NL1016625C2

NL1016625C2 - Werkwijze en stelsel voor het financieren van een bestelling via internet.

Info

Publication number: NL1016625C2
Application number: NL1016625A
Authority: NL
Inventors: Paulinus Cornelis Anto Haarman; Franciscus Cornelis Jo Haarman
Original assignee: Intellect Invest B V
Priority date: 2000-11-16
Filing date: 2000-11-16
Publication date: 2002-05-29
Also published as: US20020111900A1; EP1207479A1; NL1016625A1

Description

Korte aanduiding: Werkwijze en stelsel voor het financieren van een bestelling via internet.

BESCHRIJVING

5 De uitvinding heeft betrekking op een werkwijze voor het financieren van een bestelling voor de aanschaf van een product of dienst via een datanetwerk zoals bijvoorbeeld het internet. Binnen het kader van deze uitvinding dient onder bovenstaande zinsnede "financieren van een bestelling" niet alleen te worden verstaan het van een financiering of 10 financieringsmaatschappij lenen van het gehele of een gedeelte van het met de bestelling gemoeide geldbedrag, maar ook het huren, leasen of uitgesteld betalen van producten of diensten alsmede andere aanverwante financiële constructies en transacties.

Handel via internet heeft de laatste jaren een grote vlucht 15 genomen. Deze handel onderscheidt zich van traditionele handel door het ontbreken van een fysieke ontmoeting tussen koper en verkoper. Dit stelt specifieke eisen aan het koopproces met name indien ook een financiering aan de orde is.

Bij handel via internet wordt veelal gebruik gemaakt van 20 een creditcard. Dit systeem blijkt fraudegevoelig waarbij in eerste instantie het financiële risico ligt bij de creditcard-maatschappij die echter op zijn beurt de met fraude gemoeid zijnde kosten zal doorbelasten aan zijn creditcardhouders. Daarnaast is het zo dat niet iedereen over een creditcard beschikt, dan wel dat het bedrag waarover met een 25 creditcard kan worden beschikt beperkt is waardoor niet alle bestellingen met behulp van een creditcard kunnen worden voldaan.

Daarnaast wordt ook gebruik gemaakt van de mogelijkheid om te betalen direct bij levering van de aankopen dan wel door een rekening te voldoen. Echter ook deze systemen, waarbij overigens in principe geen 30 sprake is van financiering, zijn fraudegevoelig in die zin dat bijvoorbeeld spijtoptanten aan de deur aangeven de aankoop niet te hebben 1016625 2 besteld of de rekeningen van hun aankopen niet voldoen. Grofweg kan men stellen dat de bezwaren die kleven aan de bestaande betaalsystemen toenemen met de hoogte van de aankoopprijs van de aankoop, zeker wanneer een financiering aan de orde is.

5 De uitvinding beoogt nu een werkwijze volgens de aanhef te verschaffen die de technische problemen met betalingen via datanetwerken onder toepassing van de huidige betalingstechnieken zoals de genoemde creditcard oplost en daardoor aanzienlijk minder fraudegevoelig dan de bestaande systemen en bovendien klantvriendelijk is. Hierbij is het van 10 belang dat met grote aannemelijkheid de identiteit van de koper, d.w.z. de persoon of desgewenst de instantie welke de bestelling pleegt, wordt vastgesteld en dat de juiste beoordelingsgegevens voor de financiering worden verkregen, teneinde een door beide partijen, d.w.z. de financier en de koper, ondertekende financieringsovereenkomst te verkrijgen. Dit 15 laatste is in vele landen wettelijk vereist in afhankelijkheid van de hoogte van het financieringsbedrag. Voor het behalen van de beschreven doelstelling omvat de werkwijze volgens de uitvinding de stappen van: A het door of namens een verkoper via het datanetwerk opnemen van een bestelling van een koper door het registreren van bestel-20 gegevens van een product of dienst, van identificatiegegevens van de koper en van een financieringsverzoek van de koper, B het verkrijgen van beoordelingsgegevens voor het financierings verzoek, C het door een financier op basis van de beschikbare gegevens 25 toetsen van de kredietwaardigheid van de koper voor het goedkeuren of afkeuren van het financieringsverzoek, D het, bij een goedkeuring van het financieringsverzoek, bezoeken van de koper door of namens de financier, E het, bij voorkeur tijdens het bezoek, door de koper laten 30 ondertekenen van een financieringsovereenkomst, F het controleren van tenminste een deel van de identificatie- 101 ΰ u 2 5 3 gegevens en beoordelingsgegevens aan de hand van relevante bescheiden van de koper, en 6 het na ondertekening van de financieringsovereenkomst en bij een positief resultaat van de controle volgens stap F, door de 5 verkoper leveren van de bestelling aan de koper.

Met een dergelijke werkwijze wordt onderkent dat communicatie via internet niet volstaat voor het verkrijgen van een deugdelijke financiering maar dat een persoonlijk contact met de koper noodzakelijk is. De werkwijze volgens de uitvinding kent een groot aantal voordelen 10 die met name samenhangen met een toegenomen fraude-bestendigheid en klantvriendelijkheid dankzij het op inventieve wijze benutten van bestaande technische voorzieningen met name ten behoeve van persoonlijke communicatie tussen koper en financier of diens bemiddelaar.

Indien de financier het financieringsverzoek goedkeurt 15 ontvangt de koper een financieringsovereenkomst ter ondertekening.

Hiertoe wordt de koper persoonlijk bezocht waarbij een controle van het adres plaats kan vinden. Tevens kunnen tijdens het bezoek door de bezoeker kopieën worden gemaakt van relevante bewijsstukken van de identificatiegegevens zoals van een origineel legitimatiebewijs van een 20 bankpas, van een bankafschrift en/of van een loonstrook. De kopieën kunnen gebruikelijke fotokopieën zijn, maar ook bijvoorbeeld door scannen vervaardigde digitale afbeeldingen, waarbij de noodzakelijke apparatuur voor het maken van kopieën door de bezoeker wordt meegenomen. Doordat deze kopieën door de bezoeker als vertegenwoordiger van de financier zelf 25 worden gemaakt wordt ook de mogelijkheid tot fraude op dit gebied verder beperkt, te meer daar de bezoeker speciaal opgeleid kan zijn om dergelijke fraude op te merken. Dit in tegenstelling tot bijvoorbeeld de personen die enkel een aankoop afleveren op een adres. Het persoonlijke bezoek zal een gevoel van persoonlijke aandacht bij de koper opwekken 30 waardoor deze minder geneigd zal zijn om bestellingen af te zeggen. Na afloop van het bezoek kan de bezoeker de ondertekende 1018625 4 financieringsovereenkomst meenemen, hetgeen de algemene gang van zaken bespoedigt hetgeen aansluit bij de snelheid die het internet eigen is. Tevens kunnen dan de gegevens zoals vermeld op de gemaakte kopieën in bij voorkeur een kantooromgeving in alle nodige rust worden vergeleken met de 5 gegevens zoals verstrekt door de koper, waarna, indien alle gegevens juist blijken te zijn, aan de verkoper kan worden medegedeeld dat de financiering rond is en de bestelling door de verkoper aan de koper kan worden geleverd.

Doordat een persoonlijke ontmoeting plaatsvindt met de 10 koper zelf zullen bestellingen geplaatst door niet-bestaande personen of door personen die acteren als zijnde een ander persoon, in een vroegtijdig stadium, in elk geval vóór levering van de bestelling, kunnen worden ontdekt. Bovendien biedt het persoonlijk contact de mogelijkheid om de cliënt nader te informeren over hetgeen is besteld en over de 15 financiering en wellicht dat hier nog andere bestellingen aan toegevoegd kunnen worden. De koper zal de persoonlijke aandacht als positief ervaren waardoor het risico van klachten wordt beperkt. Een bezoek aan huis sluit bovendien goed aan bij de passieve houding die kopers via internet kenmerkt.

20 Terzijde wordt gewezen op een drietal octrooi schriften. Het Amerikaanse octrooi US 5.826.240 heeft betrekking op een verkoopsysteem ter ondersteuning van een persoonlijke verkoper. De onderhavige uitvinding daarentegen heeft betrekking op de afwikkeling van een verkoopproces, waarbij als belangrijk onderscheid wordt opgemerkt dat 25 dit om verkoop via een datanetwerk zoals het internet gaat, waarbij er per definitie dus geen sprake is van een persoonlijke verkoopsituatie. Het Amerikaanse octrooi US 5.704.044 heeft betrekking op een systeem voor het verwerken van aanspraken die worden gemaakt op een ziektekostenverzekering. Hierbij is er sprake van een bestaand netwerk 30 van bekende afnemers. Derhalve speelt de identificatie van de afnemers geen terugkerende rol, hetgeen binnen het kader van de uitvinding juist

i ai aR:! F

I · ·- ;-·· 1 5 een belangrijk aspect vormt. Dit Amerikaans octrooi maakt geen melding van een bezoek overeenkomstig stap D volgens de onderhavige uitvinding, noch van de daarmee gerelateerde stappen. Ook in het Amerikaans octrooi US 4.858.121 tenslotte is er geen sprake van enige vorm van persoonlijke 5 identificatie van een kopende partij. Dit octrooi beschrijft slechts een digitaal betalingssysteem, waarbij informatie wordt gebruikt aanwezig in bestanden van patiënten.

Bij voorkeur wordt voor het verkrijgen van de beoordelings-gegevens volgens stap B door of namens de financier contact 10 opgenomen met de koper, bij voorkeur telefonisch waardoor een eerste menselijk contact plaatsvindt. Tijdens dit contact kan reeds een eerste controle van de identificatiegegevens plaatsvinden en kunnen de beoordelingsgegevens worden opgenomen alsmede de identificatiegegevens zonodig worden aangevuld.

15 Daarnaast wordt zo de noodzaak voorkomen dat een oprechte klant een grote hoeveelheid identificatiegegevens alsmede beoordelings-gegevens, zoals die over zijn financiële positie, moet toevertrouwen aan een onpersoonlijk formulier op een beeldscherm. Los van het feit dat mensen dergelijke persoonlijke gegevens niet graag via 20 internet kenbaar maken, bestaat er ook een drempel om uitgebreide formulieren via internet in te vullen alvorens een bestelling te kunnen plaatsen.

Alhoewel bovenstaand met name wordt gesproken over een koper en verkoper wordt nadrukkelijk opgemerkt dat ook leaseconstructies 25 onder de uitvindingsgedachte vallen. Hierbij is het voor een lease maatschappij (overeenkomstig de verkoper) van belang na te gaan of de leasetermijnen door een cliënt (overeenkomstig de koper) kunnen worden opgebracht, hetgeen onder tussenkomst van een bemiddelaar kan worden beoordeeld door een financier.

30 De uitvinding zal nader worden toegelicht aan de hand van een niet beperkend voorbeeld van een bestelling via internet waarbij 1 01 6625 6 verwezen zal worden naar het schematisch bijgaand figuur.

Koper 1 heeft, na zich georiënteerd te hebben op het internet 2 een keuze gemaakt voor een product, bijvoorbeeld een auto die door verkoper 3 op het internet 2 wordt aangeboden. Om de auto te 5 bestellen vult koper 1 digitaal een formulier in zoals dat op de internet-site van verkoper 3 wordt gepresenteerd. De gegevens die koper 1 invult op het formulier hebben enerzijds betrekking op de auto, bijvoorbeeld het model, de kleur, het type motor, etcetera en anderzijds op een beperkt aantal persoonlijke gegevens. Tevens kan de koper op het 10 formulier aangeven of hij de auto wil financieren. Al deze gegevens worden ontvangen door de verkoper 3 (pijl 18) die, bij een verzoek om financiering van de koper 1, de persoonlijke gegevens middels geëigende communicatiemiddelen zoals per fax of per e-mail doorgeleidt naar een bemiddelaar 5 zoals weergegeven door pijl 6. Met de huidige technologie 15 is het uiteraard ook mogelijk dat, indien de koper een financiering wenst, de betreffende persoonlijke gegevens automatisch worden doorgegeven aan een financieringsbemiddelaar.

De bemiddelaar 5 neemt vervolgens bij voorkeur telefonisch contact op met koper 1 (pijl 7), ten eerste om een eerste 20 controle te kunnen uitvoeren omtrent de identiteit van de koper en ten tweede om aanvullende persoonlijke gegevens op te nemen (pijl 8) die van belang zijn voor de gewenste financiering. Hierbij kan men bijvoorbeeld denken aan inkomensgegevens en gegevens omtrent uitstaande schulden. Bemiddelaar 5 leidt deze gegevens door naar financier 9 (pijl 10).

25 De financier 9 toets op basis van de hem aangeleverde gegevens met gebruikmaking van bijvoorbeeld een kredietregistratiesysteem de financieringsaanvraag. De resultaten hiervan koppelt hij terug (pijl 11) naar bemiddelaar 5. Bemiddelaar 5 zal de uitslag van de toetsing zowel aan de koper (pijl 12) bij voorkeur per telefoon als aan 30 de verkoper (pijl 13) melden. Bij een afgekeurde aanvraag zal in samenspraak met de koper worden nagegaan of wellicht een andere

“fi Λ ;·. U

B Ui i Uv‘ 7 betalingswijze tot de mogelijkheden behoort. Bij een goedgekeurde financieringsaanvraag bezoekt de bemiddelaar de koper waardoor tijdens dit bezoek de bemiddelaar nogmaals kan controleren of de aangenomen identiteit van de koper juist is. Het bezoek wordt tevens benut voor het 5 maken van een kopie, bijvoorbeeld door gebruik te maken van een draagbare scanner, van relevante originele bescheiden zoals een legitimatiebewijs, een bankpas, een bankafschrift en/of een loonstrook. Tevens kan de bemiddelaar enige nadere toelichting geven over de financiering.

Tijdens de afspraak wordt in het bijzijn van de 10 bemiddelaar een financieringsovereenkomst zonodig opgesteld en door de klant getekend, waarna de bemiddelaar met de ondertekende financieringsovereenkomst en met de gekopieerde bescheiden zich terug naar zijn kantoor zal begeven (pijl 14) om aldaar, tijdens een laatste controle, na te gaan of de gekopieerde gegevens overeenkomen met de 15 gegevens zoals deze tot dusver bekend waren.

Indien dit het geval is zal de bemiddelaar de verkoper (pijl 15) de koper (pijl 16) en de financier (pijl 17) berichten over zijn positieve bevindingen hetgeen voor de verkoper het signaal is dat hij de bestelde aankoop of dienst kan leveren (pijl 20).

20 De begrippen koper, verkoper, financieringsbemiddelaar en financier dienen binnen het kader van deze uitvinding zuiver functioneel en niet persoonsgebonden noch bedrijfsgebonden te worden beschouwd. Zo kunnen bijvoorbeeld de functies financieringsbemiddelaar en financier door één persoon of binnen één bedrijf door verschillende 25 personen worden vervuld. Tevens is het mogelijk dat een functie zoals financierings-bemiddelaar feitelijk door verschillende personen wordt uitgevoerd bijvoorbeeld door een persoon die telefonisch contact opneemt met de koper en door een ander persoon die huisbezoeken pleegt.

1 o 1 6625

Claims

1. Werkwijze voor het financieren van een bestelling geplaatst via een datanetwerk zoals het internet omvattende de stappen 5 van: A het door of namens een verkoper via het datanetwerk opnemen van een bestelling van een koper door het registreren van bestelgegevens van een product of dienst, van identificatiegegevens van de koper en van een financieringsverzoek van de koper, 10. het verkrijgen van beoordelingsgegevens voor het financierings verzoek, C het door een financier op basis van de beschikbare gegevens toetsen van de kredietwaardigheid van de koper voor het goedkeuren of afkeuren van het financieringsverzoek, 15. het, bij een goedkeuring van het financieringsverzoek, bezoeken van de koper door of namens de financier, E het, bij voorkeur tijdens het bezoek, door de koper laten ondertekenen van een financieringsovereenkomst, F het controleren van tenminste een deel van de identificatie- 20 gegevens en beoordelingsgegevens aan de hand van relevante bescheiden van de koper, en G het na ondertekening van de financieringsovereenkomst en bij een positief resultaat van de controle volgens stap F, door de verkoper leveren van de bestelling aan de koper.

2. Werkwijze volgens conclusie 1, gekenmerkt door het ten behoeve van het verkrijgen van beoordelingsgegevens volgens stap B contacteren, bij voorkeur opbellen, van de koper, tijdens welk contact eveneens zonodig de identificatiegegevens kunnen worden aangevuld.

3. Werkwijze volgens conclusie 1 of 2, gekenmerkt door het 30 tijdens het bezoek volgens stap E, maken van de kopieën ten behoeve van stap F. 1016625

4. Werkwijze volgens conclusie 1, 2 of 3, gekenmerkt door het uitvoeren van tenminste stap D door een financieringsbemiddelaar.

5. Werkwijze volgens een der voorgaande conclusies, gekenmerkt door het uitvoeren van stap F tenminste na afloop van het bezoek volgens 5 stap D.

6. Stelsel voor het uitvoeren van een werkwijze voor het financieren van een bestelling geplaatst via een datanetwerk zoals het internet, omvattende middelen ingericht voor het uitvoeren van de stappen A t/m G van de werkwijze volgens conclusie 1. 10 1016625 SAMENWERKINGSVERDRAG (PCT) RAPPORT BETREFFENDE NIEUWHEIDSONDERZOEK VAN INTERNATIONAAL TYPE IDENTIFICATIE VAN DE NATIONALE AANVRAGE KENMERK VAN DE AANVRAGER OF VAN DE GEMACHTIGDE 42796/PD/ci Nederlands aanvraag nr. Indieningsdatum 1016625 16 november 2000 Ingeroepen voorrangsdatum Aanvrager (Naam) Leaseway B.V. Datum van het verzoek voor een onderzoek van Door de Instantie voor Internationaal Onderzoek (ISA) aan internationaal type het verzoek voor een onderzoek van internationaal type toegekend nr. __SN 36i?73 NL_ I. CLASSIFICATIE VAN HET ONDERWERP (bij toepassing van verschillende classificaties, alle dassificatiesymboten opgeven) Volgens de internationale classificatie (IPC) lnt.CI.7: G06F17/60 II. ONDERZOCHTE GEBIEDEN VAN DE TECHNIEK Onderzochte minimum documentatie Classificatiesysteem Classificatiesymbolen Int. CI.7: G06F Onderzochte andere documentatie dan de minimum documentatie, voor zover dergelijke documenten in de onderzochte gebieden zijn opgenomen _ , III. □ GEEN ONDERZOEK MOGEUJK VOOR BEPAALDE CONCLUSIES (opmerkingen op aanvullingsblad) _ /ƒ IV. □ GEBREK AAN EENHEID VAN UITVINDING (opmerkingen op aanvullingsblad) Form PCT/ISA 201 a (11/2000)