KR20160088236A - 사용자 디바이스 검출에 대한 신용 사전승인 시스템 및 방법 - Google Patents

사용자 디바이스 검출에 대한 신용 사전승인 시스템 및 방법 Download PDF

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Abstract

사용자 디바이스 검출에 대한 신용 사전승인 시스템 및 방법이 제공된다. 상기 방법은, 가맹점 정보 및 사용자 정보를 수신하는 단계로서, 상기 사용자 정보는 상기 사용자 정보에 대응하는 사용자 디바이스가 상기 가맹점 정보에 대응하는 지리적 영역 내에 존재하는 것으로 결정된 이후에 수신되는, 상기 수신하는 단계와, 상기 사용자 정보에 기초하여 신용 사전승인 금액을 결정하는 단계와, 상기 신용 사전승인 금액을 상기 가맹점 정보에 대응하는 가맹점 디바이스에 송신하는 단계를 포함한다.

Description

사용자 디바이스 검출에 대한 신용 사전승인 시스템 및 방법{CREDIT PREAUTHORIZATION ON USER DEVICE DETECTION SYSTEMS AND METHODS}
관련 출원들에 대한 상호 참조
본 출원은 2013년 8월 15일에 출원된 미국 출원번호 제13/967,739호에 대한 우선권을 주장하며, 이것의 전체 내용은 모든 목적을 위해 참조로서 본 명세서에 포함된다.
기술 분야
본 출원은 일반적으로 사용자 디바이스 검출에 대한 신용 사전승인에 관한 것이며, 보다 구체적으로는 가맹점에 근접해 있는 사용자 디바이스를 검출하고, 사용자에게 사전승인된 신용 금액을 제공하는 것에 관한 것이다.
오늘날, 소비자들은 일상적 활동에 참여할 시에 모바일 디바이스를 가지고 다닌다. 이러한 소비자들은 각 개별 소비자가 그들의 위치를 "체크-인" 또는 나타냄으로써 그것을 다른 소비자, 가맹점, 디바이스, 웹사이트, 및 그 밖의 이해 관계자에게 브로드캐스팅할 수 있게 하는, 그들 모바일 디바이스 상의 애플리케이션을 이용할 수가 있다. 이것은, 소비자 및 그 밖의 사람들이 가맹점, 친구, 및 잠재적으로 바람직한 장소의 위치를 찾아내는 것을 가능하게 할 수 있다. 또한, 가맹점들은 판매, 쿠폰, 또는 그 밖의 광고와 마케팅 기법을 제공하여 소비자들이 그들의 사업장으로의 방문하거나 복귀하도록 유도하기 위해, 소비자들을 추적할 수도 있다. 그러나, 소비자들이 가맹점에서 상품 및/또는 서비스를 구매할 경우에 충분한 자금을 가지고 있지 않을 수도 있으며, 이에 따라 바람직한 판매를 놓쳐버릴 수도 있다. 따라서, 소비자와 가맹점 모두가 이로운 거래에 참여하지 않게 될 수도 있다.
도 1은 일 실시예에 따른, 본 명세서에서 설명된 프로세스를 구현하는데 적절한 네트워크화된 시스템의 블록도이다.
도 2는 일 실시예에 따른, 가맹점에서의 사용자 디바이스 검출에 대한 예시적인 신용 사전승인 상호작용이다.
도 3은 일 실시예에 따른, 사용자 디바이스 검출에 대한 신용 사전승인을 제공하는 결제 제공자 서버에 의한 예시적인 프로세스의 흐름도이다.
도 4는 일 실시예에 따른, 도 1의 하나 이상의 컴포넌트들을 구현하는데 적절한 컴퓨터 시스템의 블록도이다.
본 발명의 실시예들 및 그 장점들은 다음의 상세한 설명을 참조함으로써 가장 잘 이해된다. 동일한 참조 부호는 도면들 중의 하나 이상에 예시된 동일한 요소들을 식별하는데 사용되며, 여기에서의 도시들은 본 발명의 한정의 목적이 아닌, 실시예들을 설명하기 위한 목적임을 이해해야 한다.
특정 실시예들에서, 사용자는 쇼핑, 식사, 및 다른 잠재적인 벤더 활동과 같이, 일상적인 벤더들에서의 활동에 참여하므로, 모바일 디바이스를 가지고 다닐 수 있다. 사용자 디바이스는 체크 인 애플리케이션을 포함할 수 있으며, 여기서 사용자는 사용자 디바이스의 GPS 로케이터 및/또는 무선 연결을 이용하여, 사용자의 위치를 결정하고, 또한 "체크-인"하거나 또는 해당 위치와 함께 사용자를 나타낼 수도 있다. 다양한 실시예들에서, 이 위치는 사용자가 현재 위치해 있는 벤더에 대응한다. 몇몇 실시예들에서, 벤더는 무선 연결, 예를 들어 무선 인터넷 연결, 근거리 무선 통신, 블루투스, 블루투스 저에너지, 무선, 적외선, 또는 다른 연결을 통해 사용자 정보를 수신할 수 있다. 사용자 및/또는 사용자 디바이스에 대한 정보를 수신한 이후에, 가맹점은 그 정보를 이용하여, 신용 제공자, 예를 들면 결제 서비스 제공자로부터 신용 사전승인 금액을 요청한다. 예를 들면, 가맹점은 "나중 청구(Bill Me Later)" 옵션에 대한 신용 금액을 신용 제공자에게 요청할 수 있다. 다른 실시예들에서는, 사용자 정보 및 가맹점 정보가 제 3 자로부터 또는 사용자 디바이스로부터 직접 신용 제공자에게 송신될 수도 있다. 가맹점이 신용 사전승인에 대한 양을 수신하고 나면, 가맹점은 사용자의 사용가능한 신용에 기초하여, 그 사용자에 대한 특정 광고, 할인 판매, 물품, 또는 그 밖의 마케팅을 더욱 타겟팅할 수가 있다.
몇몇 실시예들에서, 사용자는 결제 서비스 제공자 또는 다른 신용 제공자와의 계정을 설정할 수 있다. 신용 제공자는 사용자의 신용 스코어, 사용가능한 자산, 또는 사용자에게 신용 금액을 제공하는 것과 관련된 다른 정보에 대응하는 정보를 포함할 수 있다. 또한, 사용자 디바이스는 그 계정을 가진 사용자를 식별시키는 정보를 포함할 수 있다. 예를 들면, 사용자는 로그인 정보, 쿠키, 또는 계정에 대응하는 다른 식별자를 처리하는, 사용자 디바이스 상의 결제 애플리케이션 또는 금융 애플리케이션을 설치할 수 있다. 사용자는 사용자 디바이스를 계정과 매칭시킬 수 있는 사용자 정보를 포함할 수도 있다. 그러나, 다른 실시예들에서는, 사용자가 신용 제공자와의 계정을 설정하지 않을 수도 있으며, 따라서 신용 제공자는 가맹점에 의해 선택되거나 또는 무작위로 선택될 수도 있다.
따라서, 사용자는 사용자 디바이스를 가지고 쇼핑 여행하는 도중에 사용자가 선호하는 가맹점에 방문할 수 있다. 사용자가 그 가맹점에 도달하는 경우, 사용자는 "체크-인"하거나 또는 그 가맹점에 대한 사용자의 위치를 나타낼 수 있다. 사용자는 무선 인터넷 연결을 통한 애플리케이션을 사용하여 체크-인 애플리케이션에 대응하는 애플리케이션 관리 서버와 체크-인할 수 있다. 그러나, 다른 실시예들에서는, 사용자가 가맹점과의 연결을 사용하여, 예를 들어 근거리 무선 통신, 블루투스, 블루투스 저에너지, 무선, 적외선, 또는 다른 연결을 사용하여, 가맹점 자체와 체크-인할 수 있다. 사용자가 체크-인하고 나면, 신용 제공자는 가맹점과 사용자를 식별하는 정보를 수신할 수 있다. 신용 제공자는, 사용자 개인 정보, 사용자 계정 식별자, 및 사용자 디바이스 식별자와 같은 정보에 기초하여, 사용자에게 제공할 신용 금액을 결정할 수 있다. 이어서, 신용 제공자는 가맹점 식별 정보에 기초하여, 신용 금액을 그 가맹점에게 다시 송신할 수 있으며, 가맹점은 임의의 가맹점 제공 신용, 및 임의의 대응하는 판매 제공 또는 다른 인센티브와 함께 그 신용을 사용자 디바이스를 통해 사용자에게 제공할 수 있다.
도 1은 일 실시예에 따른, 본 명세서에서 설명된 프로세스를 구현하는데 적절한 네트워크화된 시스템(100)의 블록도이다. 도시된 바와 같이, 시스템(100)은 설명된 실시예들에 따라 다양한 방법을 수행하도록 동작하는 복수의 디바이스들, 서버들, 및/또는 소프트웨어 컴포넌트들을 포함하거나 구현할 수 있다. 예시적인 디바이스 및 서버들은 MICROSOFT® OS, UNIX® OS, LINUX® OS, 또는 다른 적절한 디바이스 및/또는 서버 기반 OS와 같은 OS를 동작시키는, 디바이스, 독립형 및 엔터프라이즈급 서버들을 포함한다. 도 1에 도시된 디바이스들 및/또는 서버들은 다른 방식으로 전개될 수도 있으며, 그러한 디바이스들 및/또는 서비스들에 의해 수행되는 동작들 및/또는 제공되는 서비스들은 주어진 실시예에서 조합되거나 분리될 수 있으며, 더 많은 수 또는 더 적은 수의 디바이스들 및/또는 서버들에 의해 수행될 수 있는 것으로 이해될 수 있다. 하나 이상의 디바이스들 및/또는 서버들은 동일하거나 상이한 엔티티들에 의해 동작될 수 있고/있거나 유지될 수 있다.
시스템(100)은 네트워크(180)를 통해 통신하는, 사용자(102), 사용자 디바이스(110), 가맹점 디바이스(130), 및 결제 제공자 서버(160)를 포함한다. 사용자(102), 예를 들어 고객은 가맹점 디바이스(130), 예를 들어 소매점에 대응하는 지리적 영역에 있는 동안 사용자 디바이스(110)를 이용할 수 있다. 특정 실시예들에서, 결제 제공자 서버(160)는 사용자(102) 및 가맹점 디바이스(130)를 식별하는 정보를 수신하고, 사용자(102)에 대응하는 신용 사전승인 금액을 결정하며, 또한 가맹점 디바이스(130)에게 신용 사전승인 금액을 송신할 수 있다.
사용자 디바이스(110), 가맹점 디바이스(130), 및 결제 제공자 서버(160) 각각은 하나 이상의 프로세서들, 메모리들, 및 본 명세서에서 설명되는 다양한 애플리케이션들, 데이터, 및 단계들을 구현하도록 하나 이상의 컴퓨터 판독가능 매체들에 저장된 프로그램 코드 및/또는 데이터와 같은 명령들을 실행하기 위한 다른 적절한 컴포넌트들을 포함할 수 있다. 예를 들면, 그러한 명령들은 시스템(100)의 다양한 컴포넌트들의 내부 및/또는 외부에 있는 메모리들 또는 데이터 저장 디바이스들과 같은 하나 이상의 컴퓨터 판독가능 매체에 저장될 수 있고/있거나, 네트워크(180)를 통해 액세스될 수 있다.
사용자 디바이스(110)는 네트워크(180)를 통한 가맹점 디바이스(130) 및/또는 결제 제공자 서버(160)와의 유선 및/또는 무선 통신을 위해 구성된 임의의 적절한 하드웨어 및 소프트웨어를 사용하여 구현될 수 있다. 예를 들면, 일 실시예에서, 사용자 디바이스(110)는 개인용 컴퓨터(PC), 스마트 폰, 개인 휴대 정보 단말기(PDA), 랩탑 컴퓨터, 적절한 컴퓨터 하드웨어 리소스를 갖는 손목 시계, 적절한 컴퓨터 하드웨어 리소스를 갖는 안경(예를 들면, GOOGLE GLASS®) 및/또는 애플의 IPAD®와 같은 데이터를 송신 및/또는 수신할 수 있는 다른 타입의 컴퓨팅 디바이스들로서 구현될 수 있다. 사용자 디바이스가 도시되어 있지만, 사용자 디바이스는 임의의 적절한 처리 디바이스에 의해 관리되거나 제어될 수 있다. 단지 하나의 사용자 디바이스가 도시되어 있지만, 복수의 사용자 디바이스들이 이용될 수도 있다.
도 1의 사용자 디바이스(110)는 체크-인 애플리케이션(120), 다른 애플리케이션들(112), 데이터베이스(114), 및 네트워크 인터페이스 컴포넌트(116)를 포함한다. 체크-인 애플리케이션(120) 및 다른 애플리케이션들(112)은 하드웨어 프로세서, 예를 들면, 소프트웨어 프로그램에 의해 실행 가능한, 프로세스들, 절차들, 및/또는 애플리케이션들에 대응할 수 있다. 다른 실시예들에서, 사용자 디바이스(110)는 필요에 따라 추가적인 또는 상이한 소프트웨어를 포함할 수 있다.
다양한 실시예들에서, 체크-인 애플리케이션(120)은 사용자(102)에게 위치를 식별시키도록 사용자 디바이스(110)의 사용자(102)에 의해 사용될 수 있다. 예를 들면, 체크-인 애플리케이션(120)은 사용자 디바이스(110)의 GPS 모듈을 이용함으로써, 사용자 디바이스(110)의 위치를 결정할 수 있다. 체크-인 애플리케이션(120)은 무선 인터넷 연결을 사용하여 체크-인 애플리케이션(120)에 대응하는 애플리케이션 관리 서버에게 해당 위치를 송신할 수 있다. 예를 들면, 몇몇 실시예들에서, 체크-인 애플리케이션(120)은 소셜 네트워킹 애플리케이션에 대응할 수 있으며, 여기서, 사용자 디바이스(110)로부터 결정된 사용자(102)의 위치는 대응하는 소셜 네트워킹 서비스로 송신된다. 그러나, 다른 실시예들에서는, 체크-인 애플리케이션(120)이 소셜 네트워킹 서비스 없이 서버와 위치들에 대해 체크-인하는데 이용될 수 있고, 가맹점 전용일 수도 있으며, 또는 결제 제공자 서버(160)와 통신할 수도 있다. 체크-인 애플리케이션(120)이 가맹점에 대응하는 지리적 영역에서와 같이 사용자(102)에 위치해 있는 경우, 신용 제공자, 예를 들어 결제 제공자 서버(160)는 사용자 개인 정보, 사용자 계정 식별자, 및 사용자 디바이스 식별자와 같은 사용자 정보, 및 가맹점 정보를 수신할 수 있다. 또한, 체크-인 애플리케이션은 가맹점 디바이스와 통신하여, 예를 들면, 가맹점으로부터 메시지들, 예를 들어 신용 사전승인 금액, 광고, 할인 판매, 또는 다른 메시지를 수신하도록 구성될 수 있다.
특정 실시예들에서, 체크-인 애플리케이션(112)은 사용자 디바이스(110)에 의해 이용되는 특정 애플리케이션을 가맹점 디바이스(130)와 같은 가맹점 디바이스와 대응시킴으로써, 사용자 디바이스(110)가 가맹점 디바이스에 근접해 있다는 것을 가맹점 디바이스에게 알릴 수 있다. 그러한 실시예들에서, 사용자 디바이스(110)의 체크-인 애플리케이션(120)은 가맹점 디바이스와 근거리 무선 통신, 예를 들어 NFC(near field communication), 블루투스, 블루투스 저에너지, 무선, 적외선, 또는 다른 통신을 이용할 수 있다. 체크-인 애플리케이션(120)은 사용자 정보, 예를 들어 사용자 개인 정보, 사용자 계정 식별자, 및 사용자 디바이스 식별자를 송신할 수 있다. 체크-인 애플리케이션(120)이 가맹점 디바이스로 사용자 정보를 송신하고 나면, 가맹점 디바이스는 신용 제공자, 예를 들어 결제 제공자 서버(160)에게 그 사용자 정보를 가맹점 정보와 함께 송신할 수 있다. 체크-인 애플리케이션(120)은 네트워크(180)를 통해 다운로드할 수 있는 애플리케이션에 대응할 수 있다.
다양한 실시예들에서, 사용자 디바이스(110)는, 사용자 디바이스(110)에게 소정 기능들을 제공하는 특정 실시예들에서 바람직할 수 있는, 다른 애플리케이션들(112)을 포함한다. 예를 들면, 다른 애플리케이션들(112)은 클라이언트-측 보안 기능들을 구현하기 위한 보안 애플리케이션들, 네트워크(180)를 통해 적절한 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(application programming interface, API)들과 인터페이스하기 위한 프로그램적 클라이언트 애플리케이션들, 또는 다른 타입의 애플리케이션들을 포함할 수 있다. 또한, 다른 애플리케이션들(112)은 사용자가 이메일, 전화, 텍스트, 및 네트워크(180)를 통한 다른 알림을 전송하고 수신하는 것을 가능하게 하는, 이메일, 문자 메시지, 음성 및 IM 애플리케이션들을 포함할 수 있다. 다른 애플리케이션들(112)은 금융 애플리케이션, 예를 들어 뱅킹, 온라인 결제, 송금, 또는 결제 제공자 서버(160)와 관련된 다른 애플리케이션들을 포함할 수 있다. 다른 애플리케이션들(112)은 사용자에 대한 인터페이스를 제공하도록 구성되는 프로세서에 의해 실행 가능한, 소프트웨어 프로그램, 예를 들어 그래픽 사용자 인터페이스(GUI)를 포함할 수 있다.
사용자 디바이스(110)는 예를 들면, 동작 시스템 레지스트리 엔트리, 체크-인 애플리케이션(120) 및/또는 다른 애플리케이션들(112)과 관련된 쿠키들, 사용자 디바이스(110)의 하드웨어와 관련된 식별자들, 또는 다른 적절한 식별자들, 예를 들어 결제/사용자/디바이스 인증 또는 식별에 사용되는 식별자들을 포함할 수 있는 데이터베이스(114)를 더 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 데이터베이스(114)에서의 식별자들은 신용 제공자에 의해 유지되는 특정 계정과 사용자 디바이스(110)를 관련시키기 위해, 신용 제공자, 예를 들어 결제 제공자 서버(160)에 의해 사용될 수 있다.
데이터베이스(114)는 가맹점 디바이스 및/또는 신용 제공자 서버로 송신하기 위한 사용자 정보를 더 포함할 수 있으며, 또는 사용자 정보에 액세스하기 위한 데이터를 포함할 수 있다. 따라서, 데이터베이스(114)는 사용자 개인 정보(예를 들면, 이름, 사회 보장 번호, 사용자 금융 정보, 또는 다른 식별 정보), 사용자 계정 식별자, 및 사용자 디바이스 식별자를 더 포함할 수 있다. 다양한 실시예들에서, 데이터베이스(114)는 온라인 계정 액세스 정보를 포함하는 사용자 정보에 액세스할 수 있는 정보를 포함할 수 있다.
다양한 실시예들에서, 사용자 디바이스(110)는 네트워크(180)를 통해 가맹점 디바이스(130) 및/또는 결제 제공자 서버(160)와 통신하도록 구성된 적어도 하나의 통신 모듈(116)을 포함한다. 다양한 실시예들에서, 통신 모듈(116)은 DSL(예를 들면, 디지털 서브스크라이버 라인(Digital Subscriber Line)) 모뎀, PSTN((Public Switched Telephone Network) 모뎀, 이더넷 디바이스, 광대역 디바이스, 위성 디바이스 및/또는 다양한 다른 타입의 유선 및/또는 무선 네트워크 통신 디바이스들(마이크로파, 무선 주파수, 적외선, 블루투스, 및 NFC(near field communication) 디바이스들을 포함)을 포함할 수 있다.
가맹점 디바이스(130)는 예를 들면, 가맹점 위치를 통해 다양한 물품, 제품, 및/또는 서비스를 제공하는 가맹점 또는 판매자에 의해 유지될 수 있다. 일반적으로, 가맹점 디바이스(130)는 돈을 받는 임의의 사람 또는 임의의 엔티티에 의해 유지될 수 있으며, 이것은 자선 단체는 물론 소매업체 및 레스토랑을 포함한다. 이와 관련하여, 가맹점 디바이스(130)는 사용자 디바이스(110) 및/또는 결제 제공자 서버(160)와 상호작용함으로써, 제품, 상품, 및/또는 서비스의 판매를 가능하게 하도록 구성될 수 있는 처리 애플리케이션들을 포함할 수도 있다.
가맹점 디바이스(130)는 사용자 디바이스(110) 및/또는 결제 제공자 서버(160)와의 유선 및/또는 무선 통신을 위해 구성된 임의의 적절한 하드웨어 및 소프트웨어를 사용하여 구현될 수 있다. 예를 들면, 일 실시예에서, 가맹점 디바이스(130)는 데이터를 송신 및/또는 수신할 수 있는 위치에서 단일 또는 네트워크화된 개인용 컴퓨터(PC), 스마트 폰, 개인 휴대 정보 단말기(PDA), 랩톱 컴퓨터, 및/또는 다른 타입의 컴퓨팅 디바이스들로서 구현될 수 있다. 가맹점 디바이스가 도시되어 있지만, 가맹점 디바이스는 임의의 적절한 처리 디바이스에 의해 관리되거나 제어될 수도 있다. 단지 하나의 가맹점 디바이스만이 도시되어 있지만, 복수의 가맹점 디바이스들이 이용될 수도 있다.
가맹점 서버(130)는 사전승인 애플리케이션(140), 결제 애플리케이션(150), 다른 애플리케이션들(132), 및 통신 모듈(134)을 포함한다. 사전승인 애플리케이션(140), 결제 애플리케이션(150), 및 다른 애플리케이션들(132)은 프로세스들, 절차들, 및/또는 하드웨어 프로세서, 예를 들면, 소프트웨어 프로그램에 의해 실행 가능한 애플리케이션들에 대응할 수 있다. 다른 실시예들에서, 가맹점 디바이스(130)는 필요에 따라 추가적인 또는 상이한 소프트웨어를 포함할 수도 있다.
가맹점 디바이스(130)는 네트워크(180)를 통해 사용자 디바이스(110) 및/또는 결제 제공자 서버(160)와 정보를 통신하도록 구성될 수 있는 사전승인 애플리케이션(140)을 포함한다. 다양한 실시예들에서, 사전승인 애플리케이션(140)은 신용 제공자로부터 사용자(102)에 대응하는 신용 사전승인 금액을 수신하고, 사용자 디바이스(110)에게 신용 사전승인 금액을 전송한다. 따라서, 사전승인 애플리케이션(140)은 근거리 무선 통신, 예를 들어 블루투스, 블루투스 저에너지, 무선, 적외선, 또는 다른 연결을 사용하여 사용자 디바이스(110)와 통신할 수 있다.
특정 실시예들에서, 사전승인 애플리케이션(140)은 또한 사용자 디바이스(110)와의 근거리 무선 통신, 예를 들어 블루투스, 블루투스 저에너지, 무선, 적외선, 또는 다른 연결을 통해 사용자 디바이스(110)로부터 사용자 정보를 수신할 수 있다. 가맹점 디바이스(130)가 신용 제공자, 예를 들어 결제 제공자 서버(160)에게 사용자 정보 및 가맹점 정보를 송신한 것에 의해 아직 아무 신용 사전승인 금액도 수신하지 않은 경우, 사전승인 애플리케이션(140)은 신용 사전승인 금액을 요청할 수 있다. 가맹점 정보는 신용 제공자로부터 신용 사전승인 금액을 획득하는데 필요한 가맹점 및 관련 정보를 식별하는 정보를 포함할 수 있다. 전술한 바와 같이, 사용자 정보는 사용자 개인 정보(예를 들면, 이름, 사회 보장 번호, 사용자 금융 정보, 또는 다른 식별 정보), 사용자 계정 식별자, 및 사용자 디바이스 식별자로서 포함할 수 있다. 가맹점 디바이스(130)가 신용 제공자로부터 응답을 수신하고 나면, 사전승인 애플리케이션(140)은 사용자 디바이스(110)에게 응답을 송신할 수 있다.
사전승인 애플리케이션(140)은 광고 및 할인판매를 포함하는 신용 수용 조건 및 가맹점 메시지와 같은 가맹점 디바이스(130)로부터의 추가적인 정보를 사용자 디바이스(110)에게 송신할 수 있다. 다양한 실시예들에서, 사전승인 애플리케이션(140)은 사용자 디바이스(110)로부터의 통신, 예를 들어 사용자 정보, 신용 사전승인 금액의 수용, 가맹점 상품에 대한 사용자 선택, 또는 다른 정보를 추가적으로 수신할 수 있다.
가맹점 디바이스(130)는 편리한 인터페이스를 제공함으로써, 판매자가 품목을 선택하고, 검토하고, 또한 사용자(102)에게 판매하는 것을 가능하게 하도록 구성된 결제 애플리케이션(150)을 포함한다. 예를 들면, 일 실시예에서, 결제 애플리케이션(150)은 사용자가 가맹점 디바이스(130)에 대응하는 가맹점에서 입수 가능한 제품들을 구매하는 것을 가능하게 하는 사용자 인터페이스를 갖는 애플리케이션으로서 구현될 수 있다. 따라서, 결제 애플리케이션(150)은 제품 정보, 구매 가격, 및 총 구매 비용들을 포함하는, 구매를 위해 사용자가 선택한 제품들을 표시하는 인터페이스를 포함할 수 있다. 몇몇 실시예들에서, 결제 애플리케이션(150)은, 더욱 일반적으로는 인터넷을 통해 사용 가능한 가맹점 정보를 볼 수 있거나 가맹점으로부터 입수 가능한 제품들에 대응하는 웹사이트에 액세스하도록 구성된 웹 브라우저에 대응할 수 있다. 따라서, 결제 애플리케이션(150)은 가맹점 웹사이트들에 액세스하여 온라인 거래에 참여하는데 이용될 수도 있다.
결제 애플리케이션(150)은 사용자(102)에 의해 선택된 결제 방법에 대응하는 정보를 더 포함할 수 있다. 예를 들면, 결제 애플리케이션(150)은 현금, 수표, 신용 카드, 신용 사전승인 금액, 또는 다른 결제 방법을 포함할 수 있다. 따라서, 사용자(102)가 신용 사전승인 금액을 사용하여 결제하는 것으로 선택하는 경우, 결제 애플리케이션(150)은 그 금액을 표시할 수 있으며, 또한 신용 금액을 승인하고서 그 신용을 사용한 제품들의 구매를 완료하는 것에 대한 적절한 단계들에 관여할 수 있다. 결제 애플리케이션(150)은 네트워크(180)를 통해 신용 제공자, 예를 들어 결제 제공자 서버(160)와 통신함으로써, 사용자(102)에게 부여되는 신용 금액을 승인하고, 신용 제공자로부터 결제를 받을 수 있다.
다양한 실시예들에서, 가맹점 디바이스(130)는 가맹점 디바이스(130)에 대해 소정 기능들을 제공하는 특정 실시예들에서 바람직할 수 있는, 다른 애플리케이션들(132)을 포함한다. 예를 들면, 다른 애플리케이션(132)은 서버-측 보안 기능들을 구현하기 위한 보안 애플리케이션들, 네트워크(180)를 통해 적절한 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(API)들과 인터페이스하기 위한 프로그램적 서버 애플리케이션들, 또는 다른 타입의 애플리케이션들을 포함할 수 있다. 다른 애플리케이션들(132)은 사용자에게 인터페이스를 제공하도록 구성되는 프로세서에 의해 실행 가능한 소프트웨어 프로그램들, 예를 들어 그래픽 사용자 인터페이스(GUI)를 포함할 수 있다.
다양한 실시예들에서, 가맹점 디바이스(130)는 결제 제공자 서버(160)를 포함하는 사용자 디바이스(110) 및/또는 네트워크(180)와 통신하도록 구성된 적어도 하나의 통신 모듈(134)을 포함한다. 다양한 실시예들에서, 통신 모듈(134)은 DSL(예를 들면, 디지털 서브스크라이버 라인(Digital Subscriber Line)) 모뎀, PSTN(Public Switched Telephone Network) 모뎀, 이더넷 디바이스, 광대역 디바이스, 위성 디바이스 및/또는 다양한 다른 타입의 유선 및/또는 무선 네트워크 통신 디바이스들(마이크로파, 무선 주파수, 적외선, 블루투스, 및 NFC(near field communication) 디바이스들을 포함)을 포함할 수 있다.
결제 제공자 서버(160)는 예를 들면, 가맹점과 함께 사용자를 대신하여 금융 거래들에 대한 신용 서비스 및/또는 처리를 제공할 수 있는 온라인 결제 서비스 제공자에 의해 유지될 수 있다. 이와 관련하여, 결제 제공자 서버(160)는 사용자 디바이스(110) 및/또는 가맹점 디바이스(130)와 상호작용함으로써 신용 사전승인 및/또는 결제들을 가능하게 하도록 구성될 수 있는 하나 이상의 처리 애플리케이션들을 포함한다. 일 예에서, 결제 제공자 서버(160)는 미국, 캘리포니아주, 산호세에 소재한 PayPal® 사에 의해 제공될 수 있다. 그러나, 다른 실시예들에서, 결제 제공자 서버(160)는, 사용자 및/또는 가맹점 정보에 기초하여 신용 사전승인을 제공할 수 있는 신용 제공자, 금융 서비스 제공자, 금융 데이터 제공자, 및/또는 다른 서비스 제공자에 의해 유지되거나 이를 포함할 수 있다. 결제 제공자 서버(160)는 신용으로 상품의 신용 승인 및 결제를 추가 수행할 수 있으며, 예를 들면, 사용자(102)에게 부여되는 신용에 기초하여 가맹점과 사용자(102) 간의 상품의 교환을 추가적으로 수행할 수 있다.
도 1의 결제 제공자 서버(160)는 신용 애플리케이션(170), 거래 처리 애플리케이션(162), 다른 애플리케이션들(164), 사용자 계정들(166), 및 네트워크 인터페이스 컴포넌트(168)를 포함한다. 신용 애플리케이션(170), 거래 처리 애플리케이션(162), 및 다른 애플리케이션들(164)은 하드웨어 프로세서, 예를 들면, 소프트웨어 프로그램에 의해 실행 가능한 프로세스들, 절차들, 및/또는 애플리케이션들에 대응할 수 있다. 다른 실시예들에서, 결제 제공자 서버(160)는 필요에 따라 추가적인 또는 상이한 소프트웨어를 포함할 수도 있다.
결제 제공자 서버(160)의 신용 애플리케이션(170)은 네트워크(180)를 통해 사용자 디바이스(110) 및/또는 가맹점 디바이스(130)와 정보를 통신하도록 구성될 수 있다. 다양한 실시예들에서, 신용 애플리케이션(170)은 사용자(102)에 대응하는 사용자 정보 및 가맹점 디바이스(130)에 대응하는 가맹점 정보(예를 들면, 가맹점 및 가맹점 위치)를 수신하고, 사용자(102)에 대한 신용 사전승인 금액을 결정하며, 또한 가맹점 디바이스(130)에게 신용 사전승인 금액을 전송한다. 신용 애플리케이션(170)은 사용자 디바이스(110), 가맹점 디바이스(130), 또는 양쪽 모두로부터 사용자 정보 및/또는 가맹점 정보를 수신할 수 있다. 신용 애플리케이션(170)은 신용 사전승인 금액과 함께 추가적인 정보, 예를 들어 신용 카드 제공, 신용 조건, 리볼빙 신용 옵션들(예를 들면, 나중 청구(bill me later) 옵션) 또는 다른 정보를 송신할 수 있다.
신용 애플리케이션(170)은 사용자 정보, 예를 들어 사용자 개인 정보, 사용자 계정 식별자, 및 사용자 디바이스 식별자에 기초하여 신용 사전승인 금액을 결정할 수 있다. 예를 들면, 신용 애플리케이션(170)은 사용자 신용 등급 검토 프로세스들, 사용자 자산 및 부채를 결정하기 위한 프로세스들, 사용자 구매 및 결제 내역, 또는 사용자(102)에게 부여되는 신용의 금액을 결정하는데 필요한 다른 프로세스들을 포함할 수 있다. 다양한 실시예들에서, 신용 애플리케이션(170)은 결제 제공자(160)에게 저장되어 있거나 또는 결제 제공자(160)의 외부에 있는 사용자 계정에 액세스함으로써, 신용 사전승인 금액, 예를 들어 은행 계좌, 결제 계좌, 또는 다른 사용자 계좌들을 결정할 수 있다. 신용 애플리케이션(170)은 계정 식별자를 수신하거나, 또는 이전에 사용자(102)와 연관되었던 사용자 디바이스(110)에 대응하는 식별자의 사용자를 통한 계정을 식별할 수 있다.
결제 제공자 서버(160)는 네트워크(180)를 통해 사용자 디바이스(110) 및/또는 가맹점 디바이스(130)와 상호작용함으로써, 가맹점 디바이스(130)에 대한 결제들을 가능하게 하도록 구성될 수 있는 거래 처리 애플리케이션(162)을 포함할 수 있다. 다양한 실시예들에서, 거래 처리 애플리케이션(162)은, 결제 발행 요청을 수신하고, 예를 들면 사용자(102)에게 발행된 신용을 사용하여, 물품의 가맹점 디바이스(130)에 대한 결제를 발생시키는 기능을 포함한다.
다양한 실시예들에서, 결제 제공자 서버(160)는 결제 제공자 서버(160)에 대한 소정 기능들을 제공하는 특정 실시예들에서 바람직할 수 있는, 다른 애플리케이션들(164)을 포함한다. 예를 들면, 다른 애플리케이션(164)은 서버-측 보안 기능들을 구현하기 위한 보안 애플리케이션들, 네트워크(180)를 통해 적절한 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(API)들과 인터페이스하기 위한 프로그램적 서버 애플리케이션들, 또는 다른 타입의 애플리케이션들을 포함할 수 있다. 다른 애플리케이션들(164)은 사용자에게 인터페이스를 제공하도록 구성되는 프로세서에 의해 실행 가능한 소프트웨어 프로그램들, 예를 들어 그래픽 사용자 인터페이스(GUI)를 포함할 수 있다.
또한, 결제 제공자 서버(160)는 사용자 계정들(166)을 포함할 수 있다. 전술한 바와 같이, 사용자(102)는 결제 제공자 서버(160)와 하나 이상의 사용자 계정들을 설정할 수 있다. 사용자 계정들(166)은 사용자 정보, 예를 들어 이름, 주소, 생일, 결제/재정 정보, 추가 사용자 금융 정보, 및/또는 다른 원하는 사용자 데이터를 포함할 수 있다. 사용자(102)는 사용자 디바이스 식별자를 통해 사용자 디바이스(110)에 사용자 계정들(166)을 링크할 수 있다. 따라서, 사용자 디바이스(110)에 대응하는 디바이스 식별자가 예를 들어, 사용자 디바이스(110) 또는 가맹점 디바이스(130)로부터 결제 제공자 서버(160)로 송신되는 경우, 사용자(102)에 속하는 사용자 계정이 발견될 수 있다. 그러나, 다른 실시예들에서, 사용자(102)는 이전에 설정된 사용자 계정을 갖고 있지 않을 수도 있다. 따라서, 결제 제공자 서버(160)는 상이한 사용자 정보, 예를 들어 이름, 사회 보장 번호, 사용자 금융 정보, 또는 다른 사용자 정보를 사용하여 신용 사전승인 금액을 결정할 수 있다.
다양한 실시예들에서, 결제 제공자 서버(160)는 사용자 디바이스(110) 및 가맹점 디바이스(130)를 포함하는, 네트워크(180)와 통신하도록 구성된 적어도 하나의 네트워크 인터페이스 컴포넌트(NIC)(168)를 포함한다. 다양한 실시예들에서, 네트워크 인터페이스 컴포넌트(168)는 DSL(예를 들면, 디지털 서브스크라이버 라인(Digital Subscriber Line)) 모뎀, PSTN(Public Switched Telephone Network), 이더넷 디바이스, 광대역 디바이스, 위성 디바이스 및/또는 다양한 다른 타입의 유선 및/또는 무선 네트워크 통신 디바이스(마이크로파, 무선 주파수(RF), 및 적외선(IR) 통신 디바이스들을 포함)를 포함할 수 있다.
네트워크(180)는 단일 네트워크 또는 복수의 네트워크들의 조합으로서 구현될 수 있다. 예를 들면, 다양한 실시예들에서, 네트워크(180)는 인터넷 또는 하나 이상의 인트라넷, 유선 네트워크(landline network), 무선 네트워크들, 및/또는 다른 적절한 타입의 네트워크들을 포함할 수 있다. 따라서, 네트워크(180)는 시스템(100)의 다양한 컴포넌트들에 의해 액세스 가능한, 소규모 통신 네트워크들, 예를 들어 사설 또는 로컬 영역 네트워크, 또는 대규모 네트워크, 예를 들어 광역 네트워크 또는 인터넷에 대응할 수 있다.
도 2는 일 실시예에 따른, 가맹점에서의 사용자 디바이스의 검출에 대한 예시적인 신용 사전승인 상호작용이다. 도 2는 사용자 디바이스의 검출 시에 사용자에게 신용 사전승인을 제공하기 위해, 하나 이상의 하드웨어 프로세서들에 의해 실행 가능한, 일반적으로는 체크-인 애플리케이션 및 신용 사전승인 애플리케이션의 소프트웨어 인터페이스에 대응하는 애플리케이션 인터페이스들 및 서버 애플리케이션 데이터를 나타낸다. 따라서, 사용자 디바이스 인터페이스(210), 가맹점 디바이스 인터페이스(230), 및 결제 제공자 서버(260)는 일반적으로 도 1의 사용자 디바이스(110), 가맹점 디바이스(130), 및 결제 제공자 서버(160)에 대응할 수 있다.
사용자 디바이스 인터페이스(210)는 체크-인 상태(222) 및 메시지들(224)을 갖는 체크-인 애플리케이션(220)을 포함한다. 체크-인 애플리케이션(220)은 일반적으로 도 1의 체크-인 애플리케이션(120)에 대응할 수 있다. 따라서, 체크-인 애플리케이션(220)은 사용자가 체크-인 애플리케이션(220)을 실행하는 사용자 디바이스를 소유한 그 사용자의 위치를 나타내는 것을 가능하게 할 수 있다. 체크-인 애플리케이션(220)은 가맹점 디바이스와의 통신을 통해 및/또는 네트워크를 통해 그와 같이 동작할 수 있다.
체크-인 상태(222)는 사용자의 위치에 대응하는 정보를 사용자에게 표시한다. 도 2에 도시된 바와 같이, 체크-인 상태(222)는 사용자가 체크-인하는 물리적 주소 및 가맹점, 예를 들어 1234 Apple St. 및 Merchant Store A를 표시한다. 체크-인 상태(222)는 예를 들면, 가맹점 디바이스 및/또는 서비스 제공자로부터 수신된 정보에 기초하여 설정될 수 있거나, 또는 사용자 디바이스 센서들 및/또는 맵핑 프로그램을 사용하여 사용자에 의해 설정될 수도 있다. 체크-인 상태는 사용자 행동들, 예를 들어 가맹점에 대응하는 지리적 영역에 들어가거나 거기를 떠나는 행동, 체크-인 애플리케이션(220) 및/또는 대응 사용자 디바이스를 활성화하거나 또는 비활성화하는 행동, 또는 그 밖의 행동에 기초하여 변경될 수 있다. 다양한 실시예들에서, 체크-인 상태는 추가적인 위치 및/또는 상태 정보, 예를 들어 가맹점 정보, 인근 가맹점들, 및 다른 원하는 정보를 포함할 수 있다.
체크-인 애플리케이션(220)은 메시지들(224)을 더 포함한다. 메시지들(224)은 일반적으로 체크-인 애플리케이션(220)에 대응하고 체크-인 상태(222)에 관련된 수신된 메시지들에 대응할 수 있다. 따라서, 도 2에서의 메시지들(224)은 가맹점 점포 A에 대한 신용 사전승인 금액 및 할인판매들을 포함한다. 메시지들(224)은 신용 조건, 소스, 및 추가적인 정보를 포함하는, 가맹점 디바이스로부터 수신되는 신용 사전승인 금액을 표시할 수 있다. 신용 사전승인 금액 메시지는 신용 사전승인 금액을 수락하기 위한 방법, 예를 들어 명령들, 소프트웨어 프로세스, 하이퍼링크, 웹 주소를 개시하기 위한 버튼, 또는 다른 수락 방법을 더 포함할 수 있다.
따라서, 메시지들(224) 내의 신용 사전승인 금액 메시지는 신용 사전승인 금액에 대한 능동적 또는 수동적 승인을 포함할 수 있다. 신용 사전승인 금액에 대한 능동적 승인은 전술한 바와 같이, 신용 사전승인 금액을 수락하기 위한 방법에 대응하는 피드백 루프를 포함할 수 있으며, 사용자 디바이스, 손목 시계, 안경, 또는 적절한 컴퓨터 컴퓨터 하드웨어를 가진 다른 디바이스를 사용하는 수락을 포함한다. 능동적 승인은 동작들, 제스처들, NFC(near field communication)를 통한 디바이스 통신(예를 들면, 캐시 레지스터에 의한 디바이스 스와이핑), 디바이스 마이크로폰을 사용한 음성 수락, 또는 신용 사전승인 금액의 사용자 개시된 능동 수락의 다른 형태를 더 포함할 수 있다. 신용 사전승인 금액의 수동적 수락은 사용자 행동이 없는 수락을 포함할 수 있으며, 여기서 신용 사전승인 금액은 서비스 및/또는 상품의 구매에 이용된다.
메시지들(224)은 광고, 쿠폰, 할인판매, 또는 체크-인 상태(222)에 관련된 다른 마케팅, 예를 들면, 가맹점 점포 A에 대응하는 마케팅을 더 포함할 수 있다. 또한, 메시지들(224)은 다른 정보, 예를 들어 인근 위치의 가족/친구들, 가맹점 판매원으로부터 메시지들, 또는 다른 원하는 정보를 더 포함할 수도 있다.
사용자 디바이스 인터페이스(210)는 단거리 통신을 통해 가맹점 디바이스 인터페이스(230)에 연결되고 네트워크(280)를 통해 결제 제공자 서버(260)에 연결된다. 가맹점 디바이스 인터페이스(230)는 사전승인 애플리케이션(240) 및 결제 애플리케이션(250)을 포함한다. 사전승인 애플리케이션(240) 및 결제 애플리케이션(250)은 일반적으로 각각, 도 1의 사전승인 애플리케이션(140) 및 결제 애플리케이션(150)에 대응할 수 있다. 또한, 가맹점 디바이스 인터페이스(230)는 네트워크(260)를 통해 결제 제공자 서버(260)에 더 연결된다.
사전승인 애플리케이션(240)은 가맹점, 판매원, 또는 가맹점 디바이스 인터페이스(240)의 다른 뷰어(viewer)에게 신용 사전승인 금액들을 표시하는 신용 사전승인(242)을 포함한다. 신용 사전승인(242)은 사용자의 이름 또는 다른 식별자 및 신용 사전승인 금액을 포함한다. 또한, 사전승인 금액에 기초하여, 가맹점 또는 판매원은 도 2에서 나타낸 바와 같이, 사용자에게 제공할 물품을 선택할 수 있다. 또한, 물품들은 사용자 선호도들, 판매(sale)들, 또는 가맹점에 의해 소유된 다른 정보에 기초하여 선택될 수 있다. 신용 사전승인(242)은 두 명의 고객을 위한 신용 사전승인 금액들, 가맹점 점포 A의 사용자 A 및 사용자 B, 및 사용자들이 선택한 제품들을 포함한다.
결제 애플리케이션(250)은 현재 판매(252) 및 결제 방법(254)을 포함한다. 결제 애플리케이션(250)은 판매원이 물품들을 선택하고, 검토하며, 또한 사용자에게 물품들을 판매하는 것을 가능하게 하기 위한 편리한 인터페이스를 제공한다. 따라서, 결제 애플리케이션(250)은 고객 및 현재 판매(252) 하에서 구매를 위해 선택된 대응하는 물품들을 표시한다. 현재 판매(252)는 가맹점/판매원 입력, 또는 다른 수신된 정보를 통해, 사용자 A의 사용자 디바이스와의 상호작용에 기초하여 사용자 A와 같은 고객을 식별한다. 또한, 현재 판매들(252)은 사용자 A에 의해 구매를 위해 선택되는 물품들을 표시한다. 물품들은 고객의 사용자 디바이스와 결제 애플리케이션(250) 간의 상호작용을 통해 또는 구매 위치로 물품들을 가져오는 고객에 의해 구매용으로 선택될 수 있다. 도 2에 도시된 바와 같이, 사용자는 메시지들(224)에서 제공된 물품들 중의 하나, 및 점포에 위치된 세 개의 다른 물품을 선택했다.
결제 애플리케이션(250)은 사용자 A에 의해 선택된 결제 타입에 대응할 수 있는 결제 방법(254)을 더 포함한다. 도 2에 나타낸 바와 같이, 사용자 A는 가맹점에 의해 사용자 A에게 제공되어 전송되는 신용에 의해 제공된 신용 사전승인 금액을 사용하여 현재 판매(252)를 구매하기 위해 선택했다. 사용자 A는 이미 사용자 디바이스를 사용하여 신용을 수락했을 수도 있거나, 사용자 A는 상품들을 구매하는 동안 신용을 수락할 수도 있다. 따라서, 결제 애플리케이션(250)은 신용을 수락하는 프로세스들을 포함할 수 있다. 또한, 신용이 수락된 후에, 결제 애플리케이션(250)은 신용 소스로부터 상품들에 대한 결제를 수신하는 프로세스들을 포함할 수 있다. 다른 실시예들에서, 결제 방법(254)은 현금, 수표, 신용 카드 또는 직불 카드, 또는 다른 결제 방법을 포함할 수 있다.
사용자 디바이스 인터페이스(210) 및 가맹점 디바이스 인터페이스(230)는 네트워크(280)를 통해 결제 제공자 서버(260)에 연결된다. 결제 제공자 서버(260)는 사용자 신용 정보(272)를 갖는 신용 애플리케이션(270)을 포함한다. 신용 애플리케이션(270)은 일반적으로 도 1의 신용 애플리케이션(170)에 대응할 수 있다. 사용자 신용 정보(272)는 사용자 정보, 사용자 계정 정보, 또는 사용자에 대한 신용 제공을 유효하게 하는데 필요한 다른 정보에 대응할 수 있다. 도 2에 도시된 바와 같이, 사용자 신용 정보(272)는 가맹점 점포 A에서의 사용자 A에 대한 신용 점수 및 신용 제공 금액을 포함한다. 다양한 실시예들에서, 사용자 신용 정보(272)는 추가적인 정보, 예를 들어 자산/부채 금액들, 은행 정보, 또는 신용 제공을 부여하기 위해 결제 제공자 서버(260)가 원하는 다른 정보를 포함할 수 있다.
도 3은 일 실시예에 따른, 사용자 디바이스 검출에 관한 신용 사전승인을 제공하는 결제 제공자 서버에 의한 예시적인 프로세스의 흐름도이다. 본 명세서에서 설명하는 하나 이상의 단계들, 프로세스들, 및 방법들은 생략될 수도 있고, 상이한 시퀀스에서 수행될 수도 있으며, 또는 원하는 바에 따라 또는 적절하게 조합될 수도 있음에 유의한다.
단계(302)에서, 사용자 정보에 대응하는 사용자 디바이스가 가맹점 정보에 대응하는 지리적 영역에 있는 경우에, 서버, 예를 들어 결제 제공자 서버(160/260)는 가맹점 정보 및 사용자 정보를 수신한다. 지리적 영역은 소매 가맹점 점포, 가맹점 디바이스(130)와의 근거리 무선 통신, 또는 가맹점에 대응하는 다른 지리적 영역에 대응할 수 있다. 근거리 무선 통신은 NFC(near field communication), 무선 통신, 적외선 통신, 블루투스 통신, 블루투스 저에너지 통신, 또는 다른 무선 통신에 대응할 수 있다. 사용자 디바이스는 네트워크(180)를 통해 및/또는 가맹점 디바이스(130)로 동작하는 체크-인 애플리케이션을 통해 가맹점의 지리적 영역에 있는 것으로 결정될 수 있다.
예를 들면, 사용자 디바이스를 소유한 사용자가 가맹점 위치로 걸어가는 경우, 결제 제공자 서버(160/260)는 가맹점 정보 및 사용자 정보를 수신할 수 있다. 전술한 바와 같이, 서버는 가맹점, 예를 들어 가맹점 디바이스(130)로부터, 사용자, 예를 들어 사용자 디바이스(110)를 통한 사용자(102)로부터, 또는 양쪽 모두로부터 가맹점 정보 및/또는 사용자 정보를 수신할 수 있다. 예를 들면, 사용자 디바이스(110)는 신용 제공자, 예를 들어 결제 제공자 서버(160), 또는 신용 제공자에게 사용자 정보 및 가맹점 정보를 송신하는 다른 온라인 서비스와의, 체크-인 애플리케이션(120/220)을 이용할 수 있다. 그러나, 다른 실시예들에서, 가맹점 디바이스(130)는 단거리 무선 통신을 통해 사용자 디바이스(110)로부터 사용자 정보를 수신하고, 가맹점 정보와 함께 사용자 정보를 신용 제공자에게 송신할 수 있다.
사용자 정보는 사용자 개인 정보, 사용자 계정 식별자, 및 사용자 디바이스 식별자에 대응할 수 있다. 사용자 정보는 사용자(102)를 식별하고 사용자(102)에게 제공하기 위한 신용 금액을 결정하는데 필요한 정보를 포함할 수 있다. 가맹점 정보는 가맹점을 식별시키는 정보, 예를 들어 이름, 물리적 주소, IP 주소, 이메일, 하드웨어 식별자, 계정 식별자, 또는 다른 식별자에 대응할 수 있다. 가맹점 정보는 사용자가 위치해 있는 가맹점을 결정하고 또한 신용 사전승인 금액과 함께 가맹점에게 응답하는데 이용될 수 있다.
가맹점 정보 및 사용자 정보가 수신되고 나면, 단계(304)에서는, 사용자 정보에 기초하여 신용 사전승인 금액이 결정된다. 신용 사전승인 금액은 일반적으로는 사용자의 신용 점수/등급, 자산/부채, 구매 이력 및 결제에 기초하여 결정될 수 있으며/있거나 특정 가맹점, 최근 구매 이력 및 결제, 예상되는 수입 또는 부채, 또는 그 밖의 관련 금융 데이터에 기초하여 결정될 수 있다. 예를 들어, 사용자가 그 가맹점에서 빈번하게 쇼핑하는 경우 및 결제를 늦은 적이 없는 경우에는, 사용자에게는 다른 가맹점보다 더 큰 사전승인 신용이 부여될 수 있다. 반대로, 사용자가 늦게 결제를 한 적이 있고, 최근에 많은 구매를 하였으며, 또한 곧 부채(예를 들면, 대출/임대료 지불 등)가 발생할 것으로 예상되는 경우에는, 사용자에게 낮거나 또는 제로인 신용이 부여될 수도 있다. 신용 사전승인은 사용자의 현재 및/또는 향후의 자산에 대한 지식, 예를 들어 소득, 일시적 지급(예를 들면, 세금 환급), 부동산/투자 자산, 또는 현재의 또는 잠재적인 자산에 더 기초할 수도 있다. 예를 들어, 사용자는 다음주의 $500의 일회성 세금 환급을 기대할 수 있으며, 따라서 이러한 지불을 고려한 신용 사전승인 금액이 부여될 수 있다.
신용 사전승인 금액은, 몇몇 실시예들에서, 가맹점의 명칭 또는 타입과 같은 가맹점 정보에 더 기초할 수도 있다. 예를 들어, 신용 애플리케이션(170/270)은 사용자 정보를 검색하여, 사용자에게 부여할 신용 금액을 결정할 수 있다. 또한, 신용 애플리케이션(170/270)은 점포 정책, 점포 판매 물품 및 비용, 또는 다른 가맹점 정보에 대한 지식을 이용할 수도 있다. 신용 사전승인 금액은 옵션들 및/또는 특징들, 예를 들면 리볼빙 신용(예를 들면, 나중 결제 옵셥)을 포함할 수 있다. 또한, 가맹점은 가맹점 특정 신용이 부가될 수 있는 정보를 제공할 수도 있다. 예를 들어, 가맹점은 특정 일자, 시간, 기간에 쇼핑한 사용자들에 대한 $ 100의 점포 신용을 제공할 수도 있다.
단계(306)에서는, 신용 사전승인 금액이 가맹점 정보에 대응하는 가맹점 디바이스로 송신된다. 가맹점 디바이스(130)는 결제 제공자 서버(160/260)에 대한 신용 사전승인 금액을 수신하여, 사용자 디바이스(110)를 통해 사용자(102)에게 해당 금액(또는 그보다 낮거나 높은 금액)을 부여할 수 있다. 따라서, 체크-인 애플리케이션(120/220)의 메시지(224)는 신용 사전승인 금액과 함께 팝퓰레이팅(populate)될 수 있다. 또한, 가맹점은 사전승인 금액과 함께, 예를 들어 광고, 쿠폰, 할인 판매, 또는 다른 마케팅의 메시지들을 사용자 디바이스(110)에게 송신할 수 있다. 특정 사용자의 신용 금액에 대한 지식을 이용하여, 가맹점은 특정 서비스(예를 들면, 매장 점원에 의한) 또는 사용자 디바이스에게 전송되는 전자적 인센티브들에 대한 해당 사용자를 타겟팅할 수가 있다.
도 4는 본 발명의 하나 이상의 실시예들을 구현하는데 적합한 컴퓨터 시스템(400)에 대한 블록도이다. 다양한 실시예들에서, 사용자 디바이스는 네트워크와 통신할 수 있는 개인용 컴퓨팅 디바이스(예를 들면, 스마트 폰, 컴퓨팅 태블릿, 개인용 컴퓨터, 랩탑, PDA, 블루투스 디바이스, 키 FOB, 배지 등)를 포함할 수 있다. 가맹점 서버 및/또는 서비스 제공자는 네트워크와 통신할 수 있는 네트워크 컴퓨팅 디바이스(예를 들면, 네트워크 서버)를 이용할 수도 있다. 사용자들 및 서비스 제공자들에 의해 이용되는 디바이스들 각각은 아래와 같은 방식으로 컴퓨터 시스템(400)으로서 구현될 수도 있음을 이해해야 한다.
컴퓨터 시스템(400)은 컴퓨터 시스템(400)의 각종 컴포넌트들 사이에서 정보 데이터, 신호, 및 정보를 통신하기 위한 버스(402) 또는 다른 통신 메커니즘을 포함한다. 컴포넌트들은 사용자 동작, 예를 들어 키패드/키보드로부터의 키 선택, 하나 이상의 버튼, 이미지, 또는 링크 선택, 및/또는 하나 이상의 이미지 이동 등을 처리하여 대응 신호를 버스(402)로 전송하는 입/출력(I/O) 컴포넌트(404)를 포함한다. 또한, I/O 컴포넌트(404)는 출력 컴포넌트, 예를 들어 디스플레이(411) 및 커서 컨트롤(413)(예컨대, 키보드, 키패드, 마우스 등)을 포함할 수 있다. 또한, 선택적 오디오 입/출력 컴포넌트(405)는 사용자가 음성을 사용하여 오디오 신호들을 변환함으로써 정보를 입력할 수 있도록 포함될 수 있다. 오디오 I/O 컴포넌트(405)는 사용자가 오디오를 들을 수 있게 한다. 송수신기 또는 네트워크 인터페이스(406)는 네트워크(180)를 통해, 컴퓨터 시스템(400)과 다른 디바이스들, 예를 들어 다른 사용자 디바이스, 가맹점 서버 또는 서비스 제공자 서버 사이의 신호들을 송수신한다. 일 실시예에서는, 송신이 무선이지만, 다른 송신 매체 및 방법들이 또한 적합할 수도 있다. 마이크로-컨트롤러, 디지털 신호 프로세서(DSP), 또는 다른 처리 컴포넌트일 수 있는 하나 이상의 프로세서들(412)은, 예를 들어 컴퓨터 시스템(400) 상의 디스플레이를 위해 또는 통신 링크(418)를 통한 다른 디바이스들로의 송신을 위해 각종 신호들을 처리한다. 프로세서(들)(412)은 또한 다른 디바이스들에 대한 쿠키, IP 주소와 같은 정보의 송신을 제어할 수 있다.
컴퓨터 시스템(400)의 컴포넌트들은 또한 시스템 메모리 컴포넌트(414)(예를 들면, RAM), 정적 저장 컴포넌트(416)(예를 들면, ROM), 및/또는 디스크 드라이브(417)를 포함한다. 컴퓨터 시스템(400)은 시스템 메모리 컴포넌트(414)에 포함된 하나 이상의 시퀀스들의 명령들을 실행하는 것에 의해 프로세서(들)(412) 및 다른 컴포넌트들에 의해 특정 동작들을 수행한다. 로직은 실행을 위해 프로세서(들)(412)에의 명령 제공에 참여하는 임의의 매체로 지칭되는 컴퓨터 판독가능 매체에 인코딩될 수 있다. 그러한 매체는 다수의 형태를 가질 수 있으며, 비휘발성 매체, 휘발성 매체, 및 전송 매체를 포함하고, 이에 한정되지 않는다. 다양한 실시예들에서, 비휘발성 매체는 광 디스크 또는 자기 디스크를 포함하고, 휘발성 매체는 동적 메모리, 예를 들어 시스템 메모리 컴포넌트(414)를 포함하며, 또한 전송 매체는 동축 케이블, 구리선, 광섬유를 포함하며, 이것은 버스(402)를 구성하는 와이어를 포함한다. 일 실시예에서, 로직은 비일시적 컴퓨터 판독가능 매체에 인코딩된다. 일 예에서, 전송 매체는 예를 들어 무선 데이터 통신, 광 데이터 통신, 적외선 데이터 통신 동안에 생성되는 것과 같은 음향파 또는 광파의 형태를 가질 수도 있다.
컴퓨터 판독가능 매체의 몇몇 일반 형태들은, 예를 들어, 플로피 디스크, 플렉시블 디스크, 하드 디스크, 자기 테이프, 임의의 다른 자기 매체, CD-ROM, 임의의 다른 광학 매체, 펀치 카드, 종이 테이프, 구멍 패턴을 가진 임의의 다른 물리적 매체, RAM, PROM, EEPROM, FLASH-EEPROM, 임의의 다른 메모리 칩 또는 카트리지, 또는 컴퓨터가 판독하도록 구성되는 임의의 다른 매체를 포함한다.
본 발명의 다양한 실시예들에서, 본 발명을 실시하기 위한 명령 시퀀스의 실행은 컴퓨터 시스템(400)에 의해 수행될 수 있다. 본 발명의 다양한 다른 실시예들에서, 통신 링크(418)에 의해 네트워크(예를 들면, LAN, WLAN, PTSN, 및/또는 통신, 모바일 및 셀룰러 폰 네트워크들을 포함하는 다양한 다른 유선 또는 무선 네트워크들)에 커플링되는 복수의 컴퓨터 시스템들(400)은 다른 것과 함께, 본 발명을 실시하기 위한 명령 시퀀스들을 수행할 수 있다.
적용가능한 경우, 본 발명에 의해 제공되는 다양한 실시예들은 하드웨어, 소프트웨어, 또는 하드웨어와 소프트웨어의 조합을 사용하여 구현될 수 있다. 또한, 적용가능한 경우, 본 명세서에서 전술한 다양한 하드웨어 컴포넌트들 및/또는 소프트웨어 컴포넌트들은, 본 발명의 사상으로부터 벗어나지 않는 범위 내에서, 소프트웨어, 하드웨어, 및/또는 양쪽 모두를 포함하는 복합 컴포너트들로 조합될 수도 있다. 적용가능한 경우, 본 명세서에서 전술한 다양한 하드웨어 컴포넌트들 및/또는 소프트웨어 컴포넌트들은, 본 발명의 사상으로부터 벗어나지 않는 범위 내에서, 소프트웨어, 하드웨어, 또는 양쪽 모두를 포함하는 하위-컴포넌트들로 분할될 수도 있다. 또한, 적용가능한 경우, 소프트웨어 컴포넌트들이 하드웨어 컴포넌트들로서 구현될 수도 있으며, 그 반대의 경우도 고려된다.
프로그램 코드 및/또는 데이터와 같은, 본 발명에 따른 소프트웨어는 하나 이상의 컴퓨터 판독가능 매체들에 저장될 수 있다. 또한, 본 명세서에서 나타내어진 소프트웨어는 하나 이상의 범용 또는 전용 컴퓨터들 및/또는 컴퓨터 시스템들, 네트워킹 및/또는 그 밖의 유사한 것들을 사용하여 구현될 수 있음이 고려된다. 적용가능한 경우, 본 명세서에서 설명된 다양한 단계들의 순서는 변경되거나, 복합 단계들로 조합되거나, 및/또는 하위-단계들로 분할됨으로써, 본 명세서에 설명된 특징들을 제공할 수도 있다.
상기 발명은 개시된 정확한 형태 또는 사용의 특정 분야에 본 발명을 제한하려는 것이 아니다. 이와 같이, 다양한 다른 실시예들 및/또는 본 발명에 대한 수정사항들은, 본 명세서에서 명시적으로 기술되었거나 묵시적으로 나타내어졌는지와 관계없이, 본 발명의 관점에서 가능하다는 것이 고려된다. 따라서, 본 발명의 실시예들을 설명하였지만, 당업자는 본 발명의 범위를 벗어나지 않고 형태 및 세부 사항에서 변경이 이루어질 수도 있다는 것을 인식할 것이다. 따라서, 본 발명은 청구범위에 의해 제한된다.

Claims (20)

  1. 사용자 계정 정보를 저장하는 비일시적 메모리―상기 사용자 계정 정보는 사용자 금융 정보를 포함함―와,
    상기 비일시적 메모리와 통신하는 하나 이상의 하드웨어 프로세서들을 포함하고,
    상기 하나 이상의 하드웨어 프로세서들은,
    가맹점 정보 및 사용자 정보를 수신하되, 상기 사용자 정보는 상기 사용자 정보에 대응하는 사용자 디바이스가 상기 가맹점 정보에 대응하는 지리적 영역 내에 존재하는 것으로 결정된 이후에 수신되고,
    상기 사용자 정보에 기초하여 신용 사전승인 금액을 결정하고,
    상기 신용 사전승인 금액을 상기 가맹점 정보에 대응하는 가맹점 디바이스에 송신하도록 구성되는
    시스템.
  2. 제 1 항에 있어서,
    상기 사용자 정보는 사용자 개인 정보, 사용자 계정 식별자, 및 사용자 디바이스 식별자 중의 하나인
    시스템.
  3. 제 1 항에 있어서,
    상기 사용자 디바이스는 체크-인 애플리케이션을 사용하여, 상기 가맹점 정보에 대응하는 상기 지리적 영역 내에 존재하는 것으로 결정되는
    시스템,
  4. 제 1 항에 있어서,
    상기 사용자 디바이스는 가맹점과의 무선 연결을 사용하여, 상기 가맹점 정보에 대응하는 상기 지리적 영역 내에 존재하는 것으로 결정되는
    시스템.
  5. 제 4 항에 있어서,
    상기 무선 연결은 NFC(near field communication), 무선 통신, 적외선 통신, 블루투스 통신, 및 블루투스 저에너지 통신 중의 하나인
    시스템.
  6. 제 1 항에 있어서,
    상기 가맹점 디바이스는 상기 신용 사전승인 금액에 대응하는 구매 추천들을 상기 사용자 디바이스에게 송신하도록 구성되는
    시스템.
  7. 제 6 항에 있어서,
    상기 구매 추천들은 가맹점에서의 판매 물품을 포함하는
    시스템.
  8. 제 1 항에 있어서,
    상기 지리적 영역은 소매점을 포함하는
    시스템.
  9. 제 1 항에 있어서,
    상기 신용 사전승인 금액은 리볼빙 신용 옵션을 포함하는
    시스템.

  10. 가맹점 정보 및 사용자 정보를 수신하는 단계―상기 사용자 정보는 상기 사용자 정보에 대응하는 사용자 디바이스가 상기 가맹점 정보에 대응하는 지리적 영역 내에 존재하는 것으로 결정된 이후에 수신됨―와,
    결제 제공자 서버의 하드웨어 프로세서를 사용하여, 상기 사용자 정보에 기초하여 신용 사전승인 금액을 결정하는 단계와,
    상기 신용 사전승인 금액을 상기 가맹점 정보에 대응하는 가맹점 디바이스에 송신하는 단계를 포함하는
    방법.
  11. 제 10 항에 있어서,
    상기 사용자 디바이스는 체크-인 애플리케이션을 사용하여, 상기 가맹점 정보에 대응하는 상기 지리적 영역 내에 존재하는 것으로 결정되는
    방법.
  12. 제 10 항에 있어서,
    상기 사용자 디바이스는 가맹점과의 무선 연결을 사용하여, 상기 가맹점 정보에 대응하는 상기 지리적 영역 내에 존재하는 것으로 결정되는
    방법.
  13. 제 12 항에 있어서,
    상기 무선 연결은 NFC(near field communication), 무선 통신, 적외선 통신, 블루투스 통신, 및 블루투스 저에너지 통신 중의 하나인
    방법.
  14. 제 10 항에 있어서,
    상기 가맹점 디바이스는 상기 신용 사전승인 금액에 대응하는 구매 추천들을 상기 사용자 디바이스에게 송신하도록 구성되는
    방법.
  15. 제 10 항에 있어서,
    상기 신용 사전승인 금액은 리볼빙 신용 옵션을 포함하는
    방법.

  16. 복수의 머신-판독가능 명령들을 포함하는 비일시적 컴퓨터 판독가능 매체로서, 상기 머신-판독가능 명령들은 서버의 하나 이상의 프로세서들에 의해 실행될 시에, 상기 서버로 하여금,
    가맹점 정보 및 사용자 정보를 수신하는 단계―상기 사용자 정보는 상기 사용자 정보에 대응하는 사용자 디바이스가 상기 가맹점 정보에 대응하는 지리적 영역 내에 존재하는 것으로 결정된 이후에 수신됨-와,
    상기 사용자 정보에 기초하여 신용 사전승인 금액을 결정하는 단계와,
    상기 신용 사전승인 금액을 상기 가맹점 정보에 대응하는 가맹점 디바이스에 송신하는 단계를 포함하는 방법을 수행하게 하는
    비일시적 컴퓨터 판독가능 매체.
  17. 제 16 항에 있어서,
    상기 사용자 디바이스는 체크-인 애플리케이션을 사용하여, 상기 가맹점 정보에 대응하는 상기 지리적 영역 내에 존재하는 것으로 결정되는
    비일시적 컴퓨터 판독가능 매체.
  18. 제 16 항에 있어서,
    상기 사용자 디바이스는 가맹점과의 무선 연결을 사용하여, 상기 가맹점 정보에 대응하는 상기 지리적 영역 내에 존재하는 것으로 결정되는
    비일시적 컴퓨터 판독가능 매체.
  19. 제 18 항에 있어서,
    상기 무선 연결은 NFC(near field communication), 무선 통신, 적외선 통신, 블루투스 통신, 및 블루투스 저에너지 통신 중의 하나인
    비일시적 컴퓨터 판독가능 매체.
  20. 제 16 항에 있어서,
    상기 가맹점 디바이스는 상기 신용 사전승인 금액에 대응하는 구매 추천들을 상기 사용자 디바이스에게 송신하도록 구성되는
    비일시적 컴퓨터 판독가능 매체.
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