DE10039572A1 - Procedure for checking payment transactions with credit cards - Google Patents

Procedure for checking payment transactions with credit cards

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Abstract

Schäden durch unbefugte Benutzung von Kreditkarten lassen sich um so wirksamer einschränken, je eher der Kreditkarteninhaber eine unbefugte Benutzung dem Karteninstitut anzeigt. Bekannte Verfahren für eine Überprüfung zur Aufbewahrung der Kreditkarte bzw. zur Identifizierung des Benutzers haben sich in der Praxis nicht wirkungsvoll durchgesetzt. Konten-Sperrkarten wie auch eine angezeigte Kontensperrung sind vom Zeitfaktor der Registrierung einer unbefugten Benutzung abhängig. Die vorliegende Erfindung stellt ein Verfahren vor, mit dem die Zahlungsvorgänge mit Kreditkarte so quasi zeitgleich mit der Buchung durch den Kreditkarteninhaber kontrolliert werden können. Das Verfahren benutzt den für den Mobilfunk bekannten "Short-Message-Service" (SMS), so dass die Zahlungsvorgänge dem Kreditkarteninhaber auf dem Display seines Mobilfunkgerätes ohne Verzögerung angezeigt werden. Ein Transfercenter im Mobilfunknetz arbeitet mit den Karteninstituten zusammen und sendet die Daten von den Zahlungsvorgängen als SMS-Nachricht zu den Mobilfunkgeräten der Kreditkarteninhaber. Eine Anwendung des Verfahrens im Festnetz ist analog möglich, soweit ein dem SMS ähnlicher Dienst zur Verfügung steht.Damage caused by unauthorized use of credit cards can be restricted the more effectively the sooner the credit card holder notifies the card institute of unauthorized use. Known methods for checking the storage of the credit card or for identifying the user have not been successfully implemented in practice. Account lock cards as well as a displayed account lock depend on the time factor of the registration of unauthorized use. The present invention presents a method with which the credit card payment transactions can be checked almost simultaneously with the booking by the credit card holder. The method uses the "short message service" (SMS) known for mobile telephony, so that the payment processes are shown to the credit card holder on the display of his mobile device without delay. A transfer center in the mobile network works with the card institutes and sends the data from the payment transactions as an SMS message to the mobile devices of the credit card holders. The method can be used analogously in the fixed network, provided that a service similar to the SMS is available.

Description

Technische Beschreibungtechnical description

Die Erfindung betrifft ein Verfahren, mit dem Schadensfälle bei Kreditkarten durch eine unbefugte Benutzung eingeschränkt werden können.The invention relates to a method by which damage to credit cards by unauthorized use can be restricted.

Kreditkartenunternehmen haben weltweit jährlich Millionenschäden durch die unbefugte Nutzung von Kreditkarten. Allein Eurocard/Mastercard hat über eine dreistellige Millionenhöhe an Zahlungsausfällen pro Jahr durch den Missbrauch von Kreditkarten. Der Grund liegt darin, dass nach unseren Recherchen die Zeit zwischen Missbrauch und Auffälligkeit beim Geschädigten sehr groß ist und damit dem Täter, der diese Karte missbräuchlich benutzt, ein gewisser Zeitraum zur Verfügung steht, um Geschäfte über diese Kreditkarte zu tätigen bzw. den Magnetstreifen widerrechtlich zu kopieren.Credit card companies have suffered millions of dollars of damage annually from unauthorized users Use of credit cards. Eurocard / Mastercard alone has a three-digit number Millions of defaults per year due to the misuse of credit cards. The The reason is that according to our research, the time between abuse and Conspicuousness in the injured party is very large and therefore the perpetrator who holds this card Abused, a period of time is available to conduct business over to make this credit card or to illegally copy the magnetic stripe.

Stand der TechnikState of the art

Heute werden Kreditkartenzahlungen als auch Bankkartenzahlungen (ec-Karten) durch Zahlungsterminals "on the fly" mit Großrechnersystemen verbunden und dort abgeglichen, so dass Veränderungen auf dem Kreditkartenkonto kurzzeitig nach dem Zahlungsprozess nachweisbar sind.Today, credit card payments as well as bank card payments (ec cards) are accepted Payment terminals connected on the fly to mainframe systems and reconciled there, making changes to the credit card account shortly after the payment process are detectable.

Zur Vermeidung des Missbrauchs von Kreditkarten sind derzeit verschiedene Verfahren und Systeme bekannt. Zum Beispiel eine Aufbewahrungseinrichtung für die Kreditkarte mit Warnsignalsystem, das sich akustisch bemerkbar macht, wenn die Kreditkarte nach einer bestimmten Zeit nicht in das Aufbewahrungsbehältnis zurückkehrt (siehe DE 42 37 924), hilft dem Eigentümer den Verlust seiner schon nach kurzer Zeit festzustellen. Bekannt sind auch Verfahren, bei denen der Prozess der Geldbewegung erst nach Identifizierung der Benutzerperson ausgelöst wird, sei es durch personenbezogene Sprachfrequenzdaten, die ein Prüfrechner mit der gespeicherten Spracherkennung für den Kreditkarteneigentümer vergleicht (siehe DE 42 31 937) oder durch Fingerabdruck, mit dem die Kreditkarte ausgestattet wird und ein mit Fingerabdruckkeser ausgestattetes Kreditkartenlesegerät einen Vergleich mit dem gespeicherten Fingerabdruck für den Inhaber der Kreditkarte auslöst (siehe DE 44 47 435).Various methods are currently in place to avoid the misuse of credit cards and systems known. For example, a storage facility for the credit card with warning signal system, which makes itself audible when the credit card runs out does not return to the storage container for a certain time (see DE 42 37 924), helps the owner determine the loss of his after a short time. Procedures are also known in which the process of moving money only after Identification of the user person is triggered, be it by personal  Speech frequency data, which a test computer with the stored speech recognition for the Credit card owner compares (see DE 42 31 937) or by fingerprint with the the credit card is equipped and one with a fingerprint keypad Credit card reader a comparison with the stored fingerprint for the Triggers the credit card holder (see DE 44 47 435).

Der Schaden durch Verlust und unbefugte Benutzung einer Kreditkarte kann auch dadurch eingeschränkt werden, dass für die Kreditkarte auch eine Konten-Sperrkarte existiert, die der Eigentümer sofort nach Feststellen des Verlustes zur Anwendung bringt und das Kreditkartenkonto sperrt (siehe DE 36 12 507).The damage from loss and unauthorized use of a credit card can also be done by doing so be restricted that an account blocking card also exists for the credit card the owner applies immediately after determining the loss and that Credit card account blocked (see DE 36 12 507).

Aufgabenstellung und technische LösungTask and technical solution

Die Erfindung stellt sich die Aufgabe, ein Sicherheitssystem anzubieten, mit dem eine Begrenzung des Schadens durch unbefugte Benutzung einer Kreditkarte gegenüber den bekannten Lösungen wesentlich erhöht wird.The invention has for its object to offer a security system with which one Limitation of damage caused by unauthorized use of a credit card to the known solutions is significantly increased.

Die Aufgabe wird dadurch gelöst, dass dem Kreditkarteninhaber alle Zahlungsvorgänge, die mit seiner Kreditkarte erfolgen, so quasi zeitgleich mit der Buchung beim Karteninstitut auf seinem Mobilfunktelefon oder einer anderen geeigneten Telekommunikationsein­ richtung angezeigt werden. Für die Übertragung der Information zum Kreditkarteninhaber wird der für den Mobilfunk zur Verfügung stehende Kurzmitteilungsdienst "Short- Message-Service" (SMS) angewendet. Ein Transfercenter im Mobilfunknetz erhält die Daten zu den Zahlungsvorgängen vom Kreditkarteninstitut und formiert daraus die SMS- Sendungen an den Mobilfunkteilnehmer. Die Daten zum Zahlungsvorgang betreffen die Angaben zu Betrag, Datum, Uhrzeit, Ort der Zahlung und Händler. Bei bestimmten Netzbetreibern, z. B. D1-Netz der Deutschen Telekom AG, kann jede Händler-lokalisation einer Zelle im Netz zugeordnet werden, so dass als Parameter eine Zellen ID für den Händler zur Verfügung steht. The task is solved in that the credit card holder all payment transactions, that take place with his credit card, almost at the same time as the booking with the card institute on his mobile phone or other suitable telecommunications direction are displayed. For the transfer of information to the credit card holder the short message service "Short- Message Service "(SMS) applied. A transfer center in the mobile network receives the Data on the payment transactions from the credit card institute and forms the SMS Shipments to the mobile subscriber. The data for the payment process concern the Details of the amount, date, time, place of payment and dealer. With certain Network operators, e.g. B. D1 network of Deutsche Telekom AG, any dealer localization be assigned to a cell in the network, so that a cell ID for the Dealer is available.  

Die technische Lösung umfasst folgende Verfahrensschritte (siehe Fig. 1):
The technical solution comprises the following process steps (see Fig. 1):

  • - Bei Auslösung eines Zahlungsvorganges mit Kreditkarte werden die Zahlungsdaten zum Karteninstitut übertragen (Stand der Technik).- When initiating a payment transaction with a credit card, the payment details transferred to the card institute (state of the art).
  • - Beim Karteninstitut wird ein verschlüsselter Datensatz (Z) zu den Kunden- und Zahlungsdaten generiert und zum SMS-Transfercenter übertragen.- At the card institute an encrypted data record (Z) becomes the customer and Payment data generated and transferred to the SMS transfer center.
  • - In einer Vergleichseinheit werden die Kundendaten aus dem Datensatz (Z) mit den gespeicherten verschlüsselten Kundendaten (Datensatz K) verglichen und bei Übereinstimmung die SMS-Zieladresse bestimmt.- In a comparison unit, the customer data from the data record (Z) with the stored encrypted customer data (data record K) compared and at Match determines the SMS destination address.
  • - Aus den Zahlungsdaten wird der Datensatz (S) generiert und an die SMS-Zieladresse gesendet. Auch wird der Datensatz (S) - ergänzt durch die Händlerzellen ID - zum Callcenter für Reklamationen beim Karteninstitut übertragen.- The data record (S) is generated from the payment data and sent to the SMS destination address Posted. The data record (S) - supplemented by the dealer cells ID - becomes Transfer the call center for complaints to the card institute.
  • - Im Display seines Mobilfunktelefones werden dem Kreditkarteninhaber die Daten zu den Zahlungsvorgängen mit seiner Kreditkarte angezeigt.- The credit card holder receives the data in the display of his mobile phone the payment transactions with his credit card.
  • - Der Kunde erkennt den Zahlungsvorgang als richtig und löscht den Datensatz.- The customer recognizes the payment process as correct and deletes the data record.
  • - Der Kunde erkennt eine unbefugte Benutzung seiner Kreditkarte und reklamiert beim Callcenter des Karteninstituts.- The customer recognizes an unauthorized use of his credit card and complains to Call center of the card institute.
  • - Callcenter registriert Rufnummer des Reklamierenden und prüft seine lokale Position in Bezug zum Händler, bei dem der reklamierte Zahlungsvorgang ausgelöst wurde. Bestätigt sich eine unbefugte Benutzung der Kreditkarte, werden sofort Maßnahmen Schutz vor weiterem Missbrauch eingeleitet.- Call center registers the complainant's number and checks its local position in Reference to the merchant at whom the claimed payment transaction was triggered. If an unauthorized use of the credit card is confirmed, measures are taken immediately Protection against further abuse initiated.
Ausführungsbeispielembodiment

Die Kreditkartenunternehmen arbeiten zusammen mit einem Mobilfunkbetreiber, z. B. der Deutschen Telekom AG, in diesem Falle mit der Tochter DeTeMobil, um "on the fly" Zahlungsvorgänge per SMS an den Handyempfänger auszusenden. Das heißt, die Deutsche Telekom AG/T-Mobil richtet ein Transfercenter ein, wo Kreditkarteninformationen auf SMS-Sendungen für D1-Teilnehmer umgesetzt werden.The credit card companies work together with a mobile operator, e.g. B. the Deutsche Telekom AG, in this case with the subsidiary DeTeMobil, to "on the fly" Send payment transactions via SMS to the cell phone recipient. That is, the German Telekom AG / T-Mobil sets up a transfer center where credit card information is based on  SMS programs for D1 participants are implemented.

Im Falle eines Zahlungsvorganges erfolgt fast zeitgleich mit dem Verifizieren der Computersysteme eine Nachricht auf das Handy des Teilnehmers in Form einer SMS- Information. Die Nachricht beinhaltet zum Beispiel, dass ein Zahlungsvorgang am 15.03.00 in Bonn bei der Fa. Christ durchgeführt worden ist, und das Konto mit 550,- DM belastet wurde. Hat der Empfänger diese Zahlung getätigt, so hat er eine Kontrolle über die erfolgte Zahlung. Hat er diese Zahlung nicht getätigt, wird er informiert, dass eine unbefugte Benutzung seiner Kreditkarte erfolgt ist und kann sich sofort mit seinem Kreditkarten­ institut (Nummer ist unter Kurzwahl einprogrammiert) in Verbindung setzen bzw. sich über die Auskunft der T-Mobil (2555) sofort verbinden lassen.In the event of a payment transaction, a message is sent to the subscriber's cell phone in the form of an SMS message almost simultaneously with the verification of the computer systems. The message includes, for example, that a payment transaction was carried out on March 15th in Bonn at Christ and the account was debited with 550, - DM. If the recipient has made this payment, he has control over the payment made. If he has not made this payment, he will be informed that his credit card has been used without authorization and can contact his credit card institute immediately (number is programmed under speed dialing) or contact T-Mobil ( 2555 ) get connected immediately.

Das Callcenter kann außer der Rufnummer gleichzeitig auch einen Parameter Zellen ID regenerieren und diesen mit der Zellen ID des Händlers vergleichen, so dass eine Zusatzinformation zum Aufenthalt des Reklamierenden in Bezug zum Händler zur Verfügung steht. Ruft der Kunde beispielsweise aus der gleichen oder einer benachbarten Zelle an, dann scheint etwas nicht zu stimmen.In addition to the phone number, the call center can also use a cell ID parameter regenerate and compare this with the cell ID of the dealer, so that one Additional information on the complainant's stay in relation to the dealer Available. For example, the customer calls from the same or a neighboring one Cell on, then something seems to be wrong.

Soweit ein dem SMS-Dienst ähnlicher Dienst für das Festnetz zur Verfügung steht, kann das Verfahren analog auch im Festnetz angewendet werden. Eine Benachrichtigung über e-Mail oder "Unified Messaging Service" ist ebenfalls denkbar. Ist der Kreditkarteninhaber nicht erreichbar, werden die Daten zu den Zahlungsvorgängen mit seiner Kreditkarte in der eingerichteten Box abgelegt und können dort abgerufen werden. Die Mobilbox für das Mobilfunkgerät speichert die Daten, auch wenn das Mobiltelefon ausgeschaltet ist.If a service similar to the SMS service is available for the fixed network, the procedure can also be used in a similar manner in the fixed network. A notification about Email or "Unified Messaging Service" is also conceivable. Is the credit card holder The data on the payment transactions with his credit card in the stored box and can be accessed there. The mobile box for that The mobile device stores the data even when the mobile phone is switched off.

Claims (4)

1. Verfahren zur Überprüfung von Zahlungsvorgängen mit Kreditkarten, dadurch gekennzeichnet,
dass die Zahlungsvorgänge zeitgleich mit der Buchung beim Karteninstitut dem Kreditkarteninhaber auf dem Display seines Mobilfunkgerätes oder einer anderen Telekommunikationseinrichtung angezeigt werden,
dass dafür die beim Karteninstitut verfügbaren Daten zu den Zahlungsvorgängen in einem Transfercenter in eine SMS-Nachricht (Short-Message-Service) umgesetzt und zum Mobilfunkgerät oder einer anderen Telekommunikationseinrichtung des Kreditkarteninhabers gesendet werden, und
dass die im Display des Mobilfunkgerätes oder einer anderen Telekommunikationsein­ richtung angezeigten Daten zu den Zahlungsvorgängen durch den Kreditkarteninhaber geprüft werden, so dass bei unbefugter Benutzung der Kreditkarte bereits nach kurzer Zeit Maßnahmen zur Begrenzung des Schadens eingeleitet werden können.1. Process for checking payment transactions with credit cards, characterized in that
that the payment transactions are shown to the credit card holder on the display of his mobile device or another telecommunications device at the same time as the booking with the card institute,
that the data available at the card institute on the payment transactions in a transfer center are converted into an SMS message (short message service) and sent to the mobile phone device or another telecommunications device of the credit card holder, and
that the data shown on the display of the mobile device or another Telekommunikationsein device on the payment transactions are checked by the credit card holder, so that unauthorized use of the credit card can be initiated after a short time to limit the damage. 2. Verfahren nach Anspruch 1, dadurch gekennzeichnet, dass die Daten zu den Zahlungs­ vorgängen mindestens die Angaben Betrag, Datum, Uhrzeit, Ort der Zahlung und Händler ID umfassen.2. The method according to claim 1, characterized in that the data on the payment at least the details amount, date, time, place of payment and Include Dealer ID. 3. Verfahren nach Anspruch 1 und 2, dadurch gekennzeichnet, dass die Daten zu den Zahlungsvorgängen zusammen mit den Kundendaten in einem verschlüsselten Datensatz vom Karteninstitut zum Transfercenter übertragen werden (111), dass die Kundendaten im Transfercenter mit einem gespeicherten verschlüsselten Kundendatensatz verglichen werden und bei Übereinstimmung die SMS-Zieladresse bestimmt wird (114), dass die Daten zu den Zahlungsvorgängen als SMS-Nachricht zum Kunden gesendet werden (116), dass die Daten zu den Zahlungsvorgängen gleichzeitig auch zum Callcenter für Reklamationen übertragen werden und dafür durch eine Händlerzellen ID ergänzt werden, und dass bei Reklamationen Rufnummer und Zellen ID des Reklamierenden im Callcenter registriert (120) und zur Prüfung der Identität von Reklamierenden und Kreditkarteninhaber verwendet werden.3. The method according to claim 1 and 2, characterized in that the data on the payment transactions together with the customer data are transmitted in an encrypted data record from the card institute to the transfer center ( 111 ), that the customer data in the transfer center are compared with a stored encrypted customer data record and at Correspondence to the SMS destination address is determined ( 114 ), that the data on the payment transactions are sent to the customer as an SMS message ( 116 ), that the data on the payment transactions are also transmitted to the call center for complaints at the same time and supplemented by a merchant cell ID and that in the event of complaints, the number and cell ID of the complainant are registered in the call center ( 120 ) and used to check the identity of complainants and credit card holders. 4. Verfahren nach Anspruch 1 bis 3, dadurch gekennzeichnet, dass das Verfahren analog auch im Festnetz angewendet werden kann, soweit ein dem SMS ähnlicher Dienst wie z. B. Unified Messaging Service für das Festnetz zur Verfügung steht.4. The method according to claim 1 to 3, characterized in that the method analog can also be used in the fixed network, as far as a service similar to the SMS like z. B. Unified Messaging Service is available for the fixed network.
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