KR20090005314A - 강화된 고객 지불 방법 및 시스템 - Google Patents

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KR20090005314A
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티모씨 무추 리
가리 이. 거버
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비자 인터내셔날 써비스 어쏘시에이션
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Abstract

고객에세 전자 배송 카드를 제공하고, 고객 식별체에 즉시 가입을 제공하고, 지불을 위해 배송 카드의 콘텐츠와 고객 식별체를 제출하기 위한 머천트와, 그리고 고객 지불 정보를 저장하고, 배송 카드와 고객 식별체의 콘텐츠를 수령하고, 고객 지불 정보를 인증하고 고객 지불 정보를 이용하여 배송 카드의 콘텐츠에 대한 지불을 처리하며, 지불 확인을 머천트에게 송부하기 위한 서비스 플랫포옴을 포함하는 구매 처리 시스템이 개시된다.
구매 처리 시스템, 고객 인증, 상품 구매, 지불 처리, 처리 정보

Description

강화된 고객 지불 방법 및 시스템{Methods and Systems for Enhanced Consumer Payment}
[관련된 출원들의 참조 사항]
본 출원은 이곳에 참조로서 포함된 2006년 4월 5일 출원된, 발명의 명칭이 "강화된 고객 지불 방법 및 시스템"인 미합중국 특허 출원 제 60/744, 297호에 대한 우선권을 주장한다.
신용 거래, 외상 거래, 로얄티 카드 거래 등과 같은 금융 거래들은 참가자들(즉, 회원들, 머천트들, 관련자들 및 사용자들) 사이의 메세지 및 데이터 교환에 의존한다. 전통적으로, 그러한 거래들은 사적인 네트워크상에서 수행되고, 개인 소유의 프로토콜을 사용해왔으며, 그것은 거래가 성사되었다는 가능성을 감소시켰다.
인터넷, 그리고 핸드폰, PDA, 자판기, 셋톱 박스등과 같은 최근에 더욱 이용되는 액세스 장치들은 거래들을 수행하려는 사용자들에게 큰 편리함을 제공해왔다. 그 결과 그런한 전자 상거래는 증가하고 있다. 이 성장 트랜드와 결부되어, 인터넷상에서 또는 그러한 액세스 장치들과 관련한 사기 거래 위협 또한 증가하고 있다.
예를 들면, 카드 번호, 만료일, 토큰에 포함된 데이터 및/또는 카드 소지자 개인 데이터와 같은 데이터들이 넷트워크 상에서 전송 될 때에, 권한 없는 개인이 데이터를 차단할 수 있다. 그 개인은 차단된 데이터를 이용하여 후속의 사기 거래를 시도할 것이다. 비슷하게, 고객에 의해 머천트에게 제공된 데이터는 머천트 및/또는 그 종업원에 의해 이용되어 후속의 사기 거래 시도에 이용될 수 있다. 카드 소지자가 공중이 이용가능하게 할 의도가 없는 데이터가 다른 방법으로 또한 포함될 수 있다.
따라서, 지불 처리자, 고객, 발급사 및 머천트 등과 같은 지불 거래의 참가자들은 거래 동안에 전송되고 차단하는 사람들이 탐독할 수 있는 거래의 특수한 및/또는 참가자의 특수한 정보 양을 감소시키는 것이 추구되어 왔다. 그와 같이, 지불 처리자들은 공중이 이용가능한 정보, 자주 변하는 정보 및/또는 암호와 정보에 기초하여 거래를 검증할 수 있다.
통상적인 사적 지불 처리 작동과 관련된 하나의 문제는, 지불 처리자들 및/또는 머천트들이 인증 제공자들 및 데이터 제공자들과 독립적으로 그러한 작동을 수행한다는 것이다. 그와 같이, 지불 처리자들 및/또는 머천트들은 고객에 대한 모든 인증 데이터를 소유하도록 요구받는다. 이러한 정보를 취득하는 것은 고객, 또는 고객이 정보를 제공하는 당사자가 그 정보를 지불 처리자가 이용할 수 있도록 한다. 따라서, 그 데이터는 지불 처리자가 이용할 수 있게 되는 때에 차단될 수 있다.
지불 처리자가 직면하는 다른 하나의 문제는, 그들이 구매 경험을 보강하는 데 사용될 수 있는 고객 히스토리 데이터에 액세스권을 갖지 못한다는 것이다. 비록 머천트가 그와 이루어진 고객 구매에 액세스할 수 있지만, 그 머천트는 다른 머천트와 이루어진 구매에 근거하여 특수한 고객 구매 니드(need)를 알지 못하는데, 그 머천트는 완전한 고객 구매 히스토리에 액세스할 수 없기 때문이다. 비슷하게, 머천드가 머천드 및/또는 다른 머천트로부터의 이전 구매과 관련하여 고객에게 유용할 수 있는 어떤 상품들 또는 서비스들을 제공하는 한다는 것을 고객은 모를 수 있다. 그 결과, 머천트 또는 고객은 그 거래로부터의 최대의 가능한 잇점들을 인식하지 못할 수 있다.
다른 문제는 지불 처리자들이 바이-타임 개시 에스크로(buy-time initiated escrow) 기능들을 수행할 능력이 부족하다는 것이다. 통상적으로, 지불 거래자들은 머천트가 카드 거래 지불을 개시하는 풀(pull) 모델에서 또는 고객이 머천트에게 " 테이불상에서 현금"을 지불하는 부시(push) 모델 중의 하나에서 넌-페이스 투 페이스(non-face to face) (즉, 원거리) 거래들을 수행한다. 어떤 경우라도, 일방 당사자는 거래에 대한 모든 위험을 떠 앉고, 타방 당사자가 거래에 대한 그들의 부분을 완성할 것이라는 확신을 할 수 없다. 에스크로 서비스가 거래 동안에 일방 당사자가 타방 당사자를 사기칠 가능성을 제거한다.
다양한 문제들이 고객 거래에서 에스크로 서비스 사용을 제한한다. 예를 들면, 에스크로 서비스는, 통상적으로 제 3자 에스크로 서비스의 선택과 고객 및 머천트 사이에 에스크로 서비스 사용에 관한 약정을 통상적으로 요구해왔다. 따라서, 그러한 에스크로 서비스 사용은 전형적으로 발생하지 않는 당사자들 사이의 심한 토론을 요구한다. 더욱이, 지불 처리에 에스크로 서비스를 자동적으로 삽입시키는 것은 그러한 서비스를 하나 이상의 당사자가 그러한 서비스가 원하지 않는 경우에는 통상적인 지불 처리기들을 사용하는 것이 불가능하다. 통상적인 에스크로 서비스들과 관련된 다른 문제는 그 서비스들이 복잡하고 비용이 많이 든다는 것이다. 고객들은 또한 거래에 에스크로 서비스가 이용될 수 있다는 것을 알지 못한다. 일반적으로, 에스크로 서비스의 단속적인 사용은 고객과 머천트 모두에게 사기에 대한 증가된 노출을 초래할 수 있다.
지불 처리기들은 또한 전형적으로 머천트에게 거래 일부로서 서비스에 고객을 자동적으로 가입시키는 기회를 제공하지 않는다. 통상적인 온라인 가입 절차에서, 고객은 별도의 가입 사이트에서 가입할 것이 요구될 수 있다. 또한, 고객은 머천트 또는 머천트를 대신하는 지불 처리자들에 의해서 별개 가입 사이트로 전송될 수 있다. 그 고객은 이어서 사이트에 가입을 위한 정보를 공급할 것이 요구된다. 그러한 절차는 고객 및 머천트에게 불편한데, 고객이 많은 추가적인 데이터 엔트리(entry)를 수행하고, 머천트는 액세스 방법을 제공하고 가입 사이트로부터 회수해야 하기 때문이다. 고객이 이미 머천트에게 이용가능한 정보를 투입하기 때문에, 정보 차단의 가능성이 증가한다. 또한, 머천트는 이제는 고객이 자기 사이트에 있지 않고, 거래를 쉽게 포기할 수 있기 때문에 불리하다.
통상적인 가입 사이트들에서 가입과 관련한 다른 문제는 그러한 사이트들이 가입을 선택하는 고객들만 가입시킬 수 있다는 것이다. 따라서, 통상적인 가입 사이트들을 경유하여 얻어진 고객 정보는 가입이 자동적으로 이루어지는 경우에 얻어 질 수 있는 정보와 비교하여, 제한적이다.
통상적인 지불 처리기들은, 고객을 식별하기 위해서 머천트 또는 지불 처리 서비스에 의해 특성화되는 이메일 주소와 같은 특수한 식별자의 제출을 고객에게 요구한다. 그러나, 고객은 그러한 형태의 식별자 제공을 원하지 않을 수 있다. 예를 들면, 일부 고객들은 요구된 특수한 형태의 식별자를 갖고 있지 않을 수 있다. (즉, 고객이 이메일 주소가 없을 수 있다.) 더욱이, 고객은 프라이버시 및/또는 보안 때문에 식별자의 특수한 형태 제출을 원하지 않을 수 있다. (즉, 고객은 메일링 목록 작성을 위해 머천트가 정보를 이용할 수 있다는 신념에 근거하여 이메일 주소를 머천트에게 제공하는 것을 원하지 않을 수 있다.) 고객은 요구된 식별자보다 특수한 형태의 식별자를 더욱 쉽게 기억할 수 있을 것이다.(즉, 고객은 신용 카드 번호 보다 이메일 주소를 쉽게 기억할 수 있을 것이다). 더욱이, 식별자의 특수한 형태는 특수한 채널에 대해서만 최적일 수 있다. (즉, 이 메일 주소는 인터넷 상에서 상품 구매에 적절할지 모르지만, 핸드폰을 통한 구매의 경우에는 성가실 수 있다.) 다른 매체 상에서 식별자의 한 형태를 사용하는 것에 대한 다른 이유들도 또한 가능하다.
지불 처리기들은 또한 전형적으로 고객이 차액을 하나의 시스템으로부터 다른 하나의 시스템으로 전송하는 것을 허용하지 않는다. 펀드 차액 또는 거래/교환 밸류을 저장하는 통상적인 서비스들은 실제적인 구매에 대해서 저장된 차액 또는 펀드들을 단지 사용할 수 있을 뿐이다. 그러한 시스템으로부터 은행 계좌 또는 지불 체크와 같은 외부 시스템으로 가치를 빼내는 것은 그러한 공정들이 가능한 경우 라도 성가신 것이다.
필요한 것은 거래 동안에 이송될 것이 요구되는 정보 양을 제한하는 거래를 수행하는 방법 및 시스템이다.
거래 동안에 머천트 또는 권한 없는 제3자가 이용가능하게 만들어진 민감한 정보 양을 제한하는 방법 및 시스템의 필요성이 존재한다.
거래 공정의 일부로서의 서비스에서 고객을 자동적으로 가입시키는 방법 및 시스템의 필요성이 존재한다.
크로스 판매 (cross-selling)를 가능하게 하기 위해서, 그렇지 않으면 고객의 필요성을 충족시키기 위해서 거래 동안에 머천트에게 보강된 히스토리 데이터를 제공하기 위한 방법 및 시스템의 필요성이 존재한다.
지불 방법과 고객에 의해 허용된 검증 형태에 기초해서 고객에게 신축적인 인증을 제공하기 위한 방법 및 시스템의 필요성이 존재한다.
서비스 플랫포옴을 이용한 지불 거래에 대한 에스크로 서비스를 자동적으로 제공하기 위한 방법 및 시스템에 대한 다른 필요성이 존재한다.
본 발명은 전술한 문제점의 하나 이상을 해결하기 위한 것에 관한 것이다.
본 방법이 기술되기 전에, 본 발명은 이곳에 기술되는 특수한 기술 또는 프로토콜에 제한되지 않고 변형될 수 있다. 또한 이곳에 사용된 용어들은 특수한 실시예들을 기술하기 위한 것이고, 첨부된 청구범위에 의해 제한되는 본 문헌을 제한하려는 의도는 아니다.
첨부된 청구범위에 사용된 단수형 "a" "an" "the"는 달리 분명하게 명시되지 않는 한 복수 참조를 포함한다. 따라서, 예를 들면, "거래(transaction)"는 하나 이상의 거래를 의미하고 당업자에게 공지된 균등물을 의미한다. 달리 한정되지 않는 한, 이곳에 사용된 모든 기술적 과학적 용어들은 당업자에 의해 이해되는 동일한 뜻을 갖는다. 비록 이곳에 기술된 것과 유사한 또는 균등의 어떤 방법 및 재료들이 본 발명의 시험 또는 실시에 사용될 수 있지만, 양호한 방법, 장치 및 재료들이 기술될 것이다. 이곳에 언급된 모든 공개 문헌들은 이곳에 참조로서 포함되었다. 본 발명은 종래 발명 때문에 그러한 문헌에 앞서는 것에 대한 정당한 권한이 없다.
서비스 플랫포옴은 고객이 다수 가입된 머천트의 어떤 곳에서 쇼핑하는 경우에 지불 거래를 실현한다. 서비스 플랫포옴은 고객이 거래 카드 계좌를 유지하는, 및/또는 비자, 마스터카드, 아메리칸 익스프레스 등과 같은 거래 카드 계좌 시스템을 작동시키는 관련 은행에 의해 제공될 수 있다. 다양한 특징들이 서비스 플랫포옴의 작동에서 얻어 진다. 머천트는 거래를 수행하는 경우에 고객에 대한 보강된 데이터를 수신할 수 있는데, 그 데이터가 각 가입 머천트로부터 회수된 고객 정보를 포함할 수 있기 때문이다. 또한, 서비스 플랫포옴은 거래에 대한 인증 공정을 수행하는데, 그것은 머천트에 그러한 서비스를 제공할 필요성을 제거할 수 있다. 서비스 플랫포옴을 이용하여 수행된 거래들은 강화된 프라이버시를 보여주는데, 민감한 정보가 단지 서비스 플랫포옴에만 저장되고, 머천트에게 연통되지 않으며 보안되지 않은 데이터 채널을 경유하지 않기 때문이다. 강화된 프라이버시와 보안은 거래를 처리하기 위해 요구된 정보가 거래 카드를 얻기 위한 가입 공정의 일부로서 이미 서비스 플랫포옴에 이용가능했기 때문이다. 또한, 고객은 거래 동안에 적은 정보 제출이 요구되는데, 배송 주소와 같은 특수한 정보는 서비스 플랫포옴에 저장되어있기 때문이다. 서비스 플랫포옴은 또한 머천트 및 고객이 거래가 적절하게 완료되었다는 것을 검증할 수 있는 에스크로 서비스를 제공할 수 있다.
서비스 플랫포옴의 다른 특징은, 먼저 참가하는 머천트와 거래를 수행하는 경우에, 고객이 서비스 플랫포옴에 자동적으로 가입하는 자동 가입을 포함할 수 있다. 그 자동 가입은 금융 거래 동안에 고객에 의해 전형적으로 제공되는 정보를 이용하여 수행될 수 있다. 그러한 자동 가입 공정은 고객이 지불 서비스 및/또는 그러한 정보를 이용하는 다른 어떤 서비스에 고객을 가입시키는데 사용될 수 있다.
다른 특징은 인증 메카니즘을 선택하는 신축성, 고객 식별자를 선택하는 신축성, 그리고 지불 공정 동안에 자동적으로 고객에게 차액 송금 장려를 제공할 수 있는 능력을 들 수 있다. 이들 및 다른 특징들은 보다 간결한 체크아웃 공정들을 초래할 것이다.
본 발명의 양상들, 특징들, 잇점들이 다음의 설명과 첨부된 도면들과 관련해서 명백해질 것이다.
도 1은 하나의 실시예에 따른 금융 거래를 실현하는 예시적인 방법에 대한 흐름도이다.
도 2는 하나의 실시예에 따른 금융 거래를 실현하는 다른 예시적인 방법에 대한 흐름도이다.
도 3A는 하나의 실시예에 따른 금융 거래 동안에 발생하는 예시적인 자동 가입 공정에 대한 흐름도이다.
도 3B는 하나의 실시예에 따라 수행된 자동 가입 후의 예시적인 금융 거래에 대한 흐름도이다.
도 4는 하나의 실시예에 따른 금융 거래 동안에 머천트에게 고객 구매 히스토리를 제공하는 예시적인 방법에 대한 흐름도이다.
도 5는 하나의 실시예에 따른 거래에 대한 인증 서비스 결정에 대한 예시적인 방법에 대한 흐름도이다.
도 6은 하나의 실시예에 따른 거래에 대한 에스크로 기능을 자동적으로 제공하는 예시적인 방법에 대한 흐름도이다.
이곳에 사용된 바와 같이, 토큰은 예를 들면 그리고 제한 없이, 거래를 수행하는데 사용된 주요 계좌 번호, 카드 소지자/토큰 소지자의 이름 등과 같은 정보를 포함하는 거래 카드 및/또는 휴대용 장치를 포함한다.
거래 카드는 예를 들면 그리고 제한 없이, 신용 카드, 직불 카드, 스마트 카드, 로얄티 카드등을 포함한다.
휴대용 장치는 예를 들면 그리고 제한 없이, PDA, 핸드폰 또는 거래를 수행하기 위해 사용된 정보를 포함하는 어떤 다를 장치를 포함한다.
하나의 실시예에서, 서비스 플랫포옴은 머천트에 의해 직접 호스트되거나, 또는 머천트를 대신하여 호스트된 서비스로 작동될 수 있다. 고객이 서비스 플랫포옴에 가입하는 경우에, 그 서비스는 간결한 체크아웃(check out) 공정을 수행할 수 있다. 만일 고객이 가입하지 않은 경우에는, 그 서비스는 추가적인 체크아웃 공정을 발생시키고, 그 체크아웃 공정 동안에 고객을 그 서비스에 가입시킬 수 있다. 이런 방법으로, 고객이 머천트 또는 다른 참가 머천트와 연속적인 거래를 수행하는 경우에, 고객은 서비스 플랫포옴을 이용하여 간결한 거래에 참가할 수 있다.
도 1은 도 1은 하나의 실시예에 따른 금융 거래를 구현하는 예시적인 방법에 대한 흐름도이다. 도 1에 도시된 바와 같이, 고객은 체크아웃 스테이지에 참가하여 거래를 개시한다(105). 예를 들면, 고객은 하나 이상의 구매 아이템을 선택한 후에, 머천트의 웹 사이트로부터 체크아웃할 수 있다(105). 또한, 고객은 휴대용 장치를 이용해서 구매를 위한 제품 및/또는 서비스를 선택할 수 있는데, 그 선택은 공지된 지불 공정을 개시할 수 있다. 체크아웃 스테이지 가입의 다른 방법이 또한 이 문헌 범위내에서 수행될 수 있다.
고객은 체크아웃 공정의 일부로서 고객 식별자를 입력할 것이 요구되어 진다. 그 고객 식별자는 예를 들면 그리고 제한 없이, 이메일 주소, 핸드폰 번호 및/또는 고객 및/또는 고객의 가구를 독특하게 식별할 수 있는 다른 식별자를 포함할 수 있다.
머천트 및/또는 머천트 웹 사이트는 고객 식별자를 서비스 플랫포옴을 제출할 수 있다(110). 하나의 실시예에서, 서비스 플랫포옴에의 고객 식별자의 제 출(110)은 인터넷 및/또는 인트라넷과 같은 공중 네트워크 상에서 수행될 수 있다. 하나의 실시예에서, 고객 식별자의 서비스 플랫포옴에의 제출(110)은 사적인 네트워크 상에서 수행될 수 있다.
그 서비스 플랫포옴은 고객 식별자를 수신하여 그것이 서비스 플랫포옴 데이터베이스에 포함되어있는지 여부를 판단한다(115). 고객 식별자가 그 서비스 플랫포옴에 포함되어 있지 않은 경우에, 머천트는 통상적인 방법으로 지불 처리를 개시한다(120). 예를 들면, 머천트는 개인 계좌 번호(personal account number, PAN)와 고객으로부터 고객 식별자를 요구하고 수신할 수 있다. PAN 및 고객 식별자는 고객에 대한 새로운 가입을 생성하기 위해서 서비스 플랫포옴 데이터베이스로 보내진다(125).
한 번 PAN 및 고객 식별자가 수신되어진 경우에, 머천트는 고객이 거래를 인증하고 서비스 플랫포옴에 대한 패스워드를 생성할 것을 요구하는데(130), 그것들은 서비스 플랫포움 데이터 베이스로 보내진다. 고객이 예를 들면 토큰 장치로 지불했는지 여부에 대한 결정이 이루어질 수 있다(135). 만일 그렇다면, 패스워드는 토큰 발급사(isser)에 의해 인증될 수 있다(140). 그렇지 않다면, 패스워드는 서비스 플랫포옴에 의해 인증될 수 있다(145). 고객은 이어서 아래에 기술되는 바와 같은 배송 주소를 제공할 것이 요구된다(175).
저장된 패스워드는 다른 거래들을 위해서 사용될 수 있고, 전술한 바와 같은 적절한 엔터티(entity)에 의해 인증될 수 있다. 이런 방법으로, 고객은 다른 거래에 대한 서비스 플랫포옴에의 가입이 고무되어 질 수 있다.
고객이 서비스 플랫포옴 데이터베이스에 있는지 여부 결정(115)으로 돌아가서, 고객이 만일 서비스 플랫포옴에 등록을 했다면, 토큰-가능 제품 또는 다른 제 3자 식별 제공기와의 거래에 대한 지불이 이루어지는지 여부에 대한 결정이 이루어진다(150). 만일 지불이 되었다면, 거래는 토큰 발급사에 의해 인증이 된다(155). 그렇지 않다면, 거래는 서비스 플랫포옴에 의해 인증이 된다(160).
이어서 원하는 배송 주소가 서비스 플랫포옴 데이터베이스에 저장되었는지 여부에 대한 결정이 이루어진다(165). 예를 들면, 고객은 이전에 공급된 배송 주소 목록으로부터 배송 주소를 선택할 것이 요구될 수 있다. 원하는 배송 주소가 그 목록에 있거나, 또는 다른 선택이 이용가능하다면(원하는 배송 주소가 서비스 플랫포옴 데이터베이스의 엔트리와 관련된 빌링(billing) 주소와 일치하는 경우처럼), 고객은 서비스 플랫포옴 데이터베이스로부터 특수한 배송 주소를 선택할 수 있다(170). 원하는 배송 주소가 없다면, 고객은 적절한 희망 주소를 머천트에게 제공할 수 있다(175). 머천트는 그 주소를 서비스 플랫포옴에 보내고, 플랫포옴은 그 배송 주소를 서비스 플랫포옴 데이터베이스에 기록할 수 있다 (180).
서비스 플랫포옴은 에스트로 서비스를 선택적으로 개시할 수 있다(185). 예를 들면, 그 서비스 플랫포옴은 지불을 가능하게 하기 위해서 고객으로부터 일정양의 돈을 유보해둘 수 있다. 이런 방법에서, 머천트는 지불이 구매된 제품 및/서비스에 대해 이루어질 것이라는 것을 확신할 수 있다. 예시적인 에스트로 서비스가 아래에 도 6을 참조하여 기술될 것이다.
서비스 플랫포옴은 거래에 대한 지불을 처리하고(190), 머천트에게 지불이 이루어졌다는 것에 대한 확인을 제공할 수 있다.
도 2는 하나의 실시예에 따른 금융 거래를 실현하는 다른 예시적인 방법에 대한 흐름도를 도시하고 있다. 도 2에 도시된 바와 같이, 머천트는 서비스 플랫포옴과의 상호 작용 대신에 체크아웃에서 서비스 플랫포옴에 호스티드(hosted) 게이트웨이를 제공할 수 있다. 이런 방법으로, 머천트와 서비스 플랫포옴 사이에 전송되는 데이터 양과 머천트가 직접 이용가능하게 만들어진 데이터 양은 각각 감소될 수 있다.
도 2에 도시된 바와 같이, 고객은 체크아웃 공정을 개시할 수 있다(205). 머천트 및/또는 머천트 웹 사이트는 고객을 서비스 플랫포옴으로 다시 돌릴 수 있다(210). 고객은 고객 식별자를 직접 서비스 플랫포옴에 제출할 수 있다(215). 서비스 플랫포옴은, 고객 식별자를 하나 이상의 데이터베이스 엔트리(entry)에 저장된 값과 비교해서 서비스 플랫포옴에 가입된 계좌 정보를 갖고 있는지 여부를 서비스 플랫포옴은 결정할 수 있다. 서비스 플랫포옴 데이터베이스는 고객이 토큰으로 지불했는지 여부를 결정할 수 있다(225). 만일 그렇다면, 패스워드가 토큰 발급사에 의해 인증될 수 있다(230). 만일 그렇지 않다면, 패스워드는 서비스 플랫포옴에 의해 인증될 수 있다(235). 고객은 이어서 아래에 또 기술되는 바와 같이 배송 주조를 제공할 것이 요구된다.
고객이 서비스 플랫포옴 데이터베이스에 있는지 여부에 대한 결정(220)으로 돌아가서, 고객이 이미 서비스 플랫포옴 데이터베이스에 등록을 했다면, 토큰 가능 제품 거래에 대한 지불을 고객이 했는지 여부에 대한 결정이 이루어진다(240). 만일 지불이 되었다면, 거래는 토큰 발급사에 의해 인증이 된다(245). 그렇지 않다면, 거래는 서비스 플랫포옴에 의해 인증이 된다(250).
이어서 원하는 배송 주소가 서비스 플랫포옴 데이터 베이스에 저장되었지 여부에 대한 결정이 이루어진다(255). 예를 들면, 고객은 이전에 공급된 배송 주소 목록으로부터 배송 주소를 선택할 것이 요구될 수 있다. 원하는 배송 주소가 그 목록에 있거나, 또는 다른 선택이 이용가능하다면(소망하는 배송 주소가 서비스 플랫포옴 데이터 베이스의 엔트리와 관련된 빌링(billing) 주소와 일치하는 경우처럼), 고객은 서비스 플랫포옴 데이터베이스로부터 특수한 배송 주소를 선택할 수 있다(260). 원하는 배송 주소가 없다면, 고객은 적절한 희망 주소를 머천트에게 제공할 수 있다(265). 머천트는 그 주소를 서비스 플랫포옴에 보내고, 플랫포옴은 그 배송 주소를 서비스 플랫포옴 데이터베이스에 기록할 수 있다 (270).
서비스 플랫포옴은 에스트로 서비스를 선택적으로 개시할 수 있다(275). 예를 들면, 그 서비스 플랫포옴은 지불을 가능하게 하기 위해서 고객으로부터 일정양의 돈을 유보해둘 수 있다. 이런 방법에서, 머천트는 지불이 구매된 제품 및/서비스에 대해 이루어질 것이라는 것을 확신할 수 있다. 예시적인 에스트로 서비스가 아래에 도 6을 참조하여 기술될 것이다.
서비스 플랫포옴은 거래에 대한 지불을 처리하고(280), 머천트에게 지불이 처리되었다는 것에 대한 확인을 제공할 수 있다. 이어서 거래는 완성될 수 있다(285).
도 3A는 하나의 실시예에 따른 금융 거래 동안에 발생하는 예시적인 자동 가 입 공정에 대한 흐름도를 도시하고 있다. 도 3A에 도시된 바와 같이, 고객은 이메일 주소, 전화 번호, 신용 카드 ＃(즉, PAN), 배송 주소, 빌링 주소, 카드 검증 값 및/또는 다른 정보와 같은 전형적인 체크아웃 정보를 입력하여 체크아웃 공정을 개시할 수 있다(305). 고객은 또한 이메일 주소, 전화 번호, 사회 안전 번호 중의 적어도 일부, 가정 및 빌딩 주소 중의 일부, 사용자 한정 로그인 이름, 고용자 번호, 식별 번호 등과 같은 고객 식별자와 고객용 서비스 플랫포옴 패스워드를 입력시킬 수 있다. 고객 식별자는 부분적으로 또는 완전한 공중 정보를 포함할 수 있다. 고객 식별자가 공중 정보를 포함하는 경우에, 인증 식별자가 또한 제공될 수 있다. 다른 고객 식별자가 또한 본 발명의 범위내에서 사용될 수 있다. 일부 경우에, 체크아웃 정보 및 고객 식별자로서 제공된 정보가 중첩될 수 있다. 그러한 경우에, 중첩 정보의 단지 하나의 엔트리가 거래를 처리하기 위해 요구될 수 있다.
머천트는 그 정보를 수신하고 통상적인 방법으로 지불 처리를 개시할 수 있다(310). 지불 공정 동안에 또는 그 후에, 머천트는 고객이 서비스 플랫포옴에 대한 패스워드를 제공할 것을 요구할 수 있다(315). 머천트는 체크아웃 정보 및 패스워드를 서비스 플랫포옴으로 전송할 수 있고(320) 서비스 플랫포옴은 고객 가입 정보 및 패스워드를 서비스 플랫포옴 데이터베이스에 기록할 수 있다(320).
도 3B는 하나의 실시예에 따라 수행된 자동 가입 후의 예시적인 금융 거래에 대한 흐름도를 도시하고 있다. 도 3B에 도시된 바와 같이, 연속적인 거래가 서비스 플랫포옴의 도움으로 수행될 수 있다. 고객은 또한 이메일 주소, 전화 번호, 사회 안전 버호 중의 적어도 일부, 가정 및 빌딩 주소 중의 일부, 사용자 한정 로그인 이름, 고용자 번호, 식별 번호 등과 같은 고객 식별자와 고객용 서비스 플랫포옴 패스워드를 입력시키어 체크아웃 공정을 개시시킬 수 있다(350). 고객 식별자는 부분적으로 또는 완전한 공중 정보를 포함할 수 있다. 고객 식별자가 공중 정보를 포함하는 경우에, 인증 식별자가 또한 제공될 수 있다. 다른 고객 식별자가 또한 본 발명의 범위내에서 사용될 수 있다. 일부 경우에, 체크아웃 정보 및 고객 식별자로서 제공된 정보가 중첩될 수 있다. 그러한 경우에, 중첩 정보의 단지 하나의 엔트리가 거래를 처리하기 위해 요구될 수 있다.
서비스 플랫포옴은 고객을 인증하고(355) 그리고 지불 거래를 처리할 수 있다(360). 따라서, 자동 가입 공정 후에 수행되는 거래는 통상적인 금융 거래에 걸쳐서 연속적으로 간결하게 될 수 있다.
도 4는 하나의 실시예에 따른 금융 거래 동안에 머천트에게 고객 구매 히스토리를 제공하는 예시적인 방법에 대한 흐름도를 도시하고 있다. 도 4에 도시된 바와 같이, 고객은 머천트 사이트에서 구매용의 하나 이상의 아이템을 선택할 수 있다(405). 고객은 이어서 머천트의 인터넷 사이트 상의 체크아웃 웹 페이지와 같은 체크아웃 로케이션에 액세스할 수 있다(410).
머천트는 고객이 선택한 아이템에 관한 정보를 체크아웃 로케이션으로부터 서비스 플랫포옴으로 전송할 수 있다(415). 서비스 플랫포옴은 그 아이템 정보를 수신하고 고객에게 속한 정보로 머천트에게 반응할 수 있다(420). 하나의 실시예에서, 고객에게 속한 정보는, 고객의 최근 구매, 고객의 신용 히스토리와 같은, 그리고 고객의 신용 가치 및/또는 다른 고객 정보와 같은 하나 이상의 고객 구매 히 스토리를 포함할 수 있다. 하나의 실시예에서, 머천트에게 제공된 정보 양 및/또는 형태는 통제되는 사적인 규제하에 공표가 허용되는 정보에 제한될 수 있다.
머천트는 고객에 속하는 정보에 기초하여 추가적인 제품 또는 서비스를 권장할 수 있는데(425), 그것은 고객이 수용 또는 거절할 수 있다. 고객은 머천드와 서비스 플랫포옴의 하나 이상과의 지불 거래를 마칠 수 있다(430).
하나의 실시예에서, 하나 이상의 추가적인 아이템 및/또는 업그래이드가 고객에 의해 이전에 구매된 아이템에 대해 이용가능할 수 있다. 서비스 플랫포옴은 고객이 이전에 구매한 아이템을 머천트에게 보고하고, 머천트는 그러한 추가적인 아이템 및/또는 업그래이드가 구매를 위해 고객에게 제안되어야 하는지 여부를 결정할 수 있다. 예를 들면, 고객이 최근에 서비스 플랫포옴에 가입한 다른 머천트에게 디지털 카메라를 구매한 경우에, 서비스 플랫포옴은 그러한 정보를 머천트에게 보고할 수 있다. 머천트는 이어서 고객에게 구매 아이템으로서 배터리를 추천할 수 있다. 또한, 서비스 플랫포옴은 고객이 한 이전 구매에 기초하여 세일용으로 제공된 하나 이상의 제품을 고객에게 제안할 수 있다.
하나의 실시예에서, 고객 구매 히스토리 또는 신용 히스토리 정보가 거래 서비스를 제공하기 위해 사용될 수 있다. 예를 들면, 서비스 플랫포옴은 머천트에게 고객이 여러 제품들을 자주 구매하고 있다는 것을 알려줄 수 있다. 그 머천트는 이 정보에 기초하여 현재 구매용으로 고객에게 에스트로 서비스를 제공할 것인지 결정할 수 있다. 다른 실시예에서, 서비스 플랫포옴은 그러한 서비스가 제공되어야 하는 이유를 제공하지 않고 고객에게 에스크로 서비스를 신속하게 제공할 수 있 다.
추가적인 및/또는 다른 제품 및/또는 서비스가 또한, 당업자에게 분명한 본 문헌의 범위내에서 서비스 플랫포옴에 의해 머천트에게 제공된 정보에 기초하여 제공될 수 있다.
따라서, 서비스 플랫포옴에 의해 제공된 정보는 머천트는 보다 완전한 제품 및/또는 서비스를 고객에게 제공하게 할 수 있도록 한다. 또한, 서비스 플랫포옴에 의해 제공된 정보는 고객에게 다수 머천트들과 거래하는 경우에 보다 표준화된 구매 경험을 제공할 수 있다.
도 5는 하나의 실시예에 따른 거래에 대한 인증 서비스 결정에 대한 예시적인 방법에 대한 흐름도를 도시하고 있다. 도 5에 도시된 바와 같이, 특수한 거래에 대한 지불 메카니즘이 결정될 수 있다(505). 하나의 실시예에서, 그 지불 메카니즘은 고객이 요청한 메카니즘과 일치할 수 있다. 하나의 실시예에서, 잠재적인 지불 메카니즘은 예를 들면 그리고 제한 없이, 신용 카드, 데빗(debit) 카드, 스마트 카드 및/또는 등과 같은 거래 카드(510), 디렉트 뱅크 데빗(direct bank debit)(515), 고객의 빌링(520), 및/또는 머천트 또는 서비스 제공자가 제안하는 어떤 다른 지불 방법 또는 메카니즘(525)을 포함할 수 있다.
지불 메카니즘이 거래 카드(510)인 경우에, 인증 서비스가 고객 특수 정보에 기초하여 결정될 수 있다. 예를 들면, 고객이 토큰-기초 서비스(token-based service)(또는 유사한 서비스)에 가입했다고 결정이 되는 경우에(530), 거래 인증은 토큰-기초 서비스를 경유하여 수행될 수 있다(535). 고객이 토큰-기초 서비스 에 가입하지 않고, 서비스 플랫포옴에 가입한 경우에(540), 구매 인증은 서비스 플랫포옴 데이터베이스를 이용하여 수행될 수 있다(545). 고객이 토큰-기초 서비스 또는 서비스 플랫포옴에 가입하지 않고, 제 3자 인증을 이용할 수 있는 경우에(550), 구매 인증은 제 3자 서비스를 경유하여 수행될 수 있다(555). 인증을 제공하는 다른 및/또는 추가적인 방법이 또한 본 문헌 범위내에서 수행될 수 있다.
도 6은 하나의 실시예에 따른 거래에 대한 에스크로 기능을 자동적으로 제공하는 예시적인 방법에 대한 흐름도를 도시하고 있다. 환언하면, 에스크로 서비스가 머천트 또는 고객에 의해 이루어지는 요청없이 제공될 수 있다. 더욱이, 에스크로 서비스는 구매 또는 지불 플로우에 대해서 투명할 수 있다.
도 6에 도시된 바와 같이, 고객은 체크아웃 공정을 개시할 수 있다(605). 머천트 및/또는 머천트 웹사이트는 고객을 서비스 플랫포옴으로 유도 할 수 있다(610). 고객은 거래를 인증하고 구매된 상품들 및/또는 서비스들에 대한 지불을 서비스 플랫포옴에 제공할 수 있다(615). 서비스 플랫포옴은 거래에 대한 지불을 수신하자마자 고객을 대신해서 에스크로 서비스를 개시할 수 있다(620). 에스크로 서비스가 지불의 시점에서 개시되기 때문에, 고객은 이미 서비스 플랫포옴을 경유하는 거래에 할당된 상품들 또는 서비스들을 수용하기에 충분한 펀드들을 요청했을 것이다. 그러한 펀드들은 서비스 플랫포옴의 에스크로에 위치될 수 있다. 그와 같이, 머천트는 고객이 요청된 상품들 및/또는 서비스들에 대한 지불에 충분한 펀드들을 갖고 있는지 여부에 관심을 둘 필요가 없는데, 이는 지불이 구매시에 확인되기 때문이다.
머천트는 고객에게 구매된 상품들을 배송 및/또는 구매된 서비스를 제공할 수 있다(625). 고객은 SMS 메세지, 전화, 이메일 메세지등과 같은 공지된 수단을 경유하여 상품들 및/또는 서비스들의 수령을 확인할 수있다(630). 하나의 실시예에서, 배송 회사는 고객에 의해 상품들 및 서비스들의 수령을 확인할 수 있다(630). 예를 들면, 상품의 소유권을 얻기 위해서 고객이 서명하거나 또는 이와 달리 식별성 제공이 요청된다면, 수령의 확인으로서 배송 회사에 의해 서명 또는 다른 식별 수단이 서비스 플랫포옴에 제공될 수 있다. 추가적인 및/또는 선택적인 신뢰된 제 3자는 또한 본 문서 범위내에서 고객에 의한 수령을 확인하는 중간 역할자로 작용할 수 있다. 더욱이, 구매된 상품 및/또는 서비스의 수령 확인의 추가적인 및/또는 선택적인 방법은 본 문서 범위에 포함된다. 한 번 고객의 수령이 확인되면, 서비스 플랫포옴은 거래 완성을 위해 머천트에게 에스크로된 펀드를 면제한다(635).
고객 및 머천트는 지불 풀로우 안에 한결 같이 삽입된 에스트로 서비스에 의해 보다 충분한 거래에 참가하는 잇점을 가질 수 있을 것이다.
하나의 실시예에서, 차액 전송이 등록 공정의 일부로서 수행될 수 있다. 예를 들면, 고객이 서비스 플랫포옴에 등록을 하면, 서비스 플랫포옴 제공자는 제 3자 지불 처리기로부터 서비스 제공자에게 차액을 송금하도록 고객에에 인센티브를 제공할 수 있다. 하나의 실시예에서, 그 인센티브는 송금 채무에 대한 낮은 이자율, 판촉용 아이템 및/또는 등의 수령을 포함할 수 있다. 하나의 실시예에서, 차액 송금 공정은 두 당사자들에게 상호 유익한 즉시 송금과 펀드 수령을 허용할 수 있다. 그와 같이, 서비스 제공자는 신용 카드 이슈어에 의해 제공된 차액 송금과 유사하지만, 온라인 환경에서 차액 송금을 제공할 수 있다.
하나의 실시예에서, 차액 송금이 등록할 때에 외에 고객에게 제공될 수 있다. 예를 들면, 서비스 플랫포옴 제공자는, 주어진 시간 동안 거래를 수행하는 모든 고객들이 차액 송금을 수행할 수 있는 능력이 주어지는 장려를 제공할 수 있다. 촉진 인센티브의 수령은 차액 송금에 따라 조건지어질 수 있다. 그러한 작업들을 수행하는 다른 작동 및 시간들 또한 본 문서 범위내에서 수행될 수 있다.
전술한 다른 특징 및 기능들 또는 그것의 취사 선택들은 많은 다른 상이한 시스템 및 적용에 바람직하게 조합될 수 있음을 이해할 것이다. 다양한 현재 예측하지 못하는 또는 기대할 수 없는 선택, 변형, 변화 또는 개선물들은 당업자에 의해 기술된 실시예들에 의해 포함될 수 있게 이루어질 수 있다.

Claims (22)

  1. 구매 처리 시스템에 있어서,
    고객에게 전자 상거래 카드를 제공하고, 고객에게 고객 식별자를 입력하기 위한 프롬프트를 제공하며, 지불을 위해 상기 상거래 카드의 콘텐츠와 상기 고객 식별자를 제출하기 위한 머천트와; 그리고
    상기 고객의 지불 정보를 저장하고, 상기 상거래 카드의 상기 콘텐츠와 상기 고객 식별체를 수령하고, 상기 고객의 지불 정보를 인증하고, 상기 고객의 지불 정보를 이용하여 상기 상거래 카드의 콘텐츠에 대한 지불을 처리하며, 지불 확인을 상기 머천트에게 송부하기 위한 서비스 플랫포옴;을 포함하는 것을 특징으로 하는 구매 처리 시스템.
  2. 제 1 항에 있어서,
    상기 지불 정보는 계좌 번호 및 배송 주소를 포함하는 것을 특징으로 하는 구매 처리 시스템.
  3. 제 1 항에 있어서,
    상기 고객의 지불이 토큰-가능 제품을 이용하여 제출되는 경우, 상기 고객 지불 정보의 인증은 토큰 발급사에 의해 수행되는 것을 특징으로 하는 구매 처리 시스템.
  4. 제 1 항에 있어서,
    상기 서비스 플랫포옴은 또한 고객에게 패스워드를 입력하기 위한 프롬프트를 제공하는 것을 특징으로 하는 구매 처리 시스템.
  5. 구매 처리 방법에 있어서,
    계좌 번호를 포함하는 고객의 지불 정보를 저장하는 단계;
    상기 고객에 의해 구매되어지는 아이템을 포함하는 체크아웃 요청을 머천트로부터 수신하는 단계;
    고객 식별자를 수신하는 단계;
    상기 고객 식별자와 일치하는 상기 지불 정보를 이용하여 상기 아이템에 대한 지불을 처리하는 단계; 그리고
    지불 처리의 확인을 상기 머천트에게 전송하는 단계;를 포함하는 특징으로 하는 구매 처리 방법.
  6. 제 5 항에 있어서,
    상기 고객 식별자가 상기 체크아웃 요청과 함게 수신되는 것을 특징으로 하는 구매 처리 방법.
  7. 제 5 항에 있어서,
    상기 고객에게 고객 식별자 입력을 위한 프롬프트를 제공하는 단계를 또한 포함하는 것을 특징으로 하는 구매 처리 방법.
  8. 제 5 항에 있어서,
    상기 고객에게 패스워드 입력을 위한 프롬프트를 제공하는 단계를 또한 포함하는 것을 특징으로 하는 구매 처리 방법.
  9. 제 5 항에 있어서,
    상기 고객의 지불 정보를 인증하는 단계를 또한 포함하는 것을 특징으로 하는 구매 처리 방법.
  10. 제 9 항에 있어서,
    사용자가 토큰 가능 제품으로 지불하는 경우, 상기 고객 지불 정보는 토큰 발급사에 의해 인증되는 것을 특징으로 하는 구매 처리 방법.
  11. 제 5 항에 있어서,
    상기 지불 정보는 배송 주소를 또한 포함하는 것을 특징으로 하는 구매 처리 방법.
  12. 제 5 항에 있어서,
    에스크로 서비스를 개시하는 단계를 또한 포함하는 것을 특징으로 하는 구매 처리 방법.
  13. 구매 처리 방법에 있어서,
    고객과 관련된 고객 정보를 저장하는 단계;
    고객에 의해 구매되어지는 아이템의 식별자 및 상기 고객을 식별하기에 충분한 정보를 거래 머천트로부터 수신하는 단계;
    상기 거래 머천트에게 상기 고객과 관련된 정보를 전송하는 단계;
    상기 아이템의 식별자를 포함하는 체크아웃 요청을 상기 머천트로부터 수신하는 단계; 그리고
    상기 아이템에 대한 지불을 처리하는 단계;를 포함하는 것을 특징으로 하는 구매 처리 방법.
  14. 제 13 항에 있어서,
    상기 고객과 관련된 정보는 과거에 상기 고객에 의해 구매된 상품 또는 서비스의 식별자를 포함하고, 상기 고객에 의해 구매되었던 상품 또는 서비스는 거래 머천트외에 다른 머천트로부터 구매되었던 것을 특징으로 하는 구매 처리 방법.
  15. 제 13 항에 있어서,
    상기 고객과 관련된 정보는 상기 고객의 신용 히스토리를 포함하는 것을 특 징으로 하는 구매 처리 방법.
  16. 구매 처리 방법에 있어서,
    계좌 번호를 포함하는 고객 지불 정보를 저장하는 단계;
    상기 고객 지불 정보 저장 후에 상기 고객에 의해 구매되어지는 아이템을 포함하는 체크아웃 요청을 수신하는 단계;
    상기 고객과 관련된 고객 식별자를 수신하는 단계;
    상기 고객 지불 정보를 이용하여 상기 아이템에 대한 지불을 처리 및 수신하는 단계;
    지불 수령의 확인을 머천트에게 전송하는 단계;
    상기 고객이 상기 아이템을 수령했다는 확인을 수신하는 단계; 그리고
    상기 고객이 상기 아이템을 수령했다는 확인 후에 상기 아이템에 대한 지불을 상기 머천트로 해제하는 단계;를 포함하는 것을 특징으로 하는 구매 처리 방법.
  17. 제 16 항에 있어서,
    상기 고객 식별자는 상기 체크아웃 요청과 함게 수신되는 것을 특징으로 하는 구매 처리 방법.
  18. 제 16 항에 있어서,
    상기 고객에게 고객 식별자를 입력하는 프롬프트를 제공하는 단계를 또한 포 함하는 것을 특징으로 하는 구매 처리 방법.
  19. 제 16 항에 있어서,
    상기 고객에게 패스워드를 입력하는 프롬프트를 제공하는 단계를 또한 포함하는 것을 특징으로 하는 구매 처리 방법.
  20. 제 16 항에 있어서,
    상기 고객의 지불 정보를 인증하는 단계를 또한 포함하는 것을 특징으로 하는 구매 처리 방법.
  21. 제 16 항에 있어서,
    상기 사용자가 토큰-가능 제품으로 지불하는 경우에, 상기 고객 지불 정보는 토큰 발급사에 의해 인증되는 것을 특징으로 하는 구매 처리 방법.
  22. 제 5항에 있어서,
    상기 지불 정보는 배송 주소를 또한 포함하는 것을 특징으로 하는 구매 처리 방법.
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