TWI490798B - 用於包括推送識別符之資料完成的系統及方法 - Google Patents

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TWI490798B
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    • G06Q40/12Accounting

Description

用於包括推送識別符之資料完成的系統及方法 相關申請案之交互參照
本申請案是非臨時性的且主張序號為61/021,289的美國專利申請案(於2008年1月15日提出申請)之利益,其全部內容以參照方式被併入以供所有目的。
本發明係有關於用於包括推送識別符之資料完成的系統及方法。
發明背景
存在一些付款方法及系統。例如,一購買者可提交一信用卡給一商家,商家可“掃描”信用卡且自與該信用卡相關聯的銀行接收付款。該方法具有許多優點,包括增強式詐騙檢測及安全。然而,該信用卡(或卡號及保全碼)首先必須在交易處理發生之前提交給商家。因此,商家及任何商業相關銀行必須從開始涉及一交易,即使此交易沒有被完成。此外,購買者無法容易地計算付款何時被轉給商家。
存在其他付款方法,例如支票、使用自動化票據交換所(ACH)系統、電匯等。該等方法是有利的,因為商家並不需要如同一信用卡交易涉及交易之處理。然而,該等交易方法被限制。例如,它們沒有提供增強式風險評估或獎勵方案給購買者或商家。電匯執行起來麻煩,且可轉帳的時間及數量被限制。支票可能需要一些時間給接收者兌現。在此時間期間,購買者無法知道支票之狀態,或者資金何 時將從購買者之帳戶取出。此外,具有丟失或竊取支票之固有危險。
本發明之實施例個別且共同解決了以上闡述的問題及其他問題。
發明概要
本發明之實施例包括用於執行一推送交易的系統及方法,其中一付款人可對一收款人啟動付款,不太要瞭解來自收款人之互動。
一實施例是關於一種用於進行一交易的電腦實施方法。該方法包含:在一伺服器電腦上接收一付款指令訊息,其中該付款指令訊息是為了利用與一發行者相關聯的一帳戶付款給一收款人,其中該付款指令訊息包含至少部分收款人資訊,且進一步,其中該付款指令訊息源自不同於該收款人的一實體;審查該付款指令訊息;決定實質上完整的收款人資訊;以及在審查該付款指令訊息之後,發送一授權請求訊息給該發行者,其中該授權請求包括一推送識別符。
另一實施例是關於一種用以付款的電腦實施方法。該方法包含:發送包括至少部分收款人資訊、交易金額以及付款時間的一付款指令訊息給一伺服器電腦,其中該付款指令訊息被該伺服器電腦解析以決定實質上完整的收款人資訊,且一授權記錄被發送給與收款人相關聯的一收款機構;以及將資金轉給該收款人。
另一實施例是關於一種用於接收一推送付款交易之電腦實施方法。該方法包含:接收與一交易相關的一授權記錄,其中該授權記錄包括一報告系統檔案及一結算檔案;發送與該交易之資金流有關的一訊息;接收與該交易相關的資金;將該等資金匯給一收款人;以及發送交易資訊給該收款人。
另一實施例是關於一種用於進行推送交易的電腦可讀媒體。該媒體包含:用於接收一付款指令訊息以利用與一發行者相關聯的一帳戶付款之程式碼,其中該付款指令包含至少部分收款人資訊,且進一步,其中該付款指令訊息源自不同於收款人的一實體;用於審查該付款指令訊息的程式碼;用於決定實質上完整的收款人資訊的程式碼;以及用於發送一授權請求給該發行者的程式碼,其中該授權請求包括一推送識別符。
本發明之另一實施例是關於一種用於識別一交易中的一收款人之電腦可讀媒體。該媒體包含:用於接收一付款指令訊息之程式碼;用於審查該付款指令訊息且決定該付款指令訊息是否包含用以決定一收款人的資訊之程式碼;以及用於利用模糊邏輯匹配比較該付款指令訊息中的資訊與多個資料庫以實質上識別與該付款指令相關聯的一收款人之程式碼;其中該等多個資料庫包括至少一商家之多個識別符,其中該等多個識別符包括一名稱之一識別符、一電話號碼之一識別符以及一地址之一識別符。
本發明之此等及其他實施例在以下參看圖式及實施方 式被進一步詳細描述。
本發明之實施例是關於由付款方發起的付款交易之系統及方法。換言之,交易自付款人“推送”,而不是自收款人“拉出”。在一些實施例中,一第一方(例如,交易中的一購買者)可使用標準信用卡處理系統以將付款資金傳給一第二方(例如,一買家),不需要與第二方之任何互動。第二方可接收第一方作出的付款之通知,且相關的資金將存入第二方之帳戶中。
本發明之實施例可被公司使用於付款給其他實體。例如,一購買者可從一供應商購買貨物。在此一例子中,一餐館可從一餐巾供應商購買大量的餐巾。購買者可接收貨物之一發貨單。在一習知流程中,購買者可藉發送給供應商之支票支付發貨單。然而,藉支票付款受到以上所描述的限制。在本發明之一些實施例中,購買者可進行一推送付款以支付發貨單。購買者可準備一付款指令訊息。多個實施例考量付款指令訊息可被電子發送給購買者之銀行(一“發行者”)或一付款處理網路,例如VisaNetTM 或BanknetTM
付款指令訊息可包含一些資訊,例如供應商之名稱、付款金額、何時付款等。付款處理網路可使用付款指令訊息中的資訊決定提供付款給適合的實體。例如,一些付款指令訊息可能僅包含部分收款人資訊,例如僅供應商名稱或地址之一部分。在以上例子中,餐巾供應商可以是“The Napkin Company”。然而,餐館可能僅將其稱為“Napkin Co.”。付款處理網路接著可基於提供的資訊決定實質上完整的收款人資訊。這可藉模糊邏輯匹配執行,將部分資訊與供應商清單之資料庫比較,以及依據本發明之實施例的其他技術,如以下進一步詳細描述的。以此方式,付款處理網路可決定正確的收款人是“The Napkin Company”。
一旦供應商之完整的收款人資訊被決定,付款處理網路可產生一訊息以自發行者請求付款(一“授權請求訊息”)。在一些實施例中,該授權請求訊息可適合任何一些標準訊息系統(即,付款處理系統將付款指令訊息轉譯成一工業標準格式)。對於其他實施例,授權請求訊息可以是一獨特的格式。
一旦發行者接收到授權請求,它可批准或拒絕交易。若被拒絕,一拒絕訊息可被發送回給購買者。若被授權,則付款處理網路可發送一授權記錄給與供應商相關聯的一銀行。在示範性實施例中,此授權記錄首先通知銀行此一交易已由購買者發起。發行者授權該交易之流程被稱為“授權”。授權步驟通知銀行及購買者交易可繼續。付款一般在授權發生之後發生。當資金從發行者轉給供應商、銀行或與供應商相關聯的其他機構時,付款發生。
本發明之特定實施例可參看第1-5圖被描述。
I‧示範性系統
第1圖顯示了依據本發明之一實施例的一系統20。依據本發明之實施例的其他系統可包括比第1圖中特別顯示的 元件更少或更多的元件。
第1圖顯示了彼此操作通訊的一購買者30、一存取設備34、一銷售者22、一收款機構24、一付款處理網路26以及一發行者28。該收款機構24與發行者28可透過付款處理網路26進行通訊。如以上所描述的,一“發行者”一般是為購買者維持金融帳戶的一商業實體(例如,一銀行)且一般發行一可攜式消費者設備(例如一信用卡或借貸卡)給購買者。一“銷售者”一般是參與交易的一實體,例如一商店、供應商、商家、個人或服務供應商。該存取設備34被購買者30用以與系統中的其他方進行通訊,且可包含一電腦、一電話或其他通訊裝置。
在一典型的付款交易中,一購買者(即,“付款人”)30可自銷售者22預訂貨物或服務。購買者30接著可利用一存取設備34發送一購買指令。該存取設備34可發送付款指令給發行者28或直接給付款處理網路26。該付款處理網路26可使用識別系統49解析付款指令以決定正確的銷售者之身份。該付款處理網路接著可聯繫與購買者30之一付款帳戶相關聯的發行者28以接收該交易之一授權或一拒絕。若交易被批准,則該收款機構24被通知,且資金在正確各方之間轉移。
如此處所使用的,一“收款機構(acquirer)”一般是一商業實體,例如,與一特定商人或其他實體具有一商業關係的商業銀行。一些實體可執行發行者及收款機構功能。本發明之實施例包含此等單一實體發行者-收款機構。
購買者30可以是一個人、或一組織,例如可購買貨物或服務的企業。
付款處理網路26可具有一伺服器電腦44以及一資料庫48。該伺服器電腦44一般是一強大的電腦或電腦群。例如,該伺服器電腦可以是一大的主機、一小型機群、或一組作為一單元的伺服器。在一例子中,該伺服器電腦可以是一耦接於一網頁伺服器的資料庫伺服器。該伺服器電腦可包含用於處理以下詳細描述的處理交易之程式碼的一電腦可讀媒體,包括用於自商家、收款機構以及發行者接收訊息的程式碼、用於產生獨特交易識別符且將它們與特定交易相關聯的程式碼、用於發送訊息的程式碼、用於識別發行者的程式碼,以及用於實質上即時清算且結算交易及拒付請求之程式碼。
該伺服器電腦44也可包含一電腦可讀媒體,該電腦可讀媒體包含用於接收利用與一發行者相關聯的一帳戶進行付款之一付款指令訊息的程式碼(其中該付款指令包含至少部分收款人資訊且進一步地,其中該付款指令資訊係源自不同於收款人的一實體)、用於審查付款指令訊息的程式碼;用於決定實質上完整的收款人資訊之程式碼;以及用於發送一授權請求給發行者之程式碼,其中該授權請求包括一推送識別符。
該伺服器電腦44也可包含用於接收一付款指令訊息的程式碼、用於讀取付款指令訊息且決定該付款指令訊息是否包含決定一收款人的資訊之程式碼,以及用於利用模糊 邏輯匹配比較該付款指令訊息中的資訊與多個資料庫以實質上識別與付款指令相關聯的收款人之程式碼,其中該等資料庫包括至少一商家之多個識別符,其中該等識別符包括一名字之一識別符、一電話號碼之一識別符以及一地址之一識別符。
該付款處理網路26可包含或使用一付款處理網路,例如VisaNetTM 或BanknetTM 。該付款處理網路26以及與該付款處理網路26進行通訊的任何通訊網路可使用任何其他適合的有線或無線網路,包括網際網路。該付款處理網路26可適用以處理一般借記卡或信用卡交易,以及此處所考量的推送付款交易。
該識別系統49可被用以決定一交易之收款人的身分,即使當僅給出不完整的交易資訊時,如以下較詳細描述的。該識別系統49可包含一或多個伺服器電腦、一或多個資料庫或其中任何適合的組合。在一些實施例中,該識別系統49可以是付款處理網路26之一部分,使得該付款處理網路26之部分可執行識別系統49之一些或所有功能。在可選擇的實施例中,該識別系統49可以是與付款處理網路26進行通訊之一個別網路或電腦系統。在一些實施態樣中,識別系統49可包含設於彼此進行通訊的各個獨立電腦系統上的資訊之多個資料庫。
該付款處理網路26之實施例也可包括或個別地與可容納多種付款方法(“MMOP”)的一資料中樞機構(圖未示)進行通訊。該資料中樞機構可執行設定檔管理、檔案管理、訊 息管理、儲存且執行商業規則且與各個其他網路進行互動。例示性資料中樞機構在序號為11/929,033的美國專利申請案中被描述,名稱為“System And Method For Processing Multiple Methods Of Payment”,其實際上全部內容以參照方式被併入本文中。在一些實施例中,識別系統49可包含此一資料中樞機構。
雖然付款處理網路26及識別系統49被描述為在一收款機構24與一發行者28之間操作,但是在本發明之其他實施例中它們並不需要操作。它們其中一者或兩者都可包括可促進在此申請案中描述的處理之電腦裝置之任何適合的組合。
購買者30可使用一存取設備34以與發行者28或付款處理網路26進行通訊。依據本發明之實施例的存取設備可以任何適合的形式。存取設備之例子包括銷售點(POS)設備、蜂巢電話、PDA、個人電腦(PC)、平板PC、手持專用閱讀器、機上盒、電子收銀機(ECR)、自動提款機(ATM)、虛擬收銀機(VCR)、資訊站(kiosk)、保全系統、存取系統及類似者。該存取設備可包含一方便介面,例如透過網際網路進行通訊的一電腦上的一網頁瀏覽器。在一些實施例中,購買者30可具有一可攜式消費者設備,例如一支付卡,與發行者28發行的主帳戶相關聯。在一層面中,支付卡可與存取設備34互動以產生一付款指令訊息以發送。在其他層面中,該支付卡可包含相關的付款帳戶資訊。購買者可提供包含在支付卡上的相關付款帳戶資訊給存取設備34或者直 接給發行者28或付款處理網路26。
該存取設備34可包含一處理器及一電腦可讀媒體,其中該電腦可讀媒體包含用於獲得與一消費者相關聯的一帳號之程式碼;用於發送包含帳號及一交易數量的一授權請求訊息給一付款處理網路之程式碼;以及用於接收包含該交易之一獨特交易識別符的一授權回應訊息之程式碼。
為了描述簡單,一購買者30、一銷售者22、一存取設備34、一收款機構24以及一發行者28被顯示。然而,需明白的是,在本發明之實施例中,可具有多個消費者、可攜式消費者設備、商家、存取設備、收款機構、發行者以及伺服器電腦、資料庫、帳戶等。
II‧示範性流程
第2圖提供了由第1圖之系統20執行的一示範性交易流程100之一流程圖。在一些實施例中,該等交易流程可能不同,取決於交易之本質以及所涉及的特定方。
在步驟101中,一購買者將發起一交易。如以上詳細描述的,該交易可以是一金融交易,其中購買者/付款者為貨物或服務付款給一商家/收款人。此付款可以是一帳單付款,根據一發貨單、一購買卡交易或其他適合的交易。在一些實施例中,一指定商家之多個付款可被累積且在一個交易中付款。為了啟始一交易,購買者準備一付款指令訊息或付款檔案。此付款交易訊息包含處理一交易所需的最小資訊。在示範性實施例中,該付款指令訊息包含至少與向誰付款(收款人資訊)以及對該交易支付多少(“交易金額”) 有關的資訊。在一些實施例中,該付款指令訊息可包含其他資訊,例如付款時間、一相關的發貨單號、一相關的購買訂單號、交易將以何種貨幣被執行、發行者之名稱以及針對與用於該交易的發行者相關的購買者之銀行帳號的一識別符等。
在示範性實施例中,該付款指令訊息將包含部分收款人資訊。付款指令訊息包括被用以識別收款人的資料。在此處所使用的示範性實施例中,“部分付款資訊”可表示遺漏一些資訊的收款人相關資料,使得該資訊表面上無法以達到100%的精確度識別收款人。部分收款人資訊可包含收款人之名字、電話號碼、電子郵件或網站資訊、地址及其他識別符(例如,由政府提供的一稅號或由一銀行或付款處理網路指定的一特定識別符)中之任一者或全部。然而,該部分收款人資訊可以是有遺漏的付款資訊。該資訊可包括一不完整的收款人名字或一舊的或不正確的地址。該部分付款資訊也可包括不清楚的資訊,例如與多個其他組織共用的一收款人之名字或地址。一旦付款指令訊息被接收,第1圖之系統20將分析該付款指令訊息以決定實質上完整的收款人資訊,如步驟104-106。在示範性實施例中,“實質上完整的收款人資訊”可包含允許付款給正確的收款人之收款人資訊。例如,若該部分收款人資訊包括一不完整的收款人名稱及一錯誤的位址,則該付款處理系統20之實施例將決定完整的收款人名稱以及正確的地址。在一些實施例中,實質上完整的收款人資訊可包含在一預定臨界值 內的一精確度。例如,實質上完整的收款人資訊可包含與在95%精確度內的與一收款人有關的資訊。其他實施例考慮較高或較低預定精確度,例如70%、85%或99%。比較而言,當一交易由一付款人發起時(例如,一標準信用卡交易,其中一信用卡在收款人/商家“掃描”),收款人資訊可以精確到100%。這是因為收款人資訊在標準交易中由收款人本身提供。因此,在一層面中,實質上完整的收款人資訊是與收款人有關的足以完成一交易的資訊。
購買者在步驟101可以任何足夠數目的方式發起一交易。多個實施例考量付款指令訊息可藉以下產生且被發送:專用軟體,接著由任何傳輸系統(例如,檔案傳輸協定(FTP)或安全FTP、電子郵件等)送出給付款處理網路;藉由電話、郵件或個人提供的手寫或口頭指令;藉由一連接於一保全網站的網頁瀏覽器;藉由商業直接交換(MDEX)系統;或任何其他適合的方法。示範性實施例進一步考量付款指令訊息可藉將所需的資訊輸入由一般可用的軟體程式(例如,Microsoft Word或Excel)產生的檔案而產生。在一些實施例中,該付款指令訊息被直接發送給付款處理網路。在其他實施例中,購買者發送一付款請求給購買者之銀行(發行者),銀行接著將付款指令訊息發送給付款處理網路。
一旦付款指令訊息被發送給付款處理網路,則在步驟102,一推送識別符被加入該檔案。此推送識別符將交易標示為一推送交易。在示範性實施例中,推送交易將使用現存的付款交易設施。該推送識別符允許現存的系統正確地 識別且處理與標準交易不同的推送交易,且允許該系統知道在需要的時候對交易執行指定的推送-處理。在步驟103a及103b,該付款指令訊息被分析以決定該付款指令是否完整。在特定實施例中,當所有需要的付款欄(例如,部分收款人名字、付款金額等)被提供且付款指令訊息之所有其他要求被滿足時,則該付款指令可能是完整的,如該付款處理網路所決定的。若付款指令訊息不完整,如步驟103a或103b所決定的,則一通知訊息被發送給購買者以請求更多的收款人識別資訊,以產生一完整的付款指令訊息。更多的收款人識別資訊可包含之前在付款指令訊息中沒有被提供的與收款人有關的資訊,例如電話號碼、地址或之前提供的資訊之可選擇的拼寫。
若該付款指令訊息在步驟103a及103b被決定是完整的,則該付款訊息在步驟104-106被進一步驗證且處理。步驟104-106可由第1圖之付款處理網路26部分或完全執行。在一些實施例中,步驟104-106之部分或全部可由識別系統49執行。在步驟104中,該付款指令訊息被解析以取出部分收款人資訊。如以上所描述的,該部分收款人資訊將被解譯成完整的收款人資訊。若完整的收款人資訊已被提供,則該付款指令訊息移到步驟105。在示範性實施例中,該付款指令訊息僅包含部分收款人資訊,且一精確的匹配無法首先對正確的收款人作出。例如,當收款人名稱沒有被正確拼寫或遺漏資訊時,這可能發生(“payee corp.”被提供,但是“the payee corp.”是全名)。而且,各種縮寫可被提供於 部分收款人資訊中,例如“corp”或“co”代表“corporation”或者“rd”代表“road”。當多個收款人具有相同的名稱時,部分資訊也可能發生。例如,一承包商可從一家庭倉庫購買物料。在縣城內具有幾百個家庭倉庫,且該付款指令訊息無法指定向哪個特定商店付款。此外,除了與名稱相關之外的收款人資訊之其他部分在付款指令訊息中提供的部分收款人資訊中可能具有有遺漏的或不正確的資訊。例如,一收款人可能位於新墨西哥的Albuquerque。然而,“Albuquerque”在部分收款人資訊中可能被拼錯,例如“Alber querque”,或者其可能被不正確地識別為位於新澤西州之州。地址也可能具有許多縮寫,如以上所闡述的。在一些例子中,所提供的唯一資訊可能是收款人之電話號碼。對於由購買者提供的付款指令訊息中提供的每一欄,可能具有不一致性、有遺漏或不正確的資訊。
步驟104中的匹配資訊之處理可能是本發明之實施例之一期望的部分。該識別系統49之實施例可觀察給出的資訊之總量。因此,若提供的名稱不匹配電話號碼,則其可與地址比較。在一些實施例中,若這三個資料項目中的兩個彼此匹配且第三個資料項目在一預定偏差內,則可考慮得到一匹配,且實質上完整的收款人資訊已被決定。例如,以下資訊可被包括在一付款指令訊息之資料欄內:
收款人名稱:Payee Corp
收款人電話:(800)-555-5555
收款人地址:15 Lincoln Rd. Arlington,VA 22202
該資訊可包含部分收款人資訊。在步驟104,如關於第1圖所描述的電腦系統之系統可自一付款指令訊息取出部分收款人資訊且對其分析。該等資料欄可與由該識別系統49儲存或存取的實體之各個資料庫比較。該等資料庫可包含收款人名稱之列表。在一些實施例中,該等資料庫之一者或多者可包含被組配成接受透過一付款處理網路付款的收款人之列表。在該等資料庫中編譯的收款人資訊可自從各個付款人與收款人進行的交易導出。該等交易可包括借記卡交易、信用卡交易、儲值交易等。在與各個資料庫比較之後,該識別系統可決定在給定的地址中沒有列出“Payee Corp.”。具有名稱“Payee Services International”的實體在給定地址列出,且具有給出的電話號碼。此外,決定“Payee Corporation”是“Payee Services International”之完全-擁有的子公司。因此,實質上完整的收款人資訊由具有被提供的電話及地址資訊的“Payee Corporation”組成。
在一些實施例中,可能建立具有部分及補充收款人資訊的一資料庫,使得將來的付款訊息將以較大的精確度及速度被決定。也可能針對各種第三方來挖掘資料庫找出此等部分及補充收款人資訊,使得實質上完整的收款人資訊可被決定。操作資料的一方可對請求資料的一方索討費用。
在其他例子中,可能具有印刷錯誤或其他不正確的資訊被提供。該地址可被提供為“13 Linkin Lane”或電話號碼可被提供為“(888)555-5555”。該識別系統49可將部分收款 人資訊與各個資料庫比較,如以上所描述的。在示範性實施例中,該識別系統49也可使用模糊邏輯決定實質上完整的收款人資訊。該識別系統49可使用模糊邏輯匹配以將部分收款人資訊與包含實質上完整的收款人資訊之列表的單一或多個資料庫比較。模糊邏輯包含在不確定性下推理的技術且已被廣泛用於現代工業及消費者產品控制系統以及報告系統。模糊邏輯一般可被視為布林邏輯之一超集合,其中布林真值可被中間真實度替代。因此,雖然布林邏輯只允許0與1之真值,但是模糊邏輯允許具有在0與1之間的任何實數之真值。在一些實施態樣中,該識別系統49可與第三方資料庫及匹配系統進行通訊或存取第三方資料庫及匹配系統,例如包括D&B MarketMatch的Dun&Bradstreet產品。該識別系統49也可包括其他適合的處理,例如一隱藏性Markov模型(HMM)、一動態程式化模型、一類神經網路、一範本匹配器等。該等資料庫、技術及模型可被單獨或組合使用。
識別系統49可使用模糊邏輯匹配或其他適合的系統。在以上例子中,該識別系統可使用模糊邏輯將付款指令訊息中提供的電話號碼“(888)555-5555”與各資料庫比較。該識別系統可以達到96%之精確度決定實質上完整的收款人資訊包含電話號碼“(888)555-5555”。該精確度可與一預定精確度臨界值比較。該臨界值可由付款處理網路、付款人、發行者、收款機構或與依據此處所揭露的實施例之推送交易相關聯的其他方設定。識別系統49可具有一95%之一預 定精確度臨界值。在以上例子中,實質上完整的收款人資訊足夠精確,且付款處理在步驟105繼續。在其他實施態樣中,識別系統可具有一99%之一預定臨界值。在以上例子中,實質上完整的收款人資訊不足夠精確。若不可作出更大精確度匹配,則交易處理在步驟105停止,且沒有更多的收款人識別資訊而無法進行推送付款之一訊息將被發送給購買者。
在部分收款人資訊中提供的每個資料欄可與適當的資料庫比較且藉模糊邏輯匹配被分析,如以上關於步驟104所描述的。各個資料欄可在分析期間被加權。例如,在部分收款人資訊中提供的名稱可被賦予比電子郵件地址更大的權重,反之亦然。一旦所有欄已經被處理(個別及組合),實質上完整的收款人資訊被決定為可能具有最大精確度。接著,在步驟105,執行一交易所需的任何更多的資訊被決定,且附加於該付款指令訊息。這可包括付款路由資訊、網路識別符等。該付款處理系統也可對該交易施加任何風險評估處理,如該項領域內所知的。在步驟106中,若實質上完整的收款人資訊之精確度大於一預定臨界值,則該付款指令訊息依據步驟107被解譯且處理。在一些實施例中,精確度需要大於或等於預定臨界值,然而在其他實施例中,精確度必須大於預定臨界值。
一購買者首先依據此處所揭露的實施例作出一推送付款,部分收款人資訊與實質上完整的收款人資訊之匹配可能需要如以上所描述的被執行。一旦實質上完整的收款人 資訊被決定,該識別系統49可指定一獨特的收款人識別符或“商家識別符”給收款人,以用於將來的推送付款。該識別系統49也可指定一購買者識別符給購買者。該購買者識別符可被用以快速識別誰正在進行推送付款及將被使用的金融帳戶。商家識別符及購買者識別符可被發送給購買者。購買者接著在將來的推送付款中可使用該等付款處理網路產生的識別符以增加精確度及較快交易。
該識別系統49也可產生或修改將商家識別符及購買者識別符與其他給定資訊相關聯的資料庫。這可包括一購買者內部指定給一販賣商的識別符,且反之亦然。例如,一公司X一般從販賣商Y購買電腦。公司X可將“VY123”之識別符指定給販賣商Y,且販賣商Y可將“CX-AB5”之識別符指定給公司X。若這兩個識別符中的任何一者被提供在啟始該交易的付款指令訊息中(或者為該識別系統49已知),則該識別系統49可將該等識別符儲存在一資料庫內,例如資料庫48。該資料庫可將該等識別符映射成其他識別資訊。例如,該等識別符“VY123”及“CX-AB5”可各自被映射成由付款處理網路指定的一獨特識別符以及個別公司之名稱及地址。因此,當公司X發起一推送付款以藉使用該識別符VY123對販賣商Y付款時,決定實質上完整的收款人資訊可達成100%的精確度。
參看步驟107,該付款指令訊息(包含之前決定的實質上完整的收款人資訊)被解譯成一授權請求之格式。該授權請求訊息可以一習知信用卡處理訊息使用的格式。在一些 實施態樣中,該付款指令訊息被解譯成該項領域內所知的一基本1授權請求訊息。在習知交易中,授權請求訊息由收款人/銷售者產生。然而,在一些實施例中,該付款處理網路產生步驟107之授權請求訊息,使用由購買者提供且被該網路處理的資訊。在步驟107中產生的被解譯的授權請求訊息可包含繼續交易之所有需要的資訊,包括實質上完整的收款人資訊、交易金額以及購買者將用以付款的帳戶。該授權請求訊息可能與習知信用卡處理產生的授權請求訊息幾乎相同。在示範性實施例中,除了在步驟107中產生的授權請求訊息可包含步驟102中產生的推送識別符之外,該授權請求訊息可以與習知的授權請求訊息相同。
接著在步驟108,該授權請求訊息可由付款處理網路發送給發行者。發行者可以是管理與購買者相關聯的一銀行帳戶之銀行。該銀行帳戶可包含被用於付款交易的資金。在一些實施例中,購買者已透過發行者啟始交易,發行者接著聯繫付款處理網路。在其他實施例中,購買者可在付款指令訊息中指定發行者。在步驟109,發行者決定交易是否被授權(即,批准)。發行者可執行一些風險系統及其他授權處理,如該項領域內所知的。若在購買者之帳戶內具有足夠的信用及/或資金,則發行者可授權該交易。若沒有足夠的信用或資金,則發行者可能不授權該交易。此外,發行者可對推送付款請求應用一些特別處理(由於該訊息內的推送識別符),例如提供特別獎勵或折扣。
若交易被拒絕,則該交易終止且一拒絕訊息被發送給 付款處理網路,且該付款處理網路將訊息轉發給購買者。若交易被授權,則發行者通知付款處理網路。包含一授權記錄的一授權回應訊息在步驟110a及110b中產生。該授權記錄可由付款處理網路或發行者產生,且被轉發給付款處理網路。該授權記錄可包含該項領域內所知的報告及結算資料,例如一報告系統檔案及一結算檔案。該授權記錄也可擴充有推送交易之更多的資訊,例如包括推送識別符。該授權記錄也可包括與進行的交易有關的資訊,例如相關發貨單號、相關購買訂單號以及購買者之名稱。在一些實施態樣中,該授權記錄可被客製化以符合特定收款機構之要求。授權回應訊息(包括授權記錄)在步驟111中由收款機構接收。在示範性實施例中,該授權回應訊息是收款機構所具有的關於該交易的第一通知。該授權回應訊息可作為一個將由購買者對收款人付款的通知給收款機構。因此,在一些實施例中,收款機構只有在一交易已被發行者授權之後才可被聯繫(即,授權請求訊息係在與收款機構之任何通訊開始之前被發送給發行者)。這增加了交易速度及效率,因為收款機構涉及較少的交易步驟,且沒有處理由於沒有授權而最終停止的交易。
在交易被批准之後,一般的清算及結算流程可能發生。收款機構將發送一關於資金流的對帳訊息(例如,一對帳報告)給付款處理網路,該付款處理網路接著將該訊息轉發給發行者。該對帳訊息可包含付款人資訊(例如,購買者名稱)、發貨單號以及購買訂單號。在步驟113,收款機構 也發送對帳訊息給商家。在步驟112,資金將從與發行者相關聯的購買者之金融帳戶匯出給收款機構。在一些實施例中,發行者可將與交易有關的資金發送給付款處理網路。該付款處理網路接著可將資金匯給收款人或者與收款人相關聯的一帳戶(例如,與收款機構相關聯的一帳戶)。在一些實施例中,當資金被匯出時,對帳訊息可同時被發送給收款人。接著與收款機構相關聯的收款人帳戶將按被用於支付標的交易的資金之數量減去任何可附加的費用而增加。購買者與發行者相關聯的帳戶將減少相同的資金之數量加上任何可附加的費用。藉此方法,資金可被轉移。此資金流可參考該對帳訊息中的資訊,因此所有方都可瞭解資金流量之目的以及對應的交易資訊。因此,藉以上所描述的方法,一購買者能夠“推送”一付款給一商家。相較於習知付款方法,這允許購買者具有對於付款方法及排程上之較大控制。此外,用於信用卡處理交易之系統及流程可被槓桿操作。在一推送模型中,其提供一信用卡交易之所有優點,例如用於購買訂單付款。優點包括較大的安全性及欺詐保護、在處理期間即時或接近即時執行的風險評估、使用獎勵方案之能力,例如紅利積點回饋等。此外,以上所描述的系統及方法之實施例也改良了現存的信用卡交易,藉使用只有在一付款已被授權之後才可使收款機構加入的改良式流程。多個實施例包含此等及其他優點,如以下較詳細描述的。
第3圖顯示了一推送交易之一實施例,其強調用於決定 實質上完整的收款人資訊之匹配流程。在此實施例中,一付款指令訊息被一購買者準備(如以上所揭露的)且被一付款處理網路接收,例如第1圖中所示的一伺服器電腦。在步驟1中,該付款處理網路26可審查(即,“驗證”)該付款指令訊息以決定是否存在所有需要的資訊,例如部分收款人資訊。若該付款指令訊息是有遺漏的關鍵資訊,則該交易不將繼續,如第1a圖中所顯示的。若該付款指令訊息被驗證,則其被發送給一識別系統49以決定收款人。在步驟2,該識別系統49解析(即,審查)付款指令訊息以決定該訊息是否包含一購買者識別符以及該部分收款人資訊是否包括一商家識別符。該等識別符之實施例在以上關於第2圖被描述。在一些實施例中,該等識別符被儲存在該識別系統49內的資料庫內,且被確認以各自映射到一指定、獨特實體。因此,當給定一商家識別符以及一購買者識別符時,該識別系統49可以近乎或完全(100%)的精確度決定實質上完整的收款人資訊。接著該付款處理網路26可在步驟6附加任何所需的資訊以產生一授權請求訊息,接著在步驟7對習知裝置處理授權請求訊息(即,授權、結算及清算)。
若該付款指令訊息不包含至少一商家識別符,則該識別系統(可包含一伺服器電腦)接著將繼續分析所提供的部分收款人資訊以決定實質上完整的收款人資訊。該部分收款人資訊可在步驟3與各個資料庫比較,以基於預定準則決定該資訊是否匹配該識別系統儲存的一收款人記錄。若沒有匹配,則在步驟2a中,一交易失敗訊息被發送給購買者。 在示範性實施例中,模糊邏輯匹配可被使用。若具有一匹配,則該部分收款人資訊在步驟4被分析以決定是否具有多於一個匹配記錄。在一些實施例中,只需要一個單一匹配,且若在步驟4沒有找到更多的記錄,則該交易可繼續步驟6。在其他示範性實施例中,該部分收款人資訊必須匹配儲存在由識別系統49存取的一資料庫內的多於一個記錄。因此,在步驟4之該等實施例中,若沒有更多的記錄匹配該部分收款人資訊,則在步驟2a中,交易失敗訊息被發送給購買者。
若多於一個匹配記錄被找到,則所有匹配記錄可被比較以決定最精確的記錄。在一實施態樣中,該識別系統49可以重要性排列該等匹配記錄之各個資料欄,且具有最高等級匹配資料欄的匹配記錄可被選擇。例如,該匹配記錄可包含一商家之稅號、一商家名稱、一地址及一郵遞區號之資料欄。該識別系統可以重要性對欄進行排列。因此,該稅號欄可能是最重要的,第二是名稱、第三是地址,且第四是郵遞區號。
在一情形中,該識別系統可決定匹配(至至少一些程度)部分收款人資訊的3個匹配,部分收款人資訊被給出為:FredCo、15Broadlawn Drive、OH、11111,沒有提供稅號。第一匹配記錄可能是郵遞區號之一精確匹配、匹配街道地址但是不匹配街道號(例如,12 Broadlawn Drive),且可能不匹配部分付款資訊中提供的商家名稱。第二匹配記錄可能匹配商家名稱、可能匹配地址至一預定可允許的偏差(例 如,15 Broadlawn Dr.,Ohio),且可能匹配郵遞區號。第三匹配記錄可能不匹配名稱或郵遞區號,但是匹配地址。在以上給出的例子中,第二匹配記錄包含最高等級匹配資料欄,且是被選擇的匹配記錄。
在步驟5中,被選擇的匹配記錄可被分析以決定精確度,且結算資料可被決定。若精確度低於一預定臨界值,則在步驟2a中,一交易失敗訊息被發送給購買者。若精確度高於預定臨界值,則實質上完整的收款人資訊已被決定。結算資料可被決定給由實質上完整的收款人資訊識別出的收款人。結算資料可包括如與收款人相關聯的收款機構之聯繫資訊此類的資訊。該結算資料可與付款請求訊息、實質上完整的收款人資訊以及一推送識別符結合以在步驟6產生一授權請求訊息。如以上所描述的處理可發生以完成交易。
III.可攜式設備及電腦裝置
第4(a)-4(b)圖顯示了可能存在依據本發明之實施例中的系統內的電腦裝置中的可攜式消費者設備及子系統之方塊圖。
被用於本發明之實施例的可攜式消費者設備可以任何適合的形式。例如,適合的可攜式消費者設備可以是手持的且小型的,使得它們可裝入一消費者之錢包及/或口袋(例如,超小型)。它們可包括智慧卡、普通信用卡或借記卡(具有一磁條且不需要一微處理器),例如付款卡、關鍵鏈設備(例如,可自Exxon-Mobil公司商業上獲得的SpeedpassTM ) 等。可攜式消費者設備之其他例子包括蜂巢電話、個人數位助理(PDA)、呼叫器、付款卡、安全卡、出入卡、智慧媒體、詢答器(transponder)及類似者。該等可攜式消費者設備也可以是借記設備(例如,一借記卡)、信用設備(例如,一信用卡)或儲值設備(例如,一儲值卡)。
以一電話之形式的一示範性可攜式消費者設備32’可包含第4(a)圖中所示的一電腦可讀媒體及一本體。(第4(a)圖顯示了一些元件,且依據本發明之實施例的可攜式消費者設備可包含此等元件之任何適合的組合或子組)。電腦可讀媒體32(b)可存在本體32(h)內,或者可與其分離。該本體32(h)可以一塑膠基材、外殼或其他結構之形式。該電腦可讀媒體32(b)可以是儲存資料的一記憶體且可以任何適合的形式,包括一磁條、一記憶體晶片、加密演算法、私人或私密金鑰等。該記憶體也較佳地儲存諸如金融資訊、經歷資訊(例如,如在一地鐵或列車通關票證中)、出入資訊(例如,如在出入識別證中)等此類的資訊。金融資訊可包括如銀行帳戶資訊、銀行識別號(BIN)、信用卡或借記卡號資訊、帳單收支資訊、到期日期、消費者資訊(例如,名稱、生日等)此類的資訊。
記憶體中的資訊也可以一般與信用卡相關聯的資料磁軌之形式。此等軌包括磁軌1及磁軌2。磁軌1(“國際航空運輸協會”)儲存比磁軌2更多的資訊,且包含持卡人之名稱以及帳號及其他自決性資料。當利用一信用卡安全預訂時,該磁軌有時被航空公司使用。磁軌2(“美國銀行聯盟”)目前 是最一般被使用的。這是被ATM及信用卡校驗器讀取的磁軌。設計該磁軌之規格的美國銀行聯盟(ABA)及所有世界銀行必須遵守它。其包含持卡人之帳戶、加密PIN以及其他自決性資料。
該可攜式消費者設備32’可進一步包括一非接觸式元件32(g),該非接觸式元件32(g)一般以一半導體晶片之形式(或其他資料儲存元件),具有一相關聯的無線傳輸(例如,資料傳輸)元件,例如一天線。非接觸式元件32(g)與可攜式消費者設備32’關聯(例如,被嵌入)且透過一蜂巢網路發射的資料或控制指令可透過一非接觸式元件介面(圖未示)被施加給非接觸式元件32(g)。該非接觸式元件介面作用以允許資料及/或控制指令在該行動設備電路(以及蜂巢網路)與一任擇的非接觸式元件32(g)之間交換。
非接觸式元件32(g)可利用一近場通訊(“NFC”)能力(或近場通訊媒體)傳輸及接收資料,一般依據一標準協定或資料傳輸機構(例如,ISO 14443/NFC)。近場通訊能力是一短距離通訊能力,例如RFID、藍牙TM 、紅外線或可被用以在可攜式消費者設備32與一詢問設備之間交換資料的其他資料傳輸能力。因此,該可攜式消費者設備32可透過蜂巢網路及近場通訊能力發送且傳輸資料及/或控制指令。
該可攜式消費者設備32’也可包括一處理器32(c)(例如,一微處理器)以處理該可攜式消費者設備32’及一顯示器32(d)之功能以允許一消費者查看電話號碼及其他資訊及訊息。該可攜式消費者設備32’可進一步包括用以允許一消費 者將輸入資訊輸入該設備的一輸入元件32(e)、用以允許消費者收聽語音通訊、音樂等的一揚聲器32(f),以及用以允許消費者透過該可攜式消費者設備32’發送她的聲音的一麥克風32(i)。該可攜式消費者設備32’也可包括一天線32(a)以供無線資料傳輸(例如,資料傳輸)。
可攜式消費者設備32’可被一購買者用以發起推送付款。在一些事實態樣中,可攜式消費者設備32’可包括一介面以允許購買者產生一付款請求訊息。該可攜式消費者設備32’接著可利用非接觸式元件32(g)或透過一無線或有線通訊發送付款請求訊息給一付款處理網路。
以一卡之形式的一可攜式消費者設備32”之一例子在第4(b)圖中被顯示。第4(b)圖顯示了一塑膠基材32(m)。用於與一存取設備34溝通的一非接觸式元件32(o)可存在或嵌入該塑膠基材32(m)內。消費者資訊32(p)(例如,一帳號、到期日期以及消費者名字)可被列印或浮雕在該卡上。而且,一磁條32(n)也可位於該塑膠基材32(m)上。
如第4(b)圖中所示,該可攜式消費者設備32”可包括一磁條32(n)及一非接觸式元件32(o)。在其他實施例中,該磁條32(n)及非接觸式元件32(o)都可位於該可攜式消費者設備32”內。在其他實施例中,該磁條32(n)或該非接觸式元件32(o)可存在該可攜式消費者設備32”內。在一些實施態樣中,可攜式消費者設備32”可包含一購買卡。購買卡32”可包括與購買者相關的一購買者識別符、與購買者控制且被用於付款之一帳戶相關的一帳號或其他識別資訊。當產 生付款指令訊息時,該識別資訊可被購買者使用,如以上所描述的。
第1圖中的各個參與者及元件可操作或使用一或多個電腦裝置以促進此處所描述的功能。第1圖中的任何元件(例如,存取設備34、商家22、收款機構24等)可使用任何適合數目的子系統以促進此處所描述的功能。此等子系統或元件之例子在第5圖中被顯示。第5圖中所示的子系統透過一系統匯流排775被互連。額外的子系統(例如,一列印機774、一鍵盤778、固定碟片779(或包含電腦可讀媒體的其他記憶體)、顯示器776(耦接於顯示轉接器782)及其他的子系統)被顯示。耦接於I/O控制器771的周邊及輸入/輸出(I/O)設備可透過該項領域內所知的任何數目的裝置連接於電腦系統,例如串列埠777。例如,串列埠777或外部介面781可被用以將電腦裝置連接於一廣域網路,例如網際網路、一滑鼠輸入裝置或一掃描器。透過系統匯流排之互連允許中央處理器773與每個子系統進行通訊且控制來自系統記憶體772或固定碟片779的指令之執行以及子系統之間的資訊之交換。系統記憶體772及/或固定碟片779可實施一電腦可讀媒體。
本發明之實施例不限於以上所描述的實施例。例如,雖然個別功能塊針對一發行者、付款處理系統及收款機構被顯示,但是一些實體執行所有此等功能且可被包括在本發明之實施例中。
應明白的是,以上所描述的本發明可以一模組或整體 方式利用電腦軟體以控制邏輯之形式實施。基於此處所提供的揭露及教示,該項領域內具有一般知識者可知道且瞭解用以利用硬體及硬體與軟體之一組合實施本發明的其他方式及方法。
本申請案中描述的任何軟體元件或功能可被實施為被一處理器執行的軟體程式碼,利用任何適合的電腦語言,例如使用(例如)習知或物件導向技術的Java、C++或Perl。軟體程式碼可以一連串指令或命令儲存在一電腦可讀媒體上,例如一隨機存取記憶體(RAM)、一唯讀記憶體(ROM)、一磁媒體,例如一硬驅動器或軟碟或者一光學媒體,例如一CD-ROM。任何此電腦可讀媒體可設於一個單一電腦裝置上或內,且可存在一系統或網路內的不同計算裝置上或內。
本發明之實施例包含一些優點。在一些實施態樣中,付款交易之受益方(即,收款人)並不需要註冊或參與到任何系統。一付款人可推送一付款給已經可接受一付款的任何實體,例如藉信用卡或其他裝置。此外,付款人保持對交易之數量及時間的控制。收款人及相關實體(例如,收款機構)並不需要涉及最終沒有被發行者批准的交易,這增加了系統效率且防止浪費。交易中的所有方可存取增加的欺詐及風險檢測以及獎勵及其他利益方案。
以上描述是說明性的且沒有限制。當檢視本揭露時,本發明之許多變化對於該項領域內具有通常知識者是顯而易見的。因此,本發明之範圍不應參照以上描述被決定,而是應參看後附申請專利範圍以及它們的完整範圍或等效 被決定。
在不背離本發明之範圍下,來自任何實施例的一或多個特徵可與任何其他實施例之一或多個特徵結合。
“一”或“該”之闡述期望表示“一個或多個”,除非被特別指出為相反的。“她”之闡述表示中性性別,且可被理解成“他”或“她”,除非被特別指出為相反的。
以上闡述的所有專利、專利申請案、公開案及描述之全部內部以參照方式被併入本文以供所有目的。沒有任何被認為是習知技術。
1~7‧‧‧步驟
1a‧‧‧步驟
2a‧‧‧步驟
20‧‧‧系統
22‧‧‧銷售者
24‧‧‧收款機構
26‧‧‧付款處理網路
28‧‧‧發行者
30‧‧‧購買者
32’‧‧‧可攜式消費者設備
32”‧‧‧可攜式消費者設備
32(a)‧‧‧天線
32(b)‧‧‧可攜式消費者設備
32(c)‧‧‧處理器
32(d)‧‧‧顯示器
32(e)‧‧‧輸入元件
32(f)‧‧‧揚聲器
32(g)‧‧‧非接觸式元件
32(h)‧‧‧本體
32(i)‧‧‧麥克風
32(m)‧‧‧塑膠基材
32(n)‧‧‧磁條
32(p)‧‧‧消費者資訊
32(o)‧‧‧非接觸式元件
34‧‧‧存取設備
44‧‧‧伺服器電腦
48‧‧‧資料庫
49‧‧‧識別系統
100‧‧‧交易流程
101~113‧‧‧步驟
771‧‧‧I/O控制器
772‧‧‧記憶體
773‧‧‧中央處理器
774‧‧‧列印機
775‧‧‧系統匯流排
776‧‧‧顯示器
777‧‧‧串列埠
778‧‧‧鍵盤
779‧‧‧固定碟片
781‧‧‧外部介面
782‧‧‧顯示轉接器
第1圖是依據本發明之一實施例的一系統之一方塊圖;第2圖是描述了依據本發明之一實施例的一方法之一流程圖;第3圖是描述了依據本發明之一實施例的一方法之一流程圖;第4(a)-4(b)顯示了可攜式消費者設備之方塊圖;第5圖顯示了一電腦裝置之一方塊圖。
100‧‧‧交易流程
101~113‧‧‧步驟

Claims (21)

  1. 一種用於進行一交易的電腦實施方法,包含:在一伺服器電腦上接收一付款指令訊息,其中該付款指令訊息是針對利用與一發行者相關聯的一帳戶付款給一收款人,其中該付款指令訊息包含至少部分收款人資訊,且進一步,其中該付款指令訊息係源自不同於該收款人的一實體;在該伺服器電腦上審查該付款指令訊息;識別該交易為一推送交易及提供一推送識別符;在該伺服器電腦上基於所接收之部分收款人資訊決定實質上完整的收款人資訊;以及響應於該決定實質上完整的收款人資訊,在審查該付款指令訊息之後,由該伺服器電腦發送一授權請求訊息給該發行者,其中該授權請求訊息包括該推送識別符。
  2. 如申請專利範圍第1項所述之電腦實施方法,其中該付款指令訊息源自於一付款人。
  3. 如申請專利範圍第2項所述之電腦實施方法,進一步包含在發送該授權請求訊息之前,通知該付款人:沒有進一步的收款人識別資訊,而該交易無法完成。
  4. 如申請專利範圍第1項所述之電腦實施方法,進一步包含:自該發行者接收該交易之一授權回應訊息;以及發送一授權記錄給與該收款人有關的一收款機構。
  5. 如申請專利範圍第4項所述之電腦實施方法,其中該授 權請求訊息在與該收款機構進行通訊之前被發送給該發行者。
  6. 如申請專利範圍第1項所述之電腦實施方法,進一步包含:在發送該授權請求訊息之前,將該推送識別符附加於該付款指令訊息且將該付款指令訊息解譯成一基本I(Base I)訊息,其中該授權請求訊息包含該基本I訊息。
  7. 如申請專利範圍第1項所述之電腦實施方法,其中該決定實質上完整的收款人資訊包括決定該收款人,達到至少一預定臨界值之一精確度。
  8. 如申請專利範圍第7項所述之電腦實施方法,其中該預定臨界值包含85%。
  9. 如申請專利範圍第1項所述之電腦實施方法,其中該決定實質上完整的收款人資訊包含利用模糊邏輯將該付款指令訊息中的資訊與一或多個資料庫中的收款人名稱之一或多個列表匹配。
  10. 如申請專利範圍第9項所述之電腦實施方法,其中該一或多個資料庫包括被配置成接受透過一付款處理網路付款的收款人之資料庫列表。
  11. 如申請專利範圍第1項所述之方法,其中該部分收款人資訊包含僅該收款人之名稱的一部分。
  12. 如申請專利範圍第1項所述之方法,其中該部分收款人資訊包含僅該收款人之住址的一部分。
  13. 如申請專利範圍第1項所述之方法,其中該部分收款人資訊包含與該收款人相關聯的一縮寫。
  14. 如申請專利範圍第1項所述之方法,其中該部分收款人資訊包含該收款人或與該收款人相關聯的資訊之一不正確的拼寫。
  15. 一種付款的電腦實施方法,包含:發送包括與一交易相對應之至少部分收款人資訊、交易金額以及付款時間的一付款指令訊息給一伺服器電腦,其中該付款指令訊息被該伺服器電腦解析以決定實質上完整的收款人資訊,且一授權記錄被發送給與一收款人相關聯的一收款機構,且其中該伺服器電腦進一步識別該交易為一推送交易並使一推送識別符含括在一授權請求訊息中;以及將資金轉給該收款人。
  16. 如申請專利範圍第15項所述之電腦實施方法,其中該至少部分收款人資訊包括該收款人之一名稱。
  17. 如申請專利範圍第15項所述之電腦實施方法,其中該至少部分收款人資訊包括該收款人之一電話號碼。
  18. 一種用於進行推送交易的電腦可讀媒體,包含:用於接收針對利用與一發行者相關聯的一帳戶付款的一付款指令訊息之程式碼,其中該付款指令訊息包含至少部分收款人資訊,且進一步,其中該付款指令訊息係源自不同於一收款人的一實體;用於審查該付款指令訊息的程式碼;用於識別一交易為一推送交易的程式碼;用於基於該推送交易之識別產生一推送識別符的 程式碼;用於決定實質上完整的收款人資訊的程式碼;以及用於發送一授權請求訊息給該發行者的程式碼,其中該授權請求訊息包括該推送識別符。
  19. 如申請專利範圍第18項所述之電腦可讀媒體,其中該決定實質上完整的收款人資訊包含決定該收款人,達到至少一預定臨界值之一精確度。
  20. 如申請專利範圍第19項所述之電腦可讀媒體,其中該預定臨界值包含85%。
  21. 一種用於識別一交易中的一收款人之電腦可讀媒體,包含:用於接收一付款指令訊息之程式碼;用於審查該付款指令訊息且決定該付款指令訊息是否包含用以決定一收款人的資訊之程式碼;用於識別該交易為一推送交易的程式碼;用於基於該推送交易之識別產生一推送識別符的程式碼;用於利用模糊邏輯匹配比較該付款指令訊息中的資訊與多個資料庫中的資訊以實質上識別與該付款指令訊息相關聯的該收款人之程式碼,其中該等多個資料庫包括至少一商家之多個識別符,且其中該等多個識別符包括一名稱之一識別符、一電話號碼之一識別符以及一地址之一識別符;以及用以發送一授權請求給一發行者的程式碼,其中該授權請求包括該推送識別符。
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