JP2003223559A

JP2003223559A - 住宅ローン契約システムおよび住宅ローン契約方法

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Publication number: JP2003223559A
Application number: JP2002024664A
Authority: JP
Inventors: Masahito Ito; 雅仁伊藤
Original assignee: GOOD LOAN KK
Current assignee: GOOD LOAN KK
Priority date: 2002-01-31
Filing date: 2002-01-31
Publication date: 2003-08-08

Abstract

(57)【要約】【課題】住宅ローン返済者の返済負担の軽減を図ると
ともに、住宅ローン申込みから審査結果報告までを短時
間かつ低コストに行うこと。【解決手段】ローン審査サーバ１０６は、インターネ
ットＮ上の不動産会社サーバ１０７に住宅ローン申込者
の個人情報と物件情報と契約情報の申込み画面を表示す
る受付部２０１と、入力された個人情報と物件情報と契
約情報に基づいて金銭消費貸借契約の締結の可否を審査
し、審査結果を不動産業者サーバ１０７に送信する審査
部２０２とを備えた。ローン契約サーバ１０９は、個人
情報と物件情報と契約情報に基づいて契約書データを生
成する契約書生成部１１２と、契約書データによって締
結された金銭消費貸借契約の契約情報に基づいてローン
債権の証券化に必要な債権譲渡情報を生成し、インター
ネットＮ上の銀行サーバ１０８に送信する契約締結部１
１３とを備えた。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】この発明は、インターネット
上の不動産業者端末との間で、住宅ローンの申込から審
査および金銭消費貸借契約に関する処理を行う住宅ロー
ン契約システムおよび住宅ローン契約方法に関する。

【０００２】

【従来の技術】住宅の建築、購入や宅地購入の際に資金
を調達するための資金貸付制度である住宅ローンは、従
来、資金の貸し手と借り手との間に金融機関が介入して
行う間接金融方式で行われていた。

【０００３】例えば、住宅金融公庫の住宅ローンの場合
には、貸し手である国（財務省）と借り手である住宅購
入者との間に住宅金融公庫が介在して、住宅金融公庫が
財務省から財投資金を借入し、借入した財投資金から住
宅購入者に資金の融資を行うという方法を採っている。
また、銀行ローンの場合には、銀行の預金者と住宅購入
者との間に銀行が介在し、銀行が預金者から集めた預金
から住宅購入者に資金の融資を行うという方法を採って
いる。

【０００４】しかも、従来の住宅ローンでは、ローンの
申し込み、申込者の借入金や年収あるいは購入する住宅
の価値などに基づいたローン申込者の返済能力の審査、
金銭消費貸借契約の締結などの住宅ローンに関する一連
の手続は、書面を用い、かつ人手を介在した作業で行わ
れることが一般的であった。すなわち、住宅ローン申し
込みは、購入資金の借り手が申込書への個人情報や購入
する住宅などに関する物件情報を記入してローン会社に
提出し、ローン会社は提出された申込書をもとに人手を
利用して審査を行う。また、金銭消費貸借契約時は、購
入資金の借り手と貸し手とが契約書を作成して金銭消費
貸借契約を締結するという方法で契約の手続が行われて
いる。

【０００５】

【発明が解決しようとする課題】しかしながら、このよ
うな従来の住宅ローン契約方法には次のような問題があ
る。従来の住宅ローン契約方法は、金融機関を介在した
間接金融方式で行われるため、返済額の利息は金融機関
ごとに定められた金利で決定される。このため、金利変
動によって、返済期間の全期間にわたり金利水準を一定
に維持することができない。

【０００６】例えば、住宅金融公庫の住宅ローンの場合
には金利水準が一定の固定金利制度を採用しているが、
返済期間の最初の１０年の固定金利より１１年目以降の
固定金利が高く設定されており、返済期間の全期間にわ
たり一定水準の固定金利が適用されるわけではない。ま
た、銀行の住宅ローンの場合にも、固定金利制度は存在
するが、固定金利が適用できる期間は一般的に３年、５
年、１０年と限られており、返済期間の全期間にわたっ
て一定水準の固定金利が適用されてはいない。このた
め、固定金利適用期間外については金利変動のリスクが
残り、購入資金の融資を受けた住宅ローン返済者の返済
額は利息分だけで高額となってしまい、住宅ローン返済
者の負担は過大なものとなってしまうという可能性があ
る。

【０００７】また、従来の住宅ローン契約方法では、金
融機関を介在した間接金融方式で行われるが、かかる金
融機関は、融資を受けたローン返済者が返済不可能とな
った場合のリスクまでも負う必要がある。通常、このよ
うなリスクを回避するため、保証会社などが保証する形
態をとっており、このためローン返済者は住宅ローン申
し込み時に保証会社に対する保証料の支払いが必要とな
り、ローン返済者の負担はさらに過大なものとなってく
る。

【０００８】さらに、従来の住宅ローン契約方法では、
住宅ローン申し込みから審査完了、および金銭消費貸借
契約の締結を、すべて書面と人手を介した手作業で行っ
ているため、ローン申し込みから審査結果が出るまでに
１、２週間という長期間を要する。また、このような住
宅ローンの一連の手続に必要な人件費などを考慮する
と、ローン締結までに必要なローン会社のコストが高く
なるという問題がある。

【０００９】この発明は上記に鑑みてなされたもので、
住宅ローン返済者の返済負担を軽減するとともに、住宅
ローン申し込みから審査結果報告までを短時間で、かつ
低コストに行うことができる住宅ローン契約システムお
よび住宅ローン契約方法を得ることを目的とする。

【００１０】

【課題を解決するための手段】上記目的を達成するた
め、請求項１にかかる発明は、住宅ローンに関するロー
ン申込者の審査を行うローン審査サーバと、住宅ローン
に関する金銭消費貸借契約に関する処理を行うローン契
約サーバとを備えた住宅ローン契約システムであって、
前記ローン審査サーバは、インターネットに接続された
不動産業者端末に対して、住宅ローンの申込者の個人情
報と前記申込者の購入物件に関する物件情報と住宅ロー
ン契約に関する契約情報の入力を促すローン申込み画面
を、ＷＥＢ上で表示する受付手段と、前記不動産業者端
末から入力された前記個人情報と前記物件情報とに基づ
いて、住宅ローンの金銭消費貸借契約の締結の可否を審
査し、審査結果を前記不動産業者端末に送信する審査手
段と、を備え、前記ローン契約サーバは、前記個人情報
と前記物件情報と前記契約情報に基づいて、金銭消費貸
借契約の契約書データを生成する契約書生成手段と、前
記契約書データに基づいて締結された金銭消費貸借契約
の契約情報に基づいて、金銭消費貸借契約を締結によっ
て生じる前記申込者のローン債権の証券化に関する債権
譲渡情報を生成し、生成された前記債権譲渡情報をイン
ターネットに接続された銀行サーバに送信する契約締結
手段と、を備えたことを特徴とする。

【００１１】この請求項１の発明によれば、ローン契約
サーバが、個人情報と物件情報と契約情報に基づいて、
金銭消費貸借契約の契約書データを生成する契約書生成
手段と、契約書データに基づいて締結された金銭消費貸
借契約の契約情報に基づいて、金銭消費貸借契約を締結
によって生じる申込者のローン債権の証券化に関する債
権譲渡情報を生成し、生成された債権譲渡情報をインタ
ーネットに接続された銀行サーバに送信する契約締結手
段を備えたことで、銀行は、この債権譲渡情報を受信す
ることによりローン債権（利息と元本を返済していく権
利）の証券化を行うことができる。このため、銀行によ
る住宅ローン債権の証券化によって、直接金融方式で資
本市場から長期の資金を調達することができ、返済期間
の全期間にわたって固定金利を一定に維持することがで
きる。また、銀行側で行うローン債権の証券化により、
資本市場から資金を調達することができるので、ローン
会社側はリスクを負担する必要がない。このため、ロー
ン申し込みの際にリスク回避のためのローン保証料が不
要となる。従って、請求項１にかかる発明によれば、住
宅ローン返済者の負担を軽減することができる。

【００１２】また、この請求項１にかかる発明によれ
ば、ローン審査サーバがインターネットに接続された不
動産業者端末に対して、住宅ローンの申込者の個人情報
と申込者の購入物件に関する物件情報と住宅ローン契約
に関する契約情報の入力を促すローン申込み画面を、Ｗ
ＥＢ上で表示する受付手段と、不動産業者端末から入力
された個人情報と物件情報とに基づいて、住宅ローンの
金銭消費貸借契約の締結の可否を審査し、審査結果を不
動産業者端末に送信する審査手段とを備えたことで、住
宅ローンの申し込みから審査結果の通知までの手続を、
インターネットを利用して自動化することができる。こ
のため、住宅ローン申し込みから審査結果通知までを、
従来の人手の作業によって行っていた住宅ローン契約方
法に比べて短時間に、かつ低コストに実現することがで
きる。

【００１３】また、請求項２にかかる発明は、インター
ネットに接続された不動産業者端末に対して、住宅ロー
ンの申込者の個人情報と前記申込者の購入物件に関する
物件情報と住宅ローン契約に関する契約情報の入力を促
すローン申込み画面を、ＷＥＢ上で表示する受付ステッ
プと、前記不動産業者端末から入力された前記個人情報
と前記物件情報とに基づいて、住宅ローンの金銭消費貸
借契約の締結の可否を審査し、審査結果を前記不動産業
者端末に送信する審査ステップと、を含んだことを特徴
とする住宅ローン契約方法にかかるものである。

【００１４】この請求項２にかかる発明によれば、受付
ステップによって、インターネットに接続された不動産
業者端末に対して、住宅ローンの申込者の個人情報と申
込者の購入物件に関する物件情報と住宅ローン契約に関
する契約情報の入力を促すローン申込み画面をＷＥＢ上
で表示し、審査ステップによって、不動産業者端末から
入力された個人情報と物件情報とに基づいて、住宅ロー
ンの金銭消費貸借契約の締結の可否を審査し、審査結果
を不動産業者端末に送信することで、住宅ローンの申し
込みから審査結果の通知までの一連の手続を、インター
ネットを利用して自動化することができ、請求項１にか
かる発明と同様に、住宅ローン申し込みから審査結果通
知までを短時間に、かつ低コストに実現することができ
る。

【００１５】また、請求項３にかかる発明は、請求項２
に記載の住宅ローン契約方法においいて、前記個人情報
と前記物件情報と前記契約情報に基づいて、金銭消費貸
借契約の契約書データを生成する契約書生成ステップ
と、前記契約書データに基づいて締結された金銭消費貸
借契約の契約情報に基づいて、金銭消費貸借契約を締結
によって生じる前記申込者のローン債権の証券化に関す
る債権譲渡情報を生成し、生成された前記債権譲渡情報
をインターネットに接続された銀行サーバに送信する契
約締結ステップと、をさらに含んだことを特徴とする。

【００１６】この請求項３にかかる発明によれば、契約
書生成ステップによって、個人情報と前記物件情報と前
記契約情報に基づいて、金銭消費貸借契約の契約書デー
タを生成し、契約締結ステップによって、前記契約書デ
ータに基づいて締結された金銭消費貸借契約の契約情報
に基づいて、金銭消費貸借契約を締結によって生じる前
記申込者のローン債権の証券化に関する債権譲渡情報を
生成し、生成された前記債権譲渡情報をインターネット
に接続された銀行サーバに送信することで、銀行がこの
債権譲渡情報を受信することによりローン債権の証券化
を行うことができるため、請求項１にかかる発明と同様
に、返済期間の全期間にわたって固定金利を一定に維持
することができ、またローン申し込み時のローン保証料
が不要となる。従って、請求項３にかかる発明によれ
ば、住宅ローン返済者の負担を軽減することができる。

【００１７】

【発明の実施の形態】以下に添付図面を参照して、この
発明にかかるローン契約システムの好適な実施の形態を
詳細に説明する。図１は、本発明一実施の形態のローン
契約システムの全体構成を説明するための図である。図
示したように、ローン契約システムは、システムを管理
する管理本部１０１と、複数の不動産会社１０３と、銀
行１０５とをインターネットＮで結んで構築されてい
る。

【００１８】管理本部１０１は、インターネットＮと接
続するコンピュータ１０２ａ、システムの管理や顧客の
情報などのデータを蓄積するハードディスク（ＨＤ）１
０４、ローン契約の受け付けから審査までの処理を実行
するローン審査サーバ１０６、審査後、ローンの契約締
結までの処理を実行するローン契約サーバ１０９を備え
ている。管理本部１０１のローン審査サーバ１０６およ
びローン契約サーバ１０９はインターネットＮに接続さ
れている。また、不動産会社１０３には、社内のコンピ
ュータ１０２ａ，１０２ｂとインターネットＮに接続さ
れたサーバ１０７をイーサネット（登録商標）で接続し
たイントラネットが構築されている。さらに、銀行１０
５には、コンピュータ１０２ｃと、コンピュータ１０２
ｃから入力されたデータを処理する銀行サーバ１０８と
がイーサネット（登録商標）に接続されており、ＬＡＮ
環境が構築されている。この銀行サーバ１０８もインタ
ーネットＮに接続されている。

【００１９】管理本部１０１のローン審査サーバ１０６
は、インターネットＮに接続された不動産会社１０３の
サーバ１０７を介してコンピュータ１０２ａ，１０２ｂ
に対し、住宅ローンの申込者（申込人）の個人情報と申
込人の購入物件に関する物件情報と住宅ローン契約に関
する契約情報の入力を促すローン申込み画面を、Ｗｅｂ
上で表示する。また、表示されたローン申込み画面から
入力された個人情報と物件情報と契約情報に基づいて、
住宅ローンの金銭消費貸借契約の締結の可否を審査し、
審査結果を不動産会社１０３のサーバ１０７に送信す
る。

【００２０】また、ローン契約サーバ１０９は、個人情
報と物件情報と契約情報に基づいて、金銭消費貸借契約
の契約書を生成して金銭消費貸借契約を締結する。さら
に、生成された契約書に基づいて、金銭消費貸借契約を
締結によって生じる申込人のローン債権の証券化に関す
る債権譲渡情報を生成し、生成された債権譲渡情報をイ
ンターネットＮに接続された銀行１０５の銀行サーバ１
０８に送信する。

【００２１】図２は、管理本部１０１のローン審査サー
バ１０６およびローン契約サーバ１０９のソフトウェア
構成を示す機能ブロック図である。ローン審査サーバ１
０６は、不動産会社１０３のコンピュータ１０２ａ，１
０２ｂに対しサーバ１０７を経由して、申込み画面を表
示し、この申込み画面から入力された住宅ローンの申込
みデータを受信する受付部２０１、受付部２０１で受信
したＷｅｂ入力申込みデータに基づいて申込人の返済能
力など、金銭貸借契約の可否を審査するとともに、Ｗｅ
ｂ入力申込みデータをローン契約サーバ１０９に送信す
る審査部２０２を有している。このＷｅｂ入力申込みデ
ータや審査結果のデータは、ハードディスク（ＨＤ）１
０４に格納されるようになっている。

【００２２】本実施形態のローン契約サーバ１０９は、
図２に示すとおり、制御部１１０と、登録部１１１と、
契約書作成部１１２と、契約締結部１１３と、支払管理
部１１６と、入金管理部１１７と、繰上償還部１１８
と、保守部１１９とを備えている。

【００２３】制御部１１０は、ローン審査サーバ１０６
からＷｅｂ入力申込みデータ（個人情報、購入物件情
報、借入要項等の契約情報）を受信して、ハードディス
ク１１４に格納したり、メインメニュー画面を表示した
り、メインメニュー画面からのオペレータの指定に応じ
たコンポーネントの起動を制御する。また、制御部１１
０は、支払予定リストの出力処理や残高照会などの処理
も実行する。

【００２４】登録部１１１は、制御部１１０によって受
信したＷｅｂ入力申込みデータの他、契約締結に必要な
情報を入力して、契約情報として登録するものである。
契約書作成部１１２は、Ｗｅｂ入力申込みデータと登録
部１１１で登録された契約情報から金銭消費貸借契約に
必要な契約書データを生成してＨＤ１１４に格納するも
のである。契約締結部１１３は、契約書作成部１１２に
よって作成した契約書データに従って行われた契約締結
の実績を登録し、個人情報と購入物件情報と契約情報か
ら債権譲渡情報を生成して、生成された債権譲渡情報を
銀行サーバに送信するものである。この債権譲渡情報
は、金銭消費貸借契約によって生じた住宅ローン債権を
銀行側で証券化するために使用されるものである。

【００２５】支払管理部１１６は、金銭消費貸借契約の
締結後に融資実行の承認を行う支払確定処理と、支払い
確定済みの各契約の融資額を振込先口座単位で取りまと
めて振込手続に備える支払指示処理と、振込処理が正常
に行われたときに融資の実行実績を入力する実行確定処
理を行うものである。

【００２６】入金管理部１１７は、融資実行後の回収に
関する処理を行うものであり、予め定められた償還スケ
ジュールに従って実行される。繰上償還部１１８は、返
済者からの指示を受けて融資資金の繰上返済を管理する
ものである。保守部１１９は、不動産会社１０３の固有
情報や銀行１０５の固有情報、金利情報など住宅ローン
に関連する各種データの保守を行うものである。

【００２７】なお、本実施の形態にかかるローン審査サ
ーバ１０６およびローン契約サーバ１０９は、いずれも
ＣＰＵなどの制御装置と、ハードディスク（ＨＤ）など
の外部記憶装置と、ＲＡＭ、ＲＯＭなどの記憶装置と、
ディスプレイ装置などの表示装置と、キーボード、マウ
スなどの入力装置と、モデム、ＬＡＮボードなどの通信
装置とを備えており、コンピュータを利用した通常のハ
ードウェア構成となっている。

【００２８】なお、本実施の形態では、不動産会社１０
３のサーバ１０７は固定ＩＰアドレスを有し、この固定
ＩＰアドレスは、ＨＤ１０４に記憶されている。このた
め、ＨＤ１０４に固定ＩＰアドレスが登録されている不
動産会社１０３のサーバ１０７のみがローン審査サーバ
１０６にアクセスすることができ、これによってセキュ
リティ面の強化が図られている。

【００２９】（ローン審査サーバ１０６におけるローン
申込および審査処理）以上述べた構成は、以下のように
動作する。すなわち、ローン審査サーバ１０６の受付部
２０１は、各不動産会社１０３のコンピュータ１０２
ａ，１０２ｂにサーバ１０７を介して住宅ローンの申込
みを受け付けるサービスを提供するためのデータ（コン
テンツ）を配信する。データによってコンピュータ１０
２ａに、申込人の個人情報、購入物件に関する物件情
報、契約情報の入力を促す画面であるローン申込み画面
が表示され、ローン審査サーバ１０６にインターネット
Ｎを介して住宅ローンを申し込むことが可能になる。

【００３０】住宅ローンの契約を申し込む申込人は、不
動産会社１０３に申込み書を提出するなどの方法によっ
て申込みに必要な自身の個人情報と、購入物件に関する
物件情報と、住宅ローン契約に関する契約情報を提供す
る。不動産会社１０３のオペレータは、提供された個人
情報、物件情報、契約情報を、イントラネットを構築す
るコンピュータ１０２ｂに表示されたローン申込み画面
に入力する。入力された情報は、サーバ１０７、インタ
ーネットＮを介して管理本部１０１のローン審査サーバ
１０６に送信される。

【００３１】申込み画面に入力された個人情報、物件情
報、契約情報は、Ｗｅｂ入力申込みデータとして管理本
部１０１のコンピュータ１０２ｂに送信され、オペレー
タに対して表示される。このとき、個人情報、物件情
報、契約情報の各情報は、審査部２０２による審査のた
めに表示される自動審査画面中の各欄のうち、該当する
欄に表示される。管理本部１０１のオペレータが自動審
査画面を操作することにより、審査部２０２が住宅ロー
ンの契約が締結可能であるか否かを自動的に審査する。

【００３２】審査が完了し、ローン契約が可能であった
場合、ローン契約サーバ１０９は、審査結果を不動産会
社１０３のコンピュータ１０２ｂに送信する。また、個
人情報と物件情報と契約情報に基づいて金銭消費貸借契
約の契約書を生成し、金銭消費貸借契約を締結する。さ
らに、生成された契約書に基づいて、金銭消費貸借契約
を締結によって生じる申込者のローン債権の証券化に関
する債権譲渡情報を生成し、生成された債権譲渡情報を
インターネットＮに接続された銀行１０５のコンピュー
タ１０２ｃの銀行サーバ１０８に送信する。

【００３３】次に、ローン審査サーバ１０６、ローン契
約サーバ１０９の各部で行われる処理を、コンピュータ
１０２ａ、１０２ｂに表示される画面を示しながらフロ
ーチャートに基づいて説明する。

【００３４】（受付部）図３および図４は、受付部２０
１においてなされるローン申込み受付の処理を説明する
ためのフローチャートである。なお、図３および図４の
フローチャートに示した処理は、申込人の提供した情報
のうち、少なくとも検索に必要な情報を予めオペレータ
がコンピュータ１０２ｂに入力した後に実行される処理
である。

【００３５】受付部２０１は、不動産会社１０３のオペ
レータが、ローン審査サーバ１０６に対するログインを
受け付ける画面を表示する（ステップＳ３０１）。そし
て、表示した画面に入力されたユーザ名やパスワードが
適性であるか否か、さらにはサーバ１０７のＩＰアドレ
スがＨＤ１０４に記憶されているＩＰアドレスと一致し
たか否か判断する、ユーザ認証処理を実行する（ステッ
プＳ３０２）。この結果、ユーザの認証処理が正常にな
されなかったと判断された場合（ステップＳ３０２：Ｎ
ｏ）、ユーザ認証がなされるまで待機する。

【００３６】図５は、ローン申込み画面のログインの画
面を説明するための図である。図示した画面は、不動産
会社１０３のオペレータに固有の営業担当コードを入力
する担当コード入力欄５０１、営業パスワードを入力す
る営業担当パスワードを入力するパスワード入力欄５０
２がある。オペレータは、営業担当コード、営業担当パ
スワードをそれぞれ該当する欄に入力した後、ログイン
ボタン５０３をクリックしてログインする。

【００３７】ステップＳ３０１においてユーザ認証が適
性になされたと判断された場合（ステップＳ３０２：Ｙ
ｅｓ）、受付部２０１は、図６（ａ）に示すメニュー画
面を表示する（ステップＳ３０３）。なお、メニュー画
面に表示されるメニューは、ログインに使用された営業
担当コードや営業担当パスワードによって変化する。

【００３８】図６（ａ）に示したメニュー画面は、Ａ不
動産、Ｂ社、Ｃ社のそれぞれのオンライン審査入力画
面、オンライン審査案件検索要求画面、マスターメンテ
ナンス画面のいずれかのメニューを選択できる。受付部
２０１は、このうちのオンライン審査案件検索要求画面
が選択されたか否か判断する（ステップＳ３０４）。そ
して、オンライン審査案件検索要求画面以外のメニュー
が選択された場合（ステップＳ３０４：Ｎｏ）、選択さ
れたメニューに沿った画面を表示するための処理を実行
する（ステップＳ３１４）。

【００３９】ステップＳ３０３において、オンライン審
査案件検索要求画面のメニューが選択された場合（ステ
ップＳ３０４：Ｙｅｓ）、受付部２０１は、図６（ｂ）
に示すオンライン審査案件検索要求画面を表示する（ス
テップＳ３０５）。（ｂ）に示した画面は、販売会社を
入力するための販売会社入力欄６０１、申込みの受付日
を入力するための受付日欄６０２、申込みの案件番号を
入力する案件番号欄６０３、顧客の姓名を入力するため
の姓名欄６０４、顧客の電話番号を入力するための電話
番号欄６０５、物件名を記入するための物件名欄６０６
を表示する。

【００４０】表示された各欄にオペレータが該当する情
報を入力し、検索ボタン６０７をクリックすると、審査
案件が検索される（ステップＳ３０６）。検索の結果、
図６（ｃ）に示す画面が表示され、検索の条件に合致す
る案件が表示される。

【００４１】次に、受付部２０１は、検索によって得ら
れた案件の簡易審査を実行する（ステップＳ３０７）。
図７は（ａ）は、簡易審査に使われる事前チェック画面
を示す図である。事前チェック画面は、申込人の生年月
日を入力するための生年月日欄７０１、借入れ金額を入
力するための借入金額欄７０２、借入れ期間を入力する
ための借入期間欄７０３、申込人の年収を入力するため
の借入人年収欄７０４、申込人の合算者の年収を入力す
るための合算者年収欄７０５、合算者の年収における範
囲を入力するための年収合算者範囲欄７０６、物件価格
を入力するための物件価格欄７０７、申込人の国籍を入
力するための国籍欄７０８、申込人の職業を入力するた
めの職業欄７０９を有している。

【００４２】オペレータは、申込人が提供した情報に基
づいて、事前チェック画面の各欄に該当する情報を入力
する。そして、すべての欄に情報を入力した後、送信ボ
タン７１０をクリックして事前チェック画面に入力され
た情報を管理本部１０１の受付部２０１に送信する。受
付部２０１は、送信されたデータから申込人の住宅ロー
ン契約の申込の簡易審査を実行し、審査の結果を判断す
る（ステップＳ３０８）。

【００４３】ステップＳ３０７の判断の結果、住宅ロー
ン契約が簡易審査を通過したと判断した場合（ステップ
Ｓ３０８：Ｙｅｓ）、受付部２０１は、図７（ｂ）に示
す画面をコンピュータ１０２ｂに表示する。また、簡易
審査を通過できなかったと判断した場合（ステップＳ３
０８：Ｎｏ）、図７（ｃ）に示す画面をコンピュータ１
０２ｂに表示する。図７（ｂ）に示した画面が表示され
た場合、不動産会社１０３のオペレータは、オンライン
審査へボタン７１１をクリックしてオンライン審査に処
理を移行させる。また、（ｃ）に示した画面が表示され
た場合、不動産会社１０３のオペレータは、事前チェッ
ク入力へ戻るボタン７１２をクリックする。

【００４４】また、ステップＳ３０８で簡易審査を通過
したと判断された場合、受付部２０１は、以降に行われ
る審査部２０２の処理に必要な申込人の属性データの入
力を受け付ける画面を表示し、属性入力を受け付ける
（ステップＳ３０９）。図８〜１０は、申込人の属性デ
ータの入力画面を示す図である。以下、図８〜１０に示
した各属性の入力画面について説明する。

【００４５】図８は、申込人の個人情報にあたる属性を
入力する画面である。図８のうち、（ａ）に示した画面
から入力される属性としては、例えば、姓名、性別、生
年月日、自宅の電話番号やメールアドレス、歩合給の有
無、前年度の歩合給金額、不動産の所有金額、事業所所
得、前年度および前々年度の年収の合計がある。

【００４６】また、図８（ｂ）は、申込人の借入情報を
入力する画面である。図８（ｂ）に示した画面から入力
される属性としては、資金金額のうちの預貯金金額、自
宅不動産、自宅以外の不動産、株あるいは有価証券、さ
らにその合計金額がある。

【００４７】さらに、図８（ｃ）は、申込人の勤務先情
報を入力する画面である。図８（ｃ）に示した画面から
入力される属性としては、申込人の勤務先の名称、所属
部署、役職、勤務先の電話番号、職業、勤務先の郵便番
号、住所、上場形態、転勤に関する情報などがある。

【００４８】図９は、申込人の契約情報と物件情報とを
入力する画面であって、（ａ）および（ｂ）は契約情報
である借入要項に関する情報を入力する画面、（ｃ）は
物件情報に関する情報を入力する画面である。図９
（ａ）に示した画面から入力される属性としては、借入
れの金額、希望日、希望期間、毎月の返済分、約定返済
日、ボーナス返済分、ボーナス返済月、借入金利区分、
借入金利、資金使途、返済方法、さらに、オンライン審
査の結果を通知する通知先部署、担当者、電話番号、メ
ールアドレスがある。図９（ａ）に示した画面は、次へ
ボタン９０１をクリックすることによって図９（ｂ）に
示す画面に切り替えられる。

【００４９】また、図９（ｂ）に示した画面からは、属
性として、支払い期間、支払い先、支払い内容、支払い
金額といった資金の返金計画を複数入力する。また、返
金に使用される金額の調達先や自己資金が入力される。
図９（ｂ）に示した画面は、次へボタン９０１をクリッ
クすることによって図９（ｃ）に示す画面に切り替えら
れる。

【００５０】図９（ｃ）に示した画面からは、属性とし
て、物件のナンバ、物件名、建築後経過した年数の区分
（地区年数区分）、築年数、マンションなどの何階建
て、あるいは何階部分であるか、占有面積、物件の価
格、竣工予定日、物件が建つ地区の郵便番号や物件の所
在地、物件の共有割合、利用目的、さらに、契約予定日
や売主の名称、売主の担当者名や電話番号、メールアド
レスといった連絡先が入力される。図９（ｃ）に示した
画面は、次へボタン９０１をクリックすることによって
連帯保証人に関する情報を入力する画面に切り替えられ
る。

【００５１】図１０は、契約情報である連帯保証人に関
する情報を入力するための画面である。図１０（ａ）は
連帯保証人の有無を入力する画面である。（ａ）の画面
は、連帯保証人の有無を入力し、次へボタン１００１を
クリックすることによって図１０（ｂ）に示す連帯保証
人の属性を入力する画面に切り替えられる。（ｂ）に示
す画面から入力される連帯保証人の属性は、連帯保障人
をたてた事由、連帯保証人の姓名、性別、生年月日、申
込人との続柄、連帯保証人の前年度の年収、歩合給の有
無、郵便番号や住所、電話番号、さらに、連帯保証人の
勤務先の就業形態、勤務先の名称、勤続年数、勤務先の
電話番号がある。

【００５２】以上の情報の入力後、認識画面へボタン１
００３をクリックすると、受付部２０１は、入力が完了
したと判断する（ステップＳ３１０）。また、属性を表
示するか否か判断し（ステップＳ３１１）、属性を表示
する場合には（ステップＳ３１１：Ｙｅｓ）、申込人属
性から借入要項、購入物件、連帯保証人の入力された属
性を一覧表として表示する（ステップＳ３１２）。ま
た、他に連帯保証人がいる場合、オペレータは、更に連
帯保証人を入力ボタン１００２をクリックして別の連帯
保証人の属性を入力する（ステップＳ３１１：Ｎｏ）。

【００５３】図１１〜１４は、入力された属性の一覧表
を表示し、オペレータに入力の内容を確認させる画面で
ある。図１１は、個人情報を一覧表にして表示する画面
であり、図１２は、借入れ情報を一覧表にして表示する
画面である。また、図１３は、購入物件の情報を一覧表
にして表示する画面であり、図１４は、連帯保証人の情
報を一覧表にして表示する画面である。図１１〜１４に
示した画面は、いずれも修正ボタン１１０１をクリック
することによって修正することが可能である。また、図
１４に示した連帯保証人の情報の一覧を表示する画面の
確認終了画面１４０１をクリックすると、受付部２０１
によってなされる住宅ローン審査の申込が終了する（ス
テップＳ３１３）。

【００５４】（審査部）図１５は、審査部２０２によっ
てなされる処理を説明するためのフローチャートであ
る。以下、審査部２０２によってなされる処理を、図１
５のフローチャートおよび図１６〜図２４に示したＷｅ
ｂ画面によって説明する。

【００５５】図１６は、審査部２０２によって管理本部
１０１のコンピュータ１０２ａの画面に表示される審査
画面を示す図である。図示した画面は、Ｗｅｂによって
入力されたデータ（個人情報、物件情報、契約情報）に
よって受け付けられ、審査を待つ案件の数を表示するＷ
ｅｂ入力データ受付待部１６０１を表示する。また、審
査状況の進捗ごとに、ベリファイ入力処理部１６０３、
個人信用照会処理部１６０４、自動審査処理部１６０
５、審査判定処理部１６０６、審査確認部１６０７、回
答通知確認部１６０８、当日審査完了案件表示部１６０
９、正式審査待ち案件表示部１６１０、案件照会部１６
１１を表示し、各部からベリファイ処理、個人信用照会
処理、自動審査処理、審査判定処理、審査判定の結果の
表示（確認）の各処理が実行できる。また、ベリファイ
入力処理部１６０３、個人信用照会処理部１６０４、自
動審査処理部１６０５、審査判定処理部１６０６、審査
確認部１６０７、回答通知確認部１６０８、当日審査完
了案件表示部１６０９、正式審査待ち案件表示部１６１
０の各々には、各進捗状態にある案件の数が表示されて
いる。

【００５６】審査部２０２は、Ｗｅｂ入力された個人情
報、物件情報、審査情報（Ｗｅｂ入力申込みデータ）と
いったデータを受け付ける（ステップＳ１５０１）。そ
して、受け付けられた案件を処理するか否か判断し（ス
テップＳ１５０２）、処理が実行されない場合には（ス
テップＳ１５０２：Ｎｏ）、処理が開始されるまで待機
する。また、処理を実行する場合（ステップＳ１５０
２：Ｙｅｓ）、処理すべき案件のＷｅｂ入力申込みデー
タが、図１７に示す画面のフォーマットにしたがって表
示される（ステップＳ１５０３）。

【００５７】図１７に示した画面は、コメントボタン１
７０１をクリックすることによってコメントを入力でき
る画面を表示できる。また、登録ボタン１７０２をクリ
ックすることによってコメントや表示されたデータが保
存され、保留ボタン１７０２のクリックによってデータ
を保存するものの、進捗を進めずにおくことができる。
さらに、図１７に示した画面は、閉じるボタン１７０４
をクリックすることによって閉じる。閉じるボタン１７
０４のクリック時、確認メッセージが表示される。

【００５８】次に、審査部２０２は、処理が保留された
か否か判断する（ステップＳ１５０４）。処理が保留さ
れたと判断された場合（ステップＳ１５０４：Ｙｅ
ｓ）、審査部２０２は、次のＷｅｂ入力申込みデータを
受け付ける（ステップＳ１５０１）。また、審査部２０
２は、ステップＳ１５０４において処理が保留されなか
った、つまり登録がなされたと判断した場合（ステップ
Ｓ１５０４：Ｎｏ）、個人信用照会処理部１６０４にお
いて申込み人の個人信用を照会する（ステップＳ１５０
５）。

【００５９】審査部２０２は、ステップＳ１５０５にお
ける個人信用照会が正常に終了したか否か判断する（ス
テップＳ１５０６）。そして、正常に終了しなかったと
判断した場合（ステップＳ１５０６：Ｎｏ）、個人信用
照会にが正常に終了しなかったことを示すエラーメッセ
ージを表示し（ステップＳ１５１１）、処理を終了す
る。一方、個人信用照会が正常に終了した場合（ステッ
プＳ１５０６：Ｙｅｓ）、自動審査機能を起動し（ステ
ップＳ１５０７）、ローン申込みの審査を実行する（ス
テップＳ１５０８）。

【００６０】次に審査部２０２は、ステップＳ１５０８
で実行された審査の結果を表示する（ステップＳ１５０
９）。図１８は、ステップＳ１５０７においてなされた
審査の結果を表示する画面を示す図である。図１８に示
した画面は、図中Ａで示す部分に申込み案件の基本的な
情報を表示する。案件の基本的な情報とは、例えば、申
込日、借入金額、申込み人の氏名や生年月日、物件の購
入価格などをいう。また、図中Ｂに示す部分には、自動
審査でチェックされる項目が表示される。この項目とし
ては、例えば、申込みの矛盾点、重複融資の有無などを
いう。

【００６１】また、図１８に示した画面には、Ｃで示す
部分に申込人の既存借入れ状況が示される。また、Ｄで
示す部分に管理本部１０１で各申込案件に対して付され
たコメントの履歴（審査判定の各工程で付されたコメン
ト）が表示される。さらに、Ｅで示す部分には、今回の
処理における管理本部１０１のオペレータのコメントを
入力することができる。

【００６２】図１９は、図１８に示した審査結果の審査
判定のチェックリストを表示する画面を示した図であ
る。図示した画面では、Ａで示す部分に申込み案件の基
本的な情報を表示する。また、Ｆで示す部分には、借入
れ金額、借入れ範囲、金利といった項目の審査基準を表
示する。部分Ｆのうち、Ｆ１で示す部分には本案件の各
項目に該当する条件が表示される。また、Ｆ２で示す部
分には、可、または不可で示される判定結果が表示され
る。Ｆ２で示す部分に表示された判定結果は、管理本部
１０１のオペレータの権限で変更することができる。以
上述べた自動審査の結果は、ローン審査サーバ１０６か
らローン契約サーバ１０９に対して毎営業日２２時に送
信される（ステップＳ１５１０）。

【００６３】さらに、図１８、図１９で示した審査結果
は、案件が以降の審査確認、回答通知、当日審査完了、
正式審査待ちといった進捗にあるときに確認することが
できる。図２０、図２１は、審査判定の結果を確認する
ための画面を示す図であり、図示した画面は、審査確認
部１６０７、回答通知確認部１６０８、当日審査完了案
件表示部１６０９、正式審査待ち案件表示部１６１０、
さらに案件照会部１６１１のいずれかをクリックするこ
とによって表示することができる。

【００６４】このようにローン審査サーバ１０６では、
受付部２０１によってインターネットに接続された不動
産業者会社１０３のサーバ１０７に対して、住宅ローン
の申込者の個人情報と物件情報と契約情報の入力を要求
する申込み画面をＷｅｂ上で表示し、審査部２０２によ
って入力された個人情報と物件情報とに基づいて、住宅
ローンの金銭消費貸借契約の締結の可否を審査し、審査
結果を不動産業会社のサーバ１０７に送信しているの
で、住宅ローンの申し込みから審査結果の通知までの手
続を、インターネットを利用して自動化することがで
き、住宅ローン申し込みから審査結果通知までを短時間
かつ低コストで実現することができる。

【００６５】（ローン契約サーバ１０９における契約締
結処理）次に、本実施形態にかかるローン契約サーバ１
０９における契約締結の一連の処理について説明する。
契約締結の一連の処理は、登録部１１１による申込・契
約登録処理と、契約書作成部１１２による契約書作成処
理と、契約締結部１１３による契約締結の実績登録処理
からなっている。ローン契約サーバ１０９には、夜間に
ローン審査サーバから住宅ローンに関するＷｅｂ入力申
込みデータが送信されてくるので、かかるＷｅｂ入力申
込みデータを制御部１１０によって受信して、ＨＤ１１
４に格納する。

【００６６】ローン契約サーバ１０９上でローン契約プ
ログラムを起動すると、メインメニュー画面がディスプ
レイ装置に表示される。図２２（ａ）はメインメニュー
画面およびメインメニュー画面で「契約管理」ボタンを
クリックした場合に表示される画面の模式図であり、図
２２（ｂ）はメインメニュー画面に表示される各ボタン
をクリックした場合に行われる処理の概要を示す説明図
である。

【００６７】契約締結に関する一連の処理は、オペレー
タがメインメニュー画面上で「契約管理」ボタンをクリ
ックすることにより開始される。そして、まず申込・契
約登録処理を実行するために、オペレータは図２２
（ａ）に示すメインメニュー画面上で「申込・契約登
録」ボタンをクリックする。これにより、登録部１１１
は、ディスプレイ装置に契約情報検索画面を表示する。
図２３（ａ）は契約情報検索画面の模式図であり、図２
３（ｂ）は契約情報検索画面における主要な項目の内容
を示す説明図である。オペレータは、かかる契約情報検
索画面において、顧客番号、証書番号、契約者氏名など
の入力項目に契約しようとするローン申込者に関するデ
ータを入力する。これによって、登録部１１１は、入力
されたデータに合致するＷｅｂ入力申込みデータをＨＤ
１１４から検索する。

【００６８】そして、合致するＷｅｂ入力申込みデータ
が検索された場合には、図２４〜２７に示す申込・契約
登録画面に検索されたＷｅｂ入力申込みデータを表示す
る。図２４〜２７に示すように、申込・契約登録画面に
は、固有情報タグ、勤務先情報タグ、物件担保情報タ
グ、契約情報タグがあり、各タグを指定することによ
り、それぞれ申込者の固有情報、勤務先情報、物件担保
情報、契約情報が表示されるようになっている。ここ
で、固有情報と勤務先情報は本発明における個人情報
を、物件担保情報は本発明における物件情報を構成す
る。

【００６９】図２４（ａ）は固有情報タグ指定時の申込
・契約登録画面の模式図であり、図２４（ｂ）は固有情
報タグ指定時の契約・登録画面における主要な項目の内
容を示す説明図である。図２５（ａ）は勤務先情報タグ
指定時の申込・契約登録画面の模式図であり、図２５
（ｂ）は勤務先情報タグ指定時の契約・登録画面におけ
る主要な項目の内容を示す説明図である。図２６（ａ）
は物件担保情報タグ指定時の申込・契約登録画面の模式
図であり、図２６（ｂ）は物件担保情報情報タグ指定時
の契約・登録画面における主要な項目の内容を示す説明
図である。図２７（ａ）は契約情報タグ指定時の申込・
契約登録画面の模式図であり、図２７（ｂ）は契約情報
タグ指定時の契約・登録画面における主要な項目の内容
を示す説明図である。

【００７０】契約・登録画面に表示されるデータは、ロ
ーン審査サーバ１０６から受信したＷｅｂ入力申込みデ
ータであり、Ｗｅｂ入力申込みデータは固有情報、物件
情報、契約情報から構成される。このため、契約・登録
画面における顧客番号、証書番号、契約者氏名（姓、
名、カナ姓、カナ名）、郵便番号（現住所）、本人電話
番号、本人電話区分、生年月日、年齢、性別、配偶者、
担保有無、年間総返済額、営業店、郵便番号（勤務
先）、職業、勤務先名、勤務先電話番号、勤務先電話区
分、勤続年収、前年度税込年収、年収、郵便番号（物
件）、建物構造、用途地域、業者名、業者部署名、団信
保険付保区分、火災保険付保区分、竣工年月日、商品
群、商品、申込日、審査日、審査確定日、融資額、通常
返済分元本総額、ボーナス返済分元本総額、貸付期間、
通常返済回数、ボーナス返済回数、ボーナス返済月、元
本回収条件、の各項目はＷｅｂ入力申込みデータに設定
されているデータがそのまま表示される。

【００７１】この申込・契約登録画面において、オペレ
ータは、上記に掲げた項目以外の項目の入力、あるいは
上記項目で変更の必要がある項目を変更入力し、「書き
込みボタン」をクリックすると、登録部１１１は受信し
たＷｅｂ入力申込みデータと入力されたデータとから、
契約者固有情報と物件担保情報と契約者契約情報からな
る契約データを生成してＨＤ１１４に格納する。

【００７２】このように生成された契約データを帳票出
力する場合には、オペレータは、図２２（ａ）に示すメ
インメニュー画面において「契約リスト出力」ボタンを
クリックする。これにより、登録部１１１は、契約リス
ト出力の検索画面を表示する。図２８は、契約リスト出
力の検索画面の模式図である。かかる検索画面により帳
票出力する契約データを指定して「検索」ボタンをクリ
ックすると、登録部１１１はＨＤ１１４に格納されてい
る契約データの中から指定された契約データを検索し、
検索された契約データの一覧を図２８の検索画面の下部
ボックスに表示する。そして、オペレータが一覧の中か
ら帳票出力を行う契約データを選択して、「契約リス
ト」ボタンをクリックすると、登録部１１１は、選択さ
れた契約データの顧客番号、証書番号、顧客名を図２９
に示す契約リスト出力画面を表示する。

【００７３】オペレータは、この契約リスト出力画面に
おいて、契約者固有情報、物件担保情報、契約者契約情
報のいずれを帳票出力するかをチェックボックスで指定
し、「出力」ボタンをクリックする。これにより、登録
部１１１は、選択された契約データの中から指定された
情報のみを読み出して、プリンタに帳票出力する。

【００７４】住宅ローンの申込時点では、契約者（申込
者）の引落口座がまだ決定していない場合がある。この
ような場合には、融資実行までに契約データに引落口座
の情報を追加する必要があり、オペレータは、図２２
（ａ）に示すメインメニュー画面において「引落口座設
定」ボタンをクリックする。これにより、登録部１１１
は、引落口座情報設定の検索画面を表示する。図３０
は、引落口座設定の検索画面の模式図である。かかる検
索画面において、オペレータは顧客番号、証書番号、契
約者氏名などの入力により引落口座を設定する契約デー
タを指定し、「検索」ボタンをクリックすると、登録部
１１１はＨＤ１１４に格納されている契約データの中か
ら指定された契約データを検索し、検索された契約デー
タの一覧を図３０の検索画面の下部ボックスに表示す
る。

【００７５】そして、オペレータが一覧の中から引落口
座設定を行う契約データを選択して、「引落口座設定」
ボタンをクリックすると、登録部１１１は、選択された
契約データの引落口座情報設定画面を表示する。図３１
（ａ）は、引落口座情報設定画面の模式図であり、図３
１（ｂ）は引落口座情報設定画面における主要な項目の
内容を示す説明図である。

【００７６】オペレータは、この引落口座情報設定画面
において、銀行コード、支店コード、口座種別、口座番
号、口座名義人（カナ、漢字）、使用開始日を設定し、
「書き込み」ボタンをクリックする。これにより、登録
部１１１は、指定された契約データに設定された引落口
座のデータを追加する。以上により、申込・契約登録処
理が完了する。

【００７７】次に、オペレータは、金銭消費貸借契約書
を作成するため、図２２（ａ）に示すメインメニュー画
面において、「契約書作成」ボタンをクリックする。こ
れにより、契約書作成部１１２は、契約書作成の検索画
面を表示する。図３２は、契約書作成の検索画面の模式
図である。かかる検索画面において、オペレータは顧客
番号、証書番号、契約者氏名などの入力により契約書を
作成する契約データを指定し、「検索」ボタンをクリッ
クすると、契約書作成部１１２はＨＤ１１４に格納され
ている契約データの中から指定された契約データを検索
し、検索された契約データの一覧を図３２の検索画面の
下部ボックスに表示する。

【００７８】そして、オペレータが一覧の中から契約書
作成を行う契約データを選択して、「契約書作成」ボタ
ンをクリックすると、契約書作成部１１２は、選択され
た契約データの契約書作成画面を表示する。図３３
（ａ）は、契約書作成画面の模式図であり、図３３
（ｂ）は契約書作成画面における主要な項目の内容を示
す説明図である。そして、さらにオペレータが契約書作
成画面の「計算」ボタンをクリックすると、契約書作成
部１１２は、償還スケジュールを仮展開し、通常分およ
びボーナス分の初回、２回目以降、最終回の返済日、返
済額、返済回数および実質年率の計算を行い、計算結果
を契約書データとしてＨＤ１１４に格納する。なお、こ
れ以降、契約データの変更は不可能となる。

【００７９】オペレータが、図３３（ａ）の契約書作成
画面において、「書込み」ボタンをクリックすると、生
成された契約書データをＭＯなどの記憶媒体に格納する
ために、契約書作成部１１２は、契約書用ＭＯ作成画面
を表示する。図３４は、契約書用ＭＯ作成画面の模式図
である。オペレータがこの契約書用ＭＯ作成画面で「開
始」ボタンをクリックすることにより、契約書作成部１
１２がＨＤ１１４から契約書データを読み出して、読み
出した契約書データをＭＯドライブなどの外部記憶装置
に挿入されたＭＯにコピーする。ローン申込者（契約
者）とローン会社との金銭消費貸借契約は、このように
して生成された契約書データに基づいて行われる。

【００８０】なお、契約作成を取り消す場合には、オペ
レータが図２２（ａ）に示すメインメニュー画面におい
て「契約書作成取消」ボタンをクリックする。これによ
り、契約書作成部１１２は、図３２と同様に契約一覧を
表示し、オペレータが一覧から取り消しを行う契約書デ
ータを指定し、かつ取り消し理由を入力することによ
り、指定された契約書の作成が取り消され、契約書デー
タが削除される。

【００８１】次に、オペレータは、金銭消費貸借契約の
締結を行った実績を登録するため、図２２（ａ）に示す
メインメニュー画面において、「契約締結」ボタンをク
リックする。これにより、契約締結部１１３は契約締結
画面を表示する。図３５は、契約締結画面の模式図であ
る。かかる契約締結画面において、オペレータが締結日
フィールドに契約日を指定して「表示」ボタンをクリッ
クすると、契約締結部１１３は、指定された日付けに締
結日が設定された契約書データをＨＤ１１４から検索し
て、検索された契約データの一覧を表示する。

【００８２】オペレータがこの一覧の中から契約締結の
実績を登録する契約データを選択し「書込み」ボタンを
クリックすると、契約締結部１１３は銀行用ＭＯ作成画
面を表示する。図３６は、銀行用ＭＯ作成画面の模式図
である。オペレータがこの銀行用ＭＯ作成画面において
「開始」ボタンをクリックすると、契約締結部１１３
は、契約データ、すなわち契約者固有情報、勤務先情
報、物件担保情報、契約情報から債権譲渡情報を生成し
て、生成された債権譲渡情報をＭＯドライブなどの外部
記憶装置に挿入されたＭＯにコピーする。

【００８３】債権譲渡情報は、金銭消費貸借契約によっ
て生じたローン債権、すなわち契約者が利息と元本を返
済していく権利を証券化するために必要なデータであ
り、具体的には、契約締結部１１３が「顧客番号、証書
番号、適用金利、通常返済分元本総額、ボーナス返済分
元本総額、元本合計、契約期間、通常返済回数、ボーナ
ス返済回数、ボーナス返済月、実行予定日」の各データ
を契約データから抽出して債権譲渡情報として生成す
る。

【００８４】また、生成された債権譲渡情報は、契約締
結部１１３によってＭＯに格納される他、インターネッ
トに接続された銀行サーバに夜間に送信される。従っ
て、銀行用ＭＯによって債権譲渡情報を受領した銀行、
あるいは銀行サーバによって債権譲渡情報を受信した銀
行は、かかる債権譲渡情報によってローン債権の証券化
が可能となる。以上によって、契約締結の一連の処理は
完了する。

【００８５】なお、契約締結を取り消す場合には、オペ
レータが図２２（ａ）に示すメインメニュー画面におい
て「契約締結取消」ボタンをクリックする。これによ
り、契約締結部１１３は、図３５と同様に契約一覧を表
示し、オペレータが一覧から取り消しを行う契約データ
を指定し、かつ取り消し理由を入力することにより、指
定された契約データの契約締結が取り消し状態となる。

【００８６】一方、図２２（ａ）に示すメインメニュー
画面において、「支払予定リスト出力」ボタンをクリッ
クすると、制御部１１０が契約書データが生成された案
件の融資実行額を、支払い予定リストとして業者別、支
払い予定日別に契約単位で出力する。

【００８７】また、図２２（ａ）に示すメインメニュー
画面において、オペレータが「残高照会」ボタンをクリ
ックすると、図３０、図３２の同様の残高照会の検索画
面を表示し、かかる検索画面において、オペレータが残
高照会をする契約データを指定し、「検索」ボタンをク
リックすると、制御部１１０はＨＤ１１４に格納されて
いる契約データの中から指定された契約データを検索
し、検索された契約データの一覧を表示する。そして、
オペレータが一覧の中から残高照会を行う契約データを
選択すると、制御部１１０は、選択された契約データの
図３７〜４０に示す残高照会画面を表示する。

【００８８】図３７〜４０に示すように、残高照会画面
には、残高情報タグ、支払履歴タグ、入金履歴タグ、償
還情報タグがあり、各タグを指定することにより、それ
ぞれ契約データの残高情報、支払履歴、入金履歴、償還
情報が表示されるようになっている。

【００８９】図３７は残高情報タグ指定時の残高照会画
面の模式図であり、図３８は支払履歴タグ指定時の残高
照会画面の模式図であり、図３９は入金履歴タグ指定時
の残高照会画面の模式図であり、図４０は償還情報タグ
指定時の残高照会画面の模式図である。このように、残
高照会の処理によって、残高情報、支払履歴、入金履
歴、償還情報が把握できるようになっている。

【００９０】このように本実施の形態にかかるローン契
約サーバ１０９では、契約書作成部１１２によって契約
者固有情報、勤務先情報、物件担保情報および契約情報
に基づいて、金銭消費貸借契約の契約書データを生成
し、契約締結部１１３によって、申込者のローン債権の
証券化に関する債権譲渡情報を生成し、インターネット
に接続された銀行サーバに送信しているので、銀行は、
この債権譲渡情報を受信することによりローン債権の証
券化を行うことができる。このため、銀行による住宅ロ
ーン債権の証券化によって、直接金融方式で資本市場か
ら長期の資金を調達することができ、返済期間の全期間
にわたって固定金利を一定に維持することができるとと
もに、ローン会社側はリスクを負担する必要がないの
で、ローン保証料が不要となり、結果として、住宅ロー
ン返済者（契約者）の負担を軽減することができる。

【００９１】

【発明の効果】以上説明したように、請求項１にかかる
発明によれば、銀行は、債権譲渡情報を受信することに
よりローン債権の証券化を行うことができ、これによっ
て、返済期間の全期間に亘って一定の金利水準を維持す
ることができるとともにローン保証料が不要となり、住
宅ローン返済者の負担を軽減することができるという効
果を奏する。また、請求項１にかかる発明によれば、住
宅ローンの申し込みから審査結果の通知までの手続を、
インターネットを利用して自動化することができ、住宅
ローン申し込みから審査結果通知までを短時間かつ低コ
ストで実現することができるという効果を奏する。

【００９２】また、請求項２にかかる発明によれば、住
宅ローンの申し込みから審査結果の通知までの一連の手
続をインターネットを利用して自動化することができ、
住宅ローン申し込みから審査結果通知までを短時間かつ
低コストで実現することができるという効果を奏する。

【００９３】また、請求項３にかかる発明によれば、銀
行がこの債権譲渡情報を受信することによりローン債権
の証券化を行うことができ、これによって、返済期間の
全期間に亘って一定の金利水準を維持することができる
とともにローン保証料が不要となり、住宅ローン返済者
の負担を軽減することができるという効果を奏する。

【図面の簡単な説明】

【図１】本実施形態にかかるローン契約システムの全体
構成を説明するための図である。

【図２】図１に示したローン審査サーバおよびローン契
約サーバを説明するための機能ブロック図である。

【図３】本実施形態にかかるローン審査サーバの受付部
においてなされるローン申込み受付の処理を説明するた
めのフローチャートである。

【図４】本実施形態にかかるローン審査サーバの受付部
においてなされるローン申込み受付の処理を説明するた
めの他のフローチャートである。

【図５】図２に示した受付部によって表示されるローン
申込み画面のログインの画面を説明するための図であ
る。

【図６】図２に示した受付部によって表示されるメニュ
ー画面のログインの画面を説明するための図である。

【図７】図２に示した受付部によって表示される事前チ
ェック画面を示す図である。

【図８】図２に示した受付部によって表示される申込人
の個人情報の入力画面を示す図である。

【図９】図２に示した受付部によって表示される申込人
の契約情報と物件情報の入力画面を示す図である。

【図１０】図２に示した受付部によって表示される申込
人の他の契約情報の入力画面を示す図である。

【図１１】図８に示した画面から入力された個人情報を
一覧表にして表示する画面を示す図である。

【図１２】図９に示した画面から入力された契約情報を
一覧表にして表示する画面を示す図である。

【図１３】図９に示した画面から入力された物件情報を
一覧表にして表示する画面を示す図である。

【図１４】図１０に示した画面から入力された契約情報
を一覧表にして表示する画面を示す図である。

【図１５】審査部によってなされる処理を説明するため
のフローチャートである。

【図１６】図２に示した審査部によって表示される審査
画面を示す図である。

【図１７】図２に示した審査部によって表示されるＷｅ
ｂ入力申込みデータの表示フォーマットを説明するため
の図である。

【図１８】図２に示した審査部によって表示される審査
の結果の画面を示す図である。

【図１９】図１８に示した審査結果の審査判定のチェッ
クリストを表示する画面を示した図である。

【図２０】図１８に示した審査の結果を確認する画面を
示す図である。

【図２１】図１９に示した審査結果の審査判定のチェッ
クリストを確認する画面を示す図である。

【図２２】図２２（ａ）は本実施形態にかかるローン契
約サーバにおけるメインメニュー画面およびメインメニ
ュー画面で「契約管理」ボタンをクリックした場合に表
示される画面の模式図であり、図２２（ｂ）はメインメ
ニュー画面に表示される各ボタンをクリックした場合に
行われる処理の概要を示す説明図である。

【図２３】図２３（ａ）は本実施形態にかかるローン契
約サーバにおける契約情報検索画面の模式図であり、図
２３（ｂ）は契約情報検索画面における主要な項目の内
容を示す説明図である。

【図２４】図２４（ａ）は本実施形態にかかるローン契
約サーバにおける固有情報タグ指定時の申込・契約登録
画面の模式図であり、図２４（ｂ）は固有情報タグ指定
時の契約・登録画面における主要な項目の内容を示す説
明図である。

【図２５】図２５（ａ）は本実施形態にかかるローン契
約サーバにおける勤務先情報タグ指定時の申込・契約登
録画面の模式図であり、図２５（ｂ）は勤務先情報タグ
指定時の契約・登録画面における主要な項目の内容を示
す説明図である。

【図２６】図２６（ａ）は本実施形態にかかるローン契
約サーバにおける物件担保情報タグ指定時の申込・契約
登録画面の模式図であり、図２６（ｂ）は物件担保情報
情報タグ指定時の契約・登録画面における主要な項目の
内容を示す説明図である。

【図２７】図２７（ａ）は本実施形態にかかるローン契
約サーバにおける契約情報タグ指定時の申込・契約登録
画面の模式図であり、図２７（ｂ）は契約情報タグ指定
時の契約・登録画面における主要な項目の内容を示す説
明図である。

【図２８】本実施形態にかかるローン契約サーバにおけ
る契約リスト出力の検索画面の模式図である。

【図２９】本実施形態にかかるローン契約サーバにおけ
る契約リスト出力画面の模式図である。

【図３０】本実施形態にかかるローン契約サーバにおけ
る引落口座設定の検索画面の模式図である。

【図３１】図３１（ａ）は、本実施形態にかかるローン
契約サーバにおける引落口座情報設定画面の模式図であ
り、図３１（ｂ）は引落口座情報設定画面における主要
な項目の内容を示す説明図である。

【図３２】本実施形態にかかるローン契約サーバにおけ
る契約書作成の検索画面の模式図である。

【図３３】図３３（ａ）は、本実施形態にかかるローン
契約サーバにおける契約書作成画面の模式図であり、図
３３（ｂ）は契約書作成画面における主要な項目の内容
を示す説明図である。

【図３４】本実施形態にかかるローン契約サーバにおけ
る契約書用ＭＯ作成画面の模式図である。

【図３５】本実施形態にかかるローン契約サーバにおけ
る契約締結画面の模式図である。

【図３６】本実施形態にかかるローン契約サーバにおけ
る銀行用ＭＯ作成画面の模式図である。

【図３７】本実施形態にかかるローン契約サーバにおけ
る残高情報タグ指定時の残高照会画面の模式図である。

【図３８】本実施形態にかかるローン契約サーバにおけ
る支払履歴タグ指定時の残高照会画面の模式図である。

【図３９】本実施形態にかかるローン契約サーバにおけ
る入金履歴タグ指定時の残高照会画面の模式図である。

【図４０】本実施形態にかかるローン契約サーバにおけ
る償還情報タグ指定時の残高照会画面の模式図である。

【符号の説明】

１０１管理本部１０２ａ，１０２ｂ，１０２ｃコンピュータ１０３不動産会社１０５銀行１０６ローン審査サーバ１０７サーバ１０８銀行サーバ１０９ローン契約サーバ１１０制御部１１１登録部１１２契約書作成部１１３契約締結部１１４ＨＤ１１６支払管理部１１７入金管理部１１８繰上償還部１１９保守部２０１受付部２０２審査部Ｎインターネット

フロントページの続き (51)Int.Cl.⁷ 識別記号ＦＩテーマコート゛(参考）Ｇ０６Ｆ 17/60 ＺＥＣＧ０６Ｆ 17/60 ＺＥＣ

Claims

【特許請求の範囲】

【請求項１】住宅ローンに関するローン申込者の審査
を行うローン審査サーバと、住宅ローンに関する金銭消
費貸借契約に関する処理を行うローン契約サーバとを備
えた住宅ローン契約システムであって、前記ローン審査サーバは、インターネットに接続された不動産業者端末に対して、
住宅ローンの申込者の個人情報と前記申込者の購入物件
に関する物件情報と住宅ローン契約に関する契約情報の
入力を促すローン申込み画面を、ＷＥＢ上で表示する受
付手段と、前記不動産業者端末から入力された前記個人情報と前記
物件情報とに基づいて、住宅ローンの金銭消費貸借契約
の締結の可否を審査し、審査結果を前記不動産業者端末
に送信する審査手段と、を備え、前記ローン契約サーバは、前記個人情報と前記物件情報と前記契約情報に基づい
て、金銭消費貸借契約の契約書データを生成する契約書
生成手段と、前記契約書データに基づいて締結された金銭消費貸借契
約の契約情報に基づいて、金銭消費貸借契約を締結によ
って生じる前記申込者のローン債権の証券化に関する債
権譲渡情報を生成し、生成された前記債権譲渡情報をイ
ンターネットに接続された銀行サーバに送信する契約締
結手段と、を備えたことを特徴とする住宅ローン契約システム。
【請求項２】インターネットに接続された不動産業者
端末に対して、住宅ローンの申込者の個人情報と前記申
込者の購入物件に関する物件情報と住宅ローン契約に関
する契約情報の入力を促すローン申込み画面を、ＷＥＢ
上で表示する受付ステップと、前記不動産業者端末から入力された前記個人情報と前記
物件情報とに基づいて、住宅ローンの金銭消費貸借契約
の締結の可否を審査し、審査結果を前記不動産業者端末
に送信する審査ステップと、を含んだことを特徴とする住宅ローン契約方法。
【請求項３】前記個人情報と前記物件情報と前記契約
情報に基づいて、金銭消費貸借契約の契約書データを生
成する契約書生成ステップと、前記契約書データに基づいて締結された金銭消費貸借契
約の契約情報に基づいて、金銭消費貸借契約を締結によ
って生じる前記申込者のローン債権の証券化に関する債
権譲渡情報を生成し、生成された前記債権譲渡情報をイ
ンターネットに接続された銀行サーバに送信する契約締
結ステップと、をさらに含んだことを特徴とする請求項２に記載の住宅
ローン契約方法。