CN107146152B - 一种基于区块链记账的信用管理方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于区块链记账的信用管理方法，包括：(1)信用链网络创建；(2)信用链智能合约系统；(3)信用链生成方法。本发明信用管理方法利用智能合约进行信用链管理，规范了信用链的量化，能够实现去中心化存储，获取完整的信用信息，低延迟同步信用信息。

Description

一种基于区块链记账的信用管理方法

技术领域

本发明属于征信及区块链技术领域，具体涉及一种基于区块链记账的信用管理方法。

背景技术

征信是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了信用信息共享的平台。征信平台的功能主要包括信用记录、不良债务预警、反洗钱、风险评估等，按业务模式可分为企业征信和个人征信两类：企业征信主要是收集企业信用信息、生产企业信用产品的机构；个人征信主要是收集个人信用信息、生产个人信用产品的机构。有些国家这两种业务类型由一个机构完成，也有的国家是由两个或两个以上机构分别完成，或者在一个国家内既有单独从事个人征信的机构，也有从事个人和企业两种征信业务类型的机构，一般都不加以限制，由征信机构根据实际情况自主决定。

目前传统的信用平台具有以下几个特点：

(1)集中式，中心化。保存信用信息的数据库集中放在数据中心内，因此有可靠性低，遭到攻击的危险，一旦被攻击，有可能陷入瘫痪，整个信用平台无法工作；同时数据库有被篡改的可能，这造成了数据的不可信。

(2)信用信息零散。传统的信用数据库是往往是行业内部维护的，同行业之间共享，对非同行业不共享，比如银行单位，这导致了信用信息的不完整；比如银联成员虽然拥有用户的银行贷款信息，无法查询到目标的民间贷款信用记录；保险公司虽然有其保险记录，却没有信用卡消费记录等。

(3)同步延迟大。传统的信用数据库的更新是由地方节点提交申请，中心节点审核通过完成的，由于审核和提交之间存在空档期，这可能存在这样一种情况：地方节点已经观察到某潜在违约对象的信用值已经发生变化，并提交申请，而中央节点里信用值还未更新，这导致了空档期间该违约对象在其他节点有大量的恶意信用违约现象。

发明内容

鉴于上述，本发明提供了一种基于区块链记账的信用管理方法，该机制规范了信用链的量化，利用智能合约进行信用链管理，从而实现去中心化存储、同步、查询信用链等功能。

一种基于区块链记账的信用管理方法，包括如下步骤：

(1)建立由监管机构以及信用登记对象所组成的信用链网络；

(2)根据网络节点申请提交的新信用记录触发信用值智能合约，进而根据该智能合约计算得到的新信用值通过网络节点投票决定是否生成新的区块链接至对应信用链上；

(3)对于网络中的任一条信用链，根据其信用值大小以实现系统预警。

所述步骤(1)的具体实现过程如下：

1.1由监管机构以创建者身份加入信用链网络，制定信用值智能合约和监管区块；

1.2信用登记对象以参与者身份申请加入信用链网络，提交注册信息和原始信用材料；

1.3监管机构审核信用登记对象所提交的资料，通过可信验证后信用登记对象即可成为信用链网络中的节点(成员)；

1.4信用链网络为新加入的节点分配了一对秘钥(含公钥和私钥)，新加入的节点凭借该秘钥生成成员初始区块并使其与监管区块链接在一起，形成初始信用链。

通过验证后的网络节点可在信用链网络中查询自己和其他节点的信用记录，同时可以提交其他节点的信用记录。因为监管区块链接到每一个节点的成员初始区块，所以监管机构可以监督任何一个信用链。

所述步骤(2)的具体实现过程如下：

2.1信用链网络中的节点A申请提交关于信用登记对象B的新信用记录；

2.2该申请提交事件自动触发备份智能合约，所述备份智能合约将新信用记录备份至监管机构的数据库中；

2.3若信用登记对象B为网络中的节点，则自动触发信用值智能合约计算节点B的新信用值；若信用登记对象B并不是网络中的节点，则先为其创建成员初始区块，使其成为信用链网络中的节点，然后自动触发信用值智能合约计算节点B的新信用值；

2.4根据节点B的新信用值在网络中进行投票，若超过半数节点认可，则投票通过则生成新区块，该新区块中包含有节点B的信用值变化量、新信用值以及新信用记录在数据库中对应的编号；

2.5新区块生成通过后，将其链接至节点B的信用链上。

所述步骤2.3中信用值智能合约根据以下关系计算节点B的新信用值：

节点B的新信用值＝节点B的旧信用值+节点B的信用值变化量；

节点B的信用值变化量＝节点A的信用权值×节点B的原始信用值变化量；

节点A的信用权值＝节点A的信用值/标准信用值(由监管机构确定)。

所述原始信用值变化量的增减与信用记录存在对应关联，当出现以下信用记录时，原始信用值变化量正增长：

a.信用卡借款偿还；

b.商业贷款及时偿还；

c.交易项目里其他相关人的信用值增加；

当出现以下信用记录时，原始信用值变化量负增长：

a.还款违约；

b.长期支付高额利息；

c.有多个还款项目；

d.交易项目里其他相关人的信用值减少。

所述步骤(3)中当一条信用链的信用值小于设定的下限阈值，则触发异常报警，通知监管机构以及该信用链对应节点所涉及的相关互动对象。

所述相关互动对象可通过信用链溯源的方式查找到。

本发明信用管理方法利用智能合约进行信用链管理，能够实现去中心化存储，获取完整的信用信息，低延迟同步信用信息。

附图说明

图1为本发明信用管理方法的流程架构示意图。

具体实施方式

为了更为具体地描述本发明，下面结合附图及具体实施方式对本发明的技术方案进行详细说明。

本实施方式提供了一种基于区块链技术的信用链管理平台，该管理平台规范了信用链的量化，利用智能合约进行信用链管理，去中心化存储，同步，查询信用链。如图1所示，信用链管理平台的具体实现包括了以下三部分：

(1)信用链网络创建。

1.1监管机构以创建者身份加入信用链网络，制定信用值智能合约和监管区块Z；

1.2信用信息参与对象以参与者身份申请加入信用链网络，提交注册信息和原始信用材料；

1.3监管机构审核申请者提交的资料，通过可信验证后申请者即可成为信用链网络的节点；

1.4信用链网络为新生成者分配了私钥和公钥，凭借此申请者生成了成员初始区块；成员初始区块和监管区块Z链接在一起，形成了初始信用链；

1.5通过后信用链网络成员可在信用链网络中查询自己和其他成员的信用记录，同时可以提交其他成员的信用记录，后续步骤交与信用值生成系统完成；

1.6因为监管区块Z链接到每一个成员信用链的初始区块，所以监管部门可以监督任何一个信用链。

(2)信用链智能合约系统。

信用值智能合约包含以下内容：

2.1提交申请后自动化计算新信用值；

2.2信用值计算的对应标准，将信用记录和对应的信用值增加和减少对应起来；其中，信用值正增长原因：

a.信用卡信息偿还；

b.商业贷款及时偿还；

c.交易项目里其他人的信用值增加。

信用负增长原因：

a.还款违约；

b.长期支付高额利息；

c.有多个还款项目；

d.交易项目里其他人的信用值减少。

2.3通知系统；新区块生成后，若记录在上的总信用信息超过阈值，则通知该区块所有者相关的互动对象和监管机构。

(3)信用链生成方法。

3.1信用链成员A申请提交对象B的新信用记录R；

3.2申请新信用记录触发智能合约，智能合约将申请记录R备份在监管部门信用记录数据库里。若信用记录涉及对象B并不是信用链成员，则先为其自动创建信用链初始区块，成为信用链网络成员。

3.3新区块a1触发信用值智能合约；

3.4信用值智能合约计算出被评估对象B的新信用值：

被评估对象新信用值＝旧信用值+信用值变动

信用值变动＝提交者信用权值*原始信用值变动

提交者信用权值＝提交者信用值/标准信用值

原始信用值变动则根据监管部门的规定进行计算，并写在智能合约里。

3.5新信用值在网络中进行投票评估，若超过半数成员认可，则投票通过则生成新区块b1，记录信用值变动、总信用值以及申请记录在数据库内的对应编号；若投票不通过则此次新信用值生成无效；

3.6新区块b1生成通过后，链接到对象B的旧信用链上，形成对象B的新信用链。若记录的信用值超过指定阈值，则信用值智能合约触发异常报警，通知到监管部门和所有涉及的信用互动对象。信用互动对象通过信用链溯源的方式查找到。

以下为一个具体实施用例在上述机制下的执行过程：

(1)银行监管机构创建信用链网络，制定智能合约，生成监管区块Z；

(2)银行成员A申请加入；

(3)监管机构通过银行申请，并给其一个初始的信用值，生成了初始区块链；

(4)银行A提交客户B的信用记录，客户B不是信用链网络成员，自动加入信用链网络并生成初始区块B1，初始区块B1和监督区块Z链接在一起，构成了B的信用链B-chain1；

(5)客户B发生了一次信贷违约，由涉及的银行提交信用记录；

(6)该记录触发智能合约，计算出新的信用值，附上提交材料，申请投票；

(7)信用链网络超过半数成员认可提交材料，通过了投票；

(8)投票通过后新区块建立，记录信用值变动和新信用值；

(9)新区块B2和客户B过去的信用链链接在一起，形成新信用链B-chain2；

(10)客户B的新信用值过低，智能合约触发通知，涉及的信用交互的各方收到通知；

(11)其他银行成员接到通知后，拒绝了该成员的贷款申请，监管机构对其展开了调查和处理。

上述对实施例的描述是为便于本技术领域的普通技术人员能理解和应用本发明。熟悉本领域技术的人员显然可以容易地对上述实施例做出各种修改，并把在此说明的一般原理应用到其他实施例中而不必经过创造性的劳动。因此，本发明不限于上述实施例，本领域技术人员根据本发明的揭示，对于本发明做出的改进和修改都应该在本发明的保护范围之内。

Claims (3)

1.一种基于区块链记账的信用管理方法，包括如下步骤：

(1)建立由监管机构以及信用登记对象所组成的信用链网络，具体实现过程如下：

1.1由监管机构以创建者身份加入信用链网络，制定信用值智能合约和监管区块；

1.2信用登记对象以参与者身份申请加入信用链网络，提交注册信息和原始信用材料；

1.3监管机构审核信用登记对象所提交的资料，通过可信验证后信用登记对象即可成为信用链网络中的节点；

1.4信用链网络为新加入的节点分配了一对秘钥，新加入的节点凭借该秘钥生成成员初始区块并使其与监管区块链接在一起，形成初始信用链；

(2)根据网络节点申请提交的新信用记录触发信用值智能合约，进而根据该智能合约计算得到的新信用值通过网络节点投票决定是否生成新的区块链接至对应信用链上，具体实现过程如下：

2.1信用链网络中的节点A申请提交关于信用登记对象B的新信用记录；

2.2该申请提交事件自动触发备份智能合约，所述备份智能合约将新信用记录备份至监管机构的数据库中；

2.3若信用登记对象B为网络中的节点，则自动触发信用值智能合约计算节点B的新信用值；若信用登记对象B并不是网络中的节点，则先为其创建成员初始区块，使其成为信用链网络中的节点，然后自动触发信用值智能合约计算节点B的新信用值；所述信用值智能合约根据以下关系计算节点B的新信用值：

节点B的新信用值＝节点B的旧信用值+节点B的信用值变化量；

节点B的信用值变化量＝节点A的信用权值×节点B的原始信用值变化量；

节点A的信用权值＝节点A的信用值/标准信用值；

所述原始信用值变化量的增减与信用记录存在对应关联，当出现以下信用记录时，原始信用值变化量正增长：

a.信用卡借款偿还；

b.商业贷款及时偿还；

c.交易项目里其他相关人的信用值增加；

当出现以下信用记录时，原始信用值变化量负增长：

a.还款违约；

b.长期支付高额利息；

c.有多个还款项目；

d.交易项目里其他相关人的信用值减少；

2.4根据节点B的新信用值在网络中进行投票，若超过半数节点认可，则投票通过则生成新区块，该新区块中包含有节点B的信用值变化量、新信用值以及新信用记录在数据库中对应的编号；

2.5新区块生成通过后，将其链接至节点B的信用链上；

(3)对于网络中的任一条信用链，根据其信用值大小以实现系统预警。

2.根据权利要求1所述的信用管理方法，其特征在于：所述步骤(3)中当一条信用链的信用值小于设定的下限阈值，则触发异常报警，通知监管机构以及该信用链对应节点所涉及的相关互动对象。

3.根据权利要求2所述的信用管理方法，其特征在于：所述相关互动对象可通过信用链溯源的方式查找到。

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