CN103699991A - 电子支票系统和相应方法 - Google Patents

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Abstract

一种电子支票系统和相应方法，包括付款银行(1)、收款银行(2)、电子支票机(3)、开票人的帐户卡(4)、认证中心(5)，帐户卡(4)为具有数字证书功能的智能卡，并与开票人银行帐户相关联。开票人开出电子支票时，使用电子支票机(3)设定支票信息，并通过帐户卡(4)对支票信息进行数字签署生成电子支票，然后将电子支票传送给受款人，由受款人将其存入收款银行(2)，再由收款银行(2)将其传送给付款银行(1)，付款银行(1)核对该电子支票的数字签署有效无误后进行清分结算。从开出电子支票到完成清分结算整个过程中，大部分都可以自动化处理，与传统纸制支票相比，节省了大量需要人工处理的工序，从而大幅降低了处理成本。

Description

电子支票系统和相应方法
【技术领域】
本发明涉及金融技术，特别是涉及一种电子支票系统和相应方法。
【背景技术】
支票是商业上常用的支付手段，传统的支票以纸张印制，银行处理这些传统纸制支票要付出相当的成本，从收款银行接收存入的支票、将支票传送到付款银行，付款银行核对支票的签署等，整个清分结算的很多工序都需要通过人工处理，一张支票的处理成本平均要十多元，对于部份国外银行的支票，处理成本往往高达几十元甚至过百元。本发明公开了一种电子支票系统和方法，可取代传统纸制支票，银行可以不经人手自动化处理电子支票，能有效降低成本。
【发明内容】
本发明的目的，在于提供一种电子支票系统和相应方法，以实现在取代传统纸制支票的应用。
本发明的目的是这样实现的，采用这样一种电子支票系统，其特征在于，所述的系统包括付款银行(1)、收款银行(2)、电子支票机(3)、开票人的帐户卡(4)，其中，付款银行(1)设有开票人的银行帐户，收款银行(2)设有受款人的银行帐户，开票人的帐户卡(4)为具有数字证书功能的智能卡，开票人的帐户卡(4)与该开票人的银行帐户相关联，以及，开票人使用电子支票机(3)设定支票信息，电子支票机(3)通过帐户卡(4)对支票信息进行数字签署生成电子支票，然后将电子支票传送给受款人，受款人将该电子支票存入收款银行(2)，由收款银行(2)将该电子支票传送给付款银行(1)，付款银行(1)核对该电子支票的数字签署有效无误后，与收款银行(2)对该电子支票进行结算，以及，所述的支票信息包括开票人信息、受款人信息、支付金额、有效期；所述的开票人信息包括开票人的银行帐户号码和/或开票人的银行帐户户名；所述的受款人信息包括受款人的银行帐户号码和/或受款人名称。
以及，还采用这样一种电子支票方法，采用如前面所述的电子支票系统，其特征在于，所述的方法包括：开票人通过其帐户卡(4)和电子支票机(3)开出电子支票的开票步骤；受款人将电子支票存入收款银行(2)，由收款银行(2)与付款银行(1)对该电子支票进行清分结算的结算步骤。
在本发明中，所述的电子支票机(3)是一个专用于开出电子支票的设备，设有处理器(301)、键盘(302)、屏幕(303)、智能卡阅读器(304)，其中，智能卡阅读器(304)用于读取开票人的帐户卡(4)，以及，所述的处理器(301)与键盘(302)、屏幕(303)、智能卡阅读器(304)相电路连接，处理器(301)操控各部件按预定程序运作，实现开出电子支票的功能。开票人使用所述的电子支票机(3)开出电子支票时，开票人将其帐户卡(4)放入电子支票机(3)的智能卡阅读器(304)上，电子支票机(3)通过智能卡阅读器(304)读取帐户卡(4)内储存的开票人的银行帐户资料，包括银行帐户号码和/或银行帐户户名；以及，开票人在电子支票机(3)设定支票信息，电子支票机(3)通过帐户卡(4)内的数字证书将支票信息进行数字签署生成电子支票；以及，所述的支票信息包括开票人信息、受款人信息、支付金额、有效期；所述的开票人信息包括开票人的银行帐户号码和/或开票人的银行帐户户名；所述的受款人信息包括受款人的银行帐户号码和/或受款人名称。
这样就很好地实现本发明的目的。
在本说明书中，电子支票是一个经数字签署的档案，电子支票开出后由开票人传送给受款人，再由受款人将其传送到收款银行(2)，整个传送过程可以经过网络以数据通信进行，而清分结算时，收款银行(2)和付款银行(1)之间也是通过数据通信方式来交换电子支票和相关信息，从开出电子支票到完成清分结算整个过程中，大部分都可以自动化处理，与传统纸制支票相比，节省了大量需要人工处理的工序，从而大幅降低了处理成本。
【附图说明】
图1是本发明的电子支票系统的示意说明图；
图2是本发明的电子支票系统的电子支票机(3)的示意说明图。
图中，相同的数字代表相同的系统、装置、部件器件，附图是示意性的，用以说明本发明的构成和特征。
【具体实施方式】
下面结合附图，对本发明的方法作进一步详细说明。
参阅图1，图1是本发明的电子支票系统的示意说明图，图1中示出的系统包括付款银行(1)、收款银行(2)、电子支票机(3)、开票人的帐户卡(4)、认证中心(5)，其中，付款银行(1)设有开票人的银行帐户，收款银行(2)设有受款人的银行帐户，开票人的帐户卡(4)为具有数字证书功能的智能卡，开票人的帐户卡(4)与该开票人的银行帐户相关联，以及，开票人使用电子支票机(3)设定支票信息，电子支票机(3)通过帐户卡(4)对支票信息进行数字签署生成电子支票，然后将电子支票传送给受款人，受款人将该电子支票存入收款银行(2)，由收款银行(2)将该电子支票传送给付款银行(1)，付款银行(1)核对该电子支票的数字签署有效无误后，与收款银行(2)对该电子支票进行结算，以及，所述的支票信息包括开票人信息、受款人信息、支付金额、有效期；所述的开票人信息包括开票人的银行帐户号码和/或开票人的银行帐户户名；所述的受款人信息包括受款人的银行帐户号码和/或受款人名称。
继续参阅图1，图1中示出的认证中心(5)用于认证和管理数字证书，所有帐户卡(4)内的数字证书由认证中心(5)提供和管理，认证中心(5)同时为付款银行(1)和收款银行(2)提供认证数字证书有效性和真实性的功能。认证中心(5)可以是独立于各银行的机构，或者是由官方认定授权的机构，认证中心(5)也可以由付款银行(1)提供，即每一银行有其自己的认证中心(5)，用来认证该银行客户所开出的电子支票的真伪。
在本说明书中，所述的帐户卡(4)是具有数字证书功能的智能卡，帐户卡(4)可以采用一些接触式的智能卡，这帐户卡(4)一般由银行发出的，即由付款银行(1)发给开票人，卡内已预先设定了由认证中心(5)提供的数字证书，付款银行(1)以此数字证书来认证电子支票的数字签署的真实性和有效性。帐户卡(4)也可以是采用非接触式智能卡，例如一些采用近场通讯(Near Field Communication，NFC)技术的智能卡，例如公交一卡通、香港的八达通卡之类的智能卡，都可很好地实现本发明的目的。此外，为保护帐户卡(4)的安全，所述的帐户卡(4)设有密码保护，开票人使用帐户卡(4)开出电子支票时，须输入正确的密码后帐户卡(4)才会提供数字证书功能。
参阅图2，图2是本发明的电子支票系统的电子支票机(3)的示意说明图，图2中示出的电子支票机(3)设有处理器(301)、键盘(302)、屏幕(303)、智能卡阅读器(304)，其中，智能卡阅读器(304)用于读取开票人的帐户卡(4)，以及，所述的处理器(301)与键盘(302)、屏幕(303)、智能卡阅读器(304)相电路连接，处理器(301)操控各部件按预定程序运作，实现开出电子支票的功能。在图2中，只示出了其中的主要部件，其余的例如电源、外壳、内存等等，都是属于一般的现有技术，为了方便说明，所以省略了这些部件的描述。此外，本发明中的电子支票机(3)在构造上越简单越好，只提供开电子支票的功能，既不能上网，也没有其他功能，而且电子支票机(3)是和开票人没有直接关联，同一个电子支票机(3)也可供其他的开票人使用，每次开出电子支票时，该电子支票是基于放在智能卡阅读器(304)上的帐户卡(4)而开出的，跟电子支票机(3)没有直接关联。
开票人使用电子支票前，需要在付款银行(1)开设银行帐户(即支票帐户)，付款银行(1)会发一张帐户卡(4)给开票人，帐户卡(4)内载有由认证中心(5)发出和管理的数字证书，这数字证书是唯一的不会被重复用于其他帐户卡(4)，开票人同时需要在帐户卡(4)设定一个密码，以保护帐户卡(4)不会被人非法使用。
继续参阅图2，图2中示出的电子支票机(3)用于开出电子支票时，开票人将其帐户卡(4)放入电子支票机(3)的智能卡阅读器(304)上，电子支票机(3)通过智能卡阅读器(304)读取帐户卡(4)内储存的开票人的银行帐户资料，包括银行帐户号码和/或银行帐户户名；以及，开票人在电子支票机(3)设定支票信息，电子支票机(3)通过帐户卡(4)内的数字证书将支票信息进行数字签署生成电子支票；以及，所述的支票信息包括开票人信息、受款人信息、支付金额、有效期；所述的开票人信息包括开票人的银行帐户号码和/或开票人的银行帐户户名；所述的受款人信息包括受款人的银行帐户号码和/或受款人名称。
传统的纸制支票在使用习惯上，具有很多不同使用方法，例如记名支票、不记名支票、划线支票、保付支票、转账支票等等，这些都是支票使用上的一些限制条件，本发明中的电子支票也具备同样功能，实现方法是在所述的受款人信息还包括受款人兑现电子支票的限制条件，以实现记名支票、不记名支票、划线支票、保付支票、转账支票等功能。
本发明的电子支票系统所采用的方法包括：开票人通过其帐户卡(4)和电子支票机(3)开出电子支票的开票步骤；受款人将电子支票存入收款银行(2)，由收款银行(2)与付款银行(1)对该电子支票进行清分结算的结算步骤。所述的开票步骤包括如下的A组步骤：
A1.开票人将其帐户卡(4)放到电子支票机(3)的智能卡阅读器(304)上，并在电子支票机(3)上设定支票信息；所述的支票信息包括开票人信息、受款人信息、支付金额、有效期；所述的开票人信息包括开票人的银行帐户号码和/或开票人的银行帐户户名；所述的受款人信息包括受款人的银行帐户号码和/或受款人名称；
A2.电子支票机(3)通过帐户卡(4)对支票信息进行数字签署生成电子支票。
所述的结算步骤包括如下的B组步骤：
B1.受款人将电子支票存入收款银行(2)，收款银行(2)通过认证中心(5)核对该电子支票的数字签署的数字证书的有效性；
B2.收款银行(2)核对该数字证书有效以及数字签署无误后，将该电子支票传送到付款银行(1)请求结算；
B3.付款银行(1)通过认证中心(5)核对该电子支票的数字签署的数字证书的有效性；
B4.付款银行(1)核对该数字证书有效以及数字签署无误后，根据该电子支票的支票信息进行结算，从开票人在付款银行(1)的银行帐户转账支付金额的钱到受款人在收款银行(2)的银行帐户。
本发明的进一步改进，是在所述的步骤A2中，还包括第二开票人使用其帐户卡(4)对支票信息进行数字签署的步骤，以及，所述的电子支票还含有第二开票人的数字签署信息，即电子支票内除了含有开票人的数字签署信息外，还额外含有第二开票人的数字签署信息，付款银行(1)在清分结算时，会同时核对开票人的数字签署信息和第二开票人开票人的数字签署信息，两者均核对无误后付款银行(1)才会兑现该电子支票，特别适合用于一些公司的支票帐户。很多公司开出传统纸制支票时会要求双签署，即要公司内两位不同的授权人士对支票进行签署后，支票才能兑现，增加了第二开票人的数字签署的步骤，可以让本发明的电子支票实现传统纸制支票的双签署功能。此外，如有需要，可以采用更多额外开票人对电子支票进行数字签署，例如第三开票人、第四票人....等等，这些都是现有传统纸制支票的常规功能，都可以在本发明的电子支票中得到实现。
传统纸制支票的以开票人签署的笔迹来认证，而电子支票是以数字签署来认证，很多已习惯了使用传统纸制支票的人，对采用数字签署方式有抗拒，主要是由于部分人对数字签署陌生，在过程中没有一些实物感觉，心里感到不踏实。为了帮助这些人从传统纸制支票过渡电子支票，本发明进一步还增加了人手的笔迹签署的功能，让电子支票还附加有开票人的签署笔迹的信息，为实现这功能，所述的电子支票机(3)的屏幕(303)必须为触控式显示屏，可以记录开票人在屏幕(303)签名的笔迹，以及，电子支票机(3)生成电子支票时，其中的支票信息还包括开票人在屏幕(303)签名的影像信息和/或开票人在屏幕(303)签名的轨迹信息，这些签名的影像信息和/或轨迹信息，是经过加密后才附加到支票信息中，然后才使用帐户卡(4)内的数字证书将支票信息进行数字签署生成电子支票。付款银行(1)在清分结算电子支票时，除了核对数字签署有效无误外，对一些金额大的电子支票，还核对电子支票所附加的签名的影像信息和/或签名的轨迹信息，这样可减少部分人对电子支票的抗拒，有利推广电子支票的应用，最终取代纸制支票。
本发明的进一步改进，是增加开票人通过手机确认结算的步骤，是付款银行(1)在进行电子支票结算前，致电开票人的手机，以取得开票人通过手机输入的确认密码，核对该确认密码无误后，付款银行(1)才对该电子支票进行结算。尤其是一些大金额的电子支票，开票人可以在开出电子支票后，有一个撤消该电子支票的机会，让开票人更放心使用电子支票。此外，更进一步的改进，是付款银行(1)在电子支票结算后，发信息给开票人的手机通知他结算结果，让开票人可以即时掌握电子支票的兑现状况。
以上已经详细说明本发明的电子支票系统和相应方法，虽然本发明以上述的实施例加以说明，但是本发明并不仅限于此，在不离开本发明的精神和所附权利要求书的范围的情况下，可以作多种改变和变化。
本发明电子支票系统和相应方法，可以全面取代传统纸制支票。本发明的实施，会带来良好的社会效益和经济效益，对银行和客户都十分裨益。

Claims (13)

1.一种电子支票系统，其特征在于，所述的系统包括付款银行(1)、收款银行(2)、电子支票机(3)、开票人的帐户卡(4)，其中，付款银行(1)设有开票人的银行帐户，收款银行(2)设有受款人的银行帐户，开票人的帐户卡(4)为具有数字证书功能的智能卡，开票人的帐户卡(4)与该开票人的银行帐户相关联，以及，开票人使用电子支票机(3)设定支票信息，电子支票机(3)通过帐户卡(4)对支票信息进行数字签署生成电子支票，然后将电子支票传送给受款人，受款人将该电子支票存入收款银行(2)，由收款银行(2)将该电子支票传送给付款银行(1)，付款银行(1)核对该电子支票的数字签署有效无误后，与收款银行(2)对该电子支票进行结算，以及，所述的支票信息包括开票人信息、受款人信息、支付金额、有效期；所述的开票人信息包括开票人的银行帐户号码和/或开票人的银行帐户户名；所述的受款人信息包括受款人的银行帐户号码和/或受款人名称。
2.如权利要求1所述的电子支票系统，其特征在于，所述的电子支票机(3)设有处理器(301)、键盘(302)、屏幕(303)、智能卡阅读器(304)，其中，智能卡阅读器(304)用于读取开票人的帐户卡(4)，以及，所述的处理器(301)与键盘(302)、屏幕(303)、智能卡阅读器(304)相电路连接，处理器(301)操控各部件按预定程序运作，实现开出电子支票的功能。
3.如权利要求2所述的电子支票系统，其特征在于，所述的电子支票机(3)的屏幕(303)为触控式显示屏，以及，支票信息还包括开票人在屏幕(303)签名的影像信息和/或开票人在屏幕(303)签名的轨迹信息。
4.如权利要求1所述的电子支票系统，其特征在于，所述的受款人信息还包括受款人兑现电子支票的限制条件。
5.如权利要求1所述的电子支票系统，其特征在于，所述的帐户卡(4)设有密码保护。
6.如权利要求1所述的电子支票系统，其特征在于，所述的帐户卡(4)是非接触式智能卡。
7.如权利要求1至6任一项所述的电子支票系统，其特征在于，开票人使用所述的电子支票机(3)开出电子支票时，开票人将其帐户卡(4)放入电子支票机(3)的智能卡阅读器(304)上，电子支票机(3)通过智能卡阅读器(304)读取帐户卡(4)内储存的开票人的银行帐户资料，包括银行帐户号码和/或银行帐户户名；以及，开票人在电子支票机(3)设定支票信息，电子支票机(3)通过帐户卡(4)内的数字证书将支票信息进行数字签署生成电子支票；以及，所述的支票信息包括开票人信息、受款人信息、支付金额、有效期；所述的开票人信息包括开票人的银行帐户号码和/或开票人的银行帐户户名；所述的受款人信息包括受款人的银行帐户号码和/或受款人名称。
8.一种电子支票方法，其特征在于，采用如权利要求1至7任一项所述的电子支票系统，所述的方法包括：开票人通过其帐户卡(4)和电子支票机(3)开出电子支票的开票步骤；受款人将电子支票存入收款银行(2)，由收款银行(2)与付款银行(1)对该电子支票进行清分结算的结算步骤。
9.如权利要求8所述的电子支票方法，其特征在于，所述的开票步骤包括如下的A组步骤：
A1.开票人将其帐户卡(4)放到电子支票机(3)的智能卡阅读器(304)上，并在电子支票机(3)上设定支票信息；所述的支票信息包括开票人信息、受款人信息、支付金额、有效期；所述的开票人信息包括开票人的银行帐户号码和/或开票人的银行帐户户名；所述的受款人信息包括受款人的银行帐户号码和/或受款人名称；
A2.电子支票机(3)通过帐户卡(4)对支票信息进行数字签署生成电子支票。
10.如权利要求8所述的电子支票方法，其特征在于，所述的结算步骤包括如下的B组步骤：
B1.受款人将电子支票存入收款银行(2)，收款银行(2)通过认证中心(5)核对该电子支票的数字签署的数字证书的有效性；
B2.收款银行(2)核对该数字证书有效以及数字签署无误后，将该电子支票传送到付款银行(1)请求结算；
B3.付款银行(1)通过认证中心(5)核对该电子支票的数字签署的数字证书的有效性；
B4.付款银行(1)核对该数字证书有效以及数字签署无误后，根据该电子支票的支票信息进行结算，从开票人在付款银行(1)的银行帐户转账支付金额的钱到受款人在收款银行(2)的银行帐户。
11.如权利要求9所述的电子支票方法，其特征在于，所述的步骤A2中，还包括第二开票人使用其帐户卡(4)对支票信息进行数字签署的步骤，以及，所述的电子支票还含有第二开票人的数字签署信息，即电子支票内除了含有开票人的数字签署信息外，还额外含有第二开票人的数字签署信息。
12.如权利要求8至11任一项所述的电子支票方法，其特征在于，所述的方法还包括开票人通过手机确认结算的步骤，是付款银行(1)在进行电子支票结算前，致电开票人的手机，以取得开票人通过手机输入的确认密码，核对该确认密码无误后，付款银行(1)才对该电子支票进行结算。
13.如权利要求8至11任一项所述的电子支票方法，其特征在于，所述的方法还包括付款银行(1)在电子支票结算后，发信息给开票人的手机通知他结算结果。
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