WO2010139122A1 - 一种集成支付和收款功能的装置、系统和交易方法 - Google Patents

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WO2010139122A1
WO2010139122A1 PCT/CN2009/072276 CN2009072276W WO2010139122A1 WO 2010139122 A1 WO2010139122 A1 WO 2010139122A1 CN 2009072276 W CN2009072276 W CN 2009072276W WO 2010139122 A1 WO2010139122 A1 WO 2010139122A1
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terminal
instruction
memory card
smart
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张宇宏
杨木祥
刘道斌
刘宏伟
王四军
刘福桦
窦永金
李力争
姚彬
汤沁莹
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普天信息技术研究院有限公司
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Definitions

  • the present invention relates to electronic commerce technology, and more particularly to an apparatus, a transaction system and a transaction method for integrating payment and collection functions. Background of the invention
  • the first type of scheme is that the payer uses a portable payment device such as a magnetic card, an IC card, or a radio frequency IC card, and performs the P0S machine in a fixed business place. Payment, the POS machine in this type of solution is connected to the bank's P0S center via cable.
  • the device used by the payer is the same as that in the first type of scheme.
  • the P0S machine In the first type of scenario, the P0S machine is not mobile and can only be used in fixed locations, and Only dedicated equipment can be used, which is costly, so this solution lacks sufficient flexibility and is only suitable for enterprise and enterprise deployment.
  • the first two implementations require dedicated equipment, which has the disadvantages of high cost, large size, and inconvenient carrying.
  • the user In order to be able to use both the mobile intelligent terminal and the mobile POS machine at the same time, the user has to carry both types of handheld devices at the same time, which is inconvenient to use, and thus is not conducive to large-scale promotion.
  • the Chinese patent of 2007201 38948. 9 discloses a scheme for adding a radio frequency module and a cloth antenna to realize the function of the wireless POS machine on the mobile phone; but this implementation method requires a mobile intelligent terminal such as a payee mobile phone, a PDA, a portable computer, and an IC card. Corresponding card reading unit, and need to integrate various security transaction application modules such as P0S security module and Purchase Secure Acces s Module (PSAM) function into the mobile intelligent terminal, so that it needs to be existing
  • PSAM Purchase Secure Acces s Module
  • the main object of the present invention is to provide an apparatus for integrating payment and collection functions, a payment and collection system, and a transaction method, which do not require hardware modification of an existing portable terminal device, and are easy to promote and apply. You can trade anywhere, anytime.
  • An apparatus for integrating a payment and collection function comprising a smart memory card and an intelligent terminal, wherein the smart terminal and the smart memory card are connected through a universal storage interface,
  • the smart terminal is configured to generate a secure transaction management instruction according to an instruction of the user, and send the instruction to the smart memory card, and notify the user of the execution result of the secure transaction management instruction fed back by the smart memory card;
  • Interacting with the bank side system interacting with the user through the user interface; interacting with another device of the integrated payment and collection function within a preset range by near field communication; for the user, the other device or Transmitting, by the transaction instruction, the corresponding security transaction application instruction to the smart memory card, and notifying the user or sending the execution result of the secure transaction application instruction fed back by the smart memory card
  • the bank side system or the other device
  • the smart memory card is configured to execute the secure transaction management instruction and the secure transaction application instruction.
  • the present invention provides another device for integrating a payment and collection function, the device comprising a smart memory card and an intelligent terminal, wherein the smart terminal and the smart memory card are connected through a universal storage interface.
  • the smart terminal is configured to send a security transaction management instruction to the smart memory card according to an instruction of the user, and notify the user of the instruction execution result fed back by the smart memory card; through the remote communication network and the bank side
  • the system interacts; exchanges information with the user through the user interface; processes the transaction instruction from the user or the bank side system, and generates a corresponding secure transaction application instruction to send to the smart memory card; and feeds back the smart memory card
  • the execution result of the secure transaction application instruction is notified to the user or sent to the system;
  • the smart memory card is configured to execute the secure transaction management instruction received from the smart terminal; use a method of radio frequency communication to interact with another device of an integrated payment and collection function within a preset range; And transmitting, by the another device or the smart terminal, a security transaction application instruction, and transmitting the execution result to the smart terminal or the another device.
  • the present invention proposes a corresponding payment and collection system for the above device, the system package
  • the device includes: a terminal device, a storage/circumvention transaction subsystem, a card issuance subsystem, and a bank back-end system, wherein the terminal device is any device that integrates the payment and collection functions, and is located at the user side, and the storage / Looping transaction subsystem, card issuing subsystem and bank backend system are located on the bank side.
  • the terminal device is configured to, as a payer, complete payment of an electronic transaction by interacting with the 4th backend system and another terminal device as a payee; as the payee through the bank backend system Interacting with another terminal device as a payer to complete the payment of the electronic transaction; implementing a circle or a loop transaction by interacting with the circled/circumstance transaction subsystem;
  • the card issuing subsystem is configured to perform card personalization on the smart memory card of the terminal device
  • the bank backend system is configured to implement a consumer transaction by interacting with a terminal device as a payer and a terminal device as a payee, respectively;
  • the storage/circumvention transaction subsystem is configured to complete a circle or circle transaction of the terminal device by interacting with the terminal device.
  • the present invention provides a method of inventory transaction, the method comprising:
  • the user uses the smart terminal to log in to the bank backend system, and after the bank backend system completes the identity authentication of the user, establishes a secure data transmission channel between the smart terminal and the bank backend system;
  • the bank backend system triggers the circled/circumstance transaction subsystem to perform the P0S terminal authentication on the smart terminal and returns the authentication result to the smart terminal;
  • the smart terminal If the smart terminal receives the information that the authentication succeeds, the information is automatically transferred to the storage interface, and the storage information of the user is obtained by using the storage interface, and step d is performed; otherwise, an error prompt is displayed to the user; d.
  • the smart terminal sends a service request to the bank backend system, where the request carries the circle information of the user;
  • the bank back-end system performs a corresponding storage operation on the smart memory card by the smart terminal according to the request for the storage service.
  • the present invention provides a consumer transaction method, the method comprising:
  • the device terminal of the payer switches to a payment mode, and the payee switches to a payment mode; the transaction specification performs a transaction;
  • the device terminal of the payer exits the payment mode; the device terminal of the payee generates a transaction record and signs the transaction record with the private key of the smart memory card, and saves the signed transaction record In the smart memory card, the withdrawal mode is exited; the device terminal of the payee is logged into the bank backend system, and the saved signed transaction record is sent to the 4th bank backend system;
  • the bank backend system verifies the transaction record of the device terminal received from the payee by using the public key corresponding to the private key of the smart memory card of the payee, and after the verification is passed, according to the transaction record The payee's account is processed.
  • the present invention can provide a terminal device that is composed of the smart memory card and the portable terminal device, that is, the smart terminal, by setting a secure transaction application unit in the smart memory card so that the existing portable terminal device is not modified. It has two functions of payment and collection, so that users can conduct transactions anytime and anywhere, so that the invention is easy to popularize and apply. BRIEF DESCRIPTION OF THE DRAWINGS
  • FIG. 1 is a schematic structural view of a first embodiment of a device according to the present invention.
  • FIG. 2 is a schematic structural view of a second embodiment of the device according to the present invention.
  • FIG. 3 is another schematic structural diagram of the core control unit 1012 of FIG. 2;
  • FIG. 4 is a schematic structural diagram of a payment and collection system of the present invention.
  • FIG. 5 is a schematic flowchart diagram of Embodiment 1 of a method for storing a transaction according to the present invention
  • FIG. 6 is a schematic flowchart of Embodiment 1 of a consumer transaction method according to the present invention. Mode for carrying out the invention
  • the core idea of the present invention is: enabling a smart memory card to execute a corresponding secure transaction instruction such as an electronic passbook operation instruction, a POS security module processing instruction, etc. by setting a secure transaction application unit necessary for electronic transaction in a smart memory card.
  • a corresponding secure transaction instruction such as an electronic passbook operation instruction, a POS security module processing instruction, etc.
  • a secure transaction application unit necessary for electronic transaction in a smart memory card.
  • the payment and collection system realized by the terminal device will also be easy to promote, and the transaction method realized by the system correspondingly will be more flexible, and can support both offline consumption transactions and online consumption transactions, and the circulation transaction can also be performed. It is implemented remotely without having to be in person at the designated location.
  • FIG. 1 is a schematic structural diagram of Embodiment 1 of an apparatus for integrating payment and collection functions according to the present invention.
  • the device of the first embodiment of the present invention mainly includes: an intelligent memory card 101 and an intelligent terminal 102, wherein the smart terminal 102 and the smart memory card 101 perform information interaction through a universal storage interface 1011.
  • the smart terminal 102 is configured to generate a secure transaction management command according to an instruction of the user, and send the command to the smart memory card 101, and notify the user of the execution result of the secure transaction management instruction fed back by the smart memory card 101;
  • the remote communication network interacts with the bank side system; interacts with the user through the user interface; interacts with another device of the integrated payment and collection function within the preset range by the near field communication method; Transmitting, by a device or a bank-side transaction instruction, generating a corresponding secure transaction application instruction to the smart memory card 101; notifying the user of the execution result of the secure transaction application instruction fed back by the smart memory card 101 Or sent to the bank side system or the other device.
  • the near field communication method may be an infrared communication method or a Bluetooth communication method, but is not limited thereto, and a specific method for interacting with another device in a preset range by using a near field communication method is already used by a person in the field. Know, no longer repeat them here;
  • the transaction instructions from the user, the other device or the bank side are processed for the purpose of generating a secure transaction application instruction that the corresponding smart memory card can execute to implement the corresponding secure transaction application.
  • the secure transaction application instruction may be an electronic passbook operation instruction for implementing payment or a POS security module processing instruction for realizing payment.
  • the electronic wallet operation instruction or the consumption safety may be stored according to actual application requirements.
  • PSAM module
  • the secure transaction management instruction is an instruction for managing each secure transaction application, such as related information inquiry of various security transaction applications, such as application selection, balance inquiry, transaction record inquiry, modification PIN code, and the like.
  • the smart memory card 101 is configured to execute the secure transaction management instruction; execute the secure transaction application instruction.
  • the smart memory card 101 includes: a core control unit 1012 and a universal storage interface 1011, where the universal storage interface 1011 is connected to the core control unit 1012;
  • the core control unit 1012 is configured to execute the secure transaction management instruction from the universal storage interface 1011; execute a secure transaction application instruction received from the universal storage interface 1011; pass the execution result of the instruction through the
  • the universal storage interface 1011 is sent to the smart terminal 102;
  • the universal storage interface 1011 is configured to implement information interaction between the smart terminal 102 and the core control unit 1012.
  • the universal storage interface 1011 can be a contact integrated circuit card international standard (IS07816) interface, a multimedia card (Li C) interface, a secure digital memory card (SD) interface, a data compression flash card (compact flash card). , CF) interface, smart media card (SM) interface or serial universal bus (USB) interface, but not limited to this, the specific interface used by the field can be determined according to the actual needs of the intelligent terminal.
  • IS07816 contact integrated circuit card international standard
  • Mi C multimedia card
  • SD secure digital memory card
  • compact flash card compact flash card
  • CF smart media card
  • USB serial universal bus
  • the core control unit 1012 includes: a storage control unit 10121 and a secure transaction application unit 10122;
  • the storage control unit 10121 is configured to send a secure transaction management instruction received from the universal storage interface 1011, and send the secure transaction management instruction to the secure transaction application unit 10122 to execute; and the secure transaction application unit
  • the execution result of the feedback is returned to the universal storage interface 1011;
  • the secure transaction application instruction received from the universal storage interface 1011 is sent to the secure transaction application unit 10122, and the secure transaction is fed back by the secure transaction application unit 10122.
  • the execution result of the application instruction is sent to the smart terminal 102 through the universal storage interface 1011;
  • the secure transaction application unit 10122 is configured to perform receiving from the storage control unit
  • the secure transaction application instruction and the secure transaction management instruction of 10121 feed back the execution result to the storage control unit 10121.
  • the secure transaction application unit 10122 executes a secure transaction application instruction and a secure transaction management instruction received from the storage control unit through its built-in module for implementing various electronic financial service applications.
  • the built-in specific application modules can be selected according to actual needs, that is, they can also include modules for implementing various other electronic financial business applications such as debit, cargo application, credit card application, etc., in order to realize corresponding electronic finance.
  • Business Applications Specifically, how to execute the corresponding security transaction application instruction and the security transaction management instruction by using the built-in modules is known to those skilled in the art, and details are not described herein again.
  • the smart terminal 102 includes:
  • the card reader unit 1025 is configured to implement information interaction between the smart memory card 101 and the card management unit 1026; and implement information interaction between the smart memory card 101 and the transaction processing unit 1023;
  • the card management unit 1026 is configured to generate a secure transaction management instruction according to an instruction of the user, send the secure transaction management instruction to the smart memory card 101 through the card reader unit 1025, and feed back the smart memory card 101.
  • the security transaction management instruction execution result is notified to the user through the input and output unit 1024;
  • the input and output unit 1024 is configured to implement the transaction processing unit 1023 and a user
  • the information exchange between the card management unit 1 026 and the user is implemented
  • the remote communication unit 1022 is configured to implement information interaction between the transaction processing unit 1023 and the bank side system
  • the near field communication unit 1021 is configured to implement information interaction between the transaction processing unit 1023 and another device in the preset range;
  • the transaction processing unit 1023 is configured to process a transaction instruction of another device or a bank side system received from the user, the integrated payment and the receipt of the preset range, and generate a corresponding secure transaction application instruction by using the
  • the card reader unit 1025 sends the smart card to the smart memory card; the execution result of the secure transaction application instruction fed back by the smart memory card 101 is notified to the user through the input/output unit 1024 or sent by the remote communication unit 1022
  • the other device is fed back to the bank side system or through the near field communication unit 1021.
  • a radio frequency interface and a corresponding radio frequency control unit may be disposed in the smart memory card, so that the device of the present invention can perform near field communication according to radio frequency mode through another device of the smart memory card, and the following is implemented.
  • Example 2 which is described in detail. 2 is a schematic structural view of a second embodiment of the apparatus of the present invention. As shown in FIG. 2, the device of the second embodiment includes a smart memory card 201 and a smart terminal 202;
  • the smart terminal 202 is configured to send a security transaction management instruction to the smart memory card 201 according to an instruction of the user, and notify the user of the instruction execution result fed back by the smart memory card 201; Interacting with the bank side system; interacting with the user through the user interface; processing the transaction instruction from the user or the bank side system, and generating a corresponding secure transaction application instruction to send to the smart memory card 201; The execution result of the secure transaction application instruction fed back by the memory card is notified to the user or sent to the bank side system;
  • the smart memory card 201 is configured to execute the secure transaction management instruction received from the smart terminal 202; use the method of radio frequency communication to integrate payment and collection within a preset range Another device of the function interacts; performing reception from the other device or the smart terminal
  • the secure transaction application instruction of 202 transmits the execution result to the smart terminal 202 or the other device.
  • the smart memory card 201 includes: a radio frequency interface 201 3, a core control unit 2012, and a universal storage interface 2011, wherein the radio frequency interface 201 3 and the universal storage interface 2011 are respectively connected to the core control unit 2012;
  • the core control unit 2012 is configured to execute the secure transaction management instruction from the universal storage interface 2011; execute a secure transaction application instruction received from the radio frequency interface 201 or the universal storage interface 2011, and The execution result is sent to the smart terminal 202 through the universal storage interface 201 1 or sent to the another device through the radio frequency interface 201 3;
  • the universal storage interface 2011 is configured to implement information interaction between the smart terminal 202 and the core control unit 2012;
  • the radio frequency interface 201 3 is configured to implement information interaction between the core control unit 2012 and the another device within a preset range.
  • the radio frequency interface 201 can realize the information interaction between the core control unit 2012 and another device by using ultra-high frequency, so that the antenna of the smart terminal can be additionally added, thereby further avoiding the present
  • the modification of the smart terminal is of course in practical application.
  • the core control unit 2012 includes: a storage control unit 20121, a secure transaction application unit 20122, and a radio frequency control unit 20123;
  • the storage control unit 20121 is configured to send a secure transaction management instruction received from the universal storage interface 2011 to the secure transaction application unit 20122 for execution; to be received from the universal storage interface 2011 or the radio frequency control unit 201 3, the secure transaction application instruction is sent to the secure transaction application unit for execution; and the secure transaction application unit feeds back The execution result is sent to the radio frequency control unit 20123 or sent to the smart terminal 202 through the universal storage interface 2011;
  • the radio frequency control unit 20123 is configured to implement information interaction between the storage control unit and the another device by using the radio frequency interface according to radio frequency communication.
  • the information exchange between the storage control unit and the another device is implemented in a manner of radio frequency communication, and the smart memory card 201 can be configured in the radio frequency tag and the radio frequency reader according to actual application requirements.
  • Switching between working states is implemented, that is, the smart memory card 201 can have both a radio frequency tag function and a radio frequency reader function, so that the radio frequency control unit can send or need to be sent in different states.
  • the received information is subjected to corresponding radio frequency identification processing, so that the smart memory card 201 can interact with the smart memory card in another integrated payment and collection function device by means of radio frequency communication, so as to satisfy the payment party and the payer in the electronic transaction process.
  • the specific method may be implemented by any means in the field, and details are not described herein again.
  • the secure transaction application unit 20122 is configured to execute a secure transaction application instruction and a secure transaction management instruction received from the storage control unit 20121, and feed back an execution result of the secure transaction application instruction and the secure transaction management instruction to the Storage control unit 20121.
  • the security transaction application unit 20122 is the same as the 10122 in the foregoing device embodiment 1, and details are not described herein again.
  • the core control unit 2012 may also be implemented in the form of FIG. 3, that is, the radio frequency control unit 20123 is directly connected to the secure transaction application unit 30122, and accordingly, the functions of each unit thereof will also be Different from the functions in the foregoing structure, the storage control unit 30121, the radio frequency control unit 30123, and the secure transaction application unit 30122 in FIG. 3 are specifically:
  • the storage control unit 30121 is configured to receive from the universal storage interface 2011
  • the security transaction management command is sent to the secure transaction application unit to execute; the execution result fed back by the secure transaction application unit is sent to the smart terminal 202 through the universal storage interface 2011;
  • the radio frequency control unit 30123 is configured to implement information interaction between the secure transaction application unit 20122 and the another device by using the radio frequency interface 2013 according to radio frequency communication;
  • radio frequency control unit 30123 interacts with the radio frequency control unit 20123 to implement the information is the same, and details are not described herein again.
  • the secure transaction application unit 30122 is configured to execute a secure transaction application instruction received from the storage control unit 30121 or the radio frequency control unit 30123; execute a secure transaction management instruction received from the storage control unit 30121; The execution result of the management instruction and the secure transaction application instruction is sent to the storage control unit 30121 or the radio frequency control unit 30123.
  • the specific execution of the security transaction management instruction and the security transaction application instruction can be implemented by any means in the field, and details are not described herein again.
  • Card management unit 2026 card reader unit 2025, input/output unit 2024, transaction processing unit 2023, and remote communication unit 2022;
  • the card reader unit 2025 is configured to implement information interaction between the smart memory card 201 and the card management unit 2026; and implement information interaction between the smart memory card 201 and the transaction processing unit 2023;
  • the card management unit 2026 is configured to generate a secure transaction management instruction according to an instruction of the user, send the secure transaction management instruction to the smart memory card 201 through the card reader unit 2025, and feed back the smart memory card 201.
  • the security transaction management instruction execution result is notified to the user through the input and output unit 2024;
  • the input and output unit 2024 is configured to implement information interaction between the transaction processing unit 2023 and the user; implement information interaction between the card management unit 2026 and the user; and the remote communication unit 2022 is configured to implement the The information processing between the transaction processing unit 2023 and the bank side system;
  • the transaction processing unit 2023 is configured to process a transaction instruction received from a user or a bank side system, and generate a corresponding secure transaction application instruction to send to the smart memory card 201 through the card reader unit 2025; The execution result of the secure transaction application instruction fed back by the smart memory card 201 is notified to the user through the input/output unit 2024 or transmitted to the bank side system through the remote communication unit 2022.
  • the smart terminal 202 further includes a near field communication unit 2021, so that the medium device in the second embodiment may interact with another device in the vicinity through the Bluetooth or infrared communication mode in the existing smart terminal, the near field communication unit.
  • 2021 is the same as the near field communication unit 1021 in the second embodiment of the present invention, and details are not described herein again;
  • the transaction processing unit 2023 is further configured to process the transaction instruction received from the another device, and generate a corresponding secure transaction application instruction to send to the smart memory card 201 through the card reader unit 2025. And transmitting an execution result of the secure transaction application instruction fed back by the smart memory card 201 to the another device through the near field communication unit 2021.
  • secure transaction application units 10122, 20122, and 30122 involved in the above apparatus of the present invention may be implemented by using an integrated circuit (IC) chip.
  • the present invention proposes a payment and collection system.
  • 4 is a schematic structural diagram of a system according to the present invention.
  • the system includes: a terminal device, a storage/circumvention transaction subsystem, a card issuance subsystem, and a bank backend system, where the terminal device is Invented device for integrated payment and collection functions, located On the user side, the storage/circumvention transaction subsystem, the card issuance subsystem, and the bank back-end system are located on the bank side, and the terminal devices on the user side and the systems on the bank side are connected through a remote network;
  • the payment of the electronic transaction is completed by interacting with the bank backend system and another terminal device as the payee; as the payee through the bank backend system and another terminal device as the payer Performing an interaction to complete the payment of the electronic transaction; implementing an inventory or a circle transaction by interacting with the circled/circumstance transaction subsystem;
  • the card issuing subsystem is configured to perform card personalization on the smart memory card of the terminal device; the terminal device of the payee interacts to implement a consumer transaction;
  • the storage/circumvention transaction subsystem is configured to complete a circle or a loop transaction of the terminal device by interacting with the terminal device.
  • the payment and collection system may further include: a first card reader, configured to be connected to the card issuance subsystem, and implement an intelligent memory card and the card issuance subsystem in the terminal device Direct interaction.
  • a first card reader configured to be connected to the card issuance subsystem, and implement an intelligent memory card and the card issuance subsystem in the terminal device Direct interaction.
  • the user can hold the smart memory card directly to the card issuing subsystem, and use the first card reader to personalize the smart memory card of the terminal device, which can also be realized through a remote network.
  • the payment and collection system may further include: a second card reader for connecting to the storage/circumvention transaction subsystem to implement a smart memory card and the storage in the terminal device / Circle the direct interaction of the transaction subsystem.
  • a second card reader for connecting to the storage/circumvention transaction subsystem to implement a smart memory card and the storage in the terminal device / Circle the direct interaction of the transaction subsystem.
  • the storage/circumvention transaction subsystem can directly complete the transaction/circle transaction process of the smart memory card by using the second card reader.
  • the first card reader and the second card reader can be used to implement the reading of the memory card, and details are not described herein.
  • the deposit and collection transaction can be realized by the payment and collection system proposed by the present invention. Since the circled and circled transaction process is similar in practical applications, the following describes the circled transaction method as an example.
  • the present invention provides a method for depositing and depositing transactions based on the above payment and collection system, the method mainly comprising:
  • Step a The user uses the smart terminal to log in to the bank backend system, and after the bank backend system completes the identity authentication of the user, establish a secure data transmission channel between the smart terminal and the bank backend system;
  • the existing storage requires the user to carry the bank card to the bank in person, so there is no need to establish a secure data channel between the user and the bank, but in this embodiment, Since the user is performing a remote activity, it is necessary to ensure the security of the interaction with the bank, and the security of the data communication between the smart terminal and the bank backend system is ensured by establishing the secure data transmission channel.
  • the method for establishing a secure data transmission channel can be implemented by using a Secure Socket Layer (SSL) or other prior art, and details are not described herein.
  • SSL Secure Socket Layer
  • Step b The bank backend system triggers the circled/circumstance transaction subsystem to perform the class P0S terminal authentication on the smart terminal and returns the authentication result to the smart terminal.
  • the POS-like terminal refers to a function that the terminal has an existing POS terminal.
  • the bank backend system triggering the circle/storage transaction subsystem in the step b to perform the P0S terminal authentication on the smart terminal may be:
  • the bank backend system triggers the notification circle/circle transaction subsystem to start authenticating the smart terminal as a class P0S terminal;
  • the circled/circumstance transaction subsystem requests the smart terminal to authenticate the P0S terminal identity and sends its own signature information
  • the intelligent terminal verifies the deposit according to the signature information received from the circle/circle transaction subsystem. Circle the identity of the transaction subsystem, and use the P0S terminal authentication specification to perform corresponding identity authentication interaction information processing, and send the P0S terminal identity related information to the circle storage/circulation transaction subsystem;
  • the circled/circular transaction subsystem processes the received information about the identity of the P0S terminal and performs identity authentication.
  • the specific authentication method can be implemented by any means in the field and will not be described here.
  • the method may further include:
  • the deposit/circumvention transaction subsystem notifies the bank back-end system that the smart terminal accesses the 4th-end back-end system as the POS-like terminal, otherwise to the bank back-end system Returns the denied access information.
  • Step c If the smart terminal receives the information that the authentication succeeds, it automatically transfers to the circle storage interface in the user interface, and uses the circle storage interface to obtain the circled information of the user, and performs step d; otherwise, an error is displayed. Prompt to the user.
  • Step d The intelligent terminal sends a request for a circled service to the bank backend system, where the request carries the circled information of the user.
  • Step e The bank backend system performs a corresponding ringing operation on the smart memory card by using the smart terminal according to the request for the storage service.
  • the step e includes:
  • the bank back-end system processes the service request information and checks the amount of the account in the user account. If the number of funds in the user account is sufficient, the smart terminal is notified to prepare for the operation, otherwise the insufficient balance is returned;
  • the intelligent terminal performs corresponding processing on the received information, and notifies the smart memory card to cut Switch to payment mode;
  • the user inputs the inventory information to the smart terminal, and the smart terminal signs the stored information and sends it to the bank backend system;
  • the bank backend system performs signature verification on the circled information and processes the circled deposit information; the bank backend system temporarily deducts the number of circled deposits from the user account, and returns the withholding information to the smart terminal;
  • the smart terminal requests the number of write deposits from the smart memory card
  • the smart memory card processes the write ring number request, and detects the original point record in the smart memory card
  • the smart memory card adds the original number and the number of the circle deposits, and writes the new number of circle deposits; the smart memory card notifies the smart terminal that the smart terminal is successfully stored, and the smart terminal notifies the bank back-end system of the successful information;
  • the bank backend system processes the information of the successful deposit and completes the debit determination of the user account
  • the user confirms the circle and sends a notification to complete the completion of the cycle to the backend system.
  • the step e further includes: the smart terminal notifying the smart memory card to exit the payment mode;
  • the smart memory card performs an exit payment mode operation, and notifies the smart terminal of the exit result.
  • FIG. 5 is a flow chart of the first embodiment of the deposit transaction method. As shown in FIG. 5, the method includes the following steps:
  • Step 1 The user uses the smart terminal to log in to the bank backend system, and the bank backend system uses the digital certificate to complete identity authentication for the user and establish a secure data transmission channel;
  • Step 2 The notification circle storage/circumvention transaction subsystem starts to authenticate the smart terminal as a class P0S terminal; Step 3, the circle storage/circulation transaction subsystem requests the authentication terminal P0S terminal identity from the intelligent terminal, and sends its own signature information;
  • Step 4 The intelligent terminal receives the information sent by the circle storage/circumvention transaction subsystem, verifies the identity of the signature authentication circle storage/circumvention transaction subsystem, and uses the P0S terminal authentication specification to perform corresponding identity authentication interaction information processing, and sends the information to the corresponding identity authentication interaction information.
  • Circle/circle transaction subsystem
  • Step 5 The circled/circumstance transaction subsystem processes the received P0S terminal identity related information to perform identity authentication;
  • Step 6 If the circled/circumstance transaction subsystem is authenticated, the bank backend system is notified to agree that the smart terminal accesses the bank backend system as the P0S terminal, otherwise the access denied information is returned to the bank backend system;
  • Step 7 The circled/circumstance transaction subsystem returns the authentication result of the P0S terminal identity to the intelligent terminal;
  • Step 8 Return the authentication result of the P0S terminal identity. If the authentication result is agreed to enter the bank backend system, it will automatically transfer to the circle storage interface; if the authentication result is to reject the access information, an error message is displayed;
  • Step 9 The user inputs the circle storage information on the circle storage interface, and sends a circle service request to the bank backend system;
  • Step 10 The bank back-end system processes the service request information of the deposit, and checks the amount of the account in the user account. If the number of funds in the user account is sufficient, the smart terminal is notified to prepare for the storage operation, otherwise the insufficient balance is returned;
  • Step 1 The intelligent terminal processes the corresponding information, and notifies the smart memory card to switch to the payment application mode.
  • Step 12 The user inputs specific storage information to the smart terminal, and the smart terminal signs the stored information and sends it to the bank backend system; Step 1 3, the bank backend system verifies the signature, and processes the deposit information; Step 14, the bank backend system temporarily deducts the number of circle deposits from the user account, and returns the debit information to the smart terminal;
  • Step 15 The intelligent terminal requests the number of write deposits from the smart memory card
  • Step 16 The smart memory card processes the write ring number request, and detects the original point record in the card;
  • Step 17 The smart memory card adds the original number of the number of deposits and the number of the circled deposits, and writes the number of new deposits (points);
  • Step 18 The smart memory card notifies the smart terminal that the smart terminal is successfully stored, and the smart terminal notifies the bank backend system of the successful storage information;
  • Steps 19 and 4 The back-end system processes the information of successful storage of the smart terminal, and completes the deduction of the user account;
  • Step 20 The user confirms the circle, and sends a completion completion notification to the 4th backend system;
  • Step 21 The intelligent terminal notifies the smart memory card to exit the card payment mode
  • Step 22 The smart memory card performs the operation of exiting the card payment mode, and notifies the smart terminal to exit the result, and completes the current storage operation.
  • Embodiment 1 of a consumer transaction method implemented by using the above payment and collection system. As shown in FIG. 6, the method includes:
  • Step 601 Perform a two-way certificate authentication and establish a security according to the payment request sent by the device terminal as the paying party or the transaction request sent by the device terminal of the payee, the device terminal of the payer and the device terminal of the payee Data channel.
  • the specific transaction scenarios selected by the two parties before the transaction is different, the transaction scenario may be an RF transaction scenario (ie, using the radio frequency interface on the smart memory card for communication), near Field communication transaction scenarios (communication using near field communication units in smart terminals), telecommunications transaction scenarios (communication using remote communication units in intelligent terminals).
  • the request message includes information such as the amount of the transaction, and after the party receiving the request confirms the transaction, the payer terminal switches to the payment application mode, and the payee switches to the payment operation mode. It is a legal device issued by a bank. The two-way certificate authentication of the payer and the payee can ensure the security of this consumer transaction.
  • Step 602 The device terminal of the paying party switches to a payment mode, and the payee switches to a payment mode.
  • Transaction of financial transaction specifications
  • Step 604 After the transaction is successful, the device terminal of the payer exits the payment mode; the device terminal of the payee generates a transaction record and signs the transaction record by using the private key of the smart memory card, and the signed transaction The transaction record is saved on its smart memory card and exits the payment mode.
  • Step 605 The device terminal of the payee logs in to the bank backend system, and sends the saved transaction record after the signature to the 4th bank backend system;
  • the payee can log in to the bank back-end system in a timely manner according to actual needs, so as to upload the previously generated transaction records to the bank back-end system.
  • Step 606 The bank backend system verifies the transaction record of the device terminal received from the payee by using the public key corresponding to the private key of the smart memory card of the payee, where the verification pass Thereafter, the account of the payee is processed in accordance with the transaction record.
  • the bank backend system verifies the transaction record of the device terminal received from the payee by using the public key corresponding to the private key of the payee's smart memory card to ensure the validity and integrity of the transaction record. Sex, when the transaction record uploaded by the payee is verified, the bank back-end system will process the account of the payee according to the transaction specification according to the transaction specification, and the consumer transaction is completed.
  • the device of the present invention can provide online payment and collection functions, as well as contactless payment and collection functions; light and portable, can be inserted into various intelligent terminals (including but not limited to mobile phones, PDAs, PCs, smart phones) In home appliances, etc.; data transmission uses a common interface
  • the intelligent terminal can be used with the intelligent terminal with the above-mentioned universal data interface card slot, without the need to customize the intelligent terminal hardware, with strong adaptability and high flexibility;
  • the cost is greatly reduced, and the smart terminal-based payment/receipt application suitable for large-scale deployment provides strong support for business innovation in the financial industry and the telecommunications industry. It only needs to carry a smart terminal with a smart memory card inserted.
  • Enable online or contactless payment and collection functions Widely support a variety of e-finance business application models, including but not limited to e-wallets, electronic passbooks, debits, product applications, credit card applications, etc.;
  • the transaction scenario includes, but is not limited to, a payment transaction of the mobile intelligent terminal to the mobile intelligent terminal, a payment transaction of the mobile intelligent terminal to the fixed intelligent terminal, a payment transaction of the device to the smart terminal, and the like.
  • the transaction system of the present invention is compatible with existing banking specifications, has high security, and can be easily integrated into an existing bank backend system without major changes, facilitating rapid deployment, large-scale use, and promotion.
  • the transaction system of the invention can realize remote storage, is convenient for users to use, and reduces the operation cost of the user.

Landscapes

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Description

一种集成支付和收款功能的装置、 系统和交易方法
技术领域
本发明涉及电子商务技术， 特别是涉及一种集成支付和收款功能的 装置、 交易系统和交易方法。 发明背景
随着移动通信技术的成熟与发展， 移动智能终端的功能越来越多。 用户不仅仅要求移动智能终端具有通话、 收发短消息的功能， 而且还希 望具有收发电子邮件、 浏览网页、 播放音乐、 观赏电影、 照相、 无线数 据业务等功能。 这些功能给人们带来了很大的方便， 符合快节奏、 高效 率的社会需求， 深受用户的欢迎。
同时， 随着信用卡、 集成电路（integrated c i rcui t , IC)卡的日益 普及， 越来越多的支付交易与查询由销售点 （Point of Sa le , POS)机 完成。 相对于现金交易， 基于信用卡、 IC卡等构建的非现金支付系统由 于具有安全、 快捷、 无须找零、 卫生等优势， 目前已被广泛应用金融、 电信、 交通等行业。
现有的非现金付款方法有很多种， 主要可以分为两类： 第一类方案 是付款方使用磁卡、 I C卡、 射频 I C卡等便于携带的支付装置， 在固定 营业场所中的 P0S机上进行支付， 这类方案中的 P0S机通过线缆与银行 的 P0S中心连接。 第二类方案中付款方所使用的装置与第一类方案中的 相同， 收款方的实现有三种方式： P0S机脱机工作的方式、 P0S机通过 无线通信信道与 P0S中心连接在线工作的方式和将 P0S机功能或射频读 卡器功能的集成到移动智能终端并以脱机或联机工作的方式。
在第一类方案中， P0S 机不具有移动性， 只能在固定场所使用， 且 只能使用专用设备， 成本较高， 因此这种方案缺乏足够灵活性， 只适合 于企事业单位部署。
第二类方案的三种实现方式中，前两种实现方式都需要专用的设备， 具有成本高、 体积大、 携带不便的缺点。 为了能够同时使用移动智能终 端与移动 P0S机，用户不得不同时携带这两种手持设备，使用很不方便， 因此不利于大规模推广。
第三种实现方式在一定程度上緩解了上述缺点。 如申请号为
2007201 38948. 9 的中国专利中揭示了在手机上增加射频模块和布天线 来实现无线 P0S机功能的方案； 但这种实现方式要求收款方手机、 PDA、 便携计算机等移动智能终端具有与 IC 卡相应的读卡单元， 并且需要将 各种安全交易应用模块如 P0S 安全模块、 消费安全存取模块（Purchase Secure Acces s Module, PSAM)功能等集成到移动智能终端中、 这样， 需要对现有的移动智能终端的硬件进行改造， 而由于移动智能终端厂 家、 型号众多， 改造成本很大， 这使得第三种实现方式在实际应用中很 难推广。
另外， 利用现有的上述两类方案实现的资金圈存过程都只能在指定 的场所、 当面进行， 用户体验不理想。 发明内容
有鉴于此， 本发明的主要目的在于提供一种集成支付和收款功能的 装置、 支付和收款系统和交易方法， 不需要对现有的便携终端设备进行 硬件的改造， 易于推广应用， 用户可以随时随地进行交易。
为了达到上述目的， 本发明提出的技术方案为：
一种集成支付和收款功能的装置， 所述装置包括智能存储卡和智能 终端，其中，所述智能终端与所述智能存储卡通过通用存储接口相连接， 所述智能终端， 用于根据用户的指令生成安全交易管理指令并发送 至所述智能存储卡， 将所述智能存储卡反馈的所述安全交易管理指令的 执行结果通知给用户； 通过远程通信网络与银行侧系统进行交互； 通过 用户界面与用户进行信息交互； 通过近场通信方式与预设范围内的集成 支付和收款功能的另一装置进行交互； 对来自用户、 所述另一装置或 4艮 行侧的交易指令进行处理， 生成相应的安全交易应用指令发送至所述智 能存储卡； 将所述智能存储卡反馈的所述安全交易应用指令的执行结果 通知给所述用户或发送给所述银行侧系统或所述另一装置；
所述智能存储卡， 用于执行所述安全交易管理指令和所述安全交易 应用指令。
本发明提出了另一种集成支付和收款功能的装置， 所述装置包括智 能存储卡和智能终端， 其中， 所述智能终端与所述智能存储卡通过通用 存储接口相连接，
所述智能终端， 用于根据用户的指令向所述智能存储卡发送安全交 易管理指令， 并将所述智能存储卡反馈的所述指令执行结果通知给所述 用户； 通过远程通信网络与银行侧系统进行交互； 通过用户界面与用户 进行信息交互； 对来自用户或银行侧系统的交易指令进行处理， 并生成 相应的安全交易应用指令发送至所述智能存储卡； 将所述智能存储卡反 馈的所述安全交易应用指令的执行结果通知给所述用户或发送给所述 4艮行侧系统；
所述智能存储卡 , 用于执行接收自所述智能终端的所述安全交易管 理指令； 采用射频通信的方式与预设范围内的集成支付和收款功能的另 一装置进行交互； 执行接收自所述另一装置或所述智能终端的安全交易 应用指令， 并将所述执行结果发送给所述智能终端或所述另一装置。
本发明针对上述装置提出了相应的支付和收款系统， 所述系统包 括： 终端设备、 圈存 /圈提交易子系统、 发卡子系统和银行后端系统， 其中， 所述终端设备为上述任一集成支付和收款功能的装置， 位于用户 侧， 所述圈存 /圈提交易子系统、 发卡子系统和银行后端系统位于银行 侧，
所述终端设备， 用于作为支付方通过与所述 4艮行后端系统和作为收 款方的另一终端设备进行交互完成电子交易的支付； 作为收款方通过与 所述银行后端系统和作为支付方的另一终端设备进行交互完成电子交 易的收款； 通过与所述圈存 /圈提交易子系统进行交互实现圈存或圈提 交易；
所述发卡子系统， 用于对所述终端设备的智能存储卡进行卡片个人 化；
所述银行后端系统， 用于通过分别与作为支付方的终端设备和作为 收款方的终端设备交互， 实现消费交易；
所述圈存 /圈提交易子系统， 用于通过与所述终端设备进行交互， 完成所述终端设备的圈存或圈提交易。
利用所述支付和收款系统， 本发明提出了一种圈存交易方法， 所述 方法包括：
a、 用户使用智能终端登录银行后端系统， 银行后端系统完成对所 述用户的身份认证后， 建立所述智能终端与银行后端系统之间的安全数 据传输通道；
b、 银行后端系统触发圈存 /圈提交易子系统对所述智能终端进行类 P0S终端认证并返回认证结果给所述智能终端；
c、 如果所述智能终端接收到认证成功的信息， 则自动转入圈存界 面， 利用所述圈存界面获取所述用户的圈存信息， 执行步骤 d; 否则， 显示错误提示给用户； d、 所述智能终端向银行后端系统发送圈存业务请求， 所述请求携 带所述用户的圈存信息；
e、 所述银行后端系统根据所述圈存业务请求， 通过所述智能终端 对智能存储卡进行相应的圈存操作。
利用所述支付和收款系统， 本发明提出了一种消费交易方法， 所述 方法包括：
根据作为支付方的设备终端发出的支付请求或作为收款方的设备 进行双向证书认证并建立安全数据通道；
所述支付方的设备终端切换到支付模式， 所述收款方切换到收款模 式； 交易规范进行交易；
当所述交易成功后付款方的设备终端退出支付模式； 收款方的设备 终端产生交易记录并利用其智能存储卡的私钥对所述交易记录进行签 名， 将所述签名后的交易记录保存在其智能存储卡中， 退出收款模式； 收款方的设备终端登录到银行后端系统， 将所保存的签名后的交易 记录发送至 4艮行后端系统；
所述银行后端系统利用收款方的智能存储卡的私钥所对应的公钥， 对接收自收款方的设备终端的交易记录进行验证， 所述验证通过后， 按 照所述交易记录对所述收款方的账户进行处理。
综上所述， 本发明通过在智能存储卡中设置安全交易应用单元， 使 得不对现有的便携终端设备进行改造， 即可使由该智能存储卡与便携终 端设备即智能终端共同构成的终端设备具有支付和收款两种功能， 以便 用户可以随时随地进行交易， 从而使本发明易于推广应用。 附图简要说明
下面将通过参照附图详细描述本发明的示例性实施例， 使本领域的 普通技术人员更清楚本发明的上述及其它特征和优点， 附图中：
图 1为本发明装置实施例一的结构示意图；
图 2为本发明装置实施例二的结构示意图；
图 3为图 2中核心控制单元 1012的另一结构示意图；
图 4为本发明支付和收款系统的结构示意图；
图 5为本发明圈存交易方法实施例一的流程示意图；
图 6为本发明消费交易方法实施例一的流程示意图。 实施本发明的方式
本发明的核心思想是： 通过在智能存储卡中设置用于电子交易所必 须的安全交易应用单元， 使智能存储卡能够执行相应的安全交易指令如 电子存折操作指令、 P0S 安全模块处理指令等， 这样， 不需要对现有的 智能终端如手机、 PDA、 便携计算机等进行改造， 即可将其与智能存储 卡相结合得到集成支付和收款功能于一体的终端设备。 利用该终端设备 实现的支付和收款系统也将易于推广， 相应地利用该系统实现的交易方 法也将更灵活， 既可支持脱机消费交易也可支持在线消费交易， 其圈存 交易也可通过远程的方式实现而不需在指定的场所当面进行。
为使本发明的目的、 技术方案及优点更加清楚明白， 以下参照附图 并举实施例， 对本发明做进一步的详细说明。
图 1为本发明集成支付和收款功能的装置实施例一的结构示意图。 如图 1所示， 本发明实施例一的装置主要包括： 智能存储卡 101和智能 终端 102 , 其中， 所述智能终端 102与所述智能存储卡 101通过通用存 储接口 1011进行信息交互， 所述智能终端 102 , 用于根据用户的指令生成安全交易管理指令并 发送至所述智能存储卡 101 , 将所述智能存储卡 101反馈的所述安全交 易管理指令的执行结果通知给用户； 通过远程通信网络与银行侧系统进 行交互； 通过用户界面与用户进行信息交互； 通过近场通信方式与预设 范围内的集成支付和收款功能的另一装置进行交互； 对来自用户、 所述 另一装置或银行侧的交易指令进行处理， 生成相应的安全交易应用指令 发送至所述智能存储卡 101 ; 将所述智能存储卡 101反馈的所述安全交 易应用指令的执行结果通知给所述用户或发送给所述银行侧系统或所 述另一装置。
在实际应用中，所述近场通信方式可以为红外通信或蓝牙通信方式， 但不限于此， 通过近场通信方式与预设范围内的另一装置进行交互的具 体方法为本领域人员所已知， 在此不再赘述；
所述对来自用户、 所述另一装置或银行侧的交易指令进行处理， 其 目的是为了生成相应的智能存储卡可以执行的安全交易应用指令， 以实 现相应的安全交易应用。
所述安全交易应用指令可以是用于实现支付的电子存折操作指令或 用于实现收款的 P0S安全模块处理指令， 在实际应用中， 还可是根据实 际应用需要为电子钱包操作指令或消费安全存取模块（PSAM )处理指令 或者其他交易应用指令。
所述安全交易管理指令为是用于对各安全交易应用进行管理的指 令， 如各种安全交易应用的相关信息查询如应用选择、 余额查询、 交易 记录查询、 修改 PIN码等。
这里， 如何根据用户的指令生成安全交易管理指令， 以及如何对交 易指令进行处理以得到相应的安全交易应用指令， 本领域人员可采用任 一方法实现， 在此不再赘述。 所述智能存储卡 101, 用于执行所述安全交易管理指令； 执行所述 安全交易应用指令。
本实施例中， 所述智能存储卡 101包括： 核心控制单元 1012和通用 存储接口 1011,所述通用存储接口 1011与所述核心控制单元 1012连接； 其中，
所述核心控制单元 1012, 用于执行来自所述通用存储接口 1011 的 所述安全交易管理指令； 执行接收自所述通用存储接口 1011 的安全交 易应用指令； 将所述指令的执行结果通过所述通用存储接口 1011 发送 给所述智能终端 102;
所述通用存储接口 1011, 用于实现所述智能终端 102与所述核心控 制单元 1012之间的信息交互。
在实际应用中，所述通用存储接口 1011可以为接触式集成电路卡国 际标准（IS07816 )接口、 多媒体卡（丽 C)接口、 安全数字记忆卡（SD) 接口、 数据压缩闪存卡（compact Flash card, CF )接口、 智能媒体卡 (SM)接口或串行通用总线 （USB)接口， 但不限于此， 具体采用何接 口本领域人员可根据实际需要配合使用的智能终端确定。
具体地， 所述核心控制单元 1012包括： 存储控制单元 10121和安全 交易应用单元 10122; 其中，
所述存储控制单元 10121, 用于将接收自所述通用存储接口 1011的 安全交易管理指令， 将所述安全交易管理指令发送至所述安全交易应用 单元 10122执行； 并将所述安全交易应用单元反馈的执行结果返回至所 述通用存储接口 1011; 将接收自所述通用存储接口 1011的安全交易应 用指令发送至所述安全交易应用单元 10122, 并将所述安全交易应用单 元 10122 反馈的安全交易应用指令的执行结果通过所述通用存储接口 1011发送给所述智能终端 102; 所述安全交易应用单元 10122 , 用于执行接收自所述存储控制单元
10121 的安全交易应用指令和安全交易管理指令， 将所述执行结果反馈 给所述存储控制单元 10121。
在实际应用中， 所述安全交易应用单元 1 0122通过其内置的用于实 现各种电子金融业务应用的模块， 来执行接收自所述存储控制单元的安 全交易应用指令和安全交易管理指令， 在实际应用中， 其内置的具体应 用模块可以根据实际需要选择， 即还可以包括用于实现其它各种电子金 融业务应用的模块如借记、 货记应用、 信用卡应用等， 以实现相应的电 子金融业务应用。 具体地， 如何利用内置的各模块执行相应的安全交易 应用指令和安全交易管理指令， 为本领域人员所已知， 在此不再赘述。
这里需要说明的是， 本实施例中， 通过在智能存储卡中写入用于实 现电子金融业务应用的模块， 从而使智能存储卡来执行用于电子交易的 各种应用指令， 进而避免了现有技术方案中为了使智能终端具有支付及 收款功能而需要对智能终端进行改造的问题。
本实施例中， 所述智能终端 102包括：
卡管理单元 1026、 读写卡单元 1025、 输入输出单元 1024、 交易处 理单元 1023、 近场通信单元 1021和远程通信单元 1022 ; 其中，
所述读写卡单元 1025 , 用于实现所述智能存储卡 101和所述卡管理 单元 1026之间的信息交互； 实现所述智能存储卡 101和所述交易处理 单元 1023之间的信息交互；
所述卡管理单元 1026 , 用于根据用户的指令生成安全交易管理指 令， 通过读写卡单元 1025向所述智能存储卡 101发送所述安全交易管 理指令， 并将所述智能存储卡 101反馈的安全交易管理指令执行结果通 过所述输入输出单元 1024通知给用户；
所述输入输出单元 1024 , 用于实现所述交易处理单元 1023与用户 之间的信息交互； 实现所述卡管理单元 1 026与用户间的信息交互； 所述远程通信单元 1022 , 用于实现所述交易处理单元 1023与银行 侧系统之间的信息交互；
所述近场通信单元 1021 , 用于实现所述交易处理单元 1023与所述 预设范围内的另一装置之间的信息交互；
所述交易处理单元 1023 , 用于对接收自用户、 所述预设范围的集成 支付和收款的另一装置或银行侧系统的交易指令进行处理， 并生成相应 的安全交易应用指令通过所述读写卡单元 1025发送至所述智能存储卡； 将所述智能存储卡 101反馈的所述安全交易应用指令的执行结果通过所 述输入输出单元 1024通知给用户或通过所述远程通信单元 1022发送给 所述银行侧系统或通过所述近场通信单元 1021反馈给所述另一装置。
在实际应用中， 可以在所述智能存储卡中设置射频接口以及相应的 射频控制单元， 使得本发明的装置可以通过智能存储卡与其附近的另一 装置按照射频方式进行近场通信， 下面通过实施例二， 对此进行详细描 述。 图 2为本发明装置实施例二的结构示意图。 如图 2所示， 该实施例 二的装置包括智能存储卡 201和智能终端 202 ;
所述智能终端 202 , 用于根据用户的指令向所述智能存储卡 201发 送安全交易管理指令， 并将所述智能存储卡 201反馈的所述指令执行结 果通知给所述用户； 通过远程通信网络与银行侧系统进行交互； 通过用 户界面与用户进行信息交互； 对来自用户或银行侧系统的交易指令进行 处理， 并生成相应的安全交易应用指令发送至所述智能存储卡 201 ; 将 所述智能存储卡反馈的所述安全交易应用指令的执行结果通知给所述 用户或发送给所述银行侧系统；
所述智能存储卡 201 , 用于执行接收自所述智能终端 202的所述安 全交易管理指令； 采用射频通信的方式与预设范围内的集成支付和收款 功能的另一装置进行交互； 执行接收自所述另一装置或所述智能终端
202 的安全交易应用指令， 并将所述执行结果发送给所述智能终端 202 或所述另一装置。
所述智能存储卡 201 包括： 射频接口 201 3、 核心控制单元 2012和 通用存储接口 2011 ,所述射频接口 201 3和所述通用存储接口 2011分别 与所述核心控制单元 2012连接； 其中，
所述核心控制单元 2012 , 用于执行来自所述通用存储接口 2011 的 所述安全交易管理指令； 执行接收自所述射频接口 201 3 或所述通用存 储接口 2011 的安全交易应用指令， 并将所述执行结果通过所述通用存 储接口 201 1发送给所述智能终端 202或通过所述射频接口 201 3发送给 所述另一装置；
所述通用存储接口 2011 , 用于实现所述智能终端 202与所述核心控 制单元 2012之间的信息交互；
所述射频接口 201 3 , 用于实现所述核心控制单元 2012与预设范围 内的所述另一装置之间的信息交互。
较佳地，所述射频接口 201 3可以利用超高频实现所述核心控制单元 2012与另一装置之间的信息交互， 这样， 可以不需要额外地增设智能终 端的天线， 进一步避免了对现有智能终端的改造， 当然在实际应用， 也 具体地， 所述核心控制单元 2012包括： 存储控制单元 20121、 安全 交易应用单元 20122和射频控制单元 20123; 其中，
所述存储控制单元 20121 , 用于将接收自所述通用存储接口 2011的 安全交易管理指令发送至所述安全交易应用单元 20122执行； 将接收自 所述通用存储接口 2011或所述射频控制单元 201 3的安全交易应用指令 发送至所述安全交易应用单元执行； 将所述安全交易应用单元反馈的所 述执行结果发送给所述射频控制单元 20123 或通过所述通用存储接口 2011发送给所述智能终端 202 ;
所述射频控制单元 20123 , 用于利用所述射频接口按照射频通信的 方式实现所述存储控制单元与所述另一装置之间的信息交互。
这里， 所述按照射频通信的方式实现所述存储控制单元与所述另一 装置之间的信息交互， 可以通过使所述智能存储卡 201能够根据实际应 用需要在射频标签和射频阅读器两种工作状态间进行切换来实现， 也就 是使该智能存储卡 201既可以具有射频标签功能也可以具有射频阅读器 两种功能， 这样， 所述射频控制单元就可以在不同的状态下对需要发送 或接收的信息进行相应的射频识别处理， 从而使智能存储卡 201可以采 用射频通信方式与另一集成支付和收款功能装置中的智能存储卡进行 交互， 满足电子交易过程中支付方和付款方进行消费交易的通信要求 , 其具体方法本领域人员可采用任一手段实现， 在此不再赘述。
所述安全交易应用单元 20122 , 用于执行接收自所述存储控制单元 20121 的安全交易应用指令和安全交易管理指令， 并将所述安全交易应 用指令和安全交易管理指令的执行结果反馈给所述存储控制单元 20121。
所述安全交易应用单元 20122与前述装置实施例一中的 10122相同， 在此不再赘述。
在实际应用中，所述核心控制单元 2012还可以采用图 3的形式实现， 即所述射频控制单元 20123 直接与所述安全交易应用单元 30122 相连 接， 相应地， 其中的各单元的功能也将与前述结构中的功能有区别， 图 3 中存储控制单元 30121、 射频控制单元 30123 和安全交易应用单元 30122具体为：
所述存储控制单元 30121 , 用于将接收自所述通用存储接口 2011的 安全交易管理指令发送至所述安全交易应用单元执行； 将所述安全交易 应用单元反馈的执行结果通过所述通用存储接口 2011 发送给所述智能 终端 202;
所述射频控制单元 30123 , 用于利用所述射频接口 2013按照射频通 信的方式实现所述安全交易应用单元 20122与所述另一装置之间的信息 交互；
这里， 所述射频控制单元 30123与前述射频控制单元 20123实现所 述信息交互的方式相同， 在此不再赘述。
所述安全交易应用单元 30122 , 用于执行接收自所述存储控制单元 30121或射频控制单元 30123的安全交易应用指令； 执行接收自所述存 储控制单元 30121的安全交易管理指令； 将所述安全交易管理指令和所 述安全交易应用指令的执行结果发送至所述存储控制单元 30121或所述 射频控制单元 30123。
这里，所述安全交易管理指令和所述安全交易应用指令的具体执行， 本领域人员采用任一手段即可实现， 在此不再赘述。
本实施例二中的所述智能终端至少包括：
卡管理单元 2026、 读写卡单元 2025、 输入输出单元 2024、 交易处 理单元 2023和远程通信单元 2022; 其中，
所述读写卡单元 2025 , 用于实现所述智能存储卡 201和所述卡管理 单元 2026之间的信息交互； 实现所述智能存储卡 201和所述交易处理 单元 2023之间的信息交互；
所述卡管理单元 2026 , 用于根据用户的指令生成安全交易管理指 令， 通过读写卡单元 2025向所述智能存储卡 201发送所述安全交易管 理指令， 并将所述智能存储卡 201反馈的安全交易管理指令执行结果通 过所述输入输出单元 2024通知给用户； 所述输入输出单元 2024 , 用于实现所述交易处理单元 2023与用户 之间的信息交互； 实现所述卡管理单元 2026与用户间的信息交互； 所述远程通信单元 2022 , 用于实现所述交易处理单元 2023与银行 侧系统之间的信息交互；
所述交易处理单元 2023 , 用于对接收自用户或银行侧系统的交易指 令进行处理，并生成相应的安全交易应用指令通过所述读写卡单元 2025 发送至所述智能存储卡 201 ; 将所述智能存储卡 201反馈的所述安全交 易应用指令的执行结果通过所述输入输出单元 2024 通知给用户或通过 所述远程通信单元 2022发送给所述银行侧系统。
所述智能终端 202进一步包括一近场通信单元 2021 , 以使实施例二 的中装置可能通过已有智能终端中的蓝牙或红外通信方式与其附近的 另一装置进行交互， 所述近场通信单元 2021 与本发明实施例二中的近 场通信单元 1021相同， 在此不再赘述；
相应地，所述交易处理单元 2023进一步用于对接收自所述另一装置 的交易指令进行处理， 并生成相应的安全交易应用指令通过所述读写卡 单元 2025发送至所述智能存储卡 201 ;将所述智能存储卡 201反馈的所 述安全交易应用指令的执行结果通过所述近场通信单元 2021 反馈给所 述另一装置。
需要说明的是， 在实际应用中， 本发明上述装置中所涉及的安全交 易应用单元 10122、 20122、 30122 , 可以采用集成电路（IC ) 芯片的方 式实现。
基于上述集成支付和收款功能于一体的装置， 本发明提出了一种支 付和收款系统。 图 4为本发明系统的结构示意图， 如图 4所示， 所述系 统包括： 终端设备、 圈存 /圈提交易子系统、 发卡子系统和银行后端系 统， 其中， 所述终端设备为本发明的集成支付和收款功能的装置， 位于 用户侧， 所述圈存 /圈提交易子系统、 发卡子系统和银行后端系统位于 银行侧， 用户侧的终端设备和银行侧的各系统通过远程网络相连接； 所述终端设备， 用于作为支付方通过与所述银行后端系统和作为收 款方的另一终端设备进行交互完成电子交易的支付； 作为收款方通过与 所述银行后端系统和作为支付方的另一终端设备进行交互完成电子交 易的收款； 通过与所述圈存 /圈提交易子系统进行交互实现圈存或圈提 交易；
所述发卡子系统， 用于对所述终端设备的智能存储卡进行卡片个人 化； 收款方的终端设备交互， 实现消费交易；
所述圈存 /圈提交易子系统，用于通过与所述终端设备进行交互， 完 成所述终端设备的圈存或圈提交易。
在实际应用中， 所述支付和收款系统还可以进一步包括： 第一读写 卡器， 用于与所述发卡子系统连接， 实现所述终端设备中的智能存储卡 与所述发卡子系统的直接交互。 这样， 用户可以持智能存储卡直接到发 卡子系统处 , 利用第一读写卡器对所述终端设备的智能存储卡进行卡片 个人化， 当然也可以通过远程网络实现。
所述支付和收款系统还可以进一步包括： 述第二读写卡器， 用于与 所述圈存 /圈提交易子系统连接， 实现所述终端设备中的智能存储卡与 所述圈存 /圈提交易子系统的直接交互。 这样， 所述圈存 /圈提交易子系 统可以直接利用第二读写卡器完成对所述智能存储卡的圈存 /圈提交易 流程。
这里， 所述第一读写卡器和第二读写卡器， 采用已有的能够实现对 存储卡进行读取的机器即可， 在此不再赘述。 利用本发明提出的支付和收款系统可以实现圈存 /圈提交易，由于在 实际应用中圈存和圈提交易过程类似， 下面以圈存交易方法为例对此进 行说明。
本发明提出一种基于上述支付和收款系统实现的圈存交易方法， 所 述方法主要包括：
步骤 a、 用户使用智能终端登录银行后端系统， 银行后端系统完成 对所述用户的身份认证后， 建立所述智能终端与银行后端系统之间的安 全数据传输通道；
本步骤中， 与现有的圈存流程所不同的是， 现有的圈存需要用户持 银行卡到银行处当面进行， 因此不需要建立用户与银行的安全数据通 道， 而本实施例中， 由于用户是通过远程进行的圈存活动， 因此需要确 保其与银行进行交互的安全性， 而这里通过建立所述安全数据传输通道 确保了智能终端与银行后端系统进行数据通信的安全性。 这里建立安全 数据传输通道的方法可以采用安全套接字层 （Secure Socket Layer , SSL )或其他已有技术实现， 在此不再赘述。
步骤 b、银行后端系统触发圈存 /圈提交易子系统对所述智能终端进 行类 P0S终端认证并返回认证结果给所述智能终端。
这里， 所述类 P0S终端是指该终端具有现有的 P0S机终端的功能。 较佳地，所述步骤 b中的所述银行后端系统触发圈存 /圈提交易子系 统对所述智能终端进行类 P0S终端认证可以为：
银行后端系统触发通知圈存 /圈提交易子系统开始认证所述智能终 端为类 P0S终端；
圈存 /圈提交易子系统向所述智能终端请求认证类 P0S终端身份，并 发送自己的签名信息；
智能终端根据接收自圈存 /圈提交易子系统的签名信息， 验证圈存 / 圈提交易子系统的身份， 并使用 P0S终端认证规范进行相应的身份认证 交互信息处理， 将类 P0S 终端身份相关信息发送给圈存 /圈提交易子系 统；
圈存 /圈提交易子系统处理接收到的类 P0S终端身份相关信息，进行 身份认证。
具体的身份认证方法， 本领域人员可采用任一手段实现， 在此不再 赘述。
在实际应用中， 所述在所述认证完成之后， 以及返回认证结果给所 述智能终端之前可以进一步包括：
如果所述认证成功，则所述圈存 /圈提交易子系统通知银行后端系统 同意所述智能终端以类 P0S终端的身份接入 4艮行后端系统， 否则向所述 银行后端系统返回拒绝接入信息。
步骤 c、 如果所述智能终端接收到认证成功的信息， 则自动转入用 户界面中的圈存界面， 利用所述圈存界面获取所述用户的圈存信息， 执 行步骤 d; 否则， 显示错误提示给用户。
步骤 d、 所述智能终端向银行后端系统发送圈存业务请求， 所述请 求携带所述用户的圈存信息。
步骤 e、 所述银行后端系统根据所述圈存业务请求， 通过所述智能 终端对智能存储卡进行相应的圈存操作。
这里， 所述圈存操作为本领域人员已知， 在此不再赘述。
所述步骤 e包括：
银行后端系统处理圈存业务请求信息， 并检查用户账户中的款数， 如果用户账户中的款数足够， 则通知智能终端准备圈存操作， 否则返回 余额不足提示；
智能终端对接收到的信息进行相应处理， 并通知所述智能存储卡切 换到支付模式；
用户向智能终端输入圈存信息， 智能终端将所述圈存信息签名后发 给银行后端系统；
银行后端系统对所述圈存信息进行签名验证，并处理所述圈存信息； 银行后端系统临时从用户账号中扣除圈存款数， 向智能终端返回扣 款信息；
智能终端向智能存储卡请求写入圈存款数；
智能存储卡处理写入圈存款数请求， 并探测所述智能存储卡内原有 点数记录；
智能存储卡将原有款数和圈存款数相加， 并写入新的圈存款数； 智能存储卡通知智能终端圈存成功， 智能终端将圈存成功的信息通 知银行后端系统；
银行后端系统处理所述圈存成功的信息， 并完成用户账号的扣款确 定；
用户确认所述圈存， 并发送完成一次圈存结束的通知给 4艮行后端系 统。
为了进一步提高交易的安全性， 所述步骤 e之后进一步包括： 所述智能终端通知所述智能存储卡退出支付模式；
所述智能存储卡执行退出支付模式操作， 并将所述退出结果通知给 所述智能终端。
下面通过本发明圈存交易方法的实施例一， 对上述圈存交易方法进 一步说明。 图 5为该圈存交易方法的实施例一的流程图。 如图 5所示， 该方法包括以下步骤：
步骤 1、 用户使用智能终端登录银行后端系统， 银行后端系统使用 数字证书等对用户完成身份认证， 并建立安全数据传输通道； 步骤 2、通知圈存 /圈提交易子系统开始认证智能终端为类 P0S终端； 步骤 3、圈存 /圈提交易子系统向智能终端请求认证类 P0S终端身份， 并发送自己的签名信息；
步骤 4、 智能终端接收圈存 /圈提交易子系统发来的信息， 验证签名 认证圈存 /圈提交易子系统的身份， 并使用 P0S 终端认证规范作相应的 身份认证交互信息处理， 发送给圈存 /圈提交易子系统；
步骤 5、 圈存 /圈提交易子系统处理接收到的类 P0S终端身份相关信 息， 进行身份认证；
步骤 6、 如果圈存 /圈提交易子系统认证通过， 则通知银行后端系统 同意智能终端以类 P0S终端的身份接入银行后端系统， 否则返回拒绝接 入信息给银行后端系统；
步骤 7、 圈存 /圈提交易子系统向智能终端返回类 P0S终端身份的认 证结果；
步骤 8、 返回类 P0S终端身份的认证结果， 如果认证结果为同意接 入银行后端系统，则自动转入圈存界面；如果认证结果为拒绝接入信息， 则显示错误提示；
步骤 9、 用户在圈存界面输入圈存信息， 并向银行后端系统发送圈 存业务请求；
步骤 10、 银行后端系统处理圈存业务请求信息， 并检查用户账户中 的款数， 如果用户账户中的款数足够， 则通知智能终端准备圈存操作， 否则返回余额不足提示；
步骤 1 1、 智能终端处理相应信息， 通知智能存储卡切换到支付应用 模式；
步骤 12、 用户输入具体圈存信息至智能终端， 并由智能终端将圈存 信息签名后发给银行后端系统； 步骤 1 3、 银行后端系统验证签名， 并处理圈存信息； 步骤 14、 银行后端系统临时从用户账号中扣除圈存款数， 向智能终 端返回扣款信息；
步骤 15、 智能终端向智能存储卡请求写入圈存款数；
步骤 16、 智能存储卡处理所述写入圈存款数请求， 并探测卡内原有 点数记录；
步骤 17、 智能存储卡将原有款数和圈存款数相加， 并写入新的圈存 款数 (点数）；
步骤 18、 智能存储卡通知智能终端圈存成功， 智能终端将圈存成功 的信息通知银行后端系统；
步骤 19、 4艮行后端系统处理智能终端圈存成功的信息， 并完成用户 账号的扣款确定；
步骤 20、 用户确认圈存， 并发送完成一次圈存结束通知给 4艮行后端 系统；
步骤 21、 智能终端通知智能存储卡退出卡支付模式；
步骤 22、 智能存储卡执行退出卡支付模式操作， 并通知智能终端退 出结果， 完成本次圈存操作。
图 6为利用上述支付和收款系统实现的消费交易方法的实施例一的 流程图， 如图 6所示， 所述方法包括：
步骤 601、 根据作为支付方的设备终端发出的支付请求或作为收款 方的设备终端发出的交易请求， 所述支付方的设备终端与所述收款方的 设备终端进行双向证书认证并建立安全数据通道。 双方在进行交易之前所选择的具体交易场景的不同而不同， 所述交易场 景可以为 RF交易场景（即利用智能存储卡上的射频接口进行通信）、 近 场通信交易场景 （利用智能终端中的近场通信单元进行通信）、 远程通 信交易场景（利用智能终端中的远程通信单元进行通信）。
所述请求报文中包含本次交易的金额等信息， 收到请求的一方在确 认交易后， 付款方终端切换至支付应用模式， 收款方切换至收款工作模 式。 是由银行发放的合法设备。 通过支付方与收款方的双向证书认证， 可以 确保本次消费交易的安全性。
步骤 602、 所述支付方的设备终端切换到支付模式， 所述收款方切 换到收款模式。 关的金融交易规范进行交易；
步骤 604、 当所述交易成功后付款方的设备终端退出支付模式； 收 款方的设备终端产生交易记录并利用其智能存储卡的私钥对所述交易 记录进行签名， 将所述签名后的交易记录保存在其智能存储卡中， 退出 收款模式。
本步骤中， 通过利用设备终端的智能存储卡的私钥对所述交易记录 进行签名， 可以避免收款方对交易信息的篡改， 以增强交易的不可抵赖 性。
步骤 605、 收款方的设备终端登录到银行后端系统， 将所保存的签 名后的交易记录发送至 4艮行后端系统；
在实际应用中， 收款方可以根据实际需要适时地登录到银行后端系 统中， 以便将之前产生的交易记录上传给银行后端系统。
步骤 606、 所述银行后端系统利用收款方的智能存储卡的私钥所对 应的公钥对接收自收款方的设备终端的交易记录进行验证， 所述验证通 过后， 按照所述交易记录对所述收款方的账户进行处理。
本步骤中， 所述银行后端系统利用收款方的智能存储卡的私钥所对 应的公钥对接收自收款方的设备终端的交易记录进行验证， 以确保交易 记录的有效性和完整性， 当收款方上传的交易记录通过验证后， 银行后 端系统将根据该交易记录按照相关交易规范对该收款方的账户进行相 应处理， 至此本次消费交易完成。
通过采用上述技术方案， 本发明的装置， 可以提供在线支付和收款 功能，以及非接触支付和收款功能；轻巧便携，可插入各种智能终端（包 括但不限于手机、 PDA、 PC、 智能家电等） 中； 数据传输采用通用接口
(包括但不限于 SD接口、 USB接口、 CF接口、 RF接口等）， 可与具有上 述通用数据接口卡槽的智能终端配合使用， 无需定制智能终端硬件， 适 配性强， 具有高度灵活性； 成本大幅度降低， 适合大规模部署的基于智 能终端的支付 /收款应用， 为金融行业及电信行业业务创新提供有力的 支撑； 只需要携带一个插入了智能存储卡的智能终端， 即可方便地实现 在线或者非接触的支付和收款功能； 可广泛支持各种电子金融业务应用 模式， 包括但不限于电子钱包、 电子存折、 借记、 货记应用、 信用卡应 用等； 可灵活应用于各种交易场景， 包括但不限于移动智能终端对移动 智能终端的支付交易、 移动智能终端对固定智能终端的支付交易、 本装 置对智能终端的支付交易等。
本发明的交易系统与现有的银行规范兼容， 安全性高， 可以很方便 地集成到现有银行后端系统， 无需做大的改动， 便于快速部署、 大规模 使用和推广。
本发明的交易系统可实现远程圈存， 方便用户使用， 降低了使用者 的运营成本。
综上所述， 以上仅为本发明的较佳实施例而已， 并非用于限定本发 明的保护范围。 凡在本发明的精神和原则之内， 所作的任何修改、 等同 替换、 改进等， 均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims

权利要求书
1、 一种集成支付和收款功能的装置， 其特征在于， 所述装置包括智 能存储卡和智能终端， 其中， 所述智能终端与所述智能存储卡通过通用 存储接口相连接，
所述智能终端， 用于根据用户的指令生成安全交易管理指令并发送 至所述智能存储卡， 将所述智能存储卡反馈的所述安全交易管理指令的 执行结果通知给用户； 通过远程通信网络与银行侧系统进行交互； 通过 用户界面与用户进行信息交互； 通过近场通信方式与预设范围内的集成 支付和收款功能的另一装置进行交互； 对来自用户、 所述另一装置或 4艮 行侧的交易指令进行处理， 生成相应的安全交易应用指令发送至所述智 能存储卡； 将所述智能存储卡反馈的所述安全交易应用指令的执行结果 通知给所述用户或发送给所述银行侧系统或所述另一装置；
所述智能存储卡， 用于执行所述安全交易管理指令和所述安全交易 应用指令。
2、根据权利要求 1所述的集成支付和收款功能的装置，其特征在于， 所述安全交易应用指令包括电子存折操作指令或销售点 （POS )安全模 块处理指令。
3、根据权利要求 1所述的集成支付和收款功能的装置，其特征在于， 所述安全交易应用指令包括电子存折操作指令、 POS安全模块处理指令、 电子钱包操作指令或消费安全存取模块（PSAM )处理指令。
4、根据权利要求 1所述的集成支付和收款功能的装置，其特征在于， 所述智能存储卡包括： 核心控制单元和通用存储接口， 所述通用存储接 口与所述核心控制单元连接； 其中，
所述核心控制单元， 用于执行来自所述通用存储接口的所述安全交 易管理指令； 执行接收自所述通用存储接口的安全交易应用指令； 将所 述指令的执行结果通过所述通用存储接口发送给所述智能终端；
所述通用存储接口， 用于实现所述智能终端与所述核心控制单元之 间的信息交互。
5、根据权利要求 4所述的装置， 其特征在于， 所述核心控制单元包 括： 存储控制单元和安全交易应用单元； 其中，
所述存储控制单元， 用于将接收自所述通用存储接口的安全交易管 理指令， 将所述安全交易管理指令发送至所述安全交易应用单元执行； 并将所述安全交易应用单元反馈的执行结果返回至所述通用存储接口； 将接收自所述通用存储接口的安全交易应用指令发送至所述安全交易 应用单元， 并将所述安全交易应用单元反馈的安全交易应用指令的执行 结果通过所述通用存储接口发送给所述智能终端；
所述安全交易应用单元， 用于执行接收自所述存储控制单元的安全 交易应用指令和安全交易管理指令， 将所述执行结果反馈给所述存储控 制单元。
6、根据权利要求 1至 5所述的任一装置， 其特征在于， 所述智能终 端包括：
卡管理单元、 读写卡单元、 输入输出单元、 交易处理单元、 近场通 信单元和远程通信单元； 其中，
所述读写卡单元， 用于实现所述智能存储卡和所述卡管理单元之间 的信息交互； 实现所述智能存储卡和所述交易处理单元之间的信息交 互；
所述卡管理单元， 用于根据用户的指令生成安全交易管理指令， 通 过读写卡单元向所述智能存储卡发送所述安全交易管理指令， 并将所述 智能存储卡反馈的安全交易管理指令执行结果通过所述输入输出单元 通知给用户；
所述输入输出单元， 用于实现所述交易处理单元与用户之间的信息 交互； 实现所述卡管理单元与用户间的信息交互；
所述远程通信单元， 用于实现所述交易处理单元与银行侧系统之间 的信息交互；
所述近场通信单元， 用于实现所述交易处理单元与所述预设范围内 的另一装置之间的信息交互；
所述交易处理单元， 用于对接收自用户、 所述预设范围的另一装置 或银行侧系统的交易指令进行处理， 并生成相应的安全交易应用指令通 过所述读写卡单元发送至所述智能存储卡； 将所述智能存储卡反馈的所 述安全交易应用指令的执行结果通过所述输入输出单元通知给用户或 通过所述远程通信单元发送给所述银行侧系统或通过所述近场通信单 元反馈给所述另一装置。
7、 根据权利要求 6所述的装置， 其特征在于， 所述近场通信单元， 进一步用于利用蓝牙或红外通信技术实现所述交易处理单元与所述预 设范围内的另一装置之间的信息交互。
8、 一种集成支付和收款功能的装置， 其特征在于， 所述装置包括智 能存储卡和智能终端， 其中， 所述智能终端与所述智能存储卡通过通用 存储接口相连接，
所述智能终端， 用于根据用户的指令向所述智能存储卡发送安全交 易管理指令， 并将所述智能存储卡反馈的所述指令执行结果通知给所述 用户； 通过远程通信网络与银行侧系统进行交互； 通过用户界面与用户 进行信息交互； 对来自用户或银行侧系统的交易指令进行处理， 并生成 相应的安全交易应用指令发送至所述智能存储卡； 将所述智能存储卡反 馈的所述安全交易应用指令的执行结果通知给所述用户或发送给所述 4艮行侧系统；
所述智能存储卡， 用于执行接收自所述智能终端的所述安全交易管 理指令； 采用射频通信的方式与预设范围内的集成支付和收款功能的另 一装置进行交互； 执行接收自所述另一装置或所述智能终端的安全交易 应用指令， 并将所述执行结果发送给所述智能终端或所述另一装置。
9、根据权利要求 8所述的集成支付和收款功能的装置，其特征在于， 所述安全交易应用指令包括电子存折操作指令或销售点 （POS )安全模 块处理指令。
10、 根据权利要求 8所述的集成支付和收款功能的装置， 其特征在 于， 所述安全交易应用指令包括电子存折操作指令、 POS安全模块处理 指令、 电子钱包操作指令或消费安全存取模块（PSAM )处理指令。
11、 根据权利要求 8所述的装置， 其特征在于， 所述智能存储卡包 括： 射频接口、 核心控制单元和通用存储接口， 所述射频接口和所述通 用存储接口分别与所述核心控制单元连接； 其中，
所述核心控制单元， 用于执行来自所述通用存储接口的所述安全交 易管理指令； 执行接收自所述射频接口或所述通用存储接口的安全交易 应用指令， 并将所述执行结果通过所述通用存储接口发送给所述智能终 端或通过所述射频接口发送给所述另一装置；
所述通用存储接口， 用于实现所述智能终端与所述核心控制单元之 间的信息交互；
所述射频接口， 用于实现所述核心控制单元与预设范围内的所述另 一装置之间的信息交互。
12、根据权利要求 11所述的装置， 其特征在于， 所述核心控制单元 包括： 存储控制单元、 射频控制单元和安全交易应用单元； 其中，
所述存储控制单元， 用于将接收自所述通用存储接口的安全交易管 理指令发送至所述安全交易应用单元执行； 将接收自所述通用存储接口 或所述射频控制单元的安全交易应用指令发送至所述安全交易应用单 元执行； 将所述安全交易应用单元反馈的所述执行结果发送给所述射频 控制单元或通过所述通用存储接口发送给所述智能终端；
所述射频控制单元， 用于利用所述射频接口按照射频通信的方式实 现所述存储控制单元与所述另一装置之间的信息交互；
所述安全交易应用单元， 用于执行接收自所述存储控制单元的安全 交易应用指令和安全交易管理指令， 将所述执行结果反馈给所述存储控 制单元。
13、根据权利要求 11所述的装置， 其特征在于， 所述核心控制单元 包括： 存储控制单元、 存储单元、 射频控制单元和安全交易应用单元； 其中，
所述存储控制单元， 用于将接收自所述通用存储接口的安全交易管 理指令发送至所述安全交易应用单元执行； 将所述安全交易应用单元反 馈的执行结果通过所述通用存储接口发送给所述智能终端；
所述射频控制单元， 用于利用所述射频接口按照射频通信的方式实 现所述安全交易应用单元与所述另一装置之间的信息交互；
所述安全交易应用单元， 用于执行接收自所述存储控制单元或射频 控制单元的安全交易应用指令； 执行接收自所述存储控制单元的安全交 易管理指令； 将所述执行结果发送至所述存储控制单元或所述射频控制 单元。
14、根据权利要求 9至 13所述的任一装置， 其特征在于， 所述智能 终端包括：
卡管理单元、 读写卡单元、 输入输出单元、 交易处理单元和远程通 信单元； 其中， 所述读写卡单元， 用于实现所述智能存储卡和所述卡管理单元之间 的信息交互； 实现所述智能存储卡和所述交易处理单元之间的信息交 互；
所述卡管理单元， 用于根据用户的指令生成安全交易管理指令， 通 过读写卡单元向所述智能存储卡发送所述安全交易管理指令， 并将所述 智能存储卡反馈的安全交易管理指令执行结果通过所述输入输出单元 通知给用户；
所述输入输出单元， 用于实现所述交易处理单元与用户之间的信息 交互； 实现所述卡管理单元与用户间的信息交互；
所述远程通信单元， 用于实现所述交易处理单元与银行侧系统之间 的信息交互；
所述交易处理单元， 用于对接收自用户或银行侧系统的交易指令进 行处理， 并生成相应的安全交易应用指令通过所述读写卡单元发送至所 述智能存储卡； 将所述智能存储卡反馈的所述安全交易应用指令的执行 结果通过所述输入输出单元通知给用户或通过所述远程通信单元发送 给所述 4艮行侧系统。
15、根据权利要求 14所述的装置， 其特征在于， 所述智能终端进一 步包括：
近场通信单元， 用于实现所述交易处理单元与所述预设范围内的另 一装置之间的信息交互；
所述交易处理单元， 进一步用于对接收自所述另一装置的交易指令 进行处理， 并生成相应的安全交易应用指令通过所述读写卡单元发送至 所述智能存储卡； 将所述智能存储卡反馈的所述安全交易应用指令的执 行结果通过所述近场通信单元反馈给所述另一装置。
16、根据权利要求 15所述的装置， 其特征在于， 所述近场通信单元 进一步用于利用蓝牙或红外通信技术实现所述交易处理单元与所述预 设范围内的另一装置之间的信息交互。
17、 一种支付和收款系统， 其特征在于， 所述系统包括： 终端设备、 圈存 /圈提交易子系统、 发卡子系统和银行后端系统， 其中， 所述终端设 备为权利要求 1至 16所述的任一集成支付和收款功能的装置， 位于用 户侧， 所述圈存 /圈提交易子系统、发卡子系统和银行后端系统位于银行 侧，
所述终端设备， 用于作为支付方通过与所述 4艮行后端系统和作为收 款方的另一终端设备进行交互完成电子交易的支付； 作为收款方通过与 所述银行后端系统和作为支付方的另一终端设备进行交互完成电子交 易的收款；通过与所述圈存 /圈提交易子系统进行交互实现圈存或圈提交 易；
所述发卡子系统， 用于对所述终端设备的智能存储卡进行卡片个人 化； 收款方的终端设备交互， 实现消费交易；
所述圈存 /圈提交易子系统， 用于通过与所述终端设备进行交互， 完 成所述终端设备的圈存或圈提交易。
18、根据权利要求 17所述的支付和收款系统， 其特征在于， 所述支 付和收款系统进一步包括： 第一读写卡器和 /或第二读写卡器；
所述第一读写卡器， 用于与所述发卡子系统连接， 实现所述终端设 备中的智能存储卡与所述发卡子系统的直接交互；
所述第二读写卡器， 用于与所述圈存 /圈提交易子系统连接， 实现所 述终端设备中的智能存储卡与所述圈存 /圈提交易子系统的直接交互。
19、一种利用权利要求 17所述的支付和收款系统实现的圈存交易方 法， 其特征在于， 所述方法包括：
a、用户使用智能终端登录银行后端系统，银行后端系统完成对所述 用户的身份认证后， 建立所述智能终端与银行后端系统之间的安全数据 传输通道；
b、 银行后端系统触发圈存 /圈提交易子系统对所述智能终端进行类
POS终端认证并返回认证结果给所述智能终端；
c、如果所述智能终端接收到认证成功的信息，则自动转入圈存界面， 利用所述圈存界面获取所述用户的圈存信息， 执行步骤 d; 否则， 显示 错误提示给用户；
d、所述智能终端向银行后端系统发送圈存业务请求，所述请求携带 所述用户的圈存信息；
e、所述银行后端系统根据所述圈存业务请求，通过所述智能终端对 智能存储卡进行相应的圈存操作。
20、根据权利要求 19所述的圈存交易方法， 其特征在于， 所述步骤 b中的所述银行后端系统触发圈存 /圈提交易子系统对所述智能终端进行 类 POS终端认证为：
银行后端系统触发通知圈存 /圈提交易子系统开始认证所述智能终 端为类 POS终端；
圈存 /圈提交易子系统向所述智能终端请求认证类 POS终端身份， 并发送自己的签名信息；
智能终端根据接收自圈存 /圈提交易子系统的签名信息， 验证圈存 / 圈提交易子系统的身份，并使用 POS终端认证规范进行相应的身份认证 交互信息处理， 将类 POS终端身份相关信息发送给圈存 /圈提交易子系 统；
圈存 /圈提交易子系统处理接收到的类 POS终端身份相关信息， 进 行身份认证。
21、根据权利要求 19所述的圈存交易方法， 其特征在于， 所述步骤 b在所述认证完成后进一步包括：
如果所述认证成功，则所述圈存 /圈提交易子系统通知银行后端系统 同意所述智能终端以类 POS终端的身份接入 4艮行后端系统，否则向所述 银行后端系统返回拒绝接入信息。
22、根据权利要求 19所述的圈存交易方法， 其特征在于， 所述步骤 e包括：
银行后端系统处理圈存业务请求信息， 并检查用户账户中的款数， 如果用户账户中的款数足够， 则通知智能终端准备圈存操作， 否则返回 余额不足提示；
智能终端对接收到的信息进行相应处理， 并通知所述智能存储卡切 换到支付模式；
用户向智能终端输入圈存信息， 智能终端将所述圈存信息签名后发 给银行后端系统；
银行后端系统对所述圈存信息进行签名验证，并处理所述圈存信息； 银行后端系统临时从用户账号中扣除圈存款数， 向智能终端返回扣 款信息；
智能终端向智能存储卡请求写入圈存款数；
智能存储卡处理写入圈存款数请求， 并探测所述智能存储卡内原有 点数记录；
智能存储卡将原有款数和圈存款数相加， 并写入新的圈存款数； 智能存储卡通知智能终端圈存成功， 智能终端将圈存成功的信息通 知银行后端系统；
银行后端系统处理所述圈存成功的信息， 并完成用户账号的扣款确 用户确认所述圈存， 并发送完成一次圈存结束的通知给银行后端系
23、根据权利要求 19所述的圈存交易方法， 其特征在于， 所述步骤 e之后进一步包括：
所述智能终端通知所述智能存储卡退出支付模式；
所述智能存储卡执行退出支付模式操作 , 并将所述退出结果通知给 所述智能终端。
24、一种利用权利要求 17中的所述系统实现的消费交易方法，其特 征在于， 所述方法包括：
根据作为支付方的设备终端发出的支付请求或作为收款方的设备终 行双向证书认证并建立安全数据通道；
所述支付方的设备终端切换到支付模式， 所述收款方切换到收款模 式； 易规范进行交易；
当所述交易成功后付款方的设备终端退出支付模式； 收款方的设备 终端产生交易记录并利用其智能存储卡的的私钥对所述交易记录进行 签名，将所述签名后的交易记录保存在其智能存储卡中，退出收款模式； 收款方的设备终端登录到银行后端系统， 将所保存的签名后的交易 记录发送至 4艮行后端系统；
所述银行后端系统利用收款方的智能存储卡的私钥所对应的公钥对 接收自收款方的设备终端的交易记录进行验证， 所述验证通过后， 按照 所述交易记录对所述收款方的账户进行处理。
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