CN104680371A - 一种无卡交易处理方法和系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开一种无卡交易处理方法和系统。该系统包括移动终端、设置在移动终端内的安全芯片、支付系统和ATM终端。

Description

一种无卡交易处理方法和系统

技术领域

本发明涉及银行系统的交易处理，并且尤其涉及无卡交易处理方法和系统。

背景技术

现有技术中，ATM终端能够为用户提供提现、查询和存款等交易服务，但仍然存在以下缺陷：由于ATM一般设置在人群相对密集的区域，且ATM操作较为繁琐，时常出现用户排队等待的现象，这在一定程度上降低了服务用户的效率；而且，由于ATM一般无人值守，时常出现用户银行卡信息被非法盗取或是被偷窥的情况，这将给用户造成损失。

因此需要一种技术方案能够让用户便捷、安全地使用ATM终端提供的服务。

发明内容

根据本发明的一个目的，公开一种无卡交易处理方法，包括以下步骤：

1）经由移动终端向支付系统发送交易请求，

2）由支付系统验证交易请求，

3）在验证成功后，由支付系统向移动终端返回交易凭证，包括授权码和短信验证码，

4）经由移动终端将交易请求、授权码、短信验证码写入设置在移动终端中的安全芯片，

5）经由安全芯片向ATM终端发送交易请求、授权码、短信验证码，

6）ATM终端根据交易请求接收来自用户的交易操作，

7）ATM终端向支付系统发送交易请求、授权码、短信验证码，

8）支付系统根据授权码和短信验证码验证交易请求，

9）在验证成功后，由支付系统向ATM终端返回交易请求处理结果，

10）ATM终端根据交易请求处理结果完成交易。

根据本发明的一个目的，公开一种无卡交易处理系统，包括移动终端、设置在移动终端内的安全芯片、支付系统和ATM终端，其中，

移动终端被配置为接收来自用户的交易请求，并且向支付系统发送交易请求，

支付系统被配置为在接收到来自移动终端的交易请求后，验证交易请求，并且，当验证成功时，向移动终端返回交易凭证，该交易凭证包括授权码和短信验证码，

移动终端还被配置为将交易请求、授权码、短信验证码写入安全芯片，并且经由安全芯片向ATM终端发送交易请求、授权码、短信验证码，

ATM终端被配置为根据交易请求接收来自用户的交易操作，然后向支付系统发送交易请求、授权码、短信验证码，

支付系统还被配置为根据从ATM终端接收的授权码和短信验证码验证交易请求，并且在验证成功后，向ATM终端返回交易请求处理结果，

ATM终端还被配置为根据交易请求处理结果完成交易。

附图说明

在参照附图阅读了本发明的具体实施方式以后，本领域技术人员将会更清楚地了解本发明的各个方面。本领域技术人员应当理解的是，这些附图仅仅用于配合具体实施方式说明本发明的技术方案，而并非意在对本发明的保护范围构成限制。

图1是根据本发明实施例的无卡交易处理方法的步骤示意图。

图2是根据本发明实施例的无卡交易处理系统的结构示意图。

具体实施方式

图1是根据本发明实施例的无卡交易处理方法的步骤示意图。如图1所示，根据该实施例的无卡交易处理方法包括以下步骤。

1）经由移动终端向支付系统发送交易请求。移动终端和支付系统之间的通信可以在采用PKI技术建立的双向SSL安全传输通道上进行。

在一个实例中，交易请求可以包括银行账户信息、交易类型（取款、查询、转账和存款）、交易密码PIN和可选的交易金额。例如，当交易类型为查询时，交易请求不需要包括交易金额。又例如，当交易类型为转账时，则交易请求包括两个银行账户信息。

在另一个实例中，交易请求涉及多笔交易，此时交易请求包括与该多笔交易的每一笔交易相关的银行账户信息、交易类型（取款、查询、转账和存款）、交易密码PIN和可选的交易金额。

在另一个实例中，用户通过安装在移动终端上的应用程序来向支付系统发送交易请求，则经由移动终端向支付系统发送交易请求之前，可以由支付系统验证用户身份。例如，可以验证用户登录该应用程序的登录信息。又例如，可以验证用户通过该应用程序输入的用户信息（诸如手机号码、身份证号等）是否和预存在支付系统中的一致。又例如，支付系统可以向移动终端发送短信验证码来用于登录该应用程序。

在另一个实例中，在经由移动终端向支付系统发送交易请求时，同时发送安全芯片序列号。移动终端可以从设置在其中的安全芯片获取安全芯片序列号。

2）由支付系统验证交易请求。

在一个实例中，验证包括验证交易请求中的银行账户信息和交易密码PIN是否正确。当支付系统在步骤1）中还接收到安全芯片序列号时，验证还可以包括验证安全芯片序列号和银行账户信息是否和支付系统中预存的匹配。支付系统存储安全芯片序列号和银行账户信息的绑定关系。

3）在验证成功后，向移动终端返回交易凭证，包括授权码和短信验证码。

在一个实例中，返回的交易凭证也包括交易请求。如对照步骤1）所描述的，当交易请求涉及多笔交易时，返回多个交易凭证。

在另一个实例中，由支付系统基于随机数和/或时间因子，对交易请求进行加密得到授权码。

4）经由移动终端将交易请求、授权码、短信验证码写入设置在移动终端中的安全芯片。安全芯片例如可以是移动终端内置的IC芯片、SIM卡、或者智能SD卡。如上所述，当交易请求涉及多笔交易时，返回多个交易凭证，在这种情况下，移动终端还可以对安全芯片设定交易凭证读取规则，从而指定安全芯片每次读取特定的交易凭证，或者一次性读取全部交易凭证。

5）经由安全芯片向ATM终端发送交易请求、授权码、短信验证码。在该步骤中，可以由ATM终端经由移动终端的无线接口从该安全芯片获取交易请求、授权码、短信验证码。可以理解的是，ATM终端可以设置相应的无线接口，从而与移动终端进行通信。无线接口例如可以是蓝牙、WIFI、NFC、红外线等。如上所述，在设置了交易凭证读取规则的情况下，安全芯片按照读取规则向ATM终端发送交易请求、授权码、短信验证码。安全芯片和ATM终端之间的通信可以在采用PKI技术建立的双向SSL安全传输通道上进行。

在一个实例中，安全芯片还向ATM终端发送芯片校验码，该芯片校验码用于在步骤8）中由支付系统验证交易请求。例如，该芯片校验码是MAC校验码，其由安全芯片存储的MAC密钥对交易信息进行MAC计算得到。

6）ATM终端根据交易请求接收来自用户的交易操作。例如，ATM终端在接收交易请求后，可以其进行解析，并显示相应的信息来指示用户进行交易操作。例如，当交易类型为存款时，显示的信息指示则用户选择在ATM终端选择存款交易，指示用户放入存款。

7）ATM终端向支付系统发送交易请求、授权码、短信验证码。如对照步骤5）所述的，安全芯片还向ATM终端发送芯片校验码，此时，ATM终端还向支付系统发送芯片校验码。

8）支付系统根据授权码和短信验证码验证交易请求。如上所述，支付系统还可以根据芯片校验码来验证从安全芯片中获取的交易请求信息的完整性。

9）在验证成功后，由支付系统向ATM终端返回交易请求处理结果，交易请求处理结果用于指示ATM终端完成后续操作。可以理解的是，当验证失败时，由支付系统向ATM终端返回命令指示ATM终端中断该交易。

在一个实例中，支付系统在验证成功后还向移动终端发送短信通知，报告交易请求处理结果。

10）ATM终端根据交易请求处理结果完成交易。例如，若交易类型为取款，则交易请求处理结果指示ATM终端执行吐钞，若交易类型为转账，则交易请求处理结果提示用户转账完成。

图2是根据本发明实施例的无卡交易处理系统的结构示意图。如图所示，无卡交易处理系统包括移动终端、设置在移动终端内的安全芯片、支付系统和ATM终端。移动终端被配置为接收来自用户的交易请求，并且向支付系统发送交易请求，支付系统被配置为在接收到来自移动终端的交易请求后，验证交易请求，并且，当验证成功时，向移动终端返回交易凭证，该交易凭证包括授权码和短信验证码，移动终端还被配置为将交易请求、授权码、短信验证码写入安全芯片，并且经由安全芯片向ATM终端发送交易请求、授权码、短信验证码和芯片校验码，ATM终端被配置为根据交易请求接收来自用户的交易操作，然后向支付系统发送交易请求、授权码、短信验证码和芯片校验码，支付系统还被配置为根据从ATM终端接收的授权码、短信验证码和芯片校验码验证交易请求，并且在验证成功后，向ATM终端返回交易请求处理结果，ATM终端还被配置为根据交易请求处理结果完成交易。通过以上实施方式的描述，本领域中的普通技术人员能够理解，在不偏离本发明的精神和范围的情况下，还可以对本发明的具体实施方式作各种变更和替换。这些变更和替换都落在本发明权利要求书所限定的范围内。

Claims (18)

1. 一种无卡交易处理方法，其特征在于，包括以下步骤：

1）经由移动终端向支付系统发送交易请求，

2）由支付系统验证交易请求，

3）在验证成功后，由支付系统向移动终端返回交易凭证，包括授权码和短信验证码，

4）经由移动终端将交易请求、授权码、短信验证码写入设置在移动终端中的安全芯片，

5）经由安全芯片向ATM终端发送交易请求、授权码、短信验证码，

6）ATM终端根据交易请求接收来自用户的交易操作，

7）ATM终端向支付系统发送交易请求、授权码、短信验证码，

8）支付系统根据授权码和短信验证码验证交易请求，

9）在验证成功后，由支付系统向ATM终端返回交易请求处理结果，

10）ATM终端根据交易请求处理结果完成交易。

2. 如权利要求1所述的方法，其特征在于，

交易请求银行账户信息、交易类型、交易密码PIN和交易金额。

3. 如权利要求1所述的方法，其特征在于，交易请求涉及多笔交易，交易请求包括与该多笔交易的每一笔交易相关的银行账户信息、交易类型、交易密码PIN和交易金额。

4. 如权利要求1所述的方法，其特征在于，

在步骤1）中，由用户通过安装在移动终端上的应用程序来向支付系统发送交易请求，其中，

经由移动终端向支付系统发送交易请求之前，可以由支付系统验证用户身份。

5. 如权利要求1所述的方法，其特征在于，

在步骤1）中，在经由移动终端向支付系统发送交易请求时，同时发送安全芯片序列号。

6. 如权利要求1所述的方法，其特征在于，

在步骤2）中，验证包括验证交易请求中的银行账户信息和交易密码PIN是否正确。

7. 如权利要求5所述的方法，其特征在于，

在步骤2）中，验证包括验证交易请求中的银行账户信息和交易密码PIN是否正确，以及验证安全芯片序列号和银行账户信息是否和支付系统中预存的匹配。

8. 如权利要求1所述的方法，其特征在于，在步骤3）中，由支付系统基于随机数和/或时间因子，对交易请求进行加密得到授权码。

9. 如权利要求1所述的方法，其特征在于，安全芯片是移动终端内置的IC芯片、SIM卡、或者智能SD卡。

10. 如权利要求3所述的方法，其特征在于，在步骤4）中，返回多个交易凭证，其中，步骤4）还包括以下过程：

由移动终端对安全芯片设定交易凭证读取规则。

11. 如权利要求1所述的方法，其特征在于，移动终端和支付系统之间的通信在采用PKI技术建立的双向SSL安全传输通道上进行。

12. 如权利要求1所述的方法，其特征在于，在步骤5）中，由ATM终端经由移动终端的无线接口从该安全芯片获取交易请求、授权码、短信验证码。

13. 如权利要求12所述的方法，其特征在于，所述无线接口是蓝牙、WIFI、NFC或者红外线。

14. 如权利要求12所述的方法，其特征在于，安全芯片和ATM终端之间的通信在采用PKI技术建立的双向SSL安全传输通道上进行。

15. 如权利要求1所述的方法，其特征在于，在步骤5）中，

安全芯片还向ATM终端发送芯片校验码，该芯片校验码用于在步骤8）中由支付系统验证交易请求。

16. 如权利要求15所述的方法，其特征在于，在步骤5）中，ATM终端还向支付系统发送芯片校验码。

17. 如权利要求15所述的方法，其特征在于，支付系统根据授权码和短信验证码验证交易请求，并且支付系统还根据芯片校验码来验证从安全芯片中获取的交易请求信息的完整性。

18. 一种无卡交易处理系统，其特征在于，包括移动终端、设置在移动终端内的安全芯片、支付系统和ATM终端，其中，

移动终端被配置为接收来自用户的交易请求，并且向支付系统发送交易请求，

支付系统被配置为在接收到来自移动终端的交易请求后，验证交易请求，并且，当验证成功时，向移动终端返回交易凭证，该交易凭证包括授权码和短信验证码，

移动终端还被配置为将交易请求、授权码、短信验证码写入安全芯片，并且经由安全芯片向ATM终端发送交易请求、授权码、短信验证码，

ATM终端被配置为根据交易请求接收来自用户的交易操作，然后向支付系统发送交易请求、授权码、短信验证码，

支付系统还被配置为根据从ATM终端接收的授权码和短信验证码验证交易请求，并且在验证成功后，向ATM终端返回交易请求处理结果，

ATM终端还被配置为根据交易请求处理结果完成交易。