JPH07254035A - 電子財布内蔵の多機能カードとの取引実行システム - Google Patents
電子財布内蔵の多機能カードとの取引実行システムInfo
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- JPH07254035A JPH07254035A JP23799994A JP23799994A JPH07254035A JP H07254035 A JPH07254035 A JP H07254035A JP 23799994 A JP23799994 A JP 23799994A JP 23799994 A JP23799994 A JP 23799994A JP H07254035 A JPH07254035 A JP H07254035A
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- transaction
- wallet
- bank
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- G07—CHECKING-DEVICES
- G07F—COIN-FREED OR LIKE APPARATUS
- G07F7/00—Mechanisms actuated by objects other than coins to free or to actuate vending, hiring, coin or paper currency dispensing or refunding apparatus
- G07F7/08—Mechanisms actuated by objects other than coins to free or to actuate vending, hiring, coin or paper currency dispensing or refunding apparatus by coded identity card or credit card or other personal identification means
- G07F7/0866—Mechanisms actuated by objects other than coins to free or to actuate vending, hiring, coin or paper currency dispensing or refunding apparatus by coded identity card or credit card or other personal identification means by active credit-cards adapted therefor
-
- G—PHYSICS
- G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
- G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
- G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
- G06Q20/30—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks
- G06Q20/34—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks using cards, e.g. integrated circuit [IC] cards or magnetic cards
- G06Q20/357—Cards having a plurality of specified features
- G06Q20/3572—Multiple accounts on card
-
- G—PHYSICS
- G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
- G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
- G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
- G06Q20/30—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks
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- G06Q20/363—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks using electronic wallets or electronic money safes with the personal data of a user
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- Finance (AREA)
- Financial Or Insurance-Related Operations Such As Payment And Settlement (AREA)
- Control Of Vending Devices And Auxiliary Devices For Vending Devices (AREA)
- Credit Cards Or The Like (AREA)
- Facsimiles In General (AREA)
Abstract
(57)【要約】
【目的】全体プロセスの不正アクセスに対する耐性を向
上させるとともに、内密情報の機密保持の完全さを向上
させる。 【構成】集積回路内蔵の多機能カードとの取引実行処理
システム。集積回路は利用者の口座維持銀行に関連した
銀行アプリケーションとサービス提供者又はメーカに関
連した少なくとも１つの財布アプリケーションとを含
む。カードと交信する装置により、カード利用者は財布
アプリケーションに選択可能な金額をロードできる。財
布提供者は財布にロードされ且つ財布提供者の口座に貸
し方記入される金額についての真正な証明書を備えてい
る。この証明書はその準備に必要な内密データ無しに備
えられ、財布アプリケーション又は財布端末に格納され
る。
上させるとともに、内密情報の機密保持の完全さを向上
させる。 【構成】集積回路内蔵の多機能カードとの取引実行処理
システム。集積回路は利用者の口座維持銀行に関連した
銀行アプリケーションとサービス提供者又はメーカに関
連した少なくとも１つの財布アプリケーションとを含
む。カードと交信する装置により、カード利用者は財布
アプリケーションに選択可能な金額をロードできる。財
布提供者は財布にロードされ且つ財布提供者の口座に貸
し方記入される金額についての真正な証明書を備えてい
る。この証明書はその準備に必要な内密データ無しに備
えられ、財布アプリケーション又は財布端末に格納され
る。
Description
【０００１】
【産業上の利用分野】本発明は、集積回路内蔵の多機能
カードとの取引実行システムに関し、とくに利用者の口
座開設銀行に関係した銀行アプリケーションとサービス
提供者又はディーラに関係した少なくとも１つの財布ア
プリケーションとを搭載した集積回路内蔵の多機能カー
ドと、選択可能な金額を前記財布アプリケーションにロ
ードするときに経由する装置であって、金額を含む取引
データをとくに前記装置から前記カードへ送るとともに
前記カードの集積回路内にて前記金額を前記銀行アプリ
ケーションから前記財布アプリケーションへ再ロードす
ることによって当該ロードを行う装置とを備えた取引実
行システムに関する。
カードとの取引実行システムに関し、とくに利用者の口
座開設銀行に関係した銀行アプリケーションとサービス
提供者又はディーラに関係した少なくとも１つの財布ア
プリケーションとを搭載した集積回路内蔵の多機能カー
ドと、選択可能な金額を前記財布アプリケーションにロ
ードするときに経由する装置であって、金額を含む取引
データをとくに前記装置から前記カードへ送るとともに
前記カードの集積回路内にて前記金額を前記銀行アプリ
ケーションから前記財布アプリケーションへ再ロードす
ることによって当該ロードを行う装置とを備えた取引実
行システムに関する。
【０００２】
【従来の技術】集積回路を用いたｅｃカード、クレジッ
トカード、テレフォンカード、ＩＣカードなどのカード
は利用者が種々の取引のために入手可能であり、よく知
られているところである。これらのｅｃカードやクレジ
ットカードはまた、利用者自身の銀行口座から他の所望
の銀行口座へのキャッシュレス取引において、徐々に多
用されつつある。この取引は通常、サービス提供者又は
ディーラを使って行われ、カード利用者は彼らの有して
いる端末（装置）を使って行う。
トカード、テレフォンカード、ＩＣカードなどのカード
は利用者が種々の取引のために入手可能であり、よく知
られているところである。これらのｅｃカードやクレジ
ットカードはまた、利用者自身の銀行口座から他の所望
の銀行口座へのキャッシュレス取引において、徐々に多
用されつつある。この取引は通常、サービス提供者又は
ディーラを使って行われ、カード利用者は彼らの有して
いる端末（装置）を使って行う。
【０００３】キャッシュレス支払いの別のタイプとして
は、いわゆる電子財布が挙げられる。この財布を使うに
は、カード利用者は財布提供者に前もって支払いを行
い、見返りに電子財布に記憶された金額単位に相当する
番号（number）を受け取る。サービス、すなわちキャッ
シュレス支払いを行う毎に、電子財布からは支払い相当
額が差し引かれる。
は、いわゆる電子財布が挙げられる。この財布を使うに
は、カード利用者は財布提供者に前もって支払いを行
い、見返りに電子財布に記憶された金額単位に相当する
番号（number）を受け取る。サービス、すなわちキャッ
シュレス支払いを行う毎に、電子財布からは支払い相当
額が差し引かれる。
【０００４】カードに使用する集積回路の効率が上がっ
ているお陰で、いわゆる多機能（multifunctional ）カ
ードを提案する努力も多くなってきており、利用者はこ
の多機能カードを利用して、たった１枚のカードで上述
したタイプの取引（すなわち、銀行適用業務（bank app
lication）及び財布適用業務（purse application）を
行うことができる。
ているお陰で、いわゆる多機能（multifunctional ）カ
ードを提案する努力も多くなってきており、利用者はこ
の多機能カードを利用して、たった１枚のカードで上述
したタイプの取引（すなわち、銀行適用業務（bank app
lication）及び財布適用業務（purse application）を
行うことができる。
【０００５】かかる多機能カードは通常、利用者の口座
開設銀行に関係した銀行アプリケーション及びサービス
提供者又はディーラに関係した少なくとも１つの財布ア
プリケーションを有している。本出願で、用語「アプリ
ケーション」は１枚の多機能カードのコンピュータ機能
を目的業務の機能別に分けたときの、各コンピュータ機
能又はその模式的な物理領域を表すこととする。
開設銀行に関係した銀行アプリケーション及びサービス
提供者又はディーラに関係した少なくとも１つの財布ア
プリケーションを有している。本出願で、用語「アプリ
ケーション」は１枚の多機能カードのコンピュータ機能
を目的業務の機能別に分けたときの、各コンピュータ機
能又はその模式的な物理領域を表すこととする。
【０００６】「ＥＰ−Ａ ０５８ ０２９号」には、財
布機能を有した多機能カードが開示されている。ここに
開示された多機能カードでは、いくつかの銀行領域、１
つのクレジットカード領域及び１つの財布領域を区別し
ている。利用者は本人識別番号（ＰＩＮ）を用いて銀行
又はクレジットカード領域にアクセスすることができ
る。そして利用者は、アクセスした領域から財布領域
に、ある金額を再ロードすることができる。この金額を
利用してサービスや品物を、本人識別番号（ＰＩＮ）を
入力すること無しに、得ることができる。
布機能を有した多機能カードが開示されている。ここに
開示された多機能カードでは、いくつかの銀行領域、１
つのクレジットカード領域及び１つの財布領域を区別し
ている。利用者は本人識別番号（ＰＩＮ）を用いて銀行
又はクレジットカード領域にアクセスすることができ
る。そして利用者は、アクセスした領域から財布領域
に、ある金額を再ロードすることができる。この金額を
利用してサービスや品物を、本人識別番号（ＰＩＮ）を
入力すること無しに、得ることができる。
【０００７】
【発明が解決しようとする課題】「ＥＰ−Ａ ０５８
０２９号」には、金額を記憶させるロード操作を不正な
小細工からいかにして保護するかについては開示されて
いない。
０２９号」には、金額を記憶させるロード操作を不正な
小細工からいかにして保護するかについては開示されて
いない。
【０００８】財布へのロード操作は通常、装置（端末）
を介して行われ、この装置がカード提供者の責任範囲内
に置かれている。このロードのプロセスには必ずカード
の銀行アプリケーションの働きが介在し、銀行アプリケ
ーションは銀行の責任範囲内に置かれている。このため
実行システムの異なる責任範囲にある構成要素間での交
信が必要になる。この結果、実行システムに加わってい
る全ての要素にとって、偽造に対し全体のプロセスを強
くすること及びシステムの種々の構成要素で必要とされ
る内密情報の機密保持の完全さを保証することが必要に
なってくる。
を介して行われ、この装置がカード提供者の責任範囲内
に置かれている。このロードのプロセスには必ずカード
の銀行アプリケーションの働きが介在し、銀行アプリケ
ーションは銀行の責任範囲内に置かれている。このため
実行システムの異なる責任範囲にある構成要素間での交
信が必要になる。この結果、実行システムに加わってい
る全ての要素にとって、偽造に対し全体のプロセスを強
くすること及びシステムの種々の構成要素で必要とされ
る内密情報の機密保持の完全さを保証することが必要に
なってくる。
【０００９】したがって本発明は、上述した困難を解決
する実行システムを提案するという課題に基づいてなさ
れており、かかる実行システムを提供することをその目
的とする。
する実行システムを提案するという課題に基づいてなさ
れており、かかる実行システムを提供することをその目
的とする。
【００１０】
【課題を解決するための手段】前記課題を解決するため
に、本発明に係る電子財布内蔵の多機能カードとの取引
実行システムは、利用者の口座開設銀行に関係した銀行
アプリケーションとサービス提供者又はディーラに関係
した少なくとも１つの財布アプリケーションとを搭載し
た集積回路内蔵の多機能カードと、選択可能な金額を前
記財布アプリケーションにロードするときに経由する装
置であって、金額を含む取引データをとくに前記装置か
ら前記カードへ送るとともに前記カードの集積回路内に
て前記金額を前記銀行アプリケーションから前記財布ア
プリケーションへ再ロードすることによって当該ロード
を行う装置とを備える。前記銀行アプリケーションにて
前記装置から送られてきた前記取引データに基づき前記
銀行にのみ既知である又は前記銀行アプリケーションに
格納されている内密のデータを使って取引証明書を準備
する手段と、前記取引証明書を前記財布アプリケーショ
ンに送る手段と、前記装置が前記財布アプリケーション
に対して、当該財布アプリケーションによって確認され
た前記取引証明書を当該装置が受領したことを確認する
場合のみ、移転する前記金額を当該財布アプリケーショ
ンにロードする手段とを備えたことを要部とする。
に、本発明に係る電子財布内蔵の多機能カードとの取引
実行システムは、利用者の口座開設銀行に関係した銀行
アプリケーションとサービス提供者又はディーラに関係
した少なくとも１つの財布アプリケーションとを搭載し
た集積回路内蔵の多機能カードと、選択可能な金額を前
記財布アプリケーションにロードするときに経由する装
置であって、金額を含む取引データをとくに前記装置か
ら前記カードへ送るとともに前記カードの集積回路内に
て前記金額を前記銀行アプリケーションから前記財布ア
プリケーションへ再ロードすることによって当該ロード
を行う装置とを備える。前記銀行アプリケーションにて
前記装置から送られてきた前記取引データに基づき前記
銀行にのみ既知である又は前記銀行アプリケーションに
格納されている内密のデータを使って取引証明書を準備
する手段と、前記取引証明書を前記財布アプリケーショ
ンに送る手段と、前記装置が前記財布アプリケーション
に対して、当該財布アプリケーションによって確認され
た前記取引証明書を当該装置が受領したことを確認する
場合のみ、移転する前記金額を当該財布アプリケーショ
ンにロードする手段とを備えたことを要部とする。
【００１１】
【作用】本発明の本質は、電子財布にロードされるとと
もに財布提供者の口座にクレジットされる金額について
の真正な証明書を財布提供者に付与することであり、銀
行アプリケーションでは証明書の準備に必要な内密デー
タが無い状態でかかる付与がなされ、その証明書が財布
アプリケーション又は財布端末に格納される。
もに財布提供者の口座にクレジットされる金額について
の真正な証明書を財布提供者に付与することであり、銀
行アプリケーションでは証明書の準備に必要な内密デー
タが無い状態でかかる付与がなされ、その証明書が財布
アプリケーション又は財布端末に格納される。
【００１２】このために、銀行アプリケーションにおけ
る移転プロセスの最初のステップでは、取引先によって
選択された金額及び銀行アプリケーションにのみ格納さ
れた内密データを含む取引データについて証明書が準備
され、この証明書は集積回路内で財布アプリケーション
に送られる。財布アプリケーションでは、この取引証明
書に対する確認コードが財布アプリケーション又は端末
に単独で格納されている内密データを使って演算され
る。取引証明書及び確認コードは財布端末に送られ、そ
こで比較検証される。もし比較結果が肯定を示すなら
ば、財布端末は送信されてきたデータが真正であると推
定できる。
る移転プロセスの最初のステップでは、取引先によって
選択された金額及び銀行アプリケーションにのみ格納さ
れた内密データを含む取引データについて証明書が準備
され、この証明書は集積回路内で財布アプリケーション
に送られる。財布アプリケーションでは、この取引証明
書に対する確認コードが財布アプリケーション又は端末
に単独で格納されている内密データを使って演算され
る。取引証明書及び確認コードは財布端末に送られ、そ
こで比較検証される。もし比較結果が肯定を示すなら
ば、財布端末は送信されてきたデータが真正であると推
定できる。
【００１３】次のステップでは、財布端末は受信したデ
ータに基づいて別の確認コードを準備することにより真
正なデータの受領を確認し、この確認コードを財布アプ
リケーションに送り返す。財布アプリケーションでは、
その送り返された別の確認コードが比較検証される。こ
の比較結果が肯定を示すならば、財布アプリケーション
は財布端末が真正な取引証明書を受領したと推定でき
る。この比較の後でのみ、初めて、利用者により前もっ
て選択されている金額が財布アプリケーションの財布メ
モリに送られる。これにより金額の移転が終わる。
ータに基づいて別の確認コードを準備することにより真
正なデータの受領を確認し、この確認コードを財布アプ
リケーションに送り返す。財布アプリケーションでは、
その送り返された別の確認コードが比較検証される。こ
の比較結果が肯定を示すならば、財布アプリケーション
は財布端末が真正な取引証明書を受領したと推定でき
る。この比較の後でのみ、初めて、利用者により前もっ
て選択されている金額が財布アプリケーションの財布メ
モリに送られる。これにより金額の移転が終わる。
【００１４】本発明によれば、システムに加わっている
構成要素（institutions）の内密データを完全に保護す
るという利点がある。いくつかの財布アプリケーション
が１つの多機能カードに組み込まれている場合でも、銀
行アプリケーションから財布アプリケーションに金額を
移転するための共通コードは不要である。個々の財布は
互いに完全に独立しており、いつでも自分自身のコード
を使って作動する。この方法によって、財布端末は取引
証明書を受領し、その証明書が有効であることが確実に
なる。適宜な検証の後でのみ、利用者が選択した金額が
財布にロードされる。同時にこの方法によって、端末及
びカード共に真正であることが保証される。
構成要素（institutions）の内密データを完全に保護す
るという利点がある。いくつかの財布アプリケーション
が１つの多機能カードに組み込まれている場合でも、銀
行アプリケーションから財布アプリケーションに金額を
移転するための共通コードは不要である。個々の財布は
互いに完全に独立しており、いつでも自分自身のコード
を使って作動する。この方法によって、財布端末は取引
証明書を受領し、その証明書が有効であることが確実に
なる。適宜な検証の後でのみ、利用者が選択した金額が
財布にロードされる。同時にこの方法によって、端末及
びカード共に真正であることが保証される。
【００１５】好適には、取引証明書の準備前に銀行アプ
リケーションにおいて、カード利用者により選択された
金額がいわゆる処分限度として格納された金額よりも少
ないか否かを検証することである。この処分限度の現在
高が利用可能な金額の上限となる。この処分限度が使い
切られると、それ以上の財布への金額移転は不可能とな
る。処分限度は、本人識別番号（ＰＩＮ）を入力するこ
とで可能となる、カード利用者の口座開設銀行との取引
によってのみ再ロードできる。これらの対策によって、
カードを紛失したときでも、財布機能が先のＰＩＮ検証
を行うこと無しに作動することができる限り、乱用され
た余分な金額が財布に移転されることなく、カード利用
者は保護される。
リケーションにおいて、カード利用者により選択された
金額がいわゆる処分限度として格納された金額よりも少
ないか否かを検証することである。この処分限度の現在
高が利用可能な金額の上限となる。この処分限度が使い
切られると、それ以上の財布への金額移転は不可能とな
る。処分限度は、本人識別番号（ＰＩＮ）を入力するこ
とで可能となる、カード利用者の口座開設銀行との取引
によってのみ再ロードできる。これらの対策によって、
カードを紛失したときでも、財布機能が先のＰＩＮ検証
を行うこと無しに作動することができる限り、乱用され
た余分な金額が財布に移転されることなく、カード利用
者は保護される。
【００１６】本発明の更なる展開によれば、銀行アプリ
ケーションに大域取引カウンタが設けられており、銀行
アプリケーションを介して実行される全ての取引がカウ
ントされる。対応するカウンタが財布アプリケーション
にも備えられている。銀行アプリケーションから財布ア
プリケーションへの各移転プロセスの後で、銀行アプリ
ケーションの取引カウンタのカウント値が財布アプリケ
ーションの取引カウンタのカウント値に移されるが、こ
の移転は、銀行アプリケーションの取引カウンタのカウ
ント値が財布アプリケーションのそれよりも大きい場合
にのみ可能となる。この対策により盗まれたカードを使
って２回以上の移転はできないという利点がある。なぜ
ならばカウンタ同士のカウント現在値を確認するために
他の移転の試みは中止されるからである。ＰＩＮの入力
が必要な口座開設銀行との取引のみによって、銀行アプ
リケーションの取引カウンタの値が増えるので、これに
より別の金額移転が可能となる。数個の財布アプリケー
ションを有したカードでは、全部の財布に共通のカウン
タを備える。
ケーションに大域取引カウンタが設けられており、銀行
アプリケーションを介して実行される全ての取引がカウ
ントされる。対応するカウンタが財布アプリケーション
にも備えられている。銀行アプリケーションから財布ア
プリケーションへの各移転プロセスの後で、銀行アプリ
ケーションの取引カウンタのカウント値が財布アプリケ
ーションの取引カウンタのカウント値に移されるが、こ
の移転は、銀行アプリケーションの取引カウンタのカウ
ント値が財布アプリケーションのそれよりも大きい場合
にのみ可能となる。この対策により盗まれたカードを使
って２回以上の移転はできないという利点がある。なぜ
ならばカウンタ同士のカウント現在値を確認するために
他の移転の試みは中止されるからである。ＰＩＮの入力
が必要な口座開設銀行との取引のみによって、銀行アプ
リケーションの取引カウンタの値が増えるので、これに
より別の金額移転が可能となる。数個の財布アプリケー
ションを有したカードでは、全部の財布に共通のカウン
タを備える。
【００１７】本発明では更なる展開及び利点が別の態様
によって発揮されるものであり、図面を参照して本発明
の実施例の説明を理解することで明らかになる。
によって発揮されるものであり、図面を参照して本発明
の実施例の説明を理解することで明らかになる。
【００１８】
【実施例】図１に、本発明のシステムに係る実質的な構
成要素を備えた実施例を示す。本システムは多機能カー
ド１（ＭＦ）と、他のユニットと交信するためのインタ
ーフェイス６及びキーボード７を伴った端末５とを備え
ている。多機能カードは銀行領域２、財布領域３及びシ
ステム領域４の３領域に機能的に分けられる。銀行又は
財布領域には特別に許されたサービス提供者のみがアク
セスできる。シムテム領域には、データ、なかでも個々
のユーザが利用できる一般データが格納されている。以
下、本発明を理解する上で必要な、個々の領域に格納さ
れているデータ及びプロセス又はプログラムのみを扱う
こととする。
成要素を備えた実施例を示す。本システムは多機能カー
ド１（ＭＦ）と、他のユニットと交信するためのインタ
ーフェイス６及びキーボード７を伴った端末５とを備え
ている。多機能カードは銀行領域２、財布領域３及びシ
ステム領域４の３領域に機能的に分けられる。銀行又は
財布領域には特別に許されたサービス提供者のみがアク
セスできる。シムテム領域には、データ、なかでも個々
のユーザが利用できる一般データが格納されている。以
下、本発明を理解する上で必要な、個々の領域に格納さ
れているデータ及びプロセス又はプログラムのみを扱う
こととする。
【００１９】銀行アプリケーション２に格納されたコー
ドＳBankは適宜なアルゴリズムによって機能し、銀行特
有の証明書を演算する。このコードは、銀行のみが知っ
ているか又は銀行アプリケーションに格納されているの
みである。銀行アプリケーションにはいわゆる処分限度
ＶＲも同様に記憶されており、利用者にとって利用可能
な最大金額を規定している。この処分限度はしたがって
利用者が口座開設銀行による照合プロセスが無くても処
分できる限度額と等価である。処分限度額が使い尽くさ
れると、この限度額は口座開設銀行が認めたＰＩＮ（本
人識別番号）関連プロセスによってのみ初期化可能であ
る。口座番号ＰＡＮも同様に銀行アプリケーションに格
納されており、この口座番号及び銀行種類コードＢＬＺ
は銀行に関して利用者を照合するために使われる。銀行
アプリケーションは取引カウンタＧＴＺを備えており、
後の説明で使われる。
ドＳBankは適宜なアルゴリズムによって機能し、銀行特
有の証明書を演算する。このコードは、銀行のみが知っ
ているか又は銀行アプリケーションに格納されているの
みである。銀行アプリケーションにはいわゆる処分限度
ＶＲも同様に記憶されており、利用者にとって利用可能
な最大金額を規定している。この処分限度はしたがって
利用者が口座開設銀行による照合プロセスが無くても処
分できる限度額と等価である。処分限度額が使い尽くさ
れると、この限度額は口座開設銀行が認めたＰＩＮ（本
人識別番号）関連プロセスによってのみ初期化可能であ
る。口座番号ＰＡＮも同様に銀行アプリケーションに格
納されており、この口座番号及び銀行種類コードＢＬＺ
は銀行に関して利用者を照合するために使われる。銀行
アプリケーションは取引カウンタＧＴＺを備えており、
後の説明で使われる。
【００２０】本実施例では、カードの財布領域に２つの
コードＳ１Purse 及びＳ２Purse が格納されており、財
布アプリケーションと端末との間の処理を確認する。こ
れらのコードは財布利用者によって選択されるか又はい
わゆる基礎コードから引き出されるもので、財布利用者
のみが知っている。財布アプリケーションはメモリＢＳ
ＲＡＭ及びＢＳＳ少なくとも含んでいる。ＲＡＭメモリ
は利用者が移転したい金額を一時的に記憶する。すべて
の確認プロセスが終了した後でのみ、上記金額が財布メ
モリに移される。さらに、財布アプリケーションは、ラ
ンダム数ＲＮＤを発生する発生器を有している。
コードＳ１Purse 及びＳ２Purse が格納されており、財
布アプリケーションと端末との間の処理を確認する。こ
れらのコードは財布利用者によって選択されるか又はい
わゆる基礎コードから引き出されるもので、財布利用者
のみが知っている。財布アプリケーションはメモリＢＳ
ＲＡＭ及びＢＳＳ少なくとも含んでいる。ＲＡＭメモリ
は利用者が移転したい金額を一時的に記憶する。すべて
の確認プロセスが終了した後でのみ、上記金額が財布メ
モリに移される。さらに、財布アプリケーションは、ラ
ンダム数ＲＮＤを発生する発生器を有している。
【００２１】財布アプリケーションの指示にしたがっ
て、財布コードＳ１Purse 及びＳ２Purse は端末にも格
納される。端末識別番号ＴＩＤが財布端末を識別するた
めに与えられている。各取引プロセスを個別化させるた
めに、端末取引番号ＴＴＡは各取引毎に増加する。取引
額ＴＢが利用者によってキーボード７を介して入力され
ると、端末に一時的に格納され、次の処理に備える。
て、財布コードＳ１Purse 及びＳ２Purse は端末にも格
納される。端末識別番号ＴＩＤが財布端末を識別するた
めに与えられている。各取引プロセスを個別化させるた
めに、端末取引番号ＴＴＡは各取引毎に増加する。取引
額ＴＢが利用者によってキーボード７を介して入力され
ると、端末に一時的に格納され、次の処理に備える。
【００２２】実際の移転プロセスは「移転」命令と「確
認」命令との２つの命令から成る。これらの命令の実行
の様子は図１に信号の往来パターンを使って概説されて
おり、図２及び３を参照して以下に詳細に述べる。
認」命令との２つの命令から成る。これらの命令の実行
の様子は図１に信号の往来パターンを使って概説されて
おり、図２及び３を参照して以下に詳細に述べる。
【００２３】図２に「移転」命令に関するフローチャー
トを示す。端末は最初に、ランダム数ＲＮＤ、カードの
財布アプリケーション、端末識別番号ＴＩＤ、端末取引
番号ＴＴＡ、及び取引額ＴＢからデータ・レコーダＤＡ
ＴTermを集める。ランダムな数を処理するので、予見不
可能なやり方でデータ・レコードを動的にし、このこと
が、いわゆる繰り返し巧撃からの防御になることが分か
る。データ・レコードＤＡＴTermは次に財布コードＳ１
Purse によってエンコードされ、確認コードＭＡＣTerm
を発生する。そしてデータ・レコードＤＡＴTerm及び確
認コードＭＡＣTermは移転プロセスの最初のステップで
財布アプリケーションに移される（図１も同様に参照の
こと）。財布アプリケーションは次いで、財布コードS1
Purseによってデータ・レコードから安全コードＭＡ
Ｃ′Termを演算する。財布アプリケーションはさらに演
算された確認コードを端末から送られてきた確認コード
と比較する。もしこの比較結果が否定を示すならば移転
プロセスはそこで中止される。後のすべての比較動作も
同様に中止される。上記比較結果が肯定を示すならば、
データ・レコードＤＡＴTermは銀行アプリケーションに
送られる。この送信はアプリケーションを横断するプロ
セスであるが、集積回路内で行われるため、防御なしで
実行される。しかし、不正使用者がこの段階でアクセス
できる可能性は事実上無い。
トを示す。端末は最初に、ランダム数ＲＮＤ、カードの
財布アプリケーション、端末識別番号ＴＩＤ、端末取引
番号ＴＴＡ、及び取引額ＴＢからデータ・レコーダＤＡ
ＴTermを集める。ランダムな数を処理するので、予見不
可能なやり方でデータ・レコードを動的にし、このこと
が、いわゆる繰り返し巧撃からの防御になることが分か
る。データ・レコードＤＡＴTermは次に財布コードＳ１
Purse によってエンコードされ、確認コードＭＡＣTerm
を発生する。そしてデータ・レコードＤＡＴTerm及び確
認コードＭＡＣTermは移転プロセスの最初のステップで
財布アプリケーションに移される（図１も同様に参照の
こと）。財布アプリケーションは次いで、財布コードS1
Purseによってデータ・レコードから安全コードＭＡ
Ｃ′Termを演算する。財布アプリケーションはさらに演
算された確認コードを端末から送られてきた確認コード
と比較する。もしこの比較結果が否定を示すならば移転
プロセスはそこで中止される。後のすべての比較動作も
同様に中止される。上記比較結果が肯定を示すならば、
データ・レコードＤＡＴTermは銀行アプリケーションに
送られる。この送信はアプリケーションを横断するプロ
セスであるが、集積回路内で行われるため、防御なしで
実行される。しかし、不正使用者がこの段階でアクセス
できる可能性は事実上無い。
【００２４】次いで、銀行アプリケーションでは、取引
額ＴＢが処分限度ＶＲによって決められた額より少ない
か否かがチェックされる。もしこの比較結果が肯定を示
すならば取引額ＴＢが処分限度ＶＲから差し引かれる。
次いで銀行アプリケーションでは、大域取引からカウン
タＧＴＺのカウント値が財布取引からカウンタＢＴＺの
カウント値より大きいか否かがチェックされる。このカ
ウンタＢＴＺは図１から明らかなように多機能カードの
システム領域に格納されている。前述したように、銀行
アプリケーションから財布アプリケーションへの取引プ
ロセスが終わる毎に、大域取引カウンタＧＴＺのカウン
ト値が財布アプリケーションの取引カウンタＢＴＺに送
られる。金額移転は、カウンタＧＴＺのカウント値がカ
ウンタＢＴＺのそれよりも大きい場合のみ可能となる。
この手法によって、盗まれたカードを使って２回以上の
移転はできないことになる。本人識別番号（ＰＩＮ）の
入力を必要とする、口座開設銀行との取引があったとき
のみ、銀行アプリケーションの取引カウンタＧＴＺのカ
ウント値が増加し、これにより次の取引ができる。たと
え口座開設銀行との取引の後、２回以上の取引が可能で
あるとしても、上記カウンタＧＴＺ及びＢＴＺのカウン
ト値が一致するときは比較時に考慮されるようになって
いる。
額ＴＢが処分限度ＶＲによって決められた額より少ない
か否かがチェックされる。もしこの比較結果が肯定を示
すならば取引額ＴＢが処分限度ＶＲから差し引かれる。
次いで銀行アプリケーションでは、大域取引からカウン
タＧＴＺのカウント値が財布取引からカウンタＢＴＺの
カウント値より大きいか否かがチェックされる。このカ
ウンタＢＴＺは図１から明らかなように多機能カードの
システム領域に格納されている。前述したように、銀行
アプリケーションから財布アプリケーションへの取引プ
ロセスが終わる毎に、大域取引カウンタＧＴＺのカウン
ト値が財布アプリケーションの取引カウンタＢＴＺに送
られる。金額移転は、カウンタＧＴＺのカウント値がカ
ウンタＢＴＺのそれよりも大きい場合のみ可能となる。
この手法によって、盗まれたカードを使って２回以上の
移転はできないことになる。本人識別番号（ＰＩＮ）の
入力を必要とする、口座開設銀行との取引があったとき
のみ、銀行アプリケーションの取引カウンタＧＴＺのカ
ウント値が増加し、これにより次の取引ができる。たと
え口座開設銀行との取引の後、２回以上の取引が可能で
あるとしても、上記カウンタＧＴＺ及びＢＴＺのカウン
ト値が一致するときは比較時に考慮されるようになって
いる。
【００２５】もし取引カウンタＧＴＺと財布取引カウン
タＢＴＺとを比較した結果、移転が可能であるならば、
大域取引カウンタＧＴＺのカウント値は増やされ、その
現在のカウント値が財布取引カウンタＢＴＺに送られ
る。銀行アプリケーションでは次いで、口座番号ＰＡＮ
及び銀行種類コードＢＬＺがデータ・レコード DATTerm
に追加される。コードＳBankによって確認コードＭＡＣ
Bankがデータ・レコードＤＡＴBankから演算される。証
明書ZFBankのデータがデータ・レコード DATBankに基づ
いて準備され、移転プロセスの３番目のステップにおい
て財布アプリケーションに送られる。
タＢＴＺとを比較した結果、移転が可能であるならば、
大域取引カウンタＧＴＺのカウント値は増やされ、その
現在のカウント値が財布取引カウンタＢＴＺに送られ
る。銀行アプリケーションでは次いで、口座番号ＰＡＮ
及び銀行種類コードＢＬＺがデータ・レコード DATTerm
に追加される。コードＳBankによって確認コードＭＡＣ
Bankがデータ・レコードＤＡＴBankから演算される。証
明書ZFBankのデータがデータ・レコード DATBankに基づ
いて準備され、移転プロセスの３番目のステップにおい
て財布アプリケーションに送られる。
【００２６】さて財布アプリケーションでは、取引額Ｔ
Ｂが最初に RAMメモリＢＳＲＡＭに送られる。次いで確
認コードＭＡＣ１Purse 及びＭＡＣ２Purse が証明書ZF
BankのデータからコードＳ１Purse 及びＳ２Purse を使
って演算される。最後に、移転プロセスの第４番目のス
テップとして、証明書ＺＦBankのデータが確認コードＭ
ＡＣ１Purse とともに端末に送られる。
Ｂが最初に RAMメモリＢＳＲＡＭに送られる。次いで確
認コードＭＡＣ１Purse 及びＭＡＣ２Purse が証明書ZF
BankのデータからコードＳ１Purse 及びＳ２Purse を使
って演算される。最後に、移転プロセスの第４番目のス
テップとして、証明書ＺＦBankのデータが確認コードＭ
ＡＣ１Purse とともに端末に送られる。
【００２７】端末は今度は、コードS1Purse を使って証
明書ZFBankのデータから安全コードＭＡＣ１′Purse を
演算し、確認コードMAC1Purse 及び安全コードMAC1′
Purseを比較する。この比較結果が肯定を示す場合、認
定された財布アプリケーションから端末に証明書が送ら
れたことが分かり、「移転」命令の動作を終了させる。
明書ZFBankのデータから安全コードＭＡＣ１′Purse を
演算し、確認コードMAC1Purse 及び安全コードMAC1′
Purseを比較する。この比較結果が肯定を示す場合、認
定された財布アプリケーションから端末に証明書が送ら
れたことが分かり、「移転」命令の動作を終了させる。
【００２８】図３から分かるように、「確認」命令が開
始されると、端末において、コードＳ２Purse を使って
証明書ＺＦBankのデータから確認コードＭＡＣ２′
Purse が演算され、財布アプリケーションに送られる。
始されると、端末において、コードＳ２Purse を使って
証明書ＺＦBankのデータから確認コードＭＡＣ２′
Purse が演算され、財布アプリケーションに送られる。
【００２９】財布アプリケーションでは、格納されてい
る確認コードＭＡＣ２Purse が送られてきた確認コード
ＭＡＣ２′Purse と比較される。もし比較結果が肯定を
示すならばＲＡＭメモリの内容が財布メモリＢＳＳに送
られる。比較結果が肯定を示しているので、財布アプリ
ケーションによって端末が真正の銀行証明書を受取り、
処理したことが保証される。最後のステップでは、ＲＡ
Ｍメモリの内容が消去され、移転が正規に終了したこと
を示す対応信号が端末に送り返される。
る確認コードＭＡＣ２Purse が送られてきた確認コード
ＭＡＣ２′Purse と比較される。もし比較結果が肯定を
示すならばＲＡＭメモリの内容が財布メモリＢＳＳに送
られる。比較結果が肯定を示しているので、財布アプリ
ケーションによって端末が真正の銀行証明書を受取り、
処理したことが保証される。最後のステップでは、ＲＡ
Ｍメモリの内容が消去され、移転が正規に終了したこと
を示す対応信号が端末に送り返される。
【００３０】銀行証明書ＺＦBankは例えばインターフェ
イス６を介して該当する銀行に送ることができる。ま
た、端末にいくつかの証明書を格納しておいて、それら
を該当する銀行へ一定時間毎に送ることも可能である。
この送りを防御するための手立ては既知であるので、そ
れらについてはここでは詳述しない。銀行は、銀行コー
ドＳBankを参照して確認のために証明書ＺＦBankを試験
することができる立場にあり、この試験後に、証明書Ｚ
ＦBankの中で送られてきたデータを参照した比較結果が
肯定を示すならば、該当する金額をカード利用者の口座
から財布提供者の口座へ送ることができる。
イス６を介して該当する銀行に送ることができる。ま
た、端末にいくつかの証明書を格納しておいて、それら
を該当する銀行へ一定時間毎に送ることも可能である。
この送りを防御するための手立ては既知であるので、そ
れらについてはここでは詳述しない。銀行は、銀行コー
ドＳBankを参照して確認のために証明書ＺＦBankを試験
することができる立場にあり、この試験後に、証明書Ｚ
ＦBankの中で送られてきたデータを参照した比較結果が
肯定を示すならば、該当する金額をカード利用者の口座
から財布提供者の口座へ送ることができる。
【００３１】
【発明の効果】以上説明したように、本発明に係る多機
能カードとの取引実行システムによれば、不正アクセス
に対し全体のプロセスが耐性が向上し、またシステムの
種々の構成要素で必要とされる内密情報の機密保持の完
全さが保証される。
能カードとの取引実行システムによれば、不正アクセス
に対し全体のプロセスが耐性が向上し、またシステムの
種々の構成要素で必要とされる内密情報の機密保持の完
全さが保証される。
【図１】本発明に係る一実施例の構成要素と情報の流れ
の概略を示す図。
の概略を示す図。
【図２】同実施例における移転プロセスのフローチャー
ト。
ト。
【図３】同実施例における確認プロセスのフローチャー
ト。
ト。
１ 多機能カード（ＭＦ） ２ 銀行領域（銀行アプリケーション） ３ 財布領域（財布アプリケーション） ４ システム領域 ５ 端末 ６ インターフェイス ７ キーボード
───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (72)発明者 ディーダー ヴァイス ドイツ国 88145 ヘーアガッツ， アン デァ ロイテミューレ 28
Claims (7)
- 【請求項１】 利用者の口座開設銀行に関係した銀行ア
プリケーションとサービス提供者又はディーラに関係し
た少なくとも１つの財布アプリケーションとを搭載した
集積回路内蔵の多機能カードと、選択可能な金額を前記
財布アプリケーションにロードするときに経由する装置
であって、金額を含む取引データをとくに前記装置から
前記カードへ送るとともに前記カードの集積回路内にて
前記金額を前記銀行アプリケーションから前記財布アプ
リケーションへ再ロードすることによって当該ロードを
行う装置とを備えた、電子財布内蔵の多機能カードとの
取引実行システムにおいて、 前記銀行アプリケーションにて前記装置から送られてき
た前記取引データに基づき前記銀行にのみ既知である又
は前記銀行アプリケーションに格納されている内密のデ
ータを使って取引証明書を準備する手段と、前記取引証
明書を前記財布アプリケーションに送る手段と、前記装
置が前記財布アプリケーションに対して、当該財布アプ
リケーションによって確認された前記取引証明書を当該
装置が受領したことを確認する場合のみ、移転する前記
金額を当該財布アプリケーションにロードする手段とを
備えたことを特徴とする電子財布内蔵の多機能カードと
の取引実行システム。 - 【請求項２】 前記財布アプリケーションから前記装置
に送られる前記取引証明書及び当該装置がその取引証明
書を受領したことの当該装置による確認プロセスは、サ
ービス提供者又はディーラにのみ既知であり、前記財布
アプリケーション及び装置に格納されている内密データ
によって確認するようにしたことを特徴とする請求項１
記載の取引実行システム。 - 【請求項３】 前記取引証明書を確認するための確認コ
ードを第１の財布コードを用いて前記財布アプリケーシ
ョンにて演算し、この取引証明書及び確認コードを前記
装置に送り、その確認コードを前記第１の財布コードを
用いてその装置にて検証するようにしたことを特徴とす
る請求項２記載の取引実行システム。 - 【請求項４】 前記装置にて第２の財布コードを用いて
前記取引証明書から第２の確認コードを演算し、この第
２の確認コードを前記財布アプリケーションに送り、そ
の第２の確認コードをその財布アプリケーションにて検
証するようにした請求項３記載の取引実行システム。 - 【請求項５】 前記取引証明書を前記装置から前記財布
アプリケーションに送る前に、前記装置で確認コードを
形成し、この確認コードを前記取引データと一緒にその
財布アプリケーションに送り、検証するようにした請求
項１記載の取引実行システム。 - 【請求項６】 前記取引証明書を形成する前に、移転す
る前記金額が前記銀行アプリケーションで規定されてい
る処分限度内であるか否かをその銀行アプリケーション
にて照合するようにした請求項１記載の取引実行システ
ム。 - 【請求項７】 前記取引証明書を形成する前に、前記カ
ードを用いて実行する移転の数が調整可能な値を越える
か否かを前記銀行アプリケーションにて確かめるように
した請求項１又は６記載の取引実行システム。
Applications Claiming Priority (2)
| Application Number | Priority Date | Filing Date | Title |
|---|---|---|---|
| DE4333388A DE4333388A1 (de) | 1993-09-30 | 1993-09-30 | System zur Durchführung von Transaktionen mit einer Multifunktionskarte mit elektronischer Börse |
| DE4333388.5 | 1993-09-30 |
Publications (1)
| Publication Number | Publication Date |
|---|---|
| JPH07254035A true JPH07254035A (ja) | 1995-10-03 |
Family
ID=6499098
Family Applications (1)
| Application Number | Title | Priority Date | Filing Date |
|---|---|---|---|
| JP23799994A Pending JPH07254035A (ja) | 1993-09-30 | 1994-09-30 | 電子財布内蔵の多機能カードとの取引実行システム |
Country Status (7)
| Country | Link |
|---|---|
| US (1) | US5534683A (ja) |
| EP (1) | EP0646898B1 (ja) |
| JP (1) | JPH07254035A (ja) |
| AT (1) | ATE182227T1 (ja) |
| DE (2) | DE4333388A1 (ja) |
| ES (1) | ES2134300T3 (ja) |
| SG (1) | SG46353A1 (ja) |
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