad de reconocer un dispositivo de cuenta de gastos médicos que identifica la por lo menos una cuenta de gastos médicos. (3.) un sistema procesador en comunicación con los primer y segundo dispositivos de entrada; b. un sistema procesador de transacción que incluye: (1 .) una primera estructura de datos configurada para contener identificadores de artículos elegibles para artículos que son elegibles para compra con el uso de la cuenta de gastos médicos; (2.) una segunda estructura de datos configurada para contener identificadores de artículos autorizados para artículos autorizados para compra con el uso de la por lo menos una cuenta de gastos médicos; (3.) una tercera estructura de datos config urada para contener detalles de datos de la transacción; (4.) un sistema de decisión que utiliza los identificadores de artículo elegible contenidos en la primera estructura de datos, los identificadores de artículo autorizado contenidos en la segunda estructura de datos, y los detalles de datos de la transacción contenidos en la tercera estructura de datos para procesar transacciones y proporcionar información de transacción al sistema de punto de venta; c. una primera red de comunicaciones de datos que conecta el sistema de punto de venta y el sistema procesador de transacción a una red de tarjeta financiera; y d. una segunda red de comunicaciones de datos que conecta el sistema de punto de venta y el sistema procesador de transacción. 2. El sistema de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado porque las transacciones se realizan en las transacciones de mostrador. 3. El sistema de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado porque el primer dispositivo de entrada comprende un sistema de dispositivo de escáner de código de producto universal. 4. El sistema de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado porque el segundo dispositivo de entrada comprende un dispositivo lector de tarjeta. 5. El sistema de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado porque el dispositivo de cuenta de gastos médicos es una tarjeta de débito. 6. El sistema de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado porque el sistema emplea tecnología de interfaz de red inalámbrica. 7. El sistema de conformidad con la reivindicación 6, caracterizado porque la tecnología de interfaz de red inalámbrica se configura para comunicarse por medio de WiFi o estándares IEEE 802.1 1 . 8. El sistema de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado porque la información de! sistema procesador de transacción se encuentra disponible por el sistema de punto de venta con el uso de por lo menos una pantalla de salida que entrega respuestas. 9. El sistema de conformidad con * la reivindicación 8, caracterizado porque por lo menos una porción de la entrada en los dispositivos de entrada es necesaria en por lo menos una pantalla de salida. 1 0. El sistema de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado porque el sistema emplea tecnología de encriptación de datos. 1 1 . U n método para acceso en tiempo real a fondos disponibles en por lo menos una cuenta de gastos médicos, caracterizado porque comprende los siguientes pasos: a. autorizar categorías comerciales para reembolso de cuenta de gastos médicos; b. clasificar artículos por su elegibilidad para reembolso por el comerciante e identificación de categorías comerciales para cada artículo; c. presentar artículos para compra en un sistema (POS) de punto de venta comercial; d. presentar un dispositivo de cuenta de gastos médicos en el sistema POS comercial, el dispositivo de cuenta de gastos médicos identifica por lo menos una cuenta de gastos médicos; e. reconocer los artícul os elegibles para la cuenta de gastos médicos por el sistema POS; f. enviar datos de ¡a transacción de artículo de cuenta de gastos médicos a un sistema de decisión por el comerciante; g. establecer en el sistema de decisión los artículos elegibles que están autorizados para cuenta de gastos médicos; h. determinar si la cuenta de gastos médicos identificada por el dispositivo de cuenta de gastos médicos tiene un saldo disponible; i. enviar un registro de respuesta con un monto de transacción preautorizado desde el sistema de decisión al comerciante para procesamiento financiero, el monto de transacción no debe exceder el saldo disponible en la cuenta de gastos médicos; j . enviar una solicitud de transacción que se basa en el registro de respuesta del sistema de decisión a través de una red de tarjeta financiera al procesador de transacción por el comerciante; k. autorizar, en tiempo real, cantidades de cuenta de gastos médicos por el procesador de transacción para el monto de transacción preautorizada del registro respuesta; I . calcular cualquier saldo adeudado en exceso de los montos de cuenta de gastos médicos autorizadas para los artículos presentados; y m. solicitar el pago de cualquier saldo adeudado por el comerciante. 12. El método de conformidad con la reivindicación 1 1 , caracterizado porque la por lo menos una cuenta de gastos médicos incluye una cuenta de gastos flexibles. 1 3. El método de co nformidad con la reivindicación 1 1 , caracterizado porque la por lo menos una cuenta de gastos médicos incluye un acuerdo de reembolso de gastos médicos. 14. El método de conformidad con la reivindicación 1 1 , caracterizado porque la etapa de autorizar categorías comerciales se proporciona por uno de un promotor de plan, una compañía de seguros, u otro aplicable. 1 5. El método de conformidad con la reivindicación 1 1 , caracterizado porque los artículos se reconocen por códigos de producto universales. 1 6. El método de co nformidad con la reivindicación 1 1 , caracterizado porque el dispositivo de cuenta de gastos médicos es una tarjeta de débito. 17. El método de conformidad con la reivindicación 1 1 , caracterizado porque el sistema de decisión se ubica en el procesador de transacción. 1 8. El método de conformidad con la reivindicación 1 1 , caracterizado porque los artículos pueden comprender cualquier de costos compartidos, costos de producto, costos de servicio, y costos de re-abastecimiento de farmacia. 1 9. El método de co nformidad con la reivindicación 1 1 , caracterizado porque se pueden comprar artículos no médicos, pero no se reembolsan, además de los artículos médicos. 20. Un sistema para control de cuenta, caracterizado porque comprende: a. un sistema de punto de venta configurado para reconocer y dar soporte a las transacciones en tiempo real que involucran por lo menos una cuenta, el sistema de punto de venta incluye: (1 .) un dispositivo de entrada; (2.) un sistema procesado r en comunicación con el dispositivo de entrada; b. un sistema procesador de transacción que incluye: (1 .) una primera estructu ra de datos configurada para contener identificadores de artículos elegibles para artículos que son elegibles para compra con el uso de la cuenta de gastos médicos; (2.) una segunda estructura de datos configurada para contener identificadores de artículos autorizados para artículos autorizados para compra con el uso de la cuenta de gastos médicos; (3.) una tercera estructura de datos configurada para contener detalles de datos de la transacción; (4.) un sistema de decisión que utiliza los identificadores de artículo elegible contenidos en la primera estructura de datos, los identificadores de artículo autorizado contenidos en la segunda estructura de datos, y los detalles de datos de la transacción contenidos en la tercera estructura de datos para procesar transacciones y proporcionar información de transacción al sistema de punto de venta; c. por lo menos una red de comunicaciones de datos configurada para proporcionar comunicación entre el sistema de punto de venta, el sistema procesador de transacción, y la red de tarjeta financiera. 21 . El sistema de conformidad con la reivindicación 20, caracterizado porque el dispositivo de entrada tiene la capacidad de reconocer un dispositivo de cuenta. 22. El sistema de conformidad con la reivindicación 21 , caracterizado porque el dispositivo de cuenta es una tarjeta de crédito. 23. El sistema de conformidad con la reivindicación 21 , caracterizado porque el dispositivo de cuenta es una tarjeta de débito. 24. Un método para control de cuenta de por lo menos una cuenta, caracterizado porque comprende los siguientes pasos: a. autorizar categorías comerciales para reembolso de cuenta; b. clasificar artículos por su elegibilidad para reembolso por el comerciante e identificar categorías comerciales para cada artículo; c. presentar artículos para comprar en el sistema (POS) de punto de venta comercial; d. presentar un dispositivo de cuenta en el sistema POS comercial; el dispositivo de cuenta identifica por lo menos una cuenta; e. reconocer los artículos elegibles para cuenta por el sistema POS; f. enviar datos de la transacción de artículo para cuenta a un sistema de decisión por el comerciante; g . establecer en el sistema de decisión los artículos elegibles que se autorizan para cuenta; h. enviar un registro de respuesta con un monto de transacción preautorizado para el sistema de decisión al comerciante para procesamiento financiero; i . enviar una solicitud de transacción que se basa en el registro de respuesta del sistema de decisión a través de una red de tarjeta financiera al procesador de transacción por el comerciante; j . autorizar, en tiempo real, cantidades de cuenta de gastos médicos por el procesador de transacción para el monto de transacción preautorizado del registro respuesta; k. calcular cualquier saldo adeudado en exceso de los montos de cuenta de gastos médicos autorizadas para los artículos presentados; y I . solicitar el pago de cualquier saldo adeudado por el comerciante. 25. Un método para control de cuenta, caracterizado porque comprende los siguientes pasos: a. establecer por lo menos una cuenta, cada cuenta tiene un titular de cuenta; b. identificar por lo menos un artícul o elegible para compra con el uso de la cuenta ; c. identificar por lo menos un artículo autorizado para compra con el uso de la cuenta; y d . tras una solicitud para comprar el artículo con el uso de la cuenta , autorizar la compra por un monto que no exceda un saldo disponible en una de las cuentas únicamente cuando el artículo se identifica como elegible para compra y un artículo autorizado para compra. 26. El método de conformidad con la reivindicación 25, caracterizado porque la etapa de identificar por lo menos un artículo autorizado para compra incluye identificación por categoría. 27. El método de conformidad con la reivindicación 25, caracterizado porque la etapa de identificar por lo menos un artículo elegible para compra incluye identificación por categoría. 28. El método de conformidad con la reivindicación 25, caracterizado porque la etapa de establecer por lo menos una cuenta se cumple por un administrador de cuenta; en donde la etapa de identificar por lo menos un artículo elegible para compra se cumple por una comerciante; en donde la etapa de identificar por lo menos un artículo autorizado para compra se cumple por un promotor de plan; y en donde la etapa de autorizar la compra se cumple por un procesador de transacción .