CN101655966A - 一种贷款风险控制方法及系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种贷款风险控制方法和系统。所述方法包括以下步骤：获取用户信息；根据所述用户信息及用户信息与风险等级的对应关系将所述用户进行分类；根据所述用户的分类结果触发相应的激励机制进行风险控制。本发明的实施例中，通过对用户进行分类并根据分类结果触发相应的激励机制进行风险控制，解决了通过互联网络申请并发放的各类形式贷款的还贷风险控制问题，最大程度的降低了不良贷款几率，并鼓励用户正常的还贷。

Description

一种贷款风险控制方法及系统

技术领域

本发明涉及电子商务领域，尤其涉及一种贷款风险控制方法及系统。

背景技术

随着社会经济的高速发展，企业和个人都有可能向银行或金融机构申请贷款。例如，企业为了扩大生产经营规模，需要引进先进技术及设备，然而这些技术及设备通常都需要花费大量款项，动辄数百万、上千万元。个人用户为了创办公司或购买住房，也需要花费几十万甚至上百万元。对于这些企业及个人，一次性支付如此巨大的款项是非常困难的，解决的办法就包括向银行贷款。企业或个人用户通过向银行申请贷款，在银行对企业及个人的身份进行验证后，签定贷款合同，然后发放贷款。

然而，现有技术中，用户在获得贷款后的使用期间，银行获取相关用户的贷款信息渠道少，更新不及时，不能及时通知相关人员和机构，并触发风险处理流程，其贷款风险控制能力较差。因此，银行不能及时获取到使用该贷款的情况、经营状况、贷款用途是否符合贷款合同、是否出现各类不良记录等情况，导致在贷款使用期结束后银行不能收回本息，造成不良贷款。

在实现本发明的过程中，发明人发现现有技术存在以下缺点：

用户在申请到贷款后，银行机构对其的风险控制有限，无法通过有效的途径或方式，对未还贷的用户进行快速大面积的公布，在用户的还贷期到后，会发生逾期还贷或不还贷，采用躲避或拖延的方式来逃避偿还贷款。而且，用户在正常的申请贷款并偿还贷款后，银行方面没有对其进行较为细致的奖励和记录，并缺乏对还贷行为具体的、量化的评估系统和方式，所以用户在申请贷款后，较早的偿还贷款或稍微晚点的偿还贷款都是一样的，而且申请哪家银行的贷款也是一样的。

发明内容

本发明实施例提供一种贷款风险控制方法和系统，通过对用户进行分类并根据分类结果触发相应的激励机制进行风险控制，解决了通过互联网络申请并发放的各类形式贷款的还贷风险控制问题，最大程度的降低了不良贷款几率，并鼓励用户正常的还贷。

本发明实施例提供了一种贷款风险控制方法，包括以下步骤：

获取用户信息；

根据所述用户信息及用户信息与风险等级的对应关系将所述用户进行分类；

根据所述用户的分类结果触发相应的激励机制进行风险控制。

其中，所述根据用户信息及用户信息与风险等级的对应关系将所述用户进行分类包括：

将所述用户分为第一类用户、第二类用户、第三类用户和第四类用户。

其中，所述根据用户的分类结果触发相应的激励机制进行风险控制包括：

对第一类用户触发正面激励机制，对第二类、第三类和第四类用户触发负面激励机制。

其中，所述对第一类用户触发正面激励机制包括：

根据所述第一类用户的用户信息增加所述第一类用户的诚信指数，将所述诚信指数发送给关联网站和银行系统。

其中，所述对第二类、第三类和第四类用户触发负面激励机制包括：

对所述第二类用户和所述第三类用户进行提醒；

对所述第三类用户进行通缉；

对所述第四类用户进行解通缉。

其中，对所述第二类用户和所述第三类用户进行提醒包括：

提醒所述第二类用户和所述第三类用户归还贷款；

提醒所述第三类用户的同行业用户和关联用户所述第三类用户有不良记录。

其中，对所述第三类用户进行通缉包括：

关闭所述第三类用户的关联网站和系统的帐号；

将所述第三类用户的不良记录发送给关联网站；

对所述第三类用户的不良记录提供网络搜索。

其中，对所述第四类用户进行解通缉包括：

恢复所述第四类用户的关联网站和系统的帐号；

将所述第四类用户的不良记录从关联网站删除；

发布声明解除对所述第四类用户通缉的声明。

其中，所述第一类用户为贷款记录良好的用户，所述第二类用户为即将到还贷期限的用户，所述第三类用户为逾期未还贷的用户，所述第四类用户为被通缉后在规定期限内还贷的用户。

本发明实施例提供了一种贷款风险控制系统，包括：

信息采集模块，用于根据用户在数据库中的标识采集用户信息；

用户分类模块，用于根据所述信息采集模块采集的用户信息及用户信息与风险等级的对应关系将所述用户进行分类；

处理模块，用于根据所述用户分类模块得到的用户分类结果触发相应的激励机制进行风险控制。

其中，处理模块包括：

触发子模块，用于根据所述用户分类结果触发正面激励子模块或负面激励子模块；

正面激励子模块，用于对第一类用户应用正面激励机制进行处理；

负面激励子模块，用于对第二类、第三类和第四类用户应用负面激励机制进行处理。

其中，所述正面激励子模块包括：

诚信指数处理单元，用于根据所述第一类用户的用户信息增加所述第一类用户的诚信指数；

发送单元，用于将所述诚信指数处理单元得到的诚信指数发送给关联网站和银行系统。

其中，所述负面激励子模块包括：

提醒管理单元，用于提醒所述第二类用户和所述第三类用户归还贷款，提醒所述第三类用户的同行业用户和关联用户所述第三类用户有不良记录；

帐号管理单元，用于关闭所述第三类用户的关联网站和系统的帐号，恢复所述第四类用户的关联网站和系统的帐号；

不良记录管理单元，用于将所述第三类用户的不良记录发送给关联网站，对所述第三类用户的不良记录提供网络搜索，将所述第四类用户的不良记录从关联网站删除；

声明管理单元，用于发布解除对所述第四类用户通缉的声明。

本发明实施例中，通过对用户进行分类并根据分类结果触发相应的激励机制进行风险控制，解决了通过互联网络申请并发放的各类形式贷款的还贷风险控制问题，最大程度的降低了不良贷款几率，并鼓励用户正常的还贷，充分借助和利用互联网络的技术和力量，可有效的把握贷款的风险和成本，有利于贷款产品的快速和大面积的推广。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作一简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动性的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本发明实施例中一种贷款风险控制方法的流程图；

图2是本发明实施例中一种贷款风险控制系统的结构图。

具体实施方式

为了使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚，下面结合附图和具体实施例对本发明进行详细描述。显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

本发明中，通过提供一种贷款风险控制方法和系统，解决了通过互联网络申请并发放的各类形式贷款的还贷风险控制问题，对获得贷款和正常还贷的用户进行奖励和鼓励，有利于提高用户的声望并方便用户再次获得贷款。通过对未还贷用户负面的通缉和公告，使该用户不能再重新申请和获得贷款。贷款风险控制系统从两方面出发，最大程度的降低了不良贷款几率，并鼓励用户正常的还贷，充分借助和利用互联网络的技术和力量，可有效的把握贷款的风险和成本，利于贷款产品的快速和大面积的推广。

正面激励机制是指对按时履约的贷款企业采取网络信用(电子商务)加分等手段予以奖励，以鼓励贷款企业还贷积极性，从而从正面影响贷款企业提高还贷率。

负面激励机制是指对按照合同规定将要到还款期限和未能按时归还贷款本息的贷款企业采取提醒，网络通缉等手段予以惩罚，以刺激贷款企业按时还贷，从而提高贷款企业还贷意识，提高还贷率。

下面结合附图和实施例，对本发明的具体实施方式作进一步详细描述：

用户通过任何网络途径、线下途径等多种渠道或方式申请某种贷款产品，贷款风险系统通过与各贷款申请系统的关联，获取到用户详细的信息，包括公司名、申请时间、企业法人、申请人、申请贷款产品种类、贷款产品所属银行、贷款额度等信息，根据上述信息建立贷款风险控制系统用户数据库。

贷款风险系统通过与银行、信用机构的审批、放贷系统关联，将用户最后的申贷信息更新过来，包括授信起始日、授信截止日、授信额度、支用记录、单笔支用起始日、单笔支用截止日、单笔支用金额、如逾期及包含逾期金额等信息，根据上述信息对用户进行贷款到期日前的贷款催收(主要对象有本用户和核心关联用户等)，对按时正常还贷的用户进行网络红榜公告、更新用户的贷款档案供用户下次申请贷款的时候银行加分加额度等参考、用户在网络及线下等信用系统中的档案增加还贷记录和银行评语等信息。对未按时还贷逾期的用户加大强度催收(对象有本用户、核心关联用户、主要贸易往来伙伴等)，对不良贷款的用户进行相关网站通辑、站内相关页面公布、搜索页面公布、每个不良贷款用户有独立的详细页面(内容包括公司相关信息、贷款欠款信息、企业主相关信息等)、对不良贷款用户的所有相关用户消息提醒该用户未还贷(贸易商友、同行业用户、同地区用户等)、在所有关联系统、网站上该用户的档案全部增加未还贷的污点记录并强制关闭其所有相关操作帐户及权限等。

最后，贷款风险系统通过与银行、信用机构的审批、放贷系统关联，将用户历史的申贷、还贷等信息反馈到各相关银行、信用机构等，让拥有良好借贷还贷记录的用户优先优惠的获得贷款，有不良贷款记录的用户不能申请到任何相关银行的任何贷款产品。

本发明实施例提供了一种的贷款风险控制方法，如图1所示，包括以下步骤：

步骤101，从贷款申请系统、银行系统、信用机构系统获取用户信息。

贷款风险系统通过与各贷款申请系统关联，获取到用户详细的信息，包括公司名、申请时间、企业法人、申请人、申请贷款产品种类、贷款产品所属银行、贷款额度等信息。贷款风险系统通过与银行、信用机构的审批、放贷系统关联，将用户最后的申贷信息更新过来，包括授信起始日、授信截止日、授信额度、支用记录、单笔支用起始日、单笔支用截止日、单笔支用金额等信息。

在信息获取过程中，贷款风险系统通过公网或专线等形式与其它系统进行对接，采用http、https、Socke等网络协议传输，信息数据以xml、html等格式发送。通过网络申贷的用户信息自动发送到贷款风险控制系统上，同时贷款风险控制系统会主动定时的执行系统任务，与个银行系统核对数据。

非通过网络途径申请的贷款信息以以下两种方式将数据传递到贷款风险控制系统：通过申请渠道的软件、操作平台将信息发送到贷款风险控制系统；或将线下形式的信息通过贷款风险控制系统的手工输入、扫描等形式录入到贷款风险控制系统。

步骤102，根据所述用户信息及用户信息与风险等级的对应关系将所述用户进行分类。根据公司名、申请时间、企业法人、申请人、申请贷款产品种类、贷款产品所属银行、贷款额度、授信起始日、授信截止日、授信额度、支用记录、单笔支用起始日、单笔支用截止日、单笔支用金额等信息将所有用户分为多个类别，例如将所有用户分为4类，分别为第一类用户、第二类用户、第三类用户和第四类用户。所述第一类用户为贷款记录良好的用户，包括按时全部还清自己贷款的用户，除还清自己的贷款还帮别人还一定额度贷款的用户，获得银行贷款的用户，对应低风险等级。所述第二类用户为即将到还贷期限的用户，对应中风险等级，所述第三类用户为逾期未还贷的用户，对应高风险等级，所述第四类用户为被通缉后在规定期限内还贷的用户，对应特殊风险等级。分类与风险等级的对应关系可以通过后台调整，既可以调整不同类别的用户对应不同的风险等级。

步骤103，根据所述用户的分类结果触发相应的激励机制进行风险控制。例如，第一类用户对应低风险等级，则触发正面激励机制，第二类、第三类和第四类用户分别对应中风险等级、高风险等级和特殊风险等级，则触发负面激励机制。

贷款风险控制系统正面激励机制是贷款风险控制系统对从合作银行获得贷款的企业和如约归还贷款本息的企业做出的一系列鼓励措施。该机制通过网络银行(电子商务)及加分规则得以实现。

1.总述：针对获得贷款以及还贷的企业，通过增加诚信通指数表现该类企业的信用状况，进而提高企业贷款的还贷率。

2.计分规则：

指数加分只针对通过互联网、电子商务申贷并获贷的企业，支持互联网和电子商务标准申请的贷款目前有网络联保贷款、纯信用贷款、速贷通贷款和供应链贷款等；

针对获贷企业：只要获得贷款的企业，无论获得贷款额度多少，指数均加5分；

针对还贷企业：网络联保贷款、纯信用贷款和供应链贷款、速贷通贷款单家企业自己还贷分值相同；

针对网络联保贷款的还贷企业：帮助联合体企业还贷，分值为自己还贷分值的1倍；

网络联保贷款企业单家企业还贷加分的前提条件是：联合体企业全部还清贷款；

被其他企业帮助还贷的企业：不予加分；

诚信指数加分规则遵循：四舍五入原则；

对于还贷企业的指数分值：在一年内，实行封顶和保底原则；

现行的指数分值随着贷款的最高额度的增加而发生变化。

2.计分方法：

贷款风险控制系统主动或被动的接受到银行反馈用户的支用及还贷记录，并有标识位表示是支用还是还贷。

正面：贷款风险控制系统通过判断还贷记录中的到期日(小于今天)、是否还贷标识(是)、是否还清贷款贷款(是)、贷款余额是否与授信额度相同(最后一笔支用不使用此条判断)，全部根据该用户的贷款产品种类匹配加分规则，主要读取的内容有额度、期限、公司信息、银行备注信息。记分完毕后，将记分结果生成唯一、永久的XML报文供前台展示。同时，将记分结果发送给关联网站和银行、信用机构系统，供下次该用户申请贷款时银行和信用机构参考使用。计分数据信息以xml、html等格式，采用http、https、Socke等网络协议传输给关联网站和银行、信用机构系统。

例如。如果某用户的还贷记录如下：到期日(小于今天)；是否还贷标识(是)；是否还清贷款：(是)；贷款余额是否与授信额度相同(是)；则判断该用户为第一类用户，即为贷款记录良好的用户，对应低风险等级，则触发正面激励机制。根据预先设置的计分规则，贷款风险控制系统通过后台为该用户的计分增加5分，之后将更新后的分数值发送给与该用户相关的关联网站和银行、信用机构系统。

3.举例说明

目前，网络联保最高额度200万、纯信用贷款最高额度100万、供应链贷款单笔最高额度1000万。

计分1：还贷企业每还贷5万加1分，替其他企业还贷每还贷5万加2分，200分封顶，10分保底。

计分2：还贷企业每还贷2万加1分，替其他企业还贷每还贷2万加2分，300分封顶，10分保底。

其中，表1为目前网络联保企业的诚信通指数加分规则。

表1：加分规则

4.正面激励机制的有益效果

对获贷企业：通过对履约企业进行多层次宣传和奖励，将其还贷行为具体量化为可衡量的分值，通过系统交互，实现在互联网上，由此强化其由于履约而带来的收益，帮助其获得潜在客户和潜在合作银行的好感，提升其在互联网、网络内容提供商、网络服务提供商的声誉，间接获得额外的生意机会，获得额外的新的融资机会，并从而影响更多申贷企业。

对合作银行：贷款风险控制系统正面激励机制的目的是鼓励还贷企业，正面影响贷款企业，进而提高贷款企业还贷率，使银行可以按时收回贷款的本息。

对互联网和电子商务：借由对企业可衡量的诚信和信用记录，折算成企业资质和履约能力，并一定程度上体现企业主个人诚信度，有利于建立起基于互联网和电子商务的信用体系，有利于建设和谐社会下的虚拟诚信商圈，有利于提升中国企业间电子商务的竞争力和置信度。

贷款风险控制系统负面激励机制是贷款风险控制系统对从合作银行获得贷款的企业没有按时归还贷款本息的行为和结果而做出的一系列惩罚措施。

1.网络通缉前邮件、留言提醒

贷款风险控制系统通过判断还贷记录中的到期日(小于今天日期)、是否还贷标识(是)、是否还清(否)，且今天日期-到期日＜X，X可由系统设定，例如X＝10(天)。则判断所述用户为第二类用户，即为即将到还贷期限的用户，对应中风险等级，则触发提醒机制。即在该企业进行通过邮件、即时通讯工具留言进行提醒，给该企业最后的机会进行还贷。具体为通过邮件、即时通讯工具留言措施包括提醒即将到还贷期限的贷款用户归还贷款；和提醒即将到还贷期限的贷款用户的网络联保用户归还贷款。

2.网络通缉

贷款风险控制系统通过判断还贷记录中的到期日(大于今天日期)、是否还贷标识(是)、是否还清(否)。则判断所述用户为第三类用户，即为逾期未还贷的用户，对应高风险等级，则触发网络通缉机制。在进行通缉之前，操作管理员在贷款风险控制系统提出对某用户的通辑申请，经主管、操作管理员、测试工程师、质量工程师、产品经理等角色全部确认后，对该用户的通辑生效，24小后会发布上线。在此时间内可以随时撤销通辑，不过需要经所有角色确认后方可撤销。

贷款风险控制系统首先向关联网站下发账号关闭命令，对逾期未还贷企业的高风险等级企业的所有关联网站和系统的账号进行关闭处理。

之后通过邮件、即时通讯工具留言提醒逾期未还贷的高风险贷款用户和所述贷款用户的联保用户归还贷款，同时通过邮件、即时通讯工具提醒逾期未还贷的贷款用户的同行业用户和关联用户所述贷款用户有逾期未还贷的不良行为，并将逾期未还贷的贷款用户的不良记录发送给所有关联网站，并向关联网站下发命令公布不良记录。

最后贷款风险控制系统会向所有关联网站下发命令，将高风险贷款用户的贷款记录信息向互联网的各搜索引擎提供链接，即并对逾期未还贷的高风险贷款用户的不良记录提供网络搜索。

例如，对逾期未还贷的贷款用户的不良记录提供网络搜索的搜索list(清单)关键词绑定规则如下：

1)被封杀企业的公司名、所在地区为绑定的固定关键词；

2)每个被封杀企业弹性绑定最少5个主营产品的关键词；

3)若多家公司有重复关键词，那么按照被封杀时间的先后顺序提取最近的两家企业到搜索list；

4)举例：杭州A袜子有限公司，关键词——杭州A袜子有限公司、杭州、丝袜、棉袜、高筒袜；温州B袜子有限公司，关键词——温州B袜子有限公司、温州、丝袜、女士袜子、运动袜。

当搜索“杭州”时，A公司展示在搜索list；

当搜索“丝袜”时，两家公司均展示在搜索list；

当搜索“运动袜”时，B公司展示在搜索list。

3.解通缉

贷款风险控制系统通过判断还贷记录中的到期日(大于今天日期)、是否还贷标识(是)、是否还清(是)，且今天日期-到期日＜X，X可由系统设定，例如X＝180(天)。则判断所述用户为第四类用户，即为被通缉后在规定期限内还贷的用户，对应特殊风险等级，则触发解通缉机制。操作管理员在贷款风险控制系统提出对某条已通辑的用户撤销申请，经主管、操作管理员、测试工程师、质量工程师、产品经理等角色确认后24小后系统将已上线的内容下线。

首先，贷款风险控制系统向所有关联网站下达命令在关联网站上发布声明解除对被网络通缉后在规定期限内还贷的贷款用户的通缉，并删除其不良记录，之后恢复该贷款用户的关联网站和系统的帐号。

4.负面激励机制的有益效果

对违约企业：通过对获贷企业的还款催收、通知违约严重性，以及对违约企业网络曝光、网络通缉层层深入的一系列惩罚措施，给获贷企业敲响警钟，抬高企业由于可能违约而付出的代价和成本，让违约企业最终还款，威慑更多的获贷企业。

对合作银行：贷款风险控制系统负面激励机制的目的是通过一系列“威慑手段”提醒使更多的企业能够按时还款，通过网络通缉等手段处罚违约企业，从而提高贷款偿还率。

对互联网和电子商务：对违约企业进行惩罚，对即将或可能违约的企业进行威慑，是为了建立和谐稳定的金融态势，提升虚拟信用指标的置信度，营造和谐、可信的网络商务氛围。

表2为贷款风险控制激励机制的规则描述。

表2：规则描述

关键规则项	规则详细描述
		通缉警告-贸易通浮出	在企业被通缉前，贸易通离线浮出1次/天
通缉警告-阿里助手首页	在企业被通缉前，用户每次登陆阿里助手均显示
		通缉警告-DM	在企业被通缉前，发送1次/天
诚信通档案-银行贷款记录，银行评语	银行贷款记录，当成功获贷、按时还贷、帮助其他企业还贷后，展示。展示内容：日期、银行、金额，联合体企业名称。银行评语展示内容：银行、评价内容。例如：中国建设银行：该企业通过我行初审、复审，企业信用良好。

诚信通档案-诚信通指数加分	企业同意展示，展示内容：分值，加分原因。例如：融资状况10分通过银行融资认证。
		Offer detail获贷企业标注	企业还贷后，在offer detail页面展示内容：该企业成功获得贷款，企业信用良好。
搜索list配置文件	配置文件内容包括：关键词、公司名称、法人代表、所在地区、欠款额度、应还款时间，封杀原因，URL。
		搜索list通缉	当用户输入绑定的关键词搜索时，出现被封杀公司信息：公司名称、法人代表、所在地区、欠款额度、应还款时间、封杀原因。当点击公司名称和点击查看更多时链接的URL。每次搜索最多展示2家被封杀企业，按照封杀时间排列。
贸易通商友ID提取	提取2次：1、提取还款日前10天未还企业的所有贸易通商友ID；2、提取还款日后未还企业所有贸易通商友ID。
		商友隔绝-贸易通浮出	对被封杀企业的贸易通商友浮出提醒，企业被关闭账号10个工作日内执行商友贸易通浮出，离线浮出1次。
商友隔绝-DM	企业被关闭账号10个工作日内执行，对被封杀企业的贸易通商友发送电子邮件提醒1次。
		解通缉-声明	企业被封杀后，1个月内归还贷款，银行授权后，对该企业进行解通缉声明。
解通缉-账号恢复	企业被封杀后，1个月内归还贷款，银行授权后，恢复该企业在阿里巴巴上的账号。

本发明还提供了一种贷款风险控制系统，如图2所示，包括：信息采集模块21，用于根据用户在数据库中的标识采集用户信息；用户分类模块22，用于根据所述信息采集模块采集的用户信息及用户信息与风险等级的对应关系将所述用户进行分类；处理模块23，用于根据所述用户分类模块得到的用户分类结果触发相应的激励机制进行风险控制。

其中，所述处理模块23包括：触发子模块231，用于根据所述用户分类结果触发正面激励子模块或负面激励子模块；正面激励子模块232，用于对第一类用户应用正面激励机制进行处理；负面激励子模块233，用于对第二类、第三类和第四类用户应用负面激励机制进行处理。

其中，所述正面激励子模块232包括：诚信指数处理单元2321，用于根据所述第一类用户的用户信息增加所述第一类用户的诚信指数；发送单元2322，用于将所述诚信指数处理单元得到的诚信指数发送给关联网站和银行系统。

其中，所述负面激励子模块233包括：提醒管理单元2331，用于提醒所述第二类用户和第三类用户归还贷款，提醒所述第三类用户的同行业用户和关联用户所述第三类用户有不良记录；帐号管理单元2332，用于关闭所述第三类用户的关联网站和系统的帐号，恢复所述第四类用户的关联网站和系统的帐号。不良记录管理单元2333，用于将所述第三类用户的不良记录发送给关联网站，对所述第三类用户的不良记录提供网络搜索，将所述第四类用户的不良记录从关联网站删除；声明管理单元2334，用于发布解除对所述第四类用户通缉的声明。

贷款风险控制系统即时的与贷中预警系统和贷款审核系统关联，及时的对有贷款风险用户进行风险控制，或将对用户的贷款信息应用在贷款评估系统上，用来评估是否可以发放贷款的重要指标。

与银行系统即时关联，同步所有的贷款用户信息，保障所有的用户的信息均可在用户端。网络内容提供商端、网络服务提供商端、以及银行端同步。

对正常还贷的用户，判断其所属产品、贷款额度、还贷信息等多方面内容，将结果折射计算为多种应用信息，如网络信用、关联网站的信息等。

对未还贷的用户，按照事先的授权内容，将用户的信用公布在不限于网络内容提供商、网络服务提供商的网站上，其他任何用户在搜索其相关信息时，均可显示其未还贷的不良记录，从而隔绝未还贷用户与新的商业交易圈。

对未还贷的用户，通过对其相关地址、行业、商业好友等企业基本信息，定向匹配其最有可能或直接可能接触的商业。好友圈的用户发送信息、提醒等内容，破坏其在现有圈内的关系或发生生意的可能。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到本发明可以通过硬件实现，也可以可借助软件加必要的通用硬件平台的方式来实现基于这样的理解，本发明的技术方案可以以软件产品的形式体现出来，该软件产品可以存储在一个非易失性存储介质(可以是CD-ROM，U盘，移动硬盘等)中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述的方法。

总之，以上所述仅为本发明的较佳实施例而已，并非用于限定本发明的保护范围。凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (13)

1、一种贷款风险控制方法，其特征在于，包括以下步骤：

获取用户信息；

根据所述用户信息及用户信息与风险等级的对应关系将所述用户进行分类；

根据所述用户的分类结果触发相应的激励机制进行风险控制。

2、如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述根据用户信息及用户信息与风险等级的对应关系将所述用户进行分类包括：

将所述用户分为第一类用户、第二类用户、第三类用户和第四类用户。

3、如权利要求2所述的方法，其特征在于，所述根据所述用户的分类结果触发相应的激励机制进行风险控制包括：

对第一类用户触发正面激励机制，对第二类、第三类和第四类用户触发负面激励机制。

4、如权利要求3所述的方法，其特征在于，所述对第一类用户触发正面激励机制包括：

根据所述第一类用户的用户信息增加所述第一类用户的诚信指数，将所述诚信指数发送给关联网站和银行系统。

5、如权利要求3所述的方法，其特征在于，所述对第二类、第三类和第四类用户触发负面激励机制包括：

对所述第二类用户和所述第三类用户进行提醒；

对所述第三类用户进行通缉；

对所述第四类用户进行解通缉。

6、如权利要求5所述的方法，其特征在于，所述对第二类用户和第三类用户进行提醒包括：

提醒所述第二类用户和所述第三类用户归还贷款；

提醒所述第三类用户的同行业用户和关联用户所述第三类用户有不良记录。

7、如权利要求5所述的方法，其特征在于，所述对第三类用户进行通缉包括：

关闭所述第三类用户的关联网站和系统的帐号；

将所述第三类用户的不良记录发送给关联网站；

对所述第三类用户的不良记录提供网络搜索。

8、如权利要求5所述的方法，其特征在于，所述对第四类用户进行解通缉包括：

恢复所述第四类用户的关联网站和系统的帐号；

将所述第四类用户的不良记录从关联网站删除；

发布解除对所述第四类用户通缉的声明。

9、如权利要求2所述的方法，其特征在于，所述第一类用户为贷款记录良好的用户，所述第二类用户为即将到还贷期限的用户，所述第三类用户为逾期未还贷的用户，所述第四类用户为被通缉后在规定期限内还贷的用户。

10、一种贷款风险控制系统，其特征在于，包括：

信息采集模块，用于根据用户在数据库中的标识采集用户信息；

用户分类模块，用于根据所述信息采集模块采集的用户信息及用户信息与风险等级的对应关系将所述用户进行分类；

处理模块，用于根据所述用户分类模块得到的用户分类结果触发相应的激励机制进行风险控制。

11、如权利要求10所述的系统，其特征在于，所述处理模块包括：

触发子模块，用于根据所述用户分类结果触发正面激励子模块或负面激励子模块；

正面激励子模块，用于对第一类用户应用正面激励机制进行处理；

负面激励子模块，用于对第二类、第三类和第四类用户应用负面激励机制进行处理。

12、如权利要求11所述的系统，其特征在于，所述正面激励子模块包括：

诚信指数处理单元，用于根据所述第一类用户的用户信息增加所述第一类用户的诚信指数；

发送单元，用于将所述诚信指数处理单元得到的诚信指数发送给关联网站和银行系统。

13、如权利要求11所述的系统，其特征在于，所述负面激励子模块包括：

提醒管理单元，用于提醒所述第二类用户和所述第三类用户归还贷款，提醒所述第三类用户的同行业用户和关联用户所述第三类用户有不良记录；

帐号管理单元，用于关闭所述第三类用户的关联网站和系统的帐号，恢复所述第四类用户的关联网站和系统的帐号；

不良记录管理单元，用于将所述第三类用户的不良记录发送给关联网站，对所述第三类用户的不良记录提供网络搜索，将所述第四类用户的不良记录从关联网站删除；

声明管理单元，用于发布解除对所述第四类用户通缉的声明。

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