DE102009040154A1

DE102009040154A1 - Method for transferring cash valve between accounts i.e. giro accounts, of two non-central instances, involves transferring transferred cash value amount on arrangement of non-central instance

Info

Publication number: DE102009040154A1
Application number: DE102009040154A
Authority: DE
Inventors: Caroline Grosser; Thomas Stocker
Original assignee: Giesecke and Devrient GmbH
Current assignee: Giesecke and Devrient GmbH
Priority date: 2009-09-04
Filing date: 2009-09-04
Publication date: 2011-03-10

Abstract

The method involves reducing a cash value amount (7) around a transferred cash value amount (10) in a non-central instance. Electronic data set (12) is received from another non-central instance. Another cash value amount of the latter non-central instance is increased around the transferred cash value amount. The transferred cash value amount is transferred on arrangement of the latter non-central instance from an account of the former non-central instance to an account of the latter non-central instance.

Description

Die Erfindung betrifft ein Verfahren zum Übertragen eines geldwerten Betrages von einem Konto einer ersten nichtzentralen Instanz auf ein Konto einer zweiten nichtzentralen Instanz, wobei das Verfügungsrecht zum Übertragen des geldwerten Betrages mittels elektronischer Datensätze direkt zwischen der ersten und zweiten nichtzentralen Instanz übertragen wird und die zweite nichtzentrale Instanz ab diesem Zeitpunkt über den geldwerten Betrag verfügen kann ohne, dass eine Übertragung des geldwerten Betrags auf das Konto der zweiten nichtzentralen Instanz erfolgt ist.The invention relates to a method for transferring a monetary amount from an account of a first non-central instance to an account of a second non-central instance, wherein the right to transfer the monetary amount is transferred by electronic records directly between the first and second non-central entity and the second non-central From this point onwards, the entity can dispose of the monetary value without a transfer of the monetary value to the account of the second non-central instance.

Heutzutage gibt es verschiedene Möglichkeiten geldwerte Beträge zu übertragen. Eine klassische Variante ist das Überweisen eines derartigen Betrages von einem Konto, beispielsweise einem Girokonto, auf ein Konto desjenigen, der den geldwerten Betrag erhalten soll. Ein Überweisen ist beispielsweise durch Ausfüllen eines Überweisungsträgers in Papierform oder elektronisch durch Online-Banking bzw. an einem Überweisungsterminal möglich. In der Regel erfolgt eine Überweisung bargeldlos und lediglich durch Buchungen in den jeweilig beteiligten Konten der Bankinstanzen. Diese Umbuchungen dauern mitunter bis zu mehreren Werktagen, sodass der geldwerte Betrag für diesen Zeitraum weder dem Überweisendem noch dem, den geldwerten Betrag erhaltenden Teilnehmer zur Verfügung stehen.Nowadays, there are various ways to transfer monetary amounts. A classic variant is the transfer of such an amount from an account, such as a checking account, to an account of the one who is to receive the monetary value. A transfer is possible, for example, by filling out a remittance slip in paper form or electronically through online banking or at a transfer terminal. As a rule, a transfer takes place cashlessly and only through bookings in the bank accounts involved. These transfers may take up to several business days, so that the monetary value for this period is not available to either the transferor or the participant receiving the monetary value.

Aus der WO 2006/023599 und auch der US 6 205 435 B1 sind Systeme bzw. Verfahren zur peer-to-peer Übertragung von geldwerten Beträgen in Form elektronischer Datensätze bekannt. Dabei werden Datensätze von einem tragbaren Datenträger zum nächsten übertragen, wobei jederzeit die Gültigkeit des Datensatzes überprüft werden kann.From the WO 2006/023599 and also the US Pat. No. 6,205,435 B1 Are known systems or methods for peer-to-peer transfer of monetary amounts in the form of electronic records. In this case, data records are transferred from one portable data carrier to the next, wherein the validity of the data record can be checked at any time.

Das Übertragen von geldwerten Beträgen ist weiterhin mittels der Technik der Geldkarte möglich. Die Geldkarte ist dabei ein System für eine elektronische Geldbörse, das das Übertragen kleiner geldwerter Beträge zwischen den jeweiligen nichtzentralen Instanzen ohne Benutzeridentifizierung, beispielsweise mittels PIN, ermöglicht. Das Übertragen erfolgt ausschließlich mit einem geldwerten Betrag, welches vorher von einem Konto der nichtzentralen Instanz auf eine sichere Umgebung, der sogenannten Geldkarte, umgebucht worden ist und auf der Geldkarte abgespeichert ist.The transfer of monetary amounts is still possible by means of the technique of the cash card. The cash card is a system for an electronic wallet, which allows the transfer of small monetary amounts between the respective non-central instances without user identification, for example by means of PIN. The transfer takes place exclusively with a monetary amount, which has previously been transferred from an account of the non-central instance to a secure environment, the so-called cash card, and stored on the cash card.

Die Geldkarte kann ausschließlich an Terminals, Geldautomaten und in Filialen von Geldinstituten, im Folgenden als Bankinstanzen bezeichnet, aufgeladen werden. Mit Aufladen ist das Übertragen geldwerter Beträge von einem Kundenkonto auf die sichere Umgebung verstanden. Der geldwerte Betrag wird mit dem Aufladevorgang von dem Kundenkonto abgebucht und auf der sicheren Umgebung, sprich der Geldkarte, gutgeschrieben. Dabei kommuniziert die Geldkarte über das Ladeterminal als Vermittlungsstelle mit der zuständigen Ladezentrale. Diese Ladezentrale autorisiert Ladebeträge und kommuniziert anschließend sowohl mit der Bankinstanz der nichtzentralen Instanz zur Verrechnung des Ladebetrages mit dem Kundenkonto. Sobald der geldwerte Betrag auf die Geldkarte gebucht ist, kann die Bankinstanz nicht mehr mit dem geldwerten Betrag arbeiten. Für Bankinstanzen ist das Geldkarte-Verfahren daher unattraktiv und eine reine Serviceleistung.The cash card can only be charged at terminals, ATMs and branches of financial institutions, hereinafter referred to as bank instances. Reloading is the process of transferring monetary amounts from a customer's account to the secure environment. The monetary value is debited from the customer account during the charging process and credited to the secure environment, ie the cash card. The money card communicates via the loading terminal as an exchange with the responsible charging center. This charging center authorizes loading amounts and then communicates both with the bank instance of the non-central instance for charging the loading amount with the customer account. As soon as the monetary value is booked on the cash card, the bank instance can no longer work with the monetary value. For bank instances, the cash card procedure is therefore unattractive and a pure service.

Mit jedem Kundenkonto wird für Geldkartentransaktionen ein sogenanntes Schattenkonto angelegt. Auf dem Schattenkonto werden der aktuell geladene Betrag in jeder Geldkarte sowie die Geldkartennummer gespeichert. Die Schattenkonten dienen dazu, Missbrauch mit der Geldkarte zu erkennen, falls ein Schattensaldo einen negativen Betrag aufweist. Aus Gewährleistungsgründen wird bei Defekt der Geldkarte der noch auf der Geldkarte befindliche geldwerte Restbetrag auf das Kundenkonto zurückgebucht.With each customer account, a so-called shadow account is created for money card transactions. The shadow account will store the currently charged amount in each cash card as well as the debit card number. The shadow accounts are used to detect misuse of the cash card if a shadow balance has a negative amount. For warranty reasons, if the cash card is defective, the remaining balance due on the cash card will be returned to the customer's account.

Unabhängig davon, dass jede nichtzentrale Instanz an diesem Geldkarte-Übertragungsverfahren mit der Geldkarte oder allgemein einem sicheren Token ausgestattet ist, wird zu jeglichem Übertragen der geldwerten Beträge zwischen nichtzentralen Instanzen stets ein sicheres Hardwaremodul, beispielsweise ein Händlerterminal, benötigt. Zusätzlich ist gemäß gesetzlichen Vorschriften der Maximalbetrag, der auf eine Geldkarte übertragen werden darf, auf einen geldwerten Betrag von 200 Euro begrenzt. Ein direktes Übertragen geldwerter Beträge von einer ersten nichtzentralen Instanz zu einer zweiten nichtzentralen Instanz ist dabei nicht möglich. Das Geldkarte-Verfahren ist daher unflexibel und nicht alltagstauglich. Zusätzlich ist das Geldkarte-Verfahren durch die benötigte Infrastruktur kostenintensiv. Die beteiligten Bankinstanzen können nicht mit den auf der Geldkarte befindlichen geldwerten Beträgen arbeiten, sodass dieses Verfahren für Bankinstanzen unattraktiv ist.Regardless of the fact that each non-centralized instance of this card transfer method is provided with the cash card or, generally, a secure token, any transfer of the monetary amounts between non-central instances will always require a secure hardware module, such as a merchant terminal. In addition, according to the law, the maximum amount that can be transferred to a cash card is limited to a monetary amount of 200 euros. A direct transfer of monetary amounts from a first non-central instance to a second non-central instance is not possible. The cash card procedure is therefore inflexible and not suitable for everyday use. In addition, the cash card procedure is costly due to the required infrastructure. The banking institutions involved can not work with the monetary amounts on the cash card, making this procedure unattractive to bank authorities.

Der Erfindung liegt daher die Aufgabe zugrunde, ein Verfahren zum Übertragen geldwerter Beträge vorzuschlagen, welches flexibler, kostengünstiger und für die teilnehmenden Instanzen attraktiver ist.The invention is therefore based on the object of proposing a method for transferring monetary amounts, which is more flexible, less expensive and more attractive to the participating entities.

Die Aufgabe der Erfindung wird durch die in dem Patentanspruch 1 beschriebenen Maßnahmen gelöst. Vorteilhafte Ausgestaltungen sind in den jeweils abhängigen Ansprüchen beschrieben.The object of the invention is achieved by the measures described in the patent claim 1. Advantageous embodiments are described in the respective dependent claims.

Gemäß Anspruch 1 wird die Aufgabe dadurch ein Verfahren zum Übertragen eines geldwerten Betrages von einem Konto einer ersten nichtzentralen Instanz auf ein Konto einer zweiten nichtzentralen Instanz gelöst, wobei die erste nichtzentrale Instanz von einer Bankinstanz der ersten nichtzentralen Instanz eine Information über den auf dem Konto verfügbaren geldwerten Betrag erhält. Für das Verfahren wird zunächst ein elektronischer Datensatz von der ersten nichtzentralen Instanz gesendet, wobei dieser Datensatz ein Verfügungsrecht zum Übertragen des geldwerten Betrages von dem Konto der ersten nichtzentralen Instanz beinhaltet. Anschließend wird der verfügbare geldwerte Betrag um den zu übertragenden Betrag in der ersten nichtzentralen Instanz vermindert, wobei ab diesem Zeitpunkt nur noch über den verminderten geldwerten Betrag von der ersten nichtzentralen Instanz verfügt werden kann.According to claim 1, the object is thereby a method for transferring a monetary amount from an account of a first non-central Instance resolved to an account of a second non-central instance, wherein the first non-centralized instance of a bank instance of the first non-central instance receives information about the monetary value available on the account. For the method, an electronic record is first sent from the first non-central entity, this record containing a right of disposal for transferring the monetary amount from the account of the first non-central entity. Subsequently, the available monetary value is reduced by the amount to be transferred in the first non-central instance, from which point on only the reduced monetary value can be disposed of by the first non-central entity.

Der elektronische Datensatzes wird von der zweiten nichtzentralen Instanz empfangen. Zusätzlich wird ein verfügbarer geldwerter Betrag der zweiten nichtzentralen Instanz um den übertragenen geldwerten Betrag erhöht, wobei die zweite nichtzentrale Instanz ab diesem Zeitpunkt über den erhöhten geldwerten Betrag verfügen kann. Der zu übertragene geldwerte Betrag wird erst auf Anforderung der zweiten nichtzentralen Instanz von dem Konto der ersten nichtzentralen Instanz auf das Konto der zweiten nichtzentralen Instanz übertragen.The electronic record is received by the second non-central instance. In addition, an available monetary value of the second non-central instance is increased by the transferred monetary value, with the second non-centralized entity having the increased monetary value from that date. The monetary value to be transferred is only transferred from the account of the first non-centralized entity to the account of the second non-centralized entity at the request of the second non-centralized entity.

Als eine nichtzentrale Instanz wird im Folgenden eine Vorrichtung, der Teilnehmer an dem Verfahren selbst oder eine Einrichtung angesehen, die die Teilnehmer eindeutig zugeordnet ist. Eine Instanz ist beispielsweise eine Hardwareeinrichtung, die einem identifizierbaren Besitzer des geldwerten Betrags eindeutig zugeordnet wird. Eine nichtzentrale Instanz ist beispielsweise ein Käufer, Erwerbender, Schuldner, ein Überweisender, ein Ladengeschäft, ein Verkäufer, ein Terminal in besagtem Geschäft bzw. die Vorrichtung dazu, die einer natürlichen Person zugeordnet werden kann, der vorrangig einen Gegenstand, eine Leistung, oder ähnliches käuflich erwerben möchte oder anbietet.In the following, a device which is a participant in the method itself or a device which is uniquely assigned to the users is regarded as a non-central entity. An instance is, for example, a hardware device that is uniquely assigned to an identifiable owner of the monetary amount. A non-centralized instance is, for example, a buyer, acquirer, debtor, payer, store, vendor, terminal in said store, or the device thereto that can be associated with a natural person, primarily an item, a service, or the like would like to buy or offer.

Eine nichtzentrale Instanz ist weiterhin beispielsweise eine Chipkarte, Smart Card, eine Kredit-/Debitkarte, eine SD-Karte, MicroSD-Karte, ein USB-Stick, ein mobiles Kommunikationsendgerät, ein Organizer oder allgemeiner ausgedrückt ein tragbares, Daten speicherndes Medium verstanden, welches über standardisierte und/oder nichtstandardisierte Protokolle die Datensätze übertragen kann.A non-centralized entity is further understood to be, for example, a smart card, smart card, credit / debit card, SD card, microSD card, USB stick, mobile communication terminal, organizer or, more generally, portable data storage medium can transfer the data records via standardized and / or nonstandardized protocols.

Mit über den geldwerten Betrag verfügen wird im Sinn der Anmeldung verstanden, dass die jeweilige nichtzentrale Instanz den geldwerten Betrag in dieser Höhe zum Bezahlen bei einer anderen nichtzentralen Instanz, z. B. in einem Geschäft zum Erwerben von Gegenständen etc. oder zum Begleichen einer Schuld bei der nichtzentralen Instanz oder bei einer Bankinstanz, etc. verwenden kann. Das Verfügungsrecht autorisiert den Besitzer zum Verfügen über den zu übertragenden Betrag, sodass der auch in Form eines Gutscheins, eines digitalen Überweisungsformulars oder eines digitalen Bankeinzugs angesehen werden kann.In the sense of the application, having the monetary value, it is understood that the respective non-centralized entity pays the monetary value in this amount to pay at another non-central instance, eg. B. in a business to acquire items, etc., or to settle a debt at the non-central instance or at a bank instance, etc. may use. The right of disposition authorizes the owner to dispose of the amount to be transferred so that it can also be viewed in the form of a voucher, a digital transfer form or a digital direct debit.

Im Unterschied zum Geldkarte-Prinzip wird der geldwerte Betrag nicht von dem Konto der ersten nichtzentralen Instanz abgebucht und auf der sicheren Umgebung, sprich der nichtzentralen Instanz, gespeichert, sondern der geldwerte Betrag bleibt weiterhin auf dem Konto der jeweiligen nichtzentralen Instanz ohne übertragen zu werden. Lediglich die Information über den verfügbaren geldwerten Betrag wird der ersten nichtzentralen Instanz zur Verfügung gestellt. Mit dieser Information kann die nichtzentrale Instanz bereits über den geldwerten Betrag in dieser Höhe verfügen.In contrast to the cash card principle, the monetary value is not debited from the account of the first non-central entity and stored in the secure environment, ie the non-central entity, but the monetary value remains in the account of the respective non-central entity without being transferred. Only the information about the available monetary value is made available to the first non-central instance. With this information, the non-central instance can already have the monetary value of this amount.

Durch das Übertragen des Verfügungsrechts über den zu übertragenden Betrag wird der geldwerte Betrag noch nicht vom Konto der nichtzentralen Instanz umgebucht. Die verfügbaren Beträge in der ersten als auch der zweiten nichtzentralen Instanz werden sofort aktualisiert, d. h. die erste nichtzentrale Instanz kann nun nur noch über den um den übertragenen Betragverminderten geldwerten Restbetrag verfügen, wohingegen die zweite nichtzentrale Instanz ab dem Zeitpunkt der Datensatzübertragung über den übertragenen geldwerten Betrag verfügen kann ohne die Wartezeit bei einer klassischen Überweisung bis zum Erhalt des geldwerten Betrages auf dem jeweiligen Konto in Kauf nehmen zu müssen.By transferring the right of disposal over the amount to be transferred, the monetary value is not yet transferred from the account of the non-central instance. The amounts available in both the first and second non-central instances are updated immediately; H. the first non-centralized entity can now only dispose of the transferred monetary amount remaining balance, whereas the second non-centralized entity can dispose of the transferred monetary value from the date of the data transfer without the waiting period for a traditional transfer until receipt of the monetary value on the respective account to have to accept.

Vorteil dieses Verfahrens ist weiterhin, dass die nichtzentralen Instanzen ohne sicheres Händlerterminal gegenseitig geldwerte Beträge übertragen können. Ebenso ist es ab Übertragung des Verfügungsrechts sofort möglich, über den geldwerten Betrag zu verfügen. Der geldwerte Betrag auf dem Konto der ersten nichtzentralen Instanz wird dabei erst auf Anforderung der zweiten nichtzentralen Instanz übertragen, sodass die Bankinstanz, im Gegensatz zum Geldkarte-Prinzip jederzeit mit dem geldwerten Betrag arbeiten kann und die erste nichtzentrale Instanz bis zum Zeitpunkt der Anforderung dafür weiterhin Zinsen erhält.Another advantage of this method is that the non-centralized entities without a secure merchant terminal can transfer mutually monetary amounts. Similarly, it is immediately possible from the transfer of the right to dispose of the monetary value. The monetary value in the account of the first non-central instance is transferred only at the request of the second non-central instance, so that the bank instance, in contrast to the cash card principle at any time can work with the monetary amount and the first non-centralized instance until the time of the request for it Receives interest.

In einer vorteilhaften Ausgestaltung erfolgt die Anforderung der zweiten nichtzentralen Instanz derart, dass die zweite nichtzentrale Instanz den empfangenen elektronischen Datensatz zu der Bankinstanz der ersten nichtzentralen Instanz überträgt. Alternativ erfolgt die Anforderung der zweiten nichtzentralen Instanz derart, dass die zweite nichtzentrale Instanz den erhaltenen elektronischen Datensatz zu einer Bankinstanz der zweiten nichtzentralen Instanz überträgt und diese Bankinstanz die Bankinstanz der ersten nichtzentralen Instanz auffordert, den geldwerten Betrag auf das Konto der zweiten nichtzentralen Instanz gutzuschreiben. Durch dieses Vorgehen wird der geldwerte Betrag auf das Konto der zweiten nichtzentralen Instanz gutgeschrieben, sodass nunmehr anfallende Zinsen über den geldwerten Betrag der zweiten nichtzentralen Instanz ebenfalls gutgeschrieben werden.In an advantageous embodiment, the request of the second non-central entity takes place such that the second non-central entity transmits the received electronic data record to the bank instance of the first non-central entity. Alternatively, the request of the second non-central instance is made such that the second non-central entity transmits the received electronic record to a bank instance of the second non-central entity and this bank entity requests the bank entity of the first non-central entity to transfer the monetary value to the account of the second credit non-central instance. By doing so, the monetary value is credited to the account of the second non-central instance so that accrued interest on the monetary value of the second non-central instance is also credited.

In einer bevorzugten Ausgestaltung wird zumindest ein Teil des erhöhten verfügbaren geldwerten Betrags vor der Anforderung zum Zweck eines weiteren Übertragens eines geldwerten Betrages an eine dritte nichtzentrale Instanz gesendet, wobei das weitere Übertragen unabhängig davon erfolgt, ob der geldwerte Betrag bereits auf dem Konto der zweiten nichtzentralen Instanz gutgeschrieben ist. Somit kann die zweite nichtzentrale Instanz beispielsweise bei der dritten nichtzentralen Instanz einkaufen oder bezahlen, ohne auf das Gutschreiben des geldwerten Betrags auf das Konto der zweiten nichtzentralen Instanz warten zu müssen. Entsprechend verringert sich der verfügbare geldwerte Betrag bei der zweiten nichtzentralen Instanz und erhöht sich der geldwerte Betrag bei der dritten nichtzentralen Instanz.In a preferred embodiment, at least a portion of the increased available monetary amount is sent prior to the request for the purpose of further transferring a monetary amount to a third non-centralized entity, the further transfer taking place regardless of whether the monetary value is already in the second non-centralized account Instance is credited. Thus, for example, the second non-centralized entity can shop or pay at the third non-centralized entity without having to wait for the monetary amount to be credited to the second non-centralized entity's account. Accordingly, the available monetary value decreases at the second non-central instance and the monetary value increases at the third non-central instance.

Bevorzugt informiert die Bankinstanz der zweiten nichtzentralen Instanz die zweite nichtzentrale Instanz, sobald der geldwerte Betrag auf dem Konto der zweiten nichtzentralen Instanz gutgeschrieben wurde. Das Übertragen der elektronischen Datensätze von den Bankinstanzen an die nichtzentralen Instanzen bzw. zwischen den jeweiligen nichtzentralen Instanzen erfolgt beispielsweise über eine Schnittstelle der nichtzentralen Instanzen. Insbesondere mittels near-field communication, kurz NFC, TCP/IP Protokoll oder alternativ über kontaktbehafter Schnittstelle zum Beispiel über ISO 7816 oder USB-Protokoll werden die Datensätze und/oder die bankinstanzseitigen Informationen übertragen. Eine andere standardisierte oder nichtstandardisierte serielle oder parallele Kommunikationsverbindung ist ebenfalls möglich. Die Übertragung erfolgt alternativ beispielsweise via Email oder SMS.Preferably, the bank instance of the second non-central instance informs the second non-central instance as soon as the monetary value has been credited to the account of the second non-central instance. The transmission of the electronic data records from the bank instances to the non-central instances or between the respective non-central instances takes place, for example, via an interface of the non-central instances. In particular, by means of near-field communication, short NFC, TCP / IP protocol or alternatively via contact-friendly interface for example via ISO 7816 or USB protocol, the records and / or the bank instance information are transmitted. Another standardized or non-standard serial or parallel communication connection is also possible. The transmission takes place alternatively, for example via email or SMS.

Bevorzugt ist eine nichtzentrale Instanz eine Chipkarte, insbesondere eine SIM-Karte eines Teilnehmers an diesem Übertragungsverfahren. Durch betreiben der Karte in einem mobilen Kommunikationsendgerät ist das Empfangen der Informationen von der jeweiligen Bankinstanz und auch das Übertragen der Datensätze zwischen den nichtzentralen Instanzen vereinfacht über NFC, SMS oder andere Kommunikationsdienste möglich.A non-centralized instance is preferably a chip card, in particular a SIM card of a subscriber in this transmission method. By operating the card in a mobile communication terminal, it is possible to receive the information from the respective bank instance and also to transmit the data records between the non-central instances via NFC, SMS or other communication services.

Bevorzugt wird der geldwerte Betrag zur Teilnahme am Übertragungsverfahren auf ein Referenzkonto ohne Dispositionsmöglichkeit übertragen, sodass für alle nichtzentralen Instanzen gesichert ist, dass der zu übertragende geldwerte Betrag tatsächlich vorhanden ist, sodass Übertragungsgarantie vorliegt.Preferably, the monetary value is transferred for participation in the transfer process to a reference account without disposition possibility, so that it is ensured for all non-central instances that the monetary value to be transferred actually exists, so there is transfer guarantee.

Nachfolgend wird anhand von Figuren die Erfindung bzw. weitere Ausführungsformen und Vorteile der Erfindung näher erläutert, wobei die Figuren lediglich Ausführungsbeispiele der Erfindung beschreiben. Gleiche Bestandteile in den Figuren werden mit gleichen Bezugszeichen versehen. Die Figuren sind nicht als maßstabsgetreu anzusehen, es können einzelne Elemente der Figuren übertrieben groß bzw. übertrieben vereinfacht dargestellt sein.The invention or further embodiments and advantages of the invention will be explained in more detail with reference to figures, the figures only describe embodiments of the invention. Identical components in the figures are given the same reference numerals. The figures are not to be considered as true to scale, it can be exaggerated large or exaggerated simplified individual elements of the figures.

Es zeigen:Show it:

1 eine schematische Darstellung eines erfindungsgemäßen Verfahrens zum Übertragen geldwerter Beträge 1 a schematic representation of a method according to the invention for the transfer of monetary amounts

2 ein Ausführungsbeispiel eines elektronischen Datensatzes zur Übertragung eines Verfügungsrechts über einen geldwerten Betrag 2 an embodiment of an electronic data set for the transfer of a right to dispose of a monetary amount

3 ein Ausführungsbeispiel eines elektronischen Datensatzes von einer Bankinstanz zum Informieren einer nichtzentralen Instanz 3 an embodiment of an electronic record from a bank instance for informing a non-central entity

1 zeigt eine schematische Darstellung eines erfindungsgemäßen Verfahrens zum Übertragen eines geldwerten Betrages 10 von einem Konto einer ersten nichtzentralen Instanz 1 zu einer zweiten nichtzentralen Instanz 2. 1 shows a schematic representation of a method according to the invention for transferring a monetary amount 10 from an account of a first non-central instance 1 to a second non-central instance 2 ,

Voraussetzung für das erfindungsgemäße Verfahren ist das Anlegen eines Kontos 4 von der ersten nichtzentralen Instanz 1 bei einer Bankinstanz sowie das Anlegen eines Kontos 5 von der zweiten nichtzentralen Instanz 2. Das Konto ist in diesem Fall ein Referenzkonto, umgangssprachlich auch als Münzkonto bezeichnet. Dieses Referenzkonto zeichnet sich dadurch aus, dass es zum einen keinen Dispositionskredit aufweist und darüber hinaus von der jeweiligen nichtzentralen Instanz 1, 2, 3 ein geldwerter Betrag aufgebucht sein muss. Durch diese Art Konto wird von Seiten der nichtzentralen Instanzen 1, 2, 3 eine Garantie gewährleistet, dass der zu übertragene geldwerte Betrag 10 tatsächlich bei einer Bankinstanz gutgeschrieben ist. Dies steht im Unterschied zu einer Zahlungsgarantie beispielsweise einer Kredit-/Debitkarte. Geldwerte Beträge auf dem Referenzkonto sind somit tatsächlich vorhanden.Prerequisite for the inventive method is the creation of an account 4 from the first non-central instance 1 at a bank instance as well as the creation of an account 5 from the second non-central instance 2 , The account is in this case a reference account, colloquially referred to as a coin account. This reference account is characterized by the fact that it has no discretionary credit and, moreover, from the respective non-central authority 1 . 2 . 3 a monetary value must be booked. This type of account is used by noncentral instances 1 . 2 . 3 A guarantee ensures that the monetary value to be transferred 10 actually credited to a bank instance. This is in contrast to a payment guarantee, for example a credit / debit card. Monetary amounts on the reference account are therefore actually available.

Zum Übertragen eines geldwerten Betrages 10 sendet eine erste Bankinstanz zunächst der ersten nichtzentralen Instanz 1, bei der die erste nichtzentrale Instanz 1 das Konto 4 hat, einen Datensatz 11 zu. Der Datensatz 11 ist beispielhaft in 3 näher erläutert. Der Datensatz 11 beinhaltet eine Information über den verfügbaren geldwerten Betrag 7 der ersten nichtzentralen Instanz 1. Ist die erste nichtzentrale Instanz 1 eine SIM-Karte in einem mobilen Endgerät, so wird der Datensatz 11 über SMS oder einen vergleichbaren Kommunikationsdienst übertragen. Alternativ erfolgt das Übertragen des Datensatzes 11 via Email, über TCP/IP oder USB-Protokoll. Ist die erste nichtzentrale Instanz 1 eine Chipkarte, beispielsweise eine Smart Card, eine SD-Karte, mini-SD-Karte, microSD-Karte, erfolgt die Übertragung beispielsweise über ISO 7816 oder ISO 14443 Protokoll. Andere, insbesondere Funk-basierte Übertragungen sind ebenfalls denkbar. Der verfügbare geldwerte Betrag 7 entspricht dem auf dem Konto 4 der nichtzentralen Instanz 1 gebuchten Betrag.To transfer a monetary amount 10 first sends a first bank instance to the first non-central instance 1 where the first non-central instance 1 the account 4 has a record 11 to. The record 11 is exemplary in 3 explained in more detail. The record 11 contains information about the available monetary value 7 the first non-central instance 1 , Is the first non-central instance 1 a SIM card in a mobile terminal, so does the record 11 via SMS or a comparable communication service transfer. Alternatively, the data record is transmitted 11 via email, via TCP / IP or USB protocol. Is the first non-central instance 1 a smart card, such as a smart card, an SD card, mini-SD card, microSD card, the transfer takes place for example via ISO 7816 or ISO 14443 Protocol. Other, in particular radio-based transmissions are also conceivable. The available monetary value 7 corresponds to the one in the account 4 the non-central instance 1 booked amount.

Die erste nichtzentrale Instanz 1 möchte nun einen Teil des verfügbaren geldwerten Betrages 7 an eine zweite nichtzentrale Instanz 2 übertragen. Der zu übertragende geldwerte Betrag 10 darf dabei nicht höher sein als der verfügbare geldwerte Betrag 7. Ein Datensatz 12, beispielhaft in 2 dargestellt, wird dazu von der ersten nichtzentralen Instanz 1 an die zweite nichtzentrale Instanz 2 übertragen. Die nichtzentralen Instanzen 1, 2 besitzen zum Zwecke der Übertragung des Datensatzes 12 jeweils eine Schnittstelleneinheit. Beispielsweise erfolgt die Übertragung mittels Nahfeldkommunikation, zum Beispiel Bluetooth, ISO 14443 , WLAN, WUSB etc. über ein mobiles Kommunikationsendgerät. Die nichtzentralen Instanzen 1 und 2 sind beispielsweise SIM-Karten in dem mobilen Kommunikationsendgerät. Zur Übertragung wird eine Willenserklärung, beispielsweise durch Eingabe einer PIN auf dem mobilen Kommunikationsendgerät. Der Datensatz 12 weist eine kryptographische Signatur 16 der sendenden ersten nichtzentralen Instanz 1 auf.The first non-central instance 1 now wants a part of the available monetary value 7 to a second non-central instance 2 transfer. The monetary value to be transferred 10 may not be higher than the available monetary value 7 , A record 12 , exemplary in 2 is represented by the first non-central instance 1 to the second non-central instance 2 transfer. The non-central instances 1 . 2 own for the purpose of transmitting the record 12 one interface unit each. For example, the transmission takes place by means of near field communication, for example Bluetooth, ISO 14443 , WLAN, WUSB etc. via a mobile communication terminal. The non-central instances 1 and 2 For example, SIM cards are in the mobile communication terminal. For transmission is a declaration of intent, for example by entering a PIN on the mobile communication terminal. The record 12 has a cryptographic signature 16 the sending first non-central instance 1 on.

Zeitgleich mit der Übertragung des Datensatzes wird der verfügbare geldwerte Betrag 7 der ersten nichtzentralen Instanz 1 um den zu übertragenden geldwerten Betrag 10 vermindert. Weiterhin wird mit Empfangen des zu übertragenden geldwerten Betrag 10 ein verfügbarer geldwerter Betrag 8 der zweiten nichtzentralen Instanz 2 erhöht. Zu diesem Zeitpunkt hat noch kein Übertragen des geldwerten Betrages 10 vom Konto 4 zu m Konto 5 stattgefunden, sodass der geldwerte Betrag 10 weiterhin auf dem Konto 4 der ersten nichtzentralen Instanz 1 gutgeschrieben ist und dafür Zinsen anfallen.Simultaneously with the transfer of the data set becomes the available monetary value 7 the first non-central instance 1 around the monetary value to be transferred 10 reduced. Furthermore, with receipt of the monetary value to be transferred 10 an available monetary value 8th the second non-central instance 2 elevated. At this time, there is still no transfer of the monetary value 10 from the account 4 to my account 5 took place, so the monetary value 10 continue on the account 4 the first non-central instance 1 is credited and incurs interest.

Im Unterschied zu den bekannten Übertragungsverfahren kann die zweite nichtzentrale Instanz 2 bereits jetzt über den erhöhten verfügbaren geldwerten Betrag 8 verfügen, d. h. sich den zu übertragenden geldwerten Betrag 10 auf das Konto 5 gutschreiben lassen oder alternativ im Rahmen eines weiteren Übertragens eines geldwerten Betrages den erhöhten verfügbaren Betrag 8 zu einer dritten nichtzentralen Instanz 3 einen Datensatz 13 an die dritte nichtzentrale Instanz 3 sendet.In contrast to the known transmission methods, the second non-central instance 2 already over the increased available monetary value 8th that is the monetary value to be transferred 10 to the account 5 credit or, alternatively, in the context of a further transfer of a monetary amount, the increased amount available 8th to a third non-central instance 3 a record 13 to the third non-central instance 3 sends.

Das Gutschreiben auf das Konto 5 erfolgt nur auf Anforderung von der zweiten nichtzentralen Instanz. Im Falle des Gutschreibens des geldwerten Betrags 10 auf das Konto 5 wird der Datensatz 12 an die Bankinstanz der ersten nichtzentralen Instanz 1 gesendet. Diese Bankinstanz überträgt den geldwerten Betrag 10 vom Konto 4 auf das Konto 5. Zum Gutschreiben auf das Konto 5 wird der Datensatz 12, in 1 mit 12a bezeichnet, um den unterschiedlichen Weg darzustellen, von der zweiten nichtzentralen Instanz 2 zur Bankinstanz der zweiten nichtzentralen Instanz 2 gesendet, welche wiederum den geldwerten Betrag 10 auf das Konto 5 anfordert. Die Bankinstanz sendet bei Eingang des geldwerten Betrages 10 auf das Konto 5 einen Datensatz 14 an die zweite nichtzentrale Instanz 2 mit der Information, dass der geldwerte Betrag 10 auf das Konto 5 übertragen worden ist. Die Übertragung dieses Datensatzes 14 erfolgt, wie die Übertragung des Datensatzes 11 zwischen der jeweiligen Bankinstanz und der nichtzentralen Instanz 1, 2, 3.The credit to the account 5 only on request from the second non-central instance. In case of crediting the monetary value 10 to the account 5 becomes the record 12 to the bank instance of the first non-central instance 1 Posted. This bank instance transfers the monetary value 10 from the account 4 to the account 5 , For crediting to the account 5 becomes the record 12 , in 1 With 12a to represent the different path from the second noncentral instance 2 to the bank instance of the second non-central instance 2 which in turn is the monetary value 10 to the account 5 requests. The bank instance sends on receipt of the monetary value 10 to the account 5 a record 14 to the second non-central instance 2 with the information that the monetary value 10 to the account 5 has been transferred. The transmission of this record 14 takes place as the transmission of the record 11 between the respective bank instance and the non-central instance 1 . 2 . 3 ,

Alternativ wird zumindest ein Teil des erhöhten geldwerten Betrags 8 an eine dritte nichtzentrale Instanz 3 übertragen. Dazu wird ein geänderter Datensatz 13 mit einem entsprechenden Verfügungsrecht von der zweiten nichtzentralen Instanz 2 gesendet. Das Verfahren ist identisch zum Übertragen des geldwerten Betrages 10 zwischen erster und zweiter nichtzentraler Instanz 1, 2, sodass zur Vermeidung von Wiederholung an dieser Stelle darauf Bezug genommen wird. Die Darstellung gemäß 1 zeigt dies durch gleiche Bezugszeichen mit einem hinzugefügten Strich an.Alternatively, at least part of the increased monetary value 8th to a third non-central instance 3 transfer. This will be a changed record 13 with a corresponding right to dispose of the second non-central instance 2 Posted. The procedure is identical to the transfer of the monetary value 10 between first and second non-central authority 1 . 2 so reference is made to avoid repetition at this point. The representation according to 1 indicates this by the same reference numerals with an added stroke.

Für den Fall, dass ein geldwerter Betrag dem Konto 5 von der zweiten nichtzentralen Instanz 2 auf das Konto 6 der dritten nichtzentralen Instanz 3 übertragen worden ist, bevor die zweite nichtzentrale Instanz 2 die Anforderung an die Bankinstanz der ersten nichtzentralen Instanz durch übersenden des Datensatzes 12, 12a gesendet hat, und der verfügbare geldwerte Betrag 8 auf dem Konto 5 negativ wird, fallen Überziehungszinsen an, die der zweiten nichtzentralen Instanz 2 in Rechnung gestellt werden können.In the event that a monetary amount to the account 5 from the second non-central instance 2 to the account 6 the third noncentral instance 3 has been transferred before the second non-central instance 2 the request to the bank instance of the first non-central instance by sending the record 12 . 12a and the available monetary value 8th on the account 5 becomes negative, overdraft interest accrues, that of the second non-central instance 2 can be charged.

Die Datensätze 12, 12a, 13 sind als eine art digitales Überweisungsformular zu sehen. Das Verfügungsrecht, welches mit den Datensätzen 12, 12a, 13 übertragen wird, reicht aus, um das Übertragen des im Datensatz 12, 12a, 13 angegebenen geldwerten Betrages auf das Konto 4, 5, 6 der jeweiligen nichtzentralen Instanz 1, 2, 3 anfordern zu können.The records 12 . 12a . 13 are to be seen as a kind of digital transfer form. The right of disposal, which with the records 12 . 12a . 13 is sufficient to transfer the data in the record 12 . 12a . 13 specified amount to the account 4 . 5 . 6 the respective non-central instance 1 . 2 . 3 to be able to request.

Das Verfahren hat den Vorteil, dass unabhängig vom Übertragen des geldwerten Betrages auf das Konto 4, 5 oder 6, welches systembedingt mehrere Werktage dauert, der geldwerte Betrag sofort zum weiteren Übertragen verwendet werden kann.The method has the advantage that regardless of transferring the monetary value to the account 4 . 5 or 6 , which takes system-based several business days, the monetary value can be used immediately for further transfer.

Das Übertragen der jeweiligen Datensätze 11, 12, 12a, 13, 14 erfolgt standardisiert über unterschiedliche Protokolle und kann zwischen den einzelnen Instanzen variieren. Werden mobile Kommunikationsdienste, wie SMS, MMS etc. verwendet, profitieren zusätzlich die Netzbetreiber vom höheren Datenverkehr.The transfer of the respective data records 11 . 12 . 12a . 13 . 14 takes place standardized over different protocols and can between the individual instances vary. If mobile communication services, such as SMS, MMS, etc. are used, the network operators also profit from the higher traffic.

Der geldwerte Betrag wird ausschließlich zwischen Konten 4, 5, 6, der Bankinstanzen übertragen, sodass die jeweiligen Bankinstanzen mit den Beträgen arbeiten können.The monetary value is only between accounts 4 . 5 . 6 which delegate bank instances so that the respective bank instances can work with the amounts.

In 2 ist ein beispielhafter Datensatz 12 zum Übertragen des Verfügungsrechts zwischen der ersten nichtzentralen Instanz 1 und der zweiten nichtzentralen Instanz 2 dargestellt. Der Datensatz kann als eine Art digitales Überweisungsformular angesehen werden und beinhaltet sozusagen neben den nötigen Angaben, wie Bankleitzahl, Kontonummer und Name des Kontoinhabers (nicht dargestellt), den zur Übertragung freigegebenen geldwerten Betrag 10, ein Signatur 15, mit der die Echtheit der Daten verifiziert werden kann, ebenfalls ein Verfügungsrecht, dass der im Datensatz 12 genannte geldwerte Betrag übertragen werden darf.In 2 is an example record 12 to transfer the right of disposition between the first non-central instance 1 and the second non-central instance 2 shown. The data record can be regarded as a kind of digital transfer form and contains, in addition to the necessary information, such as bank code, account number and name of the account holder (not shown), the monetary value released for transfer 10 , a signature 15 , with which the authenticity of the data can be verified, likewise a right of disposal, that the in the data record 12 may be transferred.

Der Datensatz 12 ist zusätzlich mit einer Signatur 16 der jeweilig sendenden nichtzentralen Instanz 1, 2, 3 signiert.The record 12 is additionally with a signature 16 the respective sending noncentral instance 1 . 2 . 3 signed.

In 3 ist ein Datensatz 11 dargestellt. Im Datensatz 11 ist die Information über den auf dem Konto 4, 5, 6 vorhandenen geldwerten Betrag 7, 8, 9 enthalten, sodass die jeweilige nichtzentrale Instanz 1, 2, 3 erfährt, welcher Betrag aktuell auf dem Konto 4, 5, 6 gutgeschrieben ist. Optional enthält der Datensatz Informationen über eingegangene Buchungen auf das jeweilige Konto. Die eingegangenen Buchungen können allerdings auch getrennt von den vorhandenen Beträgen von den Bankinstanzen übertragen werden.In 3 is a record 11 shown. In the record 11 is the information about the account 4 . 5 . 6 existing monetary value 7 . 8th . 9 included so that each non-central instance 1 . 2 . 3 learns what amount currently in the account 4 . 5 . 6 is credited. Optionally, the record contains information about received bookings to the respective account. The received bookings can however also be transferred separately from the existing amounts of the bank instances.

Die Datensätze der 3 und 4 werden bevorzugt als SMS oder via TCPIP über das Internet an die jeweilige nichtzentrale Instanz 1, 2, 3 gesendet.The records of 3 and 4 are preferred as SMS or via TCPIP over the Internet to the respective non-central instance 1 . 2 . 3 Posted.

Eine public-key-infrastructure, kurz PKI, ist für die Übertragung der Datensätze 11, 12, 12a, 13 oder 14 ebenfalls vorgesehen. Dadurch wird die Sicherheit für die Übertragung der geldwerten Beträge erhöht.A public key infrastructure, PKI for short, is for the transmission of records 11 . 12 . 12a . 13 or 14 also provided. This increases the security for the transfer of the monetary amounts.

Die Datensätze aus der 2 und 3 sind nur als Beispiele anzusehen. Es ist ebenfalls möglich, dass die erste nichtzentrale Instanz 1 nur Teile des Datensatzes 12 sendet und die zweite nichtzentrale Instanz 2 weitere Daten, wie beispielsweise Kontonummer, Bankleitzahl etc. hinzufügt.The records from the 2 and 3 are only to be regarded as examples. It is also possible that the first non-central instance 1 only parts of the record 12 sends and the second non-central instance 2 add further data, such as account number, bank code, etc.

BezugszeichenlisteLIST OF REFERENCE NUMBERS

11: Erste nichtzentralen InstanzFirst non-central instance
22: Zweite nichtzentralen InstanzSecond noncentral instance
33: Dritte nichtzentralen InstanzThird non-central instance
44: Konto der ersten nichtzentralen InstanzAccount of the first non-central instance
55: Konto der zweiten nichtzentralen InstanzAccount of the second non-central instance
66: Konto der dritten nichtzentralen InstanzAccount of the third non-central instance
77: Verfügbarer geldwerter Betrag der ersten nichtzentralen InstanzAvailable monetary value of the first non-central instance
88th: Verfügbarer geldwerter Betrag der zweiten nichtzentralen InstanzAvailable monetary value of the second non-central instance
99: Verfügbarer geldwerter Betrag der dritten nichtzentralen InstanzAvailable monetary value of the third non-central instance
1010: Zu übertragender geldwerter BetragAmount to be transferred
1111: Datensatz mit Information über verfügbaren geldwerten BetragRecord with information about available monetary amount
12, 12a12, 12a: Datensatz mit Verfügungsrecht über zu übertragenden geldwerten BetragRecord with right to dispose over the monetary value to be transferred
1313: Geänderter Datensatz mit Verfügungsrecht über zu übertragenden geldwerten BetragChanged record with right of disposal over amount to be transferred
1414: Datensatz mit Information über übertragenen geldwerten BetragRecord with information about transferred monetary value
1515: Signatur des DatensatzesSignature of the record
1616: Signatur der jeweiligen nichtzentralen InstanzSignature of the respective non-central instance

ZITATE ENTHALTEN IN DER BESCHREIBUNG QUOTES INCLUDE IN THE DESCRIPTION

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Zitierte PatentliteraturCited patent literature

WO 2006/023599 [0003]
US 6205435 B1 [0003]

Zitierte Nicht-PatentliteraturCited non-patent literature

ISO 7816 [0020]
ISO 7816 [0030]
ISO 14443 [0030]
ISO 14443 [0031]

Claims

Method for transferring a monetary amount ( 10 ) from an account ( 4 ) of a first non-central instance ( 1 ) to an account ( 5 ) a second non-central instance ( 2 ), where the first non-central instance ( 1 ) from a bank instance of the first non-central instance ( 1 ) information about the account ( 4 ) available amount ( 7 ) with the steps of: - sending an electronic data record ( 12 ) including a right to transfer the monetary value ( 10 ) from the account ( 4 ) of the first non-central instance ( 1 ) by the first non-central instance ( 1 ); - reduction of the available monetary value ( 7 ) by the amount to be transferred ( 10 ) in the first non-central instance ( 1 ), with only the reduced monetary value of the first non-centralized entity ( 1 ) can be ordered; Receiving the electronic data record ( 12 ) from the second non-central instance ( 2 ); - increase an available monetary value ( 8th ) of the second non-central instance ( 2 ) by the transferred monetary value ( 10 ), the second non-central instance ( 2 ) from that date on the increased monetary value, whereby the monetary value to be transferred ( 10 ) only at the request of the second non-central instance ( 2 ) from the account ( 4 ) of the first non-central instance ( 1 ) to the account ( 5 ) of the second non-central instance ( 1 ) is transmitted.

The method of claim 1, wherein the request of the second non-central entity ( 2 ) such that the second non-centralized entity ( 2 ) the received electronic data record ( 12 ) to the bank instance of the first non-central instance ( 1 ) transmits.

The method of claim 1, wherein the request of the second non-central entity ( 10 ) such that the second non-centralized entity ( 2 ) the received electronic data record ( 12 ) to a bank instance of the second non-central instance ( 1 ) transmits.

Method according to one of the preceding claims, wherein at least part of the increased available monetary amount before the request for the purpose of further transfer of a monetary amount to a third non-centralized entity ( 3 ), the further transfer taking place regardless of whether the monetary value ( 10 ) on the account ( 5 ) of the second non-central instance ( 2 ) is credited.

Method according to one of the preceding claims, wherein the bank instance of the second non-central instance ( 2 ) the second non-central instance ( 2 ) as soon as they receive the monetary value ( 10 ) on the account ( 5 ) of the second non-central instance ( 2 ) has credited.

Method according to one of the preceding claims, wherein the information of the respective bank instances to the respective non-central entity by means of mobile communication services, in particular SMS or short-range communication done.

Method according to one of the preceding claims, wherein the transmission and / or reception between the respective non-central entity ( 1 . 2 . 3 ) by means of mobile communication services, in particular SMS or short-range communication.

Method according to one of the preceding claims, wherein the accounts ( 4 . 5 . 6 ) of the respective non-central instances ( 1 . 2 . 3 ) Reference accounts without disposition possibility are.

Method according to one of the preceding claims, wherein the monetary value to be transferred ( 10 ) smaller than that of the first non-central instance ( 1 ) available monetary value ( 7 ).