JP2002298055A - 電子商取引システム - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】 インターネット等のオープンなネットワーク
システム上の電子商取引にて取引決済の為に例えば購入
者保持のクレジットカード番号などの顧客識別情報を安
易に販売店システムへ流すことは、セキュリティ上問題
があった。 【解決手段】 販売者システムには顧客識別情報を渡さ
ずに、仲介決済システムにて顧客識別情報に一意に対応
する仮想顧客識別情報(仮想カード番号)を発行させ、そ
の情報を基に、決済処理を行えるようにした。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【産業上の利用分野】本発明は、インターネットに代表
されるオープンなネットワークシステムを利用して物や
サービスを販売する電子商取引システムにおいて、支払
い決済をより安全に行うためのシステムに関する。

【０００２】

【従来の技術】従来のインターネット等のオープンなネ
ットワークシステム上で、電子商取引を行う場合におい
て、購入者の例えばクレジットカード番号等の顧客識別
情報を基に与信処理及び決済処理するものがあった。ク
レジットカードの番号を利用するこのようなシステムを
従来技術として、以下に図を参照しながら説明する。

【０００３】図１は、従来技術のシステム構成である。
図において購入者端末１０１は、インターネット等のオ
ープンなネットワーク１０３に接続されたパーソナルコ
ンピュータや携帯電話等の端末装置とする。購入者端末
１０１には、ＨＴＭＬ等で記述されたページを閲覧表示
するためのＷＥＢブラウザ１０２ソフトウェアが搭載さ
れている。

【０００４】一方、インターネット等のネットワーク１
０３上で、商品カタログを購入者端末１０１への表示、
注文の受け付け、支払い決済の受け付け等を行う販売店
システム１０４が複数存在する。これらは、通常、各販
売業者側に設置されるシステムであるものと想定する
が、他の第三者が管理するものとしてでもよい。インタ
ーネット等のオープンなネットワーク１０３上で購入者
端末１０１と販売店システム１０４間の通信データは暗
号化され、ネットワーク１０３上の第三者に対して通信
データ内容は秘匿される。

【０００５】販売店システム１０４は、販売する物やサ
ービスの画像や商品内容や価格等の情報を購入者端末１
０１からの要求により購入者端末１０１のＷＥＢブラウ
ザ１０２上に表示する手段、購入者端末１０１にて入力
された各種データの受信手段及び、購入者端末１０１よ
り、クレジットカード番号を受信する手段を持つ販売店
部１０５と、購入者が販売店システム１０４で繰り返し
物やサービスを購入しやすいように、特定の顧客の配送
先住所や決済のための情報を管理する会員管理部１０６
及び、実際に会員のデータを格納する販売店会員データ
ベース１０７と、購入者からのカードによる支払い要求
に対し、与信決済システム１１０に対して与信要求や売
り上げ決済要求を送信する手段と、また与信結果を受信
するための手段を持つ販売店用決済連携部１０８から構
成される。

【０００６】販売店用決済連携部１０８は、与信決済シ
ステム１１０や図示しないカード決済用ネットワークを
提供するシステムにインターネットや専用線といった通
信回線１０９で接続し、購入者端末１０１から受け取っ
たクレジットカード番号等の決済情報を与信決済システ
ム１１０に対して送信するものである。具体的に、販売
店決済連携部１０８は、オンラインで購入者端末１０１
や販売店会員データベース１０７から購入者のクレジッ
トカード番号を取り出し、購入者が支払い可能かという
ことを確かめるために、与信決済システム１１０に与信
要求を送信し、与信決済システム１１０から与信結果を
受け取る。

【０００７】与信決済システム１１０は、通常カード会
社側に設置されるシステムであることを想定するが、他
の第三者において管理するものとしてでもよい。販売店
システム１０４からの購入者のクレジットカード番号等
の決済情報から、該当クレジットカードの支払いの与信
要求に対して、カード会員データベース１１２を参照
し、与信判定を下し与信結果を販売店システム１０４に
返却する処理を行う与信部１１１と同じくクレジットカ
ード番号などの決済情報より所定の決済処理を行う決済
部１１３より成る。

【０００８】また、販売店システム１０４は、購入者が
購入の度に毎回、購入者の住所、氏名等の顧客諸属性情
報や、クレジットカード番号を入力する負荷を軽減する
目的や、情報提供サービス等の場合、毎月の情報サービ
ス提供料を決済する必要があるため、各種会員情報を販
売店システムに販売店会員データベース１０７を保有す
る。図２は販売店システム１０４内に持つ、販売店会員
データベース１０７の内容（例）を示している。

【０００９】この中には、販売店が各購入者を識別する
ための会員番号２０１、会員を認証するための会員パス
ワード２０２を持つ。通常会員パスワードは、暗号化も
しくはパスワードをハッシュ関数で変換したデータを格
納し漏洩を防いでいる。この他、会員の住所、氏名等の
会員諸属性情報２０３を持つ。また、販売決済情報とし
て、カード発行会社名２０４、カード番号２０５、カー
ドの有効期限２０６を保持する。

【００１０】図３は、従来技術の決済手順である。この
図に基づき、従来技術による販売店システムを中心とし
た、カードによる決済の動作を説明する。

【００１１】購入者は、購入者用端末１０１から、販売
店システム１０４の販売店部１０５に接続し、ＷＥＢブ
ラウザ１０２上にて商品を閲覧し、購入したい物やサー
ビスを選択し注文を開始する（Ｓ３０１）。

【００１２】販売店システム１０４は販売店部１０５に
より、購入者端末１０１に対して当該販売店会員登録済
みかを問い合わせる（Ｓ３０２）。さらに購入者が会員
で無い場合、購入者に対して販売店会員となるかを問い
合わせる（Ｓ３０３）。購入者が会員登録をしない選択
をした場合、顧客諸属性情報を問い合わせ、氏名や物の
配送先や連絡先電話番号、電子メールアドレスを購入者
端末１０１から入力してもらい、販売店システム１０４
の図示しない注文データベースに格納する（Ｓ３０
４）。

【００１３】次に、販売店システム１０４は販売店部１
０５により、購入者端末１０１に対してカード番号等の
決済情報の入力を要求する（Ｓ３０５）。この決済情報
は、カードがクレジットカードの場合、カード発行会社
名、カード番号、カードの有効期限等、決済に必要とな
る情報である。次に販売店システム１０４は、販売店決
済連携部１０８の機能を使い、与信決済システム１１０
の与信部１１１に対して、与信処理依頼として通信回線
１０９を通してカード番号、有効期限、支払い金額等の
決済情報を送信する(Ｓ３０６)。

【００１４】与信決済システム１１０は自身のカード会
員データベース１１２用い、与信部１１１によりカード
会員の与信処理を行い、通信回線１０９を通じ販売店シ
ステム１０４の販売店用決済連携部１０８に対して与信
結果を返却する（Ｓ３０７）。販売店システム１０４
は、販売店用決済連携部１０８によって受領した与信結
果に従い（Ｓ３０８）、与信がＯＫであれば、販売店部
１０５より注文終了を購入者端末１０１に通知して注文
処理を終了し（Ｓ３１０）、与信決済システム１１０の
決済部は、販売店システム１０４の販売店用決済連携部
１０８より得たクレジットカード番号を基に所定の決済
処理を行う(Ｓ３１１)。与信結果がＮＧの場合は、購入
者端末１０１に対して注文不可を通知し注文処理を終了
する(Ｓ３０９)。

【００１５】次にＳ３０２において、会員登録済みの場
合を説明する。購入者が会員登録済みである場合には、
販売店システム１０４は、販売店部１０５により購入者
端末１０１に対して会員番号と会員パスワードを要求
し、それを得た結果に基づいて購入者の本人確認を行い
（Ｓ３２０）、会員管理部１０６により販売店会員デー
タベース１０７上から会員番号を検索キーとして使用
し、会員のカード番号２０５、カード発行会社名２０
４、カード有効期限２０６を取り出し、販売店用決済連
結部１０８より与信要求を与信決済システム１１０の与
信部１１１に送信する（Ｓ３０６）。

【００１６】次にＳ３０３において、購入者が会員未登
録でかつ会員登録を了承した場合の処理を説明する。こ
のとき、販売店システム１０４は、販売店部１０５によ
り購入者端末１０１に対して、販売店会員規約を提示し
了承を得る(Ｓ３１２)。次に会員諸属性情報２０３や、
会員パスワード２０２の入力を要求し、会員番号２０１
を生成する（Ｓ３１３）。さらに購入者端末１０１に対
して、購入者のカード情報であるカード会社名２０４、
カード番号２０５及びカード有効期限２０６の入力を要
求し(Ｓ３１４)、会員管理部１０６により販売店会員デ
ータベース１０７に対し、Ｓ３１２で得た情報と共に格
納する（Ｓ３１５）。その後、販売店システム１０４
は、販売店部１０５により、購入者端末１０１に対して
会員番号２０１を通知する（Ｓ３１６）。Ｓ３０６から
の処理は前記の処理と同一である。

【００１７】以上、従来技術であるクレジットカード番
号による決済処理を説明した。その他、デビットカード
を利用した場合もほぼ同様であり、銀行口座番号がクレ
ジットカード番号に相当している。ところで銀行口座番
号は一般に公開されてもよい情報であり、銀行口座番号
だけで決済を実行することはできないため、デビットカ
ードを利用する場合は、ＳＥＴ(Ｓｅｃｕｒｅ Ｅｌｅ
ｃｔｒｏｎｉｃ Ｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎ)等、公開鍵
を利用した認証暗号化を用いた方式をとることになる。

【００１８】

【発明が解決しようとする課題】以下に本発明が解決し
ようとする課題を列挙する。 （ａ）購入者は、販売店側の正当性が判らないため、む
やみに販売店システムにカード番号等の顧客識別情報を
教えたくはなかった。(販売店が悪意のある業者であっ
た場合にそれらの情報を不正に悪用される恐れがあるた
めである。) （ｂ）販売店システムは、購入者から受け取ったカード
番号を外部からの侵入者や、販売店の内部関係者によっ
て盗難され、カード保持者以外の第三者によって他の販
売店システムや実販売店で不正利用される恐れがあっ
た。また不正利用されないまでも、盗難を一般に公表さ
れ販売店の信頼を著しく損なわれ顧客を失う危険性があ
った。

【００１９】

【課題を解決するための手段】上述の課題を解決するた
めに、本発明ではそれぞれ以下の構成を備えることとし
た。

【００２０】（１）電子商取引環境にある、決済仲介シ
ステムであって、仮想顧客識別情報管理部と仮想顧客識
別情報写像部とを備え、前記仮想顧客識別情報管理部
は、購入者端末より通知された購入者を一意に特定する
顧客識別情報と対応付けた仮想顧客識別情報を生成する
手段と、前記顧客識別情報と前記仮想顧客識別情報を対
応付けた情報を仮想顧客識別情報データベースに保持さ
せる手段と前記購入者端末に対し前記顧客識別情報の通
知を行う手段とを備え、前記仮想顧客識別情報写像部
は、販売店システムより通知された前記仮想顧客識別情
報に対応する前期顧客識別情報を前記仮想顧客識別情報
データベースより取得する手段と、当該顧客識別情報を
与信決済システムに対して通知する手段とを備えること
とした決済仲介システム。

【００２１】（２）電子商取引環境にある、決済仲介シ
ステムにおいて、仮想顧客識別情報管理部と仮想顧客識
別情報写像部とを備え、前記仮想顧客識別情報管理部
は、購入者端末より通知された購入者を一意に特定する
顧客識別情報と購入条件情報とに対応付けた仮想顧客識
別情報を生成する手段と、前記顧客識別情報と前記購入
条件情報と前記仮想顧客識別情報を対応付けた情報を仮
想顧客識別情報データベースに保持させる手段と、前記
購入者端末に対し前記仮想顧客識別情報の通知を行う手
段とを備え、前記仮想顧客識別情報写像部は、販売店シ
ステムより通知された前記仮想顧客識別情報に対応する
前記購入条件情報と前期顧客識別情報を前記仮想顧客識
別情報データベースより取得する手段と、販売店システ
ムより通知された与信要求情報が、前記購入条件情報の
情報を満たしている場合には、当該顧客識別情報を与信
決済システムに対して通知し、満たしていない場合に
は、その旨を販売店システムに対して通知する手段とを
備えることとした決済仲介システム。

【００２２】（３）電子商取引環境にある、購入者用端
末であって、ＷＥＢブラウザを備え、前記ＷＥＢブラウ
ザは、前記決済仲介システムに対して少なくとも購入者
を一意に特定する顧客識別情報を通知する手段と、前記
決済仲介システムから仮想顧客識別情報を受信する手段
と、所望の販売店システムに対して、少なくとも前記仮
想顧客識別情報を通知する手段とを備えることとした購
入者端末。

【００２３】（４）電子商取引環境にある、販売店シス
テムであって、販売店部と販売店用決済連携部を備え、
前記販売店部は、購入者端末より少なくとも仮想顧客識
別情報を受信する手段を備え、前記販売店用決済連携部
は、前記決済仲介システムに対して、少なくとも前記仮
想顧客識別情報を通知する手段を備えることとした販売
店システム。

【００２４】

【実施例】以下、図面を参照しながら本発明の実施の形
態について詳細に説明する。尚、これによりこの発明が
限定されるものではない。すなわち決済のために使用す
る購入者の顧客識別情報はクレジットカード番号を使用
するものとして説明するが、勿論購入者を一意に識別で
きる情報であれば、これに限ったものではない。

【００２５】図４に本発明のシステム構成を示す。本発
明と従来技術の最大の差異は、システム構成に決済仲介
者システム４２０を加えたことである。他の構成要素は
従来技術と同様に、購入者端末４０１、販売店システム
４０４、与信決済システム４１０から構成される。購入
者端末４０１、ネットワーク４０３は、従来技術と同一
である。販売店システム４０４では、販売店部４０５の
手段、販売店会員データベース４０７のデータ定義、及
び販売店用決済連携部４０８の手段が変わる。与信決済
システム４１０は、従来技術と同一である。

【００２６】この決済仲介システム４２０は、通常他の
それぞれのシステムとは独立した第三者に設置されるシ
ステムであることを想定するが、例えばカード会社側に
おいて管理するものとしてもよい。はじめに、決済仲介
システム４２０の内部構成について説明する。決済仲介
システム４２０は、仮想顧客識別情報管理部４２１、仮
想顧客識別情報写像部４２２及び仮想顧客識別情報デー
タベース４２３から構成される。

【００２７】仮想顧客識別情報管理部４２１は、購入者
端末４０１とインターネットや携帯電話のデータ通信網
等のネットワーク４０３と接続される。仮想顧客識別情
報管理部４２１は、購入者端末４１０からの依頼によ
り、購入者の保有するクレジットカードの番号に対して
一意に対応する仮想カード番号を生成し、仮想カード番
号の発行状況の管理等を行う。仮想カード番号は、１つ
の既存のクレジットカード番号に対して複数の仮想カー
ド番号を生成できる。逆に仮想カード番号からは一意に
クレジットカード番号が写像される。このように実カー
ド番号と仮想カード番号は１対多の対応をとる。

【００２８】本発明は、購入者がこの生成された仮想カ
ード番号を販売店システム４０４に対して通知すること
により、実在するクレジットカード番号を販売店システ
ムに通知することなしに決済を実現するものである。

【００２９】決済仲介システム４２０の仮想顧客識別情
報写像部４２２は、販売店システム４０４の販売店用決
済連携部４０８とネットワーク４０９にて接続される。
また与信決済システム４３０の与信部４１１とネットワ
ーク４３０にて接続される。ネットワーク４０９及び４
３０は、専用線やインターネット上の仮想プライベート
ネットワーク等の第三者による送受信データの盗聴・改
竄が困難なセキュアなネットワーク４０９であることが
望ましい。

【００３０】仮想顧客識別情報写像部４２２は、カード
決済にあたって購入者端末４０１から指定され、販売店
システム４０４に渡った仮想カード番号をさらに決済情
報として販売店システム４０４より通知を受けると、当
該仮想カード番号より、それに一意に対応する実カード
番号に写像して、その結果を他の決済データと共に与信
決済システム４３０の与信部４１１に通知するものであ
る。

【００３１】また、仮想顧客識別情報写像部４２２で
は、与信決済システム４３０で行われる従来技術の与信
処理に先立って、仮想顧客識別情報にあらかじめ購入条
件情報として設定された条件に当該取引の与信要求情報
が満たされているかの与信処理等も行う。

【００３２】決済仲介システム４２０の仮想顧客識別情
報データベース４２３の内容(例)を図６に示す。図にお
いてカード番号６０１は、既存の実クレジットカード番
号である。カード有効期限は、クレジットカード自体の
有効期限であり、加盟店番号６０３は、カード発行会社
がクレジットカードを利用できる加盟店に対して発行す
る加盟店番号である。カード発行会社名６０４はカード
発行会社を識別するために使用する。仮想カード番号６
０５は、既存の実カード番号にかわる番号であり、上述
のように購入者であるカード保有者に対して決済仲介シ
ステム４２０の仮想顧客識別情報管理部４２１が生成す
る番号である。

【００３３】月額上限金額６０６は、購入者であるカー
ド保有者が、仮想カード番号の発行時や発行後に、当該
仮想カード番号で決済可能な月間の上限金額を指定した
金額である。仮想カード番号有効期限６０７は、購入者
であるカード保有者が、仮想カード番号の発行時や発行
後に、当該仮想カード番号で決済可能な有効期限を指定
した、年月日である。仮想カード与信残高６０８は、仮
想カード番号の発行時や発行後に、当該仮想カード番号
で決済可能な与信残高のカウンタであり、その月の月額
上限金額６０６より、既に当該仮想カード番号にて決済
済みの金額を差し引いた金額である。

【００３４】次に販売店システム４０４の内部構成につ
いて説明する。販売店システム４０４のうち、従来技術
から変更される販売店会員データベース４０７の内容
(例)を図５に示す。図において、従来技術からの変更点
は、仮想カード番号５０５と仮想カード番号有効期限５
０６である。すなわち販売店システム４０４は、従来技
術のように実際のクレジットカード番号等の情報はもち
得ない。仮想カード番号５０５は、従来技術のクレジッ
トカード番号に対応し、決済仲介システム４２０の仮想
顧客識別情報管理部４２１が生成した仮想カード番号６
０５である。同様に、仮想カード番号有効期限５０６
は、従来技術のカード有効期限の代わりであり、仮想カ
ード決済仲介者４２０の仮想顧客識別情報管理部４２１
が生成した仮想カード番号の有効期限６０７である。

【００３５】販売店システム４０４の販売店部４０５及
び、販売店用決済連携部４０８は、従来技術にて説明を
した提供機能とほぼ同一である。ただし、実際のクレジ
ットカード番号ではなく仮想カード番号により処理を行
うことが異なる点である。

【００３６】以下に本発明における取引決済手順につい
て説明する。図７は、本発明による決済手順を示してい
る。図においてまず、購入者は、購入端末４０１のＷＥ
Ｂブラウザ４０２上より、購入物を決定し注文を開始す
る（Ｓ７０１）。注文を受け付けた販売店システム４０
４の販売店部４０５は、購入者の購入者端末４０１に対
して、購入者が当該販売店会員に登録済みかを問い合わ
せる（Ｓ７０２）。購入者が登録済みの場合は、Ｓ７０
８に進む。購入者が当該販売店会員に未登録のときは、
購入者端末４０１に対して当該販売店会員となるかを問
い合わせる（Ｓ７０３）。購入者が、当該販売店会員と
なることに了承したときは、販売店会員登録処理を行う
ためＳ７１３に進む。Ｓ７０３において、購入者が当該
販売店会員に加入しないときは、Ｓ７０４に進む。

【００３７】Ｓ７０４で、販売店システム４０４の販売
店部４０５は、購入者端末４０１に対して、購入者の氏
名、住所、連絡先電話番号等の顧客諸属性情報の入力を
要求し、それらのデータを得る（Ｓ７０４）。次に、販
売店システム４０１の販売店部４０５は、購入者端末４
０１に対して仮想カード番号の発行を要求し、購入者端
末４０１は決済仲介システム４２０に仮想カード番号の
生成発行を行わせる（Ｓ７０５）。Ｓ７０５の詳細は、
後に、図８の本発明の決済仲介システムによる仮想カー
ド番号の生成発行手順にて説明する。

【００３８】販売者システム４０４の販売店部４０５
は、購入者端末４０１に対して要求した仮想カード番号
を得る(Ｓ７０６)。もしくは、Ｓ７０２において購入者
が当該販売店会員の場合は、会員番号と会員パスワード
により会員認証を行い、販売店会員データベース４０７
内にある会員の仮想カード番号５０５を得る（Ｓ７０
７）。

【００３９】販売店システム４０４の販売店用決済連結
部４０８は、この仮想カード番号等を決済仲介４２０の
仮想顧客識別情報写像部４２２に通知することにより、
決済仲介システム４２０の仮想顧客識別情報写像部４０
８は、仮想カード番号による与信処理を開始する。また
その後、与信決済システム４１０でも、与信部４１１に
より与信処理も行う(Ｓ７０８)。このＳ７０８の処理の
詳細については、後に図９の本発明の与信及びカード番
号写像手順にて説明する。

【００４０】販売店システム４０４の販売店用決済連携
部４０８は、与信決済システム４１０での与信処理の結
果、即ちＳ７０８での処理結果を、決済仲介システム４
２０から受領する(Ｓ７０９)。

【００４１】販売店システム４０４の販売店部４０８
は、Ｓ７０９で受領した与信結果により（Ｓ７１０）、
与信がＮＧの場合は注文不可を購入者端末４０１に通知
して注文処理を終了する（Ｓ７１１）。与信がOKの場合
は、注文終了を購入者端末４０１に提示し、注文処理を
終了する(Ｓ７１２)。

【００４２】また与信がOKの場合には、与信決済システ
ム４１０の決済部４１３は、Ｓ７０８内の詳細手順にて
取得した実カード番号６０１により所定(従来技術と同
様)の決済処理を行う（Ｓ７１３）。

【００４３】ここからＳ７０３で購入者が、販売店会員
となる場合の処理手順を説明する。販売店システム４０
４の販売店部４０５は、購入者端末４０１のＷＥＢブラ
ウザ４０２に対して、販売店会員規約を表示し、規約の
了承と会員申込み要求を得る（Ｓ７１４）。次にＳ７０
４と同様な顧客諸属性情報と、購入者が購入者端末４０
１により設定した会員パスワードを得る(Ｓ７１５)。そ
して販売店システム４０１の販売店部４０５は、Ｓ７０
５と同様に購入者端末４０１に対して仮想カード番号の
発行を要求し、購入者端末４０１は決済仲介システム４
２０に仮想カード番号の生成発行を行わせる (Ｓ７１
６)。

【００４４】Ｓ７０６と同様に、販売店システム４０１
の販売店部４０５は、仮想カード番号６０５と仮想カー
ド番号有効期限６０７を購入者端末４０１から得る（Ｓ
７１７）。次に販売店システム４０４の会員管理部４０
６は、会員番号５０１を生成し、それに対応付けてＳ７
１５とＳ７１７の処理で得た、顧客諸属性情報、仮想カ
ード番号６０５及び仮想カード番号有効期限６０７を、
販売店会員データベース４０７に格納する(Ｓ７１８)。
販売店システム４０１の販売店部４０５は、当該会員番
号５０１を購入者端末４０１に通知する（Ｓ７１９）。

【００４５】図８は、本発明の決済仲介システムによる
仮想カード番号の生成発行手順を示している。本手順
は、図７におけるＳ７０５及びＳ７１５の詳細手順であ
り、購入者が購入者端末４０１からの依頼によって、決
済仲介システム４２０の仮想顧客識別管理部４２１が実
行するものである。図に従って手順を説明する。

【００４６】購入者であるカード保持者は、購入者端末
４０１のＷＥＢブラウザ４０２より決済仲介システム４
２０の仮想顧客識別情報管理部４２１にログインする
(Ｓ８０１)。このときの、購入者端末４０１と仮想顧客
識別情報管理部４２１間の通信路は、インターネット、
インターネット対応の携帯電話網、一般公衆回線による
インターネットを介さないリモートログイン、データ通
信対応テレビのネットワーク等が想定されるが、今回の
発明では特定しない。ただし、本通信路は専用回線かデ
ータ通信内容が暗号化される等、通信データ内容が、第
三者によって解読や改竄が困難である必要があることが
望ましい。

【００４７】次に、決済仲介システム４２０の仮想顧客
識別情報管理部４２１は、購入者端末４０１よりログイ
ンしてきた購入者の本人確認を行う(Ｓ８０２)。ここ
で、仮想顧客識別情報管理部４２１は、本人であると確
認できなかったときは購入者を強制的にログアウトさせ
仮想カード番号生成処理を終了する(Ｓ８１２)。ここで
の本人認証方式は、パスワード認証や、電子証明書によ
る認証、身体的特徴を用いたバイオメトリクスを用いた
認証、乱数表による認証、携帯電話の発信者番号や端末
IDによる認証、携帯電話に格納されたＩＣカードチップ
を利用した認証等が想定されるが、本発明では、特に認
証方式を特定しない。

【００４８】仮想顧客識別情報管理部４２１は、本人確
認を行った後、購入条件情報として、購入者に購入者端
末４０１を通じて利用しようとする販売店の選択をさせ
る。販売店は通常、カード発行会社と加盟店契約を締結
しているので、ここでは購入者が選択したい販売店の加
盟店番号を得るものとする(Ｓ８０３)。仮想顧客識別情
報管理部４２１は、購入者端末４０１より購入者へ入力
させることにより、購入条件情報として、購入者の保持
するカードのカード発行者名、カード番号、カードの有
効期限等を得る（Ｓ８０４）。

【００４９】次に、仮想顧客識別情報管理部４２１は、
購入者端末４０１より購入者へ入力させることにより、
購入条件情報として、生成しようとする仮想カード番号
で購入可能な、月額上限金額を得る(Ｓ８０５)。仮想顧
客識別情報管理部４２１は、購入者端末４０１より購入
者へ入力させることにより、購入条件情報として、生成
しようとする仮想カード番号が利用可能な、仮想カード
番号有効期限を、年月日の形式で得る(Ｓ８０６)。

【００５０】仮想顧客識別情報管理部４２１は、仮想カ
ード番号を生成する(Ｓ８０７)。この仮想カード番号
は、一意である必要があり、一意性を保証し、長さや形
式には制限は無い。ただし入力の容易性から数字で構成
されることが望ましい。

【００５１】仮想顧客識別情報管理部４２１は、生成し
た仮想カード番号及びＳ８０３からＳ８０６の手順で得
られたデータを、仮想顧客識別情報データベース４２３
に格納する(Ｓ８０９)。その後、生成した仮想カード番
号６０５を購入者端末４０１へ通知する(Ｓ８１０)。購
入者は、通知された仮想カード番号６０５を控え、購入
者端末４０１を仮想顧客識別情報管理部４２１からログ
アウトさせる(Ｓ８１１)。

【００５２】図９は、本発明の与信及びカード番号写像
手順を示している。本手順は、図７におけるＳ７０８の
詳細手順であり、販売店システム４０４の販売店用決済
連携部４０８より受信した与信要求情報に基づき、決済
仲介システム４２０の仮想顧客識別情報写像部４２２が
実行するものである。図に従って手順を説明する。

【００５３】販売店システム４０４の販売店用決済連携
部４０８は、与信要求情報として仮想カード番号と販売
金額、及び販売店認証情報等を決済仲介システム４２０
の仮想顧客識別情報写像部４２２へ通知する（Ｓ９０
１）。仮想顧客識別情報写像部４２２は、販売店認証情
報から正当な販売店からの処理要求であるかを認証する
(Ｓ９０２)。この時の認証については、前に述べた仮想
顧客識別情報管理部４２１が、購入者を認証するときと
同様な認証方式を想定しており、特定の認証方法に制限
するものではない。

【００５４】Ｓ９０２で認証の結果、正当な販売店と認
証されなかったときは、販売店システム４０４の販売店
用決済連携部４０８に認証エラーを通知し、決済処理を
終了する(Ｓ９０３)。

【００５５】仮想顧客識別情報写像部４２２は、Ｓ９０
１にて通知された与信要求情報の販売店認証情報から、
与信要求元加盟店番号を割り出し、それを与信要求元加
盟店番号とする(Ｓ９０４)。次に仮想顧客識別情報写像
部４２２は、仮想顧客識別情報データベース４２３を用
いてＳ９０１にて通知された仮想カード番号６０５か
ら、当該仮想カード番号に対応した加盟店番号６０３を
取り出し、それを利用可能加盟店番号とする(Ｓ９０
５)。

【００５６】次に仮想顧客識別情報写像部４２２は、Ｓ
９０４で得た与信要求元加盟店番号とＳ９０５で得た利
用可能加盟店番号を比較する(Ｓ９０６)。両者の比較の
結果、番号が異なる場合は利用不可として販売店システ
ム４０４に利用不可エラーを通知し与信処理を終了する
(Ｓ９０７)。それ以外はＳ９１２へ。

【００５７】次に仮想顧客識別情報写像部４２２は、Ｓ
９０１で得た販売金額と、仮想顧客識別情報データべー
ス４２３中の、同じくＳ９０１で得た仮想カード番号６
０５に対応した仮想カード与信残高６０８を取り出し、
比較する(Ｓ９０８)。比較の結果、与信要求金額の方が
大きい場合、販売店システム４０４に対して利用限度額
エラーを通知し、与信処理を終了する(Ｓ９０９)。それ
以外はＳ９１２へ。

【００５８】次に仮想顧客識別情報写像部４２２は、仮
想顧客識別情報データべース４２３の中のＳ９０１で得
た仮想カード番号６０５に対応した、仮想カード有効期
限６０７を取り出し、現在有効期限内かどうかを検証す
る(Ｓ９１０)。有効期限外の場合、販売店システム４０
４に対して有効期限エラーを通知し、与信処理を終了す
る(Ｓ９１１)。それ以外はＳ９１２へ。

【００５９】次に仮想顧客識別情報写像部４２２は、仮
想顧客識別情報データベース４２０の中のＳ９０１で得
た仮想カード番号６０５に対応した、カード番号６０
１、カード有効期限６０２、カード発行会社名６０４を
取り出すという写像処理を行う(Ｓ９１２)。仮想顧客識
別情報写像部４２２は、Ｓ９１２で取得した決済情報と
購入金額を併せ、与信要求を、従来技術と同様な方法
で、与信決済システム４１０の与信部４１１に通知する
(Ｓ９１３)。

【００６０】ここで与信決済システム４１０の与信部４
１１は所定(従来技術と同様)の与信処理を行う(Ｓ９１
４)。

【００６１】仮想顧客識別情報写像部４２２は、与信決
済システム４１０の与信部４１１から与信結果を受信
し、与信結果を判定する(Ｓ９１５)。与信結果がOKの場
合、仮想顧客識別情報データベース４２３の仮想カード
与信残高６０８から、与信要求金額を減額した金額を、
仮想カード与信残高６０８に設定し、与信OKを販売店シ
ステム４０４の販売店用決済連結部４０８へ通知し、与
信処理を終了する(Ｓ９１６)。与信結果がＮＧの場合、
与信ＮＧを販売店システム４０４の販売店用決済連結部
４０８へ通知し、与信処理を終了する(Ｓ９１７)。

【００６２】以上の手順により、顧客識別情報、即ちカ
ード番号等を販売店に通知することなく、クレジットカ
ードやデビットカードを使用した決済が可能となる。
尚、以上説明中の各システムは、単体又は、複数の装置
で構成されているものとする。又、各システム内におい
て各部は連動して動作するものとする。従って、ある部
が受けたデータは、そのまま同システム内の他の部で使
用可能になるものとする。

【００６３】

【発明の効果】以上詳細に説明したように、本発明によ
れば以下の効果が期待できる。即ち、 (1)決済にあたり、購入者は各販売店システムでしか利
用できない仮想カード番号を販売店システムに対して送
付するだけのため、顧客識別情報（実カード番号）を送
付しなくともすみ、また該当する販売店システムでしか
利用できない番号のため、他の販売店システムで不正利
用される心配が無い。 (2)販売店システムは、購入者の実カード番号を一切知
ること無しに決済可能であり、また購入者端末から送付
される仮想カード番号は他の販売店システムや実販売店
では利用できないため、仮想カード番号漏洩による不正
利用の被害範囲を自販売店内に制限することができる。 また、販売店システムは、販売店会員データベースに顧
客の実カード番号を保存する必要がなく、仮想カード番
号を保存するため、カード番号の盗難リスクがなくな
る。

【図面の簡単な説明】

【図１】従来技術のシステム構成の図である。

【図２】従来技術の販売店会員データベースの内容
（例）の図である。

【図３】従来技術の決済手順の図である。

【図４】本発明のシステム構成の図である。

【図５】本発明による販売店会員データベースの内容
（例）の図である。

【図６】本発明による仮想顧客識別情報データベースの
内容（例）の図である。

【図７】本発明による決済手順の図である。

【図８】本発明の決済仲介システムによる仮想カード番
号の生成発行手順の図である。

【図９】本発明による与信及びカード番号写像手順の図
である。

【符号の説明】

１０１ 購入者端末 １０２ ＷＥＢブラウザ １０３ ネットワーク １０４ 販売店システム １０５ 販売店部 １０６ 会員管理部 １０７ 販売店会員データベース １０８ 販売店用決済連携部 １０９ ネットワーク １１０ 与信決済システム １１１ 与信部 １１２ カード会員データベース １１３ 決済部 ２０１ 会員番号 ２０２ 会員パスワード ２０３ 会員諸属性情報 ２０４ カード会社名 ２０５ カード番号 ２０６ カード有効期限 ４０１ 購入者端末 ４０２ ＷＥＢブラウザ ４０３ ネットワーク ４０４ 販売店システム ４０５ 販売店部 ４０６ 会員管理部 ４０７ 販売店会員データベース ４０８ 販売店用決済連携部 ４０９ ネットワーク ４２０ 決済仲介システム ４２１ 仮想顧客識別情報管理部 ４２２ 仮想顧客識別情報写像部 ４２３ 仮想顧客識別情報データベース ４３０ ネットワーク ４１０ 与信決済システム ４１１ 与信部 ４１２ カード会員データベース ４１３ 決済部 ５０１ 会員番号 ５０２ 会員パスワード ５０３ 会員諸属性情報 ５０４ カード会社名 ５０５ 仮想カード番号 ５０６ 仮想カード番号有効期限 ６０１ カード番号 ６０２ カード有効期限 ６０３ 加盟店番号 ６０４ カード発行会社名 ６０５ 仮想カード番号 ６０６ 仮想カード月額上限金額 ６０７ 仮想カード番号有効期限 ６０８ 仮想カード与信残高

Claims (13)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 電子商取引環境にある、決済仲介システ
   ムであって、 仮想顧客識別情報管理部と仮想顧客識別情報写像部とを
   備え、 前記仮想顧客識別情報管理部は、 購入者端末より通知された購入者を一意に特定する顧客
   識別情報と対応付けた仮想顧客識別情報を生成する手段
   と、 前記顧客識別情報と前記仮想顧客識別情報を対応付けた
   情報を仮想顧客識別情報データベースに保持させる手段
   と前記購入者端末に対し前記顧客識別情報の通知を行う
   手段とを備え、 前記仮想顧客識別情報写像部は、 販売店システムより通知された前記仮想顧客識別情報に
   対応する前期顧客識別情報を前記仮想顧客識別情報デー
   タベースより取得する手段と、 当該顧客識別情報を与信決済システムに対して通知する
   手段とを備えることを特徴とした決済仲介システム。
2. 【請求項２】 電子商取引環境にある、決済仲介システ
   ムであって、 仮想顧客識別情報管理部と仮想顧客識別情報写像部とを
   備え、 前記仮想顧客識別情報管理部は、 購入者端末より通知された購入者を一意に特定する顧客
   識別情報と購入条件情報とに対応付けた仮想顧客識別情
   報を生成する手段と、 前記顧客識別情報と前記購入条件情報と前記仮想顧客識
   別情報を対応付けた情報を仮想顧客識別情報データベー
   スに保持させる手段と、 前記購入者端末に対し前記仮想顧客識別情報の通知を行
   う手段とを備え、 前記仮想顧客識別情報写像部は、 販売店システムより通知された前記仮想顧客識別情報に
   対応する前記購入条件情報と前期顧客識別情報を前記仮
   想顧客識別情報データベースより取得する手段と、 販売店システムより通知された与信要求情報が、前記購
   入条件情報の情報を満たしている場合には、当該顧客識
   別情報を与信決済システムに対して通知し、満たしてい
   ない場合には、その旨を販売店システムに対して通知す
   る手段とを備えることを特徴とした決済仲介システム。
3. 【請求項３】 購入条件情報は、前記仮想顧客識別情報
   での取引が有効である販売店の識別情報とすることとし
   た請求項３の決済仲介システム。
4. 【請求項４】 購入条件情報は、前記仮想顧客識別情報
   での取引が有効である期限の情報とすることとした請求
   項３の決済仲介システム。
5. 【請求項５】 購入条件情報は、前記仮想顧客識別情報
   での取引が有効である上限金額の情報とすることとした
   請求項３の決済仲介システム。
6. 【請求項６】 顧客識別情報とは、決済用カードの番号
   であることとする請求項１から５記載の決済仲介システ
   ム。
7. 【請求項７】 コンピュータを請求項１から６記載の決
   済仲介システムとして実現させるためのプログラム。
8. 【請求項８】 電子商取引環境にある、購入者用端末で
   あって、 ＷＥＢブラウザを備え、 前記ＷＥＢブラウザは、 請求項１から５記載の決済仲介システムに対して少なく
   とも購入者を一意に特定する顧客識別情報を通知する手
   段と、 請求項１から５記載の決済仲介システムから仮想顧客識
   別情報を受信する手段と、 所望の販売店システムに対して、少なくとも前記仮想顧
   客識別情報を通知する手段とを備えることを特徴とした
   購入者端末。
9. 【請求項９】 顧客識別情報とは、決済用カードの番号
   であることとする請求項８記載の購入者端末。
10. 【請求項１０】 コンピュータを請求項８、又は９記載
    の購入者端末として実現させるためのプログラム。
11. 【請求項１１】 電子商取引環境にある、販売店システ
    ムであって、 販売店部と販売店用決済連携部を備え、 前記販売店部は、 購入者端末より少なくとも仮想顧客識別情報を受信する
    手段を備え、 前記販売店用決済連携部は、 請求項１から５記載の決済仲介システムに対して、少な
    くとも前記仮想顧客識別情報を通知する手段を備えるこ
    とを特徴とした販売店システム。
12. 【請求項１２】 顧客識別情報とは、決済用カードの番
    号であることとする請求項１１記載の販売店システム。
13. 【請求項１３】 コンピュータを請求項１１、又は１２
    記載の販売店システムとして実現させるためのプログラ
    ム。