JP2005512163A - プリペイドカードを使用するシステム及び方法 - Google Patents

Abstract

プリペイドカード口座の使用によって金銭を移動するシステム及び方法であって、２枚のカードを使用者口座保持者に発行し、前記カードのうち一方を他の使用者に与え、いずれかの使用者が前記プリペイドカード口座に値を加え、他方の使用者が前記カードとその値を金融取引に使用できるようにすることができる、システム及び方法を開示する。

Description

本発明は、品物、又は電話サービスを含むサービスを購入するのに使用されるプリペイドカードに関する。

電子支払いは、急速に世界中の消費者処理を行なうための手段になってきている。現金を使用する代わりに、消費者は、多くの異なった形式のカードを使用し、広範囲のアイテムを買っている。これらの消費者カード形式は、クレジットカード、デビットカード及びプリペイドカードを含む。

クレジットカードは、比較的長い時間存在してきた。小売店は、最初に、店又は店のチェーンにおいて使用するこれらのカードを発行した。店は、アイテムを購入するために顧客に信用を施し、支払い請求周期の終わりに支払いを要求する。

今はマスターカード（登録商標）ネットワークのようなクレジットカード処理ネットワークが存在し、消費者が１枚のクレジットカードを使用して様々な商人において買い物をすることを可能にする。この形式のカードに関して、銀行のようなカード会社は、製品又はサービスを購入するために消費者に信用を施す。消費者が、承認された商人から購入するとき、カード番号及び購入の総額を、他の関係する情報と共に、前記処理ネットワークを経て、処理センタに送信し、前記処理センタは、前記カードが失われたか盗まれたことが報告されておらず、前記カードの信用限度を超過しなかったことを確認する。いくつかの場合において、消費者の署名も確認する。消費者は、一般に月単位で銀行に前記購入に関して返済することを要求される。代表的に、銀行が期日までに完全には返済されない場合、消費者は金融諸費用を被る。カード会社は、年会費を課すかもしれない。

デビットカードも広く使用されている。これらは、代表的に、銀行におけるカード使用者の既存の預金口座にリンクされる。一般的に２つの形式のデビットカード、「オンライン」及び「オフライン」が存在する。消費者がオンラインデビットカードを使用して購入を行う場合、消費者は、個人識別番号（ＰＩＮ）を、ネットワークによって中央処理センタに接続された端末に入力する。前記センタは、前記カード番号及びＰＩＮを処理中に照合し、前記リンクされた預金口座に前記購入の総額をすぐに借方記入する。オフラインデビットカードを使用して購入を行う場合、中央処理センタとの接続はなく、消費者の署名を代表的に使用し、クレジットカードと共に使用されるのとほとんど同じ方法においてカード使用者の身元を確認する。この情報は、後に中央処理センタか、直接関連する銀行に送られる。ＰＩＮを、オフラインデビットカードと共に使用してもよい。

他の形式の消費者カードは、プリペイドカードである。消費者は、特定の金額に関するカードを購入する。前記カードの現金値は、代表的に２つの方法のいずれかにおいて格納される。前記値を、前記カードのメモリにおいて格納されたデータによって示すことができる。代わりに、磁気ストライプを有するカードにおいて、又は、集積回路（ＩＣ）を有するいくつかのカードにおいて、値を、前記カード上の磁気ストライプにおいて格納された情報を使用してアクセスすることができる中央ホストにおいて格納されたデータによって示す。前記カードの購入者の身元の確認は、代表的に必要ない。ＩＣ形式カード又は磁気ストライプ形式カードのいずれかに関して、値を、購入が行われる前に前ロードする。加えて、プリペイドカードの個々のユーザは、代表的に、プリペイドカード資金を保持する金融機関との要求払い預金口座（ＤＤＡ）関係を持たない。消費者がプリペイドカードを使用し、購入を行う場合、前記カードに現在関係する値を示すデータは、前記購入の総額と、適用可能な場合は任意の料金とによって減少する。前記プリペイドカードが中央ホストにリンクされていないと、前記カードにおいて示されている値は、代表的に、前記カードを紛失した場合、取り戻すことができない。

プリペイドカードは、特定の商人と関連して発行されてきた。これらのカードを、商店クレジットカードに関係する制限のある使用法と同様に、特定の商人から品物又はサービスを購入する場合にのみ使用することができる。前記カードは、代表的に、プリセットされた額面金額（例えば、１０ドル、５０ドル、１００ドル）において利用可能であり、又は、これらが店に送られる前には活性化されてもされなくてもよい。もしあらかじめ活性化され、不謹慎な従業員あるいは他のものによって盗まれたならば、盗みが見つかる前に、カードをすぐに使用し、購入を行うことができる。消費者がこの形式のカードを特定の商人から購入した後の任意の時において、前記カードを使用し、その商人から品物又はサービスを買うことができる。前記購入プロセスは、代表的に以下のように作用する。カード使用者は、支払いのために前記カードを提示する。店員は、カード番号を、店ネットワークと通信する端末によって照合し、前記購入の総額の借方記入を、前記カードに関係する口座に行う。前記カードの値がなくなった場合、前記カードは、代表的に廃棄される。

この形式のプリペイドカードは、いくつかの欠点を有する。第１に、前記カードは、代表的に、プリセットされた額面金額においてのみ提供され、購入における柔軟性を厳しく制限する。第２に、前記カードは、一般的にリロード可能ではなく、元のカードに関する値がなくなった場合、消費者が追加のカードを買うことを必要とする。第３に、前記カードは、特定の商人から購入を行う場合にのみ使用できる。最後に、前記カードは、すでに活性化されて店に届くかもしれず、又は、商人によって受け取り時に大量に活性化されるかもしれず、これらを可能な不正使用にさらす。例えば、商人の従業員は、前記カードが店にある場合、前記カードを使用又はただで渡すことができ、又は、前記カードが商人に送られている間に紛失又は盗まれた場合、他のものが前記カードを不正使用することができる。

支払いカードの広範囲の現在の適用は、電話サービスに関する。これらの購入は、クレジット又はプリペイド方式で行われてきた。クレジット方式において、電話サービス会社（ＴＥＬＣＯ）は、カード番号を有するテレホンカードを発行する。これらのカードが最初に現れたとき、前記カード番号は、代表的にカード使用者の家の電話番号（１０桁の数）に追加の４桁の数を加えたものであった。しかしながら、今日、前記カード番号は家の電話番号と関係がなさそうである。ＰＩＮに似たこの４桁の数は、代表的に、ＴＥＬＣＯによってカード使用者に割り当てられ、時々前記カード番号と共にカードにおいて現れる。カード使用者がこの形式のテレホンカードを使用し、電話を掛ける場合、料金は、カード所有者の毎月の電話明細書に現れる。前記４桁の数が前記カードにおいて現れ、前記カードを紛失するか盗まれた場合、前記カードが見当たらないことが報告されるまで、前記カードを持っている誰かが、前記カードを不正に使用し、前記カードの持ち主に高額の電話料金を被せることができる。

電話サービスは、プリペイド方式においても支払われ得る。ＴＥＬＣＯ又はＴＥＬＣＯから時間を買って小売する他の会社によって発行されるこのようなプリペイドカードは、多くの施設において広く利用可能である。前記カードは、代表的に、１０桁のカード番号と、カード発行者によって割り当てられた４桁のＰＩＮとを有する。前記カード番号及びＰＩＮは、前記カード上に印刷される。前記カードは、ある量の「電話単位」に各々対応するプリセットされた額面金額において利用可能である。「電話単位」は、通常、時間に関係し、いくつかの場合において、通話の距離に関係する。口座を、前記カード発行者によって開設し、どのくらい多くの電話単位が前記カードに関係するかを追跡し続ける。これらのカードは、代表的に、ＴＥＬＣＯ、サービスプロバイダ、又は、小売業者によって売られ、カード使用者が、前記カードを購入した後、顧客サービス番号に（通常は、フリーダイヤルを経て）電話を掛けた場合、ＴＥＬＣＯによって活性化される。前記カードに関する初期値は予め決められ、前記カード番号及びＰＩＮは予め割り当てられる。前記カードに近づける誰もが、前記カードを使用することができる。前記カードを使用するために、消費者は、代表的に、ＴＥＬＣＯの顧客サービス又はアクセス電話番号に電話を掛け、前記カード番号と、ＰＩＮと、電話を掛けるべき電話番号とを入力する。前記カード発行者、又は、その代わりに働くサービス事務所は、どのくらい多くの電話単位が前記カードにおいて残っているかを追跡し続け、持続時間と、いくつかの場合において通話の距離とに基づいて残りの単位を減少する。消費者が前記カードにおける電話単位を使い果たした場合、消費者は、代表的に、前記カードを処分し、新たなカードを購入し、追加の通話を行う。

前記電話用途を、単一のカードにおいて他の用途と組み合わせてもよい。したがって、特定の商人に関するプリペイドカードを、ＴＥＬＣＯと関係付け、プリペイド方式において通話に関する支払いに使用してもよい。

現在実施されているように、プリペイドカードにおける電話用途の使用は、いくつかの欠点を有する。ＰＩＮが前記カードに書かれていない場合、ＰＩＮは前記カード発行者によって割り当てられるため、カード使用者が、前記カードを使用して電話を掛けるときにＰＩＮを思い出すことは困難である。ＰＩＮが前記カードに書かれている場合、なくした又は盗まれたカードにおいて残っている電話単位を、誰もが使用することができる。商人に基づくプリペイドカードでのように、カード使用者は、電話単位を使い果たした場合、新たなプリペイドテレホンカードを購入する必要がある。結果として、ＰＩＮは購入されたすべての新たなカードと共に変化し続けるため、カード使用者がＰＩＮを思い出すのは、さらに困難である。

したがって、商人に基づくプリペイドカード及びプリペイドテレホンカードの上記問題と取り組むプリペイドカードを有することが有利である。今日代表的に利用可能なカードより柔軟で、カード使用者が、発行者が確立したプリセット値なしでカードを購入し、思い出すことが容易なＰＩＮを選択することを可能にし、好適にはリロード可能であり、種々様々な商人から購入を行うことができるカードを提供することが有利である。販売場所において別々に活性化され、カード発行者と販売場所との間の輸送において、又は、販売店において表示された場合に前記カードを奪うかもしれない不謹慎な従業員あるいは他の個人によって前記カードを使用することができないようにするカードを提供することも有利である。

したがって、本発明の目的は、電子支払いを処理するのに必要な柔軟性を提供するプリペイドカードを使用するシステム及び方法を提供することである。前記プリペイドカードに加えて、前記システムは、カード使用者、カード発行者、前記カードを販売又は小売する代理人、端末、及び、プリペイドカード処理センタとを含む。銀行のような前記カード発行者は、カードを発行し、自分自身の支店を通じてか、代理人又は代理人のネットワークを通じて前記カードを販売又は小売する。銀行、商店、又はプログラムスポンサにおいて位置してもよい前記端末は、カード活性化、ＰＩＮ選択及び変更、カード口座リロード、残高問合せ、及び、処理履歴を含む種々の機能を行う。前記使用者は、購入したカードを端末に挿入すると同時に、又は、インタラクティブ音声応答ユニット（ＩＶＲＵ）のような他の指定された装置にアクセスすることによって、彼又は彼女の選択するＰＩＮを選択する。前記端末は、（前記カードにおいて格納された）カード番号のような予め符号化されたカード識別データを読み出し、ネットワークを経て前記カード処理センタへ、前記カードからの情報と消費者によって選択されたＰＩＮとを送信する。前記カード処理センタは、前記カード番号、ＰＩＮ、及び、残高を、口座ファイルにおいて記憶する。前記カード使用者は、前記カードを、前記処理センタに接続された任意の端末、又は、他の指定された装置においても使用し、品物及びサービスを購入し、現金を払い戻し、値を前記カードに加えることができる。前記カード使用者は、ＰＩＮをこれらの装置を使用して変更することもできる。これらの処理のいずれかを行う場合、前記カード処理センタは、前記処理の有効性を、前記記憶されたカード番号及びＰＩＮを、前記端末によって読み出されたカード番号と、該処理に関して前記カード使用者によって入力されたＰＩＮとに対して照合することによって確認する。

前記プリペイドカードを使用する方法は、発行者によって発行されたカードを、おそらく代理人端末によって小売設備において代理人を通じて購入することと、ＰＩＮを選択することと、開始口座残高を選択することと、販売店において前記カードを活性化することと、時間と共に、前記カードを使用し、品物及び／又はサービスを購入することとを含む。前記ＰＩＮ及びカード番号を、通信ネットワークを経て、前記カード番号に関係する口座ファイルにおいて記憶するために前記カード処理センタに送信する。購入された金額も送信し、前記口座ファイルに記憶する。購入が行われた後に前記カードにおいて残る残高を、前記口座ファイルにおいて保持する。発行時にカード発行者によって活性化されるか、受け取り時に商人によって大量に活性化されるか、カード使用者によって購入後に指定された電話番号に電話を掛けることによって活性化される現在利用可能なカードとは異なり、本発明によるカードを、前記カード使用者が前記カードを購入するときに個別的方式において活性化し、前記カードを購入前により安全にする。加えて、カード発行者が活性化するカードと異なり、前記カード使用者は、ここでは、前記カード発行者によってプリセットされた額面金額の金銭価値を購入することに限定されない。一度活性化されると、前記カード使用者は前記カードをすぐに使用し、購入又は現金払い戻しを行うことができ、前記カード使用者は、ＰＤＣプラットフォームに接続された任意の適切な端末において前記カードにおける値を補充することができる。また、ＰＩＮを発行者によって割り当てられ、その後変更不可能な、カード発行者が活性化するカードとは異なり、本発明の方法は、前記カード使用者が、前記発行者が割り当てたＰＩＮを受け入れる必要はなく、前記カード使用者がＰＩＮを選択することを可能にし、前記カード使用者が初期選択後の任意の時においてこのＰＩＮを変更することを可能にする。

本発明は、プリペイドカードを使用し、電話サービスを購入することにも向けられる。発行者は、プリペイドテレホンカードを、小売業者のような代理人を通じて発行し、前記代理人は、前記カードを、任意の所望の額面金額においてカード使用者に販売又は供給する。前記代理人は、通信ネットワークを経て、前記プリペイドカード処理センタに、前記カード番号、ＰＩＮ及び購入金額を送信する。前記カード処理センタは、これらの情報の断片を有する口座ファイルを確立するか、第三者へのリンクとして働き、前記カードを、販売時において活性化し、電話を掛けるのに使用することができる。また、このカードを、前記ＰＤＣプラットフォームに接続された任意の適切な端末においてリロードすることができ、前記ＰＩＮを前記カード使用者によって選択する。

前記カードの活性化を、個別的方式（１度に１カード）又はバッチ方式（一度に多くのカード）において行う。前記活性化を個別的方式において行う場合、前記ＰＩＮを選択し、前記カード番号、ＰＩＮ、及び、初期残高を、前記通信ネットワークを経て、この情報を記憶する口座ファイルを確立する前記カード処理センタに送信する。前記活性化をバッチ方式において行う場合、ある実体が、ＰＩＮ及び初期残高を各々のカード番号に割り当て、この情報を前記カード処理センタに、前記通信ネットワークを経てか、磁気テープのような他のある処理によって送信し、前記カードをカード使用者に供給する。各々のカード使用者は、前記ＰＩＮを、容易に思い出すことができるものに変更するオプションを有する。実際価格を、個別的方式又はバッチ方式のいずれかにおいて前記カードに加えることができ、この実際価格を、周期的に、規則的な間隔において、又は、よりランダムな方式において加えてもよい。

本発明を他の領域において使用する。本発明は、プリペイドカードを使用し、給料支払い義務を果たし、贈り物をあげるのを容易にし、特定の製品又はサービスの購入を宣伝して促進し、金銭を少なくとも２つのカード使用者間で移動し、企業内配置転換経費を獲得し、従業員、ディーラーおよび他のものに報いる奨励プログラムを管理することにも向けられている。

本発明の他の目的、特徴、及び、利点は、本発明の説明的な実施例を示す添付した図面に関連して行う以下の詳細な説明から明らかになるであろう。

図面を通じて、他の方法で述べなければ、同じ参照符を使用し、同様の特徴、要素、構成要素、又は、図示した実施例の部分を示す。さらに、主題発明を、図面の参照と共に、例証的な実施例に関して詳細に説明したが、変更及び変形を、添付した請求項によって規定される表題発明の真の範囲及び精神から逸脱することなく行うことができる。

本発明によれば、カード使用者がカードを購入するときか、プログラムスポンサがカード使用者に代わってカードを発行するときにのみ活性化されるプリペイドカードが提供される。前記カードユーザは、彼又は彼女が選択するＰＩＮを選択することができ、前記カードを、指定された中央処理選択に接続された任意の商人又は端末（異なった商人端末及び自動支払機（ＡＴＭ）を含む）において使用することができる。加えて、前記カードを好適にはリロード可能とし、同じカードをなんども繰り返して使用できるようにする。

活性化のある方法において、消費者は、プリペイドカードを、販売店（商人）においてか、ＡＴＭにおいてか、任意の指定された／許可されたカード販売装置においてか、カード発行者又はカード発行者の指定された代理人から購入する。前記消費者は、前記購入したカードのＰＩＮを選択する。前記端末は、前記カード識別データ、ＰＩＮ、及び、初期残高を、前記中央処理センタに、任意の適切な送信媒体又は方法において送信し、前記中央処理センタは、受信した前記送信されたデータを含むカード口座を開設する。

活性化の他の方法において、プログラムスポンサは、前記カードを、カード所有者に代わって発行させ、ＰＩＮを前記カードに割り当てる。前記カード発行者は、前記カード識別データ、割り当てられたＰＩＮ、及び、初期残高を前記処理センタに送信し、前記処理センタはカード口座を開設する。前記消費者は、前記発行されたカードのＰＩＮを変更するオプションを有する。

前記カードが活性化されると、前記カードは、すぐに世界中で、広い種類の許可された施設、ＡＴＭ、又は、商人においてか、特別な使用（例えば、テレフォンカード）に使用する準備ができる。前記ＰＩＮは前記カードにおいて現れないが、前記消費者によって選択されているため、前記ＰＩＮは容易に思い出される。前記カードの購入と同様の方法において、前記消費者は、値を前記カード口座に、任意の販売店（ＰＯＳ）端末、ＡＴＭ、許可されたＩＶＲ、又は、ネットワークに接続された他の許可された装置において加えてもよく、前記加えられた値は、購入又は現金払い戻しにすぐに利用可能である。このシステムを、国内又は海外の旅行において使用し、購入、現金払い戻しを容易にすることができ、又は、特別なサービスの購入に使用することができる。有利に、これらのカードは、クレジットカード（ストアクレジットカード、又は、関連する処理ネットワークに接続されたクレジットカード）に適格でない消費者、金融カードとリンクすることができる銀行口座を持たない消費者、又は、クレジットカード負債を負いたくない消費者に有用である。前記カードは、彼らの製品又はサービスを宣伝したいか、従業員又はビジネスパートナーに報酬を与えたいか、従業員に給付金を渡したいビジネスにも有用である。

本発明のシステム及び方法は、プリペイドカードを使用する先行技術を超えるいくつかの利点を有する。第１に、前記カードは、使用する準備ができた前記カードにおいて予め格納されたＰＩＮ及び値と共にエージェントに送られないため、前記カードを前記カード使用者によって、前記発行者によって許可された任意の額面金額において購入することができる。第２に、前記カードを購入するとき、前記カード使用者は、容易に思い出せるＰＩＮを選択することができ、前記初期残高活性化後にこのＰＩＮを変更することができる。第３に、前記カードは、これらが出荷される前に活性化されないため、従業員が盗む、又は、誰かが出荷を妨げ、前記カードに関係する金銭価値を使用する危険性がない。第４に、前記システムは、多くの商人及びサービスプロバイダと通信する中央処理センタを含むため、ネットワークによって前記中央処理センタに接続された任意の適切な端末又は他の許可された装置において、前記カードを購入することができ、前記カード口座をリロードすることができ、前記中央処理センタに接続することができる任意の端末又は商人（ネットワーク端末）において、前記カードを使用して、購入を行う、現金を払い戻す、又は、サービスを受けることができる。前記ネットワーク端末は、小売施設内の販売店（ＰＯＳ）端末、金融機関に関係するＡＴＭ、及び、カード発行者又はこれらの公認された代理人によって動作される端末又は他の装置を含む。したがって、前記カードは、国内又は海外において旅行中の使用を含む多くの特定の市場ニーズに好適である。第５に、前記カードはリロード可能であるため、前記カードにおいて十分な値を持たないことについて、又は、前記口座における残高がなくなった場合に新たなカードを手に入れなければならないことによって不便になることについて心配する必要がない。最後に、前記カードの使用は、キャッシュカードにきわめて類似して即時である。しかしながら、キャッシュカードとは異なり、金銭価値は実際には前記カード上には存在せず、前記ネットワーク端末に接続されたカード処理センタデータベースにおいて記録される。したがって、ＰＩＮ又は証明された署名を、前記カードを使用するために要求してもよいため、前記カードはキャッシュカードより安全である。前記カード使用者が前記カードを無くした場合、誰か他の人が前記カードを使用することができないだけでなく、前記カード使用者は前記カードにおける値を取り戻すことができる。

前記カードを、現存するプリペイドテレフォンカードの代わりに使用することもできる。これらのカードとは異なり、このカードに関係するＰＩＮは、前記カードにおいて書かれず、前記カードは、これらが出荷される前に活性化されず、したがって、前記カードを紛失又は盗難された場合、他の人がこれを使用することはできない。加えて、前記ＰＩＮは前記カード使用者によって選択されるため、予め割り当てられたＰＩＮに関する状況とは異なり、前記カード使用者はこれを容易には忘れない。このプリペイドカードを、任意の施設において買うことができ、リロード可能とし、このカードを使用して電話をかける者が、前記初期口座残高がなくなった場合に新たなカードを購入することに制限されないようにする。既存のカードのように、このカードを、広い種類の小売施設において売ってもよいが、既存のカードと異なり、このカードを、適切な端末ソフトウェアを収容する任意の場所において、又は、任意の許可された装置によってリロードすることができる。１枚のカードを、電話サービスの購入以外に使用してもよい。

前記カードの使用は、１つの特定のサービスに限定されない。前記カードは、金銭価値の安全な格納を容易にするため、小切手を持ち運ぶ、又は、これに書き込む、又は、銀行に払い戻しにいくことに苦心することなく、一時的な銀行預金口座のように作用する。特に、多くの主な大都市の銀行は、個々の当座預金又は普通預金口座を維持するのに高い最低残高又は高いサービス料のいずれかを必要とするため、この特徴は有用である。加えて、このようなカードは、クレジットカードを好まないかもしれない人、又は、クレジットカードに適格でない人に価値がある。

このカードは、ビジネスにも価値がある。前記カードの消費者、従業員、又は、ビジネスパートナーの使用は、効率を上げ、コストを潜在的に減少させる。これらの使用の形式は、小切手、クーポン、及び、他の形式の紙ベースの奨励金を使用する追跡の現在の方法と比べて、カード使用法の追跡を改善することができる。

このプリペイドカードの使用の１つは、給料支払いにおけるものである。給料支払小切手又は直接振り込みを受け取る代わりに、雇い主は、従業員の給料をプリペイドカード口座に振り込む。前記従業員は、すぐに彼又は彼女の給料へのＡＴＭによる又は許可された商人におけるアクセスを有し、直接振り込みの便利さの利点を得るために別個の個々の銀行口座を必要とせず、給料支払小切手を現金にした後に高額の現金を持ち運ばなくてもよい。前記プリペイドカードを使用する給料支払いは、すべての居住者が銀行口座を持っているとは限らないため、有利である。派遣労働者又は流動的な労働力のいずれかを有する会社にも有利である。

給料支払いの実施例は、以下のように動作する。最初に、雇い主は、一組のカードを、前記カード処理センタに、発行する銀行を経て、前記雇い主又は発行者がこれらのカードに割り当てるカード番号及びＰＩＮを送ることによって活性化する。前記雇い主は、前記カードを従業員に配り、システムが割り当てたＰＩＮを彼らの各々に別々に通知する。前記従業員は、新たな容易に思い出せるＰＩＮを、新たなＰＩＮ情報を前記中央処理センタに端末を経て送ることによって選択することができる。支払日が来た場合、前記雇い主は、適切な金額を前記指定された口座に移し、前記従業員によるこれらの資金の割り当てに関する情報を与える。前記カードは、すぐに使用する準備ができ、前記カードを、購入を行う、現金を払い戻す、及び、可能的には、電話を掛ける、等に使用することができる。前記従業員は、必要ならば、他の資金によって前記カード口座に値を加えることができる。次の支払日が来た場合、前記雇い主は、適切な金額を各々のカード口座に入れ、前記サイクルを続ける。

カードを活性化する少なくとも２つの異なった方法、「個別的」及び「バッチ」活性化がある。「端末」又は「代理人」活性化とも呼ばれる個別的活性化は、単独のカード使用者が、カードを発行者又は指定された代理人から購入するか、カードをプログラムスポンサから受け、前記カード使用者がＰＩＮを選択し、前記発行者又は代理人は、前記処理センタに、前記カード番号、前記ＰＩＮ、及び、前記カードに関係すべき金額とを送信し、前記処理センタは、前記カード番号に関するカード及び口座ファイルを設定し、前記ＰＩＮ、及び、前記カードに関係する金額を記録することを含む。（処理料金を差し引くと、前記カードに関係する金額は、前記カードを購入した金額より低いであろう。）前記使用者が前記カードを活性化する代わりに、発行者が前記カードを前記カード使用者に代わって活性化することもできる。任意に、前記処理センタが完全なカード及び口座ファイルを設定する代わりに、前記処理センタは、前記送信データ（カード番号、ＰＩＮ、及び、カードに関係する金額）のすべて又は一部を第三者に伝送することができる。これは、格納された金銭単位及び格納された電話単位の使用を容易にするカードの場合において起こるかもしれない。前記カードは、すぐに使用する準備ができる。

給料支払いが一例であるバッチ活性化において、前記発行者又はカードプログラムスポンサは、前記処理センタに、発行する銀行を経て、少なくともカード番号、システムが割り当てたＰＩＮ、及び、ロードすべき初期値を含むファイルを送信し、前記処理センタは、各々のカード番号に関するカード及び口座ファイルを設定し、前記関係するＰＩＮを記録する。前記発行者又はプログラムスポンサは、前記カードを配り、前記カードの受取人に前記システムが割り当てたＰＩＮを通知し、各々の受取人は、前記ＰＩＮをよりなじみのものに変更することができる。これが一度起こると、前記カードを前記受取人によってすぐに使用することができる。

これら２つの方法を使用してカードを活性化することに加えて、他の機能を、個別的又はバッチ方式のいずれかにおいて行うことができる。前記ＰＩＮを変更することができ、前記カード口座をリロードすることができ、前記カード使用者によって、又は、前記カード使用者の代わりに購入を行うことができ、前記口座を閉じることができる。しかしながら、現金払い戻し及びＰＩＮの選択を、個別的方式においてのみ行うことができる。

前記カードを、追加の方法において使用することができる。ある方法は、前記カードを贈り物として使用することである。贈与者は、前記カードにおいて値を置き、ＰＩＮを選択し、前記カードを受取人に与え、前記受取人は、前記ＰＩＮをより容易に思い出せるものに変更することができ、前記カードを許可された任意の場所で使用することができる。前記ＰＩＮにより、前記ギフトカードは、前記カードを送るとき、及び、前記受取人が前記カードを保持するときの双方において、現金を与えるより安全であり、前記カードの使用は、小切手より即時である。

他の例は、製品会社か小売り業者が製品を販売促進したい場合のコマーシャルプロモーションである。プロモータは、個定値を有する一組のカードをバッチ活性化し、これらを種々の手段によって、前記販売促進する製品を購入する消費者に配る。前記消費者は、前記カードに関係する金銭価値を使用し、次に、前記プロモータは、前記カード口座を閉じる。

コマーシャルプロモーションの他の例において、すべての消費者が同じ値を有するカードを受け取る代わりに、前記カードのいくつかのみにこれらの口座における値を与え、これらのカード口座は、ある範囲の可変値を有することができる（例えば、５枚のカードは２０ドルを有し、２枚のカードは１００ドルを有する）。したがって、何人かの消費者が「勝ち」、正の値を有する口座を有するカードを受け取る。これらの勝者は、前記カードに関係する現金価値を使用し、前記プロモータは、前記カード口座を閉じる。

前記カードを使用し、今日電信送金が行われているのとほぼ同様に、金銭を運ぶことができる。譲渡人は、カード口座に値を加え、同じ口座へのアクセスを有する第２のカードを、ひょっとすると別の国にいる譲受人に渡す。前記譲受人が前記ＰＩＮを前記譲渡人から教わった後、前記譲受人も、前記カード口座における値にアクセスすることができる。

前記カードに関する他の使用は、新しい又は移動した従業員のための企業再配置経費のための支出を容易にすることである。このシナリオにおいて、雇い主は、カード口座に値をロードし、前記カードを、ＰＩＮを選択する前記従業員に与える。前記従業員は、前記カードを、食事、ガス等のような再配置経費に使用する。前記値がなくなった場合、前記雇い主は、より多くの値を前記カード口座にロードすることができる。前記雇い主は、前記従業員が前記カードを使用して品物又はサービスを購入することができる商業カテゴリを選択することもできる。

前記システム及び方法を、ここで図面を参照してより詳細に説明する。図１に示すプリペイドカードを使用するシステムは、カード１００と、カード使用者１０と、カード発行者１０２と、販売代理人１０４と、端末１０６と、プリペイドカード処理センタ１１０とを含む。言葉「カード使用者」、「カード保持者」及び「カード受取人」を、交換可能に使用する。銀行であってもよい発行者１０２は、カード１００を発行し、これを、処理センタ１１０に接続された端末１０６を有する代理人１０４に与える。代理人１０４は、雇い主、電話サービスプロバイダ、又は、任意の商業施設であってもよい。発行者１０２又は代理人１０４のいずれかは、カード１００をカード使用者１０に売る又は配ることができる。カード１００を、カード使用者１０によって、図１において点線矢印によって示すように、独立型端末において、又は、バッチ活性化ならば何か他の手段（例えば手紙）によって得ることができる。端末１０６を、ＰＯＳ端末、独立型端末、ＡＴＭ、又は、何か他の許可された装置とすることができる。処理センタ１１０を、好適には世界中に配置された端末１０６に、電話／モデム接続又は通信ネットワーク接続であってもよい接続１０８を経て接続する。処理センタ１１０は、カード口座番号、ＰＩＮ、及び、カード口座残高を記憶し、したがって、前記カードを使用に関して活性化する。処理センタ１１０を、データを記憶するデータベース又はメモリを含む１つ以上のコンピュータシステムによって実現することができる。前記プリペイドカードにおける総額に対応する資金を保持する発行者１０２を、処理センタ１１０に、接続１１２を経て接続する。接続１０８のように、接続１１２は、電話／モデム接続又は通信ネットワーク接続であってもよい。接続１０８、１１２を、端末１０６、処理センタ１１０及び発行者１０２に接続するあるネットワークの一部とすることもできる。

個々のカード活性化及び使用プロセスを、図２におけるフローチャートにおいて示す。カード使用者１０は、プリペイドカード１００を購入又は取得し、購入又は現金引き落としを行いたい。ステップ２１０において、カード使用者１０は、カードを、現金、小切手、クレジット形式において、端末１０６が配置された施設を動作する代理人１０４に支払いを行うことによって購入する。端末１０６を、処理センタ１１０に接続する。ステップ２２０において、カード使用者１０はＰＩＮを選択し、前記ＰＩＮを、カード処理センタ１１０に端末１０６を経て送信する。ステップ２３０において、代理人１０４は、前記活性化プロセスを、処理センタ１１０に、前記カード口座番号、ＰＩＮ、及び、カード使用者１０によって支払われた金額を送信することによって開始する。処理センタ１１０は、前記データベースにおける口座において、前記カード番号、支払い高及びＰＩＮを記憶し、したがって、前記カードを活性化する。処理センタ１１０、又は代わりに代理人１０４は、処理料金を差し引いてもよく、この場合において、前記支払いの総額未満のいくらかを、前記カード口座に加える。一度カード１００が活性化されると、ステップ２４０は、カード使用者１０は、前記ＰＩＮを任意の時間において任意の端末１０６を使用して変更するオプションを有することを示す。ステップ２５０において、カード使用者１０は、前記カードを使用し、異なった商人において種々の購入を行い、ステップ２６０において、前記カード使用者は、前記カードを任意に使用し、現金を払い戻す。ステップ２５０及び２６０は、前記カード口座における残高を減少する。購入及び現金払い戻しを行うにつれ、消費された総額を、例えば、手形交換所、清算システム、及び、前記発行する銀行を経て一致させる。前記カード口座における残高がゼロ、又は、カード使用者が値を加えたいと思うあるレベルより下に下がった場合、ステップ２７０は、カード使用者１０が値を前記カードに、カード使用者１０が前記カードを買った端末を含む任意の端末１０６において加えることを可能にする。ステップ２７０を任意の回数行うことができ、前記カード使用者は、追加の購入及び現金払い戻しを行うことができる。必要ではないが、カード使用者１０は、ステップ２８０において前記カード口座を閉じるオプションを有し、このオプションは、前記カード口座において残っている残高を払い戻すことも含む。

図３ａに示すようなカード１００は、本願発明と共に使用することができるＩＣ技術を組み込んでもよい。カード１００は、慣例的な磁気ストライプカードと類似して見えるが、マイクロプロセッサ及びメモリを含むＩＣ３１２と、ＩＣ３１２とカード１００の外部の装置との間で通信を行う電気的接点３１４とを含む。慣例的なカードと同様に、カード１００の前面は、好適には、前記カードを、「プリペイドデビットカード」３０２として識別し、発行者１０２の名前３０４、カード使用者１０のカード番号３０６、及び、前記カードによってアクセスされる金融サービスのロゴ３１０（例えば、マスターカード（登録商標））を含む。前記カード上に現れる２つ以上のロゴ３１０があってもよく、又は、前記カードに商標が現れなくてもよい。前記カードによってアクセス可能な他の金融サービスは、例えば、マエストロ（登録商標）ＰＯＳ購入サービス及びシラス（登録商標）ＡＴＭサービスを含むことができる。いくつかのカードにおいて、カード１００は、有効期限３０８を含んでもよい。カード１００が、カード使用者１０の名前を含む必要はないことは、注目に値する。

図３ｂは、磁気ストライプ３２０を取り付けたカード１００の背面を示す。ロゴ３２２は、例えば、前記カードの背面において現れてもよい。磁気ストライプ３２０を、集積回路３１２の代わりに、又はこれに加えて使用してもよい。磁気ストライプ３２０は、カード番号３０６のような情報を記憶し、代理人１０４が磁気ストライプ３２０を端末１０６にさっと走らせた場合、前記端末を処理センタ１１０にモデム又は何か他の許可された通信方法を経て接続させることができる情報を含む。代わりに、カード番号３０６及びＰＩＮを、ＩＣセクション３１２において位置するメモリモジュール内に記憶することができる。

図3ｃは、磁気ストライプ３２０において記憶される口座番号３３０を示す。口座番号３３０は、合計１６から１９までの数字になってもよく、図３ｃに示すように、口座番号３３０は、合計１７の数字である。最初の６つの数字３３２は、カード１００をプリペイドカードとして識別する「ＢＩＮ」を含む。次の４つの数字３３４は、発行者１０２に割り当てられた「計画ＩＤ」を含む。この番号は、前記プリペイドカードに関係する資金の場所を識別するのを容易にし、調停及び報告が生じることができるようにする。次の５つから８つの数字３３６は、前記カードに関係する残高が格納された口座の番号を含む。最後の数字３３８は、他の１５−１８の数字を証明するチェック数字を含む。磁気ストライプ３２０又はＩＣ３１２に記憶されたデータを暗号化し、安全性を高めることができる。

図４は、図２に示すプロセスに関する初期のステップ、前記カードの購入及び活性化と、ＰＩＮ選択とを示すブロック図を示す。図４は、カード使用者１０、代理人端末４０２、プリペイドカードデビットカードセンタ（ＰＤＣ）４０４、カード及び口座ファイル４０６、及び、代理人４１０を示す。代理人端末４０２を、好適には、商人によって動作する端末とするが、発行者１０２によって直接動作することもでき、又は、ＡＴＭ又は何か他の許可された装置とすることができる。カード及び口座ファイル４０６を、カードファイル及び口座ファイルから構成する。前記カードファイルは、使用されており（すなわち、ＰＩＮが選択されており）、依然として開いている前記カードと、どれくらい多くの値が各々のカード口座にあるかと、前記カードに関するＰＩＮとを追跡する。前記口座ファイルは、後の調停目的に関して発行者ごとに前記カードファイルにおける各々の口座において利用可能な金額を追跡する。

最初に、ステップ４１２において、カードユーザ１０は、現金、小切手、クレジット、又は、デビット形式において支払いを代理人１０４に与える。前記支払いの値の表示を、カード１００に関する口座に置く。前記ＰＤＣは、いくらかの処理料金を差し引いてもよく、前記料金より少ない前記支払いの表示をカード１００に関する口座に置く。ステップ４１４において、カード使用者１０は、代理人端末４０２に、彼又は彼女の選択するＰＩＮを入力する。ステップ４１６において、代理人端末４０２は、ＰＤＣ４０４に、通信ネットワーク（例えば、直接接続、インターネット、モデム等を含む）を経て、前記カード口座番号、ＰＩＮ、前記カード口座において置くべき値、及び、この場合には「新規」である取引コードを送信する。ステップ４１８において、ＰＤＣ４０４は、前記カード番号を、前記カードファイルに、前記ＰＩＮ、及び、前記カード口座に置かれた値と共に加え、前記カード値を前記口座ファイルに加える。ステップ４２０において、前記カード番号が有効であり、すべての他の発行者が指定した基準が満たされた場合、ＰＤＣ４０４は、前記カードが活性化されたメッセージを代理人端末４０２に送信する。ステップ４２２において、代理人１０４は、活性カード１００をカード使用者１０に与え、カード１００は使用する準備ができる。

上述したプロセスを、好適には実時間において行う。しかしながら、２つ以上のステップを、実時間において行う必要はなく、好適には、一日一回のみ行う。ステップ４２４において、代理人１０４は、発行者４１０に、すべてのカード使用者１０から受けた金銭を渡す。ステップ４２６において、ＰＤＣ４０４は、発行者４１０に、前記通信ネットワークを経て、特定の発行者に関係するカードに関するカード及び口座ファイル４０６において置かれた新たな値の正味の結果と、購入、払い戻し、リロード、及び、料金の結果としてこれらの口座への任意の減少とを送信する。

一度に１口座を活性化する図４に示す「代理人」又は「端末」活性化と比べて、２つ以上のプリペイドカード口座を、代表的にプログラムスポンサを含む「バッチ活性化」と呼ばれるプロセスにおいて一度に設置及び活性化することができる。バッチ活性化を含む本発明のプロセスのフローチャートを図５ａに示す。最初に、前記プログラムスポンサは、各々の受取人に関係するカード番号を記録し、ステップ５０２において、ＰＩＮを各々のカード番号に割り当てる（又は、割り当てられたＰＩＮを有する）。ステップ５０４において、前記プログラムスポンサは、前記ＰＤＣを経て、前記カードを、前記ＰＤＣに前記発行者を経て前記カード番号、ＰＩＮ、及び、各々のカード口座に加えられた値を送信することによって活性化する。ステップ５０６において、前記プログラムスポンサは、各々のカードを分配し、前記カードと共に、又は、別々に、（郵便、電子的手段、又は、他の手段によって）前記割り当てられたＰＩＮを前記受取人に送る。前記プログラムスポンサは、前記カードを使用できる発効日を設定することができる。前記カード及びＰＩＮが受け取られると、ステップ５０８において、前記受取人は、前記ＰＩＮをより容易に思い出せるものに変更するオプションを有する。これを、顧客サービス番号に電話を掛けるか、代理人端末において、ＡＴＭにおいて、又は、ＩＶＲＵ又は何か他の許可された装置を経て前記ＰＩＮを変更することによって行うことができる。前記発効日後、前記受取人は、前記カードを任意のプリペイドカードと同様に使用することができ、カード使用者１０は、ステップ５１０において、購入又は現金払い戻しを行うことができる。ステップ５１２において、カード使用者１０は、ちょうどステップ２７０の始めに行われたように、前記カード口座をリロードすることができる。任意の規則的な又は可変の間隔において、ステップ５１４において示すように、前記プログラムスポンサは、前記カード口座を、値をこれに加えることによってリロードし、前記カードを、再びカード使用者１０によってすぐに使用することができる。前記プログラムスポンサは、ステップ５１６において前記カード口座を閉じるオプションを有し、これは、前記カード口座に残っている値の残高を払い戻すことも含む。

図５ｂは、図５ａのバッチ活性化フローチャートの初期ステップを示すブロック図である。図５ｂは、代理人端末４０２がプログラムスポンサ５２２によって置き換わることを除いて、図４における端末活性化と同じ要素を含む。代わりに、プログラムスポンサ５２２を、発行者１０２によって表すことができる。バッチ活性化のステップ５３２において、プログラムスポンサ５２２は、ＰＤＣ４０４に、前記カード番号、発効日、前記カード口座にロードすべき金額、取引コード（すなわち「新規」）、及び、システムが割り当てたＰＩＮを含むバッチファイルを送信する。端末活性化でのように、ステップ５３４において、ＰＤＣ４０４は、前記カード番号を、前記ＰＩＮ，及び、前記カード口座に置かれた値と共に、前記カードファイルに加え、前記カード値を前記口座ファイルに加える。ステップ５３４を、前記バッチファイルに含まれる各々のカードに対して繰り返す。前記処理が完了した場合、ステップ５３６において、ＰＤＣ４０４は、プログラムスポンサ５２２に、前記カード口座が活性かされたことを送信する。ステップ５３８において、プログラムスポンサ５２２は、カード使用者１０にカード１００を送り、前記カードと共に又は別々に、ＰＩＮを（郵便、電子的手段、又は、他の手段によって）前記カード保持者に送る。図５ａにおけるステップ５０８に示したように、前記カード及びシステムが割り当てたＰＩＮを受け取った後、前記カード保持者は、顧客サービス番号に電話を掛け、前記ＰＩＮをより容易に思い出せるものに変更するオプションを有し、又は、前記ＰＩＮを、代理人端末において、ＡＴＭにおいて、又は、ＩＶＲＵ又は他の許可された装置によって変更することができる。

もう２ステップが、前記プロセスを完了するのに必要である。これらのステップを、前記バッチ活性化を行うのと同時に、又は、規則的な間隔において行ってもよい。ステップ５４０において、プログラムスポンサ５２２は、金銭を発行者４１０に送り、前記カードファイルにおいてロードされた総計の金額を償う。ステップ５４２において、ＰＤＣ４０４は、発行者４１０に、カード及び口座ファイル４０６にロードされた新たな値を報告する。前記発効日後、前記カードを、購入又は現金払い戻しに使用することができる。

購入及び現金払い戻しを行うプロセスを示すブロック図を、図６ａ及び６ｂにおいて各々示す。図６ａにおけるブロック図は、少数の例外と共に、図４において示す端末活性化と大部分同じ要素を含む。第１に、代理人端末４０２を、レジ係又はＰＯＳ端末、顧客サービス代理人及び注文システム、又は、何か他の同様の組み合わせによって構成してもよい商人６０２によって置き換える。第２に、商人６０２とＰＤＣ４０４との間のデータメッセージの伝送を制御するデビットスイッチ６０６を含む。デビットスイッチの一例は、マスターカード（登録商標）デビットスイッチである。第３に、取引処理及び清算を容易にするものとして作用する取得者６０４を、商人６０２とデビットスイッチ６０６との間に置く。

最初に、図６ａにおいて、カード使用者１０は、好適には、品物又はサービスを商人から選択し、ステップ６１２において、前記品物又はサービス及びカード１００を前記商人に対して提示又は識別し、前記承認は、前記カードをスワイプし、前記品物又はサービスの価格を入力する。ステップ６１４において、カード使用者１０は、前記ＰＩＮを前記ＰＯＳ端末に入力し、ステップ６１６、６１８及び６２０において、前記ＰＯＳ端末は、ＰＤＣ４０４に、取得者６０４及びデビットスイッチ６０６を経て、前記カード番号、ＰＩＮ、品物又はサービスの価格、及び、取引コード（すなわち、「品物購入」）を送信する。ステップ６２２において、ＰＤＣ４０４は、前記カードファイルを検査して前記ＰＩＮの一致を確認し、前記カード口座残高を検査して前記購入をまかなうことができることを確認し、取引をすべての他の発行者に対して、又は、ＰＤＣが指定した基準に対して検査する。これらのステップが確認されたら、ＰＤＣ４０４は、前記購入の金額を、前記カード口座残高及び口座ファイルの双方において減少し、ステップ６２４、６２６及び６２８において、承認を前記ＰＯＳ端末にデビットスイッチ６０６及び取得者６０４を経て送る。承認が受け取られると、ステップ６３０において、前記商人は、カード１００をカード使用者１０に返し、前記品物を与える。承認が与えられない場合、前記取引は拒絶される。

図６ａにおいて説明したプロセスを、好適には実時間において行う。加えて、さらにいくつかのステップを実時間において行う必要はなく、好適には一日に１回のみ行う。ステップ６３２において、ＰＤＣ４０４は、発行者４１０に、この日に使用された前記発行者のすべてのカード１００から取られた値を報告する。ステップ６３４ａ、６３４ｂ、６３４ｃ及び６３４ｄにおいて、発行者４１０は、ＰＤＣ４０４と清算し、ＰＤＣ４０４は、デビットスイッチ６０６と清算し、デビットスイッチ６０６は、すべての関連する取引に関して、取得者６０４と清算し、取得者６０４は、前記購入を行った商人６０２と清算する。

図６ｂにおいて示す現金払い戻しのプロセスは、購入を行うプロセスと同様であり、図６ｂにおけるブロック図は、商人６０２をＡＴＭ６０８によって置き換えたことを除いて、購入を行うのに使用するのと同じ要素を含む。ＡＴＭを使用することが好適であるが、現金払い戻しを行うの可能な代案は、小売店におけるＰＯＳ端末、又は、代理人端末によるものである。ステップ６４２において、カード使用者１０は、カード１００をＡＴＭ６０８に挿入し、ある金額の払い戻しを要求し、ステップ６４４において、前記ＰＩＮをＡＴＭ６０８に入力する。ステップ６４６、６４８及び６５０において、ＡＴＭ６０８は、ＰＤＣ４０４に、取得者６０４及びデビットスイッチ６０６を経て、前記カード番号、ＰＩＮ、所望の金額、マイナスの任意の取引料金、及び、取引コード（すなわち、「払い戻し」）を送信する。ステップ６５２において、ＰＤＣ４０４は、前記カードファイルを検査して前記ＰＩＮが一致することを確認し、前記カード口座残高を検査して前記払い戻しをまかなうのに十分な値が存在することを確認し、すべての他の発行者、又は、ＰＤＣが指定した基準に対して検査する。これらのステップが確認されたら、ＰＤＣ４０４は、前記払い戻しの金額、及び、もしあれば適用可能な料金を、前記カード口座残高及び口座ファイルにおいて減じ、ステップ６５４、６５６及び６５８において、承認をＡＴＭ６０８にデビットスイッチ６０６及び取得者６０４を経て送る。承認が受け取られると、ステップ６６０において、ＡＴＭ６０８は金銭をカード使用者１０に支払う。承認が与えられない場合、前記取引は拒絶される。

前記他のプロセスでのように、このプロセスを、好適には実時間において行う。加えて、図６ａにおけるように、清算を含むステップを、実時間において行う必要はなく、好適には、一日に１回のみ行う。ステップ６６２において、ＰＤＣ４０４は、発行者４１０に、この日に使用された前記発行者のすべてのカード１００から取られた値を報告する。ステップ６６４ａ、６６４ｂ、６６４ｃ及び６６４ｄにおいて、発行者４１０は、ＰＤＣ４０４と清算し、ＰＤＣ４０４は、デビットスイッチ６０６と清算し、デビットスイッチ６０６は、すべての関連する取引に関して、取得者６０４と清算し、取得者６０４は、前記払い戻しを行ったＡＴＭ４０９のオーナーと清算する。

カード１００を使用して購入又は払い戻しを行った後、カード使用者は、値を前記カード口座に加えたいかもしれない。リロードは、単一のカード又はバッチ方式のいずれにおいて行ってもよく、図４及び５ｂにおいて示したカードの活性化と同様である。図７ａ及び７ｂは、単一及びバッチリロードを各々示す。

図７ａは、図４に示すのと同じ要素を含む。ステップ７１２において、カード使用者１０は、代理人１０４に、カード１００を、現金、小切手、クレジット、又は、デビット形式における支払いと共に与える。ＰＤＣ４０４、又は、代わりに前記代理人は、取引又は処理料金を差し引いてもよく、この場合において、前記支払いの全額よりいくらか低い額を前記カード口座に加える。ステップ７１４において、カード使用者１０は、彼又は彼女のＰＩＮを代理人端末４０２に入力し、ステップ７１６において、代理人端末４０２は、ＰＤＣ４０４に、前記カード番号、ＰＩＮ、カード１００に関する口座に置くべき値、及び、この場合においては「リロード」である取引コードを送信する。ステップ７１８において、ＰＤＣ４０４は、前記カードファイルを検査して、前記ＰＩＮが一致することと、すべての他の発行者又はＰＩＣが指定した基準が満たされることとを確認し、リロードされた値を前記カード口座及び口座ファイルに加える。ステップ７２２において、代理人１０４は、カード１００をカード使用者１０に返し、カード１００は再び使用する準備ができる。

端末活性化でのように、これを、好適には実時間において行う。ステップ７２４及び７２６を、実時間において行う必要はなく、好適には、一日に１回のみ行う。ステップ７２４において、前記代理人は、発行者４１０に、すべてのカード使用者１０から受け取った金銭を渡す。ステップ７２６において、ＰＤＣ４０４は、発行者４１０に、前記カード及び口座ファイル４０６に加えられた値を報告する。

バッチリロードは、バッチ活性化と同様であり、図５ｂと同じ要素を含む。ステップ７３２において、プログラムスポンサ５２２は、（直接、又は、その発行者を経て）ＰＤＣ４０４に、前記カード番号、前記カード口座に加えるべき金額、及び、取引コード（すなわち、「リロード」）を含むバッチファイルを送る。ステップ７３４において、ＰＤＣ４０４は、前記リロードされた値を、前記カード口座及び口座ファイルに加える。ＰＩＮを、バッチローディングモードにおいて使用せず、必要としない。ステップ７３４を、前記バッチファイルに含まれる各々のカードに対して繰り返す。前記処理が完了した場合、ステップ７３６において、ＰＤＣ４０４は、プログラムスポンサ５２２又はその発行者に、前記カード口座がリロードされたことを通知する。ステップ７３８において、プログラムスポンサ又はその発行者は、カード１００をリロードした各々のカード保持者に通知する。

同時に、又は、規則的な間隔のいずれかにおいて、ステップ７４０において、プログラムスポンサ５２２は、金銭を発行者４１０に送り、前記カードファイルに加えられた総計の額を償う。ステップ７４２において、ＰＤＣ４０４は、発行者４１０に、カード及び口座ファイル４０６においてロードされた追加された値を報告する。

図２におけるメインプロセスに関係する最終ステップ、カード口座を閉じるステップを、図８ａ及び８ｂにおいて示す。図８ａは、単一のカードに関する口座の閉鎖を示すブロック図であり、図８ｂは、口座のグループのバッチ閉鎖を示すブロック図である。

図８ａにおけるブロック図は、カード１００を使用し、現金を払い戻すことを示す。口座を閉じることは、前記口座に残っている値すべてを払い戻し、次に、前記口座と、前記口座に対する前記カードのアクセスとを無効にすることを必要とする。口座の閉鎖を、好適には代理人端末によって行うが、ＡＴＭにおいて、代理人端末によって、何か他の許可された装置によって、又は、発行者１０２によって行うことができる。ステップ８１２において、カード使用者１０は、カード１００を代理人１０４に提示し、前記口座の閉鎖を、前記口座における資金の残りの払い戻しと共に要求する。ステップ８１４において、カード使用者１０は、前記ＰＩＮを代理人端末４０２に入力し、ステップ８１６において、代理人端末４０２は、前記カード番号、ＰＩＮ、及び、取引コード（すなわち、「閉鎖」）をＰＤＣ４０４に送る。ステップ８１８において、ＰＤＣ４０４は、前記カードファイルを検査して、前記ＰＩＮが一致することと、すべての他の発行者、又は、ＰＤＣが指定した基準が満たされることとを確認し、どのくらい多くの値が前記口座に残っているのかを決定する。すべての要求された条件が満たされていると決定された場合、ＰＤＣ４０４は、前記カード口座残高をゼロに設定し、前記口座ファイルにおいて前記払い戻しの額を減じ、ステップ８２０において、承認、及び、前記払い戻しの額を代理人端末４０２に送る。承認が受け取られると、ステップ８２２において、代理人１０４は、任意の取引料金を引いた前記金額をカード使用者１０に与える。承認が与えられない場合、前記取引は拒絶される。

このプロセスを、好適には実時間において行うが、発行者４１０を含むステップを、好適には一日に一度行う。ステップ８２４において、ＰＤＣ４０４は、発行者４１０に、その日に閉じたすべての前記カード口座から取られた値を報告する。ステップ８２６において、代理人４０２は、もしあれば前記料金を、代理人端末４０２におけるすべての口座閉鎖に関して発行者４１０に送る。いくつかの場合において、代理人端末４０２に、発行者４１０によって払い戻すことができる。

図８ｂは、口座のグループをバッチ式に又は自動的に閉じるプロセスを示す。これは、プログラムスポンサ５２２が、限定された期間中に販売促進を行い、販売促進カードを予め設定した日に終了することを望む場合、起こるかもしれない。給料支払いシナリオのような、いくつかのシナリオにおいて、従業員のグループを解雇してもよく、この場合において、「有効期限」は当てはまらない。前記有効期限の前のあるときに、ステップ８３２において、プログラムスポンサ５２２は、カード番号、有効期限、及び、取引コード（すなわち、「バッチ閉鎖」）を含むバッチファイルをＰＤＣ４０４に送る。ステップ８３４において、ＰＤＣ４０４は、どのくらい多くの値が前記カード番号口座において残っているかを決定する。ＰＤＣ４０４は、前記カード口座残高をゼロに設定し、前記口座ファイルにおいて、前記残高の額を減じる。ステップ８３４を、前記バッチファイルにおいて含まれるカード番号の各々に対して繰り返す。前記処理が完了した場合、ステップ８３６において、ＰＤＣ４０４は、プログラムスポンサ５２２又はその発行者に、前記カード番号口座が閉じられたことを通知し、どのくらい多くの金額がプログラムスポンサ５２２の口座において残っているかを示す。

同時に、又は、規則的な間隔のいずれかにおいて、好適には一日に１回、ステップ８３８において、ＰＤＣ４０４は、発行者４１０に、プログラムスポンサ５２２の口座において残っている合計値を報告する。ステップ４１０において、発行者４１０は、残っている資金の会計を、プログラムスポンサ５２２又はその発行者に送る。

商人において購入を行うのに前記プリペイドカードを使用するのに加えて、カード使用者１０は、カード１００を使用し、電話サービスにアクセスする。図９ａ−９ｂは、このようなサービスにアクセスするのに使用されるプリペイドカードの購入、使用、及び、リロードを示すフローチャートである。

図９ａは、前記テレホンカードの購入及び活性化と、前記ＰＩＮの選択とのプロセスを示す。一般に、これらのプロセスは、図４において示すものと同様に働き、カード使用者１０、代理人端末４０２、ＰＤＣ４０４、及び、電話サービスプロバイダ（ＴＥＬＣＯ）を含む。最初に、ステップ９０２において、カード使用者１０は、現金、小切手、クレジット、又は、デビット形式における支払いを、代理人端末４０２に与え、前記カードを購入する。ステップ９０４において、カード使用者１０は、ＰＩＮを選択し、これを端末１０６に入力し、ステップ９０６において、代理人端末１０６は、前記活性化プロセスを、ＰＤＣ４０４に、前記通信ネットワークを経て、前記カード番号、ＰＩＮ、前記カード口座において置くべき値、及び、この場合において「新規」である取引コードを送ることによって開始する。ステップ９０８において、ＰＤＣ４０４は、ＴＥＬＣＯ又はプログラムスポンサ（単純化のため、「ＴＥＬＣＯ」のみを使用する）にアクセスする。ＴＥＬＣＯは、前記カード番号をそのカードファイルに、カード使用者１０によって選択されたＰＩＮ、及び、前記カード口座に置くべき値と共に加え、前記カード値を口座ファイルに加える。ステップ９１０において、ＴＥＬＣＯは、代理人端末４０２に、ＰＤＣ４０４を経て、要求された取引が完了したことと、前記カードが活性化されたこととを承認する。ステップ９１２において、代理人４０２は、活性プリペイドテレホンカードをカード使用者１０に与え、前記カードは使用する準備ができる。

図９ｂは、前記プリペイドテレホンカードを使用するプロセスを示す。ステップ９２２において、カード使用者１０は、例えば、無料通話顧客サービス番号をダイヤルし、ＴＥＬＣＯに接続する。接続したら、ステップ９２４において、カード使用者１０は、呼び出すべき相手方の電話番号をダイヤルし、ステップ９２６において、電話に、前記カード番号及びＰＩＮを入力する。代わりに、前記カードを電話に挿入又はスワイプし、前記カード保持者は、彼又は彼女のＰＩＮを入力する。ステップ９２８において、ＴＥＬＣＯは、前記カード番号及びＰＩＮが有効であることを承認し、次に、どのくらい多くの値が前記カード口座において残っているかを検索する。発信電話番号、宛先電話番号、及び、前記カード口座において残っている値を知ることによって、ＴＥＬＣＯは、どのくらい長い通話時間が前記カード口座において残っているかを決定し、ステップ９３０において、カード使用者１０に、どのくらい長い時間が残っているかを通知する。ステップ９３２において、ＴＥＬＣＯは通話を接続する。

前記通話中、ステップ９３４は、前記通話の長さ、及び、各々の時間単位、例えば、各々の分を追跡し、１単位ずつ使用時間を減じる。この時間単位を、ＴＥＬＣＯの方針及び処理能力に応じて、１分より長く又は短くすることができる。ステップ９３６は、前記通話が完了したかどうかを尋ねる。そうであれば、ステップ９３８は、ＴＥＬＣＯカード及び口座ファイルにおける残りの残高を更新する。前記通話がまだ終わっていなければ、ステップ９４０は、１分のみの電話時間が前記カードに残っているかどうかを尋ねる。違っていれば、前記プロセスはステップ９３４に戻り、次の分が経過した場合、前記時間を減じる。しかし、１分のみの電話時間が残っている場合、ステップ９４２は、その事実の背景にある前記カードユーザに通知し、ステップ９４４は、前記時間が終了した場合、前記電話を切断し、前記ＴＥＬＣＯカード及び口座ファイルを更新し、前記カードにおけるゼロ残高を反映する。

このプロセスは、電話中に前記カード口座にリロードすることができない前記プリペイドテレホンカードを使用することを示す。しかしながら、前記プロセスを変更し、カード使用者が電話中に前記プリペイドカード口座に、別個のクレジット又はデビットカード、又は、支払いの他の形式を使用してリロードすることを可能にすることができる。ブロック９６０ａ及び９６０ｂは、この変更において含まれるステップを示し、各々、通話を行う前に前記カードをリロードするステップと、通話中にリロードするステップとを説明する。点線矢印は、前記メインプロセスから離れ、この変更を組み入れることを示す。

ステップ９３０において、前記メインプロセスは、前記使用者に、どのくらい長い時間が前記カード口座において残っているかを通知する。この時点において、ステップ９４６は、例えば、前記カード使用者が、ＴＥＬＣＯによって決定された残りの時間単位より長い通話を予想する場合、前記カード使用者が前記カード口座にリロードしたいかどうかを尋ねる。前記カード口座において残っている電話時間が十分であり、前記カード使用者が前記カード口座をリロードすることを望んでいない場合、ステップ９３２は、前記通話を接続する。しかしながら、前記カード使用者が前記通話口座をリロードすることを望む場合、ステップ９４８は、図９ｃにおいて示すリロードサブルーチンを呼び出し、このサブルーチンは、プリペイドカード口座を、別個のクレジット又はデビットカードを使用してリロードする。

前記リロードサブルーチンは、以下のように動作する。図９ｃにおけるステップ９７０において、セキュリティ対策として、カード使用者１０は前記ＰＩＮを再び入力する。ステップ９７２において、前記カード使用者は、電話キーを使用し（又は、前記カードを電話においてスワイプすることによって）、リロード値のソースとして使用すべき前記クレジット又はデビットカード番号と、彼又は彼女が前記プリペイドカード口座に加えたい値の額とを入力する。ステップ９７４において、ＰＤＣ４０４は、前記情報を適切な支払いプロセッサに送り、ステップ９７６において承認を受ける。ステップ９７８において、ＰＤＣ４０４は、ＴＥＬＣＯに、前記カード口座における値の増加を送り、前記プリペイドテレホンカード口座はここでリロードされ、前記カード使用者は、図９ｂにおけるプロセスに戻る。

リロードされたら、ステップ９３０を繰り返し、ＴＥＬＣＯは、前記カード使用者に、どのくらい長い電話時間が前記カード口座に残っているかを通知する。ステップ９４６は、再び、前記カード使用者が前記カード口座をリロードしたがっているかどうかを尋ね、これに対し、前記カード使用者は、肯定的に答えてもよいが、最もありそうな答えは「いいえ」である。この場合において、ステップ９３２において、ＴＥＬＣＯは、前記通話を接続する。前記通話は、前記メインプロセスの時間減少ループによって続く。しかしながら、ステップ９４２が、前記使用者に、１分残っていることを通知する場合、ステップ９５０は、前記カード使用者に、前記カード口座をすぐにリロードするオプションを与える。前記カード使用者が前記カード口座をリロードすることを決定する場合、ステップ９４４は、前記電話を前記時間が終了する前に切断し、前記ＴＥＬＣＯカード及び口座ファイルを更新し、前記カードにおけるゼロ残高を反映する。前記カード使用者が前記カード口座をリロードすることを決定する場合、ステップ９５２は、前記通話を一時停止し、ステップ９５４は、上述したリロードサブルーチンを呼び出す。前記カードがリロードされたら、ステップ９５６において、ＴＥＬＣＯは、前記カード使用者に、どれくらい長い電話時間が前記カードにおいて残っているかを通知し、ステップ９５８は、前記通話を復活し、前記時間減少ループが再開する。

図７において示すものと同様のプロセスにおいて、前記カード口座を、前記カード使用者が電話から離れた場合、リロードすることができる。図９ｄにおけるステップ９８０において、カード使用者１０は、前記代理人に、現金、小切手、クレジット、又は、デビット形式において、前記カード使用者が前記カード口座に置きたい金額を与える。ステップ９８２において、カード使用者１０は、前記ＰＩＮ及び所望のリロード額を入力し、前記代理人は、前記カード番号、ＰＩＮ、及び、リロード額を、前記ＰＤＣに送る。前記ＰＤＣはＴＥＬＣＯにアクセスし、ＴＥＬＣＯは、そのカードファイルを検査し、前記ＰＩＮが一致することと、すべての他の要求された基準が満たされたことを確認し、前記リロードされた値を前記口座における値に加え、前記リロードされた値を前記口座ファイルに加える。ステップ９８８において、ＴＥＬＣＯは、前記カード口座がリロードされたことを確認し、ステップ９９０において、前記カードは再び使用する準備ができる。

前記プリペイドカードを品物及び電話サービスの購入に使用する他に、前記カードを他の用途において使用することができる。５つの例は、奨励金支払いを含む給料支払いを行うこと、贈り物をすること、販売促進をすること、金銭を送ること、及び、企業再配置である。

給料支払いは、図５ａ−５ｂに示すバッチ活性化の一例である。この給料支払い実施例において、給料小切手を発行する、又は、給料を従業員に個々の銀行口座への直接預金によって振り込む代わりに、雇い主は、その従業員に、前記プリペイドカードを使用して支払う。前記雇い主は、各々の従業員に関係するカード番号を記録し、ＰＩＮを各々のカード番号に割り当てる。前記雇い主は、各々のカードを活性化し、各々のカード口座に各々の従業員に関する適切な給料額をロードし、前記従業員に、前記カードと共に、又は、別々に（郵便、電子的手段、又は他の手段によって）、前記割り当てられたＰＩＮを送る。前記カード及びＰＩＮが受け取られたら、前記従業員は、前記ＰＩＮを、より容易に思い出すことができるものに変更することができる。これを、顧客サービス番号に電話するか、前記ＰＩＮをＰＯＳ端末、代理人端末、ＡＴＭ、又は、何か他の許可された装置において変更することによって行うことができる。値が前記カード口座に置かれると、前記従業員は、前記カードの使用をすぐに開始することができる。ここで、前記カードを任意のプリペイドカードと同様に使用し、前記従業員が、購入を行う、現金を払い戻す、又は、前記カードをリロードできるようにすることができる。このカードは給料支払いカードであるため、次の給料支払日が来た場合、前記雇い主は、前記給料額を前記カード口座に加え、再び前記従業員によって使用することができる。前記雇い主は、前記カード口座を閉じるオプションを常に有し、これは、前記口座において残っている値の残高を払い戻すことも含む。

前記雇い主は、前記従業員の正味の給料（すなわち、税及び控除を引いた総額）の全額を前記カード口座に置くことが好適である。しかしながら、前記従業員が、単に、前記カード口座に置かれた彼又は彼女の正味の給料の一部を持ちたいと思うことも可能である。加えて、前記雇い主は、前記カードを、ボーナス、又は、委託において働く従業員に報いるもののような、奨励プログラムにおいて使用することができる。このシナリオにおいて、前記従業員が彼らの目標を満たすにつれ、彼らのカード口座に適切な奨励額をロードする。この形式のプログラムは、紙の小切手に関する特別扱い手続きの必要性を取り除き、前記従業員がカード額にすぐにアクセスすることを可能にする。

次の用途、贈り物履行は、寄贈者が、誰か他の人に与えるプリペイドカードを購入することを可能にする。図１０ａのフローチャートにおいて、ステップ１００２において、前記寄贈者は、ちょうど図４において行ったように、カード１００を、現金、小切手、クレジット、又は、デビット形式における支払いを代理人端末４０２に与えることによって購入する。ステップ１００４において、前記寄贈者は、前記ＰＩＮを端末１０６に入力し、ステップ１００６において、代理人端末４０２は、前記活性化プロセスを、ＰＤＣ４０４に、前記カード番号、ＰＩＮ、前記贈り物の金額、及び、取引コード（新規）を送ることによって開始する。ＰＤＣ４０４は、すべての発行者、又は、ＰＤＣが指定した基準が満たされたことを確認し、満たされたならば、新たなカード及び口座ファイル記録を設定し、前記カードを活性化する。ステップ１００８において、前記寄贈者は、前記カードを受取人に、前記ＰＩＮと共に与え、ステップ１０１０において、前記受取人は、前記ＰＩＮを、望むなら、顧客サービス番号に電話をかけるか、代理人端末、ＰＯＳ端末、ＡＴＭ、又は、何か他の許可された装置によってすぐに変更することができる。このときから、前記受取人は、ステップ１０１２におけるように前記カードを使用し、ステップ１０１４に置けるように前記カード口座をリロードしてもよく、ステップ１０１６におけるように前記受取人が望むなら前記カード口座を閉じることができる。このようなカードは、前記寄贈者のみが前記ＰＩＮを知っているため、前記受取人に与える前は安全である。この贈り物カードは、現金化する必要がなく、受け取ってすぐに使用することができるため、小切手より便利でもある。加えて、カード発行者１０２は、前記カードを、収集者の市場へ訴えるように設計することができ、前記カードそれ自体が贈り物として作用することができる。

他の用途、販売促進履行を、図８ｂにおけるバッチ閉鎖に関して上述した。図１０ｂにおいて、ステップ１０２２において、発行者又は促進者は、例えば、新製品を売ることに関連して販売促進を企てる。前記カードを、この販売促進テーマに合うように設計することができる。ステップ１０２４において、前記促進者は、図５ｂにおいて説明したプロセスにしたがって、ＰＩＮを一組のカードに割り当て、この組をバッチ活性化する。ステップ１０２６において、顧客は、販売促進製品を購入し、ステップ１０２８において、勝った顧客はカードをＰＩＮと共に受け取る。ステップ１０３０において、前記勝者は、彼らのカードを、購入を行う、又は、現金を払い戻すのに関する前記販売促進のルールによって指定されるように彼らのカードを使い始める。最後に、ステップ１０３２において、前記発行者又は促進者は、販売促進期間が終わった場合、前記カード口座を閉じる。

図１０ｂにおいて説明したシナリオにおける変形例において、ステップ１０２８において発行者／促進者が勝者を決定する代わりに、前記販売促進製品を購入したすべての顧客がカードを受けとる。しかしながら、前記カードの口座のいくつかのみにおいて値が存在し、前記カード口座において値を有するカードを受け取る顧客のみが、前記販売促進に「勝つ」ようにする。加えて、前記カード口座は、可変範囲の値、例えば、５０ドルを有する８つ、１００ドルを有する４つ、及び、３００ドルを有する２つを有することができ、ある範囲の「勝者」が存在できるようにする。

この販売促進における他の変形例は、前記カードを受け取るための競争が全くなく、前記販売促進製品のすべての購入者が、彼らが前記販売促進のルールによって指定されたように使用することができるカードを受け取る。このシナリオにおいて、前記カードは、ある形式の割引として作用する。

第４の用途は、金銭を送り手から受取人に運ぶプリペイドカードを使用する。この用途において、金銭移動カードを、プリペイドカード発行者、又は、前記送り手の国における彼らの代理人によって売り、前記送り手は、値を前記カード口座に加える。他のカードを前記受取人に交付し、前記受取人は、他の国にいると思われ、ＡＴＭにおける現金払い戻し、又は、ＰＯＳ端末における購入を行うことができる。図１０ｃに示すように、ステップ１０７２において、前記送り手は、図４において説明したようにカード１００を購入する。代わりに、前記送り手がすでにカードを所有する場合、前記送り手は、この現在のカードの口座に、運ぶべき金額をリロードすることができる。ステップ１０７４において、前記送り手はＰＩＮを選択し、ステップ１０７６において、代理人端末４０２はＰＤＣ４０４を経て前記カードを活性化する。ステップ１０７８において、前記送り手のカード口座にアクセスすることができる第２のカードを、前記受取人に交付する。前記受取人は、ステップ１０８０において、前記カードを使用し、ステップ１０８２において、前記送り手は、前記カード口座をリロードし、前記受取人が購入及び現金払い戻しを行うことを続けられるようにすることができる。

図１０ｅは、上述した金銭移動方法の代案である本発明の好適実施例による金銭移動の他の方法を示す。図１０ｅの実施例において、プリペイドカード口座を、受取人（移動受取人）１１００によって、プリペイドカード発行者、又は、前記受取人の国におけるプリペイド代理人１１０２を訪問することによって開いてもよい。前記カード発行者又はプリペイド代理人は、少なくとも２枚のカードを前記受取人に発行し、前記カードを、例えば、上述したような代理人端末を使用して活性化する。前記受取人は、前記プリペイドカードのうち１枚を送り手（移動開始者）１１０４に発送する。金銭移動を行うために、前記送り手は、前記プリペイド口座に値を加える。前記送り手は、プリペイド代理人１１０６に行き、前記カード口座において置くべき金額を、現金、小切手、クレジット、デビット、又は、任意の他の支払いのモードにおいて与えることによって、値を加えてもよい。代わりに、前記送り手は、テレホンカード、又は、ＰＤＣ１１０８に対するインターネットインタフェースを使用し、クレジットカード、デビットカード、又は、他の適切な支払いの形式において支払いを与えることによって、前記カード口座に値を加えてもよい。前記値が前記プリペイド口座に加えられたら、前記受取人は、前記プリペイドカードを商人において使用し、購入を行ってもよく、又は、ＡＴＭ又は金銭移動代理人において使用し、現金の払い戻しを行ってもよい。送り手がカードを受取人から受け取ったら、前記送り手は、その後、より多くの金銭を前記受取人に、前記カード口座に移動すべき追加の金額を単にリロードすることによって、移動することができる。

プリペイドカードを使用する金銭移動は、前記送り手が（ウェスタンユニオンのような）金銭移動代理人に行き、移動すべき金銭を預け、前記受取人が前記金銭を現金において、前記受取人の国における関連する代理人から回収する慣例的な金銭移動を超える多くの利益を有する。第１に、本願発明によるプリペイドカード移動は、集団の一人のみがカード発行者又は金銭移動代理人を訪れればよく、前記金銭移動代理人又はカード発行者を最初に訪れた後、前記受取人又は送り手がその後の金銭移動に関して前記金銭移動代理人又はカード発行者の元に戻る必要はないため、集団に関してより便利である。第２に、本発明によるプリペイドカード移動は、前記金銭移動が前記金銭移動代理人から現金において受け取られないため、慣例的な方法より安全である。加えて、前記プリペイドカードを前記受取人に発行する場合において、前記プリペイドカード口座は、前記カードのうち１枚が前記送り手に郵送され、前記送り手が前記カード口座に値を加えるまで、何の値も含まない。

第５の用途、企業再配置は、給料支払いカードときわめて類似して作用する。このカードを、企業の費用において再配置する新たな又は現在の従業員に発行することができる。前記カードは、前記カード使用者に、ＡＴＭ及び／又はＰＯＳ端末へのアクセスをすぐに与え、前記カードを使用し、前記再配置に関する様々なコスト、例えば、食事、ガスおよび他の現金支出をまかなう。前記カード口座を、前記雇い主によって、必要時方式においてリロードすることができる。図１０ｄに示すように、ステップ１０８６において、前記発行者は、ＰＩＮをカード番号に割り当て、前記カードを前記雇い主の命令によって活性化する。ステップ１０８８において、前記雇い主又は発行者は、前記カードを前記再配置する従業員に配り、ステップ１０９０において、前記従業員は、より容易に思い出せるＰＩＮを選択する。ステップ１０９２において、前記従業員は前記カードを使用し、再配置費用を支払う。前記カードにおける値が低すぎになった場合、ステップ１０９４において、前記雇い主は、前記カード口座をリロードすることができ、前記従業員は、前記カードを同様に使用しつづけることができる。任意に、前記カード口座を、ステップ１０９６に示すように閉じることができる。

本発明の他の使用は、インターネットを経て購入を行うような、電子商取引におけるものである。電子商取引を容易にするために、カードリーダを装備したパーソナルコンピュータを端末として使用する。カード使用者は、前記カードを前記カードリーダに挿入し、インターネットを経て売り主のワールドワイドウェブサイトに接続し、前記ウェブサイトから品目を選択し、購入する。前記使用者は、前記ＰＩＮを送信し、前記カードリーダは、前記カード番号を送信し、前記売り主は、購入価格を前記ＰＤＣに送信する。このシナリオにおいて、インターネットは、通信ネットワークとして作用することができる。任意のＰＯＳ購入でのように、前記ＰＤＣは、前記カードファイルを検査して、前記ＰＩＮが一致することを確認し、前記カードにおける残高を検査して、前記購入をまかなえることを確認し、すべての発行者及びＰＤＣが指定した基準が満たされたことを検査し、決定する。これらのステップが認識されたら、前記ＰＤＣは、前記カード口座及び口座ファイルにおける残高を、前記購入の額だけ減じ、承認を前記売り主と、あるいは前記カード使用者とに送る。代わりに、前記売り主は、前記承認を前記カード使用者に送る。次に、前記売り主は、前記カード使用者に、購入された品目を送る。

本発明を、特定の好適実施例の参照と共に説明したが、種々の修正、変更、及び、代用は、請求項によって規定される本発明の精神及び範囲から逸脱することなく、当業者に知られる、又は、明らかであるであろう。

本発明によるプリペイドカードを使用するシステムの構成要素の図である。 本発明によるプリペイドカードを使用するプロセスを示すフローチャートである。 ａは、集積回路技術を組み込み、プリペイドカードとして使用される金融取引カードを示し、ｂは、ａに示すカードの背面の図であり、ｃは、ａ及びｂに示すカードに関係し、処理中央ファイルにおいて保持される口座番号の図である。 本発明によるプリペイドカードを購入及び活性化するプロセスを示すブロック図である。 ａは、本発明の一実施例による、活性化されたプリペイドカードを使用するプロセスを示すフローチャートであり、ｂは、本発明の一実施例による、多数のプリペイドカードをバッチ活性化するプロセスを示すフローチャートである。 ａは、本発明による、プリペイドカードを使用して製品又はサービスを購入するプロセスを示すフローチャートであり、ｂは、本発明による、プリペイドカードを使用して現金を払い戻すプロセスを示すフローチャートである。 ａは、本発明による、プリペイドカード口座に値を加えるプロセスを示すフローチャートであり、ｂは、本発明による、プリペイドカード口座をバッチロードするプロセスを示すフローチャートである。 ａは、本発明による、プリペイドカード口座を閉じるプロセスを示すフローチャートであり、ｂは、本発明による、多数のプリペイドカード口座をバッチ閉鎖するプロセスを示すフローチャートである。 ａは、本発明の一実施例による、電話サービスを購入するのに使用されるプリペイドカードを購入及び活性化するプロセスを示すフローチャートであり、ｂは、本発明の一実施例による、プリペイドカードを使用して電話サービスを購入するプロセスを示すフローチャートであり、ｃは、本発明の一実施例による、電話サービスを購入するのに使用されるプリペイドカードに関係する口座に値を加えるプロセスを示すフローチャートであり、ｄは、本発明の一実施例による、電話サービスを購入するのに使用されるプリペイドカードに関係する口座に値を加える他のプロセスを示すフローチャートである。 ａは、本発明の一実施例による、プリペイドカードを贈り物として使用するプロセスを示すフローチャートであり、ｂは、本発明の一実施例による、プリペイドカードをコマーシャルプロモーションにおいて使用するプロセスを示すフローチャートであり、ｃは、本発明の一実施例による、プリペイドカード使用して金銭を移動するプロセスを示すフローチャートであり、ｄは、本発明の一実施例による、プリペイドカード使用して企業再配置を容易にするプロセスを示すフローチャートであり、ｅは、本発明の好適実施例による、金銭を移動する方法を示すフローチャートである。

Claims (28)

1. ２つの集団間で金銭を移動する方法において、
   ａ）１つの関係するプリペイドカード口座を共有する少なくとも２枚のプリペイドカードを第１集団に発行するステップと、
   ｂ）前記プリペイドカードのうち少なくとも１枚を第２集団に送るステップと、
   ｃ）値を前記カード口座に加えるステップであって、前記第１又は第２集団の一方によって、前記値を加える集団が所有する前記プリペイドカードのうちの１枚を使用して前記値を加えるステップと、
   ｄ）前記プリペイドカードのうち１枚を、カード取引において、ステップ（ｃ）において前記値を加えたのとは別の集団によって使用するステップとを含むことを特徴とする方法。
2. 請求項１に記載の方法において、前記第１集団が、値を前記カード口座に加える集団であることを特徴とする方法。
3. 請求項１に記載の方法において、前記第２集団が、値を前記カード口座に加える集団であることを特徴とする方法。
4. 請求項１に記載の方法において、前記プリペイドカードのうち１枚をカード取引において使用するステップが、販売店（ＰＯＳ）端末においてプリペイドカードを使用して品物又はサービスを購入するステップを含むことを特徴とする方法。
5. 請求項１に記載の方法において、前記プリペイドカードのうち１枚をカード取引において使用するステップが、プリペイドカードを使用してＡＴＭから現金を払い戻すステップを含むことを特徴とする方法。
6. 請求項１に記載の方法において、前記プリペイドカードのうち１枚をカード取引において使用するステップが、プリペイドカードを使用して金銭移動代理人から現金を払い戻すステップを含むことを特徴とする方法。
7. プリペイドカードを有するプリペイドカード使用者によって金融取引を処理するシステムにおいて、
   口座に関係する第１の予め符号化されたカード識別データを有する前記プリペイドカードを前記プリペイドカード使用者に発行するカード発行者と、
   前記使用者が個人識別番号を選択することを可能にする端末であって、前記選択が、前記カードの活性化の開始と、前記関係する口座に残高をロードすることとを可能にし、該端末が、さらに、活性化の後、前記取引時に、第２の予め符号化されたカード識別データと、前記取引中に前記使用者によって入力された第２個人識別番号とを受けることができる、端末と、
   前記端末と通信し、前記第１データ、第１個人識別番号、及び、残高を記憶し、前記端末から、前記取引時において、第２の予め符号化されたカード識別データと、前記第２の個人識別番号とを受け、前記取引の有効性を、前記記憶された第１データ及び第１個人識別番号が、前記第２の予め符号化されたカード識別データ、及び、入力された第２個人識別番号と一致することにおいて確認する、カード処理センタとを具えることを特徴とするシステム。
8. 請求項７に記載のシステムにおいて、前記端末が、電話と、インタラクティブ音声応答ユニットとを具えることを特徴とするシステム。
9. 請求項７に記載のシステムにおいて、前記取引の有効性を、前記記憶された第１データ及び第１識別番号と、前記第２の予め符号化されたカード識別データ、及び、入力された第２個人識別番号が一致しない場合、認めないことを特徴とするシステム。
10. 請求項７に記載のシステムにおいて、活性化の後、前記端末が、前記使用者が前記使用者の個人識別番号を変更することを可能にすることを特徴とするシステム。
11. 請求項７に記載のシステムにおいて、活性化の後、前記端末が、前記使用者が前記残高に値を加えることを可能にすることを特徴とするシステム。
12. 請求項７に記載のシステムにおいて、前記残高を自動的に調節し、前記取引の値を反映することを特徴とするシステム。
13. 請求項７に記載のシステムにおいて、前記金融取引が、現金の支払いを含むことを特徴とするシステム。
14. 請求項７に記載のシステムにおいて、前記金融取引が、他のカード使用者の口座への現金価値の移動を含むことを特徴とするシステム。
15. 使用者によってプリペイドカードを使用する方法において、
    口座に関係するカード番号を有する前記プリペイドカードを発行するステップと、
    前記発行されたプリペイドカードを購入し、前記カードを購入時に活性化するステップであって、前記活性化ステップが、
    個人識別番号を選択するステップと、
    前記口座に関する予め設定されていない開始残高を選択するステップと、
    前記カード番号、個人識別番号、及び、残高を、通信ネットワークを経てカード処理センタに送り、ここに記憶するステップとを含む、ステップと、
    前記活性化されたカードを使用し、金融取引を処理するステップであって、
    前記カード処理センタに第２カード番号及び第２ＰＩＮを送るステップと、
    前記取引の有効性を、前記カード番号及びＰＩＮと、前記第２カード番号及び第２ＰＩＮとの間の比較の関する関数として確認し、これらが一致することにおいて、前記取引の有効性が確認される、ステップとを含む、ステップとを含むことを特徴とする方法。
16. 請求項１５に記載の方法において、前記金融取引が、１回又はそれ以上の、電話サービスを含む製品又はサービスの購入と、現金払い戻しとを含むことを特徴とする方法。
17. 請求項１５に記載の方法において、前記プリペイドカードに追加の値をリロードするステップをさらに含むことを特徴とする方法。
18. 請求項１７に記載の方法において、前記リロードが、規則的な間隔において生じることを特徴とする方法。
19. 請求項１５に記載の方法において、前記活性化の後、前記選択された個人識別番号を変更するステップをさらに含むことを特徴とする方法。
20. 請求項１５に記載の方法において、前記活性化ステップを、個別的方式又はバッチ方式のいずれかにおいて行うことを特徴とする方法。
21. 請求項１５に記載の方法において、コマーシャルプロモーションにしたがって、前記値を決定し、前記カードを分配することを特徴とする方法。
22. プリペイドカードを金融取引において使用するシステムにおいて、
    カード識別データを有するが、予め記憶された個人識別番号又は値を持たない前記プリペイドカードを発行する発行者と、
    使用者に前記プリペイドカードを配布し、前記カードの活性化を、前記使用者による個人識別番号の選択に応じて開始する端末手段であって、前記選択が該端末手段の使用によって生じ、さらに、前記ユーザが前記カードに値をロードすることを可能にする端末手段と、
    前記端末手段から通信ネットワークを経て前記カード識別データ、個人識別番号、及び、前記値を受け、前記受けたデータ、番号、及び、値を含むユーザカード口座を確立することによって活性化を完了する中央処理手段と、
    前記中央処理手段に接続され、前記取引を、第２カード識別データ及び第２個人識別番号の受け取りに応じて開始し、前記データ及び番号を前記中央処理センタに送る取引手段と、
    前記中央処理手段に接続され、前記取引の有効性を、前記データ及び番号を前記第２データ及び番号と比較することによって確認する確認手段とを具えることを特徴とするシステム。
23. 請求項２２に記載のシステムにおいて、前記確認手段が、前記取引を、前記データ及び番号と第２データ及び第２番号との一致と、前記口座が前記取引をまかなうのに十分な値を有することを決定することとに応じて確認することを特徴とするシステム。
24. 請求項２２に記載のシステムにおいて、前記プリペイドカードを任意の額面金額において購入することができ、前記カードがリロード可能であり、これにより、前記使用者が、前記カードに値を補充することができることを特徴とするシステム。
25. 請求項２２に記載のシステムにおいて、前記個人識別番号が前記カードにおいて現れないことを特徴とするシステム。
26. 請求項２２に記載のシステムにおいて、前記金融取引が、電話サービスを含む品物及びサービスの購入を含むことを特徴とするシステム。
27. 請求項２２に記載のシステムにおいて、前記使用者の口座に、前記使用者の仕事の結果として生じる金銭価値を預金する自動預金手段をさらに具えることを特徴とするシステム。
28. 請求項２２に記載のシステムにおいて、複数のカードを同じ口座に関して発行することを特徴とするシステム。

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