JP2001202428A - 電子保険システム - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】 インターネットの利用者が、インターネット
を利用することにより受けた金銭的損害を補償し、セキ
ュリティシステムを補完する電子保険システムを提供す
ること。 【解決手段】 インターネットを利用した通信手段をな
す通信制御処理部１２２，１３２により、一般の利用者
側の端末１２０と保険業者側のＷｅｂサーバ１３０との
間の通信が行われる。ここで、Ｗｅｂサーバ１３０の契
約締結処理部は、インターネットを利用することにより
受けた金銭的損害を補償する旨の保険契約を、上述の通
信手段を介して締結する。記録部１３４には、前記保険
契約が締結されたことを条件として、インターネットを
介して行われる前記利用者の支出に関する履歴が記録さ
れる。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】この発明は、インターネット
の利用者に対し、インターネットを利用することにより
発生した金銭的損害を補償するための電子保険システム
に関する。

【０００２】

【従来の技術】現在、インターネットを利用したビジネ
スが急速に発展しており、インターネット上での電子商
取引が一般に行われるようになってきた。この電子商取
引における決済方法は、クレジットカードを利用したも
のが主流となっている。電子商取引では、インターネッ
トの利用者が、ホームページに掲載されている商品を購
入する場合、自己の氏名およびクレジットカードの番号
を販売業者のＷｅｂページを介して送信する。販売業者
側では、インターネットの利用者である購入希望者の氏
名、クレジットカードの番号、およびカードの使用期限
等をクレジットカードの発行元に照会する。そして、決
済上の問題がなければ販売業者から購入希望者に商品が
発送され、売買が成立する。

【０００３】

【発明が解決しようとする課題】ところで、一般にクレ
ジットカードを用いて商品を購入する場合、カードの持
ち主は、署名などにより正当な持ち主であることを証明
することが求められ、これにより他人による不正使用が
防止されている。また、いわゆるクレジットカード保険
に加入することにより、カードが盗難に遭って他人に不
正使用されたとしても、その不正使用による損害額が補
償されるようになっている。

【０００４】これに対し、上述のインターネット上の電
子商取引では、その手続上、クレジットカードそのもの
は必要とされず、クレジットカードの番号と、そのクレ
ジットカードの持ち主の氏名さえ特定できれば、商取引
が成立する。このため、クレジットカードの正当な持ち
主に無断で電子商取引が不正に行われないよう、セキュ
リティシステムなど、不正な電子決済を防止するための
各種の対策が講じられている。

【０００５】しかしながら、今後、インターネットを利
用した電子商取引の形態がますます多様化し複雑化する
と、必ずしもセキュリティシステムが十分に機能すると
は限らず、インターネット上に送出された個人情報が他
人に悪用され、インターネットの利用者が不測の金銭的
損害を蒙る危険性が高くなるという問題がある。また、
このような危険性が高くなると、電子商取引自体が敬遠
され、インターネットを利用したコンピュータビジネス
の停滞を招く。

【０００６】この発明は、上記事情に鑑みてなされたも
ので、インターネットの利用者が受けた金銭的損害を補
償し、インターネットのセキュリティシステムを補完す
る電子保険システムを提供することを目的とする。

【０００７】

【課題を解決するための手段】上記課題を解決するた
め、この発明は以下の構成を有する。即ち、この発明
は、保険業者とインターネットの利用者との間の通信を
行う通信手段（例えば後述する通信制御処理部１２２，
１３２，２２２，３２２，３３２に相当する構成要素）
と、前記保険業者と前記利用者との間で、前記利用者が
前記インターネットを利用することにより受けた金銭的
損害を補償する旨の保険契約を、前記通信手段を介して
締結する契約締結手段（例えば後述する契約締結処理部
１３３，３３３に相当する構成要素）と、を備えたこと
を特徴とする。

【０００８】この構成によれば、通信手段を介して、イ
ンターネットの利用者と保険業者との間の保険契約が電
子的に締結される。そして、この保険契約が締結される
と、インターネットの利用者の支出に関する履歴が記録
手段に記録される。したがって、この記録手段に記録さ
れた情報を解析すれば、インターネットを利用したこと
による金銭的損害の発生を的確に把握することができ
る。よって、予め締結された保険契約に従い、金銭的損
害に対する補償が可能となり、インターネットのセキュ
リティシステムを補完することが可能となる。

【０００９】また、前記電子保険システムにおいて、例
えば、前記保険契約が締結されたことを条件として、前
記インターネットを介して行われる前記利用者の支出に
関する履歴を記録する記録手段（例えば後述する記録部
１３４，３２３に相当する構成要素）をさらに備えても
よい。さらに、前記電子保険システムにおいて、前記通
信手段は、例えば、前記インターネットを介して通信を
行うように構成される。さらにまた、前記電子保険シス
テムにおいて、前記記録手段は、例えば、前記利用者の
支出に対応づけて、該支出にかかる金銭の受け取り先を
記録するように構成される。さらにまた、前記電子保険
システムにおいて、例えば、前記記録手段に記録された
前記履歴を定期的に解析して、前記利用者の支出を監視
する監視手段（例えば後述する支出監視部２２３に相当
する構成要素）をさらに備えてもよい。

【００１０】なお、前記電子保険システムにおいて、前
記保険契約の保険料については、例えば、インターネッ
ト用のハードウェアの購入代金、インターネット用のソ
フトウェアの購入代金、プロバイダーの契約料、前記利
用者が取引する金融証券業者の契約料、前記インターネ
ットと前記利用者との間を接続する通信回線の使用料な
ど、インターネットを利用する上で必要とされる各種の
設備の料金に含めることにより、前記利用者から徴収す
るようにしてもよい。

【００１１】

【発明の実施の形態】以下、この発明の実施の形態につ
いて、図面を参照しながら説明する。 ＜実施の形態１＞図１に、この発明の実施の形態１にか
かる電子保険システムが適用されたネットワークの全体
構成を示す。図１に示すように、インターネット接続業
者であるプロバイダーのＷｅｂサーバ１１０には、この
プロバイダーに加入する一般の利用者の端末１２０が接
続されている。また、インターネット１００には、プロ
バーダーのＷｅｂサーバ１１０の他、保険業者のＷｅｂ
サーバ１３０や、商品の販売業者のＷｅｂサーバ１４０
が接続されている。

【００１２】この実施の形態では、Ｗｅｂサーバ１３０
を備えた保険業者は、インターネット１００を利用する
ことにより受けた金銭的損害を補償するための保険商品
（以下、「インターネット損害保険」と称する）を取り
扱っているものとし、この保険商品を電子商取引の対象
として、この保険商品を販売するためのホームページ
（Ｗｅｂページ）を開設しているものとする。また、端
末１２０を備えた一般の利用者は、電子商取引により各
種の商品を購入する消費者であるものとする。さらに、
Ｗｅｂサーバ１４０を備えた販売業者は、各種の商品を
電子商取引の対象としており、この商品を販売するため
のホームページ（Ｗｅｂページ）を開設しているものと
する。なお、以下の説明では、プロバイダーが備えるＷ
ｅｂサーバ１１０を、インターネット１００の概念に含
めるものとし、このＷｅｂサーバ１１０に関する説明を
省略する。

【００１３】図２に、図１に示す構成要素のうち、この
実施の形態１にかかる電子保険システムに関連する構成
要素の詳細を示す。図２に示すように、この電子保険シ
ステムは、インターネット１００を介して接続された利
用者側の端末１２０と保険業者側のＷｅｂサーバ１３０
の上に実現される。ここで、利用者側の端末１２０は、
例えばパソコンなどの情報処理装置であって、キーボー
ドやディスプレイに相当する入出力部１２１と、パソコ
ン本体に相当する通信制御処理部１２２とから構成され
る。この通信制御処理部１２２は、インターネットを利
用した通信に必要とされる一切の処理を実行するもので
あって、Ｗｅｂブラウザなど、インターネットを利用す
る上で必要とされる環境をパソコン本体に設定すること
により実現される。

【００１４】また、同図において、保険業者側のＷｅｂ
サーバ１３０は、例えばワークステーションなどの情報
処理装置であって、入出力部１３１、通信制御処理部１
３２、契約締結処理部１３３、および記録部１３４から
構成される。ここで、入出力部１３１は、キーボードや
ディスプレイから構成される。また、通信制御処理部１
３２は、インターネットを利用した通信に必要とされる
一切の処理機能を備えるものであって、Ｗｅｂブラウザ
やインターネット損害保険に関するＷｅｂページが記述
されたプログラムなど、各種のソフトウェアをパソコン
本体にインストールすることにより実現される。この実
施の形態１では、インターネット損害保険に関するＷｅ
ｂページを公開して電子商取引を行うための機能は、通
信制御処理部１３２の内部に展開されており、このイン
ターネット損害保険に関するＷｅｂページが外部の利用
者からアクセスされた場合には、この通信制御処理部１
３２が対処するようになっている。上述の入出力部１２
１，１３１、および通信制御処理部１２２，１３２は、
この電子保険システムにおいて、インターネット１００
を介して通信を行うための通信手段を構成する。

【００１５】契約締結処理部１３３は、保険業者とイン
ターネットの利用者との間で、インターネット損害保険
に関する保険契約を、上述の通信手段を介して締結する
ための契約締結手段を構成する。記録部１３４は、例え
ばハードディスク装置等を主体として構成されたもので
あって、保険業者とインターネットの利用者との間で上
述の保険契約が締結されたことを条件に、インターネッ
トを介して行われる該利用者の支出に関する履歴を記録
する記録手段を構成する。

【００１６】以下、この実施の形態１にかかる電子保険
システムの動作および利用形態を説明する。まず、端末
１２０の利用者は、インターネット上でクレジットカー
ドを用いてオンラインショッピングなどの電子商取引を
行うに先だって、インターネット損害保険を取り扱って
いるＷｅｂサーバ１３０の保険業者に対し、保険契約を
締結するための手続を行う。具体的には、この利用者
は、自己の端末１２０の入出力部１２１を操作して保険
業者側のＷｅｂサーバ１３０をアクセスし、インターネ
ット損害保険に関するＷｅｂページを開く。そして、イ
ンターネット損害保険に加入する上で必要とされる情報
（例えば利用者の氏名、住所など）を、このＷｅｂペー
ジ内の入力フィールドに書き込み、保険契約に必要とさ
れる手続を行う。この情報は、端末１２０の通信制御処
理部１２２およびインターネット１００を介して保険業
者側のＷｅｂサーバ１３０に送信される。

【００１７】Ｗｅｂサーバ１３０側では、端末１２０か
ら送信された上述の情報を通信制御処理部１３２により
受信し、契約締結処理部１３３により保険契約の締結に
関する処理を実行する。具体的には、インターネット損
害保険に関するＷｅｂページ内の入力フィールドに書き
込まれた情報が、インターネット損害保険の契約に必要
とされる所定の条件を満足しているかどうかが判断さ
れ、この条件を満足している場合、インターネット損害
保険の契約が締結される。保険契約が締結されると、端
末１２０の利用者は、インターネット損害保険の加入者
としてＷｅｂサーバ１３０内に登録され、Ｗｅｂサーバ
１３０から端末１２０に向けて、保険契約が締結された
旨のメールが送信される。

【００１８】なお、この保険契約に必要とされる決済を
インターネット上で行うことで発生した損害についても
補償の対象とすれば、利用者に金銭的リスクを一切負わ
せることなく、保険料の支払いなど、保険契約に必要な
全ての手続をインターネット上で電子的に行うことがで
きる。また、保険料の支払い方法としては、インターネ
ット上での電子決済をあえて使用せずに、通常の決済方
法によってもよい。この場合、例えば、インターネット
用のハードウェアやソフトウェアの購入料、プロバイダ
ーの契約料、インターネットの利用者が取引する金融証
券業者の契約料、インターネットと利用者との間を接続
する通信回線の使用料など、インターネットを利用する
上で必要とされる各種の設備の料金に保険料を含め、こ
れらの何れかの代金を支払った場合、自動的に利用者を
インターネット損害保険に加入するようにしてもよい。

【００１９】以上により、保険契約を締結し終えると、
端末１２０の利用者は、インターネット１００を介し
て、目的とする販売業者と電子商取引を開始する。具体
的には、一般の電子商取引と同様に、販売業者のＷｅｂ
サーバ１４０上に開設されたＷｅｂページを閲覧し、購
入を希望する商品のコードに加え、自己の氏名、クレジ
ットカードの番号など、電子商取引において必要とされ
る情報をＷｅｂページ内の入力フィールドに書き込み、
販売業者側のＷｅｂサーバ１４０に送信する。これによ
り、利用者による商品の注文がなされる。一方、販売業
者側では、クレジットカードの発行元に対し、氏名、ク
レジットカードの番号、カードの使用期限等を照会し、
端末１２０の利用者のクレジットカードが有効か否かを
確認する。そして、このクレジットカードが有効であ
り、決済上の問題がなければ、商品の注文者である端末
１２０の利用者に商品を発送し、売買が成立する。

【００２０】この電子商取引に関する情報は、利用者側
の端末１２０から保険業者側のＷｅｂサーバ１３０に逐
次送信され、この利用者の支出に関する履歴が記録部１
３４に記録される。具体的には、端末１２０の利用者の
支出に対応づけて、この支出にかかる金銭の受け取り先
が記録される。また、各電子商取引ごとに、取引日時、
商品名、取引相手、購入価格（支払い額）、クレジット
カードの番号など、取引の内容を特定し得る情報も併せ
て記録される。なお、利用者側から保険業者側への電子
商取引に関する情報の送信方法としては、例えば電子メ
ールなどの公知の技術を使用し、電子商取引を行う度に
端末１２０の利用者自身が送信作業を行ってもよく、ま
た、販売業者との間で電子商取引が行われた場合に自動
的に送信が行われるようにしてもよい。

【００２１】ここで、上述の電子商取引の過程で、イン
ターネット上に送出されたクレジットカードの番号が、
第３者に入手されて悪用された場合、この第３者がこの
カード番号を使用したことによる支出の履歴は、記録部
１３４に記録されない。したがって、第３者が、このク
レジットカードの番号を使用した場合、クレジットカー
ド会社が発行するカード利用明細の内容と、上述の記録
部１３４に記録された支出の履歴との間に不一致が生
じ、損害の発生および損害額が把握される。この場合、
保険業者は、保険契約に従って、利用者に対してこの損
害額を補償するための手続を行う。これにより、端末１
２０の利用者が蒙った金銭的損害が補償される。以上に
より、インターネット損害保険の保険契約が電子的に締
結され、インターネットを利用することにより金銭的損
害が発生した場合には、この保険契約に従って、インタ
ーネットの利用者に対する救済が行われる。

【００２２】なお、この実施の形態１では、記録部１３
４を保険業者側のＷｅｂサーバ１３０に設けたが、これ
に限定されることなく、利用者側の端末１２０に設ける
ようにしてもよい。この場合、各利用者の支出に関する
履歴の情報は、各利用者の端末に分散されるので、保険
業者側のＷｅｂサーバの負荷が軽減され、より多くの利
用者の支出に関する履歴を記録することが可能となる。

【００２３】＜実施の形態２＞次に、この発明にかかる
実施の形態２を説明する。図３に、この実施の形態２に
かかる電子保険システムの構成を示す。この電子保険シ
ステムは、上述の図２に示す実施の形態１にかかる電子
保険システムの構成において、利用者側の端末２２０
は、上述の入出力部１２１および通信制御処理部１２２
に加え、支出監視部２２３を備えて構成される。この支
出監視部２２３は、保険業者側の記録部１３４に記録さ
れた履歴を定期的に解析し、端末２２０の利用者の支出
を監視するものである。

【００２４】以下、支出監視部２２３に着目して、この
実施の形態２の動作を説明する。端末２２０の利用者
は、入出力部１２１を操作して、クレジットカード会社
から発行されるカード利用明細に記載された情報（利用
日時や利用金額など）を支出監視部２２３に与える。支
出監視部２２３は、保険業者側の記録部１３４に記録さ
れた情報を定期的に読み出し、カード利用明細の内容と
記録部に記録された情報とを照会し、これらの情報の間
に不一致がないか否か判断する。

【００２５】ここで、不一致がある場合、端末２２０の
利用者のクレジットカードの番号が第３者により不正使
用されたものとみなし、その旨を入出力部１２１のディ
スプレイ上に表示する。端末２２０の利用者は、この表
示内容から、インターネット上に送出された自己のクレ
ジットカードの番号が第３者に悪用され、金銭的損害が
発生したことを把握する。そして、保険業者に連絡し
て、上述の実施の形態１と同様に、保険契約に従った補
償を受ける。他の動作は、上述の実施の形態１と同様で
ある。以上により、この実施の形態２によれば、端末２
２０の利用者は、クレジットカード会社から発行される
カード利用明細の内容を端末２２０に入力するだけで、
金銭的損害の発生状況を把握することができる。

【００２６】なお、この実施の形態２では、支出監視部
２２３を利用者側の端末２２０に設けたが、これに限定
されることなく、保険業者側のＷｅｂサーバ１３０に設
けるようにしてもよい。この場合、保険業者が利用者の
金銭的損害の発生を自ら把握することができるので、利
用者が損害の発生を保険業者に通告する手間が省け、迅
速な補償が可能となる。

【００２７】上述した各実施の形態にかかる電子保険シ
ステムによれば、電子的な手続によりインターネット損
害保険に加入することが可能となる。このため、電子商
取引を行うに先だって、この電子保険システムにより保
険契約を予め結んでおけば、インターネットを利用した
電子商取引において第３者に個人情報を把握され、金銭
的損害が発生したとしても、保険契約に従ってインター
ネットの利用者が蒙った損害が補償される。したがっ
て、例えばネット・バンキングや株取引など、電子商取
引を利用したコンピュータビジネスの発展が阻害される
ことがなくなり、インターネットを利用した電子商取引
が活性化する。

【００２８】以上、この発明の実施の形態１および２を
説明したが、この発明は、これらの実施の形態に限られ
るものではなく、この発明の要旨を逸脱しない範囲の設
計変更等があっても本発明に含まれる。例えば、上述の
各実施の形態では、契約締結処理部１３３を他の構成要
素から独立して設けたが、保険契約を締結することの定
義内容に応じて他の構成要素の機能に含めるようにして
もよい。一例として、利用者から保険契約の申し込みが
あった時点で無条件に保険契約が成立するものと定義す
れば、利用者が、インターネット損害保険のＷｅｂペー
ジの入力フィールドに必要な情報を書き込んだ時点で保
険契約が成立したこととなる。したがって、この場合に
は、インターネット損害保険のＷｅｂページが開設され
た通信制御処理部１３２の機能の中に、契約締結処理部
１３３の機能を含めることができる。このように、契約
締結処理部１３３の形態は多様であり、保険契約の締結
の定義内容に応じた形態とすればよい。

【００２９】また、上述の実施の形態２では、端末２２
０の利用者が、クレジットカード会社のカード利用明細
を手入力により支出監視部２２３に与えるものとした
が、例えば、利用者の端末２２０をインターネットなど
を介してクレジットカード会社の端末（図示なし）と接
続し、オンラインでカード利用明細の情報を端末２２０
の支出監視部に与えるものとしてもよい。これにより、
端末２２０の利用者は、一切の手作業を要することな
く、自己の支出を監視することが可能となり、したがっ
てインターネットを利用することにより発生した金銭的
損害を迅速に把握することが可能となる。

【００３０】さらに、上述の各実施の形態では、クレジ
ットカードを利用して電子決済を行う場合を例として説
明したが、これに限定されることなく、例えば銀行など
のキャッシュカード（口座番号）を利用した電子決済に
ついても同様に本発明を適用することができる。

【００３１】さらにまた、上述の各実施の形態では、記
録部１３４に記録された情報を解析して損害の発生を把
握するものとしたが、この情報に加えて、例えばプロバ
イダーのサーバに保存されているデータを解析すること
により、カード番号を不正使用した第３者を特定するこ
とも可能である。

【００３２】さらにまた、上述の各実施の形態では、保
険業者側のＷｅｂサーバ１３０に記録部１３４を設け、
利用者側から保険業者側に電子商取引に関する情報を送
信して記録するものとしたが、これに限定されることな
く、例えば利用者の端末が接続されるプロバイダーのサ
ーバ端末に、この利用者の電子商取引に関する情報を記
録するようにしてもよい。これにより、この電子商取引
に関する情報の信憑性が担保され、損害の発生を客観的
に証明することが可能となる。

【００３３】さらにまた、上述の各実施の形態では、通
信制御処理部１２２，１３２などから構成される通信手
段は、インターネットを介して通信を行うものとした
が、これに限定されることなく、例えばプッシュホンな
どの通常の電話回線によるサービスを利用するものとし
てもよい。この場合、インターネットのように開放され
たネットワークを介することなく、クレジットカードの
番号などの個人情報が保険業者に送信できるので、保険
契約の締結前のセキュリティを確保することが可能とな
る。

【００３４】さらにまた、上述の各実施の形態では、電
子商取引に関する履歴を記録するものとしたが、インタ
ーネットを使用することにより発生した金銭的損害の発
生を特定することが可能であれば、この履歴の記録を省
略するように構成することもできる。この場合、電子保
険システムは、図２または図３に示す構成要素から記録
部１３４を省き、通信制御処理部１２２，１３２および
入出力部１２１，１３１（通信手段）と、保険契約を締
結するための契約締結処理部１３３（契約締結手段）と
から構成される。

【００３５】

【発明の効果】以上説明したように、この発明によれ
ば、保険業者とインターネットの利用者との間の通信を
行う通信手段と、前記通信手段を介して前記保険業者と
前記利用者との間で保険契約を締結する契約締結手段
と、前記保険契約が締結されたことを条件に、前記イン
ターネットを介して行われる前記利用者の支出に関する
履歴を記録する記録手段とを備えたので、インターネッ
トの利用者が、保険業者と電子的に保険契約を締結する
ことができる。したがって、インターネットを利用する
ことにより受けた金銭的損害を補償し、インターネット
のセキュリティシステムを補完することが可能となる。

【図面の簡単な説明】

【図１】 この発明の実施の形態１にかかる電子保険シ
ステムが適用されたネットワークの全体構成を示す図で
ある。

【図２】 この発明の実施の形態１にかかる電子保険シ
ステムの構成を示す図である。

【図３】 この発明の実施の形態２にかかる電子保険シ
ステムの構成を示す図である。

【符号の説明】

１００：インターネット １１０：Ｗｅｂサーバ（プロバイダー側） １２０：端末（利用者側） １２１：入出力部 １２２：通信制御処理部 １３０：Ｗｅｂサーバ（保険業者側） １３１：入出力部 １３２：通信制御処理部 １３３：契約締結処理部 １３４：記録部 １４０：Ｗｅｂサーバ（販売業者側） ２２０：端末（利用者側） ２２３：支出監視部

Claims (5)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 保険業者とインターネットの利用者との
   間の通信を行う通信手段と、 前記保険業者と前記利用者との間で、前記利用者が前記
   インターネットを利用することにより受けた金銭的損害
   を補償する旨の保険契約を、前記通信手段を介して締結
   する契約締結手段と、 を備えたことを特徴とする電子保険システム。
2. 【請求項２】 前記保険契約が締結されたことを条件と
   して、前記インターネットを介して行われる前記利用者
   の支出に関する履歴を記録する記録手段をさらに備えた
   ことを特徴とする請求項１に記載された電子保険システ
   ム。
3. 【請求項３】 前記通信手段は、 前記インターネットを介して通信を行うことを特徴とす
   る請求項１または２の何れかに記載された電子保険シス
   テム。
4. 【請求項４】 前記記録手段は、 前記利用者の支出に対応づけて、該支出にかかる金銭の
   受け取り先を記録することを特徴とする請求項１ないし
   ３の何れかに記載された電子保険システム。
5. 【請求項５】 前記記録手段に記録された前記履歴を定
   期的に解析して、前記利用者の支出を監視する監視手段
   をさらに備えたことを特徴とする請求項１ないし４の何
   れかに記載された電子保険システム。