JP2000504449A

JP2000504449A - ３ノードリアルタイム電子インターロックを採用する資金移動方法

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Publication number: JP2000504449A
Application number: JP10519601A
Authority: JP
Inventors: スモロディンスキー，レブ; マクスウィーニー，ジョセフ・シィ; トンプソン，ジェイムズ・ダブリュ
Original assignee: ユニシス・コーポレイション
Priority date: 1996-10-22
Filing date: 1997-10-21
Publication date: 2000-04-11
Anticipated expiration: 2017-10-21
Also published as: DE69709148D1; DE69709148T2; JP3488248B2; EP0932875A1; CA2269618A1; ATE210857T1; EP0932875B1; CA2269618C; WO1998018095A1; US5884290A

Abstract

(57)【要約】電子的資金移動方法(図２)が、通信チャネルを介して、相互にかつ他のコンピュータＹと相互結合されたＮ機のコンピュータＸ（１）からＸ（Ｎ）のグループにより行なわれる。同グループの各コンピュータは、複数の顧客の口座を含み、コンピュータＹは、同グループの各コンピュータの正味勘定を含む。２つの顧客口座間で資金移動を開始するために、顧客は、グループのコンピュータＸ（ｉ）の１つに入力要求を送り、この入力要求は、コンピュータＸ（ｉ）の顧客口座Ａ（ｒ）と他のコンピュータＸ（ｉ）の顧客口座Ａ（ｓ）と間の特定の方向に資金Ｆ（ｚ）が移動されることを特定する。コンピュータＸ（ｉ）により受けられた入力要求ごとに、電子制御メッセージのシーケンスがコンピュータＸ（ｉ）、Ｘ（ｊ）およびＹ間で通信チャネル上を送られる。この制御メッセージのシーケンスにより、コンピュータＸ（ｉ）は、顧客口座Ａ（ｒ）の状態をテストし、コンピュータＸ（ｊ）は、顧客口座Ａ（ｓ）をテストし、コンピュータＹは、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の正味勘定の状態をテストする。コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）によるすべてのテストが問題なければ、これらのコンピュータは、両方ともに、コンピュータＹに対してコンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の正味勘定間の資金Ｆ（ｚ）の移動を許可し、コンピュータＹによるすべてストが問題なければ、コンピュータＹは、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）に対して、顧客の口座Ａ（ｒ）とＡ（ｓ）との間で資金Ｆ（ｚ）を移動する許可を与える。コンピュータ全３機からの許可により、資金移動を戻す必要がなくなり、結果として、移動された資金は、メッセージのシーケンスがうまく完了すると直ちに引出し可能となる。

Description

【発明の詳細な説明】３ノードリアルタイム電子インターロックを採用する資金移動方法発明の背景本発明は、コンピュータのネットワークにおいて記憶される顧客の口座間の、電子的資金移動（資金移動）方法に関する。ある先行技術の資金移動方法が、米国特許第５，４６５，２０６号（これ以降ビザ特許と呼ぶ）の図１に開示されている。この先行技術の方法では、顧客は請求書作成者から請求書を受け、これに答えて請求書作成者に小切手を郵送する。この小切手が請求書作成者から請求書作成者の銀行へ提出されて、支払いが行なわれる。請求書作成者の銀行は、小切手を決済銀行に送り、決済銀行が請求書作成者の銀行と顧客の銀行との間の資金移動を清算、決済する。この決済過程に続いて、資金は請求書作成者の銀行から請求書作成者の口座に振込まれ、引出しが可能となる。しかしながら、この資金移動方法では、顧客から請求書作成者へ、請求書作成者から請求書作成者の銀行、そして請求書作成者の銀行から決済銀行へ小切手を物理的に移動させなければない過程によって、おのずと速度が制限される。第２の先行技術の資金移動方法（ビザ特許の図２に開示）では、顧客は、サービス事務局に電子的にメッセージを送ることによって、請求書作成者からの請求書に応答し、この電子メッセージが、サービス事務局に請求書の支払いを許可する。メッセージを受取ると、サービス事務局は、顧客の銀行の顧客の口座で小切手を書いて、その小切手をサービス事務局の銀行へ送って支払いを行う。その後、サービス事務局の銀行は小切手を決済銀行へ送り、決済銀行は、サービス事務局と顧客の銀行との間で資金移動を清算かつ決済する。請求書作成者の多数の顧客について、このような一連の過程を何度も繰り返す。その後、サービス事務局が、請求書作成者に、支払われた合計額の小切手１枚とともに、支払われた全請求書の一覧を送る。この資金移動方法では、顧客が小切手を書いて郵送する必要がなくなる。しかしながら、この資金移動方法も、請求書作成者が支払いを受けるまで、サービス事務局からサービス事務局の銀行へ、そして各顧客の銀行との間で小切手の決済を行う決済銀行へ、小切手を物理的に移動させる必要があるので、依然として速度は遅い。第３の先行技術の資金移動方法（ビザ特許の図３に開示）では、請求書作成者は、顧客の銀行の顧客の口座から、定期的な支払いを受けるが、この支払いは、顧客ではなく請求書作成者により開始される。この方法では、請求書作成者は、顧客、定期的支払い額、および各支払いの期日を識別するファイルを維持する。この支払いを開始するためには、請求書作成者が、請求書作成者の銀行に支払いの要求を電子的に送り、それに答えて、請求書作成者の銀行が自動手形交換所(A CH) が要件とするある標準的形式の借方請求をを発生する。この借方請求は、請求書作成者が、他の顧客について発行する他のすべてのＡＣＨ借方貸方請求とともに請求書作成者の銀行に記憶される。その後、一定量のＡＣＨ借方貸方請求が、電子的に連邦準備銀行または他のＡＣＨ清算団体に送られる。この伝送によって請求書作成者の銀行と顧客の銀行との間で正味の勘定(net account)が清算される。この資金移動方法では、ある場所から他の場所への小切手の物理的移動の必要はなくなるが、それでもＡＣＨの借方および貸方請求を、少なくとも請求書作成者の銀行の請求書作成者の口座に振込む１日前に、連邦準備銀行または他のＡＣＨ清算団体へ送る必要があるため、速度は遅い。たとえば、ワシントンＤ．Ｃ．の連邦準備制度理事会発行の「連邦準備制度の目的と機能」（１９９４年）の第１０５頁を参照。ビザ特許の図４から図１２に開示の第４の先行技術の資金移動方法（ビザの方法）では、請求書作成者の銀行、顧客の銀行および決済銀行が、すべて、電子支払いネットワークで相互に結合されている。この方法では、顧客は、請求書作成者からの請求書に対し、顧客の銀行にその請求書を支払うよう命令することで答える。これに答えて、顧客の銀行は、顧客の口座を調べて、その請求書を支払うのに十分な資金があるかどうか、または資金がない場合でも顧客の銀行が損失のリスクを背負う意志があるかどうかを判断する。いずれかの判断がなされると、顧客の銀行は、支払いネットワークを介して電子的に支払いのメッセージを請求書作成者の銀行へ送る。各支払いのメッセージもその支払いネットワークに記憶され、顧客の銀行と請求書作成者の銀行との間の支払いメッセージすべてにより、進行中の資金移動をネットする決済サブシステムにより使用される。その後、決済サブシステムは、決済銀行に電子的に資金移動命令を送り、決済銀行が顧客の銀行と請求書作成者の銀行間の正味勘定を決済する。この決済過程により、資金は請求書作成者の銀行から請求書作成者の口座へ振込まれる。この資金移動方法では、ある場所から他の場所へ小切手を物理的に移動させる必要がなくなる。しかしながら、このビザの資金移動方法の問題点は、支払いメッセージが、まず請求書作成者の銀行の請求書作成者の口座の状態を調べず、また決済サブシステムの正味勘定の状態も調べずに、請求書作成者の銀行に送られてしまう点である。結果として、支払いメッセージを送るべきでない場合でも、メッセージが請求書作成者の銀行および決済銀行により受取られてしまう点である。たとえば、請求書作成者の銀行の正味勘定が締切られ、かつ顧客の銀行の正味勘定が低すぎて資金移動が可能でない場合などである。ビザの方法では、請求書作成者の銀行および決済サブシステムから顧客の銀行への電子制御メッセージのフィードバックはない。したがって、顧客の銀行は、a) 請求書作成者の銀行および決済サブシステムに資金移動要求について知らせることができず、したがって、b) 請求書作成者の銀行および決済サブシステムが手続きの許可を与えた場合にのみ資金移動することができない。その結果、ビザの方法では、資金移動を戻す(reverse ) 必要が生じる。支払いメッセージを戻す必要を減らすため、各顧客の銀行は、各請求書作成者の口座についての情報を含む、ユニバーサル・ビラー・レファレンス・ファイル (Universal Biller Reference File) (UBF)のコピーを保存する。しかしながら、それでも支払いメッセージを戻す必要性はなくならない。というのも、コピーを取ったＵＢＦファイルは、請求書作成者の口座に変更があるとすぐ古くなってしまうからである。さらに、このコピーを取ったＵＢＦのファイルは、すべての銀行が必要とする記憶の合計を増幅させる。また、このコピーを取ったＵＢＦのファイルは、各銀行の正味勘定の状態について何の情報も有していない。したがって、本発明の主な目的は、上記の問題すべてを解消する、改善された資金移動方法を提供することである。発明の概要本発明では、相互にかつ他のコンピュータＹに相互結合されたＮ機のコンピュータＸ（１）からＸ（Ｎ）のグループにより、通信チャネルを使って、電子的に資金移動を行う方法が行なわれる。これらのコンピュータＸ（１）、Ｘ（Ｎ）およびＹは、各々、銀行、貯蓄貸付機関、または消費者信用組合等のそれぞれの金融機関に物理的に置かれる。このグループの各コンピュータは、複数の顧客の口座を含み、コンピュータＹは、このグループの各コンピュータの正味勘定を含む。２つの顧客口座間で資金移動を開始するためには、顧客が入力要求をそのグループのコンピュータＸ（ｉ）の１機に送り、この入力要求がコンピュータＸ（ｉ）のある顧客の口座Ａ（ｒ）と他のコンピュータＸ（ｊ）のある顧客の口座Ａ（ｓ）との間の特定方向の資金Ｆ（ｚ）の資金移動を特定する。ここでは、インデックスｉおよびｊ、ｒおよびｓならびにｚが、それぞれ特定のコンピュータ、口座および資金を表すものとする。複数の顧客が、各々同時に入力要求を送ることができる。コンピュータＸ（ｉ）が受けた入力要求各々について、それぞれ電子制御メッセージのシーケンスが通信チャネル上をコンピュータＸ（ｉ）、Ｘ（ｊ）およびＹ間で送られる。この制御メッセージのシーケンスにより、コンピュータＸ（ｉ）が、顧客の口座Ａ（ｒ）の状態をテストし、コンピュータＸ（ｊ）が顧客の口座Ａ（ｓ）の状態をテストし、かつコンピュータＹがコンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）について正味勘定の状態をテストする。コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）によるテストのすべてに満足する結果が得られると、これらコンピュータは両方ともコンピュータＹに対し、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の正味勘定間で資金Ｆ（ｚ）の資金移動を許可し、コンピュータＹによるテストのすべてに満足する結果が得られると、コンピュータＹは、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）に対し、顧客の口座Ａ（ｒ）およびＡ（ｓ）間の資金Ｆ（ｚ）の資金移動を許可する。これが、顧客の口座の、３ノード、リアルタイム電子インターロックを構成する。本発明のある特定の特徴は、顧客の口座の状態がコンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）により十分テストされ、かつコンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の正味勘定の状態がコンピュータＹにより十分テストされてはじめて、顧客の口座Ａ（ｒ）およびＡ（ｓ）間の資金Ｆ（ｚ）の資金移動が行なわれる点である。このテストは、制御メッセージが送られるシーケンスの一部として行なわれる。結果として、資金移動を戻す必要がなくなる。本発明により達成されるもう１つの特徴は、顧客の口座Ａ（ｒ）およびＡ（ｓ）間で資金移動が完了する速度である。電子制御メッセージの各シーケンスは、ほんの数秒であり、振込まれた資金は、メッセージのシーケンスがうまく完了した直後に引出し可能となる。これは、その時点で口座に関するテストがすべて完了するからである。本発明のもう１つの特徴は、コンピュータＸ（１）からＸ（Ｎ）が、各々、各請求書作成者の口座についての情報を含むユニバーサル・ビラー・レファレンス・ファイルのコピーを保存しておく必要がない点である。結果として、必要とされる総記憶容量が最小限で済む。また、各口座に関するテストが、口座を保存するコンピュータにより行なわれるため、テストはすべて最新のデータについて行われる。本発明のもう１つの特徴は、資金を２つの異なる方法で振込むことができる点である。特に、資金を、顧客の口座Ａ（ｒ）から口座Ａ（ｓ）に入れるかまたは口座Ａ（ｓ）から口座Ａ（ｒ）へ引出すことができる。また、本発明では、これらの２つの作業は、対称的なもので、同じ制御メッセージのシーケンスにより行なわれる。図面の簡単な説明図１は、互いにかつコンピュータＹと相互結合された、本発明に従い資金を電子的に振込むためにともに動作する、Ｎ機のコンピュータＸ（１）からＸ（Ｎ）のグループを示す図である。図２は、図１のコンピュータにより行なわれるステップのシーケンスであって、本発明に従う、好ましい電子的資金移動方法の１つを構成するシーケンスの図である。図３Ａから図３Ｄは、資金が図２のステップにより振込まれる場合に送受されるメッセージを詳細に示す図である。図４は、図１のコンピュータにより行なわれるステップの他のシーケンスを示す図であって、本発明に従う、第２の好ましい電子的資金移動方法を構成するシーケンスの図である。図５は、図１のコンピュータにより行なわれるステップのシーケンスを示す図であって、本発明に従う、第３の好ましい電子的資金移動方法を構成するシーケンスの図である。詳細な説明図１において、Ｎ機のコンピュータＸ（１）からＸ（Ｎ）のグループが、互いにかつ他のコンピュータＹと通信チャネル１０を介して相互結合されている。Ｎ機からなるのこのグループのコンピュータすべてが同様の内部構造を有する。したがって、図１を簡素化するため、Ｎ機のグループのうち２機のコンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）についてのみ図示する。このグループの他のコンピュータは、３つの点の組として示す。コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）ならびにコンピュータＹの各々は、銀行、貯蓄貸付機関、および消費者信用機関等の金融機関それぞれに物理的に配置される。コンピュータＸ（ｉ）には、データ処理装置１１i、プログラムメモリ１２i、いくつかの顧客口座１３i、および履歴ファイル１４i が含まれる。同様に、コンピュータＸ（ｊ）には、データ処理装置１１ｊ、プログラムメモリ１２ｊ、いくつかの顧客口座１３ｊ、および履歴ファイル１４ｊが含まれる。同様に、コンピュータＹにも、データ処理装置２Ｌプログラムメモリ２２、いくつかの正味勘定２３、および決算記録２４が含まれる。データ処理装置１１i、１１ｊおよび２１は、各々、プログラム可能命令を受信し実行するどのタイプのマイクロプロセッサチップでも実現できる。たとえば、装置１１i は、インテル４８６チップが可能であり、１１ｊは、モトローラ６８０００チップが可能であり、装置２１は、ペンティアムＰ６チップが考えられる。データ処理装置１１i、１１ｊおよび２１用の命令は、それぞれプログラムメモリ１２i、１２ｊおよび２２に記憶される。これらの命令を実行することにより、あるステップのシーケンスが実行され、本発明に従い２つの顧客口座間で資金移動が行なわれる。ここに、３つの好ましいシーケンスを、図２、図４および図５を参照して詳細に説明する。コンピュータＸ（ｉ）内に含まれる典型的顧客の口座を口座Ａ（ｒ）として図１に示す。同様に、コンピュータＸ（ｊ）内の他の典型的口座を、図１においてＡ（ｓ）とする。各顧客口座Ａ（ｒ）およびＡ（ｓ）は、下の表Ｉに示す内部構造を有する。表Ｉ顧客の口座Ａ（ｒ）およびＡ（ｓ）１）口座の所有者２）口座の資金量３）活/締切済４）ロック/アンロック５）資金引出しを許可された口座のＩＤ５Ａ）引出し量の限度５Ｂ）引出し回数/頻度の限度表Ｉの１）は、口座の所有者を示す。表Ｉの２）は、口座にある資金量の合計を示し、表Ｉの３）は、口座が活か締切済かを示し、表Ｉの４）は、口座がロックされているか否かを示す状態の記載事項である。表Ｉの５）は、随意の記載事項で、存在する場合には現在の口座から資金を引出す権限を有する他の顧客の口座を示す。５Ａ）は、一回の取引で現在の口座から引出し可能な資金量の限度を設定し、５Ｂ）は、資金を引出し可能な回数および頻度の限度を設定する。各コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の各々は、任意の必要な数の顧客口座を含むことが可能である。これに対して、コンピュータＹは、コンピュータＸ（１）からＸ（Ｎ）の各々について１つの正味勘定を含む。コンピュータＹ内の各正味勘定は、下の表１１に示す内部構造を有する。表ＩＩ正味勘定１）口座の所有者２）振込まれる資金の正味額３）マイナス正味額の限度４）取引当たりの借方限度表ＩＩの１）は、コンピュータＸ（１）からＸ（Ｎ）および対応の金融機関のいずれかを口座の所有者として表す。表ＩＩの２）は、１）が示すコンピュータが資金移動を行った正味額を表す。表ＩＩの３）は、資金移動の正味額がマイナスになっても良い額の限度を設定する。表ＩＩの４）は、一回の取引で資金の正味額から減っても良い量の限度を設定する。コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の各々に結合されるのは、それぞれ入力 /出力端末（Ｉ／Ｏ端末）１５i および１５ｊである。各Ｉ／Ｏ端末には、顧客口座間で資金移動を開始するコンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）へ、顧客が入力要求を発生するキーボードを含まれる。各Ｉ／Ｏ端末も、資金が要求された通り振込まれたかまたは取引が拒絶されたかについて、顧客に、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）からメッセージで知らせる視覚ディスプレイを含む。ここで、図２を参照して、本発明にしたがい電子的資金移動が行なわれる場合に、図１のコンピュータが行うステップの好ましいシーケンスが示される。これらのステップは、図２においては、ステップＳ１、Ｓ２、Ｓ３、Ｓ４、Ｓ５、Ｓ５’、Ｓ６、Ｓ７、Ｓ８、Ｓ９、Ｓ９’、Ｓ１０、Ｓ１１、Ｓ１２、Ｓ１３ａ、Ｓ１４ａ、Ｓ１５ａ、Ｓ１６、Ｓ１３ｂ、Ｓ１４ｂ、Ｓ１５ｂ、Ｓ１７およびＳ１００，０００として示される。これらのステップの各々について下に説明する。ステップＳ１において、顧客Ｃ１は、Ｉ／Ｏ端末１５i を使用して、顧客Ｃ１が所有する口座Ａ（ｒ）とコンピュータＸ（ｊ）内の他の口座Ａ（ｓ）との間で資金Ｆ（ｚ）が振込まれることを特定するコンピュータＸ（ｉ）についての入力要求を創出する。この要求により、資金移動を行う方向が口座Ａ（ｒ）から口座Ａ（ｓ）または、その逆に特定される。ステップＳ２において、顧客Ｃ１は、Ｉ／Ｏ端末１５i に、ステップＳ１で創出した入力要求をコンピュータＸ（ｉ）へ送らせる。これは、たとえば、Ｉ／Ｏ端末１５i 上で送信キーを押すことにより行なわれる。ステップＳ３において、コンピュータＸ（ｉ）は、顧客の口座Ａ（ｒ）をテストすることによりステップＳ２において送られた入力要求に応答する。まず、コンピュータＸ（ｉ）が、顧客の口座１３i をサーチして口座Ａ（ｒ）が存在するかどうか判断する。口座Ａ（ｒ）が見つからなければ、ステップＳ５’へ分岐する。そこで、コンピュータＸ（ｉ）は、口座Ａ（ｒ）を調べて口座がロックかアンロックかを判断する。口座がロックされているなら、コンピュータＸ（ｉ）は、その口座がその後アンロックになるまでその入力要求のそれ以上の手続きを延期する。口座がアンロックなら、口座Ａ（ｒ）がアンロックなら、コンピュータＸ（ｉ）は、口座をロックして手続きを進め、口座Ａ（ｒ）をテストして活か締切済かを判断する。口座が締切済であれば、ステップＳ５’へ分岐する。口座が活であれば、コンピュータＸ（ｉ）は、入力メッセージをテストして、資金Ｆ（ｚ）が振込まれる方向を決定する。資金が口座Ａ（ｒ）から振込まれる場合、コンピュータＸ（ｉ）は、口座をテストして、資金移動をカバーするだけの十分な資金があるかどうか調べる。資金が十分でなければ、ステップＳ５’へ分岐する。ステップＳ５’では、コンピュータＸ（ｉ）が口座Ａ（ｒ）をアンロックし、Ｉ／Ｏ端末１５i へ、検出された問題のタイプを識別するメッセージを送る。これに対して、上記のテストで問題が検出されなければ、ステップＳ４およびＳ５が行なわれる。ステップＳ４で、コンピュータＸ（ｉ）は、ステップＳ２で受取った入力要求を履歴ファイル１４i に保存する。次に、ステップＳ５で、コンピュータＸ（ｉ）は、資金Ｆ（ｚ）がコンピュータＸ（ｉ）内の顧客口座Ａ（ｒ）とコンピュータＸ（ｊ）内の口座Ａ（ｓ）との間の特定の方向に振込まれることを要求する制御メッセージをコンピュータＸ（ｊ）へ送る。ステップＳ６では、コンピュータＸ（ｊ）は、口座Ａ（ｓ）をテストすることにより、ステップＳ５において送られる制御メッセージの受信に応答する。まず、コンピュータＸ（ｊ）は、口座の記録１３ｊを調べて口座Ａ（ｓ）が存在するかどうかを判断する。口座Ａ（ｓ）がなければ、ステップＳ８へ分岐する。その後、コンピュータＸ（ｊ）は、口座Ａ（ｓ）を調べて口座がロックかアンロックかを判断する。口座Ａ（ｓ）がロックされているなら、コンピュータＸ（ｊ）は、口座Ａ（ｓ）がその後アンロックになるまで制御メッセージのそれ以上の手続きを延期する。口座Ａ（ｓ）がアンロックなら、コンピュータＸ（ｊ）は口座をロックして、口座Ａ（ｓ）をテストすることにより手続きを進め、口座が活か締切済かを判断する。口座Ａ（ｓ）が締切済なら、コンピュータＸ（ｊ）は、口座Ａ（ｓ）をアンロックし、ステップＳ８へ分岐する。口座Ａ（ｓ）がオープンなら、コンピュータＸ（ｊ）は、ステップＳ５で受取った制御メッセージを調べて、資金Ｆ（ｚ）が口座Ａ（ｓ）から振込まれるべきものかどうかを判断する。そのような資金移動が行なわれる予定であれば、コンピュータＸ（ｊ）は、口座Ａ（ｓ）をテストして口座がその資金移動をカバーするのに十分な資金を有しているかどうかを判断する。口座Ａ（ｓ）の資金が不足していれば、コンピュータＸ（ｊ）は、口座Ａ（ｓ）をアンロックし、ステップＳ８へ分岐する。また、ステップＳ５の制御メッセージが、資金Ｆ（ｚ）が口座Ａ（ｓ）から移動されるべきものであることを示しているなら、コンピュータＸ（ｊ）は、口座Ａ（ｓ）を調べて口座Ａ（ｓ）がその資金の移動を受ける許可をうけているかどうかを判断する。口座Ａ（ｓ）において、許可を受けていなければ、コンピュータＸ（ｊ）は、口座Ａ（ｓ）をアンロックとしステップＳ８へ分岐する。ステップＳ６でエラーがなければ、コンピュータＸ（ｊ）は、ステップＳ７を実行する。そこで、コンピュータＸ（ｊ）は、履歴ファイル１４ｊに、ステップＳ５で受取った制御メッセージの写を保存し、かつコンピュータＸ（ｊ）は、ステップＳ８に分岐する。ステップＳ８において、コンピュータＸ（ｊ）は、要求された資金の移動がコンピュータＸ（ｊ）により受け入れられるか拒絶されるかを示す制御メッセージをコンピュータＸ（ｉ）に送る。要求された資金移動が拒絶される場合には、送られる制御メッセージがこのように失敗したテストを示す。ステップＳ８で送られる制御メッセージが、コンピュータＸ（ｊ）により要求の資金移動が拒否されることを示す場合、コンピュータＸ（ｉ）は、ステップＳ９’を行うことによってこれに応答する。このステップＳ９’は、ある一定の期間経過後、ステップＳ５で送るメッセージに対する応答をを受取らない場合にも、コンピュータＸ（ｉ）により行われる。ステップＳ９’では、コンピュータＸ（ｉ）が口座Ａ（ｒ）をアンロックし、顧客Ｃ１に対し問題を通知するメッセージをＩ／Ｏ端末１５i へ送る。ステップＳ８で送られる制御メッセージが、コンピュータＸ（ｊ）により要求の資金移動が受け入れられることを示す場合には、コンピュータＸ（ｉ）は、ステップＳ９を行う。そこで、コンピュータＸ（ｉ）は、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）両方が、コンピュータＹに対して、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の正味勘定の間の特定の方向に、資金Ｆ（ｚ）を移動する許可を与えるかどうかを示す制御メッセージを送る。ステップＳ９において送られるこの制御メッセージに応答して、コンピュータＹは、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の正味勘定をテストするステップＳ１０を行う。これらのテストのすべてが問題なければ、コンピュータＹは、ステップＳ１０において、コンピュータＸ（ｉ）、Ｘ（ｊ）およびＹのすべてが顧客口座Ａ（ｒ）とＡ（ｓ）と間の特定の方向に、資金Ｆ（ｚ）の移動を許可することを示す記録を、締切済記録２４に保存する。この記録によって、顧客の口座Ａ（ｒ）とＡ（ｓ）と間の資金Ｆ（ｚ）の移動が取消不能となる。コンピュータＹが、ステップＳ１０で行うテストの１つは、要求される資金の移動により減じられる正味勘定を調べて、移動される資金の量が上限を超えていないかどうか判断することである。上限を超えている場合には、コンピュータＹは、ステップＳ１３ａとＳ１３ｂへ分岐する。同様にステップＳ１０では、コンピュータＹは、要求の資金移動により減じらるコンピュータＸ（ｉ）またはＸ（ｊ）のいずれかについて正味勘定を調べる。要求の資金移動によって、正味勘定があるマイナスの限度を下回るようなら、コンピュータＹは、ステップＳ１３ａおよびＳ１３ｂへ分岐する。ステップＳ１０におけるテストのすべてが問題なければ、コンピュータＹは、ステップＳ１１およびＳ１２を行って手続きを進める。ステップＳ１１において、コンピュータＹは、コンピュータＸ（ｉ）の正味勘定に対し資金Ｆ（ｚ）を加算 /減算し、ステップＳ１２で、コンピュータＹがコンピュータＸ（ｊ）の正味勘定に対し資金Ｆ（ｚ）を減算/加算する。そこで、コンピュータＹは、ステップＳ１３ａおよびＳ１３ｂへ分岐する。ステップＳ１３ａにおいて、コンピュータＹは、コンピュータＸ（ｉ）に対し、口座Ａ（ｒ）の特定の方向に資金Ｆ（ｚ）を移動することを許可するかまたはそのような資金の移動を拒絶することを許可する制御メッセージを送る。この資金移動は、ステップＳ１０におけるすべてのテストが問題ない場合にのみ、コンピュータＹにより許可される。コンピュータＹがこの資金移動を拒絶する場合、送られる制御メッセージは、テストが不首尾であったことを示す。同様に、ステップ１３ｂにおいて、コンピュータＹは、コンピュータＸ（ｊ）に対し、顧客口座Ａ（ｓ）の特定の方向に資金Ｆ（ｚ）を移動することを許可するかまたはそのような取引を拒絶することを許可する制御メッセージを送る。なお、上記のステップＳ１０からＳ１３ｂは、コンピュータＸ（ｉ）によりステップＳ９において送られるたった１つの制御メッセージに応答して、コンピュータＹにより行われる。しかしながら、ステップＳ９は、任意の数のコンピュータＸ（１）、Ｘ（２）、…Ｘ（Ｎ）により同時に行うことができる。ステップＳ９において送られる各制御メッセージは、ステップＳ１０からＳ１３ｂによる処理が可能になるまで、コンピュータＹ内に一時的に待ち行列の形で保持される。コンピュータＹは、待ち行列から一度に１つの制御メッセージを逐次処理することができる。代替的には、コンピュータＹは、待ち行列からのメッセージのどれも同じ正味勘定へのアクヤスを必要としない限り、待ち行列からの複数の制御メッセージを処理することができる。ステップＳ１４ａにおいて、コンピュータＸ（ｉ）は、コンピュータＹからの制御メッセージに対して、履歴ファイル１４i の取引の履歴を更新することにより応答する。それから、コンピュータＸ（ｉ）はＳ１５ａを実行し、ステップＳ１３ａの制御メッセージが、移動を許可する場合にのみ、資金Ｆ（ｚ）の顧客の口座Ａ（ｒ）に対する加算/減算が行われる。その後、コンピュータＸ（ｉ）は、口座Ａ（ｒ）をアンロックする。ステップＳ１６において、コンピュータＸ（ｉ）は、Ｉ／Ｏ端末１５i から顧客Ｃ１へ、資金Ｆ（ｚ）の移動が完了したかまたは拒絶されたことを示すメッセージを送らせる。資金Ｆ（ｚ）が、口座Ａ（ｒ）に加算されると、顧客Ｃ１は、この資金をいくらでも引出したりさらに移動したりできるようになる。同様に、ステップＳ１４ｂにおいて、コンピュータＸ（ｊ）は、履歴ファイル１４ｊにおける取引の履歴を更新することにより、コンピュータＹからの制御メッセージに応答する。その後、ステップＳ１５ｂにおいて、ステップＳ１３ｂの制御メッセージが移動を許可する場合にのみ、コンピュータＸ（ｊ）は、顧客の口座Ａ（ｓ）に対し、資金Ｆ（ｚ）の減算/加算を行う。それから、コンピュータＸ（ｊ）は、口座Ａ（ｓ）をアンロックする。資金Ｆ（ｚ）がステップＳ１５ｂにおいて口座Ａ（ｓ）に加算されると、顧客Ｃ２は、この資金をいくらでも引出したりさらに移動したりできるようになる。これは、図２においてステップＳ１７で表される。コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）における２つの顧客口座Ａ（ｒ）およびＡ（ｓ）間で資金Ｆ（ｚ）を移動するたびに、上記ステップＳ１からＳ１７のすべてを繰り返す。これらのステップは、いずれも、小切手等の物理的なもののある場所から他の場所への移動を伴わない。結果として、上記の資金移動方法は、おのずと速度が速くなり、ほんの数秒のうちに行なわれる。また、上記の方法では、顧客の口座Ａ（ｒ）およびＡ（ｓ）間の資金の移動は１）これら顧客の口座の状態がコンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）により十分テストされた後でかつ２）コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の正味勘定の状態がコンピュータＹにより十分テストされた後にはじめて行なわれる。結果として、資金移動を戻す必要がなくなり、電子制御メッセージのシーケンス完了直後に、戻す危険を犯さず引出しが可能となる。最後に、図２には、ステップＳ１００，０００が示される。このステップにより、コンピュータＹは，中央銀行へ電子メッセージを送り、コンピュータＹの正味勘定のすべてが決済される。これらのメッセージは、メッセージシーケンスＳ１からＳ１６の頻度に対し、非常に低い頻度で、コンピュータＹにより送られ、これは、ステップＳ１６からステップＳ１００，０００までの大きな間隔でわかる。ステップＳ１００，０００は、１時間に１回未満の割合で行なわれることがこのましい。ここで、図３Ａから図３Ｄには、上記のステップにより送られる入力要求および制御メッセージについてのフォーマットが示される。特に、図３Ａは、ステップＳ２で送られる入力要求についてのフォーマットを示し、図３Ｂは、ステップＳ５およびＳ９で送られる制御メッセージのフォーマットを示し、図３Ｃは、ステップＳ８ならびにＳ１３ａおよびＳ１３ｂにおいて送られる制御メッセージのフォーマットを示し、図３Ｄは、ステップＳ５’、Ｓ９’およびＳ１６で送られる制御メッセージのフォーマットを示す。図３Ａにおいて、図示の入力要求は、合計７つのフィールド３０−１から３０ −７を有する。フィールド３０−１は、顧客の口座に対し行なわれる操作を特定する。この操作とは、コンピュータＸ（ｉ）の顧客の口座Ａ（ｒ）からコンピュータＸ（ｊ）の顧客の口座Ａ（ｓ）へ資金が移動されるプッシュ操作、またはコンピュータＸ（ｊ）の口座Ａ（ｓ）からコンピュータＸ（ｉ）の口座Ａ（ｒ）へ資金を移動するプッシュ操作が考えられる。フィールド３０−２は、移動される資金Ｆ（ｚ）の量を特定する。フィールド３０−３およぼ３０−４は、それぞれ、顧客の口座Ａ（ｒ）およびコンピュータＸ（ｉ）を識別する。フィールド３０−５および３０−６は、それぞれ、顧客の口座Ａ（ｓ）およびコンピュータＸ（ｊ）を識別する。フィールド３０−７は、なんらかの追加情報を適宜含めることができる補足フィールドである。たとえば、フィールド30−７は、顧客の口座ファイルＡ（ｒ）およびＡ（ｓ）がステップＳ１５ａおよびＳ１５ｂにより更新される場合、これらの口座ファイルに保存するメもを含んでもよい。他の例として、この補足フィールドは、ステップＳ１４ａおよびＳ１４ｂにより履歴ファイル１４i および１４j に保存する請求書のＩＤを含み得る。図３Ｂに示す制御メッセージは、合計１０のフィールド３１−１から３１−１０を含む。フィールド３０−１は、メッセージの宛先が、コンピュータＸ（ｊ）またはコンピュータＹのいずれかを表す。フィールド３１−２は、メッセージの発信元がコンピュータＸ（ｉ）であることを表す。フィールド３１−３は、シーケンス識別番号を与え、この番号がコンピュータＸ（ｉ）により割当てられて、コンピュータＸ（ｉ）が発生し．た制御メッセージの各シーケンスが異なる番号を持つようにする。これにより、コンピュータＸ（１）からＸ（Ｎ）の各々が図２のステップにより複数の入力要求を処理できるようになり、かつ他のすべての同時のシーケンスのメッセージから各シーケンスのメッセージを分離しておくことができる。図３Ｂの残りのフィールドは、すべて、対応するフィールドの複製である。たとえば、図３ＢのＯＰフィールド３１−４は、図３ＡのＯＰフィールド３０−１に対応し、その他同様である。図３Ｃの制御メッセージは、合計４つのフィールド３２−１から３２−４を含む。フィールド３２−１は、コンピュータＸ（ｉ）としてメッセージの宛先を表す。フィールド３２−２は、メッセージの発信源をコンピュータＸ（ｊ）またはコンピュータＹとして表す。フィールド３２−３は、図３Ｂの制御メッセージにおけるフィールド３１−３と同じシーケンス識別番号を与える。フィールド３２ −４は、要求された資金の移動が受付られるか拒絶されるかを示し、拒絶される場合には、その理由が述べられる。図３Ｄの制御メッセージは、１つのフィールド３３−１のみを含む。このフィールド３３−１は、図２のステップにより得られた最終結果を示す情報を与えＩ／Ｏ端末１５i 上に表示させる。本発明に従う、好ましい電子的資金移動方法について詳細に説明したが、この方法には、発明の本質および精神から逸脱することなくさまざまな変更および変形が可能であり、そのような変形例の１つについて図４を参照して説明することにする。図４の方法では、資金はステップＳ１、Ｓ２、Ｓ３、Ｓ４、Ｓ５、Ｓ５’、Ｓ６、Ｓ７、＊Ｓ８、＊Ｓ８’、Ｓ９、Ｓ９’、Ｓ１０、Ｓ１１、Ｓ１２、Ｓ１３ａ、Ｓ１４ａ、Ｓ１５ａ、Ｓ１６、Ｓ１３ｂ、Ｓ１４ｂ、Ｓ１５ｂ、Ｓ１７およびＳ１００，０００からなるシーケンスにより電子的に移動される。図２のステップと比較して図４において異なる各ステップには、前に＊を付加している。したがって、図４においては、変更されるステップは、＊Ｓ８および＊Ｓ８’である。また、図２にあるステップＳ９が、図４にはない。＊Ｓ８において、コンピュータＸ（ｊ）は、ステップＳ６で行なわれるテストの少なくとも１つでもエラーを検出した場合に、コンピュータＸ（ｉ）へ制御メッセージを送る。この＊Ｓ８で送られる制御メッセージは、要求の資金移動がコンピュータＸ（ｊ）により拒絶されることを示し、またステップＳ６で検出された問題が示される。ステップＳ６のテストでなんの問題も検出されなければ、コンピュータＸ（ｊ）は、ステップ＊Ｓ８’を行い、制御メッセージがコンピュータＹへ送られる。この制御メッセージは、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の両方が、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の正味勘定間の特定方向への資金Ｆ（ｚ）の移動をコンピュータＹに許可したことを示す。このステップ＊Ｓ８’のメッセージが送られると、コンピュータＹは、ちようど図２のステップＳ９のメッセージに応答する場合と同様にこのメッセージに応答する。図４の方法のある特徴は、図２の方法より資金の移動が高速で行なわれる点である。速度が向上するのは、図４のステップＳ８’で送られる１つの制御メッセージが図２のステップＳ８およびＳ９で送られる２つの制御メッセージにとってかわるからである。次に、図５を参照して、図２の方法の第２の変形例である、もう１つの電子的資金移動方法について説明する。図５において、資金は、ステップＳ１、Ｓ２、Ｓ３、Ｓ４、Ｓ５、Ｓ５’、Ｓ６、Ｓ７、Ｓ８、Ｓ９、Ｓ９’、＊Ｓ９、＊Ｓ１０、Ｓ１１、Ｓ１２、Ｓ１３ａ、Ｓ１４ａ、Ｓ１５ａ、Ｓ１６、Ｓ１３ｂ、Ｓ１４ｂ、Ｓ１５ｂ、Ｓ１７およびＳ１００，０００により電子的に移動される。ここでは、図２の方法に対する変更箇所は、ステップ＊Ｓ９ａ、＊Ｓ９ｂ、および＊Ｓ１０である。ステップＳ９ａで、コンピュータＸ（ｉ）は、ステップＳ８で送られる制御メッセージが、コンピュータＸ（ｊ）が要求された資金の移動を受付けることを示す場合にのみコンピュータＹへ制御メッセージを送る。ステップ＊Ｓ９ａで送られるこのメッセージは、コンピュータＸ（ｉ）がコンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の正味勘定間の特定方向への資金Ｆ（ｚ）の移動を許可することを、コンピュータＹに知らせる。しかしながら、このメッセージは、資金の移動がコンピュータＸ（ｊ）により許可されるか否かについては、なんら触れていない。ステップ＊Ｓ９ｂにおいて、コンピュータＸ（ｊ）は、コンピュータＸ（ｊ）が要求される資金の移動を受付ける場合にのみメッセージをコンピュータＹへ送る。この＊Ｓ９ｂのメッセージは、コンピュータＸ（ｊ）が、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の正味勘定間の特定の方向へ資金Ｆ（ｚ）を移動することを許可することを、コンピュータＹに知らせる。ステップ＊Ｓ１０において，コンピュータＹは、ステップ＊Ｓ９ａにおいてコンピュータＸ（ｉ）からまたはステップ＊Ｓ９ｂにおいてコンピュータＸ（ｊ）から、最初の許可メッセージを受取ると、タイマをスタートさせる。予め設定された間隔の間に第２の許可メッセージが届くと、コンピュータＹは、図２の方法ステップＳ１０で行なわれるすべてのテストを実施する。そこで、テストによりなんの問題も検出されなければ、締切済記録が更新され、ステップＳ１１、Ｓ１２、Ｓ１３ａおよびＳ１３ｂが行われる。逆に、テストにより問題が検出されるか、第２の許可メッセージが予め設定された間隔の間に届かなければ、コンピュータＹは、ステップＳ１３ａおよびＳ１３ｂへ分岐することにより、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）にこの問題を知らせる。図５の方法の１つの特徴は、図２および図４の方法よりもさらに安全が確保される点である。安全性が向上するのは、コンピュータＸ（ｉ）またはコンピュータＸ（ｊ）の１機だけでは、正味勘定の資金の移動をコンピュータＹに許可するメッセージを偽造することができないためである。図２、図４および図５の方法各々についてのもう１つの変形例は、広範な電子回路を使用して行われる。たとえば、図１のＩ／Ｏ端末１５i および１５ｊは、顧客がキーボード、マウス、タッチペン、または音声入力を利用して図３Ａの入力要求を発生し送る、いずれかの電子端末が考えられる。同様に、図１のデータ処理装置１１ｉ、１１ｊおよび２１は、直列または並列に、プログラムされた命令をともに実行する任意数の集積回路チップを含み得る。同様に、図１の通信チャネル１０は、銅線もしくは光ファイバ上またはワイヤレスの伝送で、図２から図５の制御メッセージを伝えるなんらかの電子チャネルが考えられる。もう１つの変形例として、各顧客が１以上の口座を有する場合が考えられる。この変形例では、表Ｉに示す各顧客の口座を変更して、口座所有者のＩＤで特定の口座番号を含むようにする。そして、各入力要求において識別される口座Ａ（ｒ）およびＡ（ｓ）が、口座の所有者および口座番号を特定する。同様に、追加情報項目を、表Ｉおよび表ＩＩに示す顧客の口座およびその上の正味勘定に含めることもでき、かつ図２、図４および図５のステップで口座を調べる際に、適宜それらの項目に関して、コンピュータＸ（ｉ）、Ｘ（ｊ）およびＹにより追加のテストを行うことができる。もう１つの変形例として、図３Ａから図３Ｄのメッセージすべてのフオーマットを、適宜、再構成し、圧縮または拡張することができる。たとえば、メッセージ送信の安全性を向上させるため、図３Ａから図３Ｄの各メッセージを暗号化することができる。同様に、メッセージの発信源を表すメッセージの各々に、デジタル署名を組み込むことも可能であり、メッセージが送られる宛先は、そのデジタル署名の正当性を確認できない場合は常に、そのメッセージを拒絶することができる。したがって、本発明は、もちろんいずれか特定の方法の詳細に限定されず、添付の請求の範囲によって規定される。

【手続補正書】【提出日】１９９９年４月２３日（１９９９．４．２３）【補正内容】請求の範囲１．通信チャネルにより、相互にかつ他のコンピュータＹに相互結合されたＮ機のコンピュータＸ（１）からＸ（Ｎ）のグループとともに使用するための方法であって、前記グループの各コンピュータが、複数の顧客の口座を含み、前記コンピュータＹが前記グループの各コンピュータのための正味勘定を含み、前記方法が、前記顧客の口座間で資金を電子的にやり取りするために作用し、前記方法が、前記コンピュータＸ（１）からＸ（Ｎ）における電子入力要求を受けるステップを含み、コンピュータＸ（ｉ）で受けられた各入力要求が、コンピュータＸ（ｉ）内の顧客の口座Ａ（ｒ）とコンピュータＸ（ｊ）内の顧客口座Ａ（ｓ）との間の特定の方向に、資金Ｆ（ｚ）が移動されることを特定し、ここで、インデックスｉおよびｊ、ｒおよびｓ、ならびにｚがそれぞれ特定のコンピュータ、口座および資金を表し、コンピュータＸ（ｉ）により受けられる各入力要求に関して、前記通信チャネル上を、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）両方がコンピュータＹに対して、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の正味勘定間の資金Ｆ（ｚ）の移動を許可し、その後コンピュータＹが、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）に対して、顧客口座Ａ（ｒ）およびＡ（ｓ）間の資金Ｆ（ｚ）の移動を許可する電子制御メッセージのシーケンスをそれぞれ送るステップと、コンピュータＹからの許可をコンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）が受けた後にのみ口座Ａ（ｒ）およびＡ（ｓ）の前記資金Ｆ（ｚ）が移動されるステップとを含む、方法。２．電子制御メッセージの各シーケンスが、前記口座Ａ（ｒ）とＡ（ｓ）間の前記特定の方向に前記資金Ｆ（ｚ）が移動されることを要求するコンピュータＸ（ｉ）からコンピュータＸ（ｊ）への第１の制御メッセージと、要求された資金の移動が、コンピュータＸ（ｊ）により受付られるか拒絶されるかを示す、コンピュータＸ（ｊ）からコンピュータＸ（ｉ）への第２の制御メッセージをを含む、請求項１に記載の方法。３．前記第２の制御メッセージが、コンピュータＸ（ｊ）の前記口座Ａ（ｓ）が締切済か存在しない場合、要求された資金の移動が、前記特定の方向にもかかわらず、拒絶されることを示す、請求項２に記載の方法。４．前記特定の方向が、コンピュータＸ（ｊ）の口座Ａ（ｓ）からコンピュータＸ（ｉ）の口座Ａ（ｒ）への方向でかつ口座Ａ（ｓ）の資金が不十分な場合、前記第２の制御メッセージが、要求された資金の移動が拒絶されることを示す、請求項２に記載の方法。５．前記第２の制御メッセージの受付に応答して、電子制御メッセージの前記シーケンスが、資金Ｆ（ｚ）のコンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の正味勘定間の特定方向の移動を要求するコンピュータＸ（ｉ）から前記コンピュータＹへの第３の制御メッセージと、前記資金Ｆ（ｚ）がコンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の前記正味勘定間で移動されたことを示す、前記コンピュータＹから前記コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の少なくとも一方への第４の制御メッセージを含む、請求項２に記載の方法。６．前記第４の制御メッセージに応答して、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）が前記口座Ａ（ｒ）およびＡ（ｓ）間で前記資金Ｆ（ｚ）を移動する、請求項５に記載の方法。７．前記第４のメッセージを送る前に、コンピュータＹが、コンピュータＸ（ｉ）を介してコンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）により許可された、コンピュータＸ（ｉ）の口座Ａ（ｒ）とコンピュータＸ（ｊ）の口座Ａ（ｓ）と間の前記特定の方向への前記資金Ｆ（ｚ）の移動を確認する記録を保存する、請求項５に記載の方法。８．電子制御メッセージの各シーケンスが、前記資金Ｆ（ｚ）が前記口座Ａ（ｒ）とＡ（ｓ）との間の前記特定の方向に移動されることを要求する、コンピュータＸ（ｉ）からコンピュータＸ（ｊ）への第１の制御メッセージと、要求された資金の移動が、コンピュータＸ（ｊ）により受付けられるか拒絶されるかを示すコンピュータＸ（ｊ）からコンピュータＹまたはＸ（ｉ）への第２の制御メッセージを含む、請求項１に記載の方法。９．前記第２の制御メッセージが、コンピュータＸ（ｉ）へのものであり、かつコンピュータＸ（ｊ）の前記口座Ａ(s)が締切済かまたは存在しない場合、前記特定の方向であるにもかかわらず、要求された資金の移動が拒否されることを示す、請求項８に記載の方法。１０．前記第２の制御メッセージが、コンピュータＸ（ｉ）へのものであり、前記方向がコンピュータＸ（ｊ）の口座Ａ（ｓ）からコンピュータＸ（ｉ）の口座Ａ（ｒ）への方向であり、口座Ａ（ｓ）の資金が不十分な場合、要求された資金の移動が拒絶される、請求項８に記載の方法。１１．コンピュータＹへの前記第２の制御メッセージにおける受付に応答して、前記電子制御メッセージのシーケンスが、前記資金Ｆ（ｚ）がコンピュータＸ（ｉ）とＸ（ｊ）の前記正味勘定間で移動されたことを示す、前記コンピュータＹから前記コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の少なくとも一方への、第３の制御メッセージを含む、請求項８に記載の方法。１２．前記第３の制御メッセージに応答して、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）が前記口座Ａ（ｒ）とＡ（ｓ）との間で前記資金Ｆ（ｚ）を移動する、請求項１１に記載の方法。１３．前記第３の制御メッセージを送る前に、コンピュータＹが、コンピュータＸ（ｉ）の口座Ａ（ｒ）とコンピュータＸ（ｊ）の口座Ａ（ｓ）との間の前記特定方向の前記資金Ｆ（ｚ）の移動を、コンピュータＸ（ｊ）を介してコンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）が許可したことを確認する記録を保存する、請求項１１に記載の方法。１４．電子制御メッセージの各シーケンスが、前記口座Ａ（ｒ）とＡ（ｓ）との間の前記特定の方向に資金Ｆ（ｚ）が移動されることを要求する、コンピュータＸ（ｉ）からＸ（ｊ）への第１の制御メッセージと、要求されたし資金の移動が、コンピュータＸ（ｊ）により受付られるか拒絶されるかを示す、コンピュータＸ（ｊ）からＸ（ｉ）への第２の制御メッセージと、要求された資金の移動がコンピュータＸ（ｊ）により受付けられる場合のコンピュータＸ（ｊ）からコンピュータＹへの第３の制御メッセージとを含む、請求項１に記載の方法。１５．前記第２のメッセージが、コンピュータＸ（ｊ）の前記口座Ａ（ｓ）が締切済または存在しない場合に、前記特定の方向であるにもかかわらず、要求された資金の移動が拒絶されることを示す、請求項１４に記載の方法。１６．前記第２の制御メッセージが、前記特定の方向がコンピュータＸ（ｊ）の口座Ａ（ｓ）からコンピュータＸ（ｉ）の口座Ａ（ｒ）の方向であり、口座Ａ（ｓ）の資金が不十分である場合に、要求された資金の移動が拒絶されることを示す、請求項１４に記載の方法。１７．前記第２に制御メッセージにおける受付に応答して、前記電子制御メッセージのシーケンスが、コンピュータＸ（ｉ）とＸ（ｊ）の正味勘定間の前記特定の方向へ資金Ｆ（ｚ）が移動されることを要求する、コンピュータＸ（ｉ）から前記コンピュータＹへの第４の制御メッセージと、前記第３および第４の制御メッセージに応答して、前記資金Ｆ（ｚ）が、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の前記正味勘定間で移動されたことを示す、前記コンピュータＹから前記コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の少なくとも一方への第５の制御メッセージとを含む、請求項１４に記載の方法。１８．前記第５の制御メッセージに応答して、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）が、前記口座Ａ（ｒ）とＡ（ｓ）との間で前記資金Ｆ（ｚ）を移動する、請求項１７に記載の方法。１９．前記第５の制御メッセージを送る前に、コンピュータＹが、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）により直接許可されたコンピュータＸ（ｉ）の口座Ａ（ｒ）とコンピュータＸ（ｊ）の口座Ａ（ｓ）との間の特定の方向の前記資金Ｆ（ｚ）の移動を確認する記録を保存する、請求項17に記載の方法。２０．決済ステップが行なわれる前に、各コンピュータｘ（ｉ）において、数百の前記入力要求が受けられ、それに応答して対応する数の前記制御メッセージのシーケンスが前記通信チャネルに上に発生する、請求項１に記載の方法。２１．前記決済ステップの前に、前記制御メッセージシーケンスの１サブセットが、特定の顧客の口座に対し資金の加算を行い、前記制御メッセージの他のサブセットが、前記特定の口座に対し資金の減算を行う、請求項１に記載の方法。２２．前記決済ステップが、１時間に１度を下回る割合で行なわれ、制御メッセージの各シーケンスが、５分に満たない時間で発生する、請求項１に記載の方法。２３．前記特定の方向が、口座Ａ（ｒ）からＡ（ｓ）またはその逆と、各入力要求により選択可能である、請求項１に記載の方法。２４．前記特定の方向が、口座Ａ（ｓ）からＡ（ｒ）の方向であると予め定められる、請求項１に記載の方法。２５．前記特定の方向が、口座Ａ（ｒ）からＡ（ｓ）の方向であると予め定められる、請求項１に記載の方法。

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (72)発明者マクスウィーニー，ジョセフ・シィアメリカ合衆国、92679 カリフォルニア州、トゥラブコ・キャニオン、センティナル・ドライブ、32775 (72)発明者トンプソン，ジェイムズ・ダブリュアメリカ合衆国、92692 カリフォルニア州、ミッション・ビエホ、ホワイトオークス、22681 【要約の続き】よびＸ（ｊ）によるすべてのテストが問題なければ、これらのコンピュータは、両方ともに、コンピュータＹに対してコンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の正味勘定間の資金Ｆ（ｚ）の移動を許可し、コンピュータＹによるすべてストが問題なければ、コンピュータＹは、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）に対して、顧客の口座Ａ（ｒ）とＡ（ｓ）との間で資金Ｆ（ｚ）を移動する許可を与える。コンピュータ全３機からの許可により、資金移動を戻す必要がなくなり、結果として、移動された資金は、メッセージのシーケンスがうまく完了すると直ちに引出し可能となる。

Claims

【特許請求の範囲】１．通信チャネルにより、相互にかつ他のコンピュータＹに相互結合されたＮ機のコンピュータＸ（１）からＸ（Ｎ）のグループとともに使用するための方法であって、前記グループの各コンピュータが、複数の顧客の口座を含み、前記コンピュータＹが前記グループの各コンピュータのための正味勘定を含み、前記方法が、前記顧客の口座間で資金を電子的にやり取りするために作用し、前記方法が、前記コンピュータＸ（１）からＸ（Ｎ）における電子入力要求を受けるステップを含み、コンピュータＸ（ｉ）で受けられた各入力要求が、コンピュータＸ（ｉ）内の顧客の口座Ａ（ｒ）とコンピュータＸ（ｊ）内の顧客口座Ａ（ｓ）との間の特定の方向に、資金Ｆ（ｚ）が移動されることを特定し、ここで、インデックスｉおよびｊ、ｒおよびｓ、ならびにｚがそれぞれ特定のコンピュータ、口座および資金を表し、コンピュータＸ（ｉ）により受けられる各入力要求に関して、前記通信チャネル上を、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）両方がコンピュータＹに対して、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の正味勘定間の資金Ｆ（ｚ）の移動を許可し、その後コンピュータＹが、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）に対して、顧客口座Ａ（ｒ）およびＡ（ｓ）間の資金Ｆ（ｚ）の移動を許可する電子制御メッセージのシーケンスをそれぞれ送るステップと、コンピュータＹからの許可をコンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）が受けた後にのみ口座Ａ（ｒ）およびＡ（ｓ）の前記資金Ｆ（ｚ）が移動されるステップとを含む、方法。２．電子制御メッセージの各シーケンスが、前記口座Ａ（ｒ）とＡ（ｓ）間の前記特定の方向に前記資金Ｆ（ｚ）が移動されることを要求するコンピュータＸ（ｉ）からコンピュータＸ（ｊ）への第１の制御メッセージと、要求された資金の移動が、コンピュータＸ（ｊ）により受付られるか拒絶されるかを示す、コンピュータＸ（ｊ）からコンピュータＸ（ｉ）への第２の制御メッセージをを含む、請求項１に記載の方法。３．前記第２の制御メッセージが、コンピュータＸ（ｊ）の前記口座Ａ（ｓ）が締切済か存在しない場合、要求された資金の移動が、前記特定の方向にもかかわらず、拒絶されることを示す、請求項２に記載の方法。４．前記特定の方向が、コンビュータＸ（ｊ）の口座Ａ（ｓ）からコンピュータＸ（ｉ）の口座Ａ（ｒ）への方向でかつ口座Ａ（ｓ）の資金が不十分な場合、前記第２の制御メッセージが、要求された資金の移動が拒絶されることを示す、請求項２に記載の方法。５．前記第２の制御メッセージの受付に応答して、電子制御メッセージの前記シーケンスが、資金Ｆ（ｚ）のコンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の正味勘定間の特定方向の移動を要求するコンピュータＸ（ｉ）から前記コンピュータＹへの第３の制御メッセージと、前記資金Ｆ（ｚ）がコンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の前記正味勘定間で移動されたことを示す、前記コンピュータＹから前記コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｓ）の少なくとも一方への第４の制御メッセージを含む、請求項２に記載の方法。６．前記第４の制御メッセージに応答して、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）が前記口座Ａ（ｒ）およびＡ（ｓ）間で前記資金Ｆ（ｚ）を移動する、請求項５に記載の方法。７．前記第４のメッセージを送る前に、コンピュータＹが、コンピュータＸ（ｉ）を介してコンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）により許可された、コンピュータＸ（ｉ）の口座Ａ（ｒ）とコンピュータＸ（ｊ）の口座Ａ（ｓ）と間の前記特定の方向への前記資金Ｆ（ｚ）の移動を確認する記録を保存する、請求項５に記載の方法。８．電子制御メッセージの各シーケンスが、前記資金Ｆ（ｚ）が前記口座Ａ（ｒ）とＡ（ｓ）との間の前記特定の方向に移動されることを要求する、コンピュータＸ（ｉ）からコンピュータＸ（ｊ）への第１の制御メッセージと、要求された資金の移動が、コンピュータＸ（ｊ）により受付けられるか拒絶されるかを示すコンピュータＸ（ｊ）からコンピュータＹまたはＸ（ｉ）への第２の制御メッセージを含む、請求項１に記載の方法。９．前記第２の制御メッセージが、コンピュータＸ（ｉ）へのものであり、かつコンピュータＸ（ｊ）の前記口座Ａ（ｓ）が締切済かまたは存在しない場合、前記特定の方向であるにもかかわらず、要求された資金の移動が拒否されることを示す、請求項８に記載の方法。１０．前記第２の制御メッセージが、コンピュータＸ（ｉ）へのものであり、前記方向がコンピュータＸ（ｊ）の口座Ａ（ｓ）からコンピュータＸ（ｉ）の口座Ａ（ｒ）への方向であり、口座Ａ（ｓ）の資金が不十分な場合、要求された資金の移動が拒絶される、請求項８に記載の方法。１１．コンピュータＹへの前記第２の制御メッセージにおける受付に応答して、前記電子制御メッセージのシーケンスが、前記資金Ｆ（ｚ）がコンピュータＸ（ｉ）とＸ（ｊ）の前記正味勘定間で移動されたことを示す、前記コンピュータＹから前記コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の少なくとも一方への、第３の制御メッセージを含む、請求項８に記載の方法。１２．前記第３の制御メッセージに応答して、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）が前記口座Ａ（ｒ）とＡ（ｓ）との間で前記資金Ｆ（ｚ）を移動する、請求項１１に記載の方法。１３．前記第３の制御メッセージを送る前に、コンピュータＹが、コンピュータＸ（ｉ）の口座Ａ（ｒ）とコンピュータＸ（ｊ）の口座Ａ（ｓ）との間の前記特定方向の前記資金Ｆ（ｚ）の移動を、コンピュータＸ（ｊ）を介してコンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）が許可したことを確認する記録を保存する、請求項１１に記載の方法。１４．電子制御メッセージの各シーケンスが、前記口座Ａ（ｒ）とＡ（ｓ）との間の前記特定の方向に資金Ｆ（ｚ）が移動されることを要求する、コンピュータＸ（ｉ）からＸ（ｊ）への第１の制御メッセージと、要求されたし資金の移動が、コンピュータＸ（ｊ）により受付られるか拒絶されるかを示す、コンピュータＸ（ｊ）からＸ（ｉ）への第２の制御メッセージと、要求された資金の移動がコンピュータＸ（ｊ）により受付けられる場合のコンピュータＸ（ｊ）からコンピュータＹへの第３の制御メッセージとを含む、請求項１に記載の方法。１５．前記第２のメッセージが、コンピュータＸ（ｊ）の前記口座Ａ（ｓ）が締切済または存在しない場合に、前記特定の方向であるにもかかわらず、要求された資金の移動が拒絶されることを示す、請求項１４に記載の方法。１６．前記第２の制御メッセージが、前記特定の方向がコンピュータＸ（ｊ）の口座Ａ（ｓ）からコンピュータＸ（ｉ）の口座Ａ（ｒ）の方向であり、口座Ａ（ｓ）の資金が不十分である場合に、要求された資金の移動が拒絶されることを示す、請求項１４に記載の方法。１７．前記第２に制御メッセージにおける受付に応答して、前記電子制御メッセージのシーケンスが、コンピュータＸ（ｉ）とＸ（ｊ）の正味勘定間の前記特定の方向へ資金Ｆ（ｚ）が移動されることを要求する、コンピュータＸ（ｉ）から前記コンピュータＹへの第４の制御メッセージと、前記第３および第４の制御メッセージに応答して、前記資金Ｆ（ｚ）が、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の前記正味勘定間で移動されたことを示す、前記コンピュータＹから前記コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）の少なくとも一方への第５の制御メッセージとを含む、請求項１４に記載の方法。１８．前記第５の制御メッセージに応答して、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）が、前記口座Ａ（ｒ）とＡ（ｓ）との間で前記資金Ｆ（ｚ）を移動する、請求項１７に記載の方法。１９．前記第５の制御メッセージを送る前に、コンピュータＹが、コンピュータＸ（ｉ）およびＸ（ｊ）により直接許可されたコンピュータＸ（ｉ）の口座Ａ（ｒ）とコンピュータＸ（ｊ）の口座Ａ（ｓ）との間の特定の方向の前記資金Ｆ（ｚ）の移動を確認する記録を保存する、請求項１７に記載の方法。２０．前記決済ステップが行なわれる前に、各コンピュータｘ（ｉ）において、数百の前記入力要求が受けられ、それに応答して対応する数の前記制御メッセージのシーケンスが前記通信チャネルに上に発生する、請求項１に記載の方法。２１．前記決済ステップの前に、前記制御メッセージシーケンスの１サブセットが、特定の顧客の口座に対し資金の加算を行い、前記制御メッセージの他のサブセットが、前記特定の口座に対し資金の減算を行う、請求項１に記載の方法。２２．前記決済ステップが、１時間に１度を下回る割合で行なわれ、制御メッセージの各シーケンスが、５分に満たない時間で発生する、請求項１に記載の方法。２３．前記特定の方向が、口座Ａ（ｒ）からＡ（ｓ）またはその逆と、各入力要求により選択可能である、請求項１に記載の方法。２４．前記特定の方向が、口座Ａ（ｓ）からＡ（ｒ）の方向であると予め定められる、請求項１に記載の方法。２５．前記特定の方向が、口座Ａ（ｒ）からＡ（ｓ）の方向であると予め定められる、請求項１に記載の方法。