KR20030044475A - 스마트카드를 이용한 소액대출 서비스 방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은 오프라인 및 온라인에서 상거래를 수행함에 있어 일정 금액 이하의 소액인 경우에 온라인 뿐 만 아니라 오프라인에서도 신용결제가 이루어지도록 하여 사용자의 편의성을 제공할 수 있는 스마트카드를 이용한 소액대출 서비스 방법에 관한 것으로서,

관리자가 서비스 서버를 구축하고, 온라인 및 오프라인 상에서 가맹점 및 사용자를 모집하여 모집된 가맹점 정보와 사용자 정보를 데이터 베이스에 저장하고, 상기 사용자들에게는 사용자의 신상 정보와 신용한도 정보가 저장되어 있는 스마트카드를 제공하는 제1 과정; 상기 제1 과정이 이루어진 후, 스마트카드를 소지한 사용자가 가맹점에서 상품을 구매하고 스마트카드를 이용하여 결제하고자 하면, 가맹점 단말기 또는 서비스 서버에서 사용자 인증절차를 수행하는 제2 과정; 및 상기 제2 과정에서 인증된 데이터를 서비스 서버에 보내어 가맹점이 결제를 요구할 때에 자금주의 서버에서 상품의 가격에 대응하는 금액을 자금주의 계좌에서 가맹점의 계좌로 자동이체 시켜 결제를 수행하는 제3 과정;을 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 한다.

Description

스마트카드를 이용한 소액대출 서비스 방법{SERVICE METHOD FOR A PETTY LOAN USING SMARTCARD}

본 발명은 스마트카드를 이용한 소액대출 서비스 방법에 관한 것으로서, 더욱 상세하게는 오프라인 및 온라인에서 상거래를 수행함에 있어 일정 금액 이하의소액인 경우에 온라인 뿐 만 아니라 오프라인에서도 신용결제가 이루어지도록 하여 사용자의 편의성을 제공할 수 있는 스마트카드를 이용한 소액대출 서비스 방법에 관한 것이다.

최근, 신용카드는 우리의 생활에서 떼어놓을 수 없는 필수품이 되어가고 있으며, 많은 사람들이 보편적으로 이용하는 구매수단 중 하나이다. 신용카드를 사용하면 고액의 현금을 소지해야 하는 불편함을 피할 수 있고, 할부구매를 쉽게 할 수 있는 경우도 많다.

특히, 국가 차원에서 신용카드의 사용을 권장하면서 근로소득자의 신용카드 사용금액이 연간 급여액의 10% 초과시 최고 3백만원의 신용카드 소득공제를 받을 수 있으며, 최종소비자를 대상으로 하는 개인사업자의 신용카드매출전표 발행금액의 2%를 연간 5백만원을 한도로 부가가치세에서 세액 공제하고 있다.

그런데, 신용카드의 경우는 분실시 경제적으로 큰 손해를 보게 되는 경우가 많기 때문에 일부 사람들은 신용카드의 사용을 꺼리기도 한다. 특히, 경제적인 능력이 없는 학생들에게 한도가 큰 신용카드를 사용하도록 하는 것은 여러 가지 문제점을 발생시키고 있다.

상기와 같은 이유로 인해, 특정 일부 계층에게는 신용카드의 사용을 규제하는 것이 바람직하지만 동전이나 지폐의 형태로 소지하고 다니면서 쇼핑하기에는 부적합하기 때문에 한도가 작은 소액의 상품을 구매하는데 주로 사용할 수 있는 전자 화폐 수단의 필요성이 제기되고 있다.

일반적으로 전자 화폐란 기능이나 용도에 따라 여러 용어로 불리고 있어 한국형 전자 화폐의 형태는 일상 생활에서 많이 사용하고 있는 카드에 마그네틱 띠 대신 IC칩을 내장하여 여기에 일정 금액의 화폐적 가치 등을 저장하였다가 신용 카드로 후불 결제하기 곤란한 만원 내외의 소액 거래에 현금 대신 사용할 수 있도록 만들어진 새로운 지급 결재 수단을 의미한다.

또한, 온라인 거래에서는 일정 금액을 주고 보안기능이 첨부된 사이버 머니 등을 구입하여 온라인 상의 구매에서 만 사용할 수 있다.

그런데, 상기와 같은 전자 화폐의 경우는 선불식의 형태이기 때문에 항상 구입하고자 하는 상품의 가격보다 많은 액수가 저장되어 있어야 하는 문제점이 있다. 특히, 사이버 머니 등은 온라인 상에서 사용자 정보가 도난 등을 포함한 많은 문제를 야기시킬 수 있다. 따라서, 비교적 큰 액수의 금액에 대한 서비스는 보안상의 이유로 수행되지 못하고 있는 실정이다.

본 발명은 상기와 같은 종래 기술의 문제점을 해결하기 위하여 안출된 것으로서, 그 목적은 사용자의 개인정보가 저장되어 있는 스마트 카드에 소액 대출카드의 기능을 포함하여 오프라인에서 상거래를 수행할 때 일정 금액 이하의 소액인 경우에 온라인 및 오프라인 신용결제가 이루어지도록 함으로써 사용자 및 가맹점의 편의성을 향상시킬 수 있는 스마트카드를 이용한 소액대출 서비스 방법을 제공하는데 있다.

또한, 본 발명의 다른 목적은 일정 기간 이내에는 사용자가 특별한 수수료및 이자의 납부가 없는 무이자 마이너스 대출과 유사하게 이루어지도록 함으로써 사용자의 부담을 줄이는 동시에 가맹점들이 용이하게 고객을 확보할 뿐 만 아니라 현금흐름을 좋게 함으로써 매출증대 및 사업증진의 효과를 누릴 수 있도록 하는 스마트카드를 이용한 소액대출 서비스 방법을 제공하는데 있다.

도 1은 본 발명을 구현하기 위한 시스템의 구성 및 대출잔액이 충분할 경우의 동작을 나타내는 블록도

도 2는 본 발명을 구현하기 위한 시스템의 구성 및 대출잔액이 부족할 경우의 동작을 나타내는 블록도

< 도면의 주요 부분에 대한 부호의 설명 >

10 : 가맹점 단말기 15 : 가맹점 거래은행

20 : 고객 스마트카드 30 : 서비스 서버

40 : 대출사업자 서버 50 : 대리점 서버

상기와 같은 목적을 달성하기 위한 본 발명의 특징에 따르면, 관리자가 서비스 서버를 구축하고, 온라인 및 오프라인 상에서 가맹점 및 사용자를 모집하여 모집된 가맹점 정보와 사용자 정보를 데이터 베이스에 저장하고, 상기 사용자들에게는 사용자의 신상 정보와 신용한도 정보가 저장되어 있는 스마트카드를 제공하는 제1 과정; 상기 제1 과정이 이루어진 후, 스마트카드를 소지한 사용자가 가맹점에서 상품을 구매하고 스마트카드를 이용하여 결제하고자 하면, 가맹점 단말기 또는 서비스 서버에서 사용자 인증절차를 수행하는 제2 과정; 및 상기 제2 과정에서 인증된 데이터를 서비스 서버에 보내어 가맹점이 결제를 요구할 때에 자금주의 서버에서 상품의 가격에 대응하는 금액을 자금주의 계좌에서 가맹점의 계좌로 자동이체 시켜 결제를 수행하는 제3 과정;을 포함하여 이루어지는 스마트카드를 이용한 소액대출 서비스 방법을 제공한다.

이때, 본 발명의 부가적인 특징에 따르면, 가맹점의 수가 증가함에 따라 서비스 서버에서 각 지역별 대리점 서버를 두어 지역별로 나누어 각각의 가맹점들을 관리하고 영업을 대행하도록 하는 것이 바람직하다.

또한, 본 발명의 다른 부가적인 특징에 따르면, 상기 제2 과정에서는 부정 사용 방지를 위하여 가맹점과 대출 사업자 또는 사용자가 상호 약정에 의해 카드 내에 일정 횟수의 오프라인 거래 이후에는 온라인 체크 과정이 이루어져야 다음 오프라인 거래가 가능하도록 하는 단계를 포함하여 이루어지는 것이 바람직하다.

또한, 본 발명의 또 다른 부가적인 특징에 따르면, 상기 제3 과정이 이루어진 후 사용자의 요구가 있는 경우에 일정 기간별 사용내역을 사용자에게 제공하는 제4 과정이 더 포함되어 이루어지는 것이 바람직하다.

본 발명의 상술한 목적과 여러 가지 장점은 이 기술 분야에 숙련된 사람들에 의해 첨부된 도면을 참조하여 후술되는 발명의 바람직한 실시예로부터 더욱 명확하게 될 것이다.

이하, 본 발명의 바람직한 실시예를 첨부한 도면을 참조하여 상세히 설명한다.

도 1은 본 발명을 구현하기 위한 시스템의 구성 및 대출잔액이 충분할 경우의 동작을 나타내는 블록도이고, 도 2는 본 발명을 구현하기 위한 시스템의 구성 및 대출잔액이 부족할 경우의 동작을 나타내는 블록도이다.

먼저, 상기 첨부도면 도 1 및 도 2를 참조하여 시스템의 구성을 설명하면, 참조번호 10은 본 발명을 적용하여 사용자들에게 소액의 상품을 판매하고자 하는 온라인 또는 오프라인으로 연결되어 있는 가맹점 단말기를 나타내고, 15는 상기 가맹점 단말기(10)가 설치된 가맹점의 관리자가 거래하는 가맹점 거래은행을 나타내고, 20은 사용자가 소지하고 사용자 신상정보 및 신용한도 정보가 저장되어 있는 스마트 카드를 나타낸다.

또한, 참조번호 30은 본 발명을 구현하기 위해 각종 동작을 제어하는 서비스 서버를 나타내고, 40은 상기 서비스 서버(30) 및 가맹점 단말기(10)에 연결되고 자금주 계좌, 가맹점 계좌, 사용자 계좌 등을 관리하는 금융권의 대출사업자 서버를 나타내고, 50은 가맹점 및 고객의 수가 증가함에 따라 서비스 서버(30)의 관리자가 모두 관리하는데 어려움이 발생되는 경우에 서비스의 질적 향상을 위하여 지역별로 나누어 각각의 가맹점 및 고객들을 관리하는 대리점 서버(50)를 나타낸다.

이때, 상기 각각의 구성요소는 유무선 인터넷망을 통해 연결되고, 상기 서비스 서버(30)에는 각 가맹점 및 사용자의 정보를 저장하는 데이터 베이스를 포함하는 것이 바람직하다.

상기와 같이 구성된 시스템에서 대출잔액이 충분할 경우의 동작을 첨부도면 도 1을 참조하여 상세히 설명하면 다음과 같다.

먼저, 관리자는 상기 서비스 서버(30)를 구축한다. 이때, 대출사업에 관련된 사업자는 본 발명에 의한 서비스에 동참할 가맹점을 모집하여 가맹점 인프라를 구축하고, 상기 대리점 서버(50)에서는 본 발명에 의한 서비스를 이용할 사용자들을 모집하게 된다.(S11 참조) 이때, 가맹점 및 사용자의 모집은 대출사업 관련자가 온라인 및 오프라인 상에서 진행할 수 있는데, 사용자 즉 고객이 상기 대리점 서버(50)로 대출신청을 하게 되면, 상기 대리점 서버(50)에서는 고객에게 각종 정보의 제공을 요구하여 고객의 개인신상 정보를 상기 대출사업자 서버(40)로 보내어고객의 신용조사를 의뢰하게 되고, 상기 대출사업자 서버(40)에서는 고객의 신용도를 조사하여 대출한도를 통보해준다. 이때, 상기 서비스 서버(30)에서는 사용자의 신용한도 정보를 데이터 베이스(미도시)에 저장하고, 상기 대리점 서버(50)에서는 대출사업자 서버(40)의 대출한도 통보에 따라 고객의 개인신상 정보와 신용한도 정보가 저장되어 있는 스마트카드(20)를 발급하게 된다.

한편, 상기에서 가맹점은 온라인 가맹점 및 오프라인 가맹점을 포함하게 되는데, 온라인 가맹점의 예로는 게임, 인터넷 쇼핑몰, 온라인 경매, 인터넷 서비스 사업자 또는 프랜차이즈 사업자 등을 들 수 있으며, 오프라인 가맹점의 예로는 도매 및 소매 유통점, 음식점, 게임방, 멀티영화관, 편의점, 문구점, 서점, 팬시점, 프랜차이즈 가맹점 등을 들 수 있다.

그후, 상기 스마트카드(20)를 소지한 사용자가 가맹점에서 상품을 구매하고 스마트카드(20)를 이용하여 결제하고자 하면, 상기 가맹점 단말기(10)에서 스마트카드(20)의 정보를 읽어서 상기 스마트카드(20)의 인증절차를 수행한다. 이때, 상기 스마트카드(20)의 대출잔액 정보가 그 한도 내에 있을 때 승인이 이루어지며 가맹점은 고객에게 영수증을 발급한다. 또한, 대출잔액에 대해 사용자의 스마트카드(20)에 정보를 업데이트하여 기록하여 준다.

이때, 가맹점과 사업자 또는 사용자 간의 약정에 의해 가맹점(10)은 수회의 오프라인 거래가 이루어진 후 온라인으로 서버(20)에 접속하여 사용자 카드의 분실여부 혹은 부정 고객 등의 정보를 파악할 수 있도록 한다. 대출 사업자(40)는 이러한 온라인 체크 과정이 수행되지 않으면 그 카드로 거래를 할 수 없도록 카드내부에 기술적인 조치를 취한다.

한편, 상기 가맹점에서는 영업시간 중 또는 영업마감 시간에 상기 가맹점 단말기(10)에 모여있는 스마트카드 대출거래 정보를 동시에 상기 서비스 서버(30)로 전송하여 결제를 의뢰하고, 상기 서비스 서버(30)에서는 이 모든 정보를 상기 대출사업자 서버(40)에 보내어 결제를 의뢰하게 된다.

상기 대출사업자 서버(40)에서는 가맹점 정보와 고객 정보 및 상품가격 정보를 받아 신용한도의 범위 내에서 상품의 가격에 대응하는 금액을 가맹점의 거래은행(15)으로 즉시 입금하여 결제를 수행하고, 그 결과를 상기 서비스 서버(30)로 통보하면, 상기 서비스 서버(30)에서는 다시 가맹점 단말기(10)로 통보하게 된다.

그후, 일정 기간(약 10일) 이내에 고객이 상기 대출사업자 서버(40)에서 결제된 금액만큼 즉, 대출금액을 자금주 계좌로 자동이체 및 기타의 방법으로 입금시켜 상환을 수행한다. 이때, 상기 일정 기간 이내에 상환이 이루어지면 고객의 입장에서는 무이자 대출을 받게 되며, 상기 일정 기간이 경과되면 그 이후는 유이자가 적용되게 된다. 한편, 가맹점의 입장에서는 회원확보가 용이하게 되는 만큼 사용자의 대출에 대하여 신용카드 사용수수료와 유사 또는 낮은 금액을 가맹점이 자금주에게 일정의 수수료를 지급하게 된다.

한편, 상기와 같이 구성된 시스템에서 대출잔액이 부족할 경우의 동작을 첨부도면 도 2를 참조하여 상세히 설명하면 다음과 같다.

상기 스마트카드(20)를 소지한 사용자가 가맹점에서 상품을 구매하고 스마트카드(20)를 이용하여 결제하고자 했을 때, 상기 스마트카드(20)의 대출 잔액 정보가 그 한도를 초과해서 잔액이 부족한 때는 상기 가맹점 단말기(10)에서 상기 서비스 서버(30)에 접속해서 사용자가 대출계좌에 기존의 거래에 대해 대출상환이 된 적이 있는지 확인한다. 즉, 대출잔액의 조회를 의뢰하게 된다.

이때, 상기 서비스 서버(30)에서 대출사업자 서버(40)로 대출잔액의 조회를 의뢰하면, 상기 대출사업자 서버(40)에서는 상환 거래내역을 확인하여 그 결과를 상기 서비스 서버(30)로 알려주게 되고, 다시 상기 서비스 서버(30)에서 가맹점 단말기(10)로 결과를 알려주게 된다.

이때, 상기 가맹점 단말기(10)는 그 정보를 사용자의 스마트카드(20)에 업데이트 시켜 기록한다. 이때, 대출잔액 한도가 충분하면 도 1에서 설명한 바와 같은 순서로 거래가 이루어지며, 대출잔액 한도가 부족한 때에는 본 발명에 의한 대출 서비스에 의한 거래가 이루어지지 않게 된다.

이상의 설명에서 본 발명은 특정의 실시예와 관련하여 도시 및 설명하였지만, 특허청구범위에 의해 나타난 발명의 사상 및 영역으로부터 벗어나지 않는 한도 내에서 다양한 개조 및 변화가 가능하다는 것을 당 업계에서 통상의 지식을 가진 자라면 누구나 쉽게 알 수 있을 것이다.

이상에서 설명한 바와 같은 본 발명의 스마트카드를 이용한 소액대출 서비스 방법은 사용자의 개인정보가 저장되어 있는 스마트 카드에 소액 신용카드의 기능을포함하여 오프라인에서 상거래를 수행할 때 일정 금액 이하의 소액인 경우에 온라인 신용결제가 이루어지도록 함으로써 사용자의 편의성을 향상시킬 수 있는 효과가 있다.

또한, 본 발명은 일정 기간 이내에는 특별한 수수료의 납부가 없는 마이너스 대출과 동일하게 이루어지도록 함으로써 사용자의 부담을 줄이는 동시에 가맹점들이 용이하게 고객을 확보하여 매출을 증대시키는 효과가 있다.

Claims (4)

1. 관리자가 서비스 서버를 구축하고, 온라인 및 오프라인 상에서 가맹점 및 사용자를 모집하여 모집된 가맹점 정보와 사용자 정보를 데이터 베이스에 저장하고, 상기 사용자들에게는 사용자의 신상 정보와 신용한도 정보가 저장되어 있는 스마트카드를 제공하는 제1 과정;

   상기 제1 과정이 이루어진 후, 스마트카드를 소지한 사용자가 가맹점에서 상품을 구매하고 스마트카드를 이용하여 결제하고자 하면, 가맹점 단말기 또는 서비스 서버에서 사용자 인증절차를 수행하는 제2 과정; 및

   상기 제2 과정에서 인증된 데이터를 서비스 서버에 보내어 가맹점이 결제를 요구할 때에 자금주의 서버에서 상품의 가격에 대응하는 금액을 자금주의 계좌에서 가맹점의 계좌로 자동이체 시켜 결제를 수행하는 제3 과정;을 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 스마트카드를 이용한 소액대출 서비스 방법.
2. 제 1 항에 있어서,

   가맹점의 수가 증가함에 따라 서비스 서버에서 각 지역별 대리점 서버를 두어 지역별로 나누어 각각의 가맹점들을 관리하고 영업을 대행하도록 하는 것을 특징으로 하는 스마트카드를 이용한 소액대출 서비스 방법.
3. 제 1 항에 있어서,

   상기 제2 과정에서는 부정 사용 방지를 위하여 가맹점과 대출 사업자 또는 사용자가 상호 약정에 의해 카드 내에 일정 횟수의 오프라인 거래 이후에는 온라인 체크 과정이 이루어져야 다음 오프라인 거래가 가능하도록 하는 단계를 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 스마트카드를 이용한 소액대출 서비스 방법.
4. 제 1 항에 있어서,

   상기 제3 과정이 이루어진 후 사용자의 요구가 있는 경우에 일정 기간별 사용내역을 사용자에게 제공하는 제4 과정이 더 포함되어 이루어지는 것을 특징으로 하는 스마트카드를 이용한 소액대출 서비스 방법.