EP3467743A1 - Method and system for performing a payment transaction via a bank terminal with an electronic device - Google Patents
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- EP3467743A1 EP3467743A1 EP17306324.9A EP17306324A EP3467743A1 EP 3467743 A1 EP3467743 A1 EP 3467743A1 EP 17306324 A EP17306324 A EP 17306324A EP 3467743 A1 EP3467743 A1 EP 3467743A1
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Definitions
- the invention relates to a method and a system for performing a payment transaction on a banking terminal with an electronic device comprising a plurality of payment applications.
- the method or system implements (or is configured to perform) communication of information relating to several payment applications.
- the invention is compliant or compatible with banking standards, in particular the EMV standard.
- the invention more particularly relates to electronic devices equipped with electronic transaction software applications.
- Transactions include, but are not limited to, contactless or contactless electronic payment transactions. It targets Near Field Communication (NFC) proximity transactions, for example through radiofrequency communications according to ISO 14443. It can target transactions involving (QR code) (two-dimensional bar code).
- NFC Near Field Communication
- QR code two-dimensional bar code
- the payment device can also be any payment application support or any payment device, including the smart card.
- Some smart cards can include user interfaces (screen, keyboard, biometric sensor ...) and / or various communication interfaces (NFC, ISO 7816, Bluetooth %)
- These devices are for some intended for electronic transactions, including financial, such as purchases that can be made online via the internet on merchant sites, but also locally at merchants using a POS payment terminal (Point of Sale Terminal in English terminology), automatic teller machines (ATMs) or ATMs (Automatic Teller Machines in English terminology), vending machines for goods such as fuel, beverages, etc., in company restaurants, shops, etc.
- financial such as purchases that can be made online via the internet on merchant sites, but also locally at merchants using a POS payment terminal (Point of Sale Terminal in English terminology), automatic teller machines (ATMs) or ATMs (Automatic Teller Machines in English terminology), vending machines for goods such as fuel, beverages, etc., in company restaurants, shops, etc.
- ATMs Automatic Teller Machines in English terminology
- the method known above provides that the terminal issues a query query (SELECT) of a list of banking applications present and activated by a user on the device; It also provides that the payment device issues a response (STATUS) to this request.
- the response in particular EMV compliant, includes information relating to at least one payment application if the latter has been activated.
- the inventors have observed that the EMV payment method is poorly adapted, limited and impractical for making commercial offers based on the banking applications present in a payment device of a client user.
- the invention particularly aims to solve the aforementioned drawbacks or satisfy the need suggested above.
- the invention aims to allow merchants to influence a client user in the choice of a payment software application or an electronic electronic banking card, to perform the next proximity payment transaction among those present.
- the invention also aims to provide an improved user experience in the execution of payment transaction, while avoiding complex and expensive changes in the existing payment infrastructure, preferably relying on an established EMV framework.
- the invention also aims to allow the user to choose and / or execute a transaction more easily according to its own criteria, among one or the other present payment application.
- the invention includes associating benefits (or any other incentive) with at least one of the present payment applications to induce one choice of payment application over another.
- the choice can be made among activated and / or non-activated payment software applications located in a payment device of the user.
- the invention makes it possible to propose different special offers depending on the choice of the payment application activated or not activated that the client user chooses for the transaction.
- the invention also makes it possible to provide a set of various information relating to activated and unactivated payment applications in the payment device.
- the method is characterized in that it comprises a step of configuring the terminal to perform a direct selection of the user (including manual interaction of the user during the transaction) or automatic in the terminal of a payment application in based on these benefits (or an associated measure).
- the system is characterized in that the terminal is configured to perform a direct user selection or automatic in the terminal of a payment application based on these benefits (or incentives).
- the system may comprise a bank host center and / or a merchant host center and in that it is configured so that, during a transaction, the device and / or the terminal interrogates (nt ) one of said hosts to have additional economic information or to interact with these servers.
- the invention has the advantage of being completely compatible with the existing EMV infrastructure, that is to say that the payment device equipped with this solution will always work in a normal EMV infrastructure.
- the invention has the advantage of providing an opportunity for the merchant to regain control of the payment application used for the transaction. It does this by obtaining information about the payment applications available in the user's electronic wallet (activated or not, priority or not) and by proposing more commercially favorable payment alternatives.
- the merchant can, for example, avoid a payment application with high transaction costs and offer less expensive alternatives.
- the difference in fees may possibly be divided between the merchant and the user, in a manner decided by the merchant: direct price reduction, refund, loyalty points, coupons, coupons, etc.
- the payment application in the payment device can be dynamically updated by the issuing bank of the user, with information such as the activation status, a whitelist of merchants, a blacklist of merchants, the membership in a loyalty program etc.
- the user can set a more or less automatic transaction flow. It can also select / set its economic preferences for the merchant POS to take into account (or a POS-related remote merchant host).
- the figures 8 and 9 respectively illustrate steps (according to a preferred embodiment of the invention), a method or a corresponding program for the payment device 1 and for the payment terminal 2.
- FIG. 1 To the figure 1 are illustrated a common method and system, illustrating the prior art, for performing a payment transaction between a POS (1) and a mobile phone (2) with non-contact electronic payment applications (3).
- the POS payment terminal is in line with the market. It includes a secure structure and standardized / EMV (Europay Mastercard Visa) functions, which is the international standard for secure payment transactions.
- the POS can be provided in particular with a contact or contactless card reader, and human / machine interface (s) such as keyboard, screen as well as contactless communication means including NFC (Near Field Communication). proximity radio) with the telephone 2.
- It may preferably be equipped with a SAM electronic chip security module and encrypted electronic means for communicating with a central bank server (in particular for a periodic collection of transaction information and / or update), or a server of (or for) merchants.
- the payment device (known as electronic payment wallet), meanwhile, can constitute or include any payment device with payment banking applications, simulating / emulating bank cards (eg smart watch, badge, electronic wallet bracelet ).
- Device 1 is here in the form of a telephone. It may include a non-contact card emulation function according to the ISO 14443 and / or ISO / IEC 18092 standard so as to communicate with the POS by being perceived by it as a contactless smart card.
- the method or system implements a "SELECT" request from the POS terminal 1 to the telephone (or payment device) and a "status" response from the payment device 2 to the POS;
- This response includes first information relating to at least one payment application only if the latter is activated.
- the EMV stream includes the command "SELECT PSE or PPSE” (this is the directory application) from the POS to the device then the device sends a reply with "STATUS” and then the POS sends the command "SELECT APP. To select an application.
- the "SELECT" command mentioned in the figures corresponds more precisely to the "SELECT PPSE” command.
- the telephone 1 comprises three banking payment transaction applications simulating electronic cards 1-3 of which only the card or payment application 2 is activated.
- the term "activated" for a banking application means that the user has selected from banking applications present in his device an application that he wishes to use during a next transaction.
- an "activated" application status causes the storage of information / characteristics of an application in a PPSE register (Proximity Payment System Environment). Only applications that are activated (and not blocked by a bank issuer) are listed in this PPSE.
- the PPSE contains a list of all credit card applications supported by the contactless interface; Its contents are returned by the card in response to a SELECT command from the reader. If there are several applications in the list of candidates, either the terminal chooses the application that it prefers, or the selection is given to the bearer. After completion of this step, the terminal proceeds to select the application.
- the card (or the phone) returns a "status" with information concerning the bank card or payment application 2.
- the information here includes at least the "ADF Name”.
- Other data such as the label of the application (Tag '50', optional) or the Application Priority Indicator (Tag '87', conditional) can be returned.
- the "ADF Name” allows the payment terminal to identify the payment means (payment software application) on the electronic device, as specified by the EMV standard.
- an EMV processing logic below is executed by the POS. If the POS supports the payment application 2 (or bank card 2), then the payment application 2 is used by the POS for the next payment transaction. Otherwise, the payment transaction is canceled.
- the POS 2 here has no knowledge of the unactivated banking applications 1 and 3 present in the telephone 1.
- the system or method differs in that it comprises four applications or payment cards among which the bank application 3 high priority 1 and the banking application 1 low priority 2 are activated.
- the "status" is transmitted to the POS in the same manner as above, but here indicating two activated applications 3 and 1 and their priority level (1 and 2).
- the EMV processing logic below is executed by the POS.
- the POS supports the banking application 3 with higher priority 1, then the banking application 3 is used; If the POS does not support the banking application 3 but supports the banking application 1 with lower priority 2, then the banking application 1 is used; If the POS does not support either, then the transaction is canceled.
- the POS 2 ignores all of the non-activated banking applications 2 and 4 present in the telephone 1. (The PPSE does not contain their identifier (ADF) according to the EMV standard since they are not activated).
- ADF identifier
- the figures 3-5 illustrate different modes of implementation of the method of the invention for carrying out a payment transaction on a bank terminal (2, POS) with an electronic payment device (1).
- the device 1 comprises at least two payment software applications (1-4). They can be both activated ( example 1bis ) or not activated, priority or non priority. One can be activated while the other is not activated ( example 2bis ). All applications can be un-activated ( example 3bis ).
- the method comprises a step of communicating data from the device to the terminal during a transaction.
- This data comprises at least information of a first type (ADF2) identifying each payment application of the device 2.
- ADF2 a first type
- At least two payment applications are activated (preferably directly by the user or without excluding an activation otherwise, for example, by a server including via OTA) in the device.
- This activation can cause insertion of at least their identifier ADFx, ADFy in a PPSE register of the device.
- the method also comprises a step of associating economic values of advantage (s) (or incentives) with the use of one or the other payment application.
- these economic benefits or benefit values may be allocated by an electronic credit card issuer (or payment software application) such as any bank. These advantages can be introduced into the mobile of the user by being associated with the application (or the card) electronic payment.
- the benefits may be the result of a commercial agreement between a sign / merchant and an issuing bank of the application or an electronic credit card or the issuer of an electronic wallet hosting multiple applications or payment cards.
- first benefits may be introduced by means of an update or over the air (OTA) communication with the mobile from an OTA host of a sending bank or entity acting on behalf of the issuing bank.
- OTA over the air
- These advantages can be added directly to each payment application, in particular in the PPSE register, and taken into account during a transaction, during a development of communication fields with the POS.
- Fields and data formats are preferably as provided by the EMV standard.
- the data downloaded by OTA can be placed in all the fields of the PPSE register targeted by the invention.
- second benefits (Vt) can be introduced (alternatively or cumulatively to the first benefits Vt) in the bank terminal 2.
- the introduction can be performed by the management entities of the payment terminal park and be associated with applications.
- bank payments or means of payment (Visa Electron, Visa Blue Card, Visa Premier ...) or payment system.
- These second benefits (Vt) can be downloaded or updated in the terminal 2 by any means of communication, including OTA communication or during a connection with a server center via any computer network or radio telecommunication.
- These second benefits (Vt) can favor banks issuing payment applications.
- the invention can provide an additional program DEX1 in the device, configured with instructions for developing "STATUS" responses with data fields (preferably those targeted by the invention) comprising V1- advantages.
- POSnEx can extract only information of the first type ADF1, ADF3 .... Then POSnEx can associate, if necessary, second advantages (Vt not shown) already contained in the terminal (previously loaded) or loaded during a connection and interaction with a server center (30, 31) referred to at the end of the description).
- the invention provides that these advantages V1-V4, Vt can be introduced respectively into the device 1 and / or the terminal 2.
- POSnEx can thus associate first (V1-V4) and / or second advantages (Vt) respectively from of the device 1 and / or received in the terminal 2 before or during the transaction.
- the program "POSnEx” can also include instructions for proposing in terminal 2 ( Fig. 3 , step 130) a manual selection of a payment application based on these first (V1-V4) and / or second benefits (Vt).
- the POS can display for each application the resulting advantage and include a human / machine interaction interface (button, touch screen ...) allowing a selection of the payment application by the user.
- the POSnEx program can be supplemented by other instructions to become a "POSauto" program so as to automatically select the application or electronic payment card.
- POSauto can operate by retaining the most important benefit of office to select the payment software application (or payment method) the most interesting for the user and / or the merchant. For example, for both, it may be an immediate discount “Tr”, or for both a delayed delivery “Tc”, or for both of the loyalty points "Tb".
- the user can choose a preferred benefit category (information of the third type) with respect to others. For example, it may prefer in the order an immediate discount “Tr” or delayed delivery “Tc", or loyalty points "Tb”.
- This third type of information may also be included in the data communicated by the device 1 to the terminal 2. It may in particular be placed in one of the fields defined / enabled by EMV, at a predetermined location (or fields described later) of the message, known by the program "POSauto" for its extraction then interpretation and execution.
- This third type of information can also alternatively be pre-loaded and activated in the terminal 2 to be proposed to the user via the terminal or be automatically applied by default. (However, preferably, it is the user who chooses this on his device without the need for a pre-loading in the terminal).
- the invention here differs from the prior art defined by EMV which can provide automatic selection and automatic processing in the POS terminal of a payment software application (or means of payment) priority over another non-priority application all two activated.
- This prior art is not related to benefits associated with each payment software application. As a result, the user can not privilege the application providing the best advantage over the moment of the transaction.
- FIG 3 To the figure 3 is illustrated an example 2a of a preferred embodiment of the method (or configuration of the system) electronic payment transaction of the invention, wherein at least one application among at least two applications, is not activated;
- the POS 2 and the telephone 1 may conform to the modes described above ( Figures 1 and 2 ) with the differences below.
- the data communicated to the terminal 2 during the transaction comprise information (ADF1 or ADF3) of a first type relating to (or identifier) at least one non-activated payment application.
- the method may comprise a step of configuring the device 1 so that it stores information of a first type (ADF3) of an unactivated application in a directory (PPSE) reserved for activated applications.
- ADF3 a first type of an unactivated application
- PPSE directory
- the invention may provide for writing, in particular by OTA in the PPSE, of application data which are not activated. Similarly, the invention may provide to load a code or instructions, including OTA, or internet, WIFI, to write in the PPSE data relating to non-activated applications.
- non-activated ADF3 applications can be listed in a directory, including PPSE or other, with the applications enabled; They may have an "un-activated” indication in a dedicated field instead the "activated” value. They may include a blocking indication of the application and a reason or reason for blocking. This allows the invention not to encourage use of an application that would have been un-activated, for reasons of serious blockage including a issuing bank that would have led to rejection or refusal of the transaction.
- the method comprises a terminal configuration step 2 for a manual or automatic selection of a payment application based on these advantages in the terminal.
- the selection can be direct by interaction, particularly manual, of the user with the POS.
- Example 1a two applications enabled
- the device 1 may not be modified / configured with respect to the prior art (associated advantages may be pre-loaded in the bank terminal).
- the invention can provide for the abstraction of the priority and treat the non-priority applications in the same way as those priority.
- the invention can perform a treatment identical to the non-priority application. More specifically, although being a less preferred concept, the invention can provide for placing, (notably thanks to the DEX1 program which can be linked to the function 5 figures 3-5 ), at least the ADF identifier of each non-activated or (non-priority) application in one of the communication fields hereafter referred to by the invention.
- the invention can provide a computer program DEX1 in the device 1 whose function is to systematically place, in a secondary field of the priority application and / or activated (especially in the PPSE register), the ADF1 to ADF4 of at least one second payment application, (even if the latter is not a priority or not activated).
- all non-priority secondary applications can have their "ADF name" placed in one of the secondary fields of the priority application or an activated application, in particular in the PPSE register.
- these secondary fields may include a data field discretionary emitters FCI (Tag 'BF0C'), or a field entries directory (Tag '61' ) or a proprietary registered application selection data field (ASRPD, Tag '9F0A').
- ASRPD stands for "Application Selection Registered Proprietary Data"; This field is a subfield of Directory Entry (Tag '61').
- the latter response contains not only the ADF of the priority application (activated) but also the ADF identifier of at least one other non-priority application or non-activated, or even the ADF of all non-priority or non-activated applications contained in the fields referred to above.
- the fields covered can thus (according to this less preferred variant) not only contain data of economic benefits or incentives, but also payment application identifiers.
- the DEX1 program can be configured to communicate on or off EMV standard, directly information relating to several non-activated applications.
- Information of a third type can also be loaded into the device and / or the terminal in the same way as the benefits of the first type.
- the DEX1 program may include or implement a menu offering either of the benefits categories of the user's choice.
- the category chosen by the user can be placed by the DEX1 program in one of the communication fields targeted by the invention.
- the device 1 can itself be configured electronically and / or with the program DEX1 / computer instructions and / or data to generate a response "STATUS" comprising at least information of a first type relating to at least two activated or non-activated or non-priority payment applications.
- the DEX1 program can be configured to associate economic benefit values associated with each payment software application and pre-loaded into a device memory.
- the invention can provide a mechanism or program (which can be included in DEX1) configured by default to force the device to be contained in the PPSE or contain in the response STATUS, in addition to those relating to the activated applications, information concerning at least a second application (activated, not activated or not priority).
- the telephone 1 can be configured to (or understand) a function or option easily selectable 5 to make visible or not all the banking applications with visual indicator (I wish to make all my banking applications (or means of payment) visible or not).
- a user can easily place in the PPSE, with his consent, the information of all applications present so as to make them visible.
- this function or option 5 can be implemented remotely by an instruction instruction or instruction prompting the user to operate, communicated in particular by OTA.
- deactivated applications (marked with a cross) are also filled in or listed or added in addition to the applications activated in the "STATUS" response from the phone to the POS.
- This function 5 can be associated with the DEX1 program of the device to activate it directly.
- the POS for its part, has a "POSnEx” execution program; This program is configured to read or extract the data / information (second information ADF2, ADF3 in addition to first ADF1 information) received via "STATUS" and maintained temporarily, including RAM1.
- the data / information are placed in the aforementioned fields to implement the invention (to know other present applications and to propose to use them in particular by proposing an economic advantage).
- the phone 1 includes three payment applications (1-3) whose application 2 only is activated (as in the figure 1 ). However, the payment device 1 transmits in its response "STATUS" ADF3 information relating to at least one other non-activated application.
- second information ADF1, ADF3 relating to the two non-activated banking applications 1 and 3 are also transmitted to the POS in its response "STATUS" in response to his "SELECT" request. Only the banking application 2 with first information ADF2 is activated.
- the reader 2 POS processes this received information using its microcontroller ⁇ C2 which executes a processing software or program "POSnEx" (step 130 fig.3 or fig.8 ), (POSnEx can be stored in a nonvolatile memory EEPROM POS or associated with the POS, for example using a smart card personalization or update, which can be read by the POS, including the course or before its operation).
- POSnEx can be stored in a nonvolatile memory EEPROM POS or associated with the POS, for example using a smart card personalization or update, which can be read by the POS, including the course or before its operation).
- the "POSnEx” program is executed by integrating or using the data received in the "STATUS” and in particular those contained in the ASRP field (relating to a calculation rule of economic advantage).
- the execution of the instructions of the program POSnEx with the received data leads to a presentation of benefits to the user calculated by the POS according to the payment application that will be used.
- the user observes what will be the economic benefits resulting from the use of each of the three means of payment present in his phone. Then, he selects (20) the banking application that offers him the best benefits, namely the means of payment 3 on the POS using a touch screen or keys on the keyboard of the POS. It is the banking application 3 that makes it the largest immediate discount 1.5 € (the first application 1 offers more but deferred). The user is free to make another choice that better meets his expectations.
- This selection by the user causes the implementation of subsequent steps to POSnEx including a selection and activation in the POS 2, a banking application reading "POS3" (corresponding to the payment application 3).
- POSnEx operates in priority over the EMV POSn POS applications, putting the execution of POSn applications on hold until a display and a user selection of one of the between them. A selection of the user loops back the POnEx program on one of the POSn reading applications chosen.
- the POS passes, preferably here, in the directional interrogation mode forced by the user.
- the application for reading the POS is implemented by reading the ADF identifier of the activated application read by the POS. All this can be done in an EMV-based POS, except that the automatic choice or not is made on a priority criterion that is in the "PPSE". For example, if there are two applications, one priority 1 and the other priority 2, the terminal chooses the first, unless it has been configured to choose the second one. If there are two applications with the same priority 1, the carrier chooses on the POS screen, unless it has been configured to choose the application of interest.
- the user presents his phone again to the POS (if necessary on possible instructions displayed on the POS).
- the presentation triggers the realization of the transaction without contact by the POS by implementing the bank application 3 selected POS reader (corresponding to the banking application card 3 of the phone).
- the credit card 3 application in the phone is marked as non-activated in the ASRPD field, the transaction still occurs.
- credit card applications can be activated by the user (or by default through a step of POSnEx) and visible by the POS via the "STATUS" information sent from the phone in response to the EMV request of the POS. It is then optional to have a configuration of the telephone necessary to implement a selection of function 5 ( I want to make all payment applications visible ).
- Information about the deactivated application is more informative for the POS. It does not use it in the prior art. This information does not make the application inactive so far at the telephone, especially for forced directive use.
- the configuration (or option) selection 5 (I want to make all payment applications visible ) forces the phone to transmit the same information about non-activated applications. This selection triggers a memorization of the information of all payment applications present in the PPSE as if they were activated. If necessary, the invention can provide for storing this information of all non-activated applications as soon as they are not blocked.
- the phone 1 comprises three payment card applications “Debit”, “Credit”, "4" whose application card “Flow” only is activated.
- the payment device 1 transmits, in its response "STATUS", information relating to at least one other non-activated electronic payment card application.
- information about the two non-activated credit card applications “Debit” and “4" and the activated "Credit” are transmitted to the POS in its response "STATUS” in response to its "SELECT" request:
- the ASRPD includes in part of the available field in addition to the indication of deactivation, a benefit calculation rule V3 relating to transactions made at a particular merchant (here at the "Merchant" merchant).
- the user observes on the POS screen what will be the expected result of the transaction for the three payment applications present in his phone. Then, for example, it selects (21) the application of "Flow” on the POS using a touch screen (or keys on the keyboard) of the POS. It is the application of "Flow” which makes it the most important immediate discount ( 9 € ).
- This selection by the user causes (step 140 fig.3 or fig.8 ) thanks to "POSnEx” a selection by the POS of a debit card reader application (D1) corresponding to the application card "Debit" of the phone.
- the user presents his phone again to the POS (if necessary on possible instructions displayed on the POS).
- the presentation of the phone near the POS initiates the realization of the transaction without contact by the POS by implementing the application of credit card reader of "Debit” "Flow 1" of the POS corresponding to the application card of "Debit From the phone.
- the POSnEx program can realize the bank transaction by applying the displayed economic advantage linked to the debit bank card.
- it can be the classic POS program that carries out the transaction.
- this may be a total amount that is altered by a direct delivery rule applied / executed by POSnEx and communicated to POSn for processing; This can be loyalty points, or a cash back applied / executed by POSnEx in parallel with the execution of the selected credit card reader application.
- the phone includes or is configured with a selectable function 6 automatic selection of the best offer of the merchant (here direct discount) for the transaction.
- the example here differs in that the information included in "STATUS" includes an additional indication or instruction for automatically calculating the best offer and automatically selecting the best offer or application (step 210 fig.5 or fig.8 ).
- the example also differs in that it is the banking application 1 which is used instead of the banking application 3 because of a user parameter introduced in the telephone to allow automatic selection by the payment terminal of the best direct or indirect offer .
- the POS is therefore configured accordingly with a "POSnEx” program and in addition to “POSnAuto” instructions to automatically calculate the best offer from the merchant depending on possible parameters (or categories of benefits) preferential (Pr, Pf, Pb ) that the user can indicate or activate in the phone.
- the program "POSnAuto” can be triggered by a reading of a flag selected by the user. If an indicator detected by a test, the program plugs into a "POSn” application directly with immediate or delayed delivery values. As a result, the step of displaying the expected results on the POS is not implemented.
- the above parameters may include a selectable preference, for example, for the best immediate discount “Pr” or the best bonus “Pb” for loyalty points or for a better amount of repayment "Pc” or indirect discount (cash back ), etc.
- the program POS1 (corresponding to the banking application 1 or ADF1) is executed by integrating or using the data received in "STATUS" and in particular those contained in the field of the ASRP and the data "Pc" indicating that the best offer is equal to the best indirect discount.
- the execution of the instructions of the program POS1 with the new data received therefore leads to automatically determine the best banking application for the user (step 120 fig.5 or fig.8 ).
- step 140 fig.5 or fig.8 the POS calculates with the programs "POSnEx” and "POSnAuto" which will be the best result of the transaction for the three payment applications present in the phone. Then, it automatically selects (22) the POS1 bank card reader application on the POS corresponding to the credit card application 1. It is indeed the credit card application 1 that offers the largest indirect cash back corresponding to the selection criterion "Pc" preselected by the user.
- the user may only have to present his phone once. If necessary, the user may have to present his device again to the POS (in particular on possible instructions displayed on the POS).
- the presentation of the device to the POS triggers the realization of the transaction without contact by the POS by implementing the POS1 bank card reader application selected from the POS (corresponding to the application credit card 1 of the phone).
- the automatic selection can be carried out also in the absence of option 5 activated in the case in particular where several banking applications are activated and therefore communicated to the POS for processing in the information "STATUS".
- the invention provides that if option 5 is not activated, it is the EMV priority rule that applies.
- the invention may provide for a selection by the user of the type " Among my applications (or means of payment) activated, I wish to select on the POS terminal the application that offers me the more benefits . As a result, the information on the only activated payment applications is transmitted to the POS.
- the most interesting transaction can be done directly. The user can then be informed of the activated application that has been used and the benefits obtained.
- the system 10 can also integrate (not shown) a bank server center 30 and / or a server center (or for merchants) (31) or any other online server accounting for or carrying out transactions related transactions. .
- the telephone 1 and / or the POS 2 can interrogate (or interact with) one of the hosts (above) to have additional information including economic, (offer merchant flash 32, offer 33 ..., online bonus user account 34, online user loyalty point account 35, online user credit account or cash back account 36.
- the interaction may involve updating any account (user, merchant or other repayment to an association account has any particular theme against a disease, ecological, social, philanthropic, charity ...) remote online following a transaction.
- the invention makes it possible to widen the possibilities of transactions, advantages or economic impacts, related to the use of one or the other payment application in a very practical way for the user.
- the mobile can connect to a remote server that will give him preferential offers (which will be indicated in a second information).
- the POS can connect to a remote system on which it will increment for example a points account following the transaction or inform the user of its eligibility for any offer when its points reach a threshold.
- the invention may provide for connections and updates of the user accounts 34-36 and / or updating of the banking offers 33 or merchants 32.
- the Figures 6 and 7 respectively illustrate an electronic block diagram of the payment device 1 and the payment terminal 2.
- the constituents mainly comprise a microcontroller ⁇ c1 and ⁇ c2 connected to working memories RAM and program memory, and means of communication in particular NFC. They may comprise other constituents or electronic means as indicated in the figures.
- steps illustrate a preferred embodiment of the invention or a program, for the payment device 1.
- the steps 200 to 240 (request reception, elaboration of the response, transmission of the response with specific information in the dedicated fields (Tag 'BF0C' or Tag '61' or Tag '9F0A') are also illustrated for the most part on Figures 3 to 5 .
- steps illustrate a preferred embodiment of the invention or a program corresponding to execute by ⁇ c2, for the payment terminal 2.
- Steps 100 to 140 query transmission, receipt of the response, extraction of data / specific information dedicated fields above, executing the "POSnEx" program with these specific information are also illustrated for the most part on Figures 3 to 5 .
- the invention can provide that the data communicated to the terminal by the device may comprise information of a second type indicating why an application is not activated (bearer choice, or blocking of the means of payment by the transmitter etc. .)
- This second type information is useful (and preferable), but not strictly necessary. It is not mandatory because, if an application is not enabled because it is blocked (in the EMV blocking sense, and not blocked at the authorization server), the "SELECT APP" function ( just after the "SELECT PPSE") will return an error, and the terminal will go to the next application in its priority list (EMV behavior). In this case, the POS can still consider it without compromising the payment.
- an application is indicated as not activated because it is blocked by the issuer of the payment method (the bank)
- the application on the terminal does not propose it (POSnEx) / does not select it (POSnAuto ) at the risk of wasting time especially in sending the error message.
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Abstract
L'invention concerne un procédé pour réaliser une transaction de paiement sur un terminal bancaire (2, POS) avec un dispositif (1) de paiement électronique, ledit dispositif comprenant au moins deux applications de paiement (1-4), ledit procédé comprenant :
- une étape de communication de données (STATUS) du dispositif vers le terminal lors d'une transaction, lesdites données comprenant des au moins des informations d'un premier type (ADF) identifiant chaque application de paiement du dispositif,
- une étape d'association de valeurs économiques (V1-V4) d'avantages pour l'usage de l'une et/ou l'autre application de paiement ;The invention relates to a method for carrying out a payment transaction on a bank terminal (2, POS) with an electronic payment device (1), said device comprising at least two payment applications (1-4), said method comprising:
a step of data communication (STATUS) from the device to the terminal during a transaction, said data comprising at least information of a first type (ADF) identifying each payment application of the device,
a step of associating economic values (V1-V4) with advantages for the use of one and / or the other payment application;
Le procédé est caractérisé en ce qu'il comprend une étape de configuration du terminal pour effectuer une sélection manuelle (POsnEx) ou automatique (POSauto) dans le terminal (2) d'une application de paiement en fonction de ces avantages.The method is characterized in that it comprises a step of configuring the terminal to perform a manual selection (POsnEx) or automatic (POSauto) in the terminal (2) of a payment application based on these benefits.
L'invention concerne également le système correspondant. The invention also relates to the corresponding system.
Description
L'invention concerne un procédé et un système pour réaliser une transaction de paiement sur un terminal bancaire avec un dispositif électronique comprenant plusieurs applications de paiement.The invention relates to a method and a system for performing a payment transaction on a banking terminal with an electronic device comprising a plurality of payment applications.
Plus particulièrement, le procédé ou système met en oeuvre (ou est configuré pour effectuer) une communication d'informations relatives à plusieurs applications de paiement. De préférence, l'invention est conforme ou compatible avec des standards bancaires notamment le standard EMV.More particularly, the method or system implements (or is configured to perform) communication of information relating to several payment applications. Preferably, the invention is compliant or compatible with banking standards, in particular the EMV standard.
L'invention concerne plus particulièrement des dispositifs électroniques équipés d'applications logicielles de transaction électronique. Les transactions visent notamment mais pas exclusivement les transactions électroniques de paiement de proximité à contacts ou sans-contact. Elle vise les transactions de proximité NFC (Near Field Communication en anglais), par exemple par le biais de communications radiofréquences selon l'ISO 14443. Elle peut viser des transactions mettant en oeuvre des (QR code) (code barre à deux dimensions).The invention more particularly relates to electronic devices equipped with electronic transaction software applications. Transactions include, but are not limited to, contactless or contactless electronic payment transactions. It targets Near Field Communication (NFC) proximity transactions, for example through radiofrequency communications according to ISO 14443. It can target transactions involving (QR code) (two-dimensional bar code).
Ces dispositifs comprennent notamment des dispositifs électroniques de communication (téléphone portable, tablette, PDA assistant personnel, accessoires électroniques à porter tels que des montres communicantes ou NFC). Le dispositif de paiement peut être également tout support d'applications de paiement ou tout dispositif de paiement, dont notamment la carte à puce. Certaines cartes à puce peuvent comprendre des interfaces d'utilisateur (écran, clavier, capteur biométrique...) et/ou des interfaces de communication diverses (NFC, ISO 7816, Bluetooth...)These devices include electronic communication devices (mobile phone, tablet, PDA personal assistant, electronic accessories to wear such as communicating watches or NFC). The payment device can also be any payment application support or any payment device, including the smart card. Some smart cards can include user interfaces (screen, keyboard, biometric sensor ...) and / or various communication interfaces (NFC, ISO 7816, Bluetooth ...)
Ces dispositifs sont pour certains destinés à des transactions électroniques, notamment financières, telles que des achats qui peuvent être réalisés en ligne via internet sur des sites marchands, mais aussi localement chez des commerçants à l'aide d'un terminal de paiement POS (Point of Sale Terminal en terminologie anglo-saxonne), de distributeurs automatiques de billets (DAB) ou ATM (Automatic Teller Machines en terminologie anglo-saxonne), de distributeurs automatiques de marchandises tels que carburant, boissons, etc., dans des restaurants d'entreprise, des magasins....These devices are for some intended for electronic transactions, including financial, such as purchases that can be made online via the internet on merchant sites, but also locally at merchants using a POS payment terminal (Point of Sale Terminal in English terminology), automatic teller machines (ATMs) or ATMs (Automatic Teller Machines in English terminology), vending machines for goods such as fuel, beverages, etc., in company restaurants, shops, etc.
Actuellement, il existe un procédé de réalisation d'une transaction de paiement sur un terminal bancaire avec un dispositif de paiement électronique (téléphone portable) comprenant plusieurs applications de paiement. Ce procédé est conforme au standard EMV et est illustré sur les
Le procédé connu ci-dessus prévoit que le terminal émette une requête d'interrogation (SELECT) d'une liste des applications bancaires présentes et activées par un utilisateur sur le dispositif; Il prévoit également que le dispositif de paiement émette une réponse (STATUT) à cette requête. La réponse, conforme notamment à EMV, comprend des informations relatives à au moins une application de paiement si cette dernière a été activée.The method known above provides that the terminal issues a query query (SELECT) of a list of banking applications present and activated by a user on the device; It also provides that the payment device issues a response (STATUS) to this request. The response, in particular EMV compliant, includes information relating to at least one payment application if the latter has been activated.
Les inventeurs ont observé que le procédé de paiement EMV est mal adapté, limité et peu pratique pour permettre d'effectuer des offres commerciales en fonction des applications bancaires présentes dans un dispositif de paiement d'un utilisateur client.The inventors have observed that the EMV payment method is poorly adapted, limited and impractical for making commercial offers based on the banking applications present in a payment device of a client user.
L'invention a notamment pour objectif de résoudre les inconvénients susvisés ou de satisfaire le besoin pressenti ci-dessus.The invention particularly aims to solve the aforementioned drawbacks or satisfy the need suggested above.
En particulier, l'invention vise à permettre aux marchands d'influencer un utilisateur client dans le choix d'une application logicielle de paiement ou une carte virtuelle bancaire électronique, pour effectuer la prochaine transaction de paiement de proximité parmi celles présentes.In particular, the invention aims to allow merchants to influence a client user in the choice of a payment software application or an electronic electronic banking card, to perform the next proximity payment transaction among those present.
L'invention a également pour objectif de proposer, une expérience utilisateur améliorée dans la réalisation de transaction de paiement, tout en évitant des changements complexes et coûteux dans l'infrastructure de paiement existante, en s'appuyant de préférence sur un cadre EMV établi.The invention also aims to provide an improved user experience in the execution of payment transaction, while avoiding complex and expensive changes in the existing payment infrastructure, preferably relying on an established EMV framework.
L'invention a également pour objectif de permettre à l'utilisateur de choisir et/ou exécuter plus facilement une transaction selon ses critères propres, parmi l'une ou l'autre application de paiement présente.The invention also aims to allow the user to choose and / or execute a transaction more easily according to its own criteria, among one or the other present payment application.
L'invention consiste, selon un aspect, à associer des avantages (ou autre mesure quelconque incitative) à au moins l'une des applications de paiement présentes pour inciter un choix d'application de paiement plutôt qu'une autre.In one aspect, the invention includes associating benefits (or any other incentive) with at least one of the present payment applications to induce one choice of payment application over another.
De manière avantageuse, le choix peut s'effectuer parmi des applications logicielles de paiement activées et/ou même non-activées situées dans un dispositif de paiement de l'utilisateur. Autrement dit, l'invention permet de proposer différentes offres spéciales en fonction du choix de l'application de paiement activée ou non activée que l'utilisateur client choisit pour la transaction.Advantageously, the choice can be made among activated and / or non-activated payment software applications located in a payment device of the user. In other words, the invention makes it possible to propose different special offers depending on the choice of the payment application activated or not activated that the client user chooses for the transaction.
L'invention permet également de donner, un ensemble d'informations diverses relatives aux applications de paiement activées et non activées dans le dispositif de paiement.The invention also makes it possible to provide a set of various information relating to activated and unactivated payment applications in the payment device.
A cet effet, l'invention a pour objet un procédé pour réaliser une transaction de paiement sur un terminal bancaire avec un dispositif de paiement électronique, ledit dispositif comprenant au moins deux applications logicielles de paiement, ledit procédé comprenant :
- une étape de communication de données du dispositif vers le terminal lors d'une transaction, lesdites données comprenant au moins des informations d'un premier type identifiant chaque application de paiement du dispositif,
- une étape d'association de valeurs économiques d'avantages (ou autre mesure) pour l'usage de l'une et/ou l'autre application de paiement ;
- a step of communicating data from the device to the terminal during a transaction, said data comprising at least information of a first type identifying each payment application of the device,
- a step of associating economic values of benefits (or other measure) for the use of one and / or the other payment application;
Le procédé est caractérisé en ce qu'il comprend une étape de configuration du terminal pour effectuer une sélection directe de l'utilisateur (interaction notamment manuelle de l'utilisateur lors de la transaction) ou automatique dans le terminal d'une application de paiement en fonction de ces avantages (ou d'une mesure associée).The method is characterized in that it comprises a step of configuring the terminal to perform a direct selection of the user (including manual interaction of the user during the transaction) or automatic in the terminal of a payment application in based on these benefits (or an associated measure).
Selon d'autres caractéristiques ou modes préférés
- Les données peuvent comprendre de préférence des informations d'un premier type relatives à au moins une application non-activée ;
- Le procédé peut comprendre une étape de mémorisation desdites données dans un répertoire du dispositif réservé à des applications activées ;
- Le procédé peut comprendre une étape de configuration du dispositif de manière que lesdites données communiquées comprennent des informations d'un troisième type relatif à des catégories d'avantages préférentiels (PR, Pb, Pc). Ils peuvent être présélectionnés par un utilisateur dans son dispositif.
- Les données communiquées peuvent être placées de préférence dans un champ de données discrétionnaires des émetteurs FCI (Tag 'BF0C'), dans un champ des entrées du répertoire (Tag '61') ou dans un champ de données propriétaires de sélection d'application enregistrées (ASRPD, Tag '9F0A').
- The data may preferably include information of a first type relating to at least one non-activated application;
- The method may comprise a step of storing said data in a directory of the device reserved for activated applications;
- The method may include a step of configuring the device so that said communicated data comprises information of a third type relating to categories of preferential advantages (PR, Pb, Pc). They can be preselected by a user in his device.
- The communicated data may preferably be placed in a discretionary data field of the FCI transmitters (Tag 'BF0C'), in a field of the directory entries (Tag '61') or in a field of stored proprietary application selection data. (ASRPD, Tag '9F0A').
L'invention a également pour objet un système correspondant au procédé ci-dessus. En particulier, elle a pour objet un système pour réaliser une transaction de paiement sur un terminal bancaire avec un dispositif de paiement électronique, ledit dispositif comprenant au moins deux applications logicielle de paiement, ledit système étant configuré pour :
- effectuer une de communication de données du dispositif vers le terminal lors d'une transaction, lesdites données comprenant des au moins des informations d'un premier type identifiant chaque application de paiement du dispositif,
- associer des valeurs économiques d'avantages (ou de mesures incitatives) pour l'usage de l'une et/ou l'autre application de paiement ;
- perform a data communication from the device to the terminal during a transaction, said data comprising at least information of a first type identifying each payment application of the device,
- associating economic values of benefits (or incentives) for the use of one and / or the other payment application;
Le système est caractérisé en ce que le terminal est configuré pour effectuer une sélection directe par l'utilisateur ou automatique dans le terminal d'une application de paiement en fonction de ces avantages (ou mesures incitatives).The system is characterized in that the terminal is configured to perform a direct user selection or automatic in the terminal of a payment application based on these benefits (or incentives).
Selon d'autres caractéristiques, le système peut comprendre un centre serveur bancaire et/ou un centre serveur de marchands et en ce qu'il est configuré de manière que, lors d'une transaction, le dispositif et/ou le terminal interroge(nt) l'un desdits centres serveurs pour avoir des informations complémentaires économiques ou pour interagir avec ces serveurs.According to other features, the system may comprise a bank host center and / or a merchant host center and in that it is configured so that, during a transaction, the device and / or the terminal interrogates (nt ) one of said hosts to have additional economic information or to interact with these servers.
L'invention a l'avantage de pouvoir être complètement compatible avec l'infrastructure EMV existante, c'est-à-dire que le dispositif de paiement équipé de cette solution fonctionnera toujours dans une infrastructure EMV normale.The invention has the advantage of being completely compatible with the existing EMV infrastructure, that is to say that the payment device equipped with this solution will always work in a normal EMV infrastructure.
L'invention a l'avantage d'offrir une opportunité au marchand de reprendre le contrôle de l'application de paiement utilisée pour la transaction. Il le fait en obtenant des informations relatives aux applications de paiement disponibles dans le portefeuille électronique de l'utilisateur (activées ou non, prioritaire ou non) et en proposant des alternatives de paiement commercialement plus favorables.The invention has the advantage of providing an opportunity for the merchant to regain control of the payment application used for the transaction. It does this by obtaining information about the payment applications available in the user's electronic wallet (activated or not, priority or not) and by proposing more commercially favorable payment alternatives.
Ainsi, le commerçant peut, par exemple, éviter une application de paiement avec des frais de transaction élevés et proposer des alternatives moins coûteuses. La différence de frais peut éventuellement être répartie entre le commerçant et l'utilisateur, d'une manière décidée par le commerçant: réduction directe des prix, remboursement, points de fidélité, coupons, bons, etc.Thus, the merchant can, for example, avoid a payment application with high transaction costs and offer less expensive alternatives. The difference in fees may possibly be divided between the merchant and the user, in a manner decided by the merchant: direct price reduction, refund, loyalty points, coupons, coupons, etc.
L'application de paiement dans le dispositif de paiement peut être mise à jour dynamiquement par la banque émettrice de l'utilisateur, avec des informations telles que l'état d'activation, une liste blanche de marchands, une liste noire de marchands, l'adhésion à un programme de fidélisation etc.The payment application in the payment device can be dynamically updated by the issuing bank of the user, with information such as the activation status, a whitelist of merchants, a blacklist of merchants, the membership in a loyalty program etc.
En outre, l'utilisateur peut paramétrer un déroulement plus ou moins automatique des transactions. Il peut aussi sélectionner / paramétrer ses préférences économiques pour que le POS du marchand en tienne compte (ou un centre serveur de marchand distant lié au POS).In addition, the user can set a more or less automatic transaction flow. It can also select / set its economic preferences for the merchant POS to take into account (or a POS-related remote merchant host).
-
Les
figures 1 et 2 illustrent le procédé et système actuel de transaction de paiement entre un POS et un téléphone portable doté d'application de paiement électronique sans-contact, conformes à l'art antérieur ;TheFigures 1 and 2 illustrate the current payment transaction method and system between a POS and a mobile phone having a contactless electronic payment application, in accordance with the prior art; -
La
figure 3 illustre un premier mode préféré de mise en oeuvre du procédé de transaction électronique de paiement de l'invention (et système correspondant);Thefigure 3 illustrates a first preferred embodiment of the electronic payment transaction method of the invention (and corresponding system); -
La
figure 4 illustre un second mode de mise en oeuvre du procédé de transaction électronique de paiement de l'invention (et système correspondant);Thefigure 4 illustrates a second embodiment of the electronic payment transaction method of the invention (and corresponding system); -
La
figure 5 illustre un troisième mode de mise en oeuvre du procédé de transaction électronique de paiement de l'invention (et système correspondant);Thefigure 5 illustrates a third embodiment of the electronic payment transaction method of the invention (and corresponding system); -
Les
figures 6 et 7 illustrent respectivement un schéma bloc électronique du dispositif de paiement 1 et du terminal de paiement 2 ;TheFigures 6 and 7 respectively illustrate an electronic block diagram of thepayment device 1 and thepayment terminal 2;
Les
Les mêmes références d'une figure à l'autre, indiquent des constituants identiques ou similaires.The same references from one figure to another, indicate identical or similar constituents.
A la
Le terminal de paiement POS est conforme à ceux du marché. Il comprend une structure sécurisée et des fonctions homologuées / standardisées EMV (Europay Mastercard Visa), qui est le standard international des transactions de paiement sécurisées. Le POS peut être doté notamment d'un lecteur de carte à contact ou sans-contact, et d'interface(s) homme / machine tels que clavier, écran ainsi que de moyens de communication sans-contact notamment NFC (Near Field Communication - radiofréquence de proximité) avec le téléphone 2. Il peut être doté de préférence d'un module de sécurité à puce électronique SAM et des moyens électroniques chiffrés pour communiquer avec un serveur central bancaire (notamment pour une collecte périodique des informations de transaction et/ou de mise à jour), ou un serveur de (ou pour) marchands.The POS payment terminal is in line with the market. It includes a secure structure and standardized / EMV (Europay Mastercard Visa) functions, which is the international standard for secure payment transactions. The POS can be provided in particular with a contact or contactless card reader, and human / machine interface (s) such as keyboard, screen as well as contactless communication means including NFC (Near Field Communication). proximity radio) with the
Le dispositif de paiement (dit portefeuille de paiement électronique), quant à lui, peut constituer ou comprendre tout dispositif de paiement avec des applications bancaires de paiement, simulant / émulant des cartes bancaires (par exemple montre intelligente, badge, bracelet porte-monnaie électronique...). Le dispositif 1 est ici sous forme de téléphone. Il peut comprendre une fonction d'émulation carte sans-contact selon le standard ISO 14443 et/ou ISO/IEC 18092 de manière à communiquer avec le POS en étant perçu par lui comme une carte à puce sans-contact.The payment device (known as electronic payment wallet), meanwhile, can constitute or include any payment device with payment banking applications, simulating / emulating bank cards (eg smart watch, badge, electronic wallet bracelet ...).
Il intègre également des circuits électroniques ou des puces à circuit intégré. Il intègre une interface homme / machine ici sous forme d'un écran tactile. Il intègre des applications ou programmes de fonctionnement applicatifs, stockés en mémoire notamment EEPROM ou flash pour notamment effectuer des opérations bancaires, de fidélité ou autres. Ces programmes applicatifs sont exécutés par une unité de traitement principal µC2 ou dans un ou des circuits électroniques ou des puces électroniques à circuits intégrés associés tel un élément de sécurité électronique « eSE ».It also incorporates electronic circuits or chips integrated circuit. It integrates a human / machine interface here in the form of a touch screen. It integrates applications or application operating programs, stored in memory including EEPROM or flash for particular to perform banking, loyalty or other. These application programs are executed by a main processing unit μC2 or in one or more electronic circuits or integrated circuit electronic chips such as an electronic security element "eSE".
Selon le standard EMV, le procédé ou système met en oeuvre une requête « SELECT » du terminal POS 1 vers le téléphone (ou dispositif de paiement) et une réponse « statut » du dispositif de paiement 2 vers le POS; Cette réponse comprend une première information relative à au moins une application de paiement uniquement si cette dernière est activée. En fait, le flux EMV comprend la commande « SELECT PSE ou PPSE » (c'est l'application répertoire) du POS vers le dispositif puis le dispositif envoie une réponse avec « STATUT » puis le POS envoie la commande « SELECT APP. » pour sélectionner une application. La commande « SELECT » mentionnée dans les figures, correspond plus précisément à la commande « SELECT PPSE ».According to the EMV standard, the method or system implements a "SELECT" request from the
Dans l'exemple
Selon l'invention, le terme « activée » pour une application bancaire, signifie que l'utilisateur a sélectionné parmi des applications bancaires présentes dans son dispositif une application qu'il souhaite utiliser au cours d'une prochaine transaction. Sur le plan technique, au sens du standard EMV et logiciel correspondant, un statut d'application « activée » provoque une mémorisation d'informations / caractéristiques d'une application dans un registre / répertoire PPSE (Proximity Payment System Environment (uniquement en sans-contact). Uniquement les applications activées (et non bloquées par un émetteur bancaire) sont listées dans ce registre PPSE.According to the invention, the term "activated" for a banking application means that the user has selected from banking applications present in his device an application that he wishes to use during a next transaction. From the technical point of view, in the sense of the EMV standard and corresponding software, an "activated" application status causes the storage of information / characteristics of an application in a PPSE register (Proximity Payment System Environment). Only applications that are activated (and not blocked by a bank issuer) are listed in this PPSE.
Dans la réponse « STATUT » à une requête « SELECT », ce sont les informations des applications activées comprenant un identifiant d'application « ADF », contenues de ce registre, qui sont transmises au POS par le dispositif. Lorsque le dispositif est une carte sans-contact, le PPSE contient la liste de toutes les applications de cartes bancaires prises en charge par l'interface sans-contact ; Son contenu est renvoyé par la carte en réponse à une commande SELECT du lecteur. S'il y a plusieurs applications dans la liste des candidats, soit le terminal choisit l'application qu'il préfère, soit la sélection est donnée au porteur. Après l'achèvement de cette étape, le terminal procède à la sélection de l'application.In the "STATUS" response to a "SELECT" request, it is the information of the activated applications comprising an "ADF" application identifier, contained in this register, which are transmitted to the POS by the device. When the device is a contactless card, the PPSE contains a list of all credit card applications supported by the contactless interface; Its contents are returned by the card in response to a SELECT command from the reader. If there are several applications in the list of candidates, either the terminal chooses the application that it prefers, or the selection is given to the bearer. After completion of this step, the terminal proceeds to select the application.
Lors d'un premier échange, (comprenant un ATR), la carte (ou le téléphone) renvoie un « statut » avec une information concernant la carte ou application bancaire de paiement 2. L'information comprend ici au minimum l'« ADF Name » (Application Définition File, Tag '4F') tel que défini dans les standard EMV : « EMV Contactless Spécifications for payment Systems - Book B - Entry point Spécification). D'autres données telles que le label de l'application (Tag '50', optionnel) ou l'Application Priority Indicator (Tag '87', conditionnel) peuvent être renvoyées. L'« ADF Name » permet au terminal de paiement d'identifier le moyen de paiement (application logicielle de paiement) sur le dispositif électronique, comme le spécifie le standard EMV.During a first exchange, (including an ATR), the card (or the phone) returns a "status" with information concerning the bank card or
A réception de l'information STATUT, ensuite, une logique de traitement EMV ci-après est exécutée par le POS. Si le POS supporte l'application de paiement 2 (ou carte bancaire 2), alors l'application de paiement 2 est utilisée par le POS pour la prochaine transaction de paiement. Dans le cas contraire, la transaction de paiement est annulée. Le POS 2 n'a ici aucune connaissance des applications bancaires 1 et 3 non activées présentes dans le téléphone 1.Upon receipt of the STATUS information, then, an EMV processing logic below is executed by the POS. If the POS supports the payment application 2 (or bank card 2), then the
A la
Le « statut » est transmis au POS de la même manière que précédemment mais ici en indiquant deux applications activées 3 et 1 ainsi que leur niveau de priorité (1 et 2). Dans ce cas, et selon le mode de réalisation le plus classique dans le standard EMV, la logique de traitement EMV ci-après est exécutée par le POS.The "status" is transmitted to the POS in the same manner as above, but here indicating two activated
Si le POS supporte l'application bancaire 3 avec plus grande priorité 1, alors l'application bancaire 3 est utilisée ; Si le POS ne supporte pas l'application bancaire 3 mais supporte l'application bancaire 1 avec plus faible priorité 2, alors l'application bancaire 1 est utilisée ; Si le POS ne supporte aucune des deux, alors la transaction est annulée. Il peut y avoir des modes dérogatoires dans le standard EMV, où le terminal de paiement a été configuré pour forcer l'usage de l'application de seconde priorité.If the POS supports the
On précise ici, que le POS 2 ignore tout des applications bancaires 2 et 4 non activées présentes dans le téléphone 1. (Le PPSE ne contient pas leur identifiant (ADF) selon le standard EMV puisqu'elles ne sont pas activées).It is specified here that the
Les
Selon une caractéristique, le dispositif 1 comprend au moins deux applications logicielles de paiement (1-4). Elles peuvent être les deux activées (exemple 1bis) ou non activées, prioritaires ou non prioritaires. L'une peut être activée tandis que l'autre est non-activée (exemple 2bis). Toutes les applications peuvent être non-activées (exemple 3bis).According to one characteristic, the
Selon une autre caractéristique, le procédé comprend une étape de communication de données du dispositif vers le terminal lors d'une transaction. Ces données comprennent au moins des informations d'un premier type (ADF2) identifiant chaque application de paiement du dispositif 2.According to another characteristic, the method comprises a step of communicating data from the device to the terminal during a transaction. This data comprises at least information of a first type (ADF2) identifying each payment application of the
Dans un premier exemple 1bis (non illustré par les figures), au moins deux applications de paiement sont activées (de préférence directement par l'utilisateur ou sans exclure une activation autrement, par exemple, par un serveur notamment via OTA) dans le dispositif. Cette activation peut provoquer une insertion d'au moins leur identifiant ADFx, ADFy dans un registre PPSE du dispositif. Cela permet de rendre visible de manière connue (comme à la
Selon une autre caractéristique, le procédé comprend également une étape d'association de valeurs économiques d'avantage(s) (ou mesures incitatives) à l'usage de l'une ou l'autre application de paiement.According to another characteristic, the method also comprises a step of associating economic values of advantage (s) (or incentives) with the use of one or the other payment application.
Dans les exemples, ces avantages économiques ou valeurs d'avantages (mesures incitatives) peuvent être attribuées par un émetteur de carte bancaire électronique (ou application logicielle de paiement) tel qu'une banque quelconque. Ces avantages peuvent être introduits dans le mobile de l'utilisateur en étant associé à l'application (ou la carte) électronique de paiement.In the examples, these economic benefits or benefit values (incentives) may be allocated by an electronic credit card issuer (or payment software application) such as any bank. These advantages can be introduced into the mobile of the user by being associated with the application (or the card) electronic payment.
Les avantages peuvent résulter d'un accord commercial entre une enseigne / un marchand et une banque émettrice de l'application ou une carte bancaire électronique ou l'émetteur d'un portefeuille électronique accueillant plusieurs applications ou cartes de paiement.The benefits may be the result of a commercial agreement between a sign / merchant and an issuing bank of the application or an electronic credit card or the issuer of an electronic wallet hosting multiple applications or payment cards.
Par exemple, des premiers avantages (V1-V4) peuvent être introduits à l'aide d'une mise à jour ou une communication OTA (Over the Air) avec le mobile en provenance d'un centre serveur OTA d'une banque émettrice ou entité agissant pour le compte de la banque émettrice. Ces avantages peuvent être ajoutés directement à chaque application de paiement, notamment dans le registre PPSE, et pris en compte au cours d'une transaction, lors d'une élaboration de champs de communication avec le POS. Les champs et formats de données sont de préférence tels que prévus par le standard EMV. Les données téléchargées par OTA peuvent être placées dans tous les champs du registre PPSE visés par l'invention.For example, first benefits (V1-V4) may be introduced by means of an update or over the air (OTA) communication with the mobile from an OTA host of a sending bank or entity acting on behalf of the issuing bank. These advantages can be added directly to each payment application, in particular in the PPSE register, and taken into account during a transaction, during a development of communication fields with the POS. Fields and data formats are preferably as provided by the EMV standard. The data downloaded by OTA can be placed in all the fields of the PPSE register targeted by the invention.
Le cas échéant, des seconds avantages (Vt) peuvent être introduits (alternativement ou cumulativement aux premiers avantages Vt) dans le terminal bancaire 2. L'introduction peut être effectué par les entités gestionnaires du parc de terminaux de paiement et être associés à des applications de paiements bancaires ou moyens de paiement (Visa Electron, Carte Bleu Visa, Visa premier...) ou système de paiement. Ces seconds avantages (Vt) peuvent être téléchargés ou mis à jour dans le terminal 2 par tout moyen de communication, notamment par communication OTA ou au cours d'une connexion avec un centre serveur via tout réseau informatique ou de télécommunication radiophonique. Ces seconds avantages (Vt) peuvent favoriser des banques émettrices d'applications de paiement.Where appropriate, second benefits (Vt) can be introduced (alternatively or cumulatively to the first benefits Vt) in the
Alternativement, le cas échéant, l'invention peut prévoir un programme supplémentaire DEX1 dans le dispositif, configuré avec des instructions pour élaborer des réponses « STATUT » avec des champs de données (de préférence ceux visés par l'invention) comprenant des avantages V1-V4 associés à chaque application quand ils existent. Ceci peut être fait avec des applications activées ou non.Alternatively, where appropriate, the invention can provide an additional program DEX1 in the device, configured with instructions for developing "STATUS" responses with data fields (preferably those targeted by the invention) comprising V1- advantages. V4 associated with each application when they exist. This can be done with applications enabled or not.
Selon une caractéristique d'un mode préféré de l'invention, le procédé comprend une étape de configuration du terminal pour effectuer une sélection, dans le terminal, d'une application de paiement en fonction de ces avantages. La sélection peut être effectuée notamment manuellement par un utilisateur ou automatiquement. Concrètement, le terminal 2 est configuré avec un programme POSnEx expliqué ci-après pour réaliser la fonction susvisée. Le programme POSnEx peut comprendre des instructions configurées pour extraire des champs des communications reçues :
- des données comprenant des informations d'un premier type contenant des identifiants ADF1, ADF3 d'applications logicielles (ou de cartes de paiement électronique ou de moyens de paiement),
- et des premiers avantages V1-V4 associés à chaque identifiant ADF1, ADF3....
- data comprising information of a first type containing ADF1, ADF3 identifiers of software applications (or electronic payment cards or means of payment),
- and first advantages V1-V4 associated with each identifier ADF1, ADF3 ....
Alternativement, POSnEx peut extraire uniquement des informations de premier type ADF1, ADF3.... Puis POSnEx peut associer, le cas échéant, des seconds avantages (Vt non représentés) déjà contenus dans le terminal (chargés au préalable) ou chargés lors d'une connexion et interaction avec un centre serveur (30, 31) visé en fin de description).Alternatively, POSnEx can extract only information of the first type ADF1, ADF3 .... Then POSnEx can associate, if necessary, second advantages (Vt not shown) already contained in the terminal (previously loaded) or loaded during a connection and interaction with a server center (30, 31) referred to at the end of the description).
Ainsi, l'invention prévoit que ces avantages V1-V4, Vt peuvent être introduits respectivement dans le dispositif 1 et/ou le terminal 2. POSnEx peut ainsi associer des premiers (V1-V4) et/ou seconds avantages (Vt) provenant respectivement du dispositif 1 et/ou reçus dans le terminal 2 avant ou lors la transaction.Thus, the invention provides that these advantages V1-V4, Vt can be introduced respectively into the
Le programme « POSnEx » peut également comprendre des instructions pour proposer dans le terminal 2 (
Avantageusement (voir
S'agissant d'une même catégorie d'avantages (appelée information du troisième type), associée à deux applications AF1, AF2..., « POSauto » peut opérer en retenant l'avantage le plus important d'office pour sélectionner l'application logicielle de paiement (ou moyen de paiement) la plus intéressante pour l'utilisateur et/ou le marchand. Par exemple, pour les deux, il peut s'agir d'une remise immédiate « Tr », ou pour les deux une remise différée « Tc », ou pour les deux des points de fidélité « Tb ».Given the same category of benefits (called information of the third type), associated with two applications AF1, AF2 ..., "POSauto" can operate by retaining the most important benefit of office to select the payment software application (or payment method) the most interesting for the user and / or the merchant. For example, for both, it may be an immediate discount "Tr", or for both a delayed delivery "Tc", or for both of the loyalty points "Tb".
Alternativement, l'utilisateur peut choisir une catégorie d'avantage préféré (information du troisième type) par rapport à d'autres. Par exemple, il peut préférer dans l'ordre une remise immédiate « Tr » ou une remise différée « Tc », ou des points de fidélité « Tb ». Ce troisième type d'information peut également figurer parmi les données communiquées par le dispositif 1 au terminal 2. Il peut notamment être placé dans un des champs défini / permis par EMV, à un endroit (ou des champs décrits ultérieurement) prédéterminé du message, connu par le programme « POSauto » pour son extraction puis interprétation et exécution. Ce troisième type d'information peut également ou alternativement être pré chargé et activé dans le terminal 2 pour être proposé à l'utilisateur via le terminal ou être appliqué par défaut automatiquement. (Toutefois, de préférence, c'est l'utilisateur qui choisit cela sur son dispositif sans nécessité d'un pré chargement dans le terminal).Alternatively, the user can choose a preferred benefit category (information of the third type) with respect to others. For example, it may prefer in the order an immediate discount "Tr" or delayed delivery "Tc", or loyalty points "Tb". This third type of information may also be included in the data communicated by the
L'invention ici diffère de l'art antérieur défini par EMV qui peut prévoir une sélection automatique et traitement automatique dans le terminal POS d'une application logicielle de paiement (ou moyen de paiement) prioritaire par rapport à une autre application non-prioritaire toutes deux activées. Cet art antérieur n'est pas lié à des avantages associés à chaque application logicielle de paiement. De ce fait, l'utilisateur ne peut privilégier l'application apportant le meilleur avantage sur l'instant de la transaction.The invention here differs from the prior art defined by EMV which can provide automatic selection and automatic processing in the POS terminal of a payment software application (or means of payment) priority over another non-priority application all two activated. This prior art is not related to benefits associated with each payment software application. As a result, the user can not privilege the application providing the best advantage over the moment of the transaction.
A la
Selon une caractéristique très avantageuse du mode préféré, les données communiquées au terminal 2 au cours de la transaction comprennent des informations (ADF1 ou ADF3) d'un premier type, relatives à (ou identifiant) au moins une application de paiement non-activée.According to a very advantageous characteristic of the preferred mode, the data communicated to the
Cette caractéristique se distingue de l'art antérieur, défini notamment par EMV, qui ne prévoit pas de rendre visible les applications non-activées du dispositif 1 par le terminal 2. En effet, selon le standard EMV (PPSE and Application Management for Secure Element - Specification Version 1.0 May 2017), seules les applications activées figurant dans le registre PPSE ont leur identifiant renseigné dans la réponse « STATUT » du dispositif au terminal.This feature is distinguished from the prior art, defined in particular by EMV, which does not provide for making non-activated applications of the
Donc, selon une caractéristique de ce mode préféré, le procédé peut comprendre une étape de configuration du dispositif 1 de manière à ce qu'il mémorise des informations d'un premier type (ADF3) d'une application non-activée dans un répertoire (PPSE) réservée à des applications activées. Les applications non activées peuvent être forcées, grâce à cette configuration, à être mentionnées avec leur identifiant (et le cas échéant avantages associés) dans ce répertoire réservé.Therefore, according to a characteristic of this preferred mode, the method may comprise a step of configuring the
Le cas échéant, l'invention peut prévoir une écriture, notamment par OTA dans le PPSE, de données d'applications qui sont non-activées. De même, l'invention peut prévoir de charger un code ou des instructions, notamment par OTA, ou internet, WIFI, visant à écrire dans le PPSE des données relatives à des applications non-activées.Where appropriate, the invention may provide for writing, in particular by OTA in the PPSE, of application data which are not activated. Similarly, the invention may provide to load a code or instructions, including OTA, or internet, WIFI, to write in the PPSE data relating to non-activated applications.
Alternativement, les applications non-activées ADF3 peuvent être listées dans un répertoire, notamment PPSE ou autre, avec les applications activées ; Elles peuvent posséder une indication « non-activée » dans un champ dédié à la place de la valeur « activée ». Elles peuvent comprendre une indication de blocage de l'application et une raison ou indication de motif de blocage. Cela permet à l'invention de pas inciter une utilisation d'une application qui aurait été non-activée, pour raison de blocage grave notamment d'une banque émettrice qui aurait conduit au rejet ou refus de la transaction.Alternatively, non-activated ADF3 applications can be listed in a directory, including PPSE or other, with the applications enabled; They may have an "un-activated" indication in a dedicated field instead the "activated" value. They may include a blocking indication of the application and a reason or reason for blocking. This allows the invention not to encourage use of an application that would have been un-activated, for reasons of serious blockage including a issuing bank that would have led to rejection or refusal of the transaction.
Selon une caractéristique d'un mode préféré de mise en oeuvre ou de réalisation, le procédé comprend une étape de configuration du terminal 2 pour une sélection manuelle ou automatique d'une application de paiement en fonction de ces avantages dans le terminal. La sélection peut être directe par interaction, notamment manuelle, de l'utilisateur avec le POS.According to a feature of a preferred embodiment or implementation, the method comprises a
Dans le cas de l'exemple 1bis (deux applications activées), le dispositif 1 peut ne pas être modifié /configuré par rapport à l'art antérieur (des avantages associés peuvent être pré-chargés dans le terminal bancaire). Ou à la limite, dans le cas où une première application activée est mise en priorité par rapport à la seconde par un utilisateur, l'invention peut prévoir de faire abstraction de la priorité et de traiter les applications non-prioritaires au même titre que celles prioritaires.In the case of Example 1a (two applications enabled), the
Dans le cas d'exemples 2bis et 3bis (relatifs respectivement une application activée et une non-activée ou deux applications non-activées), l'invention peut effectuer un traitement identique à l'application non-prioritaire. Plus précisément, bien qu'étant un concept moins préféré, l'invention peut prévoir de placer, (notamment grâce au programme DEX1 pouvant être liée à la fonction 5
De même, selon ce concept moins préféré, si le dispositif contient plus de deux, ou trois ou quatre applications de paiement, toutes les applications secondaires non-prioritaires peuvent avoir leur « nom ADF » placé dans un des champs secondaires de l'application prioritaire ou une application activée, notamment dans le registre PPSE.Likewise, according to this less preferred concept, if the device contains more than two, or three or four payment applications, all non-priority secondary applications can have their "ADF name" placed in one of the secondary fields of the priority application or an activated application, in particular in the PPSE register.
Parmi ces champs secondaires (visés par l'invention) susceptibles d'être remplis et communiqués au terminal, peuvent figurer un champ de données discrétionnaires des émetteurs FCI (Tag 'BF0C'), ou un champ des entrées du répertoire (Tag '61') ou un champ de données propriétaires de sélection d'application enregistrées (ASRPD, Tag '9F0A'). ASRPD signifie en anglais « Application Selection Registered Proprietary Data » ; Ce champ constitue un sous-champ de Directory Entry (Tag '61').Among these secondary fields (covered by the invention) that can be filled and communicated to the terminal, may include a data field discretionary emitters FCI (Tag 'BF0C'), or a field entries directory (Tag '61' ) or a proprietary registered application selection data field (ASRPD, Tag '9F0A'). ASRPD stands for "Application Selection Registered Proprietary Data"; This field is a subfield of Directory Entry (Tag '61').
Ainsi, lorsque le dispositif élabore sa réponse « statut » conforme au standard EMV, cette dernière réponse contient non seulement l'ADF de l'application prioritaire (activée) mais également l'identifiant ADF d'au moins une autre application non-prioritaire ou non-activée, voire l'ADF de toutes les applications non prioritaires ou non-activées contenus dans les champs visés ci-dessus. Les champs visés peuvent ainsi (selon cette variante moins préférée) non seulement contenir des données d'avantages économiques ou mesures incitatives, mais aussi des identifiants d'application de paiement.Thus, when the device develops its "status" response conforming to the EMV standard, the latter response contains not only the ADF of the priority application (activated) but also the ADF identifier of at least one other non-priority application or non-activated, or even the ADF of all non-priority or non-activated applications contained in the fields referred to above. The fields covered can thus (according to this less preferred variant) not only contain data of economic benefits or incentives, but also payment application identifiers.
Alternativement, le programme DEX1 peut être configuré pour communiquer selon ou hors standard EMV, directement des informations relatives à plusieurs applications non-activées. Des informations d'un troisième type (catégories d'avantages) peuvent également être chargées dans le dispositif et/ou le terminal de la même manière que les avantages du premier type. Le programme DEX1 peut comprendre ou mettre en oeuvre un menu offrant l'une ou l'autre catégorie d'avantages au choix de l'utilisateur. La catégorie choisie par l'utilisateur peut être placée par le programme DEX1 dans un des champs de communication visés par l'invention.Alternatively, the DEX1 program can be configured to communicate on or off EMV standard, directly information relating to several non-activated applications. Information of a third type (benefit categories) can also be loaded into the device and / or the terminal in the same way as the benefits of the first type. The DEX1 program may include or implement a menu offering either of the benefits categories of the user's choice. The category chosen by the user can be placed by the DEX1 program in one of the communication fields targeted by the invention.
Le dispositif 1 (téléphone) peut quant à lui, être configuré électroniquement et/ou avec le programme DEX1 / instructions informatiques et/ou données pour générer une réponse « STATUT » comprenant au moins des informations d'un premier type relatives à au moins deux applications de paiement activées ou non-activées ou non-prioritaires. Le programme DEX1 peut être configuré pour associer des valeurs d'avantages économiques, associées à chaque application logicielle de paiement et pré chargées dans une mémoire du dispositif. L'invention peut prévoir un mécanisme ou programme (qui peut être inclus dans DEX1) configuré par défaut pour forcer le dispositif à contenir dans le PPSE ou contenir dans la réponse STATUT, en plus de celles relatives aux applications activées, des informations concernant au moins une seconde application (activée, non-activée ou non prioritaire).The device 1 (telephone) can itself be configured electronically and / or with the program DEX1 / computer instructions and / or data to generate a response "STATUS" comprising at least information of a first type relating to at least two activated or non-activated or non-priority payment applications. The DEX1 program can be configured to associate economic benefit values associated with each payment software application and pre-loaded into a device memory. The invention can provide a mechanism or program (which can be included in DEX1) configured by default to force the device to be contained in the PPSE or contain in the response STATUS, in addition to those relating to the activated applications, information concerning at least a second application (activated, not activated or not priority).
De préférence, le téléphone 1 peut être configuré pour (ou comprendre) une fonction ou option facilement sélectionnable 5 visant à rendre visible ou pas l'ensemble des applications bancaires avec indicateur visuel (Je souhaite rendre toutes mes applications bancaires (ou moyens de paiement) visibles ou pas). Ainsi, un utilisateur peut facilement placer dans le PPSE, avec son consentement, les informations de toutes les applications présentes de manière à les rendre visibles.Preferably, the
Alternativement, cette fonction ou option 5 peut être mise en oeuvre à distance par une instruction d'actionnement ou instruction incitant l'actionnement par l'utilisateur, communiquée notamment par OTA.Alternatively, this function or
Selon cette fonction 5, les applications désactivées (marquées d'une croix) sont également renseignées ou listées ou ajoutées en plus aux applications activées dans la réponse « STATUT » du téléphone vers le POS. Cette fonction 5 peut être associée au programme DEX1 du dispositif pour l'activer directement.According to this
Le POS, de son côté, possède un programme d'exécution « POSnEx » ; Ce programme est configuré pour lire ou extraire les données / informations (des secondes informations ADF2, ADF3 en plus de premières informations ADF1) reçues via « STATUT » et maintenues provisoirement, notamment dans une mémoire RAM1. Les données / informations sont placées dans les champs susvisés pour mettre en oeuvre l'invention (connaître d'autres applications présentes et proposer de les utiliser notamment en proposant un avantage économique).The POS, for its part, has a "POSnEx" execution program; This program is configured to read or extract the data / information (second information ADF2, ADF3 in addition to first ADF1 information) received via "STATUS" and maintained temporarily, including RAM1. The data / information are placed in the aforementioned fields to implement the invention (to know other present applications and to propose to use them in particular by proposing an economic advantage).
Dans l'exemple,
Les informations comprennent ici pour l'application bancaire 3 :
- L'ADF : ADF3 ou App.
Bancaire 3; - Le label de l'application (optionnel);
- Les données de l'ASRPD :(désactivé, V1:
remise 2 %,max 2 €).
- ADF: ADF3 or App.
Banking 3; - The label of the application (optional);
- ASRPD data: (disabled, V1: 2% discount,
max 2 €).
Les informations « STATUT » comprennent ici pour l'application bancaire 2 :
- L'ADF : ADF2 ou App.
Bancaire 2; - Le label de l'application (optionnel) ;
- Les données de l'ASRPD :(Activée).
- ADF: ADF2 or App.
Banking 2; - The label of the application (optional);
- ASRPD data: (Enabled).
Les informations comprennent ici pour l'application bancaire 1 :
- L'ADF : ADF1 ou App.
Bancaire 1 ; - Le label de l'application (optionnel) ;
- Les données de l'ASRPD :(désactivé, V2 :
remise 4 % @ Super Marchand).
- ADF: ADF1 or App.
Banking 1; - The label of the application (optional);
- ASRPD data: (disabled, V2: 4% discount @ Super Merchant).
Ensuite, le lecteur 2 POS traite ces informations reçues à l'aide de son microcontrôleur µC2 qui exécute un logiciel de traitement ou programme « POSnEx » (étape 130
Le programme « POSnEx » est exécuté en intégrant ou utilisant les données reçues dans le « STATUT » et en particulier celles contenues dans le champ de l'ASRP (relatives à une règle de calcul d'avantage économique). L'exécution des instructions du programme POSnEx avec les données reçues, conduit à une présentation d'avantages à l'utilisateur calculés par le POS selon l'application de paiement qui sera utilisée.The "POSnEx" program is executed by integrating or using the data received in the "STATUS" and in particular those contained in the ASRP field (relating to a calculation rule of economic advantage). The execution of the instructions of the program POSnEx with the received data, leads to a presentation of benefits to the user calculated by the POS according to the payment application that will be used.
Ainsi, grâce au programme spécifique de l'invention « POSnEx », le POS 2 peut de préférence informer l'utilisateur (notamment par affichage sur son écran ou autre, message vocal...), les avantages économiques dont il peut bénéficier selon le moyen de paiement (ou application bancaire) choisi pour la transaction (étape 130
- Pour
l'application Bancaire 1, pour laquelle le marchand « Super Marchand », offre un avantage V2 de crédit d'une valeur de 4% « cash back » de 3€, pour un sous total et total de 75 € ; - Pour
l'application Bancaire 3, le marchand offre un avantage V1 de remise immédiate d'une valeur de 2 % (limitée à 1,5 € par la règle) associée à l'application bancaire 3 dans le champ ASRP, pour un sous-total de 75 € et total remisé (- 1,5 €) de 73,5 € ; - Pour
l'application Bancaire 2, le marchand n'offre rien et le sous-total et total est de 75 €.
- For the
Banking 1 application, for which the "Super Marchand" merchant, offers a V2 credit advantage of 4% "cash back" of € 3, for a sub total and total of € 75; - For the
Banking 3 application, the merchant offers a V1 immediate discount benefit of a value of 2% (limited to € 1.5 per rule) associated with thebanking application 3 in the ASRP field, for a sub-payment of total of € 75 and total discount (- € 1.5) of € 73.5; - For the
Banking 2 application, the merchant offers nothing and the subtotal and total is 75 €.
A une étape suivante, l'utilisateur observe quels seront les avantages économiques résultant de l'utilisation de chacun des trois moyens de paiement présentes dans son téléphone. Puis, il sélectionne (20) l'application bancaire qui lui offre les meilleurs avantages, à savoir le moyen de paiement 3 sur le POS à l'aide d'un écran tactile ou des touches du clavier du POS. C'est l'application bancaire 3 qui lui fait la plus importante remise immédiate 1,5 € (La première application 1 offre plus mais de manière différée). L'utilisateur est libre de faire un autre choix qui répond mieux à ses attentes.In a next step, the user observes what will be the economic benefits resulting from the use of each of the three means of payment present in his phone. Then, he selects (20) the banking application that offers him the best benefits, namely the means of
Cette sélection par l'utilisateur, provoque la mise en oeuvre d'étapes subséquentes à POSnEx comprenant une sélection et activation dans le POS 2, d'une application bancaire de lecture « POS3 » (correspondant à l'application de paiement 3).This selection by the user, causes the implementation of subsequent steps to POSnEx including a selection and activation in the
L'articulation entre les programmes POSnEx et POS3 peut s'effectuer de différentes manières connues de l'homme de l'art. Par exemple, à réception de « statut », POSnEx opère en priorité par rapport aux applications EMV POSn du POS, mettant l'exécution des applications POSn en suspend jusqu'à un affichage et une sélection de l'utilisateur de l'une d'entre elles. Une sélection de l'utilisateur reboucle le programme POnEx sur une des applications de lecture POSn choisie. En fait, le POS passe, de préférence ici, en mode d'interrogation directif forcé par l'utilisateur.The articulation between the programs POSnEx and POS3 can be done in different ways known to those skilled in the art. For example, upon receipt of "status", POSnEx operates in priority over the EMV POSn POS applications, putting the execution of POSn applications on hold until a display and a user selection of one of the between them. A selection of the user loops back the POnEx program on one of the POSn reading applications chosen. In fact, the POS passes, preferably here, in the directional interrogation mode forced by the user.
En mode EMV, l'application de lecture du POS est mise en oeuvre par lecture de l'identifiant ADF de l'application activée lue par le POS. Tout ceci peut être fait dans un POS basé sur EMV, sauf que le choix automatique ou pas se fait sur un critère de priorité qui se trouve dans le « PPSE ». Par exemple, s'il y a deux applications, l'une en priorité 1 et l'autre en priorité 2, le terminal choisit la première, sauf s'il a été configuré pour choisir la deuxième. S'il y a deux applications avec la même priorité 1, le porteur choisit sur l'écran du POS, sauf s'il a été configuré pour choisir l'application qui l'intéresse.In EMV mode, the application for reading the POS is implemented by reading the ADF identifier of the activated application read by the POS. All this can be done in an EMV-based POS, except that the automatic choice or not is made on a priority criterion that is in the "PPSE". For example, if there are two applications, one
A l'étape suivante, après sélection de POSn l'utilisateur présente à nouveau son téléphone au POS (le cas échéant sur instructions possibles affichées du POS). La présentation déclenche la réalisation de la transaction sans-contact par le POS en mettant en oeuvre l'application bancaire 3 sélectionnée du lecteur POS (correspondant à l'application bancaire carte 3 du téléphone). Bien que l'application carte bancaire 3 dans le téléphone soit marquée comme étant non-activée dans le champ ASRPD, la transaction s'effectue quand même.In the next step, after selecting POSn the user presents his phone again to the POS (if necessary on possible instructions displayed on the POS). The presentation triggers the realization of the transaction without contact by the POS by implementing the
Alternativement, plusieurs applications de carte bancaire peuvent être activées par l'utilisateur (ou par défaut grâce à une étape de POSnEx) et visibles par le POS via l'information « STATUT » émise du téléphone en réponse à la requête EMV du POS. Il est alors optionnel d'avoir une configuration du téléphone nécessaire à la mise en oeuvre d'une sélection de la fonction 5 (Je veux rendre toutes les applications de paiement visibles).Alternatively, several credit card applications can be activated by the user (or by default through a step of POSnEx) and visible by the POS via the "STATUS" information sent from the phone in response to the EMV request of the POS. It is then optional to have a configuration of the telephone necessary to implement a selection of function 5 ( I want to make all payment applications visible ).
L'information relative à l'application désactivée est plus informative pour le POS. Il ne l'utilise pas dans l'art antérieur. Cette information ne rend pas l'application inactive pour autant au niveau du téléphone notamment pour une utilisation directive forcée. La configuration (ou option) de sélection 5 (Je veux rendre toutes les applications de paiement visibles) force le téléphone à transmettre des informations mêmes sur les applications non-activées. Cette sélection 5 déclenche une mémorisation des informations de toutes les applications de paiement présentes, dans le PPSE comme si elles étaient activées. Le cas échéant, l'invention peut prévoir de mémoriser ces informations de toutes les applications non-activées dès lors qu'elles ne sont pas bloquées.Information about the deactivated application is more informative for the POS. It does not use it in the prior art. This information does not make the application inactive so far at the telephone, especially for forced directive use. The configuration (or option) selection 5 (I want to make all payment applications visible ) forces the phone to transmit the same information about non-activated applications. This selection triggers a memorization of the information of all payment applications present in the PPSE as if they were activated. If necessary, the invention can provide for storing this information of all non-activated applications as soon as they are not blocked.
A la
Les informations comprennent ici pour l'application de « Crédit » :
- L'ADF : « App. Crédit » ou « ADF (Crédit) » ;
- Le label de l'application (optionnel) ;
- Les données suivantes de l'ASRPD : (Activée)
- The ADF: "App. Credit "or" ADF (Credit) ";
- The label of the application (optional);
- The following ASRPD data: (Enabled)
Les informations comprennent ici pour l'application de « Débit » :
- L'ADF : « App. Débit » ou « ADF (Crédit) » ;
- Le label de l'application (optionnel)
- Les données suivantes de l'ASRPD : (désactivée, V3 :
remise 4 % @ « Super Marchand »)
- The ADF: "App. Flow "or" ADF (Credit) ";
- The label of the application (optional)
- The following ASRPD data: (disabled, V3: 4% discount @ "Super Merchant")
L'ASRPD comprend dans une partie du champ disponible en plus de l'indication d'une désactivation, une règle de calcul d'avantage V3 relative à aux transactions effectuées chez un marchand particulier (ici chez le marchand « Super Marchand »).The ASRPD includes in part of the available field in addition to the indication of deactivation, a benefit calculation rule V3 relating to transactions made at a particular merchant (here at the "Merchant" merchant).
Les informations comprennent ici pour l'application bancaire 4 :
- L'ADF : ADF4 ou « App. Bancaire 4 » ;
- Le label de l'application bancaire 4 (optionnel)
- Les données suivantes de l'ASRPD : (désactivée ; V4 : Bonus, 100 points)
- ADF: ADF4 or "App.
Banking 4 "; - The label of the banking application 4 (optional)
- The following ASRPD data: (disabled, V4: Bonus, 100 points)
Ainsi, grâce à « POSnEx », le POS peut afficher sur son écran, le résultat escompté (étape 130
- Pour l'application de « Débit », un sous total de 225 € et total de 216 € (remisé de 9€) ;
- Pour l'application «
Bancaire 4 », le marchand offre un sous total et un total de 225 € avecun bonus de 100 points ; - Pour l'application de « Crédit », le marchand n'offre rien et le sous-total et total est de 225 €.
- For the "Debit" application, a subtotal of € 225 and a total of € 216 ( discounted € 9) ;
- For the "
Banking 4" application, the merchant offers a sub total and a total of € 225 with a bonus of 100 points ; - For the application of "Credit", the merchant offers nothing and the subtotal and total is 225 €.
A une étape suivante, l'utilisateur observe sur l'écran du POS quel sera le résultat escompté de la transaction pour les trois applications de paiement présentes dans son téléphone. Puis, il sélectionne par exemple (21) l'application de « Débit » sur le POS à l'aide d'un écran tactile (ou des touches du clavier) du POS. C'est l'application de « Débit » qui lui fait la plus importante remise immédiate (9€).In a next step, the user observes on the POS screen what will be the expected result of the transaction for the three payment applications present in his phone. Then, for example, it selects (21) the application of "Flow" on the POS using a touch screen (or keys on the keyboard) of the POS. It is the application of "Flow" which makes it the most important immediate discount ( 9 € ).
Cette sélection par l'utilisateur, provoque (étape 140
A l'étape suivante, l'utilisateur présente à nouveau son téléphone au POS (le cas échéant sur instructions possibles affichées du POS). La présentation du téléphone à proximité du POS déclenche la réalisation de la transaction sans-contact par le POS en mettant en oeuvre l'application lecteur de carte bancaire de « Débit » « Débit 1 » du POS correspondant à l'application carte de « Débit » du téléphone.In the next step, the user presents his phone again to the POS (if necessary on possible instructions displayed on the POS). The presentation of the phone near the POS initiates the realization of the transaction without contact by the POS by implementing the application of credit card reader of "Debit" "
Le programme POSnEx peut faire réaliser la transaction bancaire en appliquant l'avantage économique affiché liée à la carte bancaire de débit. Alternativement, une fois le choix réalisé, ce peut être programme classique du POS qui réalise la transaction. Selon le cas, cela peut être un montant total qui est altéré par une règle de remise directe appliquée/ exécutée par POSnEx et communiquée à POSn pour traitement ; Cela peut être des points de fidélité, ou un crédit différé (cash back) appliquée / exécutée par POSnEx parallèlement à l'exécution de l'application lecteur de carte bancaire sélectionnée.The POSnEx program can realize the bank transaction by applying the displayed economic advantage linked to the debit bank card. Alternatively, once the choice is made, it can be the classic POS program that carries out the transaction. Depending on the case, this may be a total amount that is altered by a direct delivery rule applied / executed by POSnEx and communicated to POSn for processing; This can be loyalty points, or a cash back applied / executed by POSnEx in parallel with the execution of the selected credit card reader application.
Il faut observer que bien que l'application bancaire correspondante de « Débit » dans le téléphone soit également marquée comme étant désactivée dans le champ ASRPD, la transaction se réalise quand même de manière directive.It should be noted that although the corresponding "Debit" banking application in the phone is also marked as disabled in the ASRPD field, the transaction is still conducted in a directive manner.
A la
L'exemple, ici, diffère en ce que l'information comprise dans « STATUT » comprend une indication ou instruction supplémentaire servant au calcul automatique de la meilleure offre et de sélection automatique de la meilleure offre ou application (étape 210
Le POS est donc configuré en conséquence avec un programme « POSnEx » et avec en plus des instructions « POSnAuto » permettant de calculer automatiquement la meilleure offre du marchand en fonction éventuellement de paramètres (ou catégories d'avantages) préférentiels (Pr, Pf, Pb) de l'utilisateur que ce dernier peut indiquer ou activer dans le téléphone.The POS is therefore configured accordingly with a "POSnEx" program and in addition to "POSnAuto" instructions to automatically calculate the best offer from the merchant depending on possible parameters (or categories of benefits) preferential (Pr, Pf, Pb ) that the user can indicate or activate in the phone.
Le programme « POSnAuto » peut être déclenché par une lecture d'un indicateur sélectionné par l'utilisateur. Si indicateur détecté par un test, le programme se branche sur une application « POSn » directement avec des valeurs de remise immédiate ou différée. De ce fait, l'étape d'affichage des résultats escomptés sur le POS, n'est pas mise en oeuvre. Les paramètres ci-dessus peuvent comprendre une préférence sélectionnable, par exemple, pour la meilleure remise immédiate « Pr » ou le meilleur bonus « Pb » pour des points de fidélité ou pour un meilleur montant de reversement « Pc » ou remise indirecte (cash back), etc.The program "POSnAuto" can be triggered by a reading of a flag selected by the user. If an indicator detected by a test, the program plugs into a "POSn" application directly with immediate or delayed delivery values. As a result, the step of displaying the expected results on the POS is not implemented. The above parameters may include a selectable preference, for example, for the best immediate discount "Pr" or the best bonus "Pb" for loyalty points or for a better amount of repayment "Pc" or indirect discount (cash back ), etc.
Le programme POS1 (correspondant à l'application bancaire 1 ou ADF1) est exécuté en intégrant ou utilisant les données reçues dans « STATUT » et en particulier celles contenues dans le champ de l'ASRP et les données « Pc » indiquant que la meilleure offre est égale à la meilleure remise indirecte. L'exécution des instructions du programme POS1 avec les nouvelles données reçues, conduit donc à déterminer automatiquement la meilleure application bancaire pour l'utilisateur(étape 120
A une étape suivante, (étape 140
Le POS affiche sur son écran une présentation du résultat et de l'application de paiement utilisée :
- « Merci pour votre transaction chez « Super Marchand » ;
- Vous avez utilisé l'application bancaire 1,
- Total payé de 75 €.
Gain de 3 € « cash back » sur votre compte fidélité »
- "Thank you for your transaction at" Super Marchand ";
- You used the
banking application 1, - Total paid 75 €.
- Gain of 3 € "cash back" on your loyalty account »
Avantageusement, dans cet exemple, grâce à la fonction de sélection automatique de l'application bancaire par le POS, l'utilisateur peut n'avoir qu'à présenter une seule fois son téléphone. Le cas échéant, l'utilisateur peut être amené à le présenter son dispositif à nouveau au POS (notamment sur instructions possibles affichées du POS).Advantageously, in this example, thanks to the automatic selection function of the banking application by the POS, the user may only have to present his phone once. If necessary, the user may have to present his device again to the POS (in particular on possible instructions displayed on the POS).
La présentation du dispositif au POS déclenche la réalisation de la transaction sans-contact par le POS en mettant en oeuvre l'application lecteur de carte bancaire POS1 sélectionnée du POS (correspondant à l'application carte bancaire 1 du téléphone).The presentation of the device to the POS triggers the realization of the transaction without contact by the POS by implementing the POS1 bank card reader application selected from the POS (corresponding to the
On fait observer que, grâce à l'invention, bien que l'application bancaire correspondante 1 dans le téléphone soit marquée comme étant désactivée dans le champ ASRPD, la transaction se réalise quand même, les fonctions de sélection 5 et 6 étant activées.It is observed that, thanks to the invention, although the
La sélection automatique peut s'effectuer également en absence de l'option 5 activée dans le cas notamment où plusieurs applications bancaires sont activées et donc communiquées au POS pour traitement dans l'information « STATUT ». De préférence, l'invention prévoit que si l'option 5 n'est pas activée, c'est la règle des priorités EMV qui s'appliquent.The automatic selection can be carried out also in the absence of
Selon un autre mode de mise en oeuvre, l'invention peut prévoir une sélection par l'utilisateur du type « Parmi mes applications (ou moyens de paiement) activées, je souhaite pouvoir sélectionner sur le terminal POS l'application qui m'offre le plus d'avantages ». De ce fait, les informations relatives aux applications de paiement uniquement activées sont transmises au POS.According to another embodiment, the invention may provide for a selection by the user of the type " Among my applications (or means of payment) activated, I wish to select on the POS terminal the application that offers me the more benefits . As a result, the information on the only activated payment applications is transmitted to the POS.
Alternativement, si l'option automatique « POSauto » est sélectionnée, la transaction la plus intéressante (selon des critères présélectionnés de l'utilisateur) peut s'effectuer directement. L'utilisateur peut alors être informé de l'application activée qui a été utilisée et des avantages obtenus.Alternatively, if the automatic option "POSauto" is selected, the most interesting transaction (according to preselected criteria of the user) can be done directly. The user can then be informed of the activated application that has been used and the benefits obtained.
Le cas échéant, le système 10 peut intégrer également (non représentés) un centre serveur bancaire 30 et/ou un centre serveur de (ou pour des) marchands (31) ou tout autre centre serveur en ligne comptabilisant ou effectuant des opérations liées aux transactions. Lors d'une transaction, le téléphone 1 et/ou le POS 2 peuvent interroger (ou interagir avec) l'un des centres serveurs (ci-dessus) pour avoir des informations complémentaires notamment économique, (offre flash marchand 32, offre bancaire 33..., compte utilisateur de bonus en ligne 34, compte de points de fidélité utilisateur en ligne 35, compte de crédit ou cash back utilisateur en ligne 36. L'interaction peut consister à mettre à jour un compte quelconque (utilisateur, marchand ou autre reversement à un compte d'association a thème quelconque notamment contre une maladie, écologique, social, de mécénat, caritative...) distant en ligne suite à une transaction.If necessary, the
Ainsi, l'invention permet d'élargir les possibilités de transactions, d'avantages ou d'impacts économiques, liées à l'usage de l'une ou l'autre application de paiement de manière très pratique pour l'utilisateur.Thus, the invention makes it possible to widen the possibilities of transactions, advantages or economic impacts, related to the use of one or the other payment application in a very practical way for the user.
Le mobile peut se connecter à un serveur distant qui va lui donner des offres préférentielles (qui seront indiquées dans une seconde information). De même le POS peut se connecter à un système distant sur lequel il viendra incrémenter par exemple un compte de points suite à la transaction ou informer l'utilisateur de son éligibilité à une offre quelconque quand ses points atteignent un seuil.The mobile can connect to a remote server that will give him preferential offers (which will be indicated in a second information). Similarly, the POS can connect to a remote system on which it will increment for example a points account following the transaction or inform the user of its eligibility for any offer when its points reach a threshold.
Dans la mise en oeuvre, l'invention peut prévoir des connexions et mises à jour des comptes utilisateur 34-36 et/ou mise à jour des offres bancaires 33 ou marchands 32.In the implementation, the invention may provide for connections and updates of the user accounts 34-36 and / or updating of the banking offers 33 or merchants 32.
Les
A la
A la
Selon une caractéristique l'invention peut prévoir, que les données communiquées au terminal par le dispositif peuvent comprendre une information d'un second type indiquant pourquoi une application est non-activée (choix porteur, ou blocage du moyen de paiement par l'émetteur etc.)According to one characteristic, the invention can provide that the data communicated to the terminal by the device may comprise information of a second type indicating why an application is not activated (bearer choice, or blocking of the means of payment by the transmitter etc. .)
Cette information de second type est utile (et préférable), mais pas strictement nécessaire. Elle n'est pas obligatoire dans la mesure où, si une application est non-activée parce qu'elle est bloquée (au sens blocage EMV, et non pas blocage au niveau du serveur d'autorisation), la fonction « SELECT APP » (juste après le « SELECT PPSE ») renverra une erreur, et le terminal passera à l'application suivante dans sa liste de priorité (comportement EMV). Dans ce cas, le POS peut quand même la considérer sans compromettre le paiement.This second type information is useful (and preferable), but not strictly necessary. It is not mandatory because, if an application is not enabled because it is blocked (in the EMV blocking sense, and not blocked at the authorization server), the "SELECT APP" function ( just after the "SELECT PPSE") will return an error, and the terminal will go to the next application in its priority list (EMV behavior). In this case, the POS can still consider it without compromising the payment.
Cependant, si une application est indiquée comme non-activée car bloquée par l'émetteur du moyen de paiement (la banque), il est préférable que l'application sur le terminal ne la propose pas (POSnEx) / ne la sélectionne pas (POSnAuto) au risque de perdre du temps notamment dans l'envoi du message d'erreur.However, if an application is indicated as not activated because it is blocked by the issuer of the payment method (the bank), it is preferable that the application on the terminal does not propose it (POSnEx) / does not select it (POSnAuto ) at the risk of wasting time especially in sending the error message.
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