KR20180075473A - Systems and methods for assisting safe transactions in non-financial institution systems - Google Patents

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KR20180075473A
KR20180075473A KR1020187004378A KR20187004378A KR20180075473A KR 20180075473 A KR20180075473 A KR 20180075473A KR 1020187004378 A KR1020187004378 A KR 1020187004378A KR 20187004378 A KR20187004378 A KR 20187004378A KR 20180075473 A KR20180075473 A KR 20180075473A
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KR1020187004378A
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3세 클린턴 길리엄
멜리사 로우리
마이클 조셉 케네디
세르게이 리리첸코
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클리어엑스체인지, 엘엘씨
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Abstract

본원에서 논의된 시스템 및 방법은 사적 네트워크를 통해서 안전하게 자금을 이체하는 것에 관한 것이다. 토크나이즈된 금융 도구를 포함하는 자금 이체와 관련된 거래 데이터를 수신하고, 송금인 금융 기관이 토크나이즈된 금융 도구를 디-토크나이즈할 수 있게 하고 송금인의 계좌를 식별할 수 있게 하기 위해서 토크나이즈된 금융 도구를 송금인 금융 기관에 제공하며, 송금인 금융 기관에 의해서 발생된 송금인 사적 식별자를 수신하며, 송금인 금융 기관이 자금을 이체할 수 있게 하기 위해서 자금 이체의 이체 금액을 송금인 금융 기관에 제공하고, 수령인 금융 기관이 ACH 네트워크를 통해서 송금인 금융 기관으로부터 ACH 메시지를 수신할 수 있게 하기 위해서 거래 식별자 및 수령인 사적 식별자를 수령인 금융 기관에 제공하고, ACH 메시지는, ACH 네트워크를 통한 자금의 자금 이체를 실시하기 위한 송금인 금융 기관으로부터 수령인 금융 기관으로의 지불을 나타낸다.The systems and methods discussed herein relate to securely transferring funds through private networks. In order to receive transaction data relating to funds transfer involving a tokenized financial instrument and to enable the remitting financial institution to de-talk with the tokenized financial instrument and to identify the account of the sender, To the remitting financial institution, to receive remittance personal identifiers generated by the remitting financial institution, to provide the remittance amount of the funds transfer to the remitting financial institution in order to allow the remitting financial institution to transfer the funds, The institution providing the transaction identifier and the recipient private identifier to the recipient financial institution in order to allow the institution to receive the ACH message from the remitting financial institution via the ACH network, the ACH message comprising a remitter Payment from financial institution to recipient financial institution .

Description

비-금융 기관 시스템에서 안전 거래를 돕기 위한 시스템 및 방법Systems and methods for assisting safe transactions in non-financial institution systems

본 기술 분야는 전자 돈 이체 네트워크를 통해 자금을 이체하기 위한 시스템 및 방법에 관한 것이고, 보다 특히 전자 돈 이체 네트워크를 통해서 금융 기관이 아닌 다른 주체에 의해서 유지되는 물리적 지불 단말기 또는 온라인 지불 프로세스에 접속하는 개인에게 자금을 안전하게 이체하기 위한 시스템 및 방법에 관한 것이다.The present invention relates to a system and method for transferring funds through an electronic money transfer network, and more particularly to a system and method for transferring funds through an electronic money transfer network to a physical payment terminal or an online payment process maintained by a non- To a system and method for safely transferring funds to an individual.

자동 어음 교환소(Automatic Clearing House)(ACH) 네트워크와 같은, 전자적인 돈 이체 네트워크를 통해서 돈을 이체하는 많은 기존 시스템은 제한을 갖는다. 예를 들어, 통상적인 전신 이체는 전형적으로 돈의 송금인과 돈의 수령인 모두가 금융 기관에 물리적으로 출석하거나 금융 기관의 계좌에 직접 접속(예를 들어, 온라인 접속)할 것을 요구한다. 송금인 및 수령인이 금융 기관(들)에 계좌를 가지는 것을 요구하는 것은, 인구 중 은행을 이용하지 못하는(underbanked) 일부 및/또는 금융 기관에 접속할 준비가 되지 않은 사람과 같은 일부 사람으로부터/그러한 사람에게 돈을 이체하기 어렵게 할 수 있다. 또한, 금융 기관들 사이에서 돈을 이체하는 것 또는 통화를 교환하는 것을 포함하는 통상적인 전신 이체는 엄격히 규제되고 일반적으로 부가적인 수수료를 필요로 한다. 이러한 수수료는, 개인들 사이의 돈의 이체를 비효율적, 비실용적이 되게 하거나 달리 어렵게 하는 거래 비용의 기초를 형성할 수 있다.Many existing systems that transfer money through an electronic money transfer network, such as an Automatic Clearing House (ACH) network, have limitations. For example, a typical telegraphic transfer typically requires both the sender of the money and the recipient of the money to physically attend the financial institution or to access the account of the financial institution directly (e.g., online). Requiring the sender and the recipient to have an account with the financial institution (s) requires that some persons under / in the population (underbanked) and / or persons who are not ready to access financial institutions / Money can be difficult to transfer. In addition, conventional wire transfers, including transferring money or exchanging money between financial institutions, are strictly regulated and generally require additional fees. These fees can form the basis for transaction costs that make the transfer of money between individuals less efficient, impractical, or otherwise difficult.

돈을 개인에게 이체하기 위한 많은 기존 시스템은 달리 가능한 돈 이체 시나리오를 수용하지 않는다. 예로서, 돈을 이체하기 위한 기존 시스템은, 소매 점포 또는 금융 기관이 아닌 다른 비-금융 기관의 물리적 지불 단말기에서 돈을 송금 및 수령하고자 하는 사람이 자금을 이용하지 못하게 할 수 있다. 돈을 이체하기 위한 기존 시스템은 비-금융 기관의 온라인 지불 프로세스를 이용하여 돈을 송금 또는 수령하고자 하는 사람이 자금일 이용하지 못하게 할 수 있다. 소매점 점포 및/또는 소매점 웹사이트에 있는 사람에게 돈을 이체하기 위한 데빗(debit) 이체 시스템 및 다른 시스템은 비용이 많이 들 수 있고 및/또는 사람들 사이의 돈의 이체를 돕지 않을 수 있다. 개인에게 돈을 이체하는 많은 기존 시스템은 자금을 이체하기 위한 요청이 이루어진 후에 자금이 곧 (예를 들어, 실질적으로 "실시간"으로) 이용될 수 있게 하지 못할 수 있다. 결과적으로, 전자적인 돈 이체 네트워크를 통해서 개인에게, 특히 금융 기관의 지불 시스템에 접속하지 않은 개인에게 돈을 비용-효과적으로 이체하는 것이 어려운 것으로 종종 입증되었다.Many existing systems for transferring money to individuals do not accommodate different money transfer scenarios. As an example, an existing system for transferring money may prevent a person who wants to send and receive money from a physical payment terminal of a non-financial institution other than a retail store or financial institution to use the funds. Existing systems for transferring money can use a non-financial institution's online payment process to prevent people who want to send or receive money from using funds. Debit transfer systems and other systems for transferring money to people at retail store stores and / or retail store websites can be costly and / or may not help transfer money between people. Many existing systems that transfer money to individuals may not be able to make money available soon (for example, substantially "in real time") after a request to transfer funds is made. As a result, it has often been proven difficult to cost-effectively transfer money to individuals through an electronic money transfer network, particularly to individuals who have not connected to the payment system of a financial institution.

본원에서 논의되는 시스템, 방법 및 컴퓨터-판독 가능 매체는 자동 어음 교환소(ACH) 네트워크와 같은 전자적인 돈 이체 네트워크를 통해서 제2 (예를 들어, 공공) 네트워크에 접속하는 개인에게 자금을 안전하게 이체하는 것과 관련된다. 예시적인 방법은 자금 이체와 관련된 거래 데이터를 수신하는 단계로서, 거래 데이터는 자금 이체의 이체 금액, 자금 이체의 송금인을 식별하기 위한 송금인 공공 식별자, 자금 이체의 수령인을 식별하기 위한 수령인 공공 식별자, 송금인 금융 기관에 대한 금융 기관 식별자, 수령인 금융 기관에 대한 금융 기관 식별자, 및 송금인의 토크나이즈된 금융 도구를 특정하는, 단계, 송금인 금융 기관에 대한 금융 기관 식별자를 이용하여, 송금인 금융 기관을 결정하는 단계로서, 송금인 금융 기관은 지불 네트워크의 구성원인, 단계, 송금인 금융 기관이 송금인의 토크나이즈된 금융 도구(instrument)를 디-토크나이즈할 수 있게 하기 위해서 그리고 송금인과 연관된 송금인 금융 기관의 계좌를 식별할 수 있게 하기 위해서 송금인의 토크나이즈된 금융 도구를 송금인 금융 기관에 제공하는 단계, 송금인 금융 기관으로부터, 송금인 금융 기관에 의해서 생성된 송금인의 사적(private) 식별자를 수신하는 단계로서, 송금인 금융 기관은 송금인과 연관된 송금인 금융 기관의 계좌를 확인할 때 송금인 사적 식별자를 생성하는, 단계, 송금인 사적 식별자를 송금인 공공 식별자와 연관시키는 단계, 자금 이체의 이체 금액을 만족시키기 위해서 송금인과 연관된 계좌 내의 돈의 이용 가능성을 송금인 금융 기관이 결정할 수 있게 하기 위해서, 자금 이체의 이체 금액, 수령인 공공 식별자, 및 수령인 금융 기관 식별자를 송금인 금융 기관에 제공하는 단계, 자금 이체와 연관된 거래 식별자를 생성하는 단계, 및 수령인 금융 기관이 수령인과 연관된 계좌를 식별할 수 있게 하여 수령인 금융 기관이 ACH 네트워크를 통해서 ACH 메시지를 수신할 수 있게 하기 위해서 거래 식별자 및 수령인 사적 식별자를 수령인 금융 기관에 제공하는 단계로서, ACH 메시지는 송금인 금융 기관으로부터 수령인 금융 기관으로 지불을 나타내고, ACH 메시지는 송금인 금융 기관에 의해서 생성되고 송금인과 수령인 사이의 자금 이체를 식별하기 위한 거래 식별자를 포함하고, ACH 메시지는 수령인 금융 기관이 ACH 배치 이체(batch transfer)로부터 돈을 가져올 수 있게 하고 돈을 수령인과 연관된 계좌에 예금할 수 있게 하는, 단계를 포함할 수 있다.일부 실시예에서, 방법은, 송금인이 자금 이체를 실시하기 위해서 공공 식별자를 이용할 수 있는 승인을 가지고 있는지를 확증하는 단계를 더 포함한다. 방법은 수령인 금융 기관과 연관된 수령인의 토크나이즈된 금융 도구 및 수령인 FI 식별자를 수신하는 단계, 수령인 FI 식별자를 이용하여, 수령인 금융 기관을 결정하는 단계로서, 수령인 금융 기관은 지불 네트워크의 구성원인, 단계, 수령인 금융 기관이 수령인의 토크나이즈된 금융 도구를 디-토크나이즈할 수 있도록 그리고 수령인과 연관된 수령인 금융 기관의 계좌를 식별할 수 있도록 수령인의 토크나이즈된 금융 도구를 수령인 금융 기관에 제공하는 단계, 및 수령인 금융 기관으로부터, 수령인 금융 기관에 의해서 생성된 수령인 사적 식별자를 수신하는 단계로서, 수령인 금융 기관은 송금인과 연관된 수령인 금융 기관의 계좌를 확인할 때 수령인 사적 식별자를 생성하는, 단계를 더 포함할 수 있다.The systems, methods, and computer-readable media discussed herein may be used to securely transfer funds to individuals accessing a second (e.g., public) network via an electronic money transfer network, such as an Automatic Clearinghouse (ACH) ≪ / RTI > An exemplary method includes receiving transaction data associated with a funds transfer, the transaction data comprising a transfer amount of the funds transfer, a remitter's public identifier for identifying the remitter of the funds transfer, a recipient's public identifier for identifying the recipient of the funds transfer, Determining a financial institution identifier for the financial institution, a financial institution identifier for the recipient financial institution, and a tokenized financial instrument of the remitter, the step of determining the remitter financial institution using the financial institution identifier for the remitting financial institution , The remitting financial institution is a member of the payment network, step, to enable the remitting financial institution to de-talk with the remitter's talked-for financial instrument and to identify the account of the remitting financial institution associated with the remitter To be able to send a remittant's talked-about financial instrument The method of claim 1, further comprising the step of: receiving a private identifier of a remitter from a remitter financial institution, the reminder being created by the remitter financial institution, Creating an identifier; associating a remitter's private identifier with the remitter's public identifier; and, in order to allow the remitting financial institution to determine the availability of money in the account associated with the remitter to satisfy the transfer amount of the funds transfer, Providing the recipient financial institution with a transaction identifier associated with the transfer of funds; and allowing the recipient financial institution to identify the account associated with the recipient, thereby providing the recipient financial institution ACH network through the ACH network Providing the transaction identifier and the recipient private identifier to the recipient financial institution, the ACH message indicating payment from the remitting financial institution to the recipient financial institution, the ACH message being generated by the remitting financial institution, Wherein the ACH message includes a transaction identifier for identifying a transfer of funds between recipients and wherein the ACH message allows the recipient financial institution to withdraw money from the ACH batch transfer and deposit the money in an account associated with the recipient, In some embodiments, the method further includes verifying that the remitter has authorization to use a public identifier to effect a transfer of funds. The method comprises receiving a tokenized financial instrument and a recipient FI identifier of a recipient associated with the recipient financial institution, using the recipient FI identifier to determine the recipient financial institution, wherein the recipient financial institution is a member of the payment network, Providing the recipient's financial institution with the tokenized financial instrument so that the recipient financial institution can de-talk with the recipient's talked-about financial instrument and identify the account of the recipient financial institution associated with the recipient; And receiving, from the recipient financial institution, a recipient private identifier generated by the recipient financial institution, wherein the recipient financial institution generates the recipient private identifier when confirming the account of the recipient financial institution associated with the remitter have.

방법은 자금 이체의 이체 금액, 자금 이체의 송금인을 식별하기 위한 송금인 공공 식별자, 자금 이체의 수령인을 식별하기 위한 수령인 공공 식별자, 송금인 금융 기관에 대한 금융 기관 식별자, 수령인 금융 기관에 대한 금융 기관 식별자, 및 상품의 제1 온라인 재판매자(reseller)로부터의 송금인의 토크나이즈된 금융 도구를 수신하는 단계를 더 포함할 수 있다. 상품의 제1 온라인 재판매자는 송금인의 토크나이즈된 금융 도구를 생성하기 위해서 송금인의 금융 도구를 토크나이즈할 수 있다. 금융 도구는 송금인 금융 기관에 의해서 발행될 수 있다.The method may further comprise transferring the amount of the transfer of funds, a public identifier for remitting the sender of the transfer of funds, a recipient public identifier for identifying the recipient of the transfer, a financial institution identifier for the transferring financial institution, a financial institution identifier for the recipient financial institution, And receiving the tokenized financial instrument of the remitter from a first on-line reseller of the commodity. The first online reseller of the merchandise may torque the remitter's financial instrument to generate the tokenized financial instrument of the sender. Financial instruments may be issued by the remitting financial institution.

일부 구현예에서, 방법은 상품의 제1 온라인 재판매자와 상이한 상품의 제2 온라인 재판매자로부터 수령인의 토크나이즈된 금융 도구를 수신하는 단계를 더 포함할 수 있다. 상품의 제2 온라인 재판매자는 수령인의 토크나이즈된 금융 도구를 생성하기 위해서 수령인의 금융 도구를 토크나이즈할 수 있다. 수령인 금융 기관은, 수령인 금융 기관이 ACH 메시지를 수신하기 전에, 수령인과 연관된 계좌에 자금을 이체할 수 있다. 방법은, 송금인이 송금인으로부터의 자금 이체를 수락할 것인지를 요청하는 통지 요청을 송금인 시스템에 제공하는 단계를 더 포함할 수 있다.In some implementations, the method may further include receiving a recipient's talked-up financial instrument from a second on-line reseller of a commodity that is different from the first on-line reseller of the commodity. A second online reseller of the merchandise may torque the recipient's financial instrument to create the recipient's talked-about financial instrument. The recipient financial institution may transfer funds to the account associated with the recipient before the recipient financial institution receives the ACH message. The method may further comprise providing a reminder request to the remitter system requesting that the remitter accept the funds transfer from the remitter.

예시적인 시스템은 하나 이상의 프로세서 및 하나 이상의 프로세서에 커플링된 메모리를 포함한다. 메모리는 방법을 실시하도록 하나 이상의 프로세서에 지시하도록 구성될 수 있다. 방법은 자금 이체와 관련된 거래 데이터를 수신하는 단계로서, 거래 데이터는 자금 이체의 이체 금액, 자금 이체의 송금인을 식별하기 위한 송금인 공공 식별자, 자금 이체의 수령인을 식별하기 위한 수령인 공공 식별자, 송금인 금융 기관에 대한 금융 기관 식별자, 수령인 금융 기관에 대한 금융 기관 식별자, 및 송금인의 토크나이즈된 금융 도구를 특정하는, 단계, 송금인 금융 기관에 대한 금융 기관 식별자를 이용하여, 송금인 금융 기관을 결정하는 단계로서, 송금인 금융 기관은 지불 네트워크의 구성원인, 단계, 송금인 금융 기관이 송금인의 토크나이즈된 금융 도구를 디-토크나이즈할 수 있게 하기 위해서 그리고 송금인과 연관된 송금인 금융 기관의 계좌를 식별할 수 있게 하기 위해서 송금인의 토크나이즈된 금융 도구를 송금인 금융 기관에 제공하는 단계, 송금인 금융 기관으로부터, 송금인 금융 기관에 의해서 생성된 송금인의 사적(private) 식별자를 수신하는 단계로서, 송금인 금융 기관은 송금인과 연관된 송금인 금융 기관의 계좌를 확인할 때 송금인 사적 식별자를 생성하는, 단계, 송금인 사적 식별자를 송금인 공공 식별자와 연관시키는 단계, 자금 이체의 이체 금액을 만족시키기 위해서 송금인과 연관된 계좌 내의 돈의 이용 가능성을 송금인 금융 기관이 결정할 수 있게 하기 위해서, 자금 이체의 이체 금액, 수령인 공공 식별자, 및 수령인 금융 기관 식별자를 송금인 금융 기관에 제공하는 단계, 자금 이체와 연관된 거래 식별자를 생성하는 단계, 및 수령인 금융 기관이 수령인과 연관된 계좌를 식별할 수 있게 하여 수령인 금융 기관이 ACH 네트워크를 통해서 ACH 메시지를 수신할 수 있게 하기 위해서 거래 식별자 및 수령인 사적 식별자를 수령인 금융 기관에 제공하는 단계로서, ACH 메시지는 송금인 금융 기관으로부터 수령인 금융 기관으로 지불을 나타내고, ACH 메시지는 송금인 금융 기관에 의해서 생성되고 송금인과 수령인 사이의 자금 이체를 식별하기 위한 거래 식별자를 포함하고, ACH 메시지는 수령인 금융 기관이 ACH 배치 이체로부터 돈을 가져오게 할 수 있게 하고 돈을 수령인과 연관된 계좌에 예금할 수 있게 하는, 단계를 포함할 수 있다.An exemplary system includes one or more processors and a memory coupled to the one or more processors. The memory may be configured to instruct one or more processors to implement the method. The method comprising the steps of receiving transaction data related to a transfer of funds, the transaction data comprising a transfer amount of the transfer of funds, a remunerant public identifier for identifying the remitter of the transfer, a recipient public identifier for identifying the recipient of the transfer, Determining a remitter financial institution using a financial institution identifier for a remitter financial institution, identifying a financial institution identifier for the remitter, a financial institution identifier for the recipient financial institution, and a tokenized financial instrument of the remitter, The remitter's financial institution is a member of the payment network, in order to enable the remitter's financial institution to de-talk with the remitter's tokenized financial instrument and to identify the account of the remitter financial institution associated with the remitter The tokenized financial instrument of a remittance financial institution Receiving a private identifier of a remitter from a remitter financial institution by the remitter financial institution, the remitter financial institution generates a remittance personal identifier when confirming the account of the remitter financial institution associated with the remitter A step of associating a remitter's private identifier with the remitter's public identifier, a step of transferring the transfer amount of the funds transfer to the remitter's financial institution so that the remitting financial institution can determine the availability of money in the account associated with the remitter to satisfy the transfer amount of the funds transfer, Providing a recipient financial institution with a recipient public identifier and a recipient financial institution identifier; generating a transaction identifier associated with the funds transfer; and allowing the recipient financial institution to identify an account associated with the recipient, You can receive ACH messages through Providing an ACH message from the remitting financial institution to the recipient financial institution, the ACH message being generated by the remitting financial institution and transferring funds between the remitter and the recipient , And the ACH message may include allowing the recipient financial institution to get money from the ACH placement transfer and deposit the money in an account associated with the recipient.

논트랜지티브(nontransitive) 컴퓨터 판독 가능 매체 시스템은 실행 가능한 명령어를 포함할 수 있고, 실행 가능한 명령어는 방법을 실시하게 하기 위해서 프로세서에 의해서 실행될 수 있다. 방법은 자금 이체과 관련된 거래 데이터를 수신하는 단계로서, 거래 데이터는 자금 이체의 이체 금액, 자금 이체의 송금인을 식별하기 위한 송금인 공공 식별자, 자금 이체의 수령인을 식별하기 위한 수령인 공공 식별자, 송금인 금융 기관에 대한 금융 기관 식별자, 수령인 금융 기관에 대한 금융 기관 식별자, 및 송금인의 토크나이즈된 금융 도구를 특정하는, 단계, 송금인 금융 기관에 대한 금융 기관 식별자를 이용하여, 송금인 금융 기관을 결정하는 단계로서, 송금인 금융 기관은 지불 네트워크의 구성원인, 단계, 송금인 금융 기관이 송금인의 토크나이즈된 금융 도구를 디-토크나이즈할 수 있게 하기 위해서 그리고 송금인과 연관된 송금인 금융 기관의 계좌를 식별할 수 있게 하기 위해서 송금인의 토크나이즈된 금융 도구를 송금인 금융 기관에 제공하는 단계, 송금인 금융 기관으로부터, 송금인 금융 기관에 의해서 생성된 송금인의 사적(private) 식별자를 수신하는 단계로서, 송금인 금융 기관은 송금인과 연관된 송금인 금융 기관의 계좌를 확인할 때 송금인 사적 식별자를 생성하는, 단계, 송금인 사적 식별자를 송금인 공공 식별자와 연관시키는 단계, 자금 이체의 이체 금액을 만족시키기 위해서 송금인과 연관된 계좌 내의 돈의 이용 가능성을 송금인 금융 기관이 결정할 수 있게 하기 위해서, 자금 이체의 이체 금액, 수령인 공공 식별자, 및 수령인 금융 기관 식별자를 송금인 금융 기관에 제공하는 단계, 자금 이체와 연관된 거래 식별자를 생성하는 단계, 및 수령인 금융 기관이 수령인과 연관된 계좌를 식별할 수 있게 하여 수령인 금융 기관이 ACH 네트워크를 통해서 ACH 메시지를 수신할 수 있게 하기 위해서 거래 식별자 및 수령인 사적 식별자를 수령인 금융 기관에 제공하는 단계로서, ACH 메시지는 송금인 금융 기관으로부터 수령인 금융 기관으로 지불을 나타내고, ACH 메시지는 송금인 금융 기관에 의해서 생성되고 송금인과 수령인 사이의 자금 이체를 식별하기 위한 거래 식별자를 포함하고, ACH 메시지는 수령인 금융 기관이 ACH 배치 이체로부터 돈을 가져오게 할 수 있게 하고 돈을 수령인과 연관된 계좌에 예금할 수 있게 하는, 단계를 포함할 수 있다.A non-transitive computer readable medium system may include executable instructions, which may be executed by a processor to effectuate a method. The method comprises the steps of receiving transaction data related to a transfer of funds, the transaction data comprising a transfer amount of the transfer of funds, a remitter's public identifier for identifying the remitter of the transfer, a recipient's public identifier for identifying the recipient of the transfer, Determining a remitter financial institution using a financial institution identifier for a remitter financial institution, identifying a financial institution identifier, a financial institution identifier for the recipient financial institution, and a tokenized financial instrument of the remitter; The financial institution is a member of the payment network, a step, in order to enable the remitting financial institution to de-talk with the remitter's tokenized financial instrument and to identify the account of the remitting financial institution associated with the remitter Tokenized financial tools remittance to financial institutions Receiving a private identifier of a remitter from a remitter financial institution by the remitter financial institution, the remitter financial institution generates a remittance personal identifier when confirming the account of the remitter financial institution associated with the remitter A step of associating a remitter's private identifier with the remitter's public identifier, a step of transferring the transfer amount of the funds transfer to the remitter's financial institution so that the remitting financial institution can determine the availability of money in the account associated with the remitter to satisfy the transfer amount of the funds transfer, Providing a recipient financial institution with a recipient public identifier and a recipient financial institution identifier; generating a transaction identifier associated with the funds transfer; and allowing the recipient financial institution to identify an account associated with the recipient, You can receive ACH messages through Providing an ACH message from the remitting financial institution to the recipient financial institution, the ACH message being generated by the remitting financial institution and transferring funds between the remitter and the recipient , And the ACH message may include allowing the recipient financial institution to get money from the ACH placement transfer and deposit the money in an account associated with the recipient.

이러한 그리고 다른 장점은 이하의 설명을 읽고 도면의 몇몇 예를 연구할 때 당업자에게 자명해질 것이다.These and other advantages will become apparent to those skilled in the art upon studying the following description and studying some examples of the drawings.

도 1은 예시적인 구현예에 따른, 송금인 및 수령인이 상이한 뱅킹 기관들을 이용하는 자금 이체 시스템의 개략도를 도시한다.
도 2는 예시적인 구현예에 따른, 자금 이체 요청을 위해서 토큰을 관리할 수 있는 토큰 관리 로직의 개략도를 도시한다.
도 3a는 예시적인 구현예에 따른, 자금 이체 요청이 등록된 또는 등록되지 않은 수령인에 의해서 수령되는 자금을 초래하는 프로세스를 도시한다.
도 3b는 예시적인 구현예에 따른, 자금 이체 요청이 등록된 또는 등록되지 않은 수령인에 의해서 수령되는 자금을 초래하는 프로세스를 도시한다.
도 4는 사용자 선호사항을 구성하도록 그리고 다른 사용자와의 연결을 관리하도록 사용자에게 제공될 수 있는 웹 페이지의 스크린 샷을 도시한다.
도 5는 통지 셋팅을 구성하도록 사용자에게 제공될 수 있는 웹 페이지의 스크린 샷을 도시한다.
도 6은 수령인에게 돈을 송금하도록 사용자에게 제공될 수 있는 웹 페이지의 스크린 샷을 도시한다.
도 7은 네트워크-외부의 사용자가 지불을 송금할 때, 네트워크-외부의 사용자에게 제공될 수 있는 웹 페이지의 스크린 샷을 도시한다.
도 8은 예시적인 구현예에 따른, 송금인 및 수령인이 상이한 뱅킹 기관들을 이용하는 자금 이체 시스템의 개략도를 도시한다.
도 9는 예시적인 구현예에 따른, 네트워크-외부의 수령자에게 자금을 이체하는 것을 돕기 위한 예시적인 프로세스를 설명하는 흐름도를 도시한다.
도 10은 예시적인 구현예에 따른, 네트워크-외부의 송금인으로부터 네트워크-내의 수령자에게 자금을 이체하는 것을 돕기 위한 예시적인 프로세스를 설명하는 흐름도를 도시한다.
도 11은 예시적인 구현예에 따른, 네트워크-내의 송금인으로부터 네트워크-내의 수령자로의 신속(expedited) 자금 이체를 돕기 위한 예시적인 프로세스를 설명하는 흐름도를 도시한다.
도 12는 일부 구현예에 따른, 송금인 비-금융 기관 시스템으로부터 수령인 비-금융 기관 시스템으로 자금을 안전하게 이체하기 위한 자금 이체 시스템의 도면을 도시한다.
도 13은 일부 구현예에 따른, 이체 로직의 도면을 도시한다.
도 14는 일부 구현예에 따른, 등록 로직의 도면을 도시한다.
도 15는 일부 구현예에 따른, 자금 이체 시스템 내에서 송금인으로부터 수령인으로 자금을 안전하게 이체하기 위한 데이터 흐름의 도면을 도시한다.
도 16a는 일부 구현예에 따른, 자금 이체 시스템 내에서 송금인으로부터 수령인으로 자금을 안전하게 이체하기 위한 방법의 플로우차트의 도면을 도시한다.
도 16b는 일부 구현예에 따른, 자금 이체 시스템 내에서 송금인으로부터 수령인으로 자금을 안전하게 이체하기 위한 방법의 플로우차트의 도면을 도시한다.
도 17은 일부 구현예에 따른, 자금 이체 시스템 내에서 송금인으로부터 미등록 수령인으로 자금을 안전하게 이체하기 위한 데이터 흐름의 도면을 도시한다.
도 18a는 일부 구현예에 따른, 자금 이체 시스템 내에서 송금인으로부터 미등록 수령인으로 자금을 안전하게 이체하기 위한 방법의 플로우차트의 도면을 도시한다.
도 18b는 일부 구현예에 따른, 자금 이체 시스템 내에서 송금인으로부터 미등록 수령인으로 자금을 안전하게 이체하기 위한 방법의 플로우차트의 도면을 도시한다.
도 19는 일부 구현예에 따른, 자금 이체 시스템 내에 참여자를 등록하기 위한 데이터 흐름의 도면을 도시한다.
도 20은 일부 구현예에 따른, 자금 이체 시스템 내에 참여자를 등록하기 위한 방법의 플로우차트의 도면을 도시한다.
도 21은 일부 구현예에 따른, 디지털 장치의 예를 도시한다.
1 shows a schematic diagram of a money transfer system in which a remitter and a recipient use different banking institutions, according to an exemplary embodiment;
Figure 2 shows a schematic diagram of token management logic capable of managing tokens for a funds transfer request, in accordance with an illustrative embodiment.
FIG. 3A illustrates a process in which a funds transfer request results in funds received by a registered or unregistered recipient, in accordance with an illustrative embodiment.
Figure 3B illustrates a process in which a funds transfer request results in funds received by a registered or unregistered recipient, in accordance with an illustrative embodiment.
Figure 4 shows a screen shot of a web page that can be provided to a user to configure user preferences and manage connections with other users.
Figure 5 shows a screen shot of a web page that can be provided to a user to configure the notification settings.
Figure 6 shows a screen shot of a web page that can be presented to a user to send money to a recipient.
7 shows a screen shot of a web page that can be provided to a user outside the network when a user outside the network sends a payment.
Figure 8 shows a schematic diagram of a funds transfer system in which a remitter and a recipient use different banking institutions, in accordance with an illustrative embodiment.
Figure 9 illustrates a flow diagram illustrating an exemplary process for assisting in the transfer of funds to an out-of-network recipient, in accordance with an illustrative embodiment.
10 illustrates a flow diagram illustrating an exemplary process for assisting in the transfer of funds from an out-of-network remitter to an in-network recipient, according to an illustrative embodiment.
11 illustrates a flow diagram illustrating an exemplary process for assisting expedited transfer of funds from a remitter in a network to an intended recipient in a network, in accordance with an illustrative embodiment.
Figure 12 illustrates a diagram of a funds transfer system for securely transferring funds from a remitter non-financial institution system to a recipient non-financial institution system, in accordance with some embodiments.
Figure 13 shows a diagram of transfer logic according to some embodiments.
Figure 14 illustrates a diagram of registration logic, in accordance with some implementations.
15 illustrates a diagram of a data flow for securely transferring funds from a remitter to a recipient within a funds transfer system, in accordance with some embodiments.
16A shows a diagram of a flowchart of a method for securely transferring funds from a remitter to a recipient within a funds transfer system, according to some embodiments.
Figure 16B illustrates a diagram of a flowchart of a method for securely transferring funds from a remitter to a recipient within a funds transfer system, in accordance with some embodiments.
Figure 17 illustrates a diagram of a data flow for securely transferring funds from a remitter to an undocumented recipient within a funds transfer system, in accordance with some embodiments.
Figure 18A illustrates a diagram of a flowchart of a method for securely transferring funds from a remitter to an undocumented recipient within a funds transfer system, in accordance with some embodiments.
18B shows a diagram of a flowchart of a method for securely transferring funds from a remitter to an undocumented recipient within a funds transfer system, according to some embodiments.
19 illustrates a diagram of a data flow for registering a participant in a funds transfer system, in accordance with some embodiments.
Figure 20 illustrates a diagram of a flowchart of a method for registering a participant in a funds transfer system, in accordance with some embodiments.
Figure 21 illustrates an example of a digital device, in accordance with some embodiments.

도 1을 참조하면, 지불 네트워크 또는 "자금 이체 지불 네트워크"를 구현하는 자금 이체 시스템(100)이 도시되어 있다. 자금 이체 시스템(100)은 수령인에게 자금을 송금하기 위해서 송금인에 의해서 그리고 자금을 수령하기 위해서 수령인에 의해서 이용될 수 있다. 자금 이체 시스템(100)은, 양 당사자가 어떠한 금융 계좌 정보도 서로에게 노출시키지 않고, 송금인으로부터 수령자(예를 들어, 수령인)에게 자금을 이체하는 것을 도울 수 있다. 송금인 및 수령인은 개인 또는 사업 주체일 수 있다. 예시적인 구현예에서, 송금인은 자금원으로서 은행 계좌를 이용한다. 다른 구현예에서, 송금인은 신용 카드, 직불 카드, 사업자 신용 카드 또는 체크 카드를 자금원으로서 이용할 수 있다. 자금 이체 시스템(100)은 은행내 이체(즉, 송금인 및 수령인 모두가 동일한 은행에 계좌를 가지며 자금은 동일한 은행 내의 계좌들 사이에서 이체되는, 이체) 및 은행간 이체(즉, 송금인 및 수령인이 상이한 은행들에서 계좌들을 가지고 있고 자금은 상이한 은행들의 계좌들 사이에서 이체되는, 이체) 모두를 위해서 이용될 수 있다.Referring to FIG. 1, a funds transfer system 100 implementing a payment network or "money transfer payment network" is illustrated. The funds transfer system 100 may be used by the remitter to remit funds to the recipient and by the recipient to receive funds. The funds transfer system 100 can help both parties transfer funds from the remitter to the recipient (e.g., the recipient) without exposing any financial account information to each other. The sender and recipient may be individuals or business entities. In an exemplary implementation, the remitter uses a bank account as a source of funds. In other implementations, the remitter may use a credit card, debit card, business credit card, or check card as a source of funds. The funds transfer system 100 is a system in which funds transfer (ie, transfers where the remitter and the recipient all have accounts at the same bank and funds are transferred between accounts within the same bank) and interbank transfers (ie, Transfers that have accounts in banks and funds are transferred between accounts of different banks).

자금 이체 시스템(100)은, 다른 시스템들 중에서, 송금인 컴퓨터 시스템(110), 은행 컴퓨터 시스템(120), 수령인 컴퓨터 시스템(130), 은행 컴퓨터 시스템(150), 지불 서비스 컴퓨터 시스템(160), 및 자동 어음 교환소 컴퓨터 시스템(170)을 포함할 수 있다. 전술한 시스템의 각각은, 인터넷, 셀룰라 네트워크, 와이-파이, 와이-맥스, 전용 뱅킹 네트워크, 등 중 하나 이상을 포함할 수 있는 네트워크(140)를 통해서 통신할 수 있다. 도 1에서 그리고 나머지 설명 전체를 통해서, 예를 제공하기 위해서, 송금인이 은행 컴퓨터 시스템(120)에 의해서 유지되는 계좌로부터의 자금 이체를 실시하고, 수령자는 은행 컴퓨터 시스템(150)에 의해서 유지되는 계좌를 이용하여 자금을 수령하는 것으로 가정한다. 따라서, 컴퓨터 시스템(120)은 종종 본원에서 송금인 은행 컴퓨터 시스템으로 지칭되고, 컴퓨터 시스템(150)은 종종 본원에서 수령자 은행 컴퓨터 시스템으로 지칭된다. 물론, 임의의 주어진 은행 컴퓨터 시스템이 상이한 자금 이체 거래의 상황에서 상이한 능력으로 동작될 수 있다는 것을 이해할 수 있을 것이다. 부가적으로, 본원에서 제공된 예가 주로 수령인에게 자금을 이체하는 것을 요청하는 송금인의 상황이지만, 수령인이 송금인으로부터의 자금 이체를 요청할 수 있다는 것을 또한 이해할 수 있을 것이다.The fund transfer system 100 may include any of the other systems including a remitter computer system 110, a bank computer system 120, a recipient computer system 130, a bank computer system 150, a payment service computer system 160, An automatic clearinghouse computer system 170 may be included. Each of the foregoing systems may communicate via a network 140 that may include one or more of the Internet, cellular network, Wi-Fi, Wi-Max, dedicated banking network, In Figure 1 and throughout the remainder of the description, to provide an example, a remitter performs a funds transfer from an account maintained by the bank computer system 120, and the recipient receives an account maintained by the bank computer system 150 To receive the funds. Thus, computer system 120 is often referred to herein as a remitting bank computer system, and computer system 150 is often referred to herein as a recipient bank computer system. Of course, it will be understood that any given bank computer system may be operated with different capabilities in the context of different funds transfer transactions. Additionally, it will also be appreciated that the example provided herein is primarily the situation of the sender requesting the transfer of funds to the recipient, but that the recipient may request a transfer of funds from the sender.

송금인 컴퓨터 시스템(110)은, 거래를 생성하기 위해서 그리고 송금인 은행 컴퓨터 시스템(120)에 의해서 제공된 웹 사이트의 온라인 뱅킹 지역을 통해서 또는 지불 서비스(160)에 의해서 제공된 웹 사이트를 통해서 제공된 뱅킹 기능과 상호 작용하기 위해서, 개인 사용자(예를 들어, 사업 소유자 또는 피고용인, 소비자, 및 기타)에 의해서 이용될 수 있다. 송금인 컴퓨터 시스템(110)은, 예를 들어, 사용자 컴퓨터(예를 들어, 데스크탑 또는 랩탑 컴퓨터), 셀룰라 폰, 스마트폰, 모바일 핸드헬드 무선 e-메일 장치, 개인용 정보 단말기, 휴대용 게임 장치, 또는 다른 적절한 장치를 포함할 수 있다. 송금인 컴퓨터 시스템(110)은 또한, 메모리 내에 저장된 명령어를 실행하도록 구성된 하나 이상의 프로세스를 각각 가지는 하나 이상의 서버를 포함할 수 있다. 예를 들어, 그러한 배열은 송금인이 상인 또는 다른 사업자인 경우에, 이용될 수 있다.The remitter computer system 110 may be used to create transactions and to provide banking functions and services provided via a web site provided via the online banking area of the web site provided by the remitter bank computer system 120 or by the payment service 160 May be used by an individual user (e.g., business owner or employee, consumer, and so on) to function. The remitter computer system 110 may be, for example, a personal computer (e.g., a desktop or laptop computer), a cellular phone, a smart phone, a mobile handheld wireless e- Appropriate devices may be included. The remitter computer system 110 may also include one or more servers each having one or more processes configured to execute instructions stored in memory. For example, such arrangement may be used, if the sender is a merchant or another business.

송금인 컴퓨터 시스템(110)은 네트워크 인터페이스 로직(112), 디스플레이 장치(114), 입력 장치(116), 및 클라이언트 애플리케이션(118)을 포함할 수 있다. 네트워크 인터페이스 로직(112)은, 예를 들어, 송금인 컴퓨터 시스템(110)를 네트워크(140)에 연결하는 프로그램 로직을 포함할 수 있다. 이하에서 더 구체적으로 설명되는 바와 같이, 예를 들어, 송금인 컴퓨터 시스템(110)은 계좌 정보, 거래 명령어, 및 기타를 포함하는 디스플레이 장치(114) 상의 스크린을 수신하고 디스플레이할 수 있다. 예시적인 구현예에서, 그러한 스크린은 사용자명 및 암호 정보를 요청하기 위해서 사용될 수 있다. 그러한 스크린은 또한 자금의 금액 및 자금을 수령할 상인 또는 개인의 신원과 관련된 정보를 제공하기 위해서 사용자에게 프롬프트(prompt)하기 위해 이용될 수 있다. 그러한 정보는, 예를 들어, 명의, 주소, 전화 번호, e-메일 주소, 전자 디렉토리으로부터의 수령인의 선택, 및/또는 다른 정보를 포함할 수 있다. 그러한 스크린은 또한 과거 거래와 관련된 정보를 디스플레이하는 스크린을 포함할 수 있다. 그러한 스크린은 디스플레이 장치(114)를 통해서 사용자에게 제공된다. 사용자가 계좌 접속 개시를 허용하도록 그리고 사용자로부터 자금 이체 요청 정보를 수신하는 것을 돕도록, 입력 장치(116)가 이용될 수 있다.The remitter computer system 110 may include a network interface logic 112, a display device 114, an input device 116, and a client application 118. The network interface logic 112 may include, for example, program logic that connects the remitter computer system 110 to the network 140. As described in more detail below, for example, the remitter computer system 110 may receive and display a screen on the display device 114, including account information, transaction commands, and the like. In an exemplary implementation, such a screen may be used to request username and password information. Such a screen may also be used to prompt the user to provide information related to the amount of funds and the identity of the merchant or individual to receive the funds. Such information may include, for example, name, address, telephone number, e-mail address, recipient's choice from the electronic directory, and / or other information. Such a screen may also include a screen that displays information related to past transactions. Such a screen is provided to the user through the display device 114. An input device 116 may be used to allow the user to initiate account access and to assist in receiving the funds transfer request information from the user.

클라이언트 애플리케이션(118)은 본원에서 설명된 기능의 적어도 일부를 구현하도록 구성된 프로그램 로직(즉, 저장된 실행 가능 명령어)을 포함할 수 있다. 이해될 수 있는 바와 같이, 자금 이체 시스템(100)의 다른 구성요소에 대비하여, 송금인 컴퓨터 시스템(110)에 상주하는 기능의 레벨은 구현예에 따라 달라질 수 있다. 클라이언트 애플리케이션(118)은 단순히 뱅킹 컴퓨터 시스템(120)으로부터 웹 페이지를 수신하고 수신된 웹 페이지를 디스플레이하도록 구성된 웹 브라우저(예를 들어, Internet Explorer®, Mozilla Firefox®, Chrome®, Safari®, 및 기타)일 수 있다. 클라이언트 애플리케이션은 또한 모바일 웹 브라우저, 문자 메시지(SMS) 인터페이스, 전용 애플리케이션, 또는 네트워크(140)를 통해서 정보를 송신 및 수신하기에 적합한 다른 프로그램을 포함할 수 있다.The client application 118 may include program logic (i.e., stored executable instructions) configured to implement at least a portion of the functions described herein. As can be appreciated, in contrast to other components of the funds transfer system 100, the level of functionality resident in the remitter computer system 110 may vary depending on implementation. The client application 118 may be a web browser (e. G., Internet Explorer®, Mozilla Firefox®, Chrome®, Safari®, and others) configured to receive web pages from the banking computer system 120 and display the received web pages ). The client application may also include a mobile web browser, a text messaging (SMS) interface, a dedicated application, or other program suitable for transmitting and receiving information over the network 140.

은행 컴퓨터 시스템(120)은, 요구불 예금 계좌, 신용 카드 계좌, 집 모기지론, 학자금 대출, 및 기타와 같이, 고객이 보유한 계좌를 유지하는 은행 기관에 의해서 운영된다. 은행 컴퓨터 시스템(120)은, 예를 들어, 메모리 내에 저장된 명령어를 실행하도록, 메모리 내에 저장된 데이터를 송신 및 수신하도록, 그리고 도 1 내지 도 7에 도시된 로직 또는 프로세스와 연관된 본원에서 설명된 동작을 구현하기 위해서 다른 동작을 실시하도록 구성된, 하나 이상의 프로세서를 각각 가지는 하나 이상의 서버를 포함할 수 있다.The bank computer system 120 is operated by a banking institution that maintains a customer's account, such as a demand deposit account, a credit card account, a home mortgage loan, a student loan, and so on. The bank computer system 120 may be configured to execute instructions stored in memory, for example, to transmit and receive data stored in memory and to perform the operations described herein associated with the logic or processes depicted in Figures 1-7 And may include one or more servers each having one or more processors configured to perform other operations to implement them.

은행 컴퓨터 시스템(120)은 네트워크 인터페이스 로직(122), 계좌 프로세싱 로직(124), 계좌 데이터베이스(126), 및 정보 디렉토리(128)를 포함할 수 있다. 네트워크 인터페이스 로직(122)은, 예를 들어, 은행 컴퓨터 시스템(120)을 네트워크(140)에 연결하는 프로그램 로직을 포함할 수 있다. 네트워크 인터페이스 로직(122)은 은행과 송금인 및/또는 수령인 사이의 안전 통신을 도울 수 있다. 네트워크 인터페이스 로직(122)은 또한 다른 은행, 결산 시스템, 및 기타와 같은 다른 주체와의 통신을 도울 수 있다. 네트워크 인터페이스 로직(122)은 웹 페이지를 생성하도록 그리고 네트워크(140)를 통해서 은행 컴퓨터 시스템(120)에 접속하는 사용자에게 웹 페이지를 제공하도록 구성된 사용자 인터페이스 프로그램 로직을 포함할 수 있다.The bank computer system 120 may include network interface logic 122, account processing logic 124, an account database 126, and an information directory 128. The network interface logic 122 may include, for example, program logic that couples the bank computer system 120 to the network 140. Network interface logic 122 may help secure communication between the bank and the remitter and / or recipient. Network interface logic 122 may also facilitate communication with other entities such as other banks, settlement systems, and others. The network interface logic 122 may comprise user interface program logic configured to generate a web page and to provide a web page to a user accessing the bank computer system 120 via the network 140.

계좌 프로세싱 로직(124)은, 체킹 및 저금 계좌에 대한 계좌 크레디트 및 데빗, 주택 모기지 및 주택 담보 계좌에 대한 크레디트 및 데빗, 학자금 대출 계좌에 대한 크레디트 및 데빗, 및 기타와 같은, 계좌 보유자의 계좌(들)와 관련하여 거래를 프로세스하기 위해서 계좌 프로세싱을 실시한다. 따라서, 자금이 계좌 보유자(예를 들어, 자금의 송금인 또는 수령인)의 계좌 내외로 이체될 때마다, 계좌 프로세싱 로직(124)은, 은행의 고객을 대신하여 은행이 유지하는 계좌에 대한 계좌 정보(예를 들어, 거래, 계좌 보유자에 관한 정보, 및 기타)를 저장하는, 계좌 데이터베이스(126) 내의 적절한 데빗 및 크레디트를 반영한다. 계좌 프로세싱 로직(124)은 또한 송금인 컴퓨터 시스템(110)를 이용하는 송금인으로부터 수령인 컴퓨터 시스템(130)을 이용하는 수령인에게 자금을 이체하기 위한 자금 이체 요청을 프로세스할 수 있다.The account processing logic 124 may include an account holder's account (such as account credits and debits for checking and savings accounts, credits and debits for home mortgages and home equity accounts, credits and debits for student loan accounts, (S) in order to process the transaction. Thus, whenever the money is transferred into or out of the account of the account holder (e.g., the remitter or recipient of the funds), the account processing logic 124 may provide account information for the account maintained by the bank on behalf of the customer of the bank Which reflects the appropriate debit and credit in the account database 126, which stores, for example, transactions, information about account holders, and the like. The account processing logic 124 may also process a funds transfer request to transfer money from the remitter using the remitter computer system 110 to the recipient using the recipient computer system 130. [

자금 이체의 수령인을 식별하기 위해서 은행 계좌/라우팅 번호 이외의 식별자(예를 들어, e-메일 주소, 전화 번호, 범용 지불 식별 코드(UPIC), 무작위적으로 생성되는 번호, 및 기타)가 이용될 때, 정보 디렉토리(128)가 이용될 수 있다. 정보 디렉토리(128)는, 금융 기관이 수령인의 셀 폰 번호(또는 e-메일 주소, 또는 다른 식별자)를 수령인의 은행 계좌의 은행 계좌 번호/라우팅 번호로 변환/관련시킬 수 있게 하기 위해서 유지되는 데이터베이스일 수 있다. 이러한 배열은, 수령인에 관한 사적/개인적 정보(즉, 수령인의 은행 계좌/라우팅 번호)를 가질 필요가 없이, 송금인이 (예를 들어, e-메일 주소 또는 다른 식별자를 이용하여) 수령인을 특이적으로 식별할 수 있게 한다.An identifier other than the bank account / routing number (e.g., an e-mail address, a telephone number, a universal payment identification code (UPIC), a randomly generated number, and the like) may be used to identify the recipient of the funds transfer The information directory 128 can be used. The information directory 128 is a database maintained to allow the financial institution to translate / associate the recipient's cell phone number (or e-mail address, or other identifier) with the bank account number / routing number of the recipient's bank account Lt; / RTI > This arrangement allows the sender to send the recipient (e. G., Using an e-mail address or other identifier) to a specific < / RTI > recipient, without having to have private / personal information about the recipient (i.e., recipient's bank account / routing number) .

사용자는 임의의 금융 거래에 앞서서 정보 디렉토리(128)를 이용하여 그들의 정보를 등록할 수 있다. 사용자는, 은행 컴퓨터 시스템(120)을 통해서 자금 이체 시스템(100)에 등록할 때, 정보 디렉토리(128)에 부가될 수 있다. 등록 시에, 정보 디렉토리(128)를 구현하는 데이터베이스 내에서 새롭게 등록된 사용자를 위해서 새로운 엔트리(entry)가 생성될 수 있다. 사용자는, (예를 들어, 사람들이 다른 개인과 통신하기 위해서 선택적으로 또는 자유롭게 전화 번호 및 e-메일 주소를 다른 개인과 공유하는 것과 같은 방식으로) 그러한 사용자가 상호 작용 하는 다른 개인과 공유할 수 있는 하나 이상의 식별자(예를 들어, 전화 번호, e-메일 주소, 및 기타)를 제공할 수 있다. 본원에서, 그러한 식별자는 "공공 식별자" 또는 "공공 토큰"으로 지칭된다. ("식별자" 및 "토큰"이라는 용어는 사용자를 식별하는 코드(예를 들어, e-메일 주소, 전화 번호, 사용자가 생성한 또는 시스템이 생성한 문자열, 등)를 지칭하기 위해서 본원에서 상호 교환 가능하게 사용된다.) 정보 디렉토리(128)는 또한, 안전하게 유지되고 정보 디렉토리(128) 내의 사용자를 식별하기 위해서 이용되는, 식별자를 생성하거나 달리 연관시킬 수 있다. 본원에서, 그러한 식별자는 "사적 식별자"로 지칭된다. 사적 식별자는, 예를 들어, 정보 디렉토리(128) 내의 사용자에 대한 데이터베이스 엔트리의 특이 ID일 수 있다. 사적 식별자가 정보 디렉토리(128)에 알려지지만, 이는 그러한 사적 식별자와 연관된 사용자 또는 다른 사용자에게 알려질 필요가 없다. 그러나, 이는, 자금 이체 지불 네트워크의 구성원인 은행 및 기타 주체에 알려질 수 있다. 공공 식별자(들)(예를 들어, 전화 번호, e-메일 주소, 및 기타), 사적 식별자(예를 들어, 데이터베이스 UID)에 더하여, 은행에서 사용자가 보유하는 계좌에 대한 계좌 정보(계좌 번호, 라우팅 번호, 등) 및 사용자 선호사항과 같은, 다른 정보가 또한 데이터베이스 엔트리 내에 저장될 수 있다. 예를 들어, 은행 컴퓨터 시스템(120) 상의 안전 온라인 뱅킹 기간 중에 사용자가 자금 이체 시스템(100)에 대해서 등록하는 경우에, 이러한 정보의 적어도 일부는 자동적으로 기록될 수 있다.The user may register their information using the information directory 128 prior to any financial transaction. The user may be added to the information directory 128 when registering with the money transfer system 100 through the bank computer system 120. [ At the time of registration, a new entry may be created for the newly registered user in the database implementing the information directory 128. A user may share with other individuals with whom such user interacts (e.g., in such a way that people selectively or freely share their phone number and e-mail address with another person to communicate with another person) One or more identifiers (e.g., telephone numbers, e-mail addresses, and so on). In the present application, such an identifier is referred to as a "public identifier" or "public token ". (The terms "identifier" and "token" are used interchangeably herein to refer to a code that identifies a user (eg, an email address, a telephone number, a user-created or system-generated string, The information directory 128 may also generate or otherwise associate an identifier, which is used to identify the user in the information directory 128 that is maintained securely. In the present application, such an identifier is referred to as a "private identifier ". The private identifier may be, for example, the unique ID of the database entry for the user in the information directory 128. Although the private identifier is known in the information directory 128, it need not be known to the user or other user associated with such private identifier. However, this can be known to banks and other entities that are members of the fund transfer network. In addition to the public identifier (s) (e.g., telephone number, e-mail address, and others), private identifiers (e.g., database UID), the bank may provide account information Routing number, etc.) and user preferences may also be stored within the database entry. For example, if a user registers for the funds transfer system 100 during a secure online banking period on the bank computer system 120, at least some of this information may be automatically logged.

부가적으로, 각각의 사용자에 대한 데이터베이스 엔트리는 또한 그 사용자에 연결된 다른 사용자의 레지스트리(registry)를 저장할 수 있다. 다시 말해서, 각각의 사용자에 대해서, 사용자가 함께 구축한 연결을 가지는 각각의 다른 사용자의 목록을 포함하는 레지스트리가 저장될 수 있다. 그러한 연결은, 예를 들어, 사용자가 다른 사용자에 대해서 최초로 송금 또는 수령할 때, 구축될 수 있다. 연결은 또한, 사용자가 정보 디렉토리(128) 및/또는 다른 정보 디렉토리 내의 검색(lookup) 서비스를 통해서 다른 사용자와의 연결을 부가할 수 있게 하는 사용자 인터페이스에 의해서 구축될 수 있다. 그러한 사용자 인터페이스의 예는 도 4와 관련하여 이하에서 설명된다. 이하에서 더 구체적으로 설명되는 바와 같이, 사용자는 자금 이체 지불 네트워크 내에 등록된 사용자뿐만 아니라, 다른 제휴(affiliated) 지불 네트워크를 포함할 수 있다. 레지스트리 내의 각각의 사용자에 대해서, 그들의 특이 ID 및/또는 다른 정보와 같은, 부가적인 정보가 저장될 수 있다. 다른 예로서, 다른 사용자에 대한 정보는 정보 디렉토리(128) 내에서 별개의 데이터베이스 엔트리 내에 저장될 수 있다.Additionally, the database entry for each user may also store another user's registry associated with that user. In other words, for each user, a registry may be stored that contains a list of each of the other users with the connections that the user has established together. Such a connection can be established, for example, when a user first remits or receives another user. The connection may also be established by a user interface that allows a user to attach a connection with another user through a lookup service in the information directory 128 and / or other information directories. An example of such a user interface is described below with respect to FIG. As will be described in more detail below, the user may include other registered affiliates as well as users registered within the funds transfer network. For each user in the registry, additional information such as their unique ID and / or other information may be stored. As another example, information about other users may be stored in a separate database entry within the information directory 128.

여러 구현예에서, 각각의 디렉토리가 상이한 기관 또는 주체에 의해서 유지되는 복수의 정보 디렉토리가 존재할 수 있다. 예를 들어, 은행 컴퓨터 시스템(120)과 연관된 은행에서 계좌를 유지하는 사용자는 은행 컴퓨터 시스템(120)을 통해서 등록을 할 수 있고, 은행 컴퓨터 시스템(150)과 연관된 은행에서 계좌를 유지하는 사용자는 은행 컴퓨터 시스템(150)을 통해서 등록을 할 수 있으며, 다른 주체에서 계좌를 유지하는 다른 사용자의 경우도 마찬가지이다. 그러한 주체는 또한 비-은행 주체(예를 들어, 지불 프로세싱 회사, 크레디스 에이전시, 신용 카드 네트워크 제공자, 및 기타)를 포함할 수 있고, 사용자는 또한 그러한 비-은행 주체를 통해서 등록할 수 있다.In various implementations, there may be a plurality of information directories in which each directory is maintained by a different authority or entity. For example, a user who maintains an account at a bank associated with the bank computer system 120 may register via the bank computer system 120 and a user who maintains the account at a bank associated with the bank computer system 120 may It is possible to register through the bank computer system 150, as is the case for other users who maintain accounts in other entities. Such a subject may also include non-banking entities (e.g., payment processing companies, credit agencies, credit card network providers, etc.), and users may also register via such non-banking entities.

본원에서 이미 설명된 공공 및 사적 식별자에 더하여, 부가적인 식별자가 또한 이용될 수 있다. 예를 들어, 그러한 부가적인 식별자는 가변적인 보안 레벨로 취급될 수 있다. 다른 예로서, 이하에서 더 구체적으로 설명되는 바와 같이, 기존 공공 식별자의 변경을 이용하여 특별한 목적의 공공 토큰, 맞춤형 기능을 가지는 공공 토큰, 및 기타를 구현할 수 있다.In addition to the public and private identifiers already described herein, additional identifiers may also be used. For example, such additional identifiers may be treated as a variable security level. As another example, modifications of existing public identifiers may be used to implement special purpose public tokens, public tokens with customized functionality, and others, as will be described in more detail below.

토큰 관리 로직(129)이 토큰을 관리한다. 예를 들어, 토큰 관리 로직(129)은 토큰을 등록하도록, 토큰을 승인하도록, 토큰을 생성하도록, 그리고 기타를 하도록 구성될 수 있다. 토큰 관리 로직(129)은 또한 토큰이 인지되지 않을 때 수령인의 식별을 도울 수 있다. 토큰 관리 로직(129)은 또한, 특별한 계좌가 이용되도록, 특별한 통지 방법이 이용되도록, 또는 기타가 이용되도록, 토큰의 속성을 맞춤하기 위해서 이용될 수 있다. 토큰 관리 로직(129)은 도 2와 관련하여 이하에서 더 구체적으로 설명된다.The token management logic 129 manages the token. For example, the token management logic 129 may be configured to register the token, tokenize the token, generate the token, and so on. The token management logic 129 may also help identify the recipient when the token is not recognized. The token management logic 129 may also be used to tailor the attributes of the token so that a special account is used, a special notification method is used, or the like. The token management logic 129 is described in more detail below with respect to FIG.

수령인 컴퓨터 시스템(130)은 일반적으로 본원에서 설명된 다른 컴퓨터 시스템에서와 같은 방식으로 구성될 수 있다. 예를 들어, 만약 자금 수령인이 개인이라면, 컴퓨터 시스템(130)은, 셀룰라 폰, 스마트폰, 모바일 핸드헬드 무선 e-메일 장치, 개인용 정보 단말기, 휴대용 게임 장치, 데스크탑 컴퓨터 또는 다른 적절한 장치일 수 있다. 컴퓨터 시스템(130)은 또한, 메모리 내에 저장된 명령어를 실행하도록 구성된 하나 이상의 프로세스를 각각 가지는 하나 이상의 서버를 포함할 수 있다. 예를 들어, 그러한 배열은 수령인이 상인 또는 다른 사업자인 경우에, 이용될 수 있다.The recipient computer system 130 can generally be configured in the same manner as in other computer systems described herein. For example, if the funding recipient is an individual, the computer system 130 may be a cellular phone, a smart phone, a mobile handheld wireless e-mail device, a personal digital assistant, a portable game device, a desktop computer, . Computer system 130 may also include one or more servers each having one or more processes configured to execute instructions stored in memory. For example, such an arrangement may be used, if the recipient is a merchant or another carrier.

하나의 구현예에서(예를 들어, 수령인이 벽돌-및-몰타르 상인인 경우에), 수령인 컴퓨터 시스템(130)은 고객으로부터 공공 토큰 정보를 전자적으로 획득하기 위해서 구비된 판매 시점 장치(point of sale device)(예를 들어,현금 등록기 시스템)를 포함할 수 있다. 예를 들어, 현금 등록기 시스템은 근거리 통신(NFC) 구비형 셀 폰으로부터 공공 토큰(예를 들어, 셀 폰 번호)을 판독할 수 있는 NFC 판독기 장치를 구비할 수 있다. 다른 예로서, 셀 폰은, 공공 토큰을 포함하는 바코드 또는 다른 이미지를 디스플레이 스크린 상에서 생성하도록 구성된 애플리케이션을 포함할 수 있고, 현금 등록기 시스템은 바코드를 판독하도록 구성된 바코드 판독기를 구비할 수 있다. 이어서, 수령인 컴퓨터 시스템(130)은 판매 시점에서 획득된 공공 토큰을 이용하여 자금 이체 시스템(100)을 통해서 송금인으로부터의 지불을 요청할 수 있다.In one embodiment (e.g., where the recipient is a brick-and-mortar merchant), the recipient computer system 130 may provide a point of sale device (e. g., a cash register system). For example, the cash register system may include an NFC reader device capable of reading a public token (e.g., cell phone number) from a cell phone equipped with a local area network (NFC). As another example, a cell phone may include an application configured to generate a barcode or other image containing a public token on a display screen, and the cash register system may include a barcode reader configured to read the barcode. The recipient computer system 130 may then request payment from the remitter via the funds transfer system 100 using the public token obtained at the point of sale.

수령인 은행 컴퓨터 시스템(150)은 송금인 은행 컴퓨터 시스템(120)에서와 유사한 방식으로 구성될 수 있다. 따라서, 은행 컴퓨터 시스템(150)은, 은행 컴퓨터 시스템(120)의 네트워크 인터페이스 로직(122), 계좌 프로세싱 로직(124), 계좌 데이터베이스(126) 및 정보 디렉토리(128)에 상응하는, 네트워크 인터페이스 로직(152), 계좌 프로세싱 로직(154), 계좌 데이터베이스(156), 및 정보 디렉토리(158)를 포함한다.The recipient bank computer system 150 may be configured in a manner similar to that in the remitter bank computer system 120. [ Accordingly, the bank computer system 150 may include a network interface logic (e.g., a network interface logic) 122 corresponding to the network interface logic 122, the account processing logic 124, the account database 126 and the information directory 128 of the bank computer system 120 152, account processing logic 154, an account database 156, and an information directory 158.

지불 서비스 컴퓨터 시스템(160)은, 은행간 자금 이체를 돕도록 구성된 지불 서비스, 예를 들어 전술한 바와 같은 비-은행 주체에 의해서 제공되는 지불 서비스와 연관될 수 있다. 지불 서비스는, 예를 들어, 자금 이체 시스템(100)을 이용하여 자금을 송금 및 수령하는 은행들 및/또는 다른 주체들 사이의 조인트 벤처(joint venture)로서 형성된 주체일 수 있다. 다른 예로서, 지불 서비스는 제3자 벤더일 수 있다. 다른 예로서, 지불 서비스는 개인들의 온라인 커뮤니티를 위해서 제공된 웹 포털일 수 있고, 그러한 개인은 사용자 명의/로그인 ID를 획득하거나 달리 등록된 구성원이 된다. 개인들은, 예를 들어, 서로 상호 작용하기 위해서 및/또는 온라인 커뮤니티에 의해서 제공되는 서비스와 상호 작용하기 위해서 웹 포털을 이용할 수 있다. 온라인 커뮤니티의 예에는 MSN®, iPhone® 사용자, Facebook®, Linkedln®, 및 기타가 포함된다. 지불 서비스는, 예를 들어, 웹 포털에 의해서 온라인 커뮤니티의 구성원에게 제공되는 부가적인 서비스일 수 있다. 다른 예로서, 지불 서비스가 은행 중 하나에 의해서 제공될 수 있고, 다시 말해서, 그에 따라, 은행은 은행 컴퓨터 시스템(120/150)에 의해서 실시되는 바와 같은 본원에서 설명된 동작 및 지불 서비스 컴퓨터 시스템(160)에 의해서 실시되는 바와 같은 본원에서 설명된 동작 모두를 실시한다.The payment service computer system 160 may be associated with a payment service configured to help transfer funds between banks, for example, a payment service provided by a non-banking entity as described above. The payment service may be, for example, a subject formed as a joint venture between banks and / or other entities to send and receive funds using the funds transfer system 100. As another example, the payment service may be a third party vendor. As another example, the payment service may be a web portal provided for an online community of individuals, such individuals acquiring a username / login ID or otherwise being a registered member. Individuals can use the web portal, for example, to interact with one another and / or interact with services provided by an online community. Examples of online communities include MSN®, iPhone® users, Facebook®, Linkedln®, and others. The payment service may be, for example, an additional service provided to a member of an online community by a web portal. As another example, a payment service may be provided by one of the banks, i. E., Thus, the bank may be provided with an operational and payment service computer system (e. G. Lt; RTI ID = 0.0 > 160 < / RTI >

본원에서, 컴퓨터 시스템(120 및 150)과 연관된 은행을 "구성원 은행"으로 가정한다. 즉, 컴퓨터 시스템(120 및 150)과 연관된 은행은 자금 이체 시스템(100)을 이용하여 자금을 이체하기 위한 구축된 프로토콜을 따르는 것으로 가정된다. 예를 들어, 조인트 벤처로서 생성된 지불 서비스의 상황에서, 구성원 은행은 적어도 조인트 벤처의 부분적 소유자인 은행뿐만 아니라, 잠재적으로 다른 은행을 포함할 수 있다. 2개의 구성원 은행이 도 1에 도시되어 있지만, 부가적인 구성원 은행이 있을 수 있다는 것을 이해할 것이다. 부가적으로, 전술한 바와 같이, 비-은행 주체가 또한 구성원일 수 있다. 지불 서비스는 또한, 예를 들어 해당 사용자가 지불 서비스 컴퓨터 시스템(160)을 이용하여 직접적으로 등록할 수 있게 함으로써, 비-구성원 은행에서 은행 계좌를 가지는 송금인 및 수령인에 의해서 이용될 수 있다. 따라서, 사용자는, 자금 이체 시스템(100)을 이용할 수 있기 위해서 임의의 특별한 은행의 고객일 필요가 없다.It is assumed herein that the bank associated with computer systems 120 and 150 is a "member bank ". That is, the bank associated with computer systems 120 and 150 is assumed to follow established protocols for transferring funds using funds transfer system 100. For example, in the context of a payment service created as a joint venture, a member bank may include at least a bank that is at least a partial owner of the joint venture, as well as potentially another bank. Although two member banks are shown in FIG. 1, it will be appreciated that there may be additional member banks. Additionally, as described above, the non-banking entity may also be a member. The payment service may also be used by the remitter and recipient having a bank account at the non-member bank, for example, by enabling the user to directly register using the payment service computer system 160. [ Thus, the user need not be a customer of any particular bank in order to be able to use the funds transfer system 100.

지불 서비스 컴퓨터 시스템(160)은, 예를 들어, 메모리 내에 저장된 명령어를 실행하도록, 메모리 내에 저장된 데이터를 송신 및 수신하도록, 그리고 도 1 내지 도 6에 도시된 로직 또는 프로세스와 연관된 본원에서 설명된 동작을 구현하기 위해서 다른 동작을 실시하도록 구성된, 하나 이상의 프로세서를 각각 가지는 하나 이상의 서버를 포함할 수 있다. 지불 서비스 컴퓨터 시스템(160)은 네트워크 인터페이스 로직(162) 및 정보 디렉토리(168)를 포함한다. 비록 구체적으로 도시되지는 않았지만, 지불 서비스 컴퓨터 시스템(160)이, 계좌 프로세스 로직(124, 155) 및 계좌 데이터베이스(126, 156)과 동일한 또는 유사한 방식으로, 계좌 프로세싱 로직 및 계좌 데이터베이스를 포함할 수 있다는 것을 이해할 것이다. 네트워크 인터페이스 로직(162)은 웹 페이지를 생성하도록 그리고 네트워크(140)를 통해서 지불 서비스 컴퓨터 시스템(160)에 접속하는 사용자에게 웹 페이지를 제공하도록 구성된 사용자 인터페이스 프로그램 로직을 포함할 수 있다.The payment service computer system 160 may be configured to execute instructions stored in memory, for example, to send and receive data stored in memory and to perform operations described herein in connection with the logic or processes depicted in Figures 1-6 One or more servers each having one or more processors configured to perform other operations to implement the < RTI ID = 0.0 > The payment service computer system 160 includes network interface logic 162 and an information directory 168. Although not specifically shown, the payment service computer system 160 may include account processing logic and an account database in the same or similar manner as the account process logic 124, 155 and the account databases 126, 156 . The network interface logic 162 may comprise user interface program logic configured to generate a web page and to provide a web page to a user accessing the payment service computer system 160 via the network 140.

은행 계좌/라우팅 번호 이외의 식별자(예를 들어, e-메일 주소, 전화 번호, 범용 지불 식별 코드(UPIC), 무작위적으로 생성되는 번호, 및 기타)가 이용될 때, 정보 디렉토리(168)가 이용될 수 있다. 정보 디렉토리(128 및 158)와 관련하여 전술한 바와 같이, 정보 디렉토리(168)는, 지불 컴퓨터 서비스 시스템(160)을 통해서 등록한 사용자를 위해서, 지불 서비스가 수령인의 셀 폰 번호(또는 e-메일 주소, 또는 다른 토큰)를 수령인의 은행 계좌의 은행 계좌 번호/라우팅 번호로 변환/관련시킬 수 있게 하기 위해서 유지되는 데이터베이스이다. 이러한 배열은, 수령인에 관한 사적/개인적 정보(즉, 수령인의 은행 계좌/라우팅 번호)를 가질 필요가 없이, 송금인이 (예를 들어, e-메일 주소 또는 다른 식별자를 이용하여) 수령인을 특이적으로 식별할 수 있게 한다.When an identifier other than a bank account / routing number (e.g., an e-mail address, a telephone number, a universal payment identification code (UPIC), a randomly generated number, Can be used. The information directory 168 may be used by the payment computer service system 160 to provide the payment service to the recipient's cell phone number (or e-mail address < RTI ID = , Or other token) to / from the bank account number / routing number of the recipient's bank account. This arrangement allows the sender to send the recipient (e. G., Using an e-mail address or other identifier) to a specific < / RTI > recipient, without having to have private / personal information about the recipient (i.e., recipient's bank account / routing number) .

송금인 및 수령인을 포함하는 사용자는, 예를 들어, 그러한 사용자가 은행이 아니거나 임의의 다른 구성원 주체와 계좌를 가지지 않는 경우에, 미리, 정보 디렉토리(168)를 이용하여 그들의 정보를 등록할 수 있다. 부가적으로, 자금 송금만을 원하는 사용자가 등록 없이 자금을 송금할 수 있도록, 지불 서비스 컴퓨터 시스템(160)이 구성될 수 있다. 예를 들어, 송금인이 지불 서비스 컴퓨터 서비스 시스템(160)에 어떠한 등록도 할 필요가 없이, 송금인이 자금을 송금하고자 할 때마다 거래를 완료하기 위해서 송금인으로부터 신용 카드 정보를 수신하는 웹 페이지를 생성하도록, 지불 서비스 컴퓨터 서비스 시스템(160)이 구성될 수 있다.The user including the remitter and the recipient can register their information in advance using the information directory 168, for example, if such a user is not a bank or has no account with any other member entity . Additionally, the payment service computer system 160 can be configured so that a user who only desires funds transfer can transfer funds without registration. For example, each time a remitter wants to send money, a remitter does not need to register with the payment service computer service system 160, but rather creates a web page that receives credit card information from the remitter to complete the transaction , And a payment service computer service system 160 may be configured.

이해될 수 있는 바와 같이, 정보 디렉토리(168)에 저장되는 정보는, 정보가 또한 정보 디렉토리(128 및 158) 내에 저장되는 범위를 포함하여, 구현예에 따라 달라질 수 있다. 예를 들어, 일 구현예에서, 사용자가 은행 컴퓨터 시스템(120)에서 (또는 은행 컴퓨터 시스템(150)에서, 또는 다른 구성원 주체의 컴퓨터 시스템에서) 등록할 때, 정보는 정보 디렉토리(128) 및 정보 디렉토리(158) 모두에 저장될 수 있다. 정보 디렉토리(128)는 등록 중에 수집된 사용자의 은행 계좌 및 다른 정보에 관한 완전한 식별을 저장할 수 있다. 역으로, 정보 디렉토리(168)는, 등록된 공공 토큰(들), 그와 연관된 금융 기관, 및 각각의 토큰과 연관된 사적 토큰(예를 들어, 특이 ID)과 같은, 감소된 금액의 정보를 저장할 수 있다. 더 구체화된 은행 계좌 번호/라우팅 번호, 또는 다른 민감한 정보는 정보 디렉토리(168)에 저장될 필요가 없다. 다른 구현예에서, 정보 디렉토리(168)를 유지하기 위해서 지불 서비스 컴퓨터 시스템(160)을 이용하는 대신에, 그러한 정보는 개별적인 구성원 은행에 의해서 유지되는 정보 디렉토리(128, 158) 내에 전체적으로 저장될 수 있다. 또한 이해될 수 있는 바와 같이, 거래 상세 내용이 지불 서비스 컴퓨터 시스템(160)에 의해서 추적되고 유지되는 범위에 대비할 때, 거래 상세 내용이 계좌 프로세싱 로직(124, 154)에서 추적되고 유지되는 범위는 구현예에 따라 달라질 수 있다.As can be appreciated, the information stored in the information directory 168 may vary depending upon the implementation, including the extent to which the information is also stored in the information directories 128 and 158. For example, in one implementation, when a user registers at a bank computer system 120 (or at a bank computer system 150, or at a computer system of another member entity), the information may include information directory 128 and information Directory 158. < / RTI > The information directory 128 may store a complete identification of the user's bank account and other information collected during registration. Conversely, the information directory 168 stores a reduced amount of information, such as a registered public token (s), a financial institution associated therewith, and a private token (e.g., a unique ID) associated with each token . A more specific bank account number / routing number, or other sensitive information, need not be stored in the information directory 168. In another implementation, instead of using the payment service computer system 160 to maintain the information directory 168, such information may be stored entirely in the information directory 128, 158 maintained by the individual member banks. As will also be appreciated, the extent to which transaction details are tracked and maintained in the account processing logic 124,154, as opposed to the extent to which transaction details are tracked and maintained by the payment service computer system 160, It depends on the example.

자동 어음 교환소(ACH) 시스템(170)은 송금인 및 수령인의 은행 계좌로 그리고 그로부터 자금을 전달하기 위해서 이용된다. 알려진 바와 같이, ACH 네트워크는, 참여 예금 금융 기관을 위한 전자 지불의 은행간 어음 교환을 제공하는, 전국적인 일괄 지향적인 전자적 자금 이체 시스템이다. ACH 엔트리는 창설자(Originator)(예를 들어, 사람 또는 회사)가 ACH 데빗 또는 크레디트를 계좌에 발급하는 것을 승인하는 (ACH 용어에서 수령자로서 알려진) 계좌 보유자로 시작할 수 있다. ACH 거래에 따라서, 창설자는 수령자로부터 승인을 반드시 수신하여야 한다. ACH의 규칙 및 규제에 따라, 비 금융 기관은 수령자로부터의 사전 승인이 없이 계좌를 향해서 (데빗 또는 크레디트이든지 간에) ACH 거래를 발급할 수 없다. 승인이 일단 수신되면, 창설자는, ACH를 창설하는 임의의 금융 기관일 수 있는, 창설 예금 금융 기관(Originating Depository Financial Institution)(ODFI)에 제공하기 위한 ACH 엔트리를 생성한다. 이어서, 이러한 ACH 엔트리는 ACH 운영자(즉, 금융 기관이 ACH 엔트리를 송신 및 수신하기 위해서 통하게 되는 중앙 어음 교환 시설, 예를 들어 연준(Federal Reserve) 또는 전자 지불 네트워크)에게 송신되고, ACH 거래에 따라, 수령자의 계좌가 크레디트 또는 데빗으로 발급되는, 수신 예금 금융 기관(Receiving Depository Financial Institution)(RDFI)으로 전달된다. 그러나, RDFI는 ACH 거래를 거부하고, 계좌 내에 충분치 않은 자금이 있다는 것 또는 거래가 승인되지 않았음을 계좌 보유자가 나타내는 것과 같은, 적절한 이유와 함께 ODFI에 반환할 수 있다. RDFI는 반환을 실행하기 위한 미리 규정된 시간량(예를 들어, ACH 거래의 수신으로부터 2 내지 6일)을 갖는다. ACH 엔트리의 반환을 수신하는 ODFI는 결산을 위해서 2차례 이상, 또는 총 3차례까지 ACH 엔트리를 다시 제공할 수 있다. 다시, RDFI는 거래를 거부할 수 있고, 그 이후에 ODFI는 ACH을 통해서 거래를 더 이상 제공하지 않을 수 있다. ACH 시스템에 관한 전술한 설명은 현재 이용되는 것 중 하나이고, 현재의 발명의 구현예는 ACH 시스템 내의 일부 방법 및 단계가 변경되는 경우에도 유사하게 계속 기능할 것이다.An Automatic Clearinghouse (ACH) system 170 is used to transfer funds to and from the bank account of the remitter and recipient. As is known, the ACH network is a nationwide, batch-oriented electronic money transfer system that provides interbank redacting of electronic payments for participating deposit financial institutions. The ACH entry may begin with an account holder (known as the recipient in ACH terminology) that authorizes the originator (e.g., a person or company) to issue an ACH debit or credit to the account. Depending on the ACH transaction, the founder must receive approval from the recipient. Under ACH rules and regulations, non-financial institutions can not issue ACH transactions towards their accounts (whether they are debit or credit) without prior approval from the recipient. Once the authorization is received, the founder generates an ACH entry to provide to the Originating Depository Financial Institution (ODFI), which may be any financial institution that creates the ACH. This ACH entry is then sent to the ACH operator (i.e., the central bill exchange facility where the financial institution is directed to send and receive ACH entries, e. G., The Federal Reserve or electronic payment network) , The Receiving Depository Financial Institution (RDFI) where the recipient's account is issued as a credit or debit. However, RDFI may refuse the ACH transaction and return it to ODFI for good reason, such as having insufficient funds in the account or the account holder indicating that the transaction has not been approved. The RDFI has a predefined amount of time (e.g., 2 to 6 days from receipt of the ACH transaction) to perform the return. The ODFI receiving the return of the ACH entry may re-provide the ACH entry more than once, or a total of three times, for settlement. Again, RDFI may deny the transaction, after which ODFI may no longer provide the transaction through ACH. The foregoing description of the ACH system is one that is currently in use, and the current embodiment of the invention will continue to function similarly if some methods and steps within the ACH system are changed.

도 2를 참조하면, 도 2는 토큰 관리 로직(169)을 더 구체적으로 도시한다. 도 2에 도시된 바와 같이, 토큰 관리 로직(169)은 스폰서 식별 또는 스폰서 탐색 로직(182), 등록 로직(184), 토큰 승인 로직(186), 규칙 엔진(188), 및 토큰 생성 로직(190)을 포함한다. 비록 토큰 관리 로직(169)이 도시되어 있지만, 토큰 관리 로직(129 및 159)은 동일한 또는 유사한 방식으로 구성될 수 있다는 것을 이해할 것이다.2, FIG. 2 illustrates the token management logic 169 in more detail. 2, the token management logic 169 includes a sponsor identification or sponsorship search logic 182, registration logic 184, token approval logic 186, a rules engine 188, and token generation logic 190 ). Although the token management logic 169 is shown, it will be appreciated that the token management logic 129 and 159 may be configured in the same or similar manner.

스폰서 식별 로직(182)은 토큰의 스폰서를 식별하도록 구성될 수 있다. 예를 들어, 송금인이, (예를 들어, 수령인이 송금인 은행의 고객이 아님으로 인해서) 송금인 은행 컴퓨터 시스템(120)의 정보 디렉토리(128)에서 인지되지 않은 수령인을 식별하기 위해서 토큰을 이용하는 경우에, 송금인 은행 컴퓨터 시스템(120)으로부터 토큰을 수신하도록 그리고 해당 토큰과 연관된 특이 ID 및 금융 기관의 식별을 제공하기 위해서 정보 디렉토리(168)에 접근하도록, 스폰서 식별 로직(182)이 구성될 수 있다.The sponsor identification logic 182 may be configured to identify a sponsor of the token. For example, if the remitter uses a token to identify an unrecognized recipient in the information directory 128 of the remitter bank computer system 120 (e.g., because the recipient is not a customer of the remitter bank) , The sponsor identification logic 182 may be configured to receive the token from the remitting bank computer system 120 and to access the information directory 168 to provide an identification of the financial institution and the unique ID associated with that token.

이해될 수 있는 바와 같이, 은행 컴퓨터 시스템(120, 150)이 스폰서 식별 로직(182)과 동일한 방식으로 동작되는 스폰서 식별 로직을 가지는 범위는, 부분적으로, 정보 디렉토리(128 및 158) 내에 또한 저장되는 정보의 범위에 비해서, 정보 디렉토리(168) 내에 저장되는 정보의 범위에 따라 달라질 수 있다. 여러 구현예에서, 주체들 사이의 자금 이체와 관련하여 집중된 방식으로 사용자 식별 기능을 실시하기 위해서, 높은 또는 낮은 정도의 신용(reliance)이 정보 디렉토리(168)에 배치될 수 있다. 본원에서, 예를 제공하기 위해서, 주체들 사이의 자금 이체와 관련하여 집중된 방식으로 사용자 식별 기능을 실시하기 위해서, 정보 디렉토리(168)가 이용되는 것을 가정한다. 그러한 구현예에서, 스폰서 식별 로직(182) 및 은행 컴퓨터 시스템(120, 150)의 모든 기능의 복제를 방지할 수 있다.As can be appreciated, the range in which the bank computer system 120, 150 has the sponsor identification logic that operates in the same manner as the sponsor identification logic 182 is, in part, also stored in the information directories 128 and 158 May vary depending on the range of information stored in the information directory 168 as compared to the range of information. In various implementations, a high or low degree of reliance may be placed in the information directory 168 to enforce the user identification function in a manner that is centralized with respect to fund transfer between subjects. Herein, to provide an example, it is assumed that the information directory 168 is used to implement the user identification function in a centralized manner in connection with the transfer of funds between subjects. In such an implementation, replication of all functions of the sponsor identification logic 182 and the bank computer system 120, 150 may be prevented.

일 구현예에서, 자금 이체 지불 네트워크는 다른 제휴 지불 네트워크(예를 들어, PayPal, CashEdge, 및 기타)와 상호 작용하도록 구성된다. 그러한 배열에서, 송금인 은행 컴퓨터 시스템(120)에 의해서 제공되는 토큰이 정보 디렉토리(168) 내에서 인지되지 않는다면, 스폰서 식별 로직(182)은, 토큰이 임의의 다른 제휴 지불 네트워크에서 인지되는지를 결정하기 위해서 (예를 들어, 미리 결정된 시퀀스로) 다른 제휴 지불 네트워크에 문의를 송신하도록 구성된다. 만약 수령인이 다른 지불 네트워크에 등록되어 있다면, 자금을 다른 지불 네트워크를 통해서 라우팅시키는 것에 의해서 자금이 수령인에게 이체될 수 있다. 사용자 검색 서비스가 정보 디렉토리(168)에 의해서 제공되는 구현예에서, 검색 서비스는 원격 주체에 의해서 등록된 사용자를 식별하기 위해서 동일한 방식으로 동작될 수 있다. 정보는 또한 해당 토큰과 연관되는 것으로 결정된 지불 네트워크를 식별하는 정보 디렉토리(168) 내에 저장될 수 있고, 그에 의해서 장래에 해당 토큰에 부가적인 자금을 이체하는 것을 도울 수 있다. 따라서, 그러한 배열에서, 자금은, 자금 이체 지불 네트워크에 등록되지 않고 다른 지불 시스템에 등록된 수령인에게 입금될 수 있다. 부가적으로, 그러한 자금은, 수령인이 자금 이체 지불 네트워크에 등록되었는지의 여부에 관해서 송금인이 알거나 그러한 것을 염려할 필요가 없이, 수령인에게 입금될 수 있다.In one implementation, the funds transfer payment network is configured to interact with other affiliate payment networks (e.g., PayPal, CashEdge, and others). In such an arrangement, if the token provided by the remitting bank computer system 120 is not recognized in the information directory 168, then the sponsor identification logic 182 determines whether the token is recognized in any other affiliate payment network (E.g., in a predetermined sequence) to another affiliate payment network. If the recipient is registered on another payment network, the funds may be transferred to the recipient by routing the funds through another payment network. In embodiments in which the user search service is provided by the information directory 168, the search service may be operated in the same manner to identify the user registered by the remote subject. The information may also be stored in an information directory 168 that identifies the payment network determined to be associated with the token, thereby helping to transfer additional funds to the token in the future. Thus, in such an arrangement, the funds may be deposited to a recipient who is not registered with the fund transfer network and is registered with another payment system. In addition, such funds may be deposited to the recipient without the recipient knowing or worrying about whether the recipient has been registered with the money transfer payment network.

등록 로직(184)은 새로운 사용자를 등록하는 프로세스를 돕도록 구성된다. 예를 들어, 선행한 논의에서, 만약 토큰이 정보 디렉토리(168)에서 인지되지 않았다면 그리고 어떠한 다른 제휴 지불 네트워크에서도 등록되지 않았다면, 등록 로직은 수령인이 지불 네트워크에 등록할 것을 권유하는 e-메일 또는 다른 통신을 수령인에게 송신하도록 구성될 수 있다. 그러한 e-메일은 지불 서비스 컴퓨터 시스템(160)에 의해서 제공되는 웹사이트에 대한 링크를 포함할 수 있다. 등록 로직(184)은 등록 프로세스를 돕기 위해서 웹사이트에서 사용자에게 제공하기 위한 웹 페이지를 생성하도록 구성될 수 있다. 만약, 웹사이트에서 등록할 때 사용자에 의해서 제공되는 정보를 기초로, 사용자가 구성원 주체 중 하나의 고객이라는 것이 결정된다면, 사용자는 등록 프로세스의 완료를 위해서 구성원 주체의 웹사이트로 이동될 수 있다. 이해될 수 있는 바와 같이, 등록 로직(184)은 또한 (예를 들어, 사용자가 검색 엔진 질문의 결과로서 웹사이트에 도달한 경우, 사용자가 (예를 들어, 온라인 커뮤니티 웹사이트 또는 상인 웹사이트와 같은) 다른 웹사이트를 통해서 웹사이트에 도달하는 경우, 및 기타의 경우에) 다른 시나리오로 사용자에게 웹 페이지를 제공할 수 있다. 등록 로직(184)은 사용자로부터 수신된 입력에 응답하여 정보 디렉토리(168) 내에서 새로운 데이터베이스 엔트리를 생성할 수 있다.Registration logic 184 is configured to assist in the process of registering new users. For example, in the preceding discussion, if the token was not acknowledged in the information directory 168 and was not registered in any other affiliate payment network, then the registration logic could be an e-mail to advise the recipient to register with the payment network, And transmit the communication to the recipient. Such an e-mail may include a link to a web site provided by the payment service computer system 160. The registration logic 184 may be configured to generate a web page for providing to a user at a web site to aid in the registration process. If it is determined that the user is one of the member subjects based on the information provided by the user when registering on the web site, the user can be moved to the web site of the member subject for completion of the registration process. As can be appreciated, the registration logic 184 may also be configured to allow the user (for example, an online community website or a merchant < RTI ID = 0.0 > web site < (Eg, when reaching a website through another website, and in other cases). The registration logic 184 may generate a new database entry in the information directory 168 in response to the input received from the user.

토큰 승인 로직(186)은 토큰을 승인하도록 구성된다. 예를 들어, 사용자가 새로운 토큰을 등록할 때, 토큰 승인 로직(186)은, 사용자가 해당 토큰과 연관되었다는 것(예를 들어, 토큰으로서 셀 폰 번호를 등록하고자 하는 사용자가 해당 셀 폰 번호의 사실상의 소유자라는 것)을 확인하도록 구성될 수 있다. (여기에서, 전화 번호의 상황에서 "소유"라는 용어는, 다른 사용자에 할당되는 것과 반대되는 것으로서, 하나의 특별한 사용자에 할당된 전화 번호를 지칭하고, 사용자와 전화 번호를 사용자에게 제공한 전화 사업자 사이의 소유권을 지칭하기 위해서 사용되지 않는다. 그러한 용어는 e-메일 주소의 상황에서도 유사하게 이용된다.) 다른 예로서, 사용자가 새로운 e-메일 주소를 등록하고자 할 때, 승인 로직(186)은 새로운 e-메일 주소로 e-메일을 사용자에게 송신하는 것과 같은 승인 동작을 실시할 수 있다. e-메일은, 예를 들어, 등록 프로세스를 성공적으로 완료하기 위해서 반드시 사용자에 의해서 접속되어야 하는 링크를 포함할 수 있다.The token grant logic 186 is configured to grant the token. For example, when a user registers a new token, the token approval logic 186 may determine that the user is associated with the token (e.g., the user who wants to register the cell phone number as a token, The actual owner). (Here, the term "owned" in the context of a telephone number refers to a telephone number assigned to a particular user, as opposed to being assigned to another user, Such as in the context of an e-mail address.) As another example, when the user wishes to register a new e-mail address, the authorization logic 186 An approval action such as sending an e-mail to a user with a new e-mail address can be performed. The e-mail may include a link that must be accessed by the user, for example, to successfully complete the registration process.

부가적으로, 토큰 승인 로직(186)은 이전에-등록된 토큰에 대해서 승인 동작을 실시하도록 구성될 수 있다. 예를 들어, 셀 폰 번호를 등록한 사용자가 최종적으로 셀 폰 번호 및/또는 셀 폰 사업자를 전환할 수 있다. 토큰 승인 로직(186)은, 셀 폰 사업자에 의해서 발행되고 해당 사업자에 의해서 해제된 셀 폰 번호를 나열하는 해제 디렉토리를 프로세스하도록 구성될 수 있다. 예를 들어, 등록된 셀 폰 번호가 해제된 것으로 나열되는 경우에, 토큰 승인 로직(186)은, 셀 폰 번호가 더 이상 해당 사용자에 대한 유효 토큰이 아닌지의 여부 또는 사용자가 단순히 셀 폰 사업자를 변경하였으나 셀 폰 번호는 유지하고 있는지의 여부를 결정하기 위해서, 등록된 e-메일 주소로 사용자에게 e-메일을 송신할 수 있다.Additionally, the token approval logic 186 may be configured to perform an acceptance operation on the previously-registered token. For example, a user who has registered the cell phone number can finally switch the cell phone number and / or the cell phone provider. The token approval logic 186 may be configured to process a release directory listing cell phone numbers issued by the cell phone carrier and released by the carrier. For example, if the registered cell phone number is listed as being released, the token approval logic 186 determines whether the cell phone number is no longer a valid token for that user, E-mail can be sent to the user at the registered e-mail address to determine whether the cell phone number has been changed but has been maintained.

토큰 승인 로직(186)은 또한, 다른 사용자가 토큰의 정확한 소유자인지의 여부와 관련하여 불확실성이 존재하는 경우에, 다른 사용자로부터 돈을 송금/수령하기 위해서 토큰을 이용하고자 하는 사용자에게 후속 통신을 송신하도록 구성될 수 있다. 예를 들어, 토큰 승인 로직(186)은, 그러한 불확실성이 존재한다는 것을 송금인에게 통지하도록, 수령인과 관련하여 제공되었던 정보에 관한 확인을 송금인이 제공하게 요청하도록, 수령인과 관련된 부가적인 정보를 제공하도록, 그리고 기타를 하도록, 구성될 수 있다. 예를 들어, 만약 사용자가 토큰 jsmith@abc-company.com를 이용하여 자금을 송금하고자 한다면, (예를 들어, ABC 회사에서의 피고용자의 변화로 인해서) 토큰 jsmith @abc-company.com의 소유자가 변경되었는지의 여부에 관한 불확실성이 있는 경우에, e-메일이 사용자에게 송신될 수 있다. 승인 로직(186)은 또한, 토큰을 승인하기 위해서 이용될 수 있는 부가적인 정보를 획득하기 위해서 다른 네트워크 또는 온라인 커뮤니티(예를 들어, Facebook, Linkedln, 등)에 접속하도록 구성될 수 있다. 토큰 승인 로직(186)은 또한 사용 날짜 및 시간 그리고 특별한 수령인이 특별한 공공 토큰 사용하는 것을 중단한 날짜 및 시간에 의해서 공공 토큰 변화를 추적하도록 구성될 수 있다.The token approval logic 186 also sends a subsequent communication to the user who wishes to use the token to transfer / receive money from the other user in case of uncertainty as to whether the other user is the correct owner of the token . For example, the token approval logic 186 may provide additional information relating to the recipient so that the sender is asked to provide confirmation of the information that was provided in connection with the recipient to inform the sender that such uncertainty exists , And so on. For example, if a user wants to send funds using the token jsmith@abc-company.com (for example, because of an employee change at an ABC company), the owner of the token jsmith@abc-company.com If there is uncertainty as to whether or not it has been changed, an e-mail may be sent to the user. The authorization logic 186 may also be configured to connect to another network or an online community (e.g., Facebook, Linkedln, etc.) to obtain additional information that may be used to authorize the token. The token approval logic 186 may also be configured to track the public token change by the date and time of use and the date and time at which the special recipient discontinued use of the particular public token.

따라서, 토큰의 등록을 돕기 위해서 그리고 토큰이 그 정확한 소유자와 연관되는 것을 보장하기 위해서, 등록 로직(182) 및 승인 로직(184)이 협력한다. 일 구현예에서, 토큰을 등록하는 주체는 등록의 유효성을 보증할 책임이 있다. 예를 들어, 만약 수령인 은행이 토큰 415-555-1226을 등록하고, 후속하여 토큰 415-555-1226를 등록한 사용자에 대한 지불을 수락하였다면, (예를 들어, 이전의 소유자가 셀 폰 번호를 변경하였고, 새로운 소유자가 상이한 지불 네트워크에 있는 것으로 인해서) 토큰 415-555-1226를 등록한 사용자가 자금 이체 시에 해당 셀 전화 번호의 실제 소유자가 아닌 경우에, 수령인 은행은 송금인에게 돈을 환급할 책임이 있다. 따라서, 수령인 은행은 등록 시에 사용자를 정확하게 승인하는 것에 대한 그리고 승인이 유효하게 유지되는 지를 보장하기 위해서 해제 디렉토리를 일상적으로 프로세싱하는 것에 대한 책임을 진다.Thus, the registration logic 182 and authorization logic 184 cooperate to help register the token and to ensure that the token is associated with its correct owner. In one implementation, the subject registering the token is responsible for ensuring the validity of the registration. For example, if the recipient bank has registered tokens 415-555-1226 and subsequently accepted payment for the user who registered the token 415-555-1226 (e.g., the previous owner changed the cell phone number If the user who registered token 415-555-1226 is not the actual owner of the cell phone number at the time of the transfer of funds, the recipient bank is responsible for refunding the money to the sender (due to the new owner being on a different payment network) have. Thus, the recipient bank is responsible for routinely processing the unlock directory to correctly authorize the user at registration and to ensure that the authorization remains valid.

일 구현예에서, 보증(및/또는 정보 디렉토리(168)에 대한 제한된 접속)이 서비스로서 제3자에게 제공될 수 있다. 예를 들어, 고객에게 돈을 환불하는 온라인 소매업자는, 고객에 의해서 이전에 제공된 토큰(예를 들어, "415-555-1226")이 정확하게 유지되는지를 확인하고자 할 수 있다. 만약 자금이 "415-555-1226" 토큰의 고객에게 환급되었으나, 그 고객이 더 이상 해당 토큰을 소유하지 않는다면, 지불 서비스는 정확한 고객에 대한 자금 환급을 책임져야 할 것이다. 서비스에 대해서 과금된 수수료는, 예를 들어, 부정확한 정보 제공에 대해서 지불 서비스가 수락한 책임의 달러 가치를 기초로 할 수 있다. 다른 예로서, 토큰을 기초로 사용자를 식별하는 것에 대해서 및/또는 사용자의 식별을 기초로 토큰(예를 들어, e-메일 주소, 셀 폰 번호, 등)을 식별하는 것에 대해서 토큰당 수수료가 과금되는 서비스가 제공될 수 있다.In one implementation, the assurance (and / or limited access to information directory 168) may be provided to a third party as a service. For example, an online retailer who refunds money to a customer may want to verify that the token previously provided by the customer (e.g., "415-555-1226") is correctly maintained. If the funds are refunded to the customer of the "415-555-1226" token, but the customer no longer owns the token, the payment service will be responsible for refunding the correct customer. Fees charged for services may be based, for example, on the dollar value of liability accepted by the payment service for inaccurate information provision. As another example, for identifying a user based on a token and / or identifying a token (e.g., e-mail address, cell phone number, etc.) based on user identification, May be provided.

사용자가 상이한 토큰에 대해서 상이한 속성을 구성할 수 있게 허용하도록, 규칙 엔진(188)이 구성된다. 그러한 속성은, 사용자가 특정한 선호사항을 기초로 구성되는 규칙으로 특정될 수 있다. 다양한 구현예에서, 규칙 엔진(188)은, 사용자가 규칙 맞춤을 결정할 때까지 사용되는 디폴트 셋팅을 사용자에게 제공할 수 있다. 예를 들어, 규칙 엔진(188)을 이용하여, (예를 들어, 자금의 적어도 일부를 전달하기 위해서 또는 자금을 특별한 유형의 계좌로 이체하기 위해서) 은행에서 사용자가 보유한 다양한 계좌로 자금이 지향되는 방식 등을 구성할 수 있다. 다른 예로서, 자금은 사용자에 의해서 특정된 규칙에 따라 복수의 계좌들 사이에서 분할될 수 있고, 예를 들어 자금은 또한 퇴직 계좌, 저금 계좌, PayPal® 계좌, 또는 양도성 예금 증서 중 적어도 하나 내로 이체될 수 있다. 다른 예로서, 수령된 자금의 일부가, 지불 네트워크에 등록된 다른 사용자에게 전달될 수 있다. 다른 예로서, 규칙 엔진(188)을 이용하여, 송금인에 의해서 자금 이체 요청이 이루어졌다는 것을 수령인에게 통지하는 통지가 수령인에게 송신되는 방식을 구성할 수 있다. 예를 들어, 일 구현예에 따라, 규칙은 통지가 송신되는 채널(들)(e-메일, 문자 메시지, 음성 메일, 및 기타), 통지가 송신되는 e-메일 계정(들) 및/또는 전화 번호(들), 및 기타를 특정하도록 구성될 수 있다. 다른 예로서, 만약 자금 이체 금액이 문턱값보다 크다면, 사용자는 e-메일 메시지 대신에 자동 전화 통화를 받을 수 있거나, 메시지가 없는 대신에 e-메일/전화 통화를 받을 수 있다. 다른 예로서, 만약 자금 이체 요청이 특별한 송금인으로부터 창설된다면, 사용자는 통지 모드(예를 들어, e-메일, 음성 메일, 또는 문자 메시지)를 특정할 수 있다. 다른 예로서, 규칙 엔진(188)을 이용하여, 수령인에게 자금을 송금하기 위해서 이용된 지불 채널(예를 들어, ACH 이체, 신용 카드 네트워크, PayPal 네트워크, 인쇄된 또는 메일을 이용한 체크, 및 기타)을 구성할 수 있다. 다른 예로서, 규칙 엔진(188)은, 자금이 수령인에게 이체되는 속도(예를 들어, 즉각적, 동일한 날짜, 야간에, 2-일 지불, 및 기타)를 구성하기 위해서 이용될 수 있다. 다른 예로서, (예를 들어, 하루, 일주일, 한달, 등과 같은 미리 결정된 기간 중에, $500 이하가 특별한 토큰에 대해서 과금되게 보장하기 위해서) 규칙 엔진(188)을 이용하여 거래 제한을 구성할 수 있다.The rules engine 188 is configured to allow the user to configure different attributes for different tokens. Such attributes may be specified by a rule that the user is configured based on a particular preference. In various implementations, the rules engine 188 may provide the user with default settings that are used until the user determines a rule fit. For example, using the rules engine 188, the funds may be directed from the bank to the various accounts the user has (e.g., to deliver at least a portion of the funds or to transfer the funds to a particular type of account) Method, and the like. As another example, the funds may be split among a plurality of accounts according to a rule specified by the user, for example the funds may also be transferred into at least one of a retirement account, a savings account, a PayPal® account, . As another example, some of the received funds may be delivered to other users registered in the payment network. As another example, the rules engine 188 may be used to configure the manner in which notifications are sent to the recipient informing the recipient that a funds transfer request has been made by the remitter. For example, according to one implementation, the rule may be based on the channel (s) (e-mail, text message, voicemail, etc.) on which the notification is sent, the e-mail account (s) Number (s), and so on. As another example, if the funds transfer amount is greater than the threshold value, the user may receive an automated telephone call instead of an e-mail message, or may receive an e-mail / telephone call instead of a message. As another example, if the funds transfer request is originated from a special remitter, the user can specify a notification mode (e. G., E-mail, voice mail, or text message). As another example, using the rules engine 188, a payment channel (e.g., an ACH transfer, a credit card network, a PayPal network, a printed or mailed check, and the like) used to send money to a recipient, . ≪ / RTI > As another example, the rules engine 188 may be used to configure the rate at which money is transferred to the recipient (e.g., instant, same day, night, two-day payment, and so on). As another example, the transaction engine 188 may be used to configure transaction restrictions (e.g., to ensure that less than $ 500 is billed for special tokens during a predetermined period of time, such as a day, a week, a month, etc.) .

토큰 생성 로직(190)은 사용자를 위한 부가적인 공공 토큰을 생성하도록 구성될 수 있다. 토큰 생성 로직(190)은 규칙 엔진(188)과 협력하여, 상이한 속성들로 구성된 상이한 토큰들을 생성할 수 있다. 예를 들어, 사업자는, 사업에서 특별한 거래의 프로세싱에 대해서 책임이 있는 대상에 따라서 상이한 개별적인 토큰을 이용하기를 원할 수 있다. 예를 들어, 몇 개의 아파트 건물을 소유하는 집주인인 수령인은 각각의 아파트 건물에 대한 상이한 토큰들을 생성하기를 원할 수 있다. 예를 들어, 부가적인 토큰은 사용자가 제공한 영숫자 문자열을 기초로 할 수 있고, 의사 무작위(pseudo random) 문자열을 기초로 생성된 시스템일 수 있으며, 또는 다른 방식으로 생성될 수 있다. 예를 들어, 집주인 수령인이 공공 토큰으로서 e-메일 주소(예를 들어, landlord@mail.com)를 이미 사용한다면, 부가적인 공공 토큰은 수령인이 이미 사용 중인 공공 토큰의 변형(예를 들어, landlord@mail.com/buildingl, landlord@mail.com/building2, landlord@mail.com/building3 및 기타)일 수 있다. 이어서, 그러한 토큰은 규칙 엔진(188)을 이용하여 상이한 속성들로 구성될 수 있다. 예를 들어, 상이한 건물들의 각각이 상이한 건물 관리자를 갖는다면, 해당 아파트 건물의 세입자가 임대료를 지불할 때 특별한 아파트 건물에 대한 각각의 건물 관리자의 e-메일 주소로 e-메일이 송신될 수 있다.The token creation logic 190 may be configured to generate additional public tokens for the user. The token creation logic 190 may cooperate with the rules engine 188 to generate different tokens composed of different attributes. For example, a business operator may want to use a different individual token depending on who is responsible for processing a particular transaction in the business. For example, a recipient who is a landlord who owns several apartment buildings may want to generate different tokens for each apartment building. For example, the additional token may be based on an alphanumeric string provided by the user, may be a system created on the basis of a pseudo-random string, or may be generated in another manner. For example, if the landlord recipient already uses an e-mail address (e.g., landlord@mail.com) as a public token, the additional public token may be a variation of the public token already in use by the recipient @ mail.com / buildingl, landlord@mail.com/building2, landlord@mail.com/building3, and others). Such tokens may then be configured with different attributes using rule engine 188. [ For example, if each of the different buildings has a different building manager, an e-mail may be sent to the e-mail address of each building manager for the particular apartment building when the tenant of the apartment building pays the rent .

다른 예로서, 집주인 수령인은, 임대료 지불을 위해서 세입자가 이용하기 위한 상이한 공공 토큰을 각각의 세입자에게 제공할 수 있다. 다시, 예를 들어, 부가적인 토큰이 수령인이 이미 사용한 공공 토큰의 변형(예를 들어, landlord@mail.com/unit 101, landlord@mail.com/unit l02, landlord@mail.com/unit 103 및 기타)일 수 있다. 이어서, 은행 컴퓨터 시스템(150)은 각각의 세입자로부터 자금을 수령할 수 있고, 모든 자금은 집주인에게 속한 하나 이상의 계좌로 이체될 수 있다. 계좌 프로세싱 로직(154)은 각각의 토큰과 관련하여 수령된 자금을 보여주는(그에 의해서, 예를 들어, 어떠한 세입자가 주어진 달에 지불하였는지 그리고 어떠한 세입자가 주어진 달에 지불하지 않았는지를 보여주는) 보고서를 생성하도록 구성될 수 있다. 또한 토큰은 부가적인 정보, 예를 들어, 예상되는 월별 지불의 금액으로 프로그래밍될 수 있다. 이어서, 계좌 프로세싱 로직(154)은, 세입자가 완전히 지불한 것을 확인하기 위해서 그리고 세입자의 전체 계좌 상태를 추적하기 위해서, 실제 수령된 금액과 예상되는 월별 지불을 비교하도록 구성될 수 있다.As another example, the landlord recipient may provide each tenant with a different public token for use by the tenant for rent payment. Again, for example, if the additional token is a variation of the public token already used by the recipient (e.g., landlord@mail.com/unit 101, landlord@mail.com/unit l02, landlord@mail.com/unit 103, Others). The bank computer system 150 may then receive funds from each tenant, and all funds may be transferred to one or more accounts belonging to the landlord. The account processing logic 154 generates a report showing the funds received in connection with each token (thereby showing, for example, which tenant paid the given month and which tenant did not pay for the given month) . The token may also be programmed with additional information, for example, the amount of the expected monthly payment. The account processing logic 154 may then be configured to compare the actual received amount and the anticipated monthly payment, in order to confirm that the tenant has fully paid and to track the overall account status of the tenant.

다른 예로서, 수령인은 또한 단일 사용 토큰을 구성할 수 있다. 예를 들어, 수령인은, 다른 사용자가 이벤트에 금융적으로 기여할 것으로 예상되는 이벤트를 구성할 수 있다. 이어서, 수령인은, 다른 사용자에게 제공될 수 있는 토큰(예를 들어, johnsmith@mail.com/moms-birthday-party)을 구성할 수 있다. 이어서, 계좌 프로세싱 로직(154)은, 해당 토큰과 관련된 다른 사용자들 중의 다양한 사용자들로부터 수령된 자금을 보여주는 보고서를 생성할 수 있다.As another example, the recipient can also construct a single usage token. For example, the recipient may configure an event for which another user is expected to contribute financially to the event. The recipient can then construct a token (e.g., johnsmith@mail.com/moms-birthday-party) that can be provided to other users. The account processing logic 154 may then generate a report that shows the funds received from the various users of other users associated with the token.

다른 예로서, 송금인은 또한 다른 토큰들을 구성할 수 있다. 예를 들어, 송금인은 그 디폴트 토큰으로서 제1 토큰(예를 들어, johnsmith@mail.com)을 이용할 수 있고, 지불이 다른 계좌로부터 이루어지는 경우에 부가적인 특별한 목적의 토큰(예를 들어, 대학 저금 자금으로부터의 등록금 지불을 위한 johnsmith@mail.com/collegesavings)을 생성할 수 있다.As another example, the remitter may also configure other tokens. For example, the remitter can use a first token (e. G., Johnsmith@mail.com) as its default token, and if the payment is from another account, an additional special purpose token (e. You can create johnsmith@mail.com/collegesavings for payment of tuition from the fund.

다른 예로서, 전술한 바와 같이, 정보 디렉토리(128, 158, 168)는, 다른 사용자와의 연결을 구축하기 위해서 사용자가 이용할 수 있는 검색 서비스를 제공할 수 있다. 그러한 구현예에서, 사용자는, 다른 사용자에게 디스플레이되는 그들의 토큰의 양태를 구성할 수 있다. 예를 들어, 개인이 다른 명의(예를 들어, Joseph Smith DBA "Joe's Lawn Service")로 사업을 운영한다면, 계좌 상의 명의가 실제로 개인의 성명이지만, 사업자명이 다른 사용자에게 디스플레이되도록 사용자가 토큰을 구성할 수 있게 하는 것이 바람직할 수 있다. 이러한 방식으로, 사업자의 고객은 사업자와의 연결을 용이하게 구축할 수 있다.As another example, as described above, the information directories 128, 158, and 168 may provide a search service available to the user to establish a connection with other users. In such an implementation, the user may configure aspects of their tokens that are displayed to other users. For example, if an individual is operating a business with a different name (for example, Joseph Smith DBA "Joe's Lawn Service"), the user may be able to configure the token so that the name on the account is actually an individual's name, It may be desirable to be able to do so. In this way, the customer of the business can easily establish connection with the business.

도 3a 및 도 3b를 참조하면, 도 3a 및 도 3b는, 예시적인 구현예에 따른, 등록된 또는 미등록된 수령인에 의해서 자금이 수령될 수 있는 프로세스를 도시한다. 도 3a 및 도 3b에서, 자금 이체 메시지는 송금인 은행 컴퓨터 시스템(120)에 있는 송금인으로부터 수신되고 수령인 은행 컴퓨터 시스템에 전파되고, 이는 자금이 수령인의 계좌에 예금되게 한다. 구체적으로, 도 3a의 단계(301)에서, 송금인 은행 컴퓨터 시스템(120)은 토큰을 이용하여 수령인을 식별하는 송금인으로부터 자금 이체 요청을 수신한다. 단계(311)에서, 은행 컴퓨터 시스템(120)은, 토큰이 송금인 은행에 등록된 사용자와 연관되는지의 여부(즉, 동일한 은행에서의 이체)를 결정하기 위해서 정보 디렉토리(128)를 탐색한다. 만약 토큰이 송금인 은행에 등록된 사용자와 연관된다면, 단계(313)에서, 수령인의 계좌 정보를 정보 디렉토리(128)로부터 가져온다. 후속하여, 단계(315)에서, 자금은 수령인의 계좌에 이체된다. 도 4 내지 도 6와 관련하여 이하에서 더 구체적으로 논의되는 바와 같이, 자금은, 송금인 및 수령인의 선호사항을 기초로, 수령인의 금융 계좌에 이체될 수 있다.Referring to Figures 3a and 3b, Figures 3a and 3b illustrate a process in which funds can be received by a registered or unregistered recipient, according to an illustrative embodiment. In Figures 3a and 3b, the funds transfer message is received from the remitter in the remitter bank computer system 120 and propagated to the recipient bank computer system, which allows the funds to be deposited into the recipient's account. Specifically, in step 301 of FIG. 3A, the remitter bank computer system 120 receives a funds transfer request from a remitter identifying the recipient using the token. At step 311, the bank computer system 120 searches the information directory 128 to determine whether the token is associated with a user registered at the remitter's bank (i.e., a transfer at the same bank). If the token is associated with a user registered at the remitter's bank, at step 313, the account information of the recipient is obtained from the information directory 128. Subsequently, at step 315, the funds are transferred to the account of the recipient. As discussed in more detail below with respect to Figures 4 to 6, the funds may be transferred to the recipient's financial account based on the preferences of the remitter and recipient.

만약, 단계(311)에서, 수령인이 송금인 은행에 등록되지 않았다면, 프로세스가 단계(321)로 진행된다. 단계(321)에서, 은행 컴퓨터 시스템(120)은 문의를 지불 서비스 컴퓨터 시스템(160)에 송신하고, 자금 이체 지불 네트워크의 다른 구성원 주체에 등록된 사용자와 해당 토큰이 연관되는지가 결정된다. 예를 들어, 송금인이 자금을 이러한 특별한 수령인에게 이체하는 것이 최초라면, 은행 컴퓨터 시스템(120)은 수령인의 공공 토큰을 송금인에 의해서 제공되는 것으로 송신할 수 있다. 이러한 시나리오에서, 스폰서 식별 로직(182)은, 토큰이 다른 구성원 주체에 등록된 사용자와 연관되는지를 결정하기 위해서 정보 디렉토리(168)의 탐색을 실시할 수 있다. 만약 공공 토큰이 디렉토리 내에 위치된다면, 지불 서비스 컴퓨터 시스템(160)은, 송금인 은행 컴퓨터 시스템(120)과 연관되는 금융 기관 또는 다른 구성원 주체의 식별과 함께, 공공 토큰과 연관된 특이 ID를 반환할 수 있다. 이어서, 송금인 은행 컴퓨터 시스템(120)은 송금인을 위한 다른 레지스트리 엔트리를 생성하고, 수령인의 공공 토큰 및 특이 ID를 레지스트리 엔트리의 일부로서 저장할 수 있다. 송금인 은행 컴퓨터 시스템(120)은 또한 수령인에 관한 다른 정보(예를 들어, 송금인이 수령인을 식별하기 위해서 이용하고자 하는 별칭 또는 다른 이름)를 제공하기 위해서 송금인에게 프롬프트할 수 있다.If, in step 311, the recipient has not been registered with the remitter's bank, the process proceeds to step 321. At step 321, the bank computer system 120 sends the inquiry to the payment service computer system 160, and it is determined whether the token is associated with a user registered with another member entity of the money transfer payment network. For example, if it is the first time for a sender to transfer funds to this particular recipient, the bank computer system 120 may send the recipient's public token as provided by the sender. In such a scenario, the sponsor identification logic 182 may perform a search of the information directory 168 to determine whether the token is associated with a user registered with another member entity. If a public token is located in the directory, the payment service computer system 160 may return a unique ID associated with the public token, with an identification of the financial institution or other member entity associated with the remitting bank computer system 120 . The remitter bank computer system 120 may then create another registry entry for the remitter and store the recipient's public token and unique ID as part of the registry entry. The remitter bank computer system 120 may also prompt the remitter to provide other information about the recipient (e.g., an alias or other name the remitter wishes to use to identify the recipient).

다른 예로서, 송금인이 이러한 수령인에게 이전에 자금을 이체하였다면, 은행 컴퓨터 시스템(120)은 수령인의 특이 ID를 지불 서비스 컴퓨터 시스템(160)에 송신할 수 있다. 이러한 시나리오에서, 스폰서 식별 로직(182)은, 정보 디렉토리(168) 내에 수령인을 위치시키기 위해서 정보 디렉토리(168)를 구현하는 데이터베이스에 대한 색인으로서 특이 ID를 이용할 수 있다. 특이 ID가 여전히 유효하고 정보 디렉토리(168)에 여전히 위치되는 것으로 가정하면, 지불 서비스 컴퓨터 시스템(160)은 송금인 은행 컴퓨터 시스템(120)과 연관되는 금융 기관 또는 다른 구성원 주체를 반환할 수 있다. 다른 예로서, 송금인이 이러한 수령인에게 이전에 자금을 이체하였다면, (예를 들어, 특이 ID가 금융 기관을 식별하는 정보에 임베딩되는 경우에) 은행 컴퓨터 시스템(120)은 특이 ID 자체를 기초로 연관되는 구성원 주체를 식별한다. 단계(323)에서, 수령인의 특이 식별자를 포함하여, 식별자의 엔트리를 포함하도록, 송금인의 레지스트리가 업데이트된다. 단계(325)에서, 자금은 수령인의 특이 ID와 함께 예금을 위해서 구성원 주체(예를 들어, 도 1의 예에서 수령인 은행)에 이체된다. 특이 ID를 기초로, 수령인의 계좌 번호를 식별하기 위해서, 정보 디렉토리(158)는 수령인 은행 컴퓨터 시스템(150)에 의해서 접속될 수 있다. 이어서, 자금은 수령인의 은행 계좌에 예금될 수 있다.As another example, if the remitter has previously transferred funds to such a recipient, the bank computer system 120 may send the recipient's unique ID to the payment service computer system 160. In such a scenario, the sponsor identification logic 182 may use the unique ID as an index to the database that implements the information directory 168 to locate the recipient in the information directory 168. The payment service computer system 160 may return financial institutions or other member entities associated with the remitter bank computer system 120, assuming that the unique ID is still valid and is still located in the information directory 168. [ As another example, if the remitter has previously transferred funds to such a recipient, the bank computer system 120 may associate (e.g., if the unique ID is embedded in the information identifying the financial institution) ≪ / RTI > At step 323, the sender's registry is updated to include the identifier's entry, including the recipient's unique identifier. At step 325, the funds are transferred to the member entity (e.g., the recipient bank in the example of FIG. 1) for deposit with the recipient's unique ID. Based on the unique ID, the information directory 158 can be accessed by the recipient bank computer system 150 to identify the account number of the recipient. The funds may then be deposited into the recipient's bank account.

만약, 단계(321)에서, 수령인이 자금 이체 지불 네트워크의 다른 구성원 주체에 등록된 사용자가 아니라면, 프로세스는 도 3b에 도시된 단계(331)로 진행된다. 단계(331)에서, 지불 서비스 컴퓨터 시스템(160)의 스폰서 식별 로직(182)은 다른 지불 네트워크(예를 들어, PayPal®, Star, Blink, Interlink, Plus, 등)에 문의를 송신하고, 토큰이 다른 지불 네트워크에 등록된 사용자와 연관되는지가 결정된다. 예를 들어, 스폰서 식별 로직(182)은, 수령인이 해당 지불 네트워크에 등록되었는지의 여부를 문의하기 위해서, 제1 지불 네트워크에 문의를 송신할 수 있다. 만약 등록되지 않았다면, 스폰서 식별 로직(182)은, 수령인이 계좌를 등록한 지불 네트워크가 식별될 때까지, 다른 제휴 지불 네트워크에 부가 문의를 계속 전송할 수 있다. 단계(333)에서, 수령인이 다른 지불 네트워크에 등록되었다면, 정보는 또한 해당 토큰과 연관되는 것으로 결정된 지불 네트워크를 식별하는 정보 디렉토리(168) 내에 저장될 수 있고, 그에 의해서 장래에 해당 토큰에 부가적인 자금을 이체하는 것을 도울 수 있다. 다음에, 단계(335)에서, 다른 지불 네트워크를 통해서 자금을 라우팅시키는 것에 의해서, 자금은 수령인에게 이체될 수 있다. 따라서, 그러한 배열에서, 자금은, 수령인이 자금 이체 지불 네트워크에 등록되었는지를 송금인이 알 필요 없이 또는 염려할 필요가 없이, 자금 이체 지불 네트워크에 등록되지 않은 수령인에게 입금될 수 있다.If, in step 321, the recipient is not a user registered with another member entity of the money transfer payment network, the process proceeds to step 331 shown in FIG. 3B. At step 331, the sponsor identification logic 182 of the payment service computer system 160 sends an inquiry to another payment network (e.g. PayPal®, Star, Blink, Interlink, Plus, etc.) It is determined whether it is associated with a user registered with another payment network. For example, the sponsor identification logic 182 may send an inquiry to the first payment network to inquire whether the recipient has been registered with the payment network. If not, the sponsor identification logic 182 may continue to send the supplementary inquiry to the other affiliate payment network until the payment network for which the recipient has registered the account is identified. In step 333, if the recipient has been enrolled in another payment network, the information may also be stored in an information directory 168 that identifies the payment network that is determined to be associated with the token, You can help transfer funds. Next, at step 335, the funds may be transferred to the recipient by routing the funds through another payment network. Thus, in such arrangement, the funds may be deposited to a recipient who is not registered in the money transfer payment network, without the recipient needing to know or worry that the recipient has been registered in the money transfer payment network.

만약, 다른 지불 네트워크의 탐색이 완료된 후에, 수령인이 등록된 다른 지불 네트워크가 식별되지 않는다면, 수령인은 어떠한 지불 네트워크의 등록된 사용자도 아니라는 것이 추정된다. 따라서, 단계(341)에서, 수령인이 지불 네트워크에 합류하도록 초대하기 위해서, 초대가 수령인에게 송신된다. 예를 들어, 만약 송금인에 의해서 사용되는 토큰이 e-메일 주소라면, 다른 사용자가 자금을 수령인에게 이체하려 하고 지불 네트워크에 참여하도록 수령인에게 권유한다는 것을 알리는 e-메일이 수령인에게 송신된다. e-메일 내의 링크는, 예를 들어, 수령인을 은행 컴퓨터 시스템(120)에 의해서 제공되는 웹사이트로 보낼 수 있다. 다른 예로서, 송금인에 의해서 이용되는 토큰이 셀 폰 번호라면, 수령인에게 지불 네트워크에 참여할 것을 권유하는 URL을 포함하는 문자 메시지가 수령인에게 송신될 수 있다. 이해될 수 있는 바와 같이, 다른 상황에서, 예를 들어, 사용자가 다른 지불 네트워크의 등록된 사용자인 경우라도, 수령인이 자금 이체 지불 네트워크의 등록된 사용자가 아닌 경우에, 수령인에게 그러한 초대가 송신될 수 있다.If, after the discovery of another payment network is completed, the other payment network to which the recipient is registered is not identified, it is assumed that the recipient is not a registered user of any payment network. Thus, at step 341, an invitation is sent to the recipient to invite the recipient to join the payment network. For example, if the token used by the sender is an e-mail address, an e-mail is sent to the recipient informing the other user to transfer the funds to the recipient and invite the recipient to participate in the payment network. A link within the e-mail may, for example, send the recipient to a web site provided by the bank computer system 120. As another example, if the token used by the remitter is a cell phone number, a text message may be sent to the recipient that includes a URL to invite the recipient to join the payment network. As can be appreciated, in other situations, for example, even if the user is a registered user of another payment network, if the recipient is not a registered user of the money transfer payment network, such an invitation is sent to the recipient .

단계(343)에서, 계좌 정보를 제공하기 위해서 수령인에게 프롬프트될 수 있다. 단계(351)에서, 계좌 정보를 기초로, 사용자가 구성원 주체 중 하나의 고객인지의 여부가 결정될 수 있다. 예를 들어, 사용자가 구성원 주체 중 하나의 고객인지의 여부를 결정하기 위해서, 요구불 예금 계좌를 위한 은행 라우팅 번호가 이용될 수 있다. 만약 수령인이 구성원 주체의 고객이라면, 단계(353)에서, 수령인이 등록을 위해서 구성원 주체(예를 들어, 도 1의 예에서, 수령인 은행)에 전달될 수 있다. 특이 ID는 수령인 은행 컴퓨터 시스템(150)의 정보 디렉토리(158) 내의 그리고 지불 서비스 컴퓨터 시스템(160)의 정보 디렉토리(168) 내의 수령인과 연관된다. 단계(355)에서, 수령인의 특이 식별자를 포함하여, 수령인을 포함하도록, 송금인의 레지스트리가 업데이트된다. 단계(357)에서, 자금은 수령인에게 이체된다.At step 343, the recipient can be prompted to provide account information. In step 351, it may be determined whether or not the user is one of the member subjects based on the account information. For example, a bank routing number for a demand deposit account can be used to determine whether the user is a customer of one of the member entities. If the recipient is a customer of the member entity, at step 353, the recipient can be passed to the member entity (e.g., the recipient bank in the example of Figure 1) for registration. The unique ID is associated with the recipient in the information directory 158 of the recipient bank computer system 150 and in the information directory 168 of the payment service computer system 160. At step 355, the sender's registry is updated to include the recipient, including the recipient's unique identifier. At step 357, the funds are transferred to the recipient.

만약 수령인이 구성원 주체의 고객이 아니라면, 단계(363)에서, 수령인은 지불 서비스 컴퓨터 시스템(160)에 의해서 등록된다. 단계(365)에서, 수령인의 특이 식별자를 포함하여, 수령인을 위한 엔트리를 포함하도록, 송금인의 레지스트리가 업데이트된다. 단계(367)에서, 자금은 수령인에게 이체된다. 이해될 수 있는 바와 같이, 만약 수령인이 맞춤형 자금 이체 선호사항을 갖는다면, 자금 이체는 수령인 선호사항에 따라 규칙 엔진(188)에 의해서 프로세스될 수 있다. 그러한 선호사항을 반영하기 위한 토큰 맞춤의 예는 규칙 엔진(188) 및 토큰 생성 로직(190)과 관련하여 앞서서 설명하였다.If the recipient is not a customer of the member entity, then at step 363, the recipient is registered by the payment service computer system 160. At step 365, the sender's registry is updated to include an entry for the recipient, including the recipient's unique identifier. At step 367, the funds are transferred to the recipient. As can be appreciated, if the recipient has a customized fund transfer preference, the funds transfer may be processed by the rules engine 188 in accordance with the recipient preferences. An example of token alignment to reflect such preferences has been described above with respect to rule engine 188 and token generation logic 190. [

도 4는 사용자가 선호사항 탭을 선택할 때 사용자에게 제공될 수 있는 웹 페이지(400)의 스크린 샷이다. 웹 페이지(400)는 (어디에서 사용자가 지불 네트워크를 위해서 등록하였는지에 따라) 토큰 관리 로직(129, 159 또는 169)과 관련하여 선호사항을 구성하기 위해서 이용될 수 있다. 웹 페이지(400)는 디폴트 통지 셋팅 필드(401), 연결 관리 필드(411), 및 수령인 관리 필드(431)를 포함하는 복수의 필드를 포함한다. 디폴트 통지 셋팅 필드(401)는 자금 이체 이벤트에 대한 현재의 디폴트 통지 셋팅과 관련된 정보를 사용자에게 제공한다. 도 4의 스크린 샷에서 도시된 바와 같이, 통지 셋팅 필드(401)는 자동 전화 통화 통지 또는 문자 메시지 통지를 송신하여야 하는 전화 번호를 특정하기 위한 셋팅(필드(403)) 및 e-메일 통지를 송신하여야 할 e-메일 주소(필드(405))를 포함할 수 있다. 사용자는 또한, 다른 사용자가 자금 이체 통지를 받을 때 다른 사용자에게 표시되어야 하는 바와 같은, 계좌 상의 명의(필드(407))를 특정할 수 있다. 필드(407) 내에 특정된 정보는 또한 다른 상황에서, 예를 들어, 다른 사용자가 정보 디렉토리(128, 156, 168) 내의 검색 서비스를 통해서 연결을 탐색할 때, 이용될 수 있다. 사용자는, 거래의 발생에 앞서서 사용자로부터 수신된 사용자 선호사항을 기초로 거래와 관련된 사용자에게 통지하도록 규칙 엔진(188)을 구성할 수 있다. 만약 사용자가 맞춤형 통지 셋팅을 구성하지 못한다면, 디폴트 통지 셋팅이 이용될 수 있다. 다양한 구현예에서, 사용자는, 사용자가 등록한 각각의 토크에 대해서 상이한/맞춤형 통지 셋팅을 선택할 수 있다.4 is a screen shot of a web page 400 that may be presented to a user when the user selects a preferences tab. Web page 400 may be used to configure preferences with respect to token management logic 129, 159, or 169 (depending on where the user has registered for the payment network). Web page 400 includes a plurality of fields including a default notification setting field 401, a connection management field 411, and a recipient management field 431. [ The default notification setting field 401 provides the user with information related to the current default notification settings for the funds transfer event. 4, the notification setting field 401 includes a setting (field 403) for specifying a telephone number to which an automatic telephone call notification or text message notification should be sent, and an e-mail notification An e-mail address (field 405) to be e-mailed to. The user may also specify a name (field 407) on the account, such as should be displayed to other users when another user receives the funds transfer notice. The information specified in the field 407 may also be used in other situations, for example, when another user searches for a connection through a search service in the information directory 128, 156, 168. The user may configure the rules engine 188 to notify the user associated with the transaction based on user preferences received from the user prior to the occurrence of the transaction. If the user does not configure the customized notification settings, the default notification settings may be used. In various implementations, the user may select different / tailored notification settings for each torque the user has registered.

도 4에 도시된 예에서, 미리 결정된 이벤트의 발생 시에 통화, 문자 메시지, 또는 음성 메시지를 받을 수 있는 전화 번호는 949-555-7878이다. 부가적으로, 자금 이체가 사용자의 계정으로부터 또는 그러한 계정에 대해서 발생되었다는 것을 사용자에게 통지하기 위해서 이용될 수 있는 e-메일 주소는 pat@mail.com이다. 사용자는 e-메일 또는 전화 또는 양자 모두에 의해서 통지받도록 선택할 수 있다.In the example shown in FIG. 4, the telephone number that can receive a call, text message, or voice message at the occurrence of a predetermined event is 949-555-7878. Additionally, the e-mail address that can be used to notify the user that a funds transfer has occurred to or from the user's account is pat@mail.com. The user may choose to be notified by e-mail, telephone, or both.

토큰 필드(413)는, 사용자가 등록한 또는 등록하는 프로세스 중인 특별한 토큰을 디스플레이할 수 있다. 상태 필드(415)는, 토큰이 검증/미검증되었는지의 여부 또는 활성적/비활성적인지의 여부를 디스플레이할 수 있다. 돈 수령 필드(417)는 부분적으로 상태 필드 내의 정보에서 파생되고, 특별한 토큰이 돈의 송금/수령을 위해서 현재 이용될 수 있는지의 여부를 나타낸다. 예를 들어, 비활성적 전화 번호(즉, 650-555-5555)에 대해서, 사용자는 토큰이 비활성화되기 이전에 구축된 연결을 위한 이러한 토큰을 이용하여 자금을 송금/수령할 수 있다. 그러나, 사용자는 이러한 토큰을 기초로 다른 사용자와의 새로운 연결을 구축할 수 없다. 예를 들어, 이는 사용자가 이전에 소유하였던 모바일 번호일 수 있다. 연결이 구축된 후에 특이 ID가 자금 이체를 위한 기초로서의 역할을 하기 때문에, 이전에 구축된 연결은 (그들이 특이 ID를 기초로 하고 모바일 번호를 기초로 하지 않기 때문에) 여전히 유효하나, (다른 사용자가 이제 그 토큰을 이용하고 있을 수 있기 때문에) 새로운 연결의 구축은 허용되지 않는다.The token field 413 may display a special token that the user has registered or is in the process of registering. The status field 415 may display whether the token is verified / unverified, or whether it is active / inactive. The money receipt field 417 is derived in part from the information in the status field and indicates whether a particular token is currently available for the transfer / receipt of money. For example, for an inactive phone number (i.e., 650-555-5555), the user can remit / receive funds using this token for the established connection before the token is deactivated. However, the user can not establish a new connection with another user based on this token. For example, this may be the mobile number that the user previously owned. Previously established connections are still valid (because they are based on a unique ID and are not based on a mobile number), because the unique ID serves as the basis for the funds transfer after the connection is established Building a new connection is not allowed (because it may be using the token now).

계좌 번호 필드(419)는 계좌의 유형 및 필드(413) 내의 토큰과 연관된 계좌의 부분적인 계좌 번호를 디스플레이할 수 있다. 따라서, 필드(413) 내에 특정된 토큰을 이용하여 송금/수령된 자금을 필드(419) 내에 특정된 계좌로부터 가져오고/그러한 계좌로 예금된다. 만약 계좌 번호가 필드(413) 내의 e-메일 주소 또는 모바일 번호와 연관되지 않는다면, 계좌 번호 필드(419)는 "계좌가 특정되지 않았음"과 같은 메시지를 디스플레이할 수 있다. 통지 필드(421)는, 필드(701) 내에서 특정된 디폴트 통지 셋팅이 통지를 위해서 이용되는지의 여부 또는 다른/맞춤된 셋팅이 이용되는지의 여부를 나타낼 수 있다.The account number field 419 may display the account type and the partial account number of the account associated with the token in the field 413. Thus, funds transferred / received using the tokens specified in the field 413 are fetched / deposited into the account specified in the field 419. If the account number is not associated with an e-mail address or mobile number in the field 413, the account number field 419 may display a message such as "Account not specified ". The notification field 421 may indicate whether the default notification settings specified in the field 701 are used for notification or whether other / customized settings are used.

행동 필드(423)는, 사용자가 다양한 행동을 취할 수 있게 하는 여러 링크를 포함할 수 있다. 예를 들어, 링크는 편집, 제거, 및 확인을 포함할 수 있다. 만약 토큰의 상태가 검증된다면, 편집 필드는 사용자가 규칙 엔진(188)에서 특정된 바와 같은 토큰의 속성을 편집하게 할 수 있다. 예를 들어, 계좌 및 통지 선호사항(필드(719 및 721))이 더 구체적으로 편집될 수 있다. 만약 계좌 번호가 검증된다면, 제거 링크가 또한 디스플레이될 수 있고, 계좌가 검증되지 않거나 비활성적이라면, e-메일 또는 SMS를 전송하고 확인 코드를 디스플레이하는 확인 링크가 디스플레이될 수 있다. 편집 및 제거 링크는 또한 미검증 또는 비활성적 e-메일 또는 전화 번호에 대해서 디스플레이될 수 있다. 사용자는 또한 새로운 연결 링크(425)를 이용하여 새로운 토큰을 부가할 수 있다.The behavior field 423 may include various links that allow the user to take various actions. For example, a link may include edit, remove, and confirm. If the state of the token is verified, the edit field may allow the user to edit the attribute of the token as specified in rule engine 188. [ For example, account and notification preferences (fields 719 and 721) may be more specifically edited. If the account number is verified, an abolition link may also be displayed, and if the account is unverified or inactive, an acknowledgment link may be displayed to send an e-mail or SMS and display a confirmation code. Edit and remove links can also be displayed for unverified or inactive e-mails or phone numbers. The user may also add a new token using the new connection link 425. [

필드(401 및 411)로부터 명확해질 바와 같이, 별개의 지불 및 통지 채널이 자금 이체를 위해서 이용될 수 있다. 예를 들어, 415-555-4001 토큰에 대해서, 지불 채널이 415-555-4001 토큰을 통해서 이루어지나, 통지 채널은 949-555-7878 및 pat@mail.com 토큰을 통해서 이루어진다. 부가적으로, 만약 사용자가 415-555-4001 토큰에 대해서 맞춤형 통지 채널을 셋팅하기로 결정한다면, 사용자는, 415-555-4001 토큰을 이용하여 이미 구축된 연결을 방해하지 않고, 그렇게 셋팅할 수 있다. (예를 들어, 토큰을 변경하는 것에 의해서) 하나의 채널을 중단시키는 것은 다른 채널에 영향을 미치지 않는다.As will be clear from the fields 401 and 411, a separate payment and notification channel may be used for the funds transfer. For example, for a 415-555-4001 token, the payment channel is through the token 415-555-4001, but the notification channel is through tokens 949-555-7878 and pat@mail.com. Additionally, if the user decides to set a customized notification channel for the 415-555-4001 token, the user can set it up so that it does not interfere with the already established connection using the token 415-555-4001 have. Stopping one channel (e.g., by changing the token) does not affect other channels.

연결 관리 필드(431)는 사용자가 다른 사용자와의 사용자의 연결을 관리하는 것과 관련된 다양한 기능을 실시할 수 있게 한다. 필드(431)는 사용자에 의해서 구축된 연결의 레지스트리를 보여준다. 필드(431) 내에서, 각각의 다른 사용자와 관련된 다양한 정보, 예를 들어, 명의(필드(433)), 별칭(필드(435)), e-메일/모바일(필드(437)), 상태(필드(439)), 그리고 행동(필드(441)) 및 사용자가 새로운 수령인을 부가할 수 있게 하는 링크(443)가 디스플레이될 수 있다. 비록 구체적으로 도시되지는 않았지만, 특이 ID가 또한 필드(431)에 도시된 레지스트리 내에서 사용자의 각각에 대해서 저장될 수 있다는 것을 이해할 수 있을 것이다. 전술한 바와 같이, 특이 ID를 사용자가 알 필요가 없고, 특이 ID는 보다 안전하게 유지된다.The connection management field 431 allows the user to perform various functions related to managing the user's connection with other users. Field 431 shows the registry of the connection established by the user. (Field 433), alias (field 435), e-mail / mobile (field 437), state (e. G. (Field 439), and an action (field 441) and a link 443 that allows the user to add a new recipient. Although not specifically shown, it will be appreciated that the unique ID may also be stored for each of the users within the registry shown in field 431. As described above, the user does not need to know the unique ID, and the unique ID is kept more secure.

명의 필드(433)는, (예를 들어, 다른 사용자에 의해서 특정되는 바와 같은) 다른 사용자와 연관된 계좌 상에서 보여질 수 있는 바와 같은, 수령인의 명의일 수 있다. 별칭 필드(435)는 (예를 들어, 사용자에 의해서 특정된 바와 같은) 다른 사용자에게 할당된 별칭일 수 있다. e-메일/모바일 필드(437)는, 수령인에 의해서 사용되는 공공 토큰을 디스플레이할 수 있다. 상태 필드(437)는 영구적인 연결이 특별한 접촉에 대해서 구축되었는지의 여부를 디스플레이할 수 있다. 행동 필드(441)는 상태 필드를 기초로 결정될 수 있다. 예를 들어, 링크가 구축되었다면, 행동 필드(441)는, 사용자가 수령인에게 돈을 송금할 수 있게 하는 링크를 디스플레이할 수 있다. 만약 링크가 구축되지 않았다면, 행동 필드는 제2 돈 송금 링크를 디스플레이할 수 있으나, 행동 필드(441)는 또한 상세 내용 보기 링크를 디스플레이할 수 있다. 상세 내용 보기 링크는 다른 스크린을 사용자에게 디스플레이할 수 있고, 그러한 스크린에서 사용자는 수령인과의 연결을 구축하기 위한 추가적인 상세 내용을 제공할 수 있다. 디스플레이될 수 있는 다른 행동은 편집 및 제거이다. 편집은 사용자가 전술한 각각의 필드를 편집할 수 있게 하고, 제거는 사용자가 사용자의 레지스트리로부터 수령인 및 관련 정보를 제거하게 할 수 있다. 링크(443)는, 예를 들어, 정보 디렉토리(128, 158 및/또는 168)의 탐색을 통해서, 부가적인 사용자를 레지스트리에 부가하기 위해서 이용될 수 있다.The name field 433 may be the name of the recipient, such as may be visible on an account associated with another user (e.g., as specified by another user). The alias field 435 may be an alias assigned to another user (e.g., as specified by the user). The e-mail / mobile field 437 may display a public token used by the recipient. The status field 437 may display whether a permanent connection has been established for a particular contact. The behavior field 441 may be determined based on the status field. For example, if the link has been established, the action field 441 may display a link that allows the user to send money to the recipient. If the link has not been established, the action field may display the second money transfer link, but the action field 441 may also display a detail view link. The details view link can display a different screen to the user, where the user can provide additional details for establishing a connection with the recipient. Other actions that can be displayed are editing and removal. Editing allows the user to edit each of the fields described above, and removal allows the user to remove the recipient and associated information from the user's registry. The link 443 may be used to add additional users to the registry, for example, through the search of the information directory 128, 158 and / or 168.

돈 송금 형태(601)는 아래로 당김 메뉴(603)로부터 수령인을 선택하도록 사용자에게 프롬프트할 수 있다. 메뉴(603)를 이용하여 제공되는 수령인의 목록은 도 4에서 논의된 필드(431) 내에 포함된 수령인의 목록을 이용하여 기록될 수 있다. 수령인 메뉴(603)의 목록은, 사용자가 과거에 자금을 송금한 또는 그로부터 자금을 수령한 또는 다른 방식으로 부가된, 사용자의 명의를 포함할 수 있다.별칭이 토큰 관리 로직(129) 내의 특이 ID와 직접적으로 상호 관련될 수 있기 때문에, 계좌 정보는 특이 ID를 통해서 별칭으로부터 파생될 수 있다. 따라서, 전술한 바와 같이, 2명의 사용자들 사이의 연결은, 셀 폰 번호 또는 e-메일 주소가 쓸모 없을 때에도, 중단되지 않는다.수령인을 선택한 후에, 사용자는, 드롭 다운 메뉴(605)를 이용하여, 자금을 수령인에게 송금할 수 있는 계좌를 선택할 수 있다. 드롭 다운 메뉴는 사용자가 보유한 모든 계좌의 목록으로 미리-기록될 수 있다.사용자는, 사용자가 수령인에게 이체하고자 하는 달러의 금액을, 금액 필드(amount field)(607) 내에 입력할 수 있다. 수령인에 의해서 제공된 특정 제품 또는 서비스에 대한 지불이 이루어졌었다는 확인을 사용자가 할 수 있게 하는 선택적인 필드 설명(609)과 함께 사용자의 명의가 제공될 수 있다.The money transfer form 601 may prompt the user to select the recipient from the pull-down menu 603. The list of recipients provided using the menu 603 may be recorded using the list of recipients included in the field 431 discussed in FIG. The list of recipient menu 603 may include the user's name that the user has previously sent funds to or received from, or otherwise added to, the token management logic 129. The alias may include a unique ID , Account information can be derived from an alias via a unique ID. Thus, as described above, the connection between the two users is not interrupted, even when the cell phone number or email address is useless. After selecting the recipient, the user can use the drop down menu 605 , You can choose an account to send money to the recipient. The drop-down menu may be pre-recorded as a list of all accounts the user has. The user may enter the amount of dollars the user wishes to transfer to the recipient in the amount field 607. A user's name may be provided along with an optional field description 609 that allows the user to confirm that payment has been made for the particular product or service provided by the recipient.

또한, 수령인 필드(623)에 대해서 이용될 수 있는 자금이 각각의 지불 채널과 함께 디스플레이될 수 있다. 예를 들어, 신용 카드 방법은, 송금 요청 프로세싱의 2-일 이내에 수령인이 자금을 이용할 수 있게 할 수 있다.Also, funds available for the recipient field 623 may be displayed along with each payment channel. For example, the credit card method may make the funds available to the recipient within two days of processing the request for a transfer.

송금 날짜 필드(633)는 사용자가 송금 요청을 개시한 날짜를 나열한다.The remittance date field 633 lists the date when the user initiated the remittance request.

네트워크-외부의 지불Network - Outside Payments

도 3a 및 도 3b에 대한 대안적인 구현예에서, 송금인은, 어떠한 지불 네트워크 - 자금 이체 지불 네트워크 또는 다른 기존 지불 네트워크 - 의 어떠한 구성원의 등록된 사용자도 아닌 수령인에게 자금을 송금할 수 있다. 예를 들어, 송금 은행의 온라인 인터페이스를 통한 참여 은행(즉, 송금 은행)에서 사용자는, 희망 수령인에 대한 토큰(예를 들어, 셀 폰 번호 또는 e-메일 주소) 및 수령인에게 송금하고자 하는 달러 금액을 입력한다. 이어서, 달러 금액 및 토큰은 서비스 합치를 위해서 자금 이체 지불 네트워크에 송신된다. 수령인이 자금 이체 지불 네트워크 외에 있거나 어떠한 알려진 지불 네트워크의 일부에도 있지 않기 때문에, 또는 그 모두에 있지 않기 때문에, 자금 이체 지불 네트워크는 지불 네트워크의 디렉토리 내의 토큰과 합치시키지 못한다. 그에 응답하여, 자금 이체 지불 네트워크는, 토큰을 알 수 없다는 것을 나타내는 메시지를 송금 은행에 송신한다. 자금 이체 지불 네트워크는 또한, 이하의 필드: 미지의 토큰, 송금 은행, 달러 금액, 사용자 명의, 및 수령인 명의의 일부 또는 전부를 포함할 수 있는, 계류 중인 지불을 생성한다.In an alternative implementation to Figures 3a and 3b, the remitter can remit money to the recipient, not a registered user of any member of any payment network-funds transfer network or other existing payment network. For example, in a participating bank (i.e., a wire transfer bank) via an online interface of a wire transfer bank, a user may enter a token (e.g., cell phone number or email address) for the desired recipient and a dollar amount . The dollar amount and token are then transmitted to the money transfer payment network for service integration. The money transfer payment network does not match the tokens in the directory of the payment network because the recipient is outside the money transfer payment network or is not in any part of any known payment network, or both. In response, the fund transfer network sends a message to the remitting bank indicating that the token is not known. The fund transfer network also generates pending payments, which may include some or all of the following fields: unknown tokens, remittance banks, dollar amounts, user names, and recipient names.

이어서, 송금 은행은 토큰을 이용하여 수령인에게 메시지를 송신한다. 예를 들어, 송금 은행은, 송금인이 수령인 돈을 송금하고자 한다는 메시지를 수령인에게 송신할 수 있다. 대안적으로, 자금 이체 지불 네트워크가 수령인에게 메시지를 송신할 수 있다. 만약 수령인이 어떠한 지불 네트워크의 어떠한 구성원의 등록된 사용자도 아니라면, 수령인은 계류 중인 지불을 수용하기 위한 등록의 프로세스를 시작하기 위한 자금 이체 지불 네트워크의 웹사이트에 대한 링크를 지시 받는다. 만약 송금인에 의해서 입력된 토큰이 수령인의 e-메일 주소라면, 수령인은 그의 e-메일 주소에서 링크를 수신한다. 만약 송금인에 의해서 입력된 토큰이 수령인의 셀 폰 번호라면, 수령인은 그의 전화 번호에서 링크를 수신한다.The remitting bank then uses the token to send a message to the recipient. For example, the remitting bank may send a message to the recipient that the remitter wants to remit the remitter's money. Alternatively, the money transfer payment network may send a message to the recipient. If the recipient is not a registered user of any member of any payment network, the recipient is directed to a link to the website of the money transfer payment network to begin the registration process to accommodate pending payments. If the token entered by the sender is the recipient's e-mail address, the recipient receives the link from his e-mail address. If the token entered by the sender is the recipient's cell phone number, the recipient receives the link from his phone number.

도 7은, 링크 내의 초대를 수락할 때 수령인에게 제공될 수 있는 예시적인 웹 페이지(700)의 스크린 샷을 도시한다. 도 7에 표시된 바와 같이, 수령인이 계류 중인 지불에 관해서 통지 받은 경우에, 토큰을 입력할 것을 수령인에게 프롬프트한다. 사용자는 웹 페이지(700) 내의 필드 내에서 토큰을 입력한다. 자금 이체 지불 네트워크는 입력된 토큰을 계류중인 지불에 합치시킨다. 일 구현예에서, 입력된 토큰이 계류 중인 지불에 대한 미지의 토큰과 합치되는 경우에만, 수령인은 진행할 수 있다.FIG. 7 shows a screen shot of an exemplary web page 700 that may be provided to the recipient upon accepting an invitation in the link. As indicated in FIG. 7, if the recipient is informed of the pending payment, the recipient is prompted to enter the token. The user enters a token in the field within web page 700. [ The funds transfer network matches the input tokens to pending payments. In one implementation, the recipient can proceed only if the entered token matches the unknown token for the pending payment.

일 구현예에서, 자금 이체 지불 네트워크의 어떠한 구성원에도 등록되지 않은 수령인은, 등록된 송금인이 해당 비-등록 수령인을 초청한 경우에만, 자금 이체 지불 네트워크에 참여할 수 있고 자금을 수령할 수 있다. 수령인에 관한 정보 및 계좌 소유는 수령인이 자금 이체 지불 네트워크에 합류할 수 있기 이전에도 확증되고 수집될 수 있다. 따라서, 자금 이체 지불 네트워크는, 비등록된 네트워크-외부의 수령인이 자금 이체 지불 네트워크에 합류할 수 있기 전에, 지불이 계류 중이라는 것을 확인할 수 있다는 것을 이해하여야 한다. 본원에서 "네트워크-외부"는, 자금 이체 지불 네트워크의 구성원이 아닌 금융 기관의 사용자를 지칭한다. 대안적으로, "네트워크-외부"는 또한, 자금 이체 지불 네트워크의 구성원이 아닌 금융 기관을 지칭할 수 있다. 네트워크-내의 사용자는, 네트워크-외부의 사용자가 자금 이체 지불 네트워크에 합류할 수 있기 전에, 네트워크-외부의 사용자에게 지불을 송금하여야 한다. 이는, 거래와 관련된 모든 사용자 또는 주체가 검증될 수 있게 보장하는 것에 의해서 사기를 방지할 수 있다. 부가적으로, 네트워크-외부의 사용자가 네트워크-내의 사용자에 의해서 자금 이체 지불 네트워크에 초대받아야 하기 때문에, 사기 및 허위 거래가 더 감소되거나 제거된다.In one embodiment, a recipient who is not registered with any member of the money transfer payment network can only participate in the funds transfer network and receive funds if the registered sender invites the non-registered recipient. Information about the recipient and ownership of the account can be verified and collected even before the recipient can join the funds transfer network. Thus, it should be appreciated that the fund transfer network can verify that the payment is pending before the unregistered network-external recipient can join the funds transfer network. As used herein, "network-external" refers to a user of a financial institution that is not a member of the money transfer payment network. Alternatively, "network-external" may also refer to a financial institution that is not a member of the money transfer payment network. A user in the network must remit payment to a user outside the network before the network-external user can join the funds transfer network. This can prevent fraud by ensuring that all users or entities involved in the transaction can be verified. Additionally, fraudulent and fraudulent transactions are further reduced or eliminated since users outside the network must be invited to the funds transfer network by users in the network.

수령인이 자금 이체 지불 네트워크에 일단 등록하면, 자금 이체 지불 네트워크는 개시 거래를 완료하기 위해서 수령인의 은행 계좌 정보를 송금 은행에 송신할 수 있다. 거래는 예를 들어 ACH을 통해서 완료될 수 있다. 당업계에 알려진 바와 같이, ACH 거래는 "인출(pull)" 거래 또는 "입금(push)" 거래일 수 있다. 네트워크-내의 사용자가 돈을 네트워크-외부의 사용자에게 송금할 때, 송금 은행은 입금 거래를 이용할 수 있다.Once the recipient registers with the funds transfer network, the funds transfer network can send the recipient's bank account information to the transfer bank to complete the opening transaction. Transactions can be completed, for example, through the ACH. As is known in the art, an ACH transaction can be a "pull" transaction or a "push" transaction. When a user in the network sends money to a user outside the network, the remitting bank can use the deposit transaction.

수령인이 자금 이체 지불 네트워크의 등록된 사용자이면, 자금 이체 지불 네트워크 및 자금 이체 시스템(100)은 네트워크-외부의 데이터베이스 내에서 수령인에 관한 정보를 유지할 수 있다. 도 8은 예시적인 자금 이체 시스템(800)을 도시한다. 자금 이체 시스템(800)은, 지불 서비스 컴퓨터 시스템이 네트워크-외부의 데이터베이스(167)를 포함하는 것을 제외하고, 자금 이체 시스템(100)과 유사하다. 네트워크-외부의 데이터베이스(167)는 네트워크-외부의 사용자와 관련된 금융 거래 중에 수집된 정보를 저장할 수 있다. 예를 들어, 자금 이체 지불 네트워크는 네트워크-외부의 사용자에 대한 자금 이체를 실시할 수 있고, 네트워크-외부의 데이터베이스(167) 내에서 네트워크-외부의 수령인에 관한 은행 정보를 저장할 수 있다. 일 구현예에서, 자금 이체 시스템(800)은 네트워크-외부의 데이터베이스(167) 내에 네트워크-외부의 사용자에 대한 토큰 및 은행 계좌 정보를 저장할 수 있다.If the recipient is a registered user of the money transfer network, the funds transfer network and funds transfer system 100 may maintain information about the recipient within the network-external database. FIG. 8 illustrates an exemplary funds transfer system 800. The funds transfer system 800 is similar to the funds transfer system 100 except that the payment service computer system includes a network-external database 167. The network-external database 167 may store information collected during financial transactions associated with users outside the network. For example, the funds transfer network may perform a funds transfer to a user outside the network and store bank information about the recipient outside the network within the network-external database 167. In one implementation, the funds transfer system 800 may store token and bank account information for a user outside the network within a network-external database 167.

대안적인 구현예에서, 자금 이체 시스템(800)은 네트워크-외부의 사용자에 대한 은행 계좌 정보를 네트워크-외부의 데이터베이스(167) 내에 저장하나, 네트워크-외부의 사용자에 대한 토큰 정보는 네트워크-외부의 데이터베이스(167) 내에 저장하지 않는다. 그 대신에, 자금 이체 지불 네트워크는 수령인을 전술한 바와 같은 사적 식별자와 연관시킨다. 사적 식별자는 정보 디렉토리(168) 내에 저장될 수 있다. 대안적으로, 사적 식별자는 정보 디렉토리(128) 또는 정보 디렉토리(158) 내에 저장될 수 있다. 따라서, 사용자의 토큰 정보는, 네트워크-외부의 데이터베이스(167)로부터, 별개의 디렉토리, 예를 들어 정보 디렉토리(168) 내에 저장되고, 사용자의 은행 계좌 정보는 네트워크-외부의 데이터베이스(167) 내에 저장된다. 이러한 대안적인 구현예는, 사용자의 토큰 및 사용자의 은행 정보를 동일한 데이터베이스 내에 저장하지 않음으로써, 사용자 보안을 향상시킨다는 것을 이해하여야 한다. 또한, 공공적으로 이용 가능한 정보가 사용자의 은행 정보와 함께 저장되지 않고, 그에 의해서 사기 또는 절도의 위험을 감소시킨다는 것을 이해하여야 한다. 따라서, 자금 이체 지불 네트워크는, 수령인의 토큰을 수령인의 은행 정보와 합치시키기 위해서 사적 식별자를 이용함으로써, 네트워크-외부의 수령인에 대한 지불 및 거래를 안전하게 프로세스할 수 있다.In an alternative embodiment, the funds transfer system 800 stores bank account information for users outside the network in a database 167 outside the network, while token information for users outside the network is stored in a network- And is not stored in the database 167. Instead, the money transfer payment network associates the recipient with a private identifier as described above. Private identifiers may be stored in the information directory 168. Alternatively, private identifiers may be stored in the information directory 128 or in the information directory 158. [ Thus, the user's token information is stored in a separate directory, e.g., in the information directory 168, from the network-external database 167, and the user's bank account information is stored in the network- do. It should be appreciated that this alternative implementation improves user security by not storing the user's token and the user's bank information in the same database. It should also be understood that the publicly available information is not stored with the user's banking information thereby reducing the risk of fraud or theft. Thus, the funds transfer network can safely process payments and transactions for network-external recipients by using private identifiers to match the recipient's token with the recipient's bank information.

일 구현예에서, 정보 디렉토리(168)는 은행 계좌 정보를 저장하지 않는다. 비록 네트워크-외부의 데이터베이스(167)가 도 8에서 지불 서비스 컴퓨터 시스템(160)의 외부에 도시되어 있지만, 일 구현예에서, 네트워크-외부의 데이터베이스(167)가 지불 서비스 컴퓨터 시스템(160) 내부에 상주할 수 있다.In one implementation, the information directory 168 does not store bank account information. Although a network-external database 167 is depicted outside of the payment service computer system 160 in Figure 8, in one embodiment, a network-external database 167 is located within the payment service computer system 160 Can reside.

수령인과 관련된 장래의 거래에서, 자금 이체 지불 네트워크는 구성원으로부터의 자금의 자금 이체를 돕기 위해서 네트워크-외부의 데이터베이스(167)를 이용한다. 도 9는 본 발명의 예시적인 구현예에 따른, 네트워크-외부의 수령자에게 자금을 지불 또는 이체하는 것을 돕기 위한 예시적인 프로세스(900)를 설명하는 흐름도이다. 비록 프로세스(900)가 도 9에 도시된 흐름도를 참조하여 설명되지만, 프로세스(900)와 관련된 행위를 실시하는 많은 다른 방법이 이용될 수 있다는 것을 이해할 것이다. 예를 들어, 많은 블록의 순서가 변경될 수 있고, 특정 블록들이 다른 블록들과 조합될 수 있고, 설명된 많은 블록이 선택적이다.In future transactions involving the recipient, the funds transfer network uses a network-external database 167 to assist in the transfer of funds from members. FIG. 9 is a flow diagram illustrating an exemplary process 900 for helping to pay or transfer funds to an out-of-network recipient, in accordance with an exemplary embodiment of the present invention. Although process 900 is described with reference to the flowchart shown in FIG. 9, it will be appreciated that many different ways of implementing actions associated with process 900 may be utilized. For example, the order of many blocks may be changed, certain blocks may be combined with other blocks, and many of the blocks described are optional.

정보가 이미 네트워크-외부의 데이터베이스(167)에 저장된 네트워크-외부의 수령인에게 자금을 지불하기 위해서, 데이터는 송금인 컴퓨터 시스템(110)과, 네트워크-외부의 데이터베이스(167)를 포함하는, 지불 서비스 컴퓨터 시스템(160)을 이용하거나 구현하는 자금 이체 지불 네트워크, 및 수령인 컴퓨터 시스템(130) 사이에서 전달될 수 있다. 송금인은 블록(902)에 도시된 바와 같이 토큰을 이용하는 수령인에게 자금을 송금하고자 할 수 있다. 송금 은행은 토큰 및 달러 금액을 자금 이체 지불 네트워크에 송신한다. 자금 이체 지불 네트워크는, 블록(904)에 도시된 바와 같이, 토큰이 네트워크-외부의 수령인을 위한 것임을 주목하고, 블록(906)에서 도시된 바와 같이, 수령인이 네트워크-외부의 수령인이라는 것을 나타내는 메시지를 송금 은행에 송신한다. 송금 은행은, 블록(908)에서 도시된 바와 같이, 거래를 계속하기 위해서 확인을 자금 이체 지불 네트워크에 송신할 수 있다. 확인 수신 시에, 자금 이체 지불 네트워크는, 블록(910)에서 도시된 바와 같이, 별개의 네트워크-외부의 데이터베이스(167)에 접속한다. 자금 이체 지불 네트워크는, 블록(912)에서 도시된 바와 같이, 토큰을 네트워크-외부의 데이터베이스(167) 내에 저장된 수령인의 은행 정보와 합치시킨다. 자금 이체 지불 네트워크는, 블록(914)에서 도시된 바와 같이, 수령 은행 계좌 정보를 암호화하고 수령인의 은행 계좌 정보를 노출되지 않게(opaquely) 송금 은행에 송신한다. 송금 은행은 암호를 해독하고 수령인의 은행 계좌 정보 및 거래를 완료하는데 필요한 임의의 다른 정보를 ACH(170)에 송신한다.In order for the information to be already paid out to the recipient of the network outside the network 167 stored in the database 167 the data may be transferred to the payment service computer 166 including the remitter computer system 110 and the network- And a recipient computer system 130 that utilizes or implements the system 160, as described herein. The remitter may wish to send money to the recipient using the token as shown in block 902. [ The remitting bank sends the token and dollar amount to the money transfer payment network. The fund transfer network notices that the token is for a network-external recipient, as shown in block 904, and a message indicating that the recipient is a network-external recipient, as shown in block 906 To the remitting bank. The remitting bank may send an acknowledgment to the money transfer payment network to continue the transaction, as shown at block 908. Upon receipt of the confirmation, the money transfer payment network connects to a separate network-external database 167, as shown in block 910. The funds transfer payment network matches the token to the recipient's bank information stored in the network-external database 167, as shown in block 912. The funds transfer payment network encrypts the recipient bank account information and sends the recipient's bank account information to the remittance bank, opaquely, as shown in block 914. The remitting bank decrypts the password and sends the recipient's bank account information and any other information needed to complete the transaction to the ACH 170. [

자금 이체 시스템(100)은 또한 금융 기관의 비-고객에 대한 통신을 허용한다. 예를 들어, 은행이 자금 이체 지불 네트워크의 구성원일 때, 그러한 은행은 해당 은행의 고객이 아닌 사용자에게 메시지를 송신할 수 있다. 따라서, 자금 이체 지불 네트워크는 통신 중개자로서 거동할 수 있다. 예를 들어, 구성원 주체에 등록하도록 신청할 것이 새로운 사용자에게 프롬프트될 때, 그러한 사용자에게, 해당 사용자 메시지를 송신하기 위한 허락을 명백하게 획득하는 스크린이 제공될 수 있다. 다시 말해서, 일 구현예에서, 사용자는, 자금 이체 지불 네트워크 및 자금 이체 시스템(100)의 합류 조건으로서, 구성원으로부터 메시지를 수신하기 위해서 반드시 동의하여야 한다. 그에 따라, 일단 사용자가 신청을 하면, 그러한 사용자는 다른 구성원에 의해서 접촉될 수 있다.The funds transfer system 100 also allows communication to non-customers of financial institutions. For example, when a bank is a member of a money transfer payment network, such a bank may send a message to a user who is not a customer of that bank. Thus, the money transfer payment network can act as a communication intermediary. For example, when requesting to register with a member subject is prompted for a new user, a screen may be provided to that user to explicitly obtain permission to send that user message. In other words, in one implementation, the user must agree to receive the message from the member, as the merge condition of the funds transfer payment network and the funds transfer system 100. [ Accordingly, once a user makes an application, such a user can be contacted by another member.

일 구현예에서, 자금 이체 지불 네트워크의 구성원인 금융 기관은 그들의 고객을 대신하여 비-고객에게 자금을 송금, 수령 및 요청할 수 있다. 따라서, 자금 이체 지불 네트워크의 구성원인 금융 기관은, 그 고객이 해당 금융 기관의 고객이 아닌 다른 주체와 사업을 하는 것을 도울 수 있다는 것을 이해하여야 한다.In one implementation, a financial institution that is a member of a funds transfer network may send, receive, and request funds to a non-customer on behalf of their customer. Therefore, a financial institution that is a member of a money transfer payment network should understand that the customer can help him or her to engage in business with a subject other than the customer of the financial institution.

일 구현예에서, 자금 이체 시스템(100)은 지불의 상태를 추적할 수 있고 지불의 상태에 관한 통지를 송금인 및 수령인에게 제공할 수 있다.In one implementation, the funds transfer system 100 can track the status of a payment and provide a notification to the remitter and recipient about the status of the payment.

일 구현예에서, 정보는 송금인 은행에 의해서 암호화되고 수령자 은행에 의해서 암호해독되며, 그에 따라 지불 네트워크는 어떠한 송금인 또는 수령자 정보에도 접속하지 않는다. 예를 들어, 송금인 은행은, 수령자 은행이 알고 있는 그러나 자금 이체 지불 네트워크는 알지 못하는 암호화 알고리즘을 이용할 수 있다. 이러한 경우에, 송금 은행은, 임의의 정보가 지불 네트워크에 주어지기 전에, 계좌 정보를 암호화한다. 지불 네트워크는, 암호화된 송금인 및 수령자 정보를 수령 은행에 송신하는 것을 포함하여, 정보를 프로세스한다. 수령 은행은 암호화된 정보를 암호해독하는 방법을 알고 있다. 이러한 방식에서, 지불 네트워크는 하나의 은행에 의해서 다른 은행으로 통신되는 어떠한 정보에도 접속할 수 없다. 그에 따라, 전체 자금의 이체는 자금 이체 지불 네트워크에 노출되지 않는다.In one implementation, the information is encrypted by the bank of the sender and decrypted by the recipient bank so that the payment network does not access any sender or recipient information. For example, the remitting bank may use a cryptographic algorithm that the recipient bank knows, but the fund transfer network does not know. In this case, the remitting bank encrypts the account information before any information is given to the payment network. The payment network processes the information, including transmitting the encrypted sender and recipient information to the recipient bank. The receiving bank knows how to decrypt the encrypted information. In this way, the payment network can not access any information communicated to one bank by another bank. Accordingly, the transfer of the entire funds is not exposed to the money transfer payment network.

일 구현예에서, 자금 이체 시스템(100)은 위험 관리를 위해서 은행의 기존 사기 시스템에 의존한다. 일 구현예에서, 지불 시스템은 어떠한 돈도 하나의 주체로부터 다른 주체로 또는 하나의 은행으로부터 다른 은행으로 실제로 이동시키지 않는다. 일시적인 기간 조차도, 돈을 보유할 수 있는 지불 서비스가 소유하는 계좌는 존재하지 않는다. 일 구현예에서 지불 시스템은 단지 하나의 은행으로부터 다른 은행으로 돈을 이체하는 것을 돕는다.In one implementation, the funds transfer system 100 relies on the bank's existing fraud system for risk management. In one implementation, the payment system does not actually transfer any money from one subject to another, or from one bank to another. Even for a temporary period, there is no account owned by the payment service that can hold the money. In one implementation, the payment system only helps to transfer money from one bank to another.

일 구현예에서, 자금 이체 시스템(100) 또는 자금 이체 지불 네트워크는 네트워크-외부의 사용자로부터 네트워크-내의 사용자에게 지불을 송금할 수 있다. 자금 이체 지불 네트워크는 네트워크-외부의 송금인에 관한 정보를 저장하기 위해서 별개의 네트워크-외부의 데이터베이스를 생성할 수 있거나 기존의 데이터베이스를 이용할 수 있다.In one implementation, the funds transfer system 100 or the money transfer payment network can remit payments to users in the network from users outside the network. The funds transfer network may create a separate network-external database to store information about the network-external sender, or may use an existing database.

일 구현예에서, 구성원 은행의 사용자는 자금 이체 시스템(100)을 이용하여 청구서나 송장을 제공할 수 있다. 청구서는 구성원 은행의 이용자가 제공한 제품 또는 서비스의 소비자에게 제공될 수 있다. 소비자는 네트워크-내의 사용자 또는 네트워크-외부의 사용자일 수 있다. 청구서 제공은 전자 파일, 예를 들어, Adobe PDF® 문서, Microsoft Word® 문서, 텍스트 파일, 이미지 파일 또는 청구서를 소비자에게 디스플레이하는 임의의 다른 적합한 문서를 포함할 수 있다. 전자 파일, 예를 들어 Adobe PDF® 문서는 청구자에 의해서 제공되는 지불에 대한 용어를 포함할 수 있다. 일 구현예에서, 자금 이체 시스템(100)은, 예를 들어, 모기지 문서, 사업 문서, 소환장, 또는 특허출원 또는 출원과 같은, 청구서 이외의 다른 품목을 제공할 수 있다.In one implementation, a user of a member bank may use the funds transfer system 100 to provide an invoice or invoice. The invoice may be provided to the consumer of the product or service provided by the user of the member bank. The consumer may be a user in the network or a user outside the network. The billing may include an electronic file, for example, an Adobe PDF® document, a Microsoft Word® document, a text file, an image file, or any other suitable document that displays the invoice to the consumer. An electronic file, for example an Adobe PDF® document, may contain terms for payment provided by the claimant. In one implementation, the funds transfer system 100 may provide an item other than an invoice, such as, for example, a mortgage document, a business document, a subpoena, or a patent application or application.

자금 이체 시스템(100)은 또한 문서를 안전하게 제공하기 위해서 이용될 수 있고, 은행은 문서를 수령하는 소비자의 신원을 검증한다. 송금인은 또한 문서의 수령을 확인하기 위해서 은행을 이용할 수 있다. 일 구현예에서, 청구자는 소비자가 청구서를 수령하였는지의 여부를 추적할 수 있다. 예를 들어, 청구자는 소비자가 청구서를 수령하였다는 통지를 자금 이체 시스템(100)으로부터 수신할 수 있다. 송금인은 또한 소비자가 청구서를 본 것, 예를 들어 컴퓨터 또는 모바일 폰에서 전자 파일을 연 것 또는 접속한 것을 확인할 수 있다. 소비자가 청구서를 수령하였다는 것을 청구자가 확인할 수 있고, 소비자는 부인을 할 수 없기 때문에, 수령 검증 또는 추적이 유용하다는 것을 이해할 수 있을 것이다.The funds transfer system 100 may also be used to securely provide a document, and the bank verifies the identity of the consumer receiving the document. The sender can also use the bank to confirm receipt of the document. In one implementation, the claimant can track whether the consumer has received the bill. For example, the claimant may receive a notification from the fund transfer system 100 that the consumer has received the invoice. The sender can also confirm that the consumer opened the electronic file on the computer or mobile phone that the invoice was viewed on, for example. It will be appreciated that receipt verification or tracking is useful because the claimant can confirm that the consumer has received the bill and the consumer can not deny it.

네트워크-내의 청구서 제공의 경우에, 청구자는 돈 요청, 또는 청구서 또는 송장을 자금 이체 지불 네트워크에 송신한다. 요청 또는 청구서는 청구서의 수령 또는 소비자를 식별하는 토큰을 포함한다. 청구자는 요청 ID를 지불 ID에 첨부하고 청구서를 자금 이체 지불 네트워크에 송신한다. 청구자는 또한 지불 지시를 청구서에 부가할 수 있다. 자금 이체 지불 네트워크는 토큰을 기초로 청구서 또는 송장을 소비자에게 전달한다. 소비자는 지불로서 응답한다. 이어서, 자금 이체 지불 네트워크는 지불을 청구자에게 통지한다. 지불 ID는 은행에 송신되고 이어서 계좌에 대해서 합치된다. 청구자 또는 청구자의 은행은 소비자의 라우팅 번호 또는 계좌 번호를 가질 필요가 없고, 그에 의해서 소비자 및 청구자를 위한 안전성 및 편의성을 증가시킨다는 것을 이해하여야 한다.In the case of billing within the network, the claimant sends a money request, or invoice or invoice, to the money transfer payment network. The request or invoice includes a token that identifies the receipt of the invoice or the consumer. The claimant attaches the request ID to the payment ID and sends the bill to the money transfer payment network. The claimant may also add a payment order to the bill. The funds transfer network delivers the invoice or invoice to the consumer based on the token. The consumer responds with payment. The money transfer payment network then notifies the claimant of the payment. The payment ID is sent to the bank and then reconciled to the account. It should be appreciated that the claimant or the claimant's bank does not need to have the customer's routing number or account number, thereby increasing the safety and convenience for the consumer and the claimant.

네트워크-외부의 소비자의 경우에, 요청 ID와 함께 지불 ID를 송신하는 대신에, 자금 이체 지불 네트워크는 계좌의 차변에 기재하도록(debit) 하는 지시를 청구 은행에 제공한다. 자금 이체 지불 네트워크는 또한 차변에 기재하도록 소비자의 ACH 정보 더하기 지불 ID, 더하기 요청 ID를 청구자의 은행에 제공한다.In the case of a network-external consumer, instead of sending the payment ID with the request ID, the money transfer payment network provides an instruction to the claim bank to debit the account. The fund transfer network also provides the consumer's ACH information plus the payment ID, plus the request ID to the claimant's bank to be debited.

일 구현예에서, 네트워크-외부의 사용자는, 구성원 은행 고객이 지불 요청을 네트워크-외부의 사용자에 송신하지 않았던 경우에도, 구성원 은행 고객에 지불을 송금할 수 있다. 따라서, 등록된 네트워크-외부의 사용자 즉, 네트워크-외부의 데이터베이스(167) 내에서 나타나는 사용자는 돈을 구성원 은행의 고객에게 송금할 수 있다. 구성원 은행 고객은 그러한 구성원 은행 고객의 선택 채널을 이용하여 돈을 수령할 수 있다. 구성원 은행 고객은 은행 계좌 번호와 같은 인식된 기밀 정보를, 돈을 그들로부터 수령하고자 하는, 네트워크-외부의 사용자에게 제공할 필요가 없다는 것을 이해하여야 한다. 자금 이체 시스템(100)은 데빗 계좌, 전자 자금 이체, 신용 카드 거래, Amazon® 지불, 전자 메일을 통해서 단순히 촉진되는 지불, 사업자 대 사업자 또는 상인 지불, 신속 지불, 그리고 임대료, 가정부 또는 매주의 베이비시터와 같은, 스케쥴화된 지불을 위해서 이용될 수 있다. 일 구현예에서, 자금 이체 지불 네트워크는 시험적 예금(trial deposit)을 통해서 계좌 접속을 검증한다. 송금인은 거래 금액을 제공하고, 자금 이체 시스템(100)은, 네트워크-외부의 송금인이 계좌에 접속하고 데빗 거래를 승인하였다는 것을 검증한다.In one implementation, a network-external user may remit payment to a member bank customer even if the member bank customer did not send a payment request to a user outside the network. Thus, a user appearing in the registered network-outside user, i. E., The network-external database 167, can send money to the customer of the member bank. The member bank customer may receive money using the channel of choice of such member bank customer. It should be understood that member bank customers do not need to provide recognized, confidential information such as bank account numbers to users outside the network that they wish to receive money from. The funds transfer system 100 may include a debit account, an electronic funds transfer, a credit card transaction, an Amazon® payment, a payment that is merely facilitated through e-mail, a provider-to-operator or merchant payment, a quick payment and a rent, , ≪ / RTI > and the like. In one implementation, the funds transfer network verifies account access through a trial deposit. The remitter provides the transaction amount, and the funds transfer system 100 verifies that the network-external remitter has connected to the account and approved the debit transaction.

일 구현예에서, 돈을 송금하는 네트워크-외부의 사용자는 송금 제한의 대상일 수 있다. 송금 제한 금액은 일별, 날짜가 정해지지 않은(rolling) 7일별, 또는 날짜가 정해지지 않은 30일별의 기간 동안일 수 있다. 송금 제한은 지불의 목적지와 관계없이 각각의 네트워크-외부의 사용자에 대해서 강제될 수 있다. 만약 네트워크-외부의 사용자가 송금 제한을 초과하는 지불을 송금하고자 한다면, 자금 이체 시스템(100)은 지불이 송금 제한을 초과하였다는 것을 네트워크-외부의 사용자에게 알릴 수 있다. 일 구현예에서, 자금 이체 지불 네트워크는, 네트워크-외부의 사용자가 구성원 은행의 고객에게 돈을 송금할 때, 거래 수수료를 부과할 수 있다.In one implementation, a network-external user that sends money may be subject to remittance restrictions. The remittance limit can be daily, 7 days rolling, or 30 days unspecified. Remittance restrictions may be enforced for each network-external user regardless of the destination of the payment. If the network-external user wishes to send a payment exceeding the remittance limit, the funds transfer system 100 can inform the network-external user that the payment has exceeded the remittance limit. In one implementation, the funds transfer network may impose a transaction fee when a network-external user transfers money to a member bank customer.

돈을 송금하고자 하는 네트워크-외부의 소비자로부터의 돈 이체를 수락하고 실행하기 위한 결정은 구성원 은행 즉, 돈을 수령하는 네트워크-내의 사용자의 은행에 의해서 관리될 수 있다. 네트워크-외부의 데이터베이스(167)에 대해서 전술한 바와 같이, 네트워크-외부의 사용자는, 돈을 구성원 은행 고객에게 송금할 수 있기 전에, 네트워크-외부의 서비스에 등록하여야 한다. 따라서, 등록된 네트워크-외부의 사용자는 구성원 은행의 등록된 고객에게 지불을 개시하는 것 그리고 구성원 은행의 고객으로부터의 돈 요청(예를 들어, 청구서)에 응답하는 것 모두를 할 수 있다는 것을 이해하여야 한다.The network to which the money is to be sent-the decision to accept and execute the money transfer from the outside consumer may be managed by the user's bank in the member's bank, ie the network receiving the money. As described above for the network-external database 167, the network-external user must register with the network-external service before he can send money to the member bank customer. Thus, it is understood that a registered network-external user can do both to initiate a payment to a registered customer of a member bank and to respond to a money request (e.g., an invoice) from a member bank's customer do.

네트워크-외부의 사용자의 은행 계좌로부터의 데빗 거래는 구성원 은행에 의해서 ACH 레일을 통해서 창설될 수 있다. 일 구현예에서, 구성원 은행은 ACH 레일을 통해서 거래를 프로세스하기 위해서 이하 중 적어도 하나를 요청한다: 송금인 명의, 거래 금액, 거래 수수료, 수령인 프로파일 ID, 송금인에 의해서 제공된 바와 같은 수령인 명의, 지불 메모, 개시 날짜, 은행 계좌 번호, 라우팅 번호, 및 계좌 유형, 예를 들어, 체킹 또는 저금. 네트워크-외부의 사용자가 돈을 네트워크-내의 사용자에게 송금할 때, 송금 은행은 인출 거래를 이용할 수 있다.Network - A debit transaction from an external user's bank account can be created through an ACH rail by a member bank. In one implementation, the member bank requests at least one of the following to process a transaction via the ACH rail: the name of the sender, the transaction amount, the transaction fee, the recipient profile ID, the recipient's name as provided by the sender, Start date, bank account number, routing number, and account type, e.g., checking or savings. Network - When an external user sends money to a user in the network, the remitting bank can use the withdrawal transaction.

안전을 위해서, 일 구현예에서, 네트워크-외부의 사용자는 지불 요청을 개시하지 못할 수 있고 또한 다른 네트워크-외부의 사용자에게 지불을 송금하지 못할 수 있다. 이러한 특징은 사기를 방지하고 또한 금융 기관이 자금 이체 지불 네트워크에 합류하도록 권장한다는 것을 이해하여야 한다.For security reasons, in one implementation, a user outside the network may not be able to initiate a payment request and may not be able to remit payments to users outside the network. This feature should be understood to prevent fraud and encourage financial institutions to join the money transfer payment network.

도 10은 본 발명의 예시적인 구현예에 따른, 네트워크-외부의 송금인으로부터 네트워크-내의 수령자로의 지불 또는 자금 이체를 돕기 위한 예시적인 프로세스(1000)를 설명하는 흐름도이다. 비록 프로세스(1000)가 도 10에 도시된 흐름도를 참조하여 설명되지만, 프로세스(1000)와 관련된 행위를 실시하는 많은 다른 방법이 이용될 수 있다는 것을 이해할 것이다. 예를 들어, 많은 블록의 순서가 변경될 수 있고, 특정 블록들이 다른 블록들과 조합될 수 있고, 설명된 많은 블록이 선택적이다.10 is a flow diagram illustrating an exemplary process 1000 for facilitating payment or funds transfer from a network-external remitter to a recipient in a network, in accordance with an exemplary embodiment of the present invention. Although process 1000 is described with reference to the flowchart shown in FIG. 10, it will be appreciated that many different ways of implementing actions associated with process 1000 may be utilized. For example, the order of many blocks may be changed, certain blocks may be combined with other blocks, and many of the blocks described are optional.

정보가 이미 네트워크-외부의 데이터베이스(167)에 저장된 네트워크-외부의 송금인으로부터 네트워크-내의 수령인에게 자금을 송금하기 위해서, 데이터는 송금인 컴퓨터 시스템(110)과, 네트워크-외부의 데이터베이스(167)를 포함하는, 지불 서비스 컴퓨터 시스템(160)을 이용하거나 구현하는 자금 이체 지불 네트워크, 및 수령인 컴퓨터 시스템(130) 사이에서 전달될 수 있다. 송금인은 블록(1002)에 도시된 바와 같이 토큰을 이용하는 수령인에게 자금을 송금하고자 할 수 있다. 송금 은행은 토큰 및 달러 금액을 자금 이체 지불 네트워크에 송신한다. 자금 이체 지불 네트워크는, 블록(1004)에서 도시된 바와 같이, 네트워크-외부의 송금인으로부터 요청이 있다는 것을 주목한다. 자금 이체 지불 네트워크는, 블록(1006)에서 도시된 바와 같이, 시험적인 예금을 이용하여 계좌 접속을 확인할 수 있다. 자금 이체 지불 네트워크는, 블록(1008)에서 도시된 바와 같이, 송금인이 네트워크-외부의 송금인이라는 것을 나타내는 메시지를 수령 은행에 송신한다. 수령 은행은, 블록(1010)에서 도시된 바와 같이, 거래를 계속하기 위해서 확인을 자금 이체 지불 네트워크에 송신할 수 있다. 확인 수신 시에, 자금 이체 지불 네트워크는, 블록(1012)에서 도시된 바와 같이, 별개의 네트워크-외부의 데이터베이스(167)에 접속한다. 자금 이체 지불 네트워크는, 블록(1014)에서 도시된 바와 같이, 송금인을 네트워크-외부의 데이터베이스(167) 내에 저장된 송금인의 은행 정보에 합치시킨다. 자금 이체 지불 네트워크는, 블록(1016)에서 도시된 바와 같이, 송금 은행 계좌 정보를 암호화하고 송금 은행의 계좌 정보를 노출되지 않게 수령 은행에 다시 송신한다. 수령 은행은 암호를 해독하고 송금인의 계좌 정보 및 거래를 완료하는데 필요한 임의의 다른 정보를 ACH(170)에 송신한다.The data includes the sender computer system 110 and the network-external database 167 in order to send funds from the network-external sender to the recipient in the network-the information already stored in the network-external database 167 And a recipient computer system 130 that utilizes or implements a payment service computer system 160, which is adapted to communicate with the recipient computer system 130. The remitter may wish to send funds to the recipient using the token as shown in block 1002. [ The remitting bank sends the token and dollar amount to the money transfer payment network. Note that the funds transfer payment network has a request from a network-external remitter, as shown in block 1004. The funds transfer payment network can verify account access using a trial deposit, as shown in block 1006. The funds transfer payment network sends a message to the recipient bank indicating that the remitter is a network-external remitter, as shown in block 1008. The recipient bank may send an acknowledgment to the money transfer payment network to continue the transaction, as shown at block 1010. [ Upon receipt of the confirmation, the money transfer payment network connects to a separate network-external database 167, as shown in block 1012. The funds transfer payment network matches the remitter to the bank information of the remitter stored in the network-external database 167, as shown in block 1014. The funds transfer payment network encrypts the transfer bank account information and sends the account information of the transfer bank back to the recipient bank, as shown in block 1016. The recipient bank decrypts the password and sends the account information of the sender and any other information needed to complete the transaction to ACH 170. [

신속 지불Quick payment

일 구현예에서, 송금인은 수령인에 대한 자금의 "실시간" 또는 신속 지불을 할 수 있다. 지불이 통상적으로 이용 가능해지는 것 보다 상당히 빨리, 수령인이 지불된 자금을 이용할 수 있는 경우에, 지불이 "실시간"인 것으로 간주될 수 있다는 것을 이해하여야 한다. 예를 들어, 자금이 몇 분 이내에 수령인의 계좌에 예금된다면, 지불은 거의 실시간인 것으로 간주될 수 있다. 일 구현예에서, 송금인의 은행으로부터 수령인의 은행으로의 메시지 송신에 필요한 시간량 이내에 송금인으로부터 수령인으로의 자금이 수령인의 계좌 내에 예금된다면, 지불은 실시간으로 간주될 수 있다. 메시지는, IBM® WebSphere MQ와 같은 메시징 서비스를 통해서, 송금 은행과, 자금 이체 지불 네트워크와, 수령인 은행 사이에서 송신될 수 있다.In one implementation, the remitter can make a "real-time" or quick payment of funds to the recipient. It is to be understood that the payment may be considered "real time" if the recipient is able to use the funds paid substantially earlier than the payment becomes normally available. For example, if the funds are deposited into the recipient's account within a few minutes, the payment can be considered almost real-time. In one embodiment, if the funds from the remitter to the recipient are deposited in the recipient's account within the amount of time required to send a message from the bank of the remitter to the recipient's bank, the payment may be considered in real time. The message can be sent between the remitting bank, the money transfer payment network, and the recipient bank, through a messaging service such as IBM® WebSphere MQ.

그러나, 실시간 지불을 제공하고자 하는 일부 시스템은, 불편할 수 있는 레버리징 직불 카드 시스템을 필요로 한다. 다른 시스템은 ACH 시스템을 이용하고, 그러한 ACH 시스템은 프로세스에 몇 일이 걸릴 수 있고, 현재 개시된 실시간의 또는 신속한 지불의 속도를 제공하지 못한다. 다른 시스템은, 송금인이 일부 대안적인 지불 제공자와 계좌를 생성할 것을 요구한다. 또 다른 시스템은 금융 기관의 코어(core) 프로세싱 플랫폼에 대한 직접적인 연결을 가질 것을 요구한다.However, some systems that want to provide real-time payment require a leveraging debit card system that may be inconvenient. Other systems use the ACH system, and such ACH systems can take several days to process and do not provide the speed of real-time or expedited payment currently initiated. Other systems require the sender to create an account with some alternative payment provider. Another system requires a direct connection to the core processing platform of the financial institution.

또 다른 시스템은 송금인의 신용 카드로부터 신속한 지불을 할 수 있게 한다. 자금 이체 지불 네트워크는, 송금인의 주 금융 기관과 같은 송금인의 금융 기관으로부터 수령인에게 실시간으로 자금을 송금하는 것을 허용한다. 송금인의 주 금융 기관으로부터 자금을 송금하는 것은 송금인이 그의 금융 거래를 집중할 수 있게 하고 그의 돈을 보다 용이하고 편리하게 관리할 수 있게 한다는 것을 이해하여야 한다. 송금인은 임의 수의 금융 기관을 이용할 수 있고, 각각의 금융 기관이 자금 이체 지불 네트워크의 구성원이고 송금인이 각각의 금융 기관에서 상이한 토큰(예를 들어, e-메일 주소, 전화)을 이용하기만 한다면, 그러한 금융 기관 중 임의의 금융 기관으로부터 돈을 송금/수령할 수 있다.Another system allows quick payment from the sender's credit card. The funds transfer network allows funds to be remitted to the recipient from the financial institution of the remitter, such as the remitter's main financial institution. It should be understood that remitting money from the remitter's main financial institution allows the remitter to concentrate his financial transactions and make his money easier and more convenient to manage. A remitter can use any number of financial institutions, and if each financial institution is a member of a money transfer payment network and the remitter uses different tokens (eg, e-mail address, telephone) at each financial institution , And may transfer / receive money from any of the financial institutions.

다른 시스템은, 송금 은행이 수령인 은행과 동일할 때, 빠른 지불을 허용한다. 자금 이체 지불 네트워크는, 송금인 및 수령인이 상이한 은행을 이용할 때에도, 송금인으로부터 수령인으로의 실시간 지불을 가능하게 한다. 자금 이체 지불 네트워크는 API의 시스템을 통해서 임의의 코어 금융 기관의 시스템과 함께 작업할 수 있고, 금융 기관의 코어 프로세싱 플랫폼에 대한 직접적인 연결을 요구하지 않는다. 자금 이체 지불 네트워크는 대안적으로, 예를 들어, 증권사 또는 투자 회사와 같은 비-은행 금융 기관과 함께 작업할 수 있다.Other systems allow fast payments when the remitting bank is the same as the recipient bank. The money transfer payment network enables real-time payment from the remitter to the recipient even when the remitter and the recipient use different banks. The funds transfer network can work with any core financial institution's system through the API's system and does not require a direct connection to the core processing platform of the financial institution. The fund transfer network may alternatively work with non-bank financial institutions, such as brokerage firms or investment companies.

일 구현예에서, 송금 및 수령인 은행은 모두 네트워크-내의 은행이다. 송금 은행 및 수령 은행은, 실시간 지불이 만들어지기 전에, 서로 실시간 지불을 제공하도록 합의할 필요가 있을 수 있다. 예를 들어, 자금 이체 지불 네트워크는 실시간 지불 서비스를 송금 은행 및 수령인 은행에 제공할 수 있고, 은행들은 실시간 지불을 돕도록 서로 합의한다. 자금 이체 지불 네트워크는, 부가적으로 또는 대안적으로, 구성원 은행이 되기 전에, 은행이 다른 구성원 은행으로부터 실시간 지불을 송금 및 수령하는 것을 합의해야 할 것을 요구할 수 있다. 개별적인 사용자는 또한, 서비스 수수료에 대해서 신속 지불을 송금 및/또는 수령할 수 있도록 그들의 각각의 금융 기관에 신청을 할 수 있다.In one embodiment, both the remittance and the recipient bank are banks within the network. The remitting bank and the receiving bank may need to agree to provide real-time payment to each other before the real-time payment is made. For example, the funds transfer network can provide real-time payment services to the remitting bank and the recipient bank, and the banks agree to help pay real-time. The money transfer payment network may additionally or alternatively require that the bank agrees to remitting and receiving real-time payments from another member bank before becoming a member bank. Individual users may also apply to their respective financial institutions to remit and / or receive expedited payments for service fees.

도 11은 본 발명의 예시적인 구현예에 따른, 네트워크-내의 송금인으로부터 네트워크-내의 수령자로의 실시간 지불 또는 자금 이체를 돕기 위한 예시적인 프로세스(1100)를 설명하는 흐름도이다. 비록 프로세스(1100)가 도 11에 도시된 흐름도를 참조하여 설명되지만, 프로세스(1100)와 관련된 행위를 실시하는 많은 다른 방법이 이용될 수 있다는 것을 이해할 것이다. 예를 들어, 많은 블록의 순서가 변경될 수 있고, 특정 블록들이 다른 블록들과 조합될 수 있고, 설명된 많은 블록이 선택적이다.11 is a flow diagram illustrating an exemplary process 1100 for facilitating real-time payment or transfer of funds from a remitter in a network to a recipient in a network, in accordance with an illustrative embodiment of the present invention. Although process 1100 is described with reference to the flowchart shown in FIG. 11, it will be appreciated that many different ways of implementing actions associated with process 1100 can be used. For example, the order of many blocks may be changed, certain blocks may be combined with other blocks, and many of the blocks described are optional.

네트워크-내의 송금인으로부터 네트워크-내의 수령인으로 실시간으로 자금을 지불하기 위해서, 데이터는 송금인 컴퓨터 시스템(110), 지불 서비스 컴퓨터 시스템(160)을 이용하거나 구현하는 자금 이체 지불 네트워크, 및 수령인 컴퓨터 시스템(130) 사이에서 전달될 수 있다. 송금인은 블록(1102)에 도시된 바와 같이 수령인에게 자금을 실시간으로 송금하고자 할 수 있다. 일 구현예에서, 수령인은, 예를 들어, 수령인의 금융 기관에 서비스를 신청하는 것과 같이, 실시간 지불을 수령할 수 있는 자격이 있어야 한다. 송금 은행은, 수령인이 실시간 지불을 수령할 자격이 있는지의 여부에 대해서, 자금 이체 지불 네트워크에 문의할 수 있다. 자금 이체 지불 네트워크는, 블록(1104)에서 도시된 바와 같이, 수령인이 실시간 지불을 수령할 자격이 있는지의 여부를 체크하고, 그러한 자격이 있다면, 블록(1106)에서 도시된 바와 같이, 송금 금융 기관에 확인 메시지를 송신한다. 수령인이 자격이 있다는 확인을 수신하면, 송금 은행은, 블록(1108)에서 도시된 바와 같이, 송금인의 계좌로부터 자금을 제거한다. 따라서, 프로세스(1100) 내의 이 스테이지에서, 자금은 송금인의 은행 계좌로부터 제거되었다.To pay in real time from the remitter in the network to the recipient in the network, the data may be transferred to the remitter computer system 110, the money transfer payment network using or implementing the payment service computer system 160, and the recipient computer system 130 ). ≪ / RTI > The remitter may wish to remit money to the recipient in real time as shown in block 1102. [ In one implementation, the recipient must be eligible to receive real-time payments, such as, for example, applying for services to the recipient's financial institution. The remitting bank may inquire of the money transfer network whether the recipient is eligible to receive real-time payments. The funds transfer payment network checks if the recipient is eligible to receive real-time payments, as shown in block 1104, and if so, sends the funds to the remitting financial institution Lt; / RTI > Upon receipt of confirmation that the recipient is eligible, the remitting bank removes funds from the remitter's account, as shown at block 1108. [ Thus, at this stage in process 1100, the funds have been removed from the bank account of the sender.

이어서, 송금 은행은, 블록(1110)에서 도시된 바와 같이, 신속 지불 메시지를 자금 이체 지불 네트워크에 송신한다. 자금 이체 지불 네트워크는 다시, 블록(1112)에서 도시된 바와 같이, 실시간 지불을 나타내는 신속 지불 메시지를 수령인 은행에 송신한다. 이어서, 수령인 은행은, 블록(1114)에서 도시된 바와 같이, 수령인의 계좌에 입금한다. 프로세스(1100) 내의 이 스테이지에서, 자금이 수령인의 은행 계좌 내로 예금되었다는 것을 이해하여야 한다. 또한, 프로세스(1100)의 이 스테이지에서, 수령인 은행은 그 소유의 자금으로부터 수령인의 은행 계좌에 입금하였으나, 송금 은행은 돈을 수령인 은행에 아직 입금하지 않았다는 것을 이해하여야 한다.The remitting bank then sends an expedited payment message to the money transfer payment network, as shown at block 1110. [ The funds transfer payment network again sends a prompt payment message to the recipient bank indicating real-time payment, as shown in block 1112. The recipient bank then deposits in the recipient's account, as shown at block 1114. [ At this stage in process 1100, it should be understood that the funds have been deposited into the recipient's bank account. Also, at this stage of process 1100, the Recipient Bank must understand that although the Recipient Bank has deposited in the Recipient's bank account from its own funds, the Recipient Bank has not yet deposited the money in the Recipient's Bank.

송금 은행과 수령인 은행 사이의 조정 또는 결산은 수령인의 계좌에 입금된 후에 약간의 시간을 두고 이루어질 수 있다. 송금 은행과 수령인 은행 사이의 결산 또는 조정은, 수령인에게 지불이 이루어진 후에, 몇 시간 또는 심지어 몇 일 동안 이루어지지 않을 수 있다. 자금이 수령인의 계좌에 예금되는 것과 송금 은행과 수령인 은행 간의 조정 사이의 시간량은 조정 지연으로 지칭될 수 있다. 자금 이체 지불 네트워크는, 수령인이 자금 수령 전까지 조정 지연 동안 대기하여야 하는 것을 실질적으로 방지한다는 것을 이해하여야 한다. 일부 경우에, 자금 이체 지불 네트워크는, 수령인이 돈을 이용할 수 있게 되는 최대의 시간, 예를 들어 2 시간을 제공할 수 있다. 돈은, 실질적으로 수령인 은행에 대한 전자 메시지를 송신하는데 필요한 시간량 이내에, 수령인의 이용을 가능하게 할 수 있다는 것을 이해하여야 한다.Coordination or settlement between the remittance bank and the recipient bank may take place after a certain amount of time has passed to the recipient's account. The closing or reconciliation between the remitting bank and the remitting bank may not take place for hours or even days after payment has been made to the recipient. The amount of time between the deposit of funds in the recipient's account and the coordination between the remitting bank and the receiving bank may be referred to as an adjustment delay. It should be appreciated that the money transfer payment network substantially prevents the recipient from waiting for an adjustment delay before receiving the funds. In some cases, the funds transfer network may provide a maximum time for the recipient to make money, e.g., two hours. It should be understood that the money may enable the recipient to use within the amount of time required to actually send an electronic message to the recipient bank.

도 1100을 다시 참조하면, 수령인의 계좌에 입금된 후에, 수령인 은행은, 블록(1116)에서 도시된 바와 같이, 수령인의 계좌에 입금되었다는 것을 자금 이체 지불 네트워크에 통지한다. 이어서, 자금 이체 지불 네트워크는, 블록(1118)에서 도시된 바와 같이, 수령인의 계좌에 입금되었다는 것을 송금 은행에 통지한다. 송금 은행은 수령인의 계좌에 입금되었다는 것을 나타내는 지불 확인 메시지를 송금인에게 송신할 수 있다. 이어서, 송금 은행은, 블록(1120)에서 도시된 바와 같이, 예를 들어 ACH 지불을 통해서 수령인 은행과 자금을 결산한다.Referring again to Figure 1100, after being deposited in the recipient's account, the recipient bank notifies the fund transfer network that it has been deposited into the recipient's account, as shown at block 1116. [ The funds transfer payment network then notifies the remitting bank that it has been deposited into the account of the recipient, as shown in block 1118. [ The remitting bank may send a payment confirmation message to the remitter indicating that the remittance has been deposited into the recipient's account. The remitting bank then closes the fund with the recipient bank, for example, via ACH payment, as shown at block 1120. [

일 구현예에서, 보다 더 빠른 지불을 위해서, 송금 은행은 수령인의 계좌에 입금된 이후까지 송금인의 계좌로부터 자금을 회수하지 않을 수 있다. 그러나, 송금 은행은 송금인의 계좌에서 이용 가능한 것보다 많은 돈을 송금하는 것을 송금인이 선택하는 것을 금지할 수 있다. 이러한 방식으로, 송금 백(sending back)은, 송금인의 계좌가 송금 은행에 변제하기에 충분한 자금을 가지도록 보장받는다.In one implementation, for faster payment, the remitting bank may not withdraw funds from the remitter's account until after it has been deposited into the account of the recipient. However, the remitting bank may prohibit the remitter from choosing to remit more money than is available in the remitter's account. In this way, the sending back is assured that the sender's account has sufficient funds to repay to the remitting bank.

일 구현예에서, 수령 은행이 수령인의 계좌에 즉각적으로 입금하는 대신에, 수령인은, 자금이 수령인의 계좌로 이체되기 전에, 지불을 수락하여야 한다. 수령인이 지불을 수락할 때, 수령 은행은 필요 금액을 수령인의 계좌에 이체한다.In one implementation, instead of the recipient bank immediately depositing into the recipient's account, the recipient must accept the payment before the funds are transferred to the recipient's account. When the recipient accepts the payment, the recipient bank transfers the required amount to the recipient's account.

일 구현예에서, 자금 이체 지불 네트워크는, 신속 방식으로 자금을 수령할 수 있기 전에 네트워크-내의 금융 기관에 등록할 것을 미등록 수령인에게 요청할 수 있다.In one implementation, the funds transfer network may ask the undocumented recipient to register with a financial institution in the network before it can receive funds in an expeditious manner.

도면을 참조하여 본 발명의 구현예를 설명하였다. 도면은 본 발명의 시스템 및 방법 및 프로그램을 구현하는 특정 구현예의 특정 상세 내용을 도시한다. 그러나, 도면을 이용해 본 발명을 설명하는 것은 도면 내에 존재할 수 있는 어떠한 제한도 본 발명에 부과하는 것으로 간주되지 않아야 한다. 본 발명은, 그 동작을 성취하기 위한 방법, 시스템, 및 임의의 기계-판독 가능 매체 상의 프로그램 제품을 고려한다. 본 발명의 구현예는 기존 컴퓨터 프로세서를 이용하여, 또는 이러한 또는 다른 목적을 위해서 통합된, 특별한 목적의 컴퓨터 프로세서에 의해서, 또는 고정 배선(hardwired) 시스템에 의해서 구현될 수 있다.Embodiments of the present invention have been described with reference to the drawings. The drawings illustrate specific details of specific embodiments of implementing the systems and methods and programs of the present invention. However, the description of the present invention with reference to the drawings should not be construed as imposing any limitation on the present invention that may exist in the drawings. The present invention contemplates a method, system, and program product on any machine-readable medium for accomplishing its operations. Implementations of the invention may be implemented by means of special purpose computer processors, or by hardwired systems, using existing computer processors or integrated for this or other purposes.

앞서서 주목한 바와 같이, 본 발명의 범위 내의 구현예는, 저장된 기계-실행 가능 명령어 또는 데이터 구조를 포함하거나 가지기 위한 기계-판독 가능 매체를 포함하는 프로그램 제품을 포함한다. 그러한 기계-판독 가능 매체는, 범용 또는 특별한 목적의 컴퓨터 또는 프로세서를 가지는 다른 기계에 의해서 접근될 수 있는 임의의 이용 가능한 매체일 수 있다. 예로서, 그러한 기계-판독 가능 매체가 RAM, ROM, EPROM, EEPROM, CD-ROM 또는 다른 광 디스크 저장장치, 자기 디스크 저장장치 또는 다른 자기 저장 장치, 또는 기계적-실행 가능 명령어 또는 데이터 구조 형태의 희망 프로그램 코드를 저장하기 위해서 이용될 수 있고 범용 컴퓨터 또는 특별한 목적의 컴퓨터 또는 프로세서를 가지는 다른 기계에 의해서 접근될 수 있는 임의의 다른 비-일시적 매체를 포함할 수 있다. 전술한 것의 조합이 또한 기계-판독 가능 매체의 범위 내에 포함된다. 기계-실행 가능 명령어는, 예를 들어, 범용 컴퓨터, 특별한 목적의 컴퓨터, 또는 특별한 목적의 프로세싱 기계가 특정 기능이나 기능의 군을 실시하게 하는, 명령어 및 데이터를 포함한다.As noted above, implementations within the scope of the present invention include program products that include machine-readable media for containing or having stored machine-executable instructions or data structures. Such machine-readable media can be any available media that can be accessed by a general purpose or special purpose computer or other machine having a processor. By way of example, and not limitation, such machine-readable media may reside in RAM, ROM, EPROM, EEPROM, CD-ROM or other optical disk storage, magnetic disk storage or other magnetic storage devices, And may include any other non-transitory medium that can be used to store the program code and which can be accessed by a general purpose computer or other special purpose computer or other machine having a processor. Combinations of the foregoing are also encompassed within the scope of machine-readable media. The machine-executable instructions include, for example, instructions and data that cause a general purpose computer, special purpose computer, or special purpose processing machine to perform a particular function or group of functions.

본 발명의 구현예는, 예를 들어 네트워크화된 환경 내의 기계에 의해서 실행되는 프로그램 모듈 형태의, 프로그램 코드와 같은, 기계-실행 가능 명령어를 포함하는 프로그램 제품에 의해서 하나의 구현예에서 구현될 수 있는 방법 단계들의 일반적인 상황을 설명하였다. 일반적으로, 프로그램 모듈은 특정 작업을 수행하거나 특별한 추상적 데이터 유형을 구현하는 루틴, 프로그램, 객체, 구성요소, 데이터 구조 등을 포함한다. 기계-실행 가능 명령어, 연관된 데이터 구조, 및 프로그램 모듈은 본원에서 개시된 방법의 단계를 실행하기 위한 프로그램 코드의 예를 나타낸다. 그러한 실행 가능 명령어의 특별한 시퀀스 또는 연관된 데이터의 구조는 그러한 단계에서 설명된 기능을 구현하기 위한 상응하는 행위의 예를 나타낸다.Implementations of the invention may be implemented in one implementation by a program product that includes machine-executable instructions, such as program code, in the form of program modules, for example, executed by a machine in a networked environment Described the general situation of method steps. Generally, program modules include routines, programs, objects, components, data structures, etc. that perform particular tasks or implement particular abstract data types. The machine-executable instructions, associated data structures, and program modules represent examples of program code for executing the steps of the method disclosed herein. The particular sequence of such executable instructions or the structure of the associated data represents an example of a corresponding action for implementing the functions described in those steps.

전술한 바와 같이, 본 발명의 구현예는 프로세서를 가지는 하나 이상의 원격 컴퓨터에 대한 논리적 연결을 이용하는 네트워크화된 환경에서 실행될 수 있다. 당업자는, 그러한 네트워크 컴퓨팅 환경이, 개인용 컴퓨터, 핸드 헬드 장치, 다중 프로세서 시스템, 마이크로프로세서-기반의 또는 프로그래밍이 가능한 소비자 전자기기, 네트워크 PC, 미니컴퓨터, 메인프레임 컴퓨터, 및 기타를 포함하는, 많은 유형의 컴퓨터를 포함할 수 있다는 것을 이해할 것이다. 본 발명의 구현예는 또한 분산형 컴퓨팅 환경에서 실행될 수 있고, 과제는 구내의 프로세싱 장치 및 (고정 배선 링크, 무선 링크에 의해서, 또는 고정 배선 또는 무선 링크의 조합에 의해서) 통신 네트워크를 통해서 링크된 원격 프로세싱 장치에 의해서 실시된다. 분산 컴퓨팅 환경에서, 프로그램 모듈은, 구내 및 원격 메모리 저장 장치모두 내에 위치될 수 있다.As described above, implementations of the invention may be implemented in a networked environment using logical connections to one or more remote computers having processors. Those skilled in the art will appreciate that such networked computing environments may be used in many, many, many, many applications, including personal computers, handheld devices, multiprocessor systems, microprocessor-based or programmable consumer electronics, network PCs, minicomputers, mainframe computers, ≪ / RTI > type of computer. Embodiments of the present invention may also be implemented in distributed computing environments where the challenges are addressed by processing devices in the premise and devices that are linked through a communications network (by fixed link, by wireless link, or by a combination of fixed or wireless links) Is performed by a remote processing device. In a distributed computing environment, program modules may be located within both the on-premises and remote memory storage devices.

본 발명의 전체 시스템 또는 부분을 구현하기 위한 예시적인 시스템은, 프로세싱 유닛, 시스템 메모리, 시스템 메모리를 포함하는 여러 시스템 구성요소를 프로세싱 유닛에 커플링시키는 시스템 버스를 포함하는, 컴퓨터 형태의 범용 컴퓨팅 컴퓨터를 포함할 수 있다. 시스템 메모리는 리드 온리 메모리(ROM) 및 랜덤 액세스 메모리(RAM)를 포함할 수 있다. 컴퓨터는 또한 자기 하드 디스크로부터의 판독 및 그에 대한 기록을 위한 자기 하드 디스크 드라이브, 소거 가능한 자기 디스크로부터의 판독 또는 그에 대한 기록을 위한 자기 디스크 드라이브, 및 CD ROM 또는 다른 광학 매체와 같은 소거 가능한 광학 디스크로부터의 판독 및 그에 대한 기록을 위한 광학 디스크를 포함할 수 있다. 드라이브 및 그들의 연관된 기계-판독 가능 매체는 기계-실행 가능 명령어, 데이터 구조, 프로그램 모듈 및 컴퓨터를 위한 다른 데이터의 비휘발성 저장을 제공한다. 또한, 본원에서 사용된 바와 같은 "단말기"라는 단어는 컴퓨터 입력 및 출력 장치를 포함하기 위한 것임을 주목하여야 한다. 본원에서 설명된 바와 같은 입력 장치는 키보드, 키패드, 마우스, 조이스틱 또는 유사한 기능을 실시하는 다른 입력 장치를 포함한다. 본원에서 설명된 바와 같은 출력 장치는 컴퓨터 모니터, 프린터, 팩시밀리 기계, 또는 유사한 기능을 실시하는 다른 출력 장치를 포함한다.An exemplary system for implementing an overall system or portion of the present invention includes a system bus that couples various system components including a processing unit, system memory, and system memory to a processing unit, . ≪ / RTI > The system memory may include read only memory (ROM) and random access memory (RAM). The computer also includes a magnetic hard disk drive for reading from and writing to a magnetic hard disk, a magnetic disk drive for reading from or writing to an erasable magnetic disk, and an erasable optical disk such as a CD ROM or other optical media. And an optical disk for reading from and writing to the optical disk. The drives and their associated machine-readable media provide non-volatile storage of machine-executable instructions, data structures, program modules, and other data for the computer. It should also be noted that the term "terminal" as used herein is intended to encompass computer input and output devices. An input device as described herein includes a keyboard, a keypad, a mouse, a joystick, or other input device that performs a similar function. An output device as described herein includes a computer monitor, printer, facsimile machine, or other output device that implements a similar function.

비록 본원의 도면이 방법 단계의 특정 순서 및 구성을 도시할 수 있지만, 이러한 단계의 순서가 도시된 것과 다를 수 있음이 이해된다는 것을 주목하여야 한다. 예를 들어, 둘 이상의 단계가 동시에 또는 부분적으로 동시에 실시될 수 있다. 또한, 구분된 단계들로 실시되는 일부 방법 단계들이 조합될 수 있고, 조합된 단계로서 실시되는 단계들이 구분된 단계들로 분리될 수 있으며, 특정 프로세스의 시퀀스는 반대가 될 수 있거나 달리 변경될 수 있고, 구분된 프로세스의 특성 및 수가 변경 또는 변화될 수 있다. 임의의 요소 또는 장비의 순서 또는 시퀀스가 대안적인 실시예에 따라서 변경되거나 치환될 수 있다. 따라서, 모든 그러한 변경은 첨부된 청구항에서 규정된 바와 같은 본 발명의 범위 내에 포함될 것이다. 그러한 변경은 선택된 소프트웨어 및 하드웨어 시스템 및 설계자 선택에 따를 것이다. 모든 그러한 변경은 발명의 범위 내에 포함된다는 것이 이해될 것이다. 유사하게, 본 발명의 소프트웨어 및 웹 구현예는 다양한 데이터베이스 탐색 단계, 상호 관련 단계, 비교 단계 및 결정 단계를 성취하기 위한 규칙 기반의 로직 및 다른 로직을 가지는 표준 프로그래밍 기술로 성취될 수 있다. 본 발명의 구현예에 관한 전술한 설명은 묘사 및 설명의 목적을 위해서 제공되었다. 본 발명의 개시된 정확한 형태로 제한하는 것 또는 배타적인 것으로 의도되지 않으며, 수정예 및 변경예는 전술한 교시 내용을 반영하여 가능할 수 있거나, 본 발명의 실행으로부터 획득될 수 있다. 당업자가 고려되는 특별한 용도에 적합한 것과 같은 다양한 구현예에서 그리고 다양한 수정예와 함께 본 발명을 이용할 수 있게 하기 위해서, 구현예는 본 발명의 원리 및 그 실제적 적용을 설명하기 위해서 선택되고 설명되었다. 첨부된 청구항에서 표현된 바와 같은 본 발명의 범위로부터 벗어나지 않고도, 구현예의 설계, 동작 조건 및 배열에서, 다른 치환, 수정, 변화, 및 생략이 이루어질 수 있다.It should be noted that although the figures herein may show particular orders and configurations of method steps, the order of these steps may be different from that shown. For example, two or more steps may be performed simultaneously or partially at the same time. In addition, some method steps implemented in separate steps may be combined, the steps performed as a combined step may be separated into separate steps, and the sequence of a particular process may be reversed or otherwise changed And the nature and number of distinct processes may be changed or changed. The sequence or sequence of any element or equipment may be varied or substituted according to alternative embodiments. Accordingly, all such modifications are intended to be included within the scope of the present invention as defined in the appended claims. Such changes will depend upon the selected software and hardware system and designer choices. It is to be understood that all such variations are included within the scope of the invention. Similarly, the software and web implementations of the present invention may be accomplished with standard programming techniques having rule-based logic and other logic to accomplish various database discovery steps, interrelated steps, comparison steps, and decision steps. The foregoing description of implementations of the invention has been presented for purposes of illustration and description. It is not intended to be exhaustive or to limit the invention to the precise form disclosed, and modifications and alterations may be made from the teachings of the foregoing teachings, or may be acquired from practice of the invention. To enable those skilled in the art to utilize the invention in various embodiments and with various modifications as are suited to the particular use contemplated, the embodiments have been chosen and described in order to explain the principles of the invention and its practical application. Other permutations, modifications, variations, and omissions may be made in the design, operating conditions and arrangements of the embodiments without departing from the scope of the invention as expressed in the appended claims.

비-금융 기관을 통한 안전한 자금 이체Secure transfer of funds through non-financial institutions

여러 구현예에서, 송금인 및/또는 수령인은 비-금융 기관(예를 들어, 서비스 제공자)에 의해서 유지되는 온라인 지불 프로세스 또는 물리적 지불 단말기에 접속할 수 있다. 본원에서 사용된 바와 같은, 자금의 "송금인"은 송금인의 금융 기관으로부터 수령인에게 자금의 금액을 이체하기 위한 명령어를 제공하는 주체(개인, 회사, 기업, 등)를 포함할 수 있다. 본원에서 사용된 바와 같이, 자금의 "수령인"은 송금인으로부터의 자금의 의도된 수령인을 지칭할 수 있다(예를 들어, 자금의 수령인은 수령인의 금융 기관의 수령인 계좌에서 자금을 수령할 수 있다). 본원에서 사용된 바와 같이, "자금 이체의 참여자"는 자금의 송금인 또는 자금의 수령인 모두를 지칭할 수 있다.In various implementations, the remitter and / or recipient may connect to an online payment process or physical payment terminal maintained by a non-financial institution (e.g., a service provider). As used herein, a "sender" of funds may include a subject (person, company, company, etc.) that provides instructions for transferring the amount of funds from the sender's financial institution to the recipient. As used herein, a "recipient" of funds may refer to an intended recipient of funds from the remitter (e.g., the recipient of the funds may receive funds from the recipient's account of the recipient's financial institution) . As used herein, a "participant in a fund transfer" may refer to both the sender of the funds or the recipient of the funds.

"금융 기관" 또는 FI는 투자, 대출, 및/또는 예금과 같은 금융 거래를 주로 취급하는 주체이다. 예시적인 금융 기관은 상업 은행, 투자 은행, 보험 회사, 증권사, 투자 회사, 돈 송금 주체, 신탁 회사, 저금 및 대출 회사, 신용 조합, 그림자 은행, 또는 기타와 같은 조직을 포함한다.A "financial institution" or FI is the entity that primarily deals with financial transactions such as investments, loans, and / or deposits. Exemplary financial institutions include organizations such as commercial banks, investment banks, insurance companies, securities firms, investment companies, money transfer entities, trust companies, savings and loan companies, credit unions, shadow banks, or others.

본원에서 사용된 바와 같은 "비-금융 기관" 또는 "비-FI"는, 그 주 기능의 부분으로서 금융 서비스를 제공하지 않는 주체를 지칭할 수 있다. 비-금융 기관은 상품 및 서비스의 판매 및 교환을 돕는 사업 주체를 포함할 수 있다. 그러한 사업 주체의 예는 서비스 주체 및 소매 주체(예를 들어, 벽돌- 및 -몰타르 소매 점포 및 온라인 소매점)를 포함한다. 일부 구현예에서, 비-금융 기관은 사회적 네트워크 서비스를 사용자 및/또는 다른 개인에게 제공하는 사회적 네트워킹 주체를 포함한다. 그러한 사회적 네트워킹 주체의 예는 Facebook®, Linkedln®, Alphabet®, Inc.에 의해서 제공되는 사회적 네트워크, 및 Snapchat®를 포함한다.A "non-financial institution" or "non-FI ", as used herein, may refer to a subject that does not provide financial services as part of its primary function. Non-financial institutions may include business entities that assist in the sale and exchange of goods and services. Examples of such business entities include service entities and retail entities (e.g., brick-and-mortar retail stores and online retail stores). In some implementations, the non-financial institution includes a social networking entity that provides the social network service to the user and / or other individuals. Examples of such social networking entities include social networks provided by Facebook®, LinkedIn®, Alphabet®, Inc., and Snapchat®.

비-금융 기관은 온라인 지불 시스템을 지원할 수 있다. 본원에서 사용된 바와 같은, "온라인 지불 시스템"은, 개인의 디지털 장치를 이용하는 개인(예를 들어, 송금인 또는 수령인)에 의해서 상품/서비스가 브라우징, 검토, 및/또는 지불될 수 있게 하는 서버 시스템뿐만 아니라 웹사이트 또는 네트워크화된 애플리케이션을 지칭할 수 있다. 예를 들어, 비-금융 기관은, 비-금융 기관에 대한, 제공된 서비스의 지불 또는 과거 청구서의 지불을 위한 물리적 장치 및/또는 온라인 서비스를 제공할 수 있다. 다른 예에서, 온라인 소매점(예를 들어, GAP)은 인터넷과 같은 공공 네트워크를 통해서 통신하는 지불 프로세싱 서버를 제공할 수 있다. 개인은, (임의 수의 디지털 장치 상의 브라우저가 접속할 수 있는) 웹페이지 또는 스마트폰 상의 애플리케이션과 같은 애플리케이션을 통해서 지불 프로세싱 서버와 상호 작용할 수 있다.Non-financial institutions can support online payment systems. As used herein, an "online payment system" is a server system that allows a product / service to be browsed, reviewed and / or paid by an individual (e.g., a remitter or recipient) But may also refer to a web site or a networked application. For example, a non-financial institution may provide physical devices and / or online services for payment of a provided service or payment of a past claim to a non-financial institution. In another example, an online retail store (e.g., GAP) may provide a payment processing server that communicates over a public network, such as the Internet. An individual can interact with a payment processing server through an application, such as a web page (which can be accessed by browsers on any number of digital devices) or an application on a smart phone.

여러 구현예에서, 비-금융 기관은, 상품 및/또는 서비스의 지불을 위한 개인으로부터의 자금을 수락하는 물리적 지불 단말기를 포함할 수 있다. 비-금융 기관의 물리적 지불 단말기는 또한 개인이 자금(예를 들어, 물리적 통화, 디지털 통화, 또는 기타)를 획득하게 할 수 있다.In various implementations, the non-financial institution may include a physical payment terminal that accepts funds from an individual for payment of goods and / or services. A physical payment terminal of a non-financial institution may also allow an individual to acquire funds (e.g., physical currency, digital currency, or the like).

금융 기관은 송금인과 수령인 사이의 금융 중개인과 같은 역할을 할 수 있고 자금의 이체를 도울 수 있다. 금융 기관은 정부(들) 및/또는 다른 규제 기관에 의해서 규제될 수 있다. "송금인 금융 기관"은, 자금을 다른 주체에 이체하려고 하는 주체에 금융 서비스를 제공하는 금융 기관을 지칭할 수 있다. 예를 들어, 송금인 금융 기관은 송금인의 은행일 수 있다. 송금인의 은행은 송금인과 연관된 임의 수의 은행 계좌를 포함할 수 있다. 송금인의 각각의 계좌는 하나 이상의 송금인 계좌 번호(예를 들어, 송금인의 계좌를 식별하는 계좌 번호)를 포함할 수 있다. 송금인 금융 기관은, 송금인이 자금을 수령인에게 이체하기 위해서 이용할 수 있는 자금(물리적 통화, 디지털 통화, 크레디트의 라인(들), 등)에 대한 접속을 제공할 수 있다.A financial institution can act like a financial intermediary between a sender and a recipient, and can assist in the transfer of funds. Financial institutions may be regulated by the government (s) and / or other regulatory agencies. A "remittance financial institution" may refer to a financial institution that provides financial services to the entity seeking to transfer funds to another entity. For example, the remitting financial institution may be the bank of the sender. The bank of the sender may include any number of bank accounts associated with the sender. Each of the remitter's accounts may include one or more remitter account numbers (e.g., an account number identifying the remitter's account). The remitting financial institution may provide access to funds (physical currency, digital currency, credit line (s), etc.) that the remitter can use to transfer funds to the recipient.

"수령인 금융 기관"은, 자금을 다른 주체로부터 수령하는 주체에 금융 서비스를 제공하는 금융 기관을 지칭할 수 있다. 예를 들어, 수령인 금융 기관은 수령인의 은행일 수 있다. 수령인의 은행은 수령인과 연관된 임의 수의 은행 계좌를 포함할 수 있다. 수령인의 각각의 계좌는 하나 이상의 수령인 계좌 번호(예를 들어, 수령인의 계좌를 식별하는 계좌 번호)를 포함할 수 있다. 수령인 금융 기관은, 수령인이 자금을 송금인으로부터 수령하기 위해서 이용할 수 있는 자금(물리적 통화, 디지털 통화, 크레디트의 라인(들), 등)에 대한 접속을 제공할 수 있다."Recipient financial institution" may refer to a financial institution that provides financial services to the entity receiving funds from another entity. For example, the recipient financial institution may be the recipient's bank. The recipient's bank may include any number of bank accounts associated with the recipient. Each recipient's account may include one or more recipient account numbers (e.g., an account number identifying the recipient's account). The recipient financial institution may provide access to funds (physical currency, digital currency, credit line (s), etc.) that the recipient can use to receive funds from the remitter.

도 12는 일부 구현예에 따른, 송금인 비-금융 기관 시스템으로부터 수령인 비-금융 기관 시스템으로 자금을 안전하게 이체하기 위한 자금 이체 시스템(1200)의 도면을 도시한다. 자금 이체 시스템(1200)은 송금인 시스템(1202), 수령인 시스템(1204), 제1 비-FI 시스템(1206), 제2 비-FI 시스템(1208), 송금인 FI 시스템(1210), 수령인 FI 시스템(1212), 지불 서비스 시스템(1218), 자동 어음 교환소(ACH) 시스템(1220), 공공 네트워크(1214) 및 ACH 네트워크(예를 들어, 사적 네트워크)(1216)를 포함할 수 있다.12 illustrates a diagram of a funds transfer system 1200 for securely transferring funds from a remitter non-financial institution system to a recipient non-financial institution system, according to some embodiments. The funds transfer system 1200 includes a remitter system 1202, a recipient system 1204, a first non-FI system 1206, a second non-FI system 1208, a remitter FI system 1210, a recipient FI system 1212, a payment service system 1218, an automatic cancellation system (ACH) system 1220, a public network 1214 and an ACH network (e.g., private network) 1216.

송금인 시스템(1202)은 송금인(예를 들어, 사용자)과 연관된 하나 이상의 디지털 장치를 포함할 수 있다. 예로서, 송금인은, 비-금융 기관의 웹사이트 또는 비-금융 기관의 물리적 지불 단자를 이용하여(예를 들어, 비-금융 기관에 의해서 제공된 단말기와 함께 신용 카드, 직불 카드, 또는 스마트 장치를 이용하여), 자금을 제3자 수령인에게 이체하는 사람일 수 있다. 예로서, 송금인은, 소매점에 의해서 관리되는 네트워크화된 애플리케이션 또는 웹페이지(예를 들어, 제1 비-FI 시스템(1206))에 대한 접속을 가지는 사람일 수 있다. 송금인에 의한 자금 이체는, 이하에서 더 설명되는, 송금인 금융 기관에 의해서 뒷받침될 수 있다. 예로서, 송금인은, 송금인이 수령인에게 이체하고자 하는 자금에 대한 접속을 제공하는 송금인 금융 기관의 송금인 계좌를 유지할 수 있다.The remitter system 1202 may include one or more digital devices associated with a remitter (e.g., a user). By way of example, the remitter may use a physical payment terminal of a non-financial institution's website or non-financial institution (e.g., a credit card, debit card, or smart device with a terminal provided by a non- ), And transfer the money to the third party recipient. As an example, the remitter may be a person with a networked application managed by a retail store or a connection to a web page (e.g., the first non-FI system 1206). Fund transfer by the remitter may be supported by the remitting financial institution, described further below. As an example, a remitter may maintain a remittance account of a remitting financial institution that provides a connection to the money the remitter wants to transfer to the recipient.

송금인 시스템(1202)은, 예가 도 19에 도시되고 이하에서 더 설명되는, 디지털 장치의 구성요소의 일부 또는 모두를 가질 수 있다. 예를 들어, 송금인 시스템(1202)은, 컴퓨터(예를 들어, 데스크탑 또는 랩탑 컴퓨터), 셀룰라 폰, 스마트폰, 모바일 핸드헬드 무선 e-메일 장치, 개인용 정보 단말기, 휴대용 게임 장치, 또는 다른 적절한 디지털 장치일 수 있다. 송금인 시스템(1202)은 또한 메모리 내에 저장된 명령어를 실행하도록 구성된 하나 이상의 프로세서를 포함할 수 있다.The remitter system 1202 may have some or all of the components of the digital device, examples of which are shown in FIG. 19 and described further below. For example, the remitter system 1202 may be a computer (e.g., a desktop or laptop computer), a cellular phone, a smart phone, a mobile handheld wireless e-mail device, a personal digital assistant, Device. The remitter system 1202 may also include one or more processors configured to execute instructions stored in memory.

송금인 시스템(1202)은 네트워크 인터페이스 로직(1222), 디스플레이 장치(1224), 입력 장치(1226), 및 클라이언트 애플리케이션(1228)을 포함할 수 있다. 네트워크 인터페이스 로직(1222)은, 송금인 시스템(1202)과 공공 네트워크(1214)(또는 임의의 네트워크) 사이의 연결을 가능하게 하는 프로그램 로직을 포함할 수 있다. 디스플레이 장치(1224)는, 온라인 지불 시스템의 그래픽 사용자 인터페이스(GUI) 또는 지불 서버 시스템(1218)로부터의 정보 및/또는 송금인 FI 시스템(1210)으로부터의 정보와 같은, 콘텐츠를 디스플레이하도록 구성된 디스플레이를 포함할 수 있다. 송금인이 계좌 접속 개시를 허용하도록 그리고 사용자로부터 자금 이체 요청 정보를 수신하는 것을 돕도록, 입력 장치(1226)가 이용될 수 있다.The remitter system 1202 may include network interface logic 1222, a display device 1224, an input device 1226, and a client application 1228. Network interface logic 1222 may include program logic to enable a connection between the remitter system 1202 and the public network 1214 (or any network). Display device 1224 includes a display configured to display content, such as information from a graphical user interface (GUI) or payment server system 1218 of an online payment system and / or information from a remitter FI system 1210 can do. An input device 1226 may be used to allow the sender to initiate account access and to assist in receiving the funds transfer request information from the user.

일부 구현예에서, 송금인 시스템(1202)은 수령인 시스템(1204)에 자금을 송금하게 할 수 있다. 예를 들어, 송금인 시스템(1202)은, 제1 비-FI 시스템(1206)에 의해서 지원되는 온라인 지불 프로세스(예를 들어, 온라인 지불 시스템)와 상호 작용하도록 구성된 브라우저 또는 애플리케이션을 포함할 수 있다.In some implementations, the remitter system 1202 may allow the recipient system 1204 to send funds. For example, the remitter system 1202 may include a browser or application configured to interact with an online payment process (e.g., an online payment system) supported by the first non-FI system 1206.

클라이언트 애플리케이션(1228)은 송금인 시스템(1202)의 기능 중 하나 이상을 구현하도록 구성된 프로그램 로직을 포함할 수 있다. 일부 구현예에서, 클라이언트 애플리케이션(1228)은 콘텐츠를 수신하고 (예를 들어, 디스플레이 장치(1224)에) 디스플레이하도록 구성된 애플리케이션일 수 있거나 포함할 수 있고, 또는 송금인 FI 시스템(1210)으로부터 웹 페이지를 수신하고 디스플레이하도록 구성된 웹 브라우저일 수 있거나 포함할 수 있다. 예를 들어, 클라이언트 애플리케이션(1228)은 모바일 웹 브라우저, 단문 메시징 서비스(SMS) 또는 다른 문자 메시징 애플리케이션, 전용 애플리케이션 또는 네트워크(1214)를 통해서 정보를 송신/수신하도록 구성된 다른 컴퓨터 프로그램을 포함할 수 있다.The client application 1228 may include program logic configured to implement one or more of the functions of the remitter system 1202. [ In some implementations, the client application 1228 may be an application configured to receive content (e.g., on display device 1224) and display it, or may include a web page from the remitter FI system 1210 And may be a web browser configured to receive and display web pages. For example, the client application 1228 may include a mobile web browser, a short messaging service (SMS) or other text messaging application, a dedicated application, or other computer program configured to send / receive information via the network 1214 .

도 12가 자금 이체 시스템(1200) 내의 송금인 시스템(1202)을 도시하지만, 일부 구현예에서, 송금인 시스템(1202)은 자금 이체 시스템(1200) 내에 상주하지 않을 수 있다는 것 또는 송금인 시스템(1202)의 기능의 일부 또는 전부가 제1 비-FI 시스템(1206)에 의해서 실시될 수 있다는 것을 주목하여야 한다. 예를 들어, 제1 비-FI 시스템(1206)이 물리적 지불 단말기를 포함하는 일부 구현예에서, 자금 이체 시스템(1200)은 송금인 시스템(1202)을 포함하지 않을 수 있고 및/또는 제1 비-FI 시스템(1206)은 송금인 시스템(1202)에 기인하는 기능의 일부 또는 모두를 실시할 수 있다.Although FIG. 12 shows the remitter system 1202 in the funds transfer system 1200, in some implementations, the remitter system 1202 may not reside within the funds transfer system 1200, It should be noted that some or all of the functionality may be implemented by the first non-FI system 1206. For example, in some implementations where the first non-FI system 1206 includes a physical pay terminal, the funds transfer system 1200 may not include the remitter system 1202 and / or the first non- The FI system 1206 may implement some or all of the functionality attributed to the remitter system 1202.

수령인 시스템(1204)은 수령인과 연관된 디지털 장치를 포함할 수 있다. 예를 들어, 수령인은 (예를 들어, 송금인 시스템(1202)으로부터) 비-금융 기관의 온라인 지불 프로세스(예를 들어, 제1 비-FI 시스템(1206))를 통해서 송금인에 의해서 증명된 자금을 수령하는 사람일 수 있다. 수령인에 대한 자금 이체는 수령인 금융 기관에서 수령인이 보유하는 계좌로의 이체를 포함할 수 있다. 일부 구현예에서, 자금은, 수령인이 자금을 이용할 수 있기 전에, 수령인 금융 기관(예를 들어, 수령인 FI 시스템(1212))에서 수령인이 보유한 수령인 계좌 내로 이체된다. 여러 구현예에서, 수령인 FI 시스템(1212)은, (예를 들어, ACH 네트워크(1216)를 통해서) 송금인 FI 시스템(1210)의 송금인의 계좌로부터 자금이 이체되기 전에, 수령인에 자금을 제공할 수 있다.Recipient system 1204 may include a digital device associated with the recipient. For example, the recipient may receive funds (e.g., from the remitter system 1202) that are proven by the remitter via an online payment process of the non-financial institution (e. G., The first non-FI system 1206) It may be the person who receives it. The transfer of money to the recipient may involve transfer from the recipient financial institution to the account held by the recipient. In some implementations, the funds are transferred into the recipient's account held by the recipient in the recipient financial institution (e.g., recipient FI system 1212) before the recipient can use the funds. In various implementations, the recipient FI system 1212 may provide funds to the recipient (e.g., via the ACH network 1216) before funds are transferred from the account of the remitter of the remitter FI system 1210 have.

수령인 시스템(1204)은, 예가 도 19에 도시되고 이하에서 더 설명되는, 디지털 장치의 구성요소의 일부 또는 모두를 가질 수 있다. 송금인 시스템(1202)과 유사하게, 수령인 시스템(1204)은, 컴퓨터(예를 들어, 데스크탑 또는 랩탑 컴퓨터), 셀룰라 폰, 스마트폰, 모바일 핸드헬드 무선 e-메일 장치, 개인용 정보 단말기, 휴대용 게임 장치, 또는 다른 적절한 디지털 장치일 수 있다. 수령인 시스템(1204)은 또한 메모리 내에 저장된 명령어를 실행하도록 구성된 하나 이상의 프로세서를 포함할 수 있다.The recipient system 1204 may have some or all of the components of the digital device, examples of which are shown in Figure 19 and described further below. Similar to the remitter system 1202, the recipient system 1204 can be a computer (e.g., a desktop or laptop computer), a cellular phone, a smart phone, a mobile handheld wireless e-mail device, , Or other suitable digital device. Recipient system 1204 may also include one or more processors configured to execute instructions stored in memory.

수령인 시스템(1204)은 네트워크 인터페이스 로직(1230), 디스플레이 장치(1232), 입력 장치(1234), 및 클라이언트 애플리케이션(1236)을 포함할 수 있다. 네트워크 인터페이스 로직(1230), 디스플레이 장치(1232), 및 입력 장치(1234)는 송금인 시스템(1202) 내의 그 대응 부분과 유사하게 구성될 수 있다. 클라이언트 애플리케이션(1236)은 수령인 시스템(1204)의 기능 중 하나 이상을 구현하도록 구성된 프로그램 로직을 포함할 수 있다. 여러 구현예에서, 클라이언트 애플리케이션(1236)은, 제1 비-FI 시스템(1206), 제2 비-FI 시스템(1208), 송금인 FI 시스템(1210), 지불 서비스 시스템(1218), 수령인 FI 시스템(1212), 또는 임의 조합으로부터, 콘텐츠를 수신 및 디스플레이하도록 구성된 애플리케이션 또는 웹 페이지를 수신 및 디스플레이하도록 구성된 웹 브라우저를 포함할 수 있다. 클라이언트 애플리케이션(1236)은 모바일 웹 브라우저, 단문 메시징 서비스(SMS) 또는 다른 문자 메시징 애플리케이션, 전용 애플리케이션 또는 네트워크(1214)를 통해서 정보를 송신/수신하도록 구성된 다른 컴퓨터 프로그램을 포함할 수 있다.The recipient system 1204 may include network interface logic 1230, a display device 1232, an input device 1234, and a client application 1236. Network interface logic 1230, display device 1232, and input device 1234 may be configured similar to their counterparts in remitter system 1202. [ The client application 1236 may include program logic configured to implement one or more of the functions of the recipient system 1204. In various embodiments, the client application 1236 includes a first non-FI system 1206, a second non-FI system 1208, a remitter FI system 1210, a payment service system 1218, a recipient FI system 1212), or any combination thereof, configured to receive and display content and web pages configured to receive and display web pages. The client application 1236 may include a mobile web browser, a short messaging service (SMS) or other text messaging application, a dedicated application, or other computer program configured to send / receive information via the network 1214.

여러 구현예에서, 수령인 시스템(1204)은, 송금인으로부터의 자금을 수령하기 위한 허락을 요청하는 통지 요청, 거래의 승인을 요청하는 통지 요청, 자금의 이체 상태를 나타내는 통지, 및/또는 송금인으로부터의 성공적인 자금 이체의 통지를 수신할 수 있다. 수령인 시스템(1204)은 제1 비-FI 시스템(1206), 제2 비-FI 시스템(1208), 또는 그 모두에 의해서 지원되는 온라인 지불 프로세스와 상호 작용하도록 구성될 수 있다.In various embodiments, the recipient system 1204 may include a notification request to request permission to receive funds from the remitter, a notification request to request approval of the transaction, a notification to indicate the transfer status of the funds, and / You can receive a notification of successful fund transfer. Recipient system 1204 may be configured to interact with an online payment process supported by first non-FI system 1206, second non-FI system 1208, or both.

도 12가 자금 이체 시스템(1200) 내의 수령인 시스템(1204)을 도시하지만, 일부 구현예에서, 수령인 시스템(1204)은 자금 이체 시스템(1200) 내에 상주하지 않을 수 있다는 것 또는 수령인 시스템(1204)의 기능의 일부 또는 전부가 제2 비-FI 시스템(1208)에 의해서 실시될 수 있다는 것을 주목하여야 한다. 예를 들어, 제2 비-FI 시스템(1208)이 물리적 지불 단말기를 포함하는 일부 구현예에서, 자금 이체 시스템(1200)은 수령인 시스템(1204)을 포함하지 않을 수 있고 및/또는 제2 비-FI 시스템(1208)은 수령인 시스템(1204)에 기인하는 기능의 일부 또는 모두를 실시할 수 있다.12 illustrates recipient system 1204 in fund transfer system 1200, recipient system 1204 may not be resident within fund transfer system 1200, or in some embodiments, It should be noted that some or all of the functionality may be implemented by the second non-FI system 1208. For example, in some implementations where the second non-FI system 1208 includes a physical payment terminal, the funds transfer system 1200 may not include the recipient system 1204 and / or the second non- The FI system 1208 may implement some or all of the functionality attributed to the recipient system 1204.

제1 비-FI 시스템(1206)은 제1 비-금융 기관의 기능을 지원하도록 구성된 임의 수의 디지털 장치를 포함할 수 있다. 예를 들어, 제1 비-FI 시스템(1206)은 소매점의 웹사이트를 호스팅하는 서버일 수 있다. 웹사이트는 사용자(예를 들어, 송금인 또는 수령자)가 상품 및/또는 서비스를 브라우징하게 할 수 있다. 웹사이트는 또한 사용자가 상품 및/또는 서비스를 구매하게 할 수 있다. 일부 구현예에서, 제1 비-FI 시스템(1206)은 임의 수의 디지털 장치 상의 애플리케이션(예를 들어, 클라이언트 애플리케이션(1228) 또는 클라이언트 애플리케이션(1236))과 상호 작용하기 위한 서버일 수 있다. 애플리케이션은 사용자가 상품 및/또는 서비스에 대한 지불을 하게 할 수 있다.The first non-FI system 1206 may include any number of digital devices configured to support the functions of the first non-financial institution. For example, the first non-FI system 1206 may be a server hosting a retail store's web site. The web site may allow a user (e.g., a sender or recipient) to browse the goods and / or services. The web site may also allow the user to purchase goods and / or services. In some implementations, the first non-FI system 1206 may be a server for interacting with an application (e.g., client application 1228 or client application 1236) on any number of digital devices. The application may allow the user to pay for the goods and / or services.

여러 구현예에서, 제1 비-FI 시스템(1206)은 자금을 다른 사용자에게 지향시키도록 사용자를 보조하기 위한 서비스를 제공할 수 있다. 예를 들어, 제1 비-FI 시스템(1206)은, 송금인 또는 수령인이 지불 서비스 시스템(1218)에 등록할 수 있게 하는 인터페이스 또는 디바이스를 제공할 수 있다. 인터페이스는 또한 송금인 시스템(1202)이 수령인을 식별할 수 있게 하고 수령인에게 이체하기 위한 금액을 나타내게 할 수 있다. 제1 비-FI 시스템(1206)은 정보의 전부 또는 일부를 지불 서비스 시스템(1218), 송금인 FI 시스템(1210), 또는 본원에서 더 설명되는 임의의 다른 시스템에 제공할 수 있다. 그러한 구현예에서, 제1 비-FI 시스템(1206)은 메모리 내에 저장된 명령어를 실행하도록 구성된 하나 이상의 프로세스를 각각 가지는 하나 이상의 서버를 포함할 수 있다. 서버는 송금인 시스템(1202) 상의 클라이언트 애플리케이션(1228)에 의해서 제공되는 지불 정보를 프로세스하도록 구성될 수 있다.In various implementations, the first non-FI system 1206 may provide a service to assist the user to direct funds to another user. For example, the first non-FI system 1206 may provide an interface or device that allows the remitter or recipient to register with the payment service system 1218. [ The interface may also allow the remitter system 1202 to identify the recipient and indicate an amount for transfer to the recipient. The first non-FI system 1206 may provide all or a portion of the information to the payment service system 1218, the remitter FI system 1210, or any other system described further herein. In such an implementation, the first non-FI system 1206 may include one or more servers each having one or more processes configured to execute instructions stored in memory. The server may be configured to process the payment information provided by the client application 1228 on the remitter system 1202.

제1 비-FI 시스템(1206)은, 예가 도 19에 도시되고 이하에서 더 설명되는, 디지털 장치의 구성요소의 일부 또는 모두를 가질 수 있다. 일부 구현예에서, 제1 비-FI 시스템(1206)은, 송금인 비-금융 기관을 위한 지불을 관리하도록 구성된 물리적 지불 단말기를 포함한다. 이러한 구현예에서, 물리적 지불 단말기는, 송금인(예를 들어, 물리적 단말기의 신용 카드)으로부터의 또는 송금인 시스템(1202)으로부터의 지불 정보를 프로세스하도록 구성된 회로망, 다른 하드웨어, 및/또는 소프트웨어를 포함할 수 있다.The first non-FI system 1206 may have some or all of the components of the digital device, examples of which are shown in Figure 19 and described further below. In some implementations, the first non-FI system 1206 includes a physical payment terminal configured to manage payments for remitter non-financial institutions. In this embodiment, the physical payment terminal includes a network, other hardware, and / or software configured to process payment information from the remitter (e.g., a credit card of the physical terminal) or from the remitter system 1202 .

제1 비-FI 시스템(1206)은 네트워크 인터페이스 로직(1238), 선택적인 디스플레이 장치(1240), 입력 장치(1242), 및 비-FI 애플리케이션(1244)을 포함할 수 있다. 네트워크 인터페이스 로직(1238), 디스플레이 장치(1240), 및 입력 장치(1242)는 본원에서 설명된 대응 부분과 유사하게 구성될 수 있다.The first non-FI system 1206 may include network interface logic 1238, an optional display device 1240, an input device 1242, and a non-FI application 1244. Network interface logic 1238, display device 1240, and input device 1242 may be configured similar to the corresponding portions described herein.

비-FI 애플리케이션(1244)은 송금인 비-금융 기관을 위한 지불을 관리하도록 구성될 수 있다. 예를 들어, 비-FI 애플리케이션(1244)은 물리적 장치, 웹 페이지, 또는 (예를 들어, 클라이언트 애플리케이션(1228)을 포함하는) 애플리케이션에 대한 정보를 제공할 수 있다. 비-FI 애플리케이션(1244)은, 일부 구현예에서, 사용자가 이전에 구매한 상품/서비스에 대한 지불을 하게 할 수 있고, 상품/서비스를 브라우징하게 할 수 있고, 상품/서비스를 구매하게 할 수 있으며, 및/또는 돈을 다른 사용자에게 이체하기 위한 요청을 제공하게 할 수 있다. 일부 구현예에서, 송금인 비-FI 애플리케이션(1244)은 제1 비-FI 시스템(1206)에 의해서 지원되는 물리적 지불 단말기에 제공되는 지불 정보를 프로세스하기 위한 프로그램 로직을 포함할 수 있다. 송금인 비-FI 애플리케이션(1244)은 제1 비-FI 시스템(1206)에 의해서 관리되는 온라인 지불 프로세스를 지원하기 위한 프로그램 로직을 포함할 수 있다.Non-FI applications 1244 may be configured to manage payments for remitter non-financial institutions. For example, the non-FI application 1244 may provide information about a physical device, a web page, or an application (e.g., including a client application 1228). The non-FI application 1244 may, in some implementations, allow a user to pay for a previously purchased product / service, browse the product / service, And / or provide a request to transfer money to another user. In some implementations, the remitter non-FI application 1244 may include program logic for processing payment information provided to the physical payment terminal supported by the first non-FI system 1206. [ The remitter non-FI application 1244 may include program logic for supporting an online payment process managed by the first non-FI system 1206. [

일부 구현예에서, 비-FI 애플리케이션(1244) 또는 금융 서비스 제공자(예를 들어, MasterCard 네트워크)는 송금인 또는 수령인을 위한 토큰을 생성하기 위해서 송금인 또는 수령인의 금융 도구와 연관된 많은 수의 다른 식별 정보(예를 들어, 신용 카드 또는 직불 카드 번호)를 토크나이즈(예를 들어, 암호화)할 수 있다. 금융 도구의 발행 금융 기관 또는 후순위(backing) 금융 기관은 본원에서 개시된 바와 같이 정보를 복구하기 위해서 토큰을 디-토크나이징할 수 있다. 비-FI 기관(1244)은 장래의 거래를 위해서 송금인 또는 수령인의 토크나이즈된 금융 도구를 저장할 수 있다. 비-FI 애플리케이션(1244)은 또한, 금융 도구와 연관된 금융 기관(예를 들어, 금융 도구를 발행한 금융 기관)을 식별하는 금융 식별자를 가져오거나 또는 식별할 수 있다.In some implementations, a non-FI application 1244 or financial service provider (e.g., a MasterCard network) may provide a number of different identification information (e.g., (E.g., a credit card or debit card number), for example. Issuance of financial instruments Financial institutions or backing financial institutions may de-talk tokens to recover information as disclosed herein. The non-FI organization 1244 may store the tokenized financial instrument of the sender or recipient for future transactions. The non-FI application 1244 can also fetch or identify a financial identifier that identifies a financial institution associated with the financial instrument (e.g., the financial institution that issued the financial instrument).

제2 비-FI 시스템(1208)은 제1 비-FI 시스템(1206)과 유사할 수 있다. 예를 들어, 양 시스템은 동일한 주체 또는 관련된 주체들에 의해서 소유될 수 있다(예를 들어, 양 시스템은 동일한 주체를 위한 서비스를 제공한다). 대안적으로, 각각의 시스템은 상이한 주체들에 의해서 동작, 소유, 또는 제어될 수 있다.The second non-FI system 1208 may be similar to the first non-FI system 1206. For example, both systems may be owned by the same or related subjects (e.g., both systems provide services for the same subject). Alternatively, each system may be operated, owned, or controlled by different entities.

제1 비-FI 시스템(1206)과 유사하게, 제2 비-FI 시스템(1208)은 제2 비-금융 기관의 기능을 지원하도록 구성된 임의 수의 디지털 장치를 포함할 수 있다. 예를 들어, 제2 비-FI 시스템(1208)은 임의 수의 개인에게 자금을 이체하기 위해서 송금인 또는 수령인의 공공 식별자 및/또는 계좌 번호를 수신하기 위한 물리적 인터페이스를 제공할 수 있다. 다른 예에서, 제2 비-FI 시스템(1208)은 소매점의 웹사이트를 호스팅하는 서버일 수 있다. 웹사이트는 사용자(예를 들어, 송금인 또는 수령자)가 상품 또는 서비스의 과거 구매 및/또는 장래 구매를 브라우징하게 할 수 있다. 웹사이트는 또한 사용자가 상품 및/또는 서비스를 구매하게 할 수 있다. 일부 구현예에서, 제2 비-FI 시스템(1208)은 임의 수의 디지털 장치 상의 애플리케이션(예를 들어, 클라이언트 애플리케이션(1228) 또는 클라이언트 애플리케이션(1236))과 상호 작용하기 위한 서버일 수 있다. 애플리케이션은 사용자가 상품 및/또는 서비스에 대한 지불을 하게 할 수 있다.Similar to the first non-FI system 1206, the second non-FI system 1208 may include any number of digital devices configured to support the functions of the second non-financial institution. For example, the second non-FI system 1208 may provide a physical interface for receiving the remitter or recipient's public identifier and / or account number to transfer funds to any number of individuals. In another example, the second non-FI system 1208 may be a server hosting a retail store's web site. A web site may allow a user (e.g., a sender or recipient) to browse past and / or future purchases of goods or services. The web site may also allow the user to purchase goods and / or services. In some implementations, the second non-FI system 1208 may be a server for interacting with an application (e.g., client application 1228 or client application 1236) on any number of digital devices. The application may allow the user to pay for the goods and / or services.

여러 구현예에서, 제2 비-FI 시스템(1208)은 자금을 다른 사용자에게 지향시키도록 사용자를 보조하기 위한 서비스를 제공할 수 있다. 예를 들어, 제2 비-FI 시스템(1208)은, 송금인 또는 수령인이 지불 서비스 시스템(1208)에 등록할 수 있게 하는 (예를 들어, 물리적 장치의) 인터페이스를 제공할 수 있다. 인터페이스는 또한 송금인 시스템(1202)이 수령인을 식별할 수 있게 하고 수령인에게 이체하기 위한 금액을 나타내게 할 수 있다. 제2 비-FI 시스템(1208)은 정보의 전부 또는 일부를 지불 서비스 시스템(1218), 제1 FI 시스템(1206), 또는 본원에서 더 설명되는 임의의 다른 시스템에 제공할 수 있다. 그러한 구현예에서, 제2 비-FI 시스템(1208)은, 메모리 내에 저장된 명령어를 실행하도록 구성된 하나 이상의 프로세스를 각각 가지는 하나 이상의 서버를 포함할 수 있다. 서버는 수령인 시스템(1204) 상의 클라이언트 애플리케이션(1236)에 의해서 제공되는 지불 정보를 프로세스하도록 구성될 수 있다.In various implementations, the second non-FI system 1208 may provide a service to assist the user to direct funds to another user. For example, the second non-FI system 1208 may provide an interface (e.g., of a physical device) that allows a remitter or recipient to register with the payment service system 1208. The interface may also allow the remitter system 1202 to identify the recipient and indicate an amount for transfer to the recipient. The second non-FI system 1208 may provide all or a portion of the information to the payment service system 1218, the first FI system 1206, or any other system described further herein. In such an implementation, the second non-FI system 1208 may include one or more servers each having one or more processes configured to execute instructions stored in memory. The server may be configured to process the payment information provided by the client application 1236 on the recipient system 1204.

제2 비-FI 시스템(1208)은, 예가 도 19에 도시되고 이하에서 더 설명되는, 디지털 장치의 구성요소의 일부 또는 모두를 가질 수 있다. 제2 비-FI 시스템(1208)은, 예가 도 19에 도시되고 이하에서 더 설명되는, 디지털 장치의 구성요소의 일부 또는 모두를 가질 수 있다. 일부 구현예에서, 제2 비-FI 시스템(1208)은, 수령인 비-금융 기관을 위한 지불을 관리하도록 구성된 서버 및/또는 물리적 지불 단말기를 포함한다. 물리적 지불 단말기는 수령인 시스템(1204) 상의 지불 하드웨어 내의 지불 정보를 프로세스하도록 구성된 회로망, 다른 하드웨어, 및/또는 소프트웨어를 포함할 수 있다.The second non-FI system 1208 may have some or all of the components of the digital device, examples of which are shown in Figure 19 and described further below. The second non-FI system 1208 may have some or all of the components of the digital device, examples of which are shown in Figure 19 and described further below. In some implementations, the second non-FI system 1208 includes a server and / or a physical payment terminal configured to manage payments for the recipient non-financial institution. The physical payment terminal may comprise a circuitry, other hardware, and / or software configured to process payment information within the payment hardware on the recipient system 1204.

일부 구현예에서, 제2 비-FI 시스템(1208)은 수령인 비-금융 기관을 위한 온라인 지불 프로세스를 지원하도록 구성될 수 있다. 그러한 구현예에서, 제2 비-FI 시스템(1208)은, 메모리 내에 저장된 명령어를 실행하도록 구성된 하나 이상의 프로세스를 각각 가지는 하나 이상의 서버를 포함할 수 있다. 서버는 수령인 시스템(1204) 상의 클라이언트 애플리케이션(1236)에 의해서 제공되는 지불 정보를 프로세스하도록 구성될 수 있다.In some implementations, the second non-FI system 1208 may be configured to support an online payment process for the recipient non-financial institution. In such an implementation, the second non-FI system 1208 may include one or more servers each having one or more processes configured to execute instructions stored in memory. The server may be configured to process the payment information provided by the client application 1236 on the recipient system 1204.

제2 비-FI 시스템(1208)은 네트워크 인터페이스 로직(1246), 디스플레이 장치(1248), 입력 장치(1250), 및 비-FI 애플리케이션(1252)을 포함할 수 있다. 네트워크 인터페이스 로직(1246), 디스플레이 장치(1248), 및 입력 장치(1250)는 본원에서 설명된 대응 부분과 유사하게 구성될 수 있다. 비-FI 애플리케이션(1252)은 지불을 관리하도록 구성될 수 있다. 수령인 비-FI 애플리케이션(1252)은 제2 비-FI 시스템(1208)에 의해서 지원되는 웹사이트 또는 물리적 지불 단말기에 제공되는 지불 정보를 프로세스하기 위한 프로그램 로직을 포함할 수 있다. 일부 구현예에서, 수령인 비-FI 애플리케이션(1252)은, 송금인 또는 수령자의 금융 도구(들)를 토크나이즈하기 위한 로직뿐만 아니라, 제2 비-FI 시스템(1208)에 의해서 관리되는 온라인 지불 프로세스를 지원하기 위한 프로그램 로직을 포함한다.The second non-FI system 1208 may include network interface logic 1246, a display device 1248, an input device 1250, and a non-FI application 1252. Network interface logic 1246, display device 1248, and input device 1250 may be configured similar to the corresponding portions described herein. Non-FI application 1252 may be configured to manage payment. The recipient non-FI application 1252 may include program logic for processing payment information provided to a web site or physical payment terminal supported by the second non-FI system 1208. In some implementations, the recipient non-FI application 1252 includes logic to torqueize the remitter or recipient's financial instrument (s), as well as the online payment process managed by the second non-FI system 1208 Includes program logic to support.

송금인 FI 시스템(1210)은 금융 기관(예를 들어, 송금인 금융 기관)에 의해서 동작되거나 금융 기관에 서비스를 제공하는 임의의 디지털 장치일 수 있다. 송금인 FI 시스템(1210)은, 예가 도 19에 도시되고 이하에서 더 설명되는, 디지털 장치의 구성요소의 일부 또는 모두를 가질 수 있다. 송금인 FI 시스템(1210)은 송금인을 위해서 하나 이상의 계좌를 유지할 수 있다. 송금인 금융 기관은, 요구불 예금 계좌, 신용 카드 계좌, 주택 모기지 론, 학자금 대출, 또는 기타와 같은, 고객이 보유한 계좌를 유지할 수 있다. 송금인 FI 시스템(1210)은, 메모리 내에 저장된 명령어를 실행하도록, 메모리 내에 저장된 데이터를 송신 및 수신하도록, 그리고 하나 이상의 동작을 실시하도록 구성된 하나 이상의 프로세서를 각각 가지는 하나 이상의 서버를 포함할 수 있다. 송금인 FI 시스템(1210)은 네트워크 인터페이스 로직(1254), 계좌 프로세싱 로직(1256), 계좌 데이터베이스(1258), 정보 디렉토리(1260), 및 토큰 관리 로직(1262)을 포함할 수 있다. 네트워크 인터페이스 로직(1254)은 송금인 FI 시스템(1210)을 네트워크(1214)에 연결하는 프로그램 로직을 포함할 수 있다. 네트워크 인터페이스 로직(1254)은 송금인 FI 시스템(1210)과 도 12의 다른 요소 사이의 안전 통신을 도울 수 있다.The remitter FI system 1210 may be any digital device that is operated by a financial institution (e.g., a remitting financial institution) or that provides services to a financial institution. The remitter FI system 1210 may have some or all of the components of the digital device, examples of which are shown in FIG. 19 and described further below. The remitter FI system 1210 may maintain one or more accounts for the remitter. The remitting financial institution may maintain an account held by the customer, such as a demand deposit account, a credit card account, a home mortgage loan, a student loan, or other. The remitter FI system 1210 may include one or more servers each having one or more processors configured to execute and transmit the data stored in the memory and to perform one or more operations to execute the instructions stored in the memory. The remitter FI system 1210 may include network interface logic 1254, account processing logic 1256, account database 1258, information directory 1260, and token management logic 1262. The network interface logic 1254 may include program logic for connecting the remitter FI system 1210 to the network 1214. Network interface logic 1254 may facilitate secure communication between remitter FI system 1210 and other elements of FIG.

계좌 프로세싱 로직(1256)은, 체킹 및 저금 계좌에 대한 계좌 크레디트 및 데빗, 주택 모기지 및 주택 담보 계좌에 대한 크레디트 및 데빗, 학자금 대출 계좌에 대한 크레디트 및 데빗, 및 기타와 같은, 계좌 보유자의 계좌(들)와 관련하여 거래를 프로세스하도록 구성될 수 있다. 일부 구현예에서, 자금이 계좌 보유자의 계좌(예를 들어, 참여자의 계좌)의 내외로 이체될 때, 계좌 프로세싱 로직(1256)은 계좌 데이터베이스(1258) 내의 적절한 데빗 또는 크레디트를 반영할 수 있다. 계좌 프로세싱 로직(1256)은 또한 자금을 송금인으로부터 수령인으로 이체하기 위한 자금 이체 요청을 프로세스할 수 있다. 자금은 본원에서 설명된 기술을 이용하여 이체될 수 있다.The account processing logic 1256 may include an account holder's account (such as account and debit for checking and savings accounts, credits and debits for home mortgages and home equity accounts, credits and debits for student loan accounts, and others) Lt; RTI ID = 0.0 > transactions). ≪ / RTI > In some implementations, when the funds are transferred into or out of an account holder's account (e.g., a participant's account), the account processing logic 1256 may reflect the appropriate debit or credit in the account database 1258. [ The account processing logic 1256 may also process the funds transfer request to transfer the funds from the remitter to the recipient. Funds may be transferred using the techniques described herein.

계좌 데이터베이스(1258)는 은행의 고객을 위해서 은행에 의해서 유지되는 계좌에 대한 계좌 정보(예를 들어, 거래, 계좌 보유자에 관한 정보, 및 기타)를 저장하도록 구성될 수 있다.The account database 1258 may be configured to store account information (e.g., transactions, account holder information, and so on) for accounts maintained by the bank for the bank's customers.

정보 디렉토리(1260)는, 사용자 식별자를 자금 이체 실시를 위해서 이용되는 계좌 정보와 상호 관련시키는 표를 저장하도록 구성될 수 있다. 계좌 정보를 특정하지 않는 사용자 식별자가 자금 이체의 실시를 위해서 이용될 때, 정보 디렉토리(1260)가 이용될 수 있다. 일부 구현예에서, 정보 디렉토리(1260)는 송금인의 사적 식별자를 계좌 데이터베이스(1258) 내의 송금인의 계좌와 연관시킬 수 있다. 정보 디렉토리(1260)가 본원에서 더 설명된다.The information directory 1260 can be configured to store a table that correlates user identifiers with account information used for fund transfer. The information directory 1260 can be used when a user identifier that does not specify account information is used for the implementation of the funds transfer. In some implementations, the information directory 1260 may associate the remitter's private identifier with the remitter's account in the account database 1258. [ The information directory 1260 is further described herein.

본원에서 사용된 바와 같이, "계좌 정보"는 자금 이체의 참여자로의 또는 그로부터의 자금 이체를 실시하기 위해서 이용되는 정보를 지칭할 수 있다. 계좌 정보는, 예를 들어, 계좌 번호, 라우팅 번호, 신용 카드 번호, 자금 이체를 실시하는 디지털 통화 코드, 및 기타를 포함할 수 있다.As used herein, "account information" may refer to information used to effectuate funds transfer to or from a participant in a funds transfer. The account information may include, for example, an account number, a routing number, a credit card number, a digital currency code for conducting funds transfer, and so on.

본원에서 사용된 바와 같은, "사용자 식별자" 또는 상호 교환 가능하게 "사용자 토큰"은 자금 이체를 위해서 자금 이체의 참여자를 식별하는 정보를 지칭할 수 있다. 사용자 식별자는 공공 식별자/공공 토큰 및 사적 식별자/사적 토큰을 포함하거나 연관될 수 있다.As used herein, a "user identifier" or interchangeably "user token" may refer to information identifying a participant of a funds transfer for funds transfer. The user identifier may include or be associated with a public identifier / public token and a private identifier / private token.

"공공 식별자" 또는 상호 교환 가능하게 "공공 토큰"은 자금 이체의 참여자를 식별하나 참여자와 관련된 계좌 정보를 식별하지 않는 정보를 지칭할 수 있다. 일부 구현예에서, 공공 식별자는 참여자들이 서로 공유하도록 구성될 수 있다. 예로서, 참여자는 공공 식별자를 다른 참여자와 공유하고자 할 수 있고, 그러한 다른 참여자는 해당 참여자가 자금을 송금하고자 하는 또는 해당 참여자로부터 자금을 수령하고자 하는 참여자이다. 공공 식별자는, 예를 들어, 전화 번호와 같이 참여자(예를 들어, 송금인 또는 수령인)를 식별하기 위해서 이용될 수 있는 e-메일 주소 또는 다른 정보일 수 있다.A "public identifier" or "public token " interchangeably may refer to information that identifies a participant in a funds transfer but does not identify account information associated with the participant. In some implementations, the public identifier may be configured to allow participants to share with each other. As an example, a participant may want to share a public identifier with another participant, who is a participant who wants to remit money or wants to receive funds from the participant. The public identifier may be an e-mail address or other information that may be used to identify a participant (e.g., a remitter or recipient), such as, for example, a telephone number.

본원에서 사용된 바와 같은, "사적 식별자" 또는 상호 교환 가능하게 "사적 토큰"은, 사용자(예를 들어, FI 시스템에 계좌를 가지는 사용자)를 식별하고 및/또는 참여자와 관련된 계좌 정보(예를 들어, 계좌 번호)와 관련될 수 있는 정보를 지칭할 수 있다. 사적 식별자는 송금인 FI 시스템(1210)에 의해서 생성될 수 있고, 계좌 번호, 라우팅 번호, 신용 카드 정보, 또는 기타와 같은 계좌 정보를 식별하기 위해서 송금인 FI 시스템(1210)에 의해서 이용될 수 있다. 일부 구현예에서, 사적 식별자는 은행 계좌 번호, 라우팅 번호, 신용 카드 번호, 또는 기타를 포함하지 않는다.As used herein, a "private identifier" or interchangeably a "private token" identifies a user (e.g., a user having an account in the FI system) and / For example, an account number). The private identifier may be generated by the remitter FI system 1210 and used by the remitter FI system 1210 to identify account information such as account number, routing number, credit card information, or others. In some implementations, private identifiers do not include bank account numbers, routing numbers, credit card numbers, or others.

참여자에 대한 자금 이체를 실시하는 지불 네트워크의 구성원인 하나 이상의 금융 기관 및 주체는 사적 식별자를 알 수 있다. 일 예에서, 송금인 서버 FI 시스템(1210)은 송금인과 연관된 사적 식별자를 생성할 수 있다. 그러나, 사적 식별자는 임의의 다른 주체에 어떠한 사적 정보도 표시하지 않을 수 있다. 송금인 FI 시스템(1210)은 송금인의 사적 식별자를 지불 서비스 시스템(1218)과 공유할 수 있다. 송금인의 사적 식별자는 송금인 시스템(1202), 송금인, 수령인의 시스템(1204), 수령인, 제1 비-FI 시스템(1206), 또는 제2 비-FI 시스템(1208)에 제공되지 않을 수 있다. 지불 서비스 시스템(1218) 및 수령인 FI 시스템(1212)의 어느 것도 송금인의 사적 식별자로부터 어떠한 계좌 번호 또는 다른 사적 정보도 식별할 수 없다.One or more financial institutions and entities that are members of a payment network that conducts funds transfer to a participant may know the private identifiers. In one example, the remitter server FI system 1210 may generate a private identifier associated with the remitter. However, private identifiers may not display any private information to any other subject. The remitter FI system 1210 may share the remitter's private identifier with the payment service system 1218. The private identifier of the remitter may not be provided to the remitter system 1202, the remitter, the recipient's system 1204, the recipient, the first non-FI system 1206, or the second non-FI system 1208. Neither the payment service system 1218 nor the recipient FI system 1212 can identify any account number or other private information from the sender's private identifiers.

FI 시스템(예를 들어, 송금인 FI 시스템(1210) 및 수령인 FI 시스템(1212)은, FI 시스템 이외의 다른 주체(예를 들어, 서로), 본원에서 설명된 자동 어음 교환소 시스템(1220), 및/또는 지불 서비스 시스템(1218)과 사적 식별자를 공유하지 않을 수 있다. 유사하게 지불 서비스 시스템(1218)은 FI 시스템으로부터 수신된 사적 식별자를 FI 시스템 이외의 임의의 주체와 공유하지 않을 수 있다. 본원에서 설명된 바와 같이, 비-금융 기관들 사이에서 자금을 이체하기 위한 참여자들은, 본원에서 설명된 기술을 이용하여, 참여자들이 서로 제공할 수 있는 공공 식별자를 이용하여 서로에게 자금을 이체할 수 있다. 이러한 배열은, 일부 구현예에서, 수령인에 관한 사적/개인적 정보(즉, 수령인의 은행 계좌/라우팅 번호)를 가질 필요가 없이, 송금인이 (예를 들어, e-메일 주소 또는 다른 식별자를 이용하여) 수령인을 특이적으로 식별할 수 있게 한다. 본원에서 이미 설명된 공공 및 사적 식별자에 더하여, 부가적인 식별자가 또한 이용될 수 있다. 예를 들어, 그러한 부가적인 식별자는 가변적인 보안 레벨로 취급될 수 있다. 다른 예로서, 이하에서 더 구체적으로 설명되는 바와 같이, 기존 공공 식별자의 변경을 이용하여 특별한 목적의 공공 토큰, 맞춤형 기능을 가지는 공공 토큰, 및 기타를 구현할 수 있다.The FI system (e. G., Remitter FI system 1210 and recipient FI system 1212) may communicate with other subjects (e.g., each other) other than the FI system, the automatic clearinghouse system 1220 described herein, and / Or may not share a private identifier with the payment service system 1218. Similarly, the payment service system 1218 may not share the private identifier received from the FI system with any entity other than the FI system. As described, participants for transferring funds between non-financial institutions can transfer funds to each other using public identifiers that participants can provide to each other, using the techniques described herein. Such an arrangement may, in some implementations, require that the sender (e. G., An e-mail address or e-mail address) does not need to have private / personal information about the recipient In addition to the public and private identifiers already described herein, additional identifiers may also be used. For example, such additional identifiers may be variable (e.g., As another example, a public token with a special purpose, a public token with a customized function, and the like can be implemented using a change of an existing public identifier, as will be described in more detail below .

송금인 FI 시스템(1210)은 계좌 데이터베이스(1258) 및 정보 디렉토리(1260)를 포함할 수 있다. 일단 사용자가 본원에서 설명된 지불 서비스 시스템(1218)에 등록하면, 송금인 FI 시스템(1210)은 사용자의 공공 식별자와 연관된 사적 식별자를 생성할 수 있다. 사용자의 사적 식별자는 송금인 FI 시스템(1210)에서 사용자의 계좌뿐만 아니라 사용자의 공공 식별자(예를 들어, 사용자의 e-메일 주소, 전화 번호, 또는 다른 접촉 정보) 모두와 연관될 수 있다. 계좌 데이터베이스(1258)는 사용자의 계좌를 포함할 수 있고, 정보 디렉토리(1260)는 공공 식별자, 사적 식별자, 및 계좌 정보(예를 들어, 계좌 번호)를 연관시킬 수 있다. 계좌 데이터베이스(1258)는 임의 수의 사용자를 위한 임의 수의 계좌를 포함할 수 있다. 정보 디렉토리(1260)는 임의 수의 사용자에 대한 임의 수의 사적 식별자 및 공공 식별자에 대한 정보를 포함할 수 있다.The remitter FI system 1210 may include an account database 1258 and an information directory 1260. Once the user registers with the payment service system 1218 described herein, the remitter FI system 1210 may generate a private identifier associated with the user's public identifier. The user's private identifier may be associated with both the user's account as well as the user's public identifier (e.g., the user's e-mail address, telephone number, or other contact information) in the remitter FI system 1210. The account database 1258 may include a user's account and the information directory 1260 may associate public identifiers, private identifiers, and account information (e.g., account numbers). The account database 1258 may include any number of accounts for any number of users. The information directory 1260 may include information about any number of private identifiers and public identifiers for any number of users.

토큰 관리 로직(1262)은 토큰(예를 들어, 공공 식별자 및/또는 사적 식별자)을 관리하도록 구성될 수 있다. 여러 구현예에서, 토큰 관리 로직(1262)은 토큰을 등록하도록, 토큰을 승인하도록, 토큰을 생성하도록, 그리고 기타를 하도록 구성될 수 있다. 토큰 관리 로직(1262)은 또한 토큰이 인지되지 않을 때 수령인의 식별을 도울 수 있다. 토큰 관리 로직(1262)은 또한, 특별한 계좌가 이용되도록, 특별한 통지 방법이 이용되도록, 또는 기타가 이용되도록, 토큰의 속성을 맞춤하기 위해서 이용될 수 있다. 토큰 관리 로직(1262)은 도 2에 도시되고 그와 관련하여 설명된 토큰 관리 로직(129)의 속성의 일부 또는 전부를 가질 수 있다.The token management logic 1262 may be configured to manage tokens (e.g., public and / or private identifiers). In various implementations, the token management logic 1262 may be configured to register the token, tokenize the token, generate the token, and so on. The token management logic 1262 may also help identify the recipient when the token is not recognized. The token management logic 1262 may also be used to tailor the attributes of the token so that a special account is used, a special notification method is used, or the like is used. The token management logic 1262 may have some or all of the attributes of the token management logic 129 illustrated in FIG. 2 and described in connection therewith.

일부 구현예에서, 토큰 관리 로직(1262)은 (예를 들어, 제1 비-FI 시스템(1206)에 의해서 토크나이즈된) 금융 도구의 토큰을 인지, 식별, 승인, 및 디-토크나이즈하도록 구성될 수 있다. 일단 디-토크나이즈되면, 토큰 관리 로직(1262)은, 본원에서 설명된 바와 같은 금융 도구와 연관된 계좌 번호 또는 라우팅 번호와 같은 금융 정보를 복구할 수 있다.In some implementations, the token management logic 1262 may be configured to recognize, identify, acknowledge, and de-torqueize the token of the financial instrument (e.g., which has been torqued by the first non-FI system 1206) . Once de-toned, the token management logic 1262 may recover financial information, such as an account number or routing number associated with a financial instrument as described herein.

수령인 FI 시스템(1212)은, 수령인 시스템(1204)에 금융 서비스를 제공하는 금융 기관에 의해서 동작되는 디지털 장치를 포함할 수 있다. 수령인 FI 시스템(1212)은, 예가 도 19에 도시되고 이하에서 더 설명되는, 디지털 장치의 구성요소의 일부 또는 모두를 가질 수 있다. 수령인 금융 기관은, 요구불 예금 계좌, 신용 카드 계좌, 주택 모기지 론, 학자금 대출, 또는 기타와 같은, 고객이 보유한 계좌를 유지할 수 있다. 수령인 FI 시스템(1212)은, 메모리 내에 저장된 명령어를 실행하도록, 메모리 내에 저장된 데이터를 송신 및 수신하도록, 그리고 하나 이상의 동작을 실시하도록 구성된 하나 이상의 프로세서를 각각 가지는 하나 이상의 서버를 포함할 수 있다. 수령인 FI 시스템(1212)은 네트워크 인터페이스 로직(1264), 계좌 프로세싱 로직(1266), 계좌 데이터베이스(1268), 정보 디렉토리(1270), 및 토큰 관리 로직(1272)을 포함할 수 있다. 네트워크 인터페이스 로직(1264), 계좌 프로세싱 로직(1266), 계좌 데이터베이스(1268), 정보 디렉토리(1270), 및 토큰 관리 로직(1272)은 송금인 FI 시스템(1210) 내의 대응 부분과 유사하게 구성될 수 있다.The recipient FI system 1212 may include a digital device operated by a financial institution that provides financial services to the recipient system 1204. The recipient FI system 1212 may have some or all of the components of the digital device, examples of which are shown in FIG. 19 and described further below. The recipient financial institution may maintain an account held by the customer, such as a demand deposit account, a credit card account, a home mortgage loan, a student loan, or others. Recipient FI system 1212 may include one or more servers each having one or more processors configured to execute and send data stored in memory and to perform one or more operations to execute instructions stored in memory. Recipient FI system 1212 may include network interface logic 1264, account processing logic 1266, account database 1268, information directory 1270, and token management logic 1272. Network interface logic 1264, account processing logic 1266, account database 1268, information directory 1270, and token management logic 1272 may be configured similar to the corresponding portion in remitter FI system 1210 .

지불 서비스 시스템(1218)은, 송금인으로부터 수령인으로 (예를 들어, 제1 비-FI 시스템(1206)을 통해서 송금인 시스템(1202)에 의해서 지시된 바와 같이 송금인 FI 시스템(1210)의 송금인 계좌로부터 수령인 FI 시스템(1212)의 수령인 계좌로) 자금을 안전하게 이체할 수 있게 하는 지불 서비스를 가능하게 하거나 돕도록 구성된 디지털 장치를 포함할 수 있다. 지불 서비스 시스템(1218)은, 예가 도 19에 도시되고 이하에서 더 설명되는, 디지털 장치의 구성요소의 일부 또는 모두를 가질 수 있다. 지불 서비스 시스템(1218)은, 메모리 내에 저장된 명령어를 실행하도록, 메모리 내에 저장된 데이터를 송신 및 수신하도록, 그리고 하나 이상의 동작을 실시하도록 구성된 하나 이상의 프로세서를 각각 가지는 하나 이상의 서버를 포함할 수 있다.The payment service system 1218 may be configured to send a payment request from the remitter to the recipient (e.g., via the first non-FI system 1206) from the remitter account in the remitter FI system 1210, as indicated by the remitter system 1202. [ (E.g., to the recipient account of the FI system 1212) to securely transfer funds. The payment service system 1218 may have some or all of the components of the digital device, examples of which are shown in Figure 19 and described further below. The payment service system 1218 may include one or more servers each having one or more processors configured to execute and transmit the data stored in the memory and to perform one or more operations to execute the instructions stored in the memory.

일부 구현예에서, 지불 서비스 시스템(1218)은 송금인 FI 시스템(1210), 수령인 FI 시스템(1212), 송금인 비-FI 은행 시스템(1214), 및 수령인 비-FI 은행 시스템(1216) 중 하나 이상의 사이에서 자금을 이체하는 것을 보조한다.In some implementations, the payment service system 1218 may be located between the remitter FI system 1210, the recipient FI system 1212, the remitter non-FI bank system 1214, and the recipient non-FI bank system 1216 To assist in the transfer of funds.

지불 서비스 시스템(1218)은 구성원 은행에서 계좌를 가지는 참여자에게 지불 서비스를 제공할 수 있다. 보다 특히, 일부 구현예에서, 송금인 FI 시스템(1210) 및 수령인 FI 시스템(1212)과 연관된 금융 기관은 구성원 은행을 포함할 수 있다. 본원에서 사용된 바와 같이, "구성원 은행"은, 지불 서비스 시스템(1218)의 구성원이고 자금을 서로 이체하기 위해서 정부 기관, 규제 기관, 또는 기타에 의해서 구축된 프로토콜을 따르는, 금융 기관을 지칭할 수 있다. 여러 구현예에서, 지불 서비스 시스템(1218)은, 구성원 은행이 아닌 금융 기관에 계좌를 가지는 참여자에게 지불 서비스를 제공한다.The payment service system 1218 may provide a payment service to a participant having an account at the member bank. More particularly, in some implementations, the remitter FI system 1210 and the financial institution associated with the recipient FI system 1212 may include member banks. As used herein, a "member bank" may refer to a financial institution that is a member of the payment service system 1218 and complies with a protocol established by a government agency, regulatory agency, or the like, have. In various implementations, the payment service system 1218 provides a payment service to a participant who has an account with a financial institution other than the member bank.

지불 서비스 시스템(1218)은 네트워크 인터페이스 로직(1295), 계좌 프로세싱 로직(1276), 계좌 데이터베이스(1278), 정보 디렉토리(1280), 토큰 관리 로직(1282), 계좌 이체 로직(1284), 및 등록 로직(1286)을 포함할 수 있다. 네트워크 인터페이스 로직(1274), 계좌 프로세싱 로직(1276), 계좌 데이터베이스(1278), 정보 디렉토리(1280), 및 토큰 관리 로직(1282)은 송금인 FI 시스템(1210) 내의 대응 부분과 유사하게 구성될 수 있다.Payment service system 1218 includes network interface logic 1295, account processing logic 1276, account database 1278, information directory 1280, token management logic 1282, account transfer logic 1284, 1286 < / RTI > The network interface logic 1274, the account processing logic 1276, the account database 1278, the information directory 1280, and the token management logic 1282 may be configured similar to the corresponding portion in the remitter FI system 1210 .

여러 구현예에서, 자금 이체의 참여자는 네트워크(1214)를 이용하여 그들의 정보를 정보 디렉토리(1280)와 공유할 수 있다. 네트워크 인터페이스 로직(1274)은 네트워크(1214)를 통해서 정보를 수신하도록 구성될 수 있다. 계좌 프로세싱 로직(1276)은, 계좌 데이터베이스(1278) 내의 공공 식별자와 연관된 계좌가 있는지의 여부를 결정하는 것에 의해서, 참여자의 공공 식별자가 등록되었는지를 결정할 수 있다. 참여자는, 송금인 FI 시스템(1210)을 통해서 또는 제1 비-FI 시스템(1206)을 통해서 자금 이체 시스템(1200)에 등록할 때, 정보 디렉토리(1280)에 부가될 수 있다. 등록 시에, 정보 디렉토리(1280)를 구현하는 데이터베이스 내에서 새롭게 등록된 사용자를 위해서 새로운 엔트리가 생성될 수 있다. 일부 구현예에서, 정보 디렉토리(1280)는, 송금인 FI 시스템(1210)을 포함하는 안전 온라인 뱅킹 기간 중에, 공공 식별자 및 사적 식별자와 함께 자동적으로 기록된다.In various implementations, participants of the funds transfer may share their information with the information directory 1280 using the network 1214. [ Network interface logic 1274 may be configured to receive information via network 1214. [ The account processing logic 1276 may determine whether the public identifier of the participant has been registered by determining whether there is an account associated with the public identifier in the account database 1278. [ The participant may be added to the information directory 1280 when registering with the money transfer system 1200 via the remitter FI system 1210 or through the first non-FI system 1206. At the time of registration, a new entry may be created for the newly registered user in the database implementing the information directory 1280. In some implementations, the information directory 1280 is automatically recorded with the public and private identifiers during the safe online banking period, including the remitter FI system 1210. [

일부 구현예에서, 정보 디렉토리(1280)는 특정 참여자에 연결된 다른 참여자의 레지스트리를 저장한다. 예를 들어, 각각의 사용자에 대해서, 정보 디렉토리(1280)는, 사용자가 함께 구축한 연결을 가지는 각각의 다른 사용자의 목록을 포함하는 레지스트리를 저장할 수 있다. 그러한 연결은, 예를 들어, 사용자가 다른 사용자에 대해서 최초로 자금을 송금 또는 수령할 때, 구축될 수 있다. 연결은 또한, 사용자가 정보 디렉토리(1280) 및/또는 다른 정보 디렉토리 내의 검색 서비스를 통해서 다른 사용자와의 연결을 부가할 수 있게 하는 사용자 인터페이스에 의해서 구축될 수 있다. 그러한 사용자 인터페이스의 예는 도 4와 관련하여 그리고 본원에서 더 설명된다. 이하에서 더 구체적으로 설명되는 바와 같이, 사용자는 자금 이체 지불 네트워크 내에 등록된 사용자뿐만 아니라, 다른 제휴 지불 네트워크를 포함할 수 있다. 레지스트리 내의 각각의 사용자에 대해서, 그들의 특이 ID 및/또는 다른 정보와 같은, 부가적인 정보가 저장될 수 있다. 다른 예로서, 다른 사용자에 대한 정보는 정보 디렉토리(1280) 내에서 별개의 데이터베이스 엔트리 내에 저장될 수 있다.In some implementations, the information directory 1280 stores the registry of other participants associated with a particular participant. For example, for each user, the information directory 1280 may store a registry that contains a list of each of the other users with connections that the user has established together. Such a connection can be established, for example, when a user first funds or receives funds for another user. The connection may also be established by a user interface that allows a user to add a connection with another user through the information directory 1280 and / or through a search service in another information directory. An example of such a user interface is further described in connection with FIG. 4 and herein. As will be described in more detail below, the user may include other affiliate payment networks as well as users registered within the funds transfer network. For each user in the registry, additional information such as their unique ID and / or other information may be stored. As another example, information about other users may be stored in a separate database entry in the information directory 1280.

여러 구현예에서, 정보 디렉토리(1280)는, 각각이 상이한 기관 또는 주체에 의해서 유지되는, 복수의 정보 디렉토리 중 하나를 포함할 수 있다. 각각의 정보 디렉토리는 그러한 정보 디렉토리를 포함하는 디지털 장치와 관련된 참여자에 관한 정보를 저장할 수 있다. 각각의 정보 디렉토리는 관련 참여자가 그러한 정보 디렉토리와 함께 등록하게 할 수 있다.In various implementations, the information directory 1280 may include one of a plurality of information directories, each maintained by a different authority or entity. Each information directory may store information about the participants associated with the digital device containing such information directories. Each information directory may have its associated participant register with that information directory.

자금 이체 로직(1284)은 2명의 참여자들 사이의 자금 이체를 보조하도록 구성될 수 있다. 자금 이체 로직(1284)은 도 13과 관련하여 더 설명된다. 자금 이체는 송금인으로부터 수령인으로의 자금의 이체를 포함할 수 있다. 다양한 구현예에서, 이체에의 모든 참여자는 지불 서비스 시스템(1218)에 의해서 제공되는 자금 이체 서비스를 위해서 등록되어 있을 수 있다. 그러나, 일부 구현예에서, 적어도 한 명의 참여자가 금융 기관의 금융 서비스 만을 위해서 등록될 수 있고 및/또는 비-금융 기관의 구매 프로세스(물리적 구매 단말기, 온라인 구매 프로세스, 등)를 이용하기 위해서 등록될 수 있다. 본원에서 주목한 바와 같이, 지불 서비스 시스템(1218)에 의해서 제공되는 자금 이체 서비스를 위한 등록은 참여자 계좌를 위한 공공 식별자 및/또는 참여자 상환(redemption) 기구(예를 들어, 금융 도구)의 수령인, 또는 이하에서 더 설명되는 양자 모두를 등록하는 것을 포함할 수 있다. 여러 구현예에서, 자금 이체의 수령인은 지불을 수락하기 위한 어떠한 행동도 취할 필요가 없을 수 있다(예를 들어, 수령인은, 수령인의 추가적인 행동이 없이도 수령인의 참여자 계좌로의 이체를 허용하는 "자동-수락" 상태를 가질 수 있다). 일부 구현예에서, 수령인은 적어도 일부 또는 모든 자금 이체를 수동적으로 수락하여야 할 수 있다.The funds transfer logic 1284 may be configured to assist fund transfer between the two participants. The funds transfer logic 1284 is further described with respect to FIG. Fund transfers may include the transfer of funds from the remitter to the recipient. In various implementations, all participants to a transfer may be registered for the funds transfer service provided by the payment service system 1218. However, in some implementations, at least one participant may be registered for financial services of a financial institution only and / or registered to use a non-financial institution's purchase process (physical purchase terminal, online purchase process, etc.) . As noted herein, a registration for the funds transfer service provided by the payment service system 1218 may include a public identifier for the participant account and / or a recipient of a participant redemption mechanism (e.g., a financial instrument) Or < / RTI > both of which are described further below. In various implementations, the recipient of the funds transfer may not need to take any action to accept the payment (e.g., the recipient may choose to "automatically" transfer money to the recipient's participant account without the recipient's further action) - accept "status). In some implementations, the recipient may have to manually accept at least some or all of the funds transfer.

일부 구현예에서, 지불 서비스 시스템(1218)은 개인들의 온라인 커뮤니티를 위해서 제공된 웹 포털을 제공할 수 있고, 그러한 개인은 사용자 명의/로그인 ID를 획득하거나 달리 등록된 구성원이 된다. 개인들은, 예를 들어, 서로 상호 작용하기 위해서 및/또는 온라인 커뮤니티에 의해서 제공되는 서비스와 상호 작용하기 위해서 웹 포털을 이용할 수 있다. 온라인 커뮤니티의 예에는 MSN®, iPhone® 사용자, Facebook®, Linkedln®, 등이 포함된다. 지불 서비스는, 예를 들어, 웹 포털에 의해서 온라인 커뮤니티의 구성원에게 제공되는 부가적인 서비스일 수 있다. 다른 예로서, 지불 서비스는, 예를 들어, 금융 기관 중 하나에 의해서 제공될 수 있고, 그에 따라, 금융 기관은, 송금인 FI 시스템(1210), 수령인 FI 시스템(1212), 송금인 비-FI 은행 시스템(1214), 및 수령인 비-FI 은행 시스템(1216)에 의해서 실시되는 바와 같은 본원에서 설명된 2개의 동작 모두를 실시한다.In some implementations, the payment service system 1218 may provide a web portal provided for an online community of individuals, such individuals acquiring a username / login ID or otherwise being a registered member. Individuals can use the web portal, for example, to interact with one another and / or interact with services provided by an online community. Examples of online communities include MSN®, iPhone® users, Facebook®, LinkedIn®, and others. The payment service may be, for example, an additional service provided to a member of an online community by a web portal. As another example, the payment service may be provided by, for example, one of the financial institutions, whereby the financial institution may include a remitter FI system 1210, a recipient FI system 1212, a remitter non- (1214), and the recipient non-FI banking system (1216).

제2 비-FI 시스템(1208)이 물리적 구매 단말기에 상응하는 구현예에서, 이체 로직(1284)은 송금인 FI 시스템(1210)으로부터 제2 비-FI 시스템(1208)으로의 자금 이체를 관리할 수 있다. 제2 비-FI 시스템(1208)에서 획득된 자금은 물리적 통화, 디지털 통화, 등의 형태를 취할 수 있다. 수령인은 물리적 구매 단말기로부터 획득할 수 있다. 제2 비-FI 시스템(1208)이 온라인 지불 프로세스를 지원하는 구현예에서, 이체 로직(1284)은 송금인 FI 시스템(1210)으로부터 제2 비-FI 시스템(1208) 및/또는 수령인 시스템(1204)으로의 자금 이체를 관리할 수 있다. 제2 비-FI 시스템(1208) 및/또는 수령인 시스템(1204)에서 획득된 자금은, 수령인 FI 시스템(1212)에 의해서 유지되는 및/또는 제2 비-FI 시스템(1208) 및/또는 수령인 시스템(1204)에 의해서 접속되는 온라인 계좌 내로 예금될 수 있는, 디지털 통화, 등의 형태를 취할 수 있다. 일부 구현예에서, 이체 로직(1284)은 미등록 참여자에게의 자금 이체를 도울 수 있다. 일부 구현예에서, 이체 로직(1284)은 거래 데이터로부터 공공 식별자를 추출하도록 송금인 FI 시스템(1210) 및 수령인 FI 시스템(1212)에 지시할 수 있다. 이체 로직(1284)은, 공공 식별자가 추출된 후에, DDA를 검색하도록 송금인 FI 시스템(1210) 및/또는 수령인 FI 시스템(1212)에 추가적으로 지시할 수 있다.In an implementation where the second non-FI system 1208 corresponds to a physical purchasing terminal, the transfer logic 1284 may manage the transfer of funds from the remitter FI system 1210 to the second non-FI system 1208 have. Funds obtained in the second non-FI system 1208 may take the form of physical calls, digital calls, and the like. The recipient can obtain it from the physical purchasing terminal. In an implementation in which the second non-FI system 1208 supports an online payment process, the transfer logic 1284 transfers the second non-FI system 1208 and / or the recipient system 1204 from the remitter FI system 1210, To manage the transfer of funds to The funds obtained in the second non-FI system 1208 and / or the recipient system 1204 may be maintained by the recipient FI system 1212 and / or the second non-FI system 1208 and / A digital currency, etc., which may be deposited into an online account connected by a bank 1204, and so on. In some implementations, the transfer logic 1284 may help transfer funds to unregistered participants. In some implementations, the transfer logic 1284 may direct the remitter FI system 1210 and the recipient FI system 1212 to extract the public identifier from the transaction data. The transfer logic 1284 may additionally instruct the remitter FI system 1210 and / or the recipient FI system 1212 to retrieve the DDA after the public identifier has been extracted.

등록 로직(1286)은 자금 이체를 위한 미등록 참여자의 등록을 관리하도록 구성될 수 있다. 등록 로직(1286)은 도 14와 관련하여 더 설명된다. 일부 구현예에서, 등록 로직(1286)은 해당 참여자 계좌에 접속하기 위한 참여자 계좌를 발행할 수 있다. 본원에서 사용된 바와 같이, "참여자 계좌"는 금융 기관들 사이의 자금 이체를 보조하기 위해서 지불 서비스 시스템(1218)에 의해서 관리되는 등록 계좌를 지칭할 수 있다. 참여자 계좌는 금융 기관에 의해서 제공되는 금융 계좌 내의 자금에 링크되고 및/또는 그러한 자금에 의해서 뒷받침될 수 있다. 참여자 계좌는 계좌 번호 및/또는 다른 계좌 식별자에 의해서 식별될 수 있다.Registration logic 1286 may be configured to manage registration of unregistered participants for funds transfer. The registration logic 1286 is further described with respect to FIG. In some implementations, the registration logic 1286 may issue a participant account to access the participant account. As used herein, a "participant account" may refer to a registered account managed by a payment service system 1218 to assist in the transfer of funds between financial institutions. Participant accounts can be linked to and / or backed by funds in financial accounts provided by financial institutions. The participant account can be identified by an account number and / or another account identifier.

등록 로직(1286)은, 참여자가 그들의 참여자 계좌를 위한 사용자 식별자를 등록하고자 할 때, 그러한 참여자 계좌를 위한 토크나이즈된 계좌 데이터를 생성할 수 있다. 본원에서 사용된 바와 같이, "토크나이즈된 계좌 데이터"는 외부 발견으로부터 계좌 정보를 안전하게 하는 계좌 정보의 표상을 포함할 수 있다. 일부 구현예에서, 토크나이즈된 계좌 데이터는 프록시 번호 또는 계좌 정보의 암호화된 버전을 포함할 수 있다. 토크나이즈된 계좌 데이터는, 계좌 정보와 연관된 금융 기관의 명의/식별자/등을 더 포함할 수 있다. 여러 구현예에서, 등록 로직(1286)은 사용자가 참여자 계좌를 위한 사용자 식별자를 등록하게 할 수 있다.The registration logic 1286 may generate the tokenized account data for such participant accounts when the participants want to register a user identifier for their participant accounts. As used herein, "tokenized account data" may include representations of account information that secure account information from external discovery. In some implementations, the tokenized account data may include a proxy number or an encrypted version of the account information. The tokenized account data may further include the name / identifier / of the financial institution associated with the account information. In various implementations, the registration logic 1286 may allow a user to register a user identifier for the participant account.

자동 어음 교환소(ACH) 시스템(1220)은 송금인 및 수령인의 은행 계좌로 그리고 그로부터 자금을 전달하기 위해서 이용되는 하나 이상의 디지털 장치를 포함할 수 있다. 자동 어음 교환소(ACH) 시스템(1220)은 송금인 및 수령인의 은행 계좌로 그리고 그로부터 자금을 전달하기 위해서 이용될 수 있다. 일부 구현예에서, ACH 시스템(1220)은 송금인 FI 컴퓨터 시스템(1210)과 수령인 FI 컴퓨터 시스템(1212) 사이의 안전한 자금 및/또는 정보 이체를 도울 수 있다. ACH 시스템(1220)은 도 1에 도시된 ACH 시스템(170)과 유사하게 구성된 컴퓨터 시스템을 포함할 수 있다.The Automatic Clearinghouse (ACH) system 1220 may include one or more digital devices used to transfer funds to and from bank accounts of the remitter and recipient. An Automatic Clearinghouse (ACH) system 1220 may be used to transfer funds to and from the bank account of the remitter and recipient. In some implementations, the ACH system 1220 can assist in secure funding and / or information transfer between the remitter FI computer system 1210 and the recipient FI computer system 1212. The ACH system 1220 may include a computer system configured similar to the ACH system 170 shown in FIG.

일부 구현예에서, ACH 시스템(1220)은 배치(batch) 프로세싱 시스템을 가능하게 할 수 있다. 본원에서 사용된 바와 같이, "배치 프로세싱 시스템"은, 금융 기관이 특정 기간에 걸친 거래를 누적할 수 있게 하는 시스템을 포함할 수 있다. 일부 구현예에서, 배치 프로세싱 시스템을 통해서 서로 자금을 이체하는 금융 기관은 특정 기간(시간, 일, 주, 등)에 걸쳐 또는 특정 이벤트가 발생될 때까지 거래를 누적할 수 있다. 특정 기간 또는 특정 이벤트 이후에, 금융 기관은 사적 네트워크(예를 들어, ACH 네트워크(1216) 및/또는 ACH 시스템(1220)을 이용하여 서로에게 소유된 금액을 결산할 수 있다. 일부 구현예에서, 배치 이체 시스템은 금융 기관이 필요에 따라 서로 자금을 이체하게 할 수 있고 그리고 각각의 날, 주, 등의 특정 시간에 서로 소유한 금액을 결산하게 할 수 있다. 결산 시간은 규제에 의해서 지원될 수 있다. 예로서, 국립 자동 어음 교환소 협회(NACHA) 규칙은, 배치 프로세싱 시스템을 이용하는 금융 기관들이, 특정 자금 이체 이후에 다음 근무 일의 종료 전에, 크레디트를 결산할 것을 요구할 수 있다.In some implementations, the ACH system 1220 may enable a batch processing system. As used herein, a "batch processing system" may include a system that allows a financial institution to accumulate transactions over a specified period of time. In some implementations, financial institutions that transfer funds to each other through a batch processing system may accumulate transactions over a specific time period (time, day, week, etc.) or until a specific event occurs. After a certain period of time or a specific event, the financial institution may account for the amount owned by each other using a private network (e.g., ACH network 1216 and / or ACH system 1220). In some implementations, A batch transfer system allows financial institutions to transfer funds to each other as needed and allows them to settle their own amounts at specific times such as each day, week, etc. The settlement time can be supported by regulations As an example, the National Automatic Clearinghouse Association (NACHA) rules may require financial institutions using batch processing systems to settle a credit before the end of the next working day after a specific funds transfer.

여러 구현예에서, ACH 네트워크(1220)는 송금인 FI 시스템(1210) 및 수령인 FI 시스템(1212)이 자금을 전자적으로 이체하게 할 수 있다. 수표를 이용하는 것과 같이, 필요 거래 정보를 전달하기 위해서 종이를 이용하는 대신에, ACH 네트워크(1220)를 통한 거래는 사적 네트워크를 통해서 전자적으로 전달될 수 있고, 그에 따라 더 빠르고 더 안전한 프로세싱 시간 및 비용 절감을 가능하게 할 수 있다. ACH 네트워크(1220)는, 비제한적으로 직접 예금 거래 및 직접 지불 거래를 포함하는, 상이한 유형의 거래들을 프로세스할 수 있다. 직접 예금 거래는 급여, 직원 경비 상환, 정부 급여, 세금 및 기타 환급, 연금 및 이자 지불을 위한 자금의 예금을 포함할 수 있다. 직접 예금 거래는 사업자 또는 정부로부터 소비자로의 ACH 크레디트 지불을 포함할 수 있다. 직접 지불 거래는 지불을 위해서 자금을 이용하는 것을 포함할 수 있다. 일부 구현예에서, 개인 및/또는 기관은 ACH 크레디트 또는 ACH 데빗으로서 ACH을 통한 직접 지불을 만들 수 있다. 직접 지불 거래는 ACH 데빗 거래, ACH 크레디트 거래, 또는 그 일부 조합으로서 프로세스될 수 있다. ACH 크레디트 거래로서 프로세스된 직접 지불 거래는 자금을 계좌 내로 입금한다. 이러한 것의 예는, 소비자가 청구서를 지불하기 위해서 그의 은행 또는 신용 연합을 통해서 지불을 개시하는 때이다. ACH 데빗 거래로서 프로세스된 직접 지불은 자금을 계좌로부터 인출할 수 있다. 이러한 것의 예는, 소비자가 모기지 또는 이용 청구서에 대해서 반복되는 매월의 지불을 구축하고 그의 계좌가 자동적으로 출금되는(debited) 때이다.In various implementations, the ACH network 1220 may allow the remitter FI system 1210 and the recipient FI system 1212 to transfer funds electronically. Instead of using paper to deliver the necessary transaction information, such as using a check, transactions through the ACH network 1220 can be electronically delivered via a private network, resulting in faster and safer processing time and lower cost . ≪ / RTI > The ACH network 1220 may process different types of transactions, including, but not limited to, direct deposit transactions and direct payment transactions. Direct deposit transactions can include deposits of funds for salaries, employee expense reimbursements, government benefits, taxes and other refunds, pensions and interest payments. Direct deposit transactions may include ACH credit payments from a business or government to a consumer. Direct payment transactions can involve using funds for payment. In some implementations, an individual and / or agency may make direct payments via ACH as an ACH credit or ACH debit. Direct payment transactions can be processed as ACH debit transactions, ACH credit transactions, or some combination thereof. Direct payment transactions processed as ACH credit transactions deposit funds into the account. An example of this is when a consumer initiates a payment through his bank or credit union to pay an invoice. Direct payments processed as ACH debit transactions can withdraw funds from the account. An example of this is when a consumer builds a repetitive monthly payment for a mortgage or utility bill and his account is automatically debited.

도 12가 송금인 시스템(1202) 및 수령인 시스템(1204)을 설명하지만, 송금인 시스템(1202) 및 수령인 시스템(1204)이 선택적일 수 있다는 것을 이해할 수 있을 것이다. 예를 들어, 송금인은, 예를 들어, 송금인으로부터 신용 카드 또는 직불 카드 번호를 수신하도록 구성된 물리적 장치를 포함할 수 있는 제1 비-FI 시스템(1206)과 직접적으로 상호 작용할 수 있다. 물리적 장치는 송금인의 공공 식별자를 더 수신할 수 있다. 일부 구현예에서, 송금인 시스템(1202)의 물리적 장치 또는 다른 부분은 수령인 공공 식별자뿐만 아니라 수령인에게 이체하기 위한 금액을 더 수신할 수 있다. 이러한 예에서, 물리적 장치, 송금인 시스템(1202), 또는 금융 서비스 제공자(예를 들어, MasterCard 또는 Visa)는 신용 카드 번호 또는 직불 카드 번호를 토크나이즈할 수 있고 및/또는 금융 도구를 뒤받침하거나 발행한 금융 기관의 식별자를 제공할 수 있다. 비-FI 시스템(1206) 및/또는 금융 서비스 제공자는 송금인 공공 식별자, (예를 들어, 송금인 FI 시스템(1210)을 식별하는) 금융 기관의 식별자, 이체하고자 하는 금액, 및/또는 수령인 식별자를 지불 서비스 시스템(1218) 및/또는 송금인 FI 시스템(1210)에 제공할 수 있다.Although FIG. 12 illustrates the sender system 1202 and the recipient system 1204, it will be understood that the sender system 1202 and the recipient system 1204 may be optional. For example, the remitter may interact directly with a first non-FI system 1206, which may include, for example, a physical device configured to receive a credit or debit card number from a remitter. The physical device may further receive the sender's public identifier. In some implementations, the physical device or other portion of the remitter system 1202 may receive more money for transfer to the recipient as well as the recipient public identifier. In this example, the physical device, the remitter system 1202, or a financial service provider (e.g., MasterCard or Visa) can torque the credit card number or debit card number and / An identifier of a financial institution may be provided. The non-FI system 1206 and / or the financial service provider may pay for the sender's public identifier, the identifier of the financial institution (e.g., identifying the sender's FI system 1210), the amount to be transferred, and / Service system 1218 and / or remitter FI system 1210. [

도 13은 일부 구현예에 따른, 자금 이체 로직(1284)의 도면을 도시한다. 자금 이체 로직(1284)은 거래 데이터 관리 로직(1302), 지불 확증 로직(1304), 정보 디렉토리 관리 로직(1306), 지불 통지 로직(1308), 및 지불 상태 관리 로직(1310)을 포함할 수 있다. 거래 데이터 관리 로직(1302), 지불 확증 로직(1304), 정보 디렉토리 관리 로직(1306), 지불 통지 로직(1308), 및 지불 상태 관리 로직(1310) 중 하나 이상은 자금 이체 로직(1284) 내에 저장된 물리적 컴퓨터 프로세서(들) 및 메모리를 이용하여 구현될 수 있다. 메모리는 거래 데이터 관리 로직(1302), 지불 확증 로직(1304), 정보 디렉토리 관리 로직(1306), 지불 통지 로직(1308), 및 지불 상태 관리 로직(1310) 중 하나 이상을 구현하기 위해서 물리적 프로세서(들)에 지시하기 위한 컴퓨터 프로그램 명령어를 저장할 수 있다.FIG. 13 illustrates a diagram of fund transfer logic 1284, in accordance with some implementations. The funds transfer logic 1284 may include transaction data management logic 1302, payment confirmation logic 1304, information directory management logic 1306, payment notification logic 1308, and payment state management logic 1310 . One or more of transaction data management logic 1302, payment confirmation logic 1304, information directory management logic 1306, payment notification logic 1308, and payment state management logic 1310 may be stored within fund transfer logic 1284 May be implemented using physical computer processor (s) and memory. The memory may be a physical processor (e.g., a central processing unit) to implement one or more of transaction data management logic 1302, payment confirmation logic 1304, information directory management logic 1306, payment notification logic 1308, Lt; RTI ID = 0.0 > a < / RTI >

거래 데이터 관리 로직(1302)은, 지불 서비스 시스템(1218)으로의 그리고 그로부터의 거래 데이터뿐만 아니라, 참여자 시스템(예를 들어, 송금인 시스템(1202), 수령인 시스템(1204), 제1 비-FI 시스템(1206), 및 제2 비-FI 시스템(1208))으로의 그리고 그로부터의 거래 데이터를 포함하는, 거래 데이터를 관리하도록 구성될 수 있다. 본원에서 사용된 바와 같은, "거래 데이터"는, 한 명의 참여자로부터 다른 참여자로의(예를 들어, 송금인으로부터 제1 비-FI 시스템(1206)으로부터 수신된 수령인으로의) 자금 이체를 실시하기 위한 요청, 송금인의 공공 식별자, 수령인의 공공 식별자, 자금 이체를 위한 거래를 식별하는 거래 식별자, 송금인의 사적 식별자, 수령인의 사적 식별자, 송금인과 연관된 금융 기관(FI) 식별자, 수령인과 연관된 FI 식별자, 또는 임의 조합을 포함하는, 거래와 관련된 데이터를 지칭할 수 있다. 일부 구현예에서, 거래 데이터는 이체하고자 하는 자금의 금액을 포함한다.The transaction data management logic 1302 may be used by the participant system (e.g., remitter system 1202, recipient system 1204, first non-FI system 1204), as well as transaction data to and from payment service system 1218 The second non-FI system 1206, and the second non-FI system 1208). As used herein, "transaction data" is used to enforce a transfer of funds from one participant to another (e.g., from a remitter to a recipient received from a first non-FI system 1206) The FI identifier associated with the recipient, the FI identifier associated with the recipient, or the recipient's public identifier, the recipient's public identifier, the transaction identifier identifying the transaction for the transfer of funds, the recipient's private identifier, the recipient's private identifier, May refer to data associated with a transaction, including any combination thereof. In some implementations, the transaction data includes an amount of money to be transferred.

거래 데이터 관리 로직(1302)은, 일부 구현예에서, 송금인이 수령인에게 자금을 제공하고자 한다는 것을 나타내는, 거래 데이터를 (예를 들어, 송금인 시스템(1202), 제1 비-FI 시스템(1206), 송금인 FI 시스템(1210), 및/또는 금융 서비스 제공자로부터) 수신할 수 있다. 거래 데이터는, 이러한 예에서, 송금인의 공공 식별자, 수령인의 공공 식별자, 송금인 FI 시스템 식별자, 및 이체를 위한 금액을 포함할 수 있다. 송금인의 공공 식별자를 등록된 사용자의 목록과(예를 들어, 계좌 데이터베이스(1278), 정보 디렉토리(1280), 또는 기타 내의 정보에) 비교함으로써, 송금인이 등록되었는지의 여부를 거래 데이터 관리 로직(1302)이 결정할 수 있다. 만약 등록되었다면, 거래 데이터 관리 로직(1302)은, 송금인이 등록되었다는 성공 메시지를 제1 비-FI 시스템(1206) 및/또는 송금인 시스템(1202)에 제공할 수 있다. 또한, 거래 데이터 관리 로직(1302)은 송금인의 공공 식별자 및 이체하고자 하는 금액을 송금인 FI 시스템(1210)에 제공할 수 있다. 거래 데이터 관리 로직(1302)은 또한 수령인의 공공 식별자, 수령인의 사적 식별자, 수령인 FI 식별자, 송금인의 공공 식별자 및/또는 임의의 다른 정보를 송금인 FI 시스템(1210)에 제공할 수 있다.The transaction data management logic 1302 may in some implementations store transaction data (e.g., remitter system 1202, first non-FI system 1206, Remitter FI system 1210, and / or financial service provider). The transaction data may, in this example, include the sender's public identifier, the recipient's public identifier, the sender's FI system identifier, and the amount for the transfer. By comparing the sender's public identifier to a list of registered users (e.g., to account database 1278, information directory 1280, or other information), the transaction data management logic 1302 ) Can decide. If so, transaction data management logic 1302 may provide a success message to first non-FI system 1206 and / or remitter system 1202 that the sender has been registered. The transaction data management logic 1302 may also provide the remitter's public identifier and the amount to be transferred to the remitter FI system 1210. The transaction data management logic 1302 may also provide to the remitter FI system 1210 the recipient's public identifier, the recipient's private identifier, the recipient's FI identifier, the sender's public identifier, and / or any other information.

거래 데이터 관리 로직(1302)은, 송금인 FI 시스템(1210)이 송금인의 계좌를 식별하였다는 것 그리고 송금인이 거래를 위한 충분한 자금을 갖는다는 것을 나타내는 승인을 송금인 FI 시스템(1210)으로부터 수신할 수 있다. 임의 시간에, 거래 데이터 관리 로직(1302)은 송금인으로부터 수령인에게 자금을 이체하기 위한 거래를 식별하는 거래 식별자를 생성할 수 있고, 그러한 거래 식별자를 송금인 FI 시스템(1210) 및/또는 수령인 FI 시스템(1212)과 공유할 수 있다.Transaction data management logic 1302 may receive an acknowledgment from remitter FI system 1210 that remitter FI system 1210 has identified the remitter's account and that the remitter has sufficient funds for the transaction . At any time, the transaction data management logic 1302 may generate a transaction identifier that identifies a transaction for transferring funds from the remitter to the recipient and sends such transaction identifier to the remitter FI system 1210 and / or the recipient FI system 1212).

일부 구현예에서, 거래 데이터 관리 로직(1302)은 로직 및/또는 명령어를 제1 비-FI 시스템(1206)에 제공하여 제1 비-FI 시스템(1206)이 시스템의 사용자에게 자금 이체 선택사항을 제공하게 할 수 있다. 예를 들어, 거래 데이터 관리 로직(1302)은 제1 비-FI 시스템(1206)에 의해서 송금인 또는 송금인 시스템(1202)에 제공되는 물리적 장치, 웹 페이지 또는 코드 내에서 대체하고자 하는 또는 임베딩하고자 하는 로직(예를 들어, 코드 또는 소프트웨어)을 제1 비-FI 시스템(1206)에 제공할 수 있다. 로직은 송금인이 돈을 이체하기 위한 선택사항을 볼 수 있게 하고, 송금인이 수령인의 공공 식별자를 입력 또는 선택하게 할 수 있으며, 송금인이 그들 소유의 공공 식별자를 입력 또는 선택하게, 이체하기 위한 자금의 금액을 표시하게, 송금인의 직불 또는 신용 카드 번호 및/또는 임의의 다른 정보를 수신하게 할 수 있다.In some implementations, the transaction data management logic 1302 provides logic and / or instructions to the first non-FI system 1206 to allow the first non-FI system 1206 to transfer funds transfer options . For example, the transaction data management logic 1302 may be implemented in a physical device, web page, or logic provided to the remitter system 1202 by the first non-FI system 1206, (E.g., code or software) to the first non-FI system 1206. The logic allows the sender to view options for transferring money, allows the sender to enter or select the recipient's public identifier, and allows the sender to enter or select their own public identifier, To display the amount, to receive the sender's debit or credit card number and / or any other information.

확증 로직(1304)은 거래 데이터와 관련된 지불 상세 내용을 확증하도록 구성될 수 있다. 확증은 송금인 공공 식별자가 등록되어 있는지의 여부를 결정하는 것, 수령인 공공 식별자가 등록되어 있는지의 여부를 결정하는 것, 또는 FI 식별자가 알고 있는 금융 기관(또는 구성원 금융 기관)과 연관된 것을 결정하는 것을 포함할 수 있다. FI 식별자가 송금인의 직불 또는 신용 카드 번호의 토크나이제이션의 일부로서 또는 임의 수의 방식으로(예를 들어, 송금인의 직불 또는 신용 카드 또는 송금인에 의해서 제공되는 정보를 기초로 가져오는 방식으로) 생성될 수 있다는 것을 이해할 것이다.The verification logic 1304 may be configured to verify the payment details associated with the transaction data. The verification may include determining whether the sender public identifier is registered, determining whether the recipient public identifier is registered, or determining that the FI identifier is associated with a known financial institution (or member financial institution) . FI identifier is generated as part of the sender's debit or credit card number tokenization or in any number of ways (e.g., in a manner that draws on the basis of the information provided by the sender's debit or credit card or remitter) It can be done.

여러 구현예에서, 확증 로직(1304)은, 송금인이 요청된 자금을 제공하기 위한 승인을 가졌는지의 여부에 대한 확인을 금융 기관으로부터 요청하는 하나 이상의 확증 프로토콜(예를 들어, 확증 인터페이스)을 구현한다. 확증 로직(1304)은, 거래 데이터와 관련하여 제공된 공공 식별자가 유효한지를 확인하기 위한 하나 이상의 체크를 더 구현할 수 있다.In various implementations, the assurance logic 1304 implements one or more assurance protocols (e. G., Assurance interfaces) that require financial institutions to confirm whether the sender has authorization to provide the requested funds . The verification logic 1304 may further implement one or more checks to verify that the public identifier provided in connection with the transaction data is valid.

정보 디렉토리 관리 로직(1306)은 거래 데이터를 정보 디렉토리(1280)에 부가하기 위한 명령어를 제공하도록 구성될 수 있다. 여러 구현예에서, 정보 디렉토리 관리 로직(1306)은 정보 디렉토리(1280)를 부가, 삭제 및/또는 달리 수정 또는 관리할 수 있다.Information directory management logic 1306 may be configured to provide instructions for adding transaction data to information directory 1280. [ In various implementations, the information directory management logic 1306 may add, delete, and / or otherwise modify or manage the information directory 1280.

지불 통지 로직(1308)은 지원 지불 통지, 예를 들어 수령인 및/또는 송금인으로의 자금 이체의 성공 또는 실패를 나타내는 통지를 송금인 FI 시스템(1210)에 제공하도록 구성될 수 있다.The payment notification logic 1308 may be configured to provide to the remitter FI system 1210 a support payment notification, e.g., a notification indicating the success or failure of the transfer of funds to the recipient and / or remitter.

지불 상태 관리 로직(1310)은 자금 이체가 가능한지 또는 오류가 있는지를 나타내는 상태 업데이트를 관리하도록 구성될 수 있다. 일부 구현예에서, 지불 상태 관리 로직(1310)은 자금 이체의 프로세스를 보조하기 위한 부가적인 정보를 요청할 수 있다.The payment status management logic 1310 can be configured to manage status updates indicating whether funds transfer is possible or error. In some implementations, the payment state management logic 1310 may request additional information to assist in the process of fund transfer.

도 14는 일부 구현예에 따른, 등록 로직(1286)의 도면을 도시한다. 일부 구현예에서, 등록 로직(1286)이 송금인 및/또는 수령인을 한차례 등록할 수 있다는 것을 이해할 수 있을 것이다. 등록 로직(1286)은 참여자 계좌 발행 로직(1402), 사용자 식별 검증 로직(1404), 토크나이제이션 로직(1406), 금융 기관 식별 로직(1408), 및 계좌 확인 로직(1410)을 포함할 수 있다. 참여자 계좌 발행 로직(1402), 사용자 식별 검증 로직(1404), 토크나이제이션 로직(1406), 금융 기관 식별 로직(1408), 및 계좌 확인 로직(1410) 중 하나 이상은 등록 로직(1286) 내에 저장된 물리적 컴퓨터 프로세서(들) 및 메모리를 이용하여 구현될 수 있다. 메모리는 참여자 계좌 발행 로직(1402), 사용자 식별 검증 로직(1404), 토크나이제이션 로직(1406), 금융 기관 식별 로직(1408), 및 계좌 확인 로직(1410) 중 하나 이상을 구현하도록 물리적 프로세서(들)에 지시하기 위한 컴퓨터 프로그램 명령어를 저장할 수 있다.FIG. 14 illustrates a diagram of registration logic 1286, in accordance with some implementations. In some implementations, it will be appreciated that the registration logic 1286 may register the sender and / or recipient once. Registration logic 1286 may include participant account issuance logic 1402, user identification verification logic 1404, torqueization logic 1406, financial institution identification logic 1408, and account verification logic 1410 . One or more of the participant account issuance logic 1402, the user identification verification logic 1404, the tokenization logic 1406, the financial institution identification logic 1408, and the account verification logic 1410 may be stored within the registration logic 1286 May be implemented using physical computer processor (s) and memory. The memory may be a physical processor (e. G., A processor) to implement one or more of participant account issuance logic 1402, user identification verification logic 1404, torqueization logic 1406, financial institution identification logic 1408, Lt; RTI ID = 0.0 > a < / RTI >

참여자 계좌 발행 로직(1402)은 참여자 계좌의 발행을 돕도록 구성될 수 있다. 일부 구현예에서, 참여자 계좌 발행 로직(1402)은, 참여자가 (예를 들어, 금융 기관들 사이의 자금 이체를 보조할 수 있는) 참여자 계좌의 기초로서 이용할 수 있는 계좌 번호 및/또는 다른 계좌 식별자를 생성할 수 있다.Participant account issuance logic 1402 may be configured to help issue a participant account. In some implementations, the participant account issuance logic 1402 may include an account number and / or other account identifiers that the participant may use as a basis for the participant account (e.g., which may assist in the transfer of funds between financial institutions) Lt; / RTI >

사용자 식별 검증 로직(1404)은, 참여자 계좌 등록을 위해서 사용자 식별자가 제공될 때, 사용자 식별자를 검증하도록 구성될 수 있다. 여러 구현예에서, 사용자 식별 검증 로직(1404)은 참여자가 특정 참여자 계좌를 등록할 권리를 가지는지의 여부를 평가하도록 구성된다. 사용자 식별 검증 로직(1404)은, 참여자에 의해서 제공된 사용자 식별자 및/또는 참여자 계좌 정보가 금융 기관의 계좌와 연관되는지의 여부 또는 금융 기관이 식별될 수 있는지를 결정하도록 더 구성될 수 있다.The user identification verification logic 1404 may be configured to verify the user identifier when a user identifier is provided for participant account registration. In various implementations, the user identification validation logic 1404 is configured to evaluate whether a participant has the right to register a particular participant account. The user identification verification logic 1404 may further be configured to determine whether the user identifier and / or participant account information provided by the participant is associated with an account of the financial institution or whether the financial institution can be identified.

공공 식별자의 검증은, 공공 식별자를 검증하는 것이 적절한 포맷(예를 들어, 적절한 영숫자 포맷)인 것, 공공 식별자를 검증하는 것이 다른 참여자에 이전에 할당되지 않은 것, 그리고 공공 식별자를 검증하는 것이 계좌 정보를 포함하지 않는 것과 같은, 하나 이상의 검증 기술을 포함할 수 있다.Verification of the public identifier may be based on the fact that verifying the public identifier is in a suitable format (e. G., The appropriate alphanumeric format), verifying the public identifier has not been previously assigned to another participant, And may include one or more verification techniques, such as not including information.

토크나이제이션 로직(1406)은 참여자 계좌 정보를 토크나이즈하도록 구성될 수 있다. 여러 구현예에서, 토크나이제이션 로직(1406)은, 비-금융 기관을 포함하는 외부 주체에 의한 발견으로부터 참여자 계좌 정보를 안전하게 유지하기 위해서, 참여자 계좌 정보를 암호화할 수 있거나 프록시 번호를 참여자 계좌 정보에 할당할 수 있다.The tokenization logic 1406 may be configured to torqueize participant account information. In various implementations, the tokenization logic 1406 may encrypt the participant account information to securely maintain the participant account information from discovery by an external entity, including non-financial institutions, or may associate the proxy number with the participant account information . ≪ / RTI >

금융 기관 식별 로직(1408)은 참여자 계좌 정보와 연관된 금융 기관을 식별하도록 구성될 수 있다. 금융 기관 식별 로직(1408)은 참여자 시스템에 금융 서비스를 제공하는 참여자 금융 기관을 식별할 수 있다. 일부 구현예에서, 금융 기관 식별 로직(1408)은 적절한 참여자 금융 기관을 식별하기 위해서 토크나이즈된 계좌 내에 포함된 금융 기관의 명의/식별자/등을 이용할 수 있다. 예로서, 참여자 시스템이 송금인 시스템(1202)에 상응하는 구현예에서, 금융 기관 식별 로직(1408)은 송금인 FI 시스템(1210)을 식별할 수 있다. 참여자 시스템이 수령인 시스템(1204)에 상응하는 구현예에서, 금융 기관 식별 로직(1408)은 수령인 FI 시스템(1212)을 식별할 수 있다.Financial institution identification logic 1408 may be configured to identify financial institutions associated with participant account information. The financial institution identification logic 1408 may identify a participating financial institution that provides financial services to the participant system. In some implementations, the financial institution identification logic 1408 may use the name / identifier / of the financial institution included in the toqueized account to identify the appropriate participating financial institution. By way of example, in an implementation where the participant system corresponds to remitter system 1202, the financial institution identification logic 1408 may identify the remitter FI system 1210. In an implementation in which the participant system corresponds to the recipient system 1204, the financial institution identification logic 1408 may identify the recipient FI system 1212.

계좌 확인 로직(1410)은 참여자 계좌가 성공적으로 등록되었는지의 여부를 나타내기 위한 상태 업데이트 및/또는 다른 정보를 제공할 수 있다. 계좌 확인 로직(1410)은 공공 식별자의 소유자를 확인하고 공공 식별자 및 계좌 정보를 참여자 시스템에 상응하는 비-FI 시스템에 송신하도록 참여자 시스템에 지시할 수 있다. 예로서, 계좌 확인 로직(1410)은 공공 식별자의 소유권을 확인하고 공공 식별자 및 계좌 정보를 제1 비-FI 시스템(1206)에 송신하도록 송금인 시스템(1202)에 지시할 수 있다. 다른 예로서, 계좌 확인 로직(1410)은 공공 식별자의 소유권을 확인하고 공공 식별자 및 계좌 정보를 제2 비-FI 시스템(1208)에 송신하도록 수령인 시스템(1204)에 지시할 수 있다.The account validation logic 1410 may provide status updates and / or other information to indicate whether the participant account has been successfully registered. The account validation logic 1410 may identify the owner of the public identifier and direct the participant system to send the public identifier and account information to the non-FI system corresponding to the participant system. By way of example, the account validation logic 1410 may direct the remitter system 1202 to verify the ownership of the public identifier and to send the public identifier and account information to the first non-FI system 1206. As another example, the account validation logic 1410 may instruct the recipient system 1204 to verify the ownership of the public identifier and to send the public identifier and account information to the second non-FI system 1208.

계좌 확인 로직(1410)은 공공 식별자 및 토크나이즈된 계좌 데이터를 지불 서비스 시스템(1218)에 송신하도록 참여자 시스템에 상응하는 비-FI 시스템에 지시할 수 있다. 일부 구현예에서, 공공 식별자 및 토크나이즈된 계좌 데이터는 지불 서비스 시스템(1218)에 직접적으로 송신되는 반면, 다른 구현예에서, 공공 식별자 및 토크나이즈된 계좌 데이터는 송금인 비-FI 은행 시스템(1214)을 통해서 지불 서비스 시스템(1218)에 송신된다. 계좌 확인 로직(1410)은 토크나이즈된 계좌 데이터를 이용하여 참여자과 연관된 금융 기관의 식별자를 획득하도록 관련 참여자 FI 시스템에 지시할 수 있다. 계좌 확인 로직(1410)은 DDA 검색을 실시하도록, DDA 번호를 공공 식별자에 맵핑하도록, 그리고 공공 식별자를 관련 사용자 계좌와 연관시키도록 참여자 FI 시스템에 지시할 수 있다. 여러 구현예에서, 계좌 확인 로직(1410)은 참여자가 비-금융 기관에서의 자금 이체를 위해서 성공적으로 등록되었는지의 여부의 확인을 제공할 수 있다.The account validation logic 1410 may direct the non-FI system corresponding to the participant system to send the public identifier and the tokenized account data to the payment service system 1218. [ In some implementations, the public identifier and the tokenized account data are sent directly to the payment service system 1218, while in other implementations, the public identifier and the tokenized account data are sent to the remitter non-FI bank system 1214, Lt; / RTI > The account validation logic 1410 may use the tokenized account data to instruct the associated participant FI system to obtain an identifier of the financial institution associated with the participant. The account validation logic 1410 may instruct the participant FI system to map the DDA number to the public identifier and to associate the public identifier with the associated user account to effect a DDA search. In various implementations, the account validation logic 1410 may provide confirmation of whether a participant has been successfully registered for funds transfer at a non-financial institution.

도 15는 일부 구현예에 따른, 자금 이체 시스템 내에서 송금인으로부터 수령인으로 자금을 안전하게 이체하기 위한 데이터 흐름(1500)의 도면을 도시한다. 도 15에 도시된 데이터 흐름(1500)은, 예를 들어, 송금인 및 수령인 모두가 지불 서비스 시스템(1218)에 이미 등록된 예일 수 있다. 데이터 흐름(1500)은, 도 12에 도시되고 본원에서 더 논의되는, 자금 이체 시스템(1200)의 구성요소를 포함한다. 보다 특히, 데이터 흐름(1500)은 송금인 시스템(1202), 수령인 시스템(1204), 제1 비-FI 시스템(1206), 송금인 FI 시스템(1210), 수령인 FI 시스템(1212), 및 지불 서비스 시스템(1218) 중 하나 이상의 동작을 포함한다. 데이터 흐름(1500)의 요소는 단지 예라는 것, 그리고, 본원에서 설명된 발명의 개념의 범위 및 본질로부터 벗어나지 않고도, 다양한 구현예가 더 많은 수의 요소 또는 더 적은 수의 요소를 이용할 수 있다는 것을 주목하여야 한다.FIG. 15 illustrates a diagram of a data flow 1500 for securely transferring funds from a remitter to a recipient within a funds transfer system, according to some embodiments. The data flow 1500 shown in FIG. 15 may be, for example, an example in which both the remitter and recipient are already registered in the payment service system 1218. The data flow 1500 includes the components of the funds transfer system 1200, shown in Figure 12 and discussed further herein. More specifically, the data flow 1500 includes a sender system 1202, a recipient system 1204, a first non-FI system 1206, a remitter FI system 1210, a recipient FI system 1212, 1218 < / RTI > It should be noted that elements of data flow 1500 are merely illustrative and that various implementations may utilize a greater number or fewer number of elements without departing from the scope and nature of the inventive concepts described herein shall.

동작(1502)에서, 송금인 시스템(1202)은 송금인 시스템(1202)으로부터의 자금 이체와 관련된 거래 데이터를 수신할 수 있다. 거래 데이터는 이체하고자 하는 자금의 금액, 송금인(예를 들어, 송금인 시스템(1202)과 연관된 참여자)의 공공 식별자, 및 수령인(예를 들어, 제2 비-FI 시스템(1208)과 연관된 참여자)의 공공 식별자를 특정할 수 있다. 본원에서 더 주목되는 바와 같이, 송금인 및 수령인의 공공 식별자는 수령인에 대한 자금 이체의 라우팅을 도울 수 있고, 외부 금융 기관에 계좌 정보를 제공할 필요가 없이, 송금인과 수령인 금융 계좌들 사이의 조정을 도울 수 있다.At operation 1502, the remitter system 1202 may receive transaction data associated with a funds transfer from the remitter system 1202. The transaction data may include the amount of funds to be transferred, the public identifier of the remitter (e.g., the participant associated with the remitter system 1202), and the recipient (e.g., the participant associated with the second non-FI system 1208) The public identifier can be specified. As will be further noted herein, the sender and recipient's public identifier may assist in routing the transfer of funds to the recipient and may require coordination between the sender and recipient financial accounts without the need to provide account information to an external financial institution. I can help.

동작(1504)에서, 송금인 시스템(1202)은 거래 데이터를 공공 네트워크(1214)(또는 임의의 네트워크)를 통해서 제1 비-FI 시스템(1206)에 제공할 수 있다. 여러 구현예에서, 송금인 시스템(1202)은 거래 데이터를 물리적 구매 단말기에 또는 제1 비-FI 시스템(1206)에 의해서 지원되는 온라인 구매 프로세스에 의해서 공급되는 애플리케이션, 웹사이트, 또는 기타에 제공할 수 있다. 거래 데이터는, 송금인 및 수령인의 공공 식별자뿐만 아니라, 이체를 위한 자금의 금액을 포함할 수 있다.At operation 1504, the remitter system 1202 may provide transaction data to the first non-FI system 1206 via the public network 1214 (or any network). In various implementations, the remitter system 1202 may provide transaction data to an application, a web site, or otherwise supplied by a physical purchase terminal or by an online purchase process supported by the first non-FI system 1206 have. The transaction data may include the amount of funds for the transfer as well as the public identifier of the sender and recipient.

동작(1502 및 1504)이 선택적이라는 것을 이해할 것이다. 예를 들어, 본원에서 설명된 바와 같이, 비-FI 시스템(1206)은 송금인 시스템(1202)이 없이 송금인으로부터 자금 이체 정보(예를 들어, 송금인 공공 식별자, 신용 또는 직불 카드 번호, 이체하고자 하는 금액, 또는 기타)를 수신하도록 구성된 물리적 장치를 포함할 수 있다.It will be appreciated that operations 1502 and 1504 are optional. For example, as described herein, a non-FI system 1206 may provide funds transfer information (e.g., a remitter's public identifier, credit or debit card number, amount to be transferred , ≪ / RTI > or the like).

동작(1506)에서, 제1 비-FI 시스템(1206)은 거래 데이터를 지불 서비스 시스템(1218)에 라우팅시킬 수 있다. 제1 비-FI 시스템(1206)은, 송금인 및 수령인의 공공 식별자가 지불 서비스 시스템(1218)에 의해서 관리되는 자금 이체에 상응하는 포맷이라는 것을 인지할 수 있다. 동작(1508)에서, 제1 비-FI 시스템(1206)은 거래 데이터를 공공 네트워크(1214)(또는 임의의 다른 네트워크)를 통해서 지불 서비스 시스템(1218)에 제공할 수 있다.In operation 1506, the first non-FI system 1206 may route the transaction data to the payment service system 1218. The first non-FI system 1206 may be aware that the public identifier of the remitter and recipient is a format corresponding to a funds transfer managed by the payment service system 1218. [ In operation 1508, the first non-FI system 1206 may provide transaction data to the payment service system 1218 via the public network 1214 (or any other network).

동작(1510)에서, 지불 서비스 시스템(1218)은 거래 데이터에 관한 지불 상세 내용을 확증할 수 있다. 본원에서 주목된 바와 같이, 확증은 송금인의 공공 식별자가 유효한지, 수령인의 공공 식별자가 유효한지, 송금인이 요청된 자금을 제공하기 위한 승인을 가지는지, 및/또는 기타를 결정하는 것을 포함할 수 있다. 일부 구현예에서, 지불 서비스 시스템(1218)은, 송금인의 공공 식별자가 송금인 사적 식별자 및 FI 시스템(예를 들어, 송금인 FI 시스템(1210))과 연관된다는 것을 확인한다. 유사하게, 지불 서비스 시스템(1218)은, 수령인의 공공 식별자가 수령인 사적 식별자 및 FI 시스템(예를 들어, 수령인 FI 시스템(1212))과 연관된다는 것을 확인할 수 있다. 지불 확증 로직(1304)은 동작(1510)을 실시할 수 있다.At act 1510, the payment service system 1218 may verify the payment details for the transaction data. As noted herein, the affirmation may include determining whether the sender's public identifier is valid, the recipient's public identifier is valid, the sender has authorization to provide the requested funds, and / or the like. have. In some implementations, the payment service system 1218 confirms that the sender's public identifier is associated with the sender's private identifier and the FI system (e.g., remitter FI system 1210). Similarly, the payment service system 1218 can verify that the recipient's public identifier is associated with the recipient private identifier and the FI system (e.g., recipient FI system 1212). The payment verification logic 1304 may perform an operation 1510. [

동작(1512)에서, 지불 서비스 시스템(1218)은 거래 데이터의 일부 또는 전부를 정보 디렉토리(1280)에 부가할 수 있다. 예를 들어, 지불 서비스 시스템(1218)은 자금 이체 정보(예를 들어, 시간, 이체 금액, 수령인 공공 식별자, 송금인 FI 식별자, 수령인 FI 식별자, 거래 식별자, 및/또는 기타)를 로그할 수 있다. 일부 실시예에서, 지불 서비스 시스템(1218)은 수령인 계좌와 함께, 부가적인 송금인 공공 식별자와 같은, 부가적인 정보를 저장할 수 있다. 여러 구현예에서, 자금 이체 요청이 정보 디렉토리(1280)에 성공적으로 부가되었다면, 지불 서비스 시스템(1218)은 그러한 효과를 위해서 통지를 제1 비-FI 시스템(1206)에 송신할 수 있다. 정보 디렉토리 관리 로직은 동작(1512)을 실시할 수 있다.In operation 1512, the payment service system 1218 may add some or all of the transaction data to the information directory 1280. For example, payment service system 1218 may log money transfer information (e.g., time, transfer amount, recipient public identifier, remitter FI identifier, recipient FI identifier, transaction identifier, and / or the like). In some embodiments, the payment service system 1218, along with the recipient account, may store additional information, such as an additional remitter public identifier. In various implementations, if a funds transfer request has been successfully added to the information directory 1280, the payment service system 1218 may send a notification to the first non-FI system 1206 for such an effect. The information directory management logic may perform operation 1512. [

동작(1514)에서, 정보 디렉토리 관리 로직(1306)은 송금인 사적 식별자 및 수령인 사적 식별자를 정보 디렉토리(1280)로부터 수집할 수 있다. 본원에서 논의된 바와 같이, 송금인 사적 식별자는 송금인 FI 시스템(1210)에 의해서 이전에 생성되었을 수 있고 지불 서비스 시스템(1218)에 제공되었을 수 있다. 유사하게, 수령인 사적 식별자는 수령인 FI 시스템(1212)에 의해서 이전에 생성되었을 수 있다.At operation 1514, the information directory management logic 1306 may collect remitter private identifiers and recipient private identifiers from the information directory 1280. As discussed herein, the sender private identifier may have been previously generated by the remitter FI system 1210 and may have been provided to the payment service system 1218. Similarly, the recipient private identifier may have been previously generated by the recipient FI system 1212.

동작(1516)에서, 지불 서비스 시스템(1218)은 지불 통지를 공공 네트워크(1214)(또는 임의의 네트워크)를 통해서 송금인 FI 시스템(1210)에 제공할 수 있다. 지불 통지는, 자금 이체 요청이 정보 디렉토리(1280)에 성공적으로 부가되었다는 것을 송금인 FI 시스템(1210)에 알릴 수 있다. 지불 통지는, 자금 이체 요청의 금액, 송금인의 사적 식별자, 및 수령인의 사적 식별자를 포함하는, 거래 데이터의 적어도 일부를 포함할 수 있다. 지불 통지는 수령인 FI 시스템(1212)으로의 자금 이체를 돕기 위한 송금인 FI 시스템(1210)에 대한 명령어 또는 정보를 포함할 수 있다. 지불 통지 로직(1308)은 동작(1516)을 실시할 수 있다.At operation 1516, the payment service system 1218 may provide a payment notification to the remitter FI system 1210 via the public network 1214 (or any network). The payment notification may inform the remitter FI system 1210 that the funds transfer request has been successfully added to the information directory 1280. The payment notification may include at least a portion of the transaction data, including the amount of the funds transfer request, the sender's private identifier, and the recipient's private identifier. The payment notification may include an instruction or information for the remitter FI system 1210 to assist the transfer of funds to the recipient FI system 1212. Payment notification logic 1308 may perform operation 1516. [

동작(1518)에서, 송금인 FI 시스템(1210)은 송금인의 사적 식별자와 연관된 하나 이상의 계좌(예를 들어, DDA)를 검색할 수 있다. 여러 구현예에서, 송금인 FI 시스템(1210)은 정보 디렉토리(1260)에서 DDA를 검색하기 위해서 송금인의 사적 식별자를 이용할 수 있다. 송금인 FI 시스템(1210)은 송금인 시스템(1206)과 관련된 임의 수의 계좌 및/또는 다른 정보를 식별할 수 있다.At operation 1518, the remitter FI system 1210 may retrieve one or more accounts (e.g., DDA) associated with the sender's private identifiers. In various implementations, the remitter FI system 1210 may use the sender's private identifier to retrieve the DDA in the information directory 1260. The remitter FI system 1210 can identify any number of accounts and / or other information associated with the remitter system 1206.

동작(1520)에서, 송금인 FI 시스템(1210)은, 송금인 계좌가 자금 이체를 실시하기 위한 충분한 발견(find)을 가지는지를 결정할 수 있다. 동작(1522)에서, 송금인 FI 시스템(1210)은, 송금인 계좌가 충분한 자금을 가졌는지의 여부, 거래 데이터가 허위/의심스러울 것 같은지의 여부와 관련된 체크, 또는 규제 준수를 기초로 할 수 있는 임의의 다른 체크와 같은 내부 체크를 실시할 수 있다.At operation 1520, the remitter FI system 1210 may determine if the remitter's account has sufficient discovery to perform the funds transfer. At operation 1522, the remitter FI system 1210 determines whether the remitter's account has sufficient funds, a check regarding whether the transaction data is fraudulent or suspicious, or any An internal check such as another check can be performed.

동작(1524)에서, 송금인 FI 시스템(1210)은, 자금 이체를 위한 자금이 승인되었는지 및/또는 실시될 것인지의 여부와 관련된 임의의 관련 상태를 업데이트하기 위해서 지불 서비스 시스템(1218)에 명령어를 제공할 수 있다. 임의 시간에, 지불 서비스 시스템(1218)은 거래를 식별하는 거래 식별자를 생성할 수 있다. 거래 식별자는 지불 서비스 시스템(1218)에 의해서 송금인 FI 시스템(1210) 및 수령인 FI 시스템(1204)과 공유될 수 있다. 지불 서비스 시스템(1218)은, 이체를 위한 자금이 이체될 것인지의 여부를 포함하는, 업데이트된 상태의 제1 통지를 제1 비-FI 시스템(1206)에 제공할 수 있다.At operation 1524, the remitter FI system 1210 provides instructions to the payment service system 1218 to update any relevant status associated with whether the funds for the funds transfer have been approved and / or enforced can do. At any time, the payment service system 1218 may generate a transaction identifier that identifies the transaction. The transaction identifier may be shared with the remitter FI system 1210 and the recipient FI system 1204 by the payment service system 1218. The payment service system 1218 may provide the first non-FI system 1206 with a first notification of the updated status, including whether or not the funds for the transfer are to be transferred.

동작(1526)에서, 지불 서비스 시스템(1218)은, 자금이 이체될 것인지의 여부를 포함하는, 업데이트된 상태의 제2 통지를 송금인 시스템(1202)(또는 제1 비-FI 시스템(1206))에 제공할 수 있다. 여러 구현예에서, 지불 상태 관리 로직(1310)은 동작(1524 및 1526)을 실시할 수 있다.At operation 1526, the payment service system 1218 sends a second notification of the updated status to the remitter system 1202 (or the first non-FI system 1206), including whether or not the funds are to be transferred. As shown in FIG. In various implementations, the payment state management logic 1310 may perform operations 1524 and 1526. [

동작(1528)에서, 송금인 FI 시스템(1210)은 ACH 네트워크(1216)를 이용하여 2개의 금융 기관들 사이에서 자금 이체를 결산하기 위한 배치 이체를 수령인 FI 시스템(1212)에 제공할 수 있다. 여러 구현예에서, 지불을 결산하기 위한 요청은, (예를 들어, 거래를 식별하고 그리고 이체하고자 하는 금액, 송금인 FI 시스템(1210)의 식별자, 및 임의의 다른 정보에 링크될 수 있는) 거래 식별자 및/또는 자금 이체의 금액을 특정하는 ACH 메시지를 포함할 수 있거나 그와 연관될 수 있다. 일부 구현예에서, 배치 이체는 송금인 사적 식별자, 송금인 공공 식별자, 수령인 사적 식별자, 수령인 공공 식별자, 송금인 FI 시스템(1210)의 FI 식별자, 및/또는 임의의 다른 정보를 수반할 수 있다. 대안적으로, 송금인 사적 식별자, 송금인 공공 식별자, 수령인 사적 식별자, 수령인 공공 식별자, 송금인 FI 시스템(1210)의 FI 식별자, 및/또는 임의의 다른 정보가 추후의 시간에 제공될 수 있다. 일부 구현예에서, 지불 상태 관리 로직(1310)은 동작(1528)을 실시할 수 있다.At operation 1528, the remitter FI system 1210 may use the ACH network 1216 to provide the recipient FI system 1212 with a batch of transfers to settle the fund transfer between the two financial institutions. In various implementations, the request to settle the payment may include a transaction identifier (e. G., A transaction identifying and transferring amount, an identifier of the remitter FI system 1210, and any other information) And / or an ACH message that specifies the amount of the funds transfer. In some implementations, the batch transfer may involve a remitter private identifier, a remitter public identifier, a recipient private identifier, a recipient public identifier, a FI identifier of the remitter FI system 1210, and / or any other information. Alternatively, a reminder private identifier, a sender public identifier, a recipient private identifier, a recipient public identifier, a FI identifier of the remitter FI system 1210, and / or any other information may be provided at a later time. In some implementations, the payment state management logic 1310 may perform an operation 1528. [

동작(1530)에서, 수령인 FI 시스템(1212)은 거래 식별자를 식별할 수 있고, 예를 들어, 수령인 및 이체하기 위한 돈의 금액을 포함하는, 이체와 관련된 정보를 가져올 수 있다. 예를 들어, 수령인 FI 시스템(1212)은 수령인을 식별하기 위해서 거래 식별자를 이용할 수 있고 수령인과 연관된 하나 이상의 계좌(예를 들어, DDA)를 가져올 수 있다.At action 1530, the recipient FI system 1212 can identify the transaction identifier and fetch information related to the transfer, including, for example, the recipient and the amount of money to transfer. For example, the recipient FI system 1212 can use the transaction identifier to identify the recipient and fetch one or more accounts (e.g., DDA) associated with the recipient.

동작(1532)에서, 수령인 FI 시스템(1212)은 자금 이체의 금액 내의 자금을 수령인의 수령인 계좌 내로 예금할 수 있다. 예를 들어, 자금은 수령인 FI 시스템(1212)에 의해서 ACH 이체에서 수령된 금액으로부터 수령인의 DDA 내로 예금될 수 있다.At action 1532, the recipient FI system 1212 may deposit the funds in the amount of the funds transfer into the recipient's account of the recipient. For example, the funds may be deposited into the recipient's DDA from the amount received in the ACH transfer by the recipient FI system 1212. [

동작(1534)에서, 수령인 FI 시스템(1212)은, 자금이 수령인 계좌 내로 이체되었다는 것을 나타내는 업데이트된 상태를 제2 비-FI 시스템(1208) 및/또는 수령인 시스템(1204)에 제공할 수 있다.At operation 1534, the recipient FI system 1212 may provide an updated status to the second non-FI system 1208 and / or the recipient system 1204 indicating that funds have been transferred into the recipient's account.

동작(1536)에서, 수령인 FI 시스템(1212)은, 자금이 수령인 계좌 내로 이체되었다는 것을 나타내는 업데이트된 상태를 지불 서비스 시스템(1218)에 제공할 수 있다. 동작(1538)에서, 지불 서비스 시스템(1218)은, 자금이 수령인 계좌 내로 이체되었다는 것을 나타내는 업데이트된 상태를 제1 비-FI 시스템(1206) 또는 송금인 시스템(1202)에 제공할 수 있다.At action 1536, the recipient FI system 1212 may provide an updated status to the payment service system 1218 indicating that funds have been transferred into the recipient's account. At operation 1538, the payment service system 1218 may provide an updated status to the first non-FI system 1206 or remitter system 1202, indicating that funds have been transferred into the recipient's account.

도 16a 및 도 16b는 일부 구현예에 따른, 자금 이체 시스템 내에서 송금인으로부터 수령인으로 자금을 안전하게 이체하기 위한 방법(1600A 및 1600B)의 플로우차트의 도면을 도시한다. 방법(1600A 및 1600B)의 플로우차트는 도 15의 동작과 유사한 동작을 포함할 수 있다. 방법(1600A 및 1600B)은 도 12 내지 도 14에 도시된 시스템 또는 시스템 구성요소의 하나 이상에 의해서 실시될 수 있다. 방법(1600A 및 1600B)이 명시적으로 보여진 것보다 많거나 적은 동작을 포함할 수 있다는 것을 주목하여야 한다.Figures 16A and 16B show a diagram of a flowchart of a method 1600A and 1600B for securely transferring funds from a remitter to a recipient within a funds transfer system, according to some embodiments. The flowcharts of methods 1600A and 1600B may include operations similar to those of FIG. Methods 1600A and 1600B may be implemented by one or more of the systems or system components shown in Figures 12-14. It should be noted that the methods 1600A and 1600B may involve more or fewer operations than those explicitly shown.

동작(1602)에서, 거래 데이터 관리 로직(1302)은 공공 네트워크(1214)를 통해서 제1 비-FI 시스템(1206)으로부터 거래 데이터를 수신할 수 있다. 거래 데이터는 송금인과 수령인 사이의 (예를 들어, 송금인 시스템(1202)과 제2 비-FI 시스템(1208) 또는 수령인 시스템(1204) 사이의) 자금 이체의 이체 금액을 특정할 수 있다. 일부 구현예에서, 거래 데이터는 자금 이체의 송금인을 식별하기 위한 송금인 공공 식별자를 포함할 수 있다. 송금인 공공 식별자는, 송금인을 특이적으로 식별하나 외부의 발견으로부터의 안전을 위해서 송금인에 관한 금융 정보를 포함하지 않는, e-메일 주소, 사용자명, 전화 번호, 영숫자 열 또는 기타와 같은, 송금인과 접촉하기 위해서 사용될 수 있는 정보를 포함할 수 있다. 거래 데이터는 자금 이체의 수령인을 식별하기 위한 수령인 공공 식별자를 포함할 수 있다. 수령인 공공 식별자는, 유사하게, e-메일 주소, 사용자명, 전화 번호, 영숫자 열, 또는 기타를 포함할 수 있다. 수령인 공공 식별자는 또한 수령인을 특이적으로 식별할 수 있으나, 외부 발견으로부터 안전하게 수령인의 금융 정보를 유지한다.Transaction data management logic 1302 may receive transaction data from the first non-FI system 1206 via public network 1214. In operation 1602, Transaction data may specify a transfer amount of the funds transfer between the remitter and the recipient (e.g., between the remitter system 1202 and the second non-FI system 1208 or recipient system 1204). In some implementations, the transaction data may include a sender public identifier for identifying a sender of the funds transfer. The sender's public identifier shall identify the sender, such as an e-mail address, user name, telephone number, alphanumeric string or other, that specifically identifies the sender but does not contain financial information about the sender for the sake of safety from external discoveries. And may include information that can be used to make contact. The transaction data may include a recipient public identifier for identifying the recipient of the funds transfer. The recipient public identifier may similarly include an e-mail address, a user name, a telephone number, an alphanumeric string, or the like. The recipient public identifier may also specifically identify the recipient, but maintains the recipient's financial information securely from external discovery.

동작(1604)에서, 지불 서비스 시스템(1218)의 거래 데이터 관리 로직(1302)은, 송금인 공공 식별자 및 수령인 공공 식별자를 이용하여 자금 이체를 실시하기 위해서 송금인 및 수령인이 각각 등록되었다는 것을 결정할 수 있다. 여러 구현예에서, 거래 데이터 관리 로직(1302)은, 송금인 및 수령인이 정보 디렉토리(1280)에 등록되었다는 것을 결정할 수 있다. 거래 데이터 관리 로직(1302)은, 예를 들어, 송금인 및/또는 수령인의 공공 및/또는 사적 식별자가 정보 디렉토리(1280) 내에 등록되었다는 것을 결정할 수 있다.The transaction data management logic 1302 of the payment service system 1218 may determine at operation 1604 that the remitter and the recipient are respectively registered to perform the funds transfer using the remitter's public identifier and the recipient's public identifier. In various implementations, the transaction data management logic 1302 may determine that the remitter and recipient are registered in the information directory 1280. Transaction data management logic 1302 may determine, for example, that the public and / or private identifiers of the remitter and / or recipient are registered in the information directory 1280.

동작(1606)에서, 거래 데이터 관리 로직(1302)은, 송금인 공공 식별자를 이용하여, 송금인 금융 계좌 및 송금인 사적 식별자를 가지는 송금인 금융 기관의 식별자를 수집할 수 있다. 동작(1608)에서, 거래 데이터 관리 로직(1302)은, 수령인 공공 식별자를 이용하여, 수령인 금융 계좌 및 수령인 사적 식별자를 가지는 수령인 금융 기관의 식별자를 수집할 수 있다. 거래 데이터 관리 로직(1302)은, 송금인 금융 기관 및 수령인 금융 기관을 식별하기 위해서 거래 데이터 내에 포함된 명의, 식별자 등을 이용하여 송금인 금융 기관 및/또는 수령인 금융 기관을 획득할 수 있다.At operation 1606, the transaction data management logic 1302 may use the remitter public identifier to collect the identifier of the remitting financial institution having the remitter financial account and the remitter private identifier. At operation 1608, transaction data management logic 1302 may use the recipient public identifier to collect an identifier of the recipient financial institution having the recipient financial account and recipient private identifiers. Transaction data management logic 1302 may obtain the remitter financial institution and / or the recipient financial institution using the name, identifier, etc. contained in the transaction data to identify the remitter financial institution and the recipient financial institution.

동작(1610)에서, 지불 통지 로직(1308)은 거래 데이터 및 가져온 정보의 적어도 일부를 송금인 금융 기관에 송신하여 자금 이체를 실시할 수 있다. 여러 구현예에서, 송금인 사적 식별자, 수령인 공공 식별자, 수령인 FI 시스템(1212), 및 이체 금액이 지불 통지 로직(1308)에 의해서 송금인 FI 시스템(1210)에 송신될 수 있다. 거래 데이터의 일부는 자금 이체의 송금인, 자금 이체의 수령인, 및 자금 이체의 이체 금액을 식별하기에 충분한 데이터를 포함할 수 있다.At operation 1610, the payment notification logic 1308 may transmit the transaction data and at least some of the imported information to the remitting financial institution to effect the transfer of funds. In various implementations, the remitter private identifier, the recipient public identifier, the recipient FI system 1212, and the transfer amount may be transmitted to the remitter FI system 1210 by the payment notification logic 1308. [ Some of the transaction data may include data sufficient to identify the transfer amount of the funds transfer, the recipient of the transfer, and the transfer amount of the transfer.

동작(1612)에서, 송금인 FI 시스템(1210)은 송금인 사적 식별자를 이용하여 송금인 계좌를 가져올 수 있다. 일부 구현예에서, 송금인 FI 시스템(1210)은 정보 디렉토리(1260)에 문의하기 위해서 송금인 사적 식별자를 이용하는 것에 의해서 송금인 계좌를 식별할 수 있다. 송금인 계좌를 가져오는 것을 기초로, 결과적인 응답이 형성될 수 있다. 앞서서 논의된 바와 같이, 등록 중에, 송금인 사적 식별자는 등록 중에 송금인 FI 시스템(1210)에 의해서 생성되고, 송금인을 송금인 FI 시스템(1210)에 의해서 유지 또는 관리되는 송금인의 계좌의 하나 이상의 계좌 번호와 링크시키기 위해서 이용될 수 있다. 송금인 사적 식별자는 계좌 번호 또는 암호화된 계좌 번호가 아닐 수 있다. 예를 들어, 송금인 사적 식별자가 송금인 시스템(1202), 수령인 시스템(1204), 또는 제1 비-FI 시스템(1206)에 제공되지 않지만, 송금인 사적 식별자는 리버스 엔지니어링되지 않을 수 있다(예를 들어, 계좌 번호는 송금인 사적 식별자로부터 획득될 수 없다). 다른 계좌 정보와의 연관으로 인해서, 송금인 사적 식별자는 단지 송금인 FI 시스템(1210)에 의해서 이용될 수 있는 식별자일 수 있다. 동작(1614)에서, 송금인 FI 시스템(1210)은 송금인 금융 계좌가 자금 이체를 실시하기에 충분한 자금을 가졌는지의 여부를 평가할 수 있다. 일부 구현예에서, 송금인 FI 시스템(1210)은, 송금인이 계좌 접속, 충분한 자금, 및 자금 이체를 실시하기 위해서 공공 식별자를 이용하는데 필요한 다른 정보를 갖는다는 것을 보장하기 위해서, 하나 이상의 명령어를 송금인 FI 시스템(1210)에 송신할 수 있다.At operation 1612, the remitter FI system 1210 may retrieve the remitter account using the remitter's private identifier. In some implementations, the remitter FI system 1210 can identify the remitter account by using a remitter private identifier to inquire about the information directory 1260. [ Based on fetching the sender's account, the resulting response can be formed. As discussed above, during registration, the remitter private identifier is created by the remitter FI system 1210 during registration and is associated with at least one account number of the remitter's account maintained or managed by the remitter FI system 1210 with the remitter . ≪ / RTI > The remitter private identifier may not be an account number or an encrypted account number. For example, the sender private identifier may not be provided to the sender system 1202, the recipient system 1204, or the first non-FI system 1206, but the sender private identifier may not be reverse engineered (e.g., The account number can not be obtained from the sender private identifier). Due to association with other account information, the remitter private identifier may only be an identifier that can be used by the remitter FI system 1210. [ At operation 1614, the remitter FI system 1210 may evaluate whether the remitting financial account has sufficient funds to carry out the funds transfer. In some implementations, the remitter FI system 1210 may send one or more commands to the remitter FI (1210) to ensure that the remitter has account access, sufficient funds, and other information needed to use the public identifier to perform the funds transfer To the system 1210.

동작(1616)에서, 송금인 FI 시스템(1210)은, 거래 데이터를 기초로 자금 이체가 허위일 가능성이 있는지의 여부를 평가할 수 있다. 일부 구현예에서, 지불 확증 로직(1304)은, 송금인의 이체의 상황으로 인해서 송금인이 송금인이라고 주장하는 사람이 아닐 가능성이 있는 것으로 보이는지의 여부를 결정할 수 있다. 송금인 FI 시스템(1210)은, 송금인의 인터넷 프로토콜(IP) 어드레스 등이 유효한지의 여부 및/또는 송금인이 승인된 시스템 또는 송금인이 이전에 이용하였던 시스템으로부터 자금 이체를 시도하였는지, 짧은 시간에 자금 이체가 반복되었는지, 또는 기타를 평가할 수 있다. 만약 이체 허락이 통과된다면, 송금인 FI 시스템(1210)은, 자금 이체를 실시할 수 있다는 통지를 제공할 수 있다. 동작(1618)에서, 지불 서비스 시스템(1218)은, 송금인 FI 시스템(1210)이 자금 이체를 실시할 수 있다는 통지를 받을 수 있다.At operation 1616, the remitter FI system 1210 may evaluate whether the funds transfer is likely to be false based on the transaction data. In some implementations, the payment confirmation logic 1304 may determine whether the sender's status of transfer shows that the sender appears not to be the person claiming to be the sender. The remitter FI system 1210 determines whether or not the Internet Protocol (IP) address of the remitter is valid and / or whether the remitter has attempted to transfer funds from a system approved by the remitter or a system previously used by the remitter, , ≪ / RTI > If the transfer permission is passed, the remitter FI system 1210 may provide a notification that the transfer of funds is possible. At act 1618, the payment service system 1218 may be notified that the remitter FI system 1210 may perform a funds transfer.

일부 구현예에서, 지불 서비스 시스템(1218)은 자금 이체와 연관된 거래 식별자를 생성할 수 있고, 거래 식별자를 송금인 FI 시스템(1210) 및 수령인 FI 시스템(1212)에 제공할 수 있다. 거래 식별자는 송금인 FI 시스템(1210)과 수령인 FI 시스템(1212) 사이의 ACH 배치 이체에서 이용될 수 있다.In some implementations, the payment service system 1218 may generate a transaction identifier associated with the funds transfer and provide the transaction identifier to the remitter FI system 1210 and the recipient FI system 1212. The transaction identifier may be used in an ACH batch transfer between the remitter FI system 1210 and the recipient FI system 1212. [

동작(1620)에서, 지불 통지 로직(1308)은, 자금 이체가 발생될 것임을 나타내는 자금 이체의 상태를, 송금인 시스템(1202) 및 제1 비-FI 시스템(1206) 중 하나 이상에 제공할 수 있다.At operation 1620, the payment notification logic 1308 may provide a status of a funds transfer indicating that a funds transfer will occur to one or more of the remitter system 1202 and the first non-FI system 1206 .

동작(1622)에서, 송금인 FI 시스템(1210) 또는 지불 서비스 시스템(1218)은, 거래 식별자, 수령인 사적 식별자, 이체 금액, 송금인 금융 기관의 식별자, 및/또는 수령인 금융 기관에 대한 송금인 사적 식별자를 식별하는 거래 데이터를, 수령인 FI 시스템(1212)에 제공할 수 있다. 여러 구현예에서, 계좌 정보가 공공 네트워크(1214)(또는 다른 네트워크)를 통해서 전달될 필요가 없도록, 사적 식별자가 제공된다.At operation 1622, the remitter FI system 1210 or payment service system 1218 identifies the transaction identifier, the recipient private identifier, the transfer amount, the identifier of the remitting financial institution, and / or the recipient private identifier for the recipient financial institution To the recipient FI system 1212. < RTI ID = 0.0 > In various implementations, a private identifier is provided so that the account information does not need to be delivered over the public network 1214 (or other network).

동작(1624)에서, 송금인 FI 시스템(1210)은, 배치 자금 이체 프로세스의 일부로서, ACH 시스템(1220) 및/또는 ACH 네트워크(1216)를 통해서, (자금 이체를 위한 자금을 포함하는) 자금을 수령인 FI 시스템(1212)에 제공할 수 있다. 동작(1628)에서, 지불 상태 관리 로직(1310)은 수령인 금융 기관의 수령인 금융 계좌 내로의 자금 이체의 예금에 관한 통지를 받을 수 있다.At operation 1624, the remitter FI system 1210 sends funds (including funds for fund transfer) through the ACH system 1220 and / or the ACH network 1216, as part of the batch transfer process To the recipient FI system 1212. At act 1628, the payment status management logic 1310 may receive notification of the deposit of the funds transfer into the recipient financial account of the recipient financial institution.

도 17은 일부 구현예에 따른, 자금 이체 시스템 내에서 송금인으로부터 수령인으로 자금을 안전하게 이체하기 위한 데이터 흐름(1700)의 도면을 도시한다. 데이터 흐름(1700)은, 예를 들어, 송금인과 같은 한 명의 참여자가 지불 서비스 시스템(1208)에 이전에 등록되지 않은 경우일 수 있다. 데이터 흐름(1700)은, 도 12에 도시되고 본원에서 더 논의되는, 자금 이체 시스템(1200)의 구성요소를 포함한다. 보다 특히, 데이터 흐름(1700)은 송금인 시스템(1202), 제1 비-FI 시스템(1206), 제2 비-FI 시스템(1208), 송금인 FI 시스템(1210), 지불 서비스 시스템(1218), 및 수령인 FI 시스템(1212) 중 하나 이상의 동작을 포함한다. 데이터 흐름(1700)의 요소는 단지 예라는 것, 그리고, 본원에서 설명된 발명의 개념의 범위 및 본질로부터 벗어나지 않고도, 다양한 구현예가 더 많은 수의 요소 또는 더 적은 수의 요소를 이용할 수 있다는 것을 주목하여야 한다.FIG. 17 illustrates a diagram of a data flow 1700 for securely transferring funds from a remitter to a recipient within a funds transfer system, according to some embodiments. The data flow 1700 may be the case where, for example, one participant, such as a remitter, has not previously been registered with the payment service system 1208. The data flow 1700 includes the components of the funds transfer system 1200 shown in FIG. 12 and discussed further herein. More specifically, the data flow 1700 includes a remitter system 1202, a first non-FI system 1206, a second non-FI system 1208, a remitter FI system 1210, a payment service system 1218, And includes one or more of the recipient FI system 1212 operations. It should be noted that elements of data flow 1700 are merely illustrative and that various implementations may utilize a greater number or fewer number of elements without departing from the scope and nature of the inventive concepts described herein shall.

동작(1702)에서, 송금인 시스템(1202)은 자금 이체와 관련된 거래 데이터를 수신할 수 있다. 거래 데이터는 이체하고자 하는 자금의 금액을 특정할 수 있다. 거래 데이터는 송금인(예를 들어, 송금인 시스템(1202)과 연관된 참여자)의 공공 식별자 및 수령인의 공공 식별자를 특정할 수 있다. 본원에서 더 주목되는 바와 같이, 송금인 및 수령인의 공공 식별자는 수령인에 대한 자금 이체의 라우팅을 도울 수 있고, 외부 금융 기관에 계좌 정보를 제공할 필요가 없이, 송금인과 수령인 금융 계좌들 사이의 조정을 도울 수 있다. 수령인 시스템(1204)이 또한 자금 이체에 관련된 거래 데이터를 수신할 수 있다는 것을 이해할 것이다.At operation 1702, the remitter system 1202 may receive transaction data associated with the funds transfer. Transaction data can specify the amount of money to be transferred. The transaction data may specify the public identifier of the remitter (e.g., the participant associated with the remitter system 1202) and the recipient's public identifier. As will be further noted herein, the sender and recipient's public identifier may assist in routing the transfer of funds to the recipient and may require coordination between the sender and recipient financial accounts without the need to provide account information to an external financial institution. I can help. It will be appreciated that the recipient system 1204 may also receive transaction data related to the funds transfer.

동작(1704)에서, 송금인 시스템(1202)( 및 수령인 시스템(1204))은 거래 데이터를 공공 네트워크(1214)를 통해서 제1 비-FI 시스템(1206)에 제공할 수 있다. 여러 구현예에서, 송금인 시스템(1202)은 거래 데이터를 물리적 구매 단말기에 또는 제1 비-FI 시스템(1206)에 의해서 지원되는 지불 프로세스에 의해서 공급되는 애플리케이션, 웹사이트, 또는 기타에 제공할 수 있다. 유사하게, 수령인 시스템(1204)은 거래 상세 내용을 제2 비-FI 시스템(1208) 또는 제1 비-FI 시스템(1206)에 제공할 수 있다. 일부 구현예에서, 제1 비-FI 시스템(1206) 및 제2 비-FI 시스템(1208)을 동일한 주체가 소유한다. 일부 구현예에서, 송금인 시스템(1202)은 송금인의 제1 금융 도구 또는 (송금인 토큰을 생성하기 위한) 송금인의 토크나이즈된 금융 도구를 제1 비-FI 시스템(1206)에 제공하고, 수령인 시스템(1204)은 수령인의 제2 금융 도구 또는 (수령인 토큰을 생성하기 위한) 수령인의 토크나이즈된 금융 도구를 제1 비-FI 시스템(1206) 또는 제2 비-FI 시스템(1208)에 제공한다.In operation 1704, the remitter system 1202 (and recipient system 1204) may provide transaction data to the first non-FI system 1206 via the public network 1214. [ In various implementations, the remitter system 1202 may provide transaction data to an application, a web site, or the like that is provided to the physical purchase terminal or by a payment process supported by the first non-FI system 1206 . Similarly, the recipient system 1204 may provide transaction details to the second non-FI system 1208 or the first non-FI system 1206. In some implementations, the first non-FI system 1206 and the second non-FI system 1208 are owned by the same entity. In some embodiments, the remitter system 1202 provides the remitter's first financial instrument or the remitter's tokenized financial instrument (to create a remitter token) to the first non-FI system 1206, 1204 provides the recipient's second financial instrument or the recipient's torqueized financial instrument (to create a recipient token) to the first non-FI system 1206 or the second non-FI system 1208.

동작(1702 및 1704)이 선택적이라는 것을 이해할 것이다. 예를 들어, 본원에서 설명된 바와 같이, 비-FI 시스템(1206)은 송금인 시스템(1202)이 없이 송금인으로부터 자금 이체 정보(예를 들어, 송금인 공공 식별자, 신용 또는 직불 카드 번호, 이체하고자 하는 금액, 또는 기타)를 수신하도록 구성된 물리적 장치를 포함할 수 있다.It will be appreciated that operations 1702 and 1704 are optional. For example, as described herein, a non-FI system 1206 may provide funds transfer information (e.g., a remitter's public identifier, credit or debit card number, amount to be transferred , ≪ / RTI > or the like).

제1 및 제2 비-FI 시스템이 필수적이 아닐 수 있다는 것을 이해할 것이다. 예를 들어, 송금인 시스템(1202) 및 수령인 시스템(1204)은 각각 거래 정보(예를 들어, 이체하고자 하는 자금, 수령인 및 송금인으로부터 토큰을 생성하기 위한 토크나이즈된 금융 도구, 및 송금인 및 수령인의 공공 식별자)를 공유하도록 구성된 스마트폰일 수 있다. 거래 정보는 지불 서비스 시스템(1218)에 제공될 수 있다.It will be appreciated that the first and second non-FI systems may not be necessary. For example, the remitter system 1202 and the recipient system 1204 may each include transaction information (e.g., a tokenized financial instrument for generating tokens from the recipient and the recipient, Identifier) of the user. Transaction information may be provided to the payment service system 1218.

동작(1706)에서, 제1 비-FI 시스템(1206)은 거래 데이터를 지불 서비스 시스템(1218)에 라우팅시킬 수 있다. 동작(1708)에서, 제1 비-FI 시스템(1206)은 거래 데이터를 공공 네트워크(1214)(또는 임의의 다른 네트워크)를 통해서 지불 서비스 시스템(1218)에 제공할 수 있다. 거래 데이터는 송금인 공공 식별자, 수령인 공공 식별자, 이체하고자 하는 금액, 수령인 토큰, 및 송금인 토큰을 포함할 수 있다. 일부 구현예에서, 제1 비-FI 시스템(1206)은 임의 수의 금융 도구와 연관된 계좌 번호를 수신할 수 있다. 제1 비-FI 시스템(1206)은 금융 도구의 계좌 번호를 토크나이즈할 수 있거나, 계좌 번호를 토크나이즈하기 위해서 금융 도구와 연관된 금융 서비스 제공자에게 계좌 번호를 제공할 수 있다. 후속하여, 제1 비-FI 시스템(1206) 또는 금융 도구와 연관된 금융 서비스 제공자는 계좌 번호(들)의 토큰(들)을 지불 서비스 시스템(1218)에 제공할 수 있다.At operation 1706, the first non-FI system 1206 may route transaction data to the payment service system 1218. In operation 1708, the first non-FI system 1206 may provide transaction data to the payment service system 1218 via the public network 1214 (or any other network). The transaction data may include a sender public identifier, a recipient public identifier, an amount to be transferred, a recipient token, and a sender token. In some implementations, the first non-FI system 1206 may receive an account number associated with any number of financial instruments. The first non-FI system 1206 may torque the account number of the financial instrument or may provide an account number to a financial service provider associated with the financial instrument in order to torqueize the account number. Subsequently, the first non-FI system 1206 or financial service provider associated with the financial instrument may provide the token (s) of the account number (s) to the payment service system 1218.

동작(1710)에서, 지불 서비스 시스템(1218)은, 송금인의 공공 식별자를 이용하여 송금인이 지불 서비스 시스템(1218)에 등록되었는지를 확인할 수 있다. 만약 송금인이 이미 등록되었다면, 송금인은 재등록을 할 필요가 없을 수 있다. 만약 송금인이 등록되지 않았다면, 지불 서비스 시스템(1218)은 송금인을 식별하기 위해서 송금인, 송금인 시스템(1202), 또는 제1 비-FI 시스템(1206)으로부터의 부가적인 정보를 요청할 수 있다.At action 1710, the payment service system 1218 can verify that the remitter has been registered with the payment service system 1218 using the remitter's public identifier. If the sender has already been registered, the sender may not need to re-register. If the sender is not registered, the payment service system 1218 may request additional information from the remitter, remitter system 1202, or first non-FI system 1206 to identify the sender.

유사하게, 지불 서비스 시스템(1218)은, 수령인의 공공 식별자를 이용하여 수령인이 지불 서비스 시스템(1218)에 등록되었는지를 확인할 수 있다. 만약 수령인이 이미 등록되었다면, 수령인은 재등록을 할 필요가 없을 수 있다. 만약 수령인이 등록되지 않았다면, 지불 서비스 시스템(1218)은 송금인을 식별하기 위해서 수령인, 수령인 시스템(1204), 제1 비-FI 시스템(1206), 또는 제2 비-FI 시스템(1208)으로부터의 부가적인 정보를 요청할 수 있다.Similarly, the payment service system 1218 can use the recipient's public identifier to verify that the recipient has been registered with the payment service system 1218. [ If the recipient has already been registered, the recipient may not need to re-register. If the recipient has not been registered, the payment service system 1218 may send a payment to the recipient, recipient system 1204, first non-FI system 1206, or second non-FI system 1208 to identify the sender. Information can be requested.

일부 구현예에서, 제1 비-FI 시스템(1206) 또는 송금인의 금융 도구와 연관된 주체는 (송금인 토큰 및/또는 수령인 토큰을 생성하기 위해서) 송금인의 금융 도구 및/또는 수령인의 금융 도구를 토크나이즈할 수 있다. 제1 비-FI 시스템(1206)은 또한 송금인의 금융 도구와 연관된 (예를 들어, 금융 도구를 발행한 은행) FI 식별자 및 수령인의 금융 도구와 연관된 FI 식별자를 지불 서비스 시스템(1218)에 송신할 수 있다. (예를 들어, 송금인에게 등록을 요청할 때) 송금인이 등록하도록 지불 서비스 시스템(1218)이 결정하는 경우에, 지불 서비스 시스템(1218)은 FI 식별자로 송금인 FI 시스템(1210)을 식별할 수 있고 송금인의 토큰 및 송금인 공공 식별자를 송금인 FI 시스템(1210)에 제공할 수 있다.In some implementations, the first non-FI system 1206 or the entity associated with the remitter's financial instrument may be configured to send the financial instrument of the sender and / or the financial instrument of the recipient (to generate a sender token and / or a recipient token) can do. The first non-FI system 1206 also sends the FI identifier associated with the remitter's financial instrument (e.g., the bank that issued the financial instrument) and the FI identifier associated with the recipient's financial instrument to the payment service system 1218 . The payment service system 1218 can identify the remitter FI system 1210 as an FI identifier and send a remittance request to the remitter (s) 1212 if the payment service system 1218 determines that the remitter has to register (for example, To the remitter FI system 1210. The remitter < RTI ID = 0.0 > FI < / RTI >

동작(1712)에서, 지불 서비스 시스템(1218)은 거래를 임시적으로 로그하기 위해서 거래 데이터를 정보 디렉토리(1280)에 부가할 수 있다. 비-FI 시스템(1210)이, 예를 들어, 송금인 공공 식별자, 이체하고자 하는 자금, 수령인 공공 식별자, 금융 도구와 연관된 금융 식별자, 금융 도구의 토크나이즈된 계좌 번호(예를 들어, 송금인의 토큰 및/또는 수령인의 토큰), 또는 임의 조합을 포함하는, 자금 이체와 관련된 정보를 로그 또는 저장할 수 있다는 것을 이해할 것이다.At action 1712, the payment service system 1218 may add transaction data to the information directory 1280 to temporarily log the transaction. The non-FI system 1210 may be configured to provide the non-FI system 1210 with a financial identifier associated with the financial instrument, e.g., a remitter's public identifier, the money to be transferred, the recipient's public identifier, / RTI > and / or the recipient's token), or any combination thereof.

동작(1714)에서, 지불 서비스 시스템(1218)은, 송금인 공공 식별자, 수령인 공공 식별자, 송금인의 토큰, 이체하고자 하는 자금, 또는 임의의 다른 정보를 포함하는 통지를 공공 네트워크(1214)(또는 임의의 네트워크)를 통해서 송금인 FI 시스템(1210)에 제공할 수 있다. 지불 서비스 시스템(1218)은 또한, 송금인 공공 식별자, 수령인 공공 식별자, 송금인의 토큰, 이체하고자 하는 자금, 또는 임의의 다른 정보를 포함하는 통지를 공공 네트워크(1214)(또는 임의의 네트워크)를 통해서 수령인 FI 시스템(1212)에 제공할 수 있다.At operation 1714, the payment service system 1218 may send a notification to the public network 1214 (or any of the public network 1214), including the sender public identifier, the recipient public identifier, the sender's token, the money to be transferred, Network) to the remitter FI system 1210. The payment service system 1218 may also send a notification to the recipient via the public network 1214 (or any network), including the sender public identifier, the recipient public identifier, the sender's token, the money to be transferred, FI system 1212 as shown in FIG.

동작(1716)에서, 송금인 FI 시스템(1210)은 금융 도구 번호(예를 들어, 신용 또는 직불 카드 번호)를 식별하기 위해서 송금인의 토큰을 디-토크나이즈할 수 있다. 동작(1718)에서, 송금인 FI 시스템(1210)은 송금인 및 송금인과 연관된 임의 수의 계좌(예를 들어, DDA)를 식별하기 위해서 하나 이상의 디-토크나이즈된 번호를 검색할 수 있다. 여러 구현예에서, 송금인 FI 시스템(1210)은 계좌를 더 확인하기 위해서 송금인의 공공 식별자를 이용할 수 있다. 송금인 FI 시스템(1210)은, 예를 들어, 송금인 시스템(1206)과 관련된 계좌 및/또는 다른 정보를 식별할 수 있다. 만약 송금인 FI 시스템(1210)에서 송금인 및 송금인의 계좌(들)가 식별된다면, 동작(1720)에서, 송금인 FI 시스템(1210)은 송금인 사적 식별자를 생성할 수 있고 사적 식별자를 지불 서비스 시스템(1218)과 공유할 수 있으며, 지불 서비스 시스템(1218)은 이어서 그러한 정보를 정보 디렉토리에 저장할 수 있다.At operation 1716, the remitter FI system 1210 may de-torqueize the sender's token to identify a financial instrument number (e.g., a credit or debit card number). At operation 1718, the remitter FI system 1210 may retrieve one or more de-tokulated numbers to identify any number of accounts (e.g., DDA) associated with the remitter and remitter. In various implementations, the remitter FI system 1210 may use the sender's public identifier to further validate the account. The remitter FI system 1210 may, for example, identify accounts and / or other information associated with the remitter system 1206. If remitter and remitter's account (s) are identified in remitter FI system 1210, remitter FI system 1210 can generate remitter private identities and send private identifiers to payment service system 1218, And payment service system 1218 can then store such information in an information directory.

동작(1722)에서, 송금인 FI 시스템(1210)은, 송금인 계좌가 자금 이체를 실시하기 위한 충분한 발견(find)을 가지는지를 결정할 수 있다. 송금인 FI 시스템(1210)은 또한, 거래 데이터가 허위/의심스러울 가능성이 있는지의 여부 등과 관련된 체크와 같은, 내부 체크를 실시할 수 있다. 동작(1724)에서, 송금인 FI 시스템(1210)은 거래의 상황을 업데이트하기 위해서 지불 서비스 시스템(1218)에 명령어를 제공할 수 있다.At operation 1722, the remitter FI system 1210 may determine if the remitter's account has sufficient discovery to effect a funds transfer. The remitter FI system 1210 may also perform an internal check, such as a check related to whether the transaction data is fraudulent / suspicious. At operation 1724, remitter FI system 1210 may provide instructions to payment service system 1218 to update the status of the transaction.

동작(1726)에서, 지불 서비스 시스템(1218)은, 거래를 위한 자금이 이체될 수 있는지의 여부를 포함하는, 업데이트된 상태의 제1 통지를 제1 비-FI 시스템(1206)에 제공할 수 있다. 동작(1728)에서, 지불 서비스 시스템(1218)은, 이체를 위한 자금이 이체될 수 있는지의 여부를 포함하는, 업데이트된 상태의 제2 통지를 제1 비-FI 시스템(1206) 또는 송금인 시스템(1202)에 제공할 수 있다. 여러 구현예에서, 지불 상태 관리 로직(1310)은 동작(1726 및 1728)을 실시할 수 있다.At operation 1726, the payment service system 1218 may provide a first notification of the updated status to the first non-FI system 1206, including whether the funds for the transaction can be transferred have. At operation 1728, the payment service system 1218 sends a second notification of the updated status to the first non-FI system 1206 or the remitter system (step < RTI ID = 0.0 > 1202, respectively. In various implementations, the payment state management logic 1310 may perform operations 1726 and 1728. [

임의 시간에, 지불 서비스 시스템(1218)은 거래와 연관된 거래 식별자를 생성할 수 있다. 일 예에서, 지불 서비스 시스템(1218)은, 송금인 사적 식별자가 송금인 FI 시스템(1210)으로부터 수신되면 그리고 수령인 사적 식별자가 수령인 FI 시스템(1212)로부터 수신되면, 거래 식별자를 생성할 수 있다. 지불 서비스 시스템(1218)은 거래 식별자 및 임의의 다른 정보를 수령인 FI 시스템(1212) 및 송금인 FI 시스템(1210)에 제공할 수 있다.At any time, the payment service system 1218 may generate a transaction identifier associated with the transaction. In one example, the payment service system 1218 may generate a transaction identifier if a remittee private identifier is received from the remitter FI system 1210 and a recipient private identifier is received from the recipient FI system 1212. The payment service system 1218 may provide the transaction identifier and any other information to the recipient FI system 1212 and the remitter FI system 1210.

동작(1730)에서, 수령인 FI 시스템(1212)은 수령인 토큰을 디-토크나이즈할 수 있다. 동작(1734)에서, 수령인 FI 시스템(1212)은 수령인의 공공 식별자와 연관된 하나 이상의 DDA를 검색할 수 있다. 수령인 FI 시스템(1212)은 정보 디렉토리(1270)에서 송금인 시스템(1202)과 연관된 DDA를 검색하기 위해서 수령인의 공공 식별자를 이용할 수 있다.At action 1730, the recipient FI system 1212 may de-torqueize the recipient token. At action 1734, the recipient FI system 1212 may retrieve one or more DDA associated with the recipient's public identifier. The recipient FI system 1212 may use the recipient's public identifier to retrieve the DDA associated with the sender system 1202 in the information directory 1270.

동작(1734)에서, 송금인 FI 시스템(1210)은 ACH 네트워크(1216)를 통해서 자금 이체를 위한 지불을 결산하기 위해서 배치 지불을 수령인 FI 시스템(1212)에 제공할 수 있다. 여러 구현예에서, 지불을 결산하기 위한 요청은 ACH 네트워크(1216)를 통한 2개의 이체 모두를 포함할 수 있고, 거래 식별자 및 자금 이체의 금액을 수반할 수 있다.At operation 1734, the remitter FI system 1210 may provide a batch payment to the recipient FI system 1212 to settle the payment for the funds transfer via the ACH network 1216. In various implementations, the request to settle the payment may include both the two transfers through the ACH network 1216, and may involve the transaction identifier and the amount of the funds transfer.

동작(1736)에서, 수령인 FI 시스템(1212)은, 거래 식별자를 이용하여, ACH 배치 프로세싱으로부터 자금을 식별할 수 있고 이체 금액 내의 자금을 수령인의 수령인 계좌 내로 예금할 수 있다. 자금은 수령인 FI 시스템(1212)에 의해서 수령인의 DDA 내로 예금될 수 있다. 동작(1738)에서, 수령인 FI 시스템(1212)은, 자금이 수령인 계좌 내로 이체되었다는 것을 나타내기 위해서 수령인 계좌의 상태를 업데이트할 수 있다. 동작(1740)에서, 수령인 FI 시스템(1212)은, 자금이 수령인 계좌 내로 이체되었다는 것을 나타내는 업데이트된 상태를 수령인 비-FI 시스템(1208) 및/또는 수령인 시스템(1204)에 제공할 수 있다.At action 1736, the recipient FI system 1212 can use the transaction identifier to identify funds from the ACH batch processing and deposit the funds in the transfer amount into the recipient's account of the recipient. The funds may be deposited into the recipient's DDA by the recipient FI system 1212. At action 1738, the recipient FI system 1212 may update the status of the recipient's account to indicate that the funds have been transferred into the recipient's account. At operation 1740, the recipient FI system 1212 may provide the recipient non-FI system 1208 and / or the recipient system 1204 with an updated status indicating that funds have been transferred into the recipient's account.

동작(1742)에서, 수령인 FI 시스템(1212)은, 자금이 수령인 계좌 내로 이체되었다는 것을 나타내는 업데이트된 상태를 지불 서비스 시스템(1218)에 제공할 수 있다. 동작(1744)에서, 지불 서비스 시스템(1218)은, 자금이 수령인 계좌 내로 이체되었다는 것을 나타내는 업데이트된 상태를 제1 비-FI 시스템(1206)에 제공할 수 있다. 동작(1746)에서, 제1 비-FI 시스템(1206)은, 자금이 수령인 계좌 내로 이체되었다는 것을 나타내는 업데이트된 상태를 송금인 시스템(1202)에 제공할 수 있다. 동작(1748)에서, 송금인 FI 시스템(1210) 및 수령인 FI 시스템(1212)은 ACH 시스템(1220) 및/또는 ACH 네트워크(1216)를 통해서 자금 이체의 금액을 결산할 수 있다. 동작(1748)은 2개의 기관들 사이의 배치 이체 프로세스의 일부로서 발생될 수 있다.At action 1742, the recipient FI system 1212 may provide an updated status to the payment service system 1218 indicating that funds have been transferred into the recipient's account. At operation 1744, the payment service system 1218 may provide an updated status to the first non-FI system 1206 indicating that funds have been transferred into the recipient's account. At operation 1746, the first non-FI system 1206 may provide the remitter system 1202 with an updated status indicating that the funds have been transferred into the recipient's account. At operation 1748, the remitter FI system 1210 and the recipient FI system 1212 may settle the amount of the funds transfer via the ACH system 1220 and / or the ACH network 1216. Operation 1748 may occur as part of a batch transfer process between two organs.

일부 실시예에서, 수령인 FI 시스템(1212)은, 자금이 ACH 네트워크를 통해서 송금인 FI 시스템(1210)으로부터 수령되기 전에, 수령인의 계좌 내에 자금을 위치시킬 수 있다. 이어서, 수령인 FI 시스템(1212)은 배치 지불이 수령될 때 상환될 수 있다.In some embodiments, the recipient FI system 1212 may place funds in the recipient's account before the funds are received from the remitter FI system 1210 over the ACH network. The recipient FI system 1212 can then be redeemed when the batch payment is received.

도 18a 및 도 18b는 일부 구현예에 따른, 자금 이체 시스템 내에서 송금인으로부터 수령인으로 자금을 안전하게 이체하기 위한 방법(1800A 및 1800B)의 플로우차트의 도면을 도시한다. 1800A 및 1800B 내의 플로우차트는 도 17에서 논의된 플로우와 유사할 수 있다. 방법(1800A 및 1800B)은 도 12 내지 도 14에 도시된 시스템 또는 시스템 구성요소의 하나 이상에 의해서 실시될 수 있다. 방법(1800A 및 1800B)이 명시적으로 보여진 것보다 많거나 적은 동작을 포함할 수 있다는 것을 주목하여야 한다.18A and 18B show a diagram of a flowchart of a method 1800A and 1800B for securely transferring funds from a remitter to a recipient within a funds transfer system, according to some embodiments. The flowcharts within 1800A and 1800B may be similar to those discussed in FIG. Methods 1800A and 1800B may be implemented by one or more of the systems or system components shown in Figures 12-14. It should be noted that the methods 1800A and 1800B may include more or fewer operations than those explicitly shown.

동작(1802)에서, 지불 서비스 시스템(1218)의 거래 데이터 관리 로직(1302)은 공공 네트워크(1214)를 통해서 제1 비-FI 시스템(1206)으로부터 거래 데이터를 수신할 수 있다. 거래 데이터는 송금인과 수령인 사이의 (예를 들어, 송금인 시스템(1202)과 제2 비-FI 시스템(1208) 또는 수령인 시스템(1204) 사이의) 자금 이체의 이체 금액, 자금 이체의 송금인를 식별하기 위한 송금인 공공 식별자, 자금 이체의 수령인을 식별하기 위한 수령인 공공 식별자, 송금인의 토크나이즈된 금융 도구의 송금인 토큰, 수령인의 토크나이즈된 금융 도구의 수령인 토큰, 송금인의 금융 도구와 연관된 송금인 FI 식별자(예를 들어, 송금인의 금융 도구의 발행 은행), 및/또는 수령인의 금융 도구와 연관된 수령인의 FI 식별자를 특정할 수 있다. 거래 데이터가 임의 수의 공급원으로터 수신될 수 있다는 것을 이해할 것이다. 예를 들어, 거래 데이터 관리 로직(1302)은 거래 데이터의 일부를 제1 비-FI 시스템(1206)으로부터 수신할 수 있고, 송금인의 토크나이즈된 금융 도구의 송금인 토큰, 수령인의 토크나이즈된 금융 도구의 수령인 토큰, 또는 그 둘 모두를 임의 수의 주체로부터 수신할 수 있다.The transaction data management logic 1302 of the payment service system 1218 may receive transaction data from the first non-FI system 1206 via the public network 1214. In operation 1802, The transaction data may include a transfer amount of the funds transfer between the remitter and the recipient (e.g., between the remitter system 1202 and the second non-IR system 1208 or the recipient system 1204), a remittance amount A recipient token of the recipient's tokenized financial instrument, a recipient token of the recipient's tokenized financial instrument, a remittance FI associated with the recipient's financial instrument (eg, a recipient's public identifier, a recipient's public identifier to identify the recipient of the funds transfer, The issuing bank of the sender's financial instrument), and / or the recipient's FI identifier associated with the recipient's financial instrument. It will be appreciated that transaction data may be received from any number of sources. For example, the transaction data management logic 1302 may receive a portion of the transaction data from the first non-FI system 1206 and may include a token of the remitter's tokenized financial instrument, a tokenized financial instrument of the recipient Of the recipient token, or both, from any number of subjects.

동작(1804)에서, 거래 데이터 관리 로직(1302)은, 송금인 공공 식별자 및 수령인 공공 식별자를 이용하여 자금 이체를 실시하기 위해서 송금인 및 수령인이 각각 등록되지 않았다는 것을 결정할 수 있다. 여러 구현예에서, 거래 데이터 관리 로직(1302)은 비-금융 기관을 통해서 송금인 및 수령인이 등록되었다는 것을 결정할 수 있다. 여러 구현예에서, 송금인, 수령인, 또는 그 둘 모두가 등록되지 않았을 수 있다.At operation 1804, the transaction data management logic 1302 may determine that the remitter and recipient are not respectively registered to perform the funds transfer using the remitter's public identifier and the recipient's public identifier. In various implementations, the transaction data management logic 1302 may determine through the non-financial institution that the sender and recipient are registered. In various implementations, the remitter, recipient, or both may not be registered.

동작(1806)에서, 거래 데이터 관리 로직(1302)은, 동작(1804)에서 수신된 거리 데이터로부터, 금융 기관 식별자를 이용하여, 송금인 FI 시스템(1210) 및 수령인 FI 시스템(1212)을 식별할 수 있다.Transaction data management logic 1302 can identify the remitter FI system 1210 and the recipient FI system 1212 from the distance data received at operation 1804 using the financial institution identifier have.

동작(1808)에서, 지불 통지 로직(1308)은 거래 데이터의 적어도 일부를 송금인 금융 기관에 송신하여 자금 이체를 실시할 수 있다. 여러 구현예에서, 송금인 공공 식별자, 수령인 공공 식별자, 이체 금액, 수령인 FI 식별자 및/또는 송금인의 토큰이 지불 통지 로직(1308)에 의해서 송금인 FI 시스템(1210)에 송신될 수 있다. 거래 데이터의 일부는 자금 이체의 송금인, 자금 이체의 수령인, 및 자금 이체의 이체 금액을 식별하기에 충분한 데이터를 포함할 수 있다.At operation 1808, the payment notification logic 1308 may send at least a portion of the transaction data to the remitting financial institution to effect the transfer of funds. In various implementations, the remitter public identifier, the recipient public identifier, the transfer amount, the recipient FI identifier, and / or the token of the remitter may be transmitted to the remitter FI system 1210 by the payment notification logic 1308. [ Some of the transaction data may include data sufficient to identify the transfer amount of the funds transfer, the recipient of the transfer, and the transfer amount of the transfer.

동작(1810)에서, 지불 통지 로직(1308)은 거래 데이터의 적어도 일부를 수령인 금융 기관에 송신하여 자금 이체를 실시할 수 있다. 여러 구현예에서, 수령인 공공 식별자, 송금인 공공 식별자, 이체 금액, 송금인 FI 식별자 및/또는 수령인의 토큰이 지불 통지 로직(1308)에 의해서 수령인 FI 시스템(1212)에 송신될 수 있다. 거래 데이터의 일부는 자금 이체의 송금인, 자금 이체의 수령인, 및 자금 이체의 이체 금액을 식별하기에 충분한 데이터를 포함할 수 있다.At act 1810, the payment notification logic 1308 may send at least a portion of the transaction data to the recipient financial institution to effect the transfer of funds. In various implementations, the recipient public identifier, the sender public identifier, the transfer amount, the sender's FI identifier, and / or the recipient's token may be sent to the recipient FI system 1212 by the payment notification logic 1308. [ Some of the transaction data may include data sufficient to identify the transfer amount of the funds transfer, the recipient of the transfer, and the transfer amount of the transfer.

동작(1812)에서, 송금인 FI 시스템(1210)은 송금인 사적 식별자를 디-토크나이즈할 수 있다. 동작(1814)에서, 송금인 FI 시스템(1210)은 디-토크나이즈된 송금인 사적 식별자로부터의 정보를 이용하여 (예를 들어, 송금인의 신용 카드 번호 또는 직불 카드 번호를 이용하여) 송금인 계좌를 가져올 수 있다.At operation 1812, the remitter FI system 1210 may de-torqueize the remitter private identifier. At operation 1814, the remitter FI system 1210 may use the information from the de-tokised remittant private identifier to retrieve the remitter account (e.g., using the sender's credit card number or debit card number) have.

동작(1816)에서, 송금인 FI 시스템(1210)은 송금인 금융 계좌가 자금 이체를 실시하기에 충분한 자금을 가졌는지의 여부를 평가할 수 있다. 일부 구현예에서, 송금인 FI 시스템(1210)은, 송금인이 계좌 접속, 충분한 자금, 및 자금 이체를 실시하기 위해서 공공 식별자를 이용하는데 필요한 다른 정보를 갖는다는 것을 보장할 수 있다.At operation 1816, the remitter FI system 1210 may evaluate whether the remitting financial account has sufficient funds to carry out the funds transfer. In some implementations, the remitter FI system 1210 may ensure that the remitter has account access, sufficient funds, and other information needed to use the public identifier to effect the transfer of funds.

동작(1818)에서, 송금인 FI 시스템(1210)은, 거래 데이터를 기초로 자금 이체가 허위일 가능성이 있는지의 여부를 평가할 수 있다. 송금인 FI 시스템(1210)은, 자금 이체를 실시할 수 있다는 통지를 제공할 수 있다. 동작(1820)에서, 지불 서비스 시스템(1218)은, 송금인 FI 시스템(1210)이 자금 이체를 실시할 수 있다는 통지를 받을 수 있다.At operation 1818, the remitter FI system 1210 may evaluate whether the funds transfer is likely to be false based on the transaction data. The remitter FI system 1210 may provide a notification that fund transfer may be performed. At operation 1820, the payment service system 1218 may be notified that the remitter FI system 1210 may perform the funds transfer.

동작(1822)에서, 수령인 FI 시스템(1212)은 수령인의 토큰을 디-토크나이즈할 수 있다. 동작(1824)에서, 수령인 FI 시스템(1212)은 디-토크나이즈된 수령인의 토큰을 이용하여 (예를 들어, 수령인의 신용 카드 번호 또는 직불 카드 번호를 이용하여) 수령인 FI 시스템(1212)에서 하나 이상의 수령인의 계좌를 식별할 수 있다. 성공적인 경우에, 수령인 FI 시스템(1212)은, 동작(1826)에서, 수령인의 계좌가 결정되었다는 통지를 지불 서비스 시스템(1218)에 제공할 수 있다. 지불 서비스 시스템(1218)은 이체를 위한 거래 식별자 및 금융 기관 중 하나 또는 둘 모두가 이체를 실시하기 위한 준비가 되었다는 것을 나타내는 통지를 수령인 FI 시스템(1212) 및/또는 송금인 FI 시스템(1210)에 제공할 수 있다.At operation 1822, the recipient FI system 1212 may de-torqueize the recipient's token. At operation 1824, the recipient FI system 1212 uses the token of the de-talked-on recipient (e.g., using the recipient's credit card number or debit card number) The account of the above recipient can be identified. In a successful case, the recipient FI system 1212 may, at act 1826, provide a notification to the payment service system 1218 that the recipient's account has been determined. The payment service system 1218 provides a notification to the recipient FI system 1212 and / or the remitter FI system 1210 indicating that one or both of the transaction identifier and the financial institution for transfer are ready to perform the transfer can do.

동작(1828)에서, 송금인 FI 시스템(1210)은, 거래 식별자의 표시를 포함하는 배치 자금 이체 프로세스의 일부로서, ACH 시스템(1220) 및/또는 ACH 네트워크(1216)를 통해서, 자금 이체를 위한 자금을 수령인 FI 시스템(1212)에 제공할 수 있다. 동작(1830)에서, 지불 상태 관리 로직(1310)은 수령인 금융 기관의 수령인 금융 계좌 내로의 자금 이체의 예금에 관한 통지를 받을 수 있다.In operation 1828, the remitter FI system 1210 sends funds for fund transfer, via the ACH system 1220 and / or the ACH network 1216, as part of a deployment funds transfer process that includes an indication of the transaction identifier To the recipient FI system 1212. At act 1830, the payment status management logic 1310 may be notified of the deposit of the funds transfer into the recipient financial account of the recipient financial institution.

도 19는 일부 구현예에 따른, 자금 이체 시스템 내에 참여자를 등록하기 위한 데이터 흐름(1900)의 도면을 도시한다. 데이터 흐름(1900)은, 도 12에 도시되고 본원에서 더 논의되는, 자금 이체 시스템(1200)의 구성요소를 포함한다. 데이터 흐름은 지불 서비스 시스템(1218), 그리고 참여자 시스템(1902), 참여자 비-FI 시스템(1904), 및 참여자 FI 시스템(1906)을 포함할 수 있다. 일부 구현예에서, 참여자 시스템(1902)은 송금인 시스템(1202)에 상응하고, 참여자 비-FI 시스템(1904)은 제1 비-FI 시스템(1206)에 상응하며, 참여자 FI 시스템은 송금인 FI 시스템(1210)에 상응한다. 여러 구현예에서, 참여자 시스템(1902)은 수령인 시스템(1204)에 상응하고, 참여자 비-FI 시스템(1904)은 제2 비-FI 시스템(1208)에 상응하며, 참여자 FI 시스템(1906)은 수령인 FI 시스템(1212)에 상응한다. 데이터 흐름(1900)은 명령어에 상응하는 복수의 동작을 더 포함하고 등록 로직(1286)은 자금 이체 시스템(1200)의 구성요소를 제공할 수 있다. 데이터 흐름(1900)의 요소는 단지 예라는 것, 그리고, 본원에서 설명된 발명의 개념의 범위 및 본질로부터 벗어나지 않고도, 다양한 구현예가 더 많은 수의 요소 또는 더 적은 수의 요소를 이용할 수 있다는 것을 주목하여야 한다.Figure 19 illustrates a diagram of a data flow 1900 for registering participants in a funds transfer system, in accordance with some embodiments. Data flow 1900 includes components of the funds transfer system 1200, shown in FIG. 12 and discussed further herein. The data flow may include a payment service system 1218 and a participant system 1902, a participant non-FI system 1904, and a participant FI system 1906. In some implementations, participant system 1902 corresponds to remitter system 1202, participant non-FI system 1904 corresponds to first non-FI system 1206 and participant FI system corresponds to remitter FI system 1210). Participant system 1902 corresponds to recipient system 1204 and participant non-FI system 1904 corresponds to second non-FI system 1208 and participant FI system 1906 corresponds to recipient < RTI ID = 0.0 > FI system < RTI ID = 0.0 > 1212 < / RTI > The data flow 1900 further includes a plurality of operations corresponding to the instructions and the registration logic 1286 may provide components of the funds transfer system 1200. It should be noted that elements of data flow 1900 are merely illustrative and that various implementations may utilize a greater or lesser number of elements without departing from the scope and nature of the inventive concepts described herein shall.

동작(1908)에서, 참여자 FI 시스템(1906)은 참여자 계좌를 생성할 수 있다. 참여자 계좌는 금융 기관의 금융 계좌에 링크될 수 있다. 여러 구현예에서, 참여자 계좌는, 참여자가 계좌를 위한 공공 식별자를 등록하고자 할 때 계좌를 식별하기 위해서 이용될 수 있는 계좌 번호 및/또는 다른 계좌 식별자를 포함할 수 있다. 참여자 계좌는, 직불/신용 카드 정보, 라우팅 번호, 계좌 번호, 등과 같은 금융 데이터를 포함하는 금융 기관의 금융 계좌에 링크될 수 있다. 금융 데이터는, 금융 서비스를 참여자 시스템(1902)에 제공하는 금융 기관의 식별자(명의, 라우팅 번호, 등)를 포함할 수 있다. 동작(1910)에서, 참여자 FI 시스템(1906)은 금융 도구를 생성할 수 있다(예를 들어, 직불/신용 카드가 인쇄될 수 있고 및/또는 참여자 계좌를 위해서 온라인 계좌가 생성될 수 있다).At act 1908, the participant FI system 1906 may create a participant account. Participant accounts can be linked to financial accounts of financial institutions. In various implementations, the participant account may include an account number and / or other account identifiers that may be used to identify the account when the participant wishes to register a public identifier for the account. The participant account may be linked to a financial account of a financial institution that includes financial data such as debit / credit card information, routing numbers, account numbers, Financial data may include an identifier (name, routing number, etc.) of a financial institution that provides financial services to participant system 1902. In operation 1910, the participant FI system 1906 may generate a financial instrument (e.g., a debit / credit card may be printed and / or an online account may be created for the participant account).

동작(1912)에서, 참여자 FI 시스템(1906)은 금융 도구를 참여자(참여자 시스템(1902)의 사용자), 참여자 시스템(1902), 및/또는 지불 서비스 시스템(1218)과 공유할 수 있다. 참여자 FI 시스템(1906)은 금융 도구를 금융 서비스 제공자(예를 들어, MasterCard)와 함께 공유할 수 있다. 일부 구현예에서, 참여자가 참여자 계좌를 위해서 사용자 식별자(들)를 등록할 수 있도록, 코드가 참여자 또는 참여자 시스템(1902)에 메일로 송신될 수 있고 및/또는 전자적으로 송신될 수 있다.At act 1912, participant FI system 1906 may share a financial instrument with a participant (a user of participant system 1902), participant system 1902, and / or payment service system 1218. The participant FI system 1906 may share the financial instrument with a financial service provider (e.g., MasterCard). In some implementations, the code may be mailed to the participant or participant system 1902 and / or electronically transmitted so that the participant can register the user identifier (s) for the participant account.

일부 구현예에서, 참여자 시스템(1902)은 참여자 비-FI 시스템(1904)과 상호 작용할 수 있다. 다른 구현예에서, 참여자는 (예를 들어, 신용 카드 및 참여자 비-FI의 물리적 장치를 이용하여) 참여자 비-FI 시스템(1904)와 상호 작용할 수 있다. 참여자 시스템(1902)을 이용하는 것으로부터 동작(1914 내지 1920)이 본원에서 설명되나, 다른 구현예는 모든 또는 임의의 그러한 동작을 필요로 하지 않을 수 있다는 것을 이해할 것이다.In some implementations, participant system 1902 may interact with participant non-FI system 1904. In another implementation, the participant may interact with the participant non-FI system 1904 (e.g., using a credit card and a participant non-FI physical device). Although operations 1914-1920 from using participant system 1902 are described herein, it will be appreciated that other implementations may not require all or any such operation.

동작(1914)에서, 참여자 시스템(1902)은 금융 도구를 이용하여 참여자 계좌를 등록하기 위한 참여자로부터 요청을 수신할 수 있다. 동작(1916)에서, 참여자 시스템(1902)은 하나 이상의 참여자 등록 스크린을 참여자에게 제공할 수 있다. 동작(1918)에서, 참여자 시스템(1902)은 참여자의 공공 식별자를 수신할 수 있다. 일부 구현예에서, 공공 식별자 및 계좌 정보는 참여자 시스템(1902)의 입력 장치 내로 제공될 수 있다. 공공 식별자는 참여자를 식별할 수 있는 영숫자 또는 다른 열(string)을 포함할 수 있다. 참여자 시스템(1902)은 공공 식별자의 검증을 가능하게 하는 암호, 생체 인증 기술, 다른 인증 기술 또는 기타를 수신할 수 있다.At act 1914, participant system 1902 may receive a request from a participant for registering a participant account using a financial tool. At act 1916, participant system 1902 may provide one or more participant registration screens to the participant. At act 1918, participant system 1902 may receive the participant's public identifier. In some implementations, the public identifier and account information may be provided in an input device of the participant system 1902. The public identifier may include alphanumeric or other string that can identify the participant. The participant system 1902 may receive ciphers, biometric authentication techniques, other authentication techniques, or the like to enable verification of the public identifier.

동작(1920)에서, 참여자 시스템(1902)은 공공 식별자 및 참여자 계좌 정보를 참여자 비-FI 시스템(1904)에 송신할 수 있다. 일부 구현예에서, 참여자 시스템(1902) 또는 참여자(예를 들어, 사용자)는 금융 도구(예를 들어, 계좌 번호, 라우팅 번호 또는 금융 도구와 관련된 기타)를 참여자 비-FI 시스템(1904)에 제공할 수 있거나, 금융 도구의 토큰을 생성하기 위해서 금융 도구를 토크나이즈할 수 있고 토큰을 참여자 비-FI 시스템(1904) 또는 금융 서비스 제공자에게 제공할 수 있다. 참여자 시스템(1902)은 또한 금융 도구를 발행한 FI 식별자를 참여자 비-FI 시스템(1904)에 송신할 수 있다.At act 1920, participant system 1902 may send the public identifier and participant account information to participant non-FI system 1904. In some implementations, a participant system 1902 or a participant (e.g., a user) may provide a financial instrument (e.g., account number, routing number or other related financial instrument) to a participant non-FI system 1904 Or it may torque the financial instrument to generate a token of the financial instrument and may provide the token to the participant non-FI system 1904 or financial service provider. The participant system 1902 may also send the FI identifier that issued the financial instrument to the participant non-FI system 1904. [

동작(1922)에서, 참여자 비-FI 시스템(1904) 또는 계좌 데이터와 연관된 금융 서비스 제공자는 참여자 계좌 정보를 나타내는 토크나이즈된 계좌 데이터를 식별할 수 있다. 토크나이즈된 계좌 데이터는 참여자 계좌 정보의 암호화된 버전을 포함할 수 있다. 일부 구현예에서, 토크나이즈된 계좌 데이터는 참여자 계좌 정보 내에서 직불/신용/기타의 카드 번호를 나타내는 프록시 번호를 포함할 수 있다. 동작(1926)에서, 참여자 비-FI 시스템(1904)(또는 금융 서비스 제공자)는 참여자 계좌 정보를 나타내는 토크나이즈된 계좌 데이터를 식별할 수 있다.At act 1922, the participant non-FI system 1904 or the financial service provider associated with the account data may identify the tollized account data representing the participant account information. The tokenized account data may include an encrypted version of participant account information. In some implementations, the tokenized account data may include a proxy number that represents a debit / credit / other card number within participant account information. At act 1926, the participant non-FI system 1904 (or financial service provider) may identify the tollized account data representing participant account information.

동작(1924)에서, 참여자 비-FI 시스템(1904) 및/또는 금융 서비스 제공자는 공공 식별자 및 토크나이즈된 계좌 데이터를 지불 서비스 시스템(1218)에 송신할 수 있다. 동작(1926)에서, 참여자 비-FI 시스템(1904)은 공공 식별자 및/또는 토크나이즈된 계좌 데이터를 참여자 FI 시스템(1906)에 선택적으로 송신할 수 있다. 일부 구현예에서, 참여자 비-FI 시스템(1904)은 정보를 참여자 FI 시스템(1906), 지불 서비스 시스템(1218), 또는 그 둘 모두에 제공할 수 있다.At act 1924, the participant non-FI system 1904 and / or the financial service provider may send the public identifier and the tokenized account data to the payment service system 1218. At act 1926, the participant non-FI system 1904 may selectively transmit the public identifier and / or the talked-up account data to the participant FI system 1906. In some implementations, participant non-FI system 1904 may provide information to participant FI system 1906, payment service system 1218, or both.

동작(1928)에서, 참여자 FI 시스템(1906)은 공공 식별자 및/또는 토크나이즈된 계좌 데이터를 지불 서비스 시스템(1218)에 선택적으로 송신할 수 있다. 일 예에서, 정보는 참여자 비-FI 시스템(1904)에 의해서 참여자 FI 시스템(1906)과 공유될 수 있고, 참여자 FI 시스템(1906)은 다시 정보의 전부 또는 일부를 지불 서비스 시스템(1218)과 선택적으로 공유한다.At act 1928, participant FI system 1906 may selectively send public identifier and / or talked-up account data to payment service system 1218. In one example, the information may be shared with the participant FI system 1906 by the participant non-FI system 1904 and the participant FI system 1906 may send all or a portion of the information back to the payment service system 1218 and optional .

동작(1930)에서, 지불 서비스 시스템(1218)은 사용되지 않는 공공 식별자를 검증할 수 있다. 공공 식별자의 검증은, 다른 사용자가 다른 계좌와 관련되는 공공 식별자를 이미 등록하였는지의 여부를 결정하기 위해서 정보 디렉토리를 검토하는 것을 포함할 수 있다. 일부 구현예에서, 공공 식별자가 이미 사용되고 있는 경우에, 지불 서비스 시스템(1218)은 실패 메시지를 반환할 수 있다. 사용자 식별 검증 로직(1404)은 동작(1930)을 실시할 수 있다.At act 1930, the payment service system 1218 may verify the unused public identifier. The verification of the public identifier may include reviewing the information directory to determine whether another user has already registered a public identifier associated with another account. In some implementations, if the public identifier is already in use, the payment service system 1218 may return a failure message. The user identification verification logic 1404 may perform an operation 1930. [

동작(1932)에서, 지불 서비스 시스템(1218)은 참여자 시스템(1902) 및/또는 참여자 비-FI 시스템(1904)으로부터의 토크나이즈된 계좌 데이터 또는 금융 기관 식별자를 이용하여 참여자 금융 기관을 식별할 수 있다. 일부 구현예에서, 지불 서비스 시스템(1218)은 금융 기관에 상응하는 명의, 식별자 또는 기타에 대한 토크나이즈된 계좌 데이터를 평가할 수 있다. 여러 구현예에서, 지불 서비스 시스템(1218)은 참여자 금융 기관(예를 들어, 참여자 FI 시스템(1906)을 관리하는 금융 기관)을 식별하기 위한 정보를 추출하기 위해서 토크나이즈된 계좌 데이터를 디-토크나이즈할 수 있다.At operation 1932, the payment service system 1218 can identify the participant financial institution using the tokenized account data or financial institution identifier from the participant system 1902 and / or the participant non-FI system 1904 have. In some implementations, the payment service system 1218 may evaluate the tollized account data for a name, identifier, or the like corresponding to a financial institution. In various implementations, the payment service system 1218 may be configured to de-talk the tokenized account data to extract information for identifying a participant financial institution (e.g., a financial institution that manages the participant FI system 1906) You can do it.

동작(1934)에서, 지불 서비스 시스템(1218)은 공공 식별자 및는 토크나이즈된 계좌 데이터(예를 들어, 참여자의 토큰)를 참여자 FI 시스템(1906)에 송신할 수 있다. 계좌 확인 로직(1410)은 동작(1932 및 1934)을 실시할 수 있다.At act 1934, the payment service system 1218 may send the public identifier and the tokenized account data (e.g., the token of the participant) to the participant FI system 1906. The account validation logic 1410 may perform operations 1932 and 1934. [

동작(1936)에서, 참여자 FI 시스템(1906)은 토크나이즈된 계좌 데이터를 디-토크나이즈할 수 있다. 참여자 FI 시스템(1906)은 참여자 계좌에 대한 계좌 정보를 획득하기 위해서 암호해독, 임의 프록시 번호 번역 등을 할 수 있다. 동작(1938)에서, 참여자 FI 시스템(1906)는 예를 들어 참여자의 계좌에 대한 계좌 정보를 이용하여 DDA 검색을 실시할 수 있다. 동작(1940)에서, 참여자 FI 시스템(1906)은 DDA를 사용자의 공공 식별자에 맵핑할 수 있다. 참여자 FI 시스템(1906)은 참여자 FI 시스템(1906)에서 참여자의 계좌 번호와 연관된 사적 식별자를 생성할 수 있다. 일부 구현예에서, 참여자 FI 시스템(1906)는 계좌 번호(예를 들어, DDA), 공공 식별자, 및 사적 식별자를 참여자 FI 시스템(1906) 내에 저장된 정보 디렉토리에 기록할 수 있다. 동작(1942)에서, 참여자 FI 시스템(1906)은, 공공 식별자가 참여자와 관련된 장래의 자금 이체 및 다른 거래를 위해서 이용될 수 있다는 사실을 반영하도록 공공 식별자 상태를 업데이트할 수 있다.At act 1936, the participant FI system 1906 may de-torqueize the torqueized account data. The participant FI system 1906 may decrypt, arbitrary proxy number translation, etc. to obtain account information for the participant account. At act 1938, the participant FI system 1906 may perform a DDA search using, for example, account information for the participant's account. At act 1940, the participant FI system 1906 may map the DDA to the user's public identifier. The participant FI system 1906 may generate a private identifier associated with the participant's account number in the participant FI system 1906. [ In some implementations, the participant FI system 1906 may record an account number (e.g., a DDA), a public identifier, and a private identifier in an information directory stored within the participant FI system 1906. At act 1942, participant FI system 1906 may update the public identifier state to reflect the fact that the public identifier may be used for future funds transfers and other transactions associated with the participant.

동작(1944)에서, 참여자 FI 시스템(1906)은, 공공 식별자가 참여자와 관련된 장래의 자금 이체 및 다른 거래를 위해서 이용될 수 있다는 확인을, 지불 서비스 시스템(1218)에 제공할 수 있다. 참여자 FI 시스템(1906)은 또한 참여자의 사적 식별자를 지불 서비스 시스템(1218)과 공유할 수 있다.At act 1944, the participant FI system 1906 may provide to the payment service system 1218 confirmation that the public identifier can be used for future funds transfers and other transactions associated with the participant. The participant FI system 1906 may also share the participant's private identifier with the payment service system 1218.

동작(1946)에서, 정보 디렉토리 관리 로직(1306)은 참여자 사적 식별자를 참여자 공공 식별자와 연관시킬 수 있다. 동작(1948)에서, 지불 서비스 시스템(1218)은, 공공 식별자가 참여자와 관련된 장래의 자금 이체 및 다른 거래를 위해서 이용될 수 있다는 성공 메시지를, 참여자 비-FI 시스템(1904)에 제공할 수 있다. 계좌 확인 로직(1410)은 동작(1948)을 실시할 수 있다.At operation 1946, the information directory management logic 1306 may associate the participant private identifier with the participant public identifier. At operation 1948, the payment service system 1218 may provide the participant non-FI system 1904 with a success message that the public identifier may be used for future funds transfers and other transactions associated with the participant . The account validation logic 1410 may perform an operation 1948.

동작(1950)에서, 참여자 비-FI 시스템(1904)은 참여자가 성공적으로 등록되었다는 것을 나타내는 성공 메시지를 보여주도록 참여자 시스템(1902)을 구성할 수 있다. 동작(1952)에서, 참여자 비-FI 시스템(1904)은, 공공 식별자가 참여자와 관련된 장래의 자금 이체 및 다른 거래를 위해서 이용될 수 있다는 성공 메시지를, 참여자 시스템(1902)에 제공할 수 있다. 동작(1954)에서, 성공 메시지는 참여자 시스템(1902) 상에서 보여질 수 있다.At operation 1950, the participant non-FI system 1904 may configure the participant system 1902 to display a success message indicating that the participant has been successfully registered. At act 1952, the participant non-FI system 1904 may provide the participant system 1902 with a success message that the public identifier may be used for future funds transfers and other transactions associated with the participant. At operation 1954, a success message may be viewed on participant system 1902.

도 20은 일부 구현예에 따른, 자금 이체 시스템 내에 참여자를 등록하기 위한 방법(2000)의 플로우차트의 도면을 도시한다. 방법(2000)은 도 12 내지 도 14에 도시된 하나 이상의 모듈에 의해서 실시될 수 있다. 방법(2000)이 명시적으로 보여진 것보다 많거나 적은 동작을 포함할 수 있다는 것을 주목하여야 한다.FIG. 20 illustrates a diagram of a flowchart of a method 2000 for registering a participant in a funds transfer system, in accordance with some embodiments. The method 2000 may be implemented by one or more modules shown in Figures 12-14. It should be noted that method 2000 may involve more or fewer operations than explicitly shown.

동작(2002)에서, 참여자 계좌 발행 로직(1402)은 참여자 금융 계좌를 생성한다. 참여자 계좌 발행 로직(1402)은 특정 송금인에 상응하는 송금인 금융 계좌 또는 특정 수령인에 상응하는 수령인 계좌를 생성할 수 있다. 참여자 계좌 발행 로직(1402)은 참여자 계좌를 금융 기관에 의해서 유지되는/뒷받침되는 금융 계좌에 링크할 수 있다. 일부 구현예에서, 참여자 계좌는 담보물, 현금, 등에 링크될 수 있다. 참여자 계좌 발행 로직(1402)은 참여자 계좌에 관한 정보를 정보 디렉토리(1280) 내에 저장할 수 있다.In operation 2002, the participant account issuing logic 1402 creates a participant financial account. Participant account issuance logic 1402 may create a recipient account corresponding to a particular remitter or a corresponding financial account or a recipient account corresponding to a particular recipient. The participant account publishing logic 1402 may link the participant account to a financial account maintained / supported by the financial institution. In some implementations, the participant account may be linked to collateral, cash, or the like. Participant account issuance logic 1402 may store information about participant accounts in information directory 1280.

동작(2004)에서, 사용자 식별 검증 로직(1404)은 제시된 공공 식별자를 참여자로부터 수신한다. 제시된 공공 식별자는 e-메일 주소, 영숫자 사용자명, 범용 지불 식별 코드(UPIC), 전화 번호, 사용자-발생된 또는 시스템-발생된 번호 또는 문자 열, 등을 포함하거나 포함하지 않을 수 있다. 제시된 공공 식별자는 참여자 및/또는 참여자 시스템을 식별하기 위한 기초를 제공할 수 있다.In operation 2004, the user identification validation logic 1404 receives the proposed public identifier from the participant. The proposed public identifier may or may not include an e-mail address, an alphanumeric user name, a universal payment identification code (UPIC), a telephone number, a user-generated or system-generated number or string, The proposed public identifier may provide a basis for identifying participants and / or participant systems.

동작(2006)에서, 사용자 식별 검증 로직(1404)은 제시된 공공 식별자가 임의 참여자와 연관되는지의 여부를 검증한다. 사용자 식별 검증 로직(1404)은, 제시된 공공 식별자가 적절한 e-메일 주소, 영숫자 사용자명, 범용 지불 식별 코드(UPIC), 전화 번호, 사용자-발생된 또는 시스템-발생된 번호 또는 문자 열, 등을 포함하는지의 여부를 검증할 수 있다. 사용자 식별 검증 로직(1404)은, 제시된 공공 식별자가 다른 참여자를 식별하기 위해서 이용된 공공 식별자에 상응하는지의 여부를 검증할 수 있다.At operation 2006, the user identification validation logic 1404 verifies whether the proposed public identifier is associated with an arbitrary participant. The user identification validation logic 1404 may be configured to determine whether the presented public identifier is a valid e-mail address, an alphanumeric user name, a universal payment identification code (UPIC), a telephone number, a user-generated or system- Whether or not it includes the data. The user identification verification logic 1404 may verify whether the proposed public identifier corresponds to a public identifier used to identify another participant.

동작(2008)에서, 제시된 공공 식별자가 어떠한 참여자와도 연관되지 않는 경우에, 사용자 식별 검증 로직(1404)은 제시된 공공 식별자를 참여자 공공 식별자로서 등록한다. 본원에서 논의된 바와 같이, 참여자 공공 식별자 및 임의의 다른 금융 정보(예를 들어, 토큰, 금융 도구 번호 및 기타)는 참여자의 금융 기관과 공유될 수 있다. 대안적으로, 참여자는 금융 기관과 상호 작용할(예를 들어, 참여자의 계좌에 로그할) 수 있고, 금융 기관은 참여자의 계좌를 확인할 수 있다. 금융 기관은 참여자 및 금융 기관의 참여자의 계좌 번호와 연관된 참여자 사적 식별자를 생성할 수 있고 참여자 사적 식별자를 지불 서비스 시스템에 제공할 수 있다.In operation 2008, if the proposed public identifier is not associated with any participant, the user identity verification logic 1404 registers the proposed public identifier as the participant public identifier. As discussed herein, the participant public identifier and any other financial information (e.g., token, financial instrument number, and so on) may be shared with the participant's financial institution. Alternatively, the participant may interact with the financial institution (e.g., log into the participant's account), and the financial institution may verify the participant's account. The financial institution may generate a participant private identifier associated with the account number of the participant and the participant of the financial institution and may provide the participant private identifier to the payment service system.

사용자 식별 검증 로직(1404)은 사적 식별자 및 연관된 계좌 정보와 함께 제시된 공공 식별자를 정보 디렉토리(1280) 내에 저장할 수 있다.The user identification verification logic 1404 may store the public identifier presented with the private identifier and associated account information in the information directory 1280. [

도 21은 일부 구현예에 따른, 디지털 장치(2100)의 예를 도시한다. 디지털 장치(2100)는 프로세서(2105), 메모리 시스템(2110), 저장 시스템(2115), 통신 네트워크 인터페이스(2120), 입/출력(I/O) 인터페이스(2125), 디스플레이 인터페이스(2130), 및 버스(2135)를 포함한다. 버스(2135)는 프로세서(2105), 메모리 시스템(2110), 저장 시스템(2115), 통신 네트워크 인터페이스(2120), I/O 인터페이스(2125), 및 디스플레이 인터페이스(2130)에 통신적으로 커플링될 수 있다.FIG. 21 illustrates an example of a digital device 2100, according to some embodiments. The digital device 2100 includes a processor 2105, a memory system 2110, a storage system 2115, a communication network interface 2120, an input / output (I / O) interface 2125, a display interface 2130, And a bus 2135. The bus 2135 is coupled to the processor 2105, the memory system 2110, the storage system 2115, the communication network interface 2120, the I / O interface 2125, and the display interface 2130, .

일부 구현예에서, 프로세서(2105)는 실행 가능 명령어를 프로세스할 수 있는 회로망 또는 임의의 프로세서를 포함한다. 메모리 시스템(2110)은 데이터를 저장하도록 구성된 임의 메모리를 포함한다. 메모리 시스템(2110)의 일부 예는 RAM 또는 ROM과 같은 저장 장치이다. 메모리 시스템(2110)은 RAM 캐시를 포함할 수 있다. 여러 구현예에서, 데이터는 메모리 시스템(2110) 내에 저장된다. 메모리 시스템(2110) 내의 데이터는 소거될 수 있거나 최종적으로 저장 시스템(2115)으로 옮겨질 수 있다.In some implementations, the processor 2105 includes a network or any processor capable of processing executable instructions. Memory system 2110 includes any memory configured to store data. Some examples of memory system 2110 are storage devices such as RAM or ROM. Memory system 2110 may include a RAM cache. In various implementations, data is stored in memory system 2110. The data in the memory system 2110 may be erased or ultimately transferred to the storage system 2115.

저장 시스템(2115)은 데이터를 가져오도록 그리고 저장하도록 구성된 임의 저장장치를 포함할 수 있다. 저장 시스템(2115)의 일부 예는 플래시 드라이브, 하드 드라이브, 광학 드라이브, 및/또는 자기 테이프이다. 일부 구현예에서, 디지털 장치(2100)는 RAM 형태의 메모리 시스템(2110) 및 플래시 데이터 형태의 저장 시스템(2115)을 포함한다. 메모리 시스템(2110) 및 저장 시스템(2115) 모두는, 프로세서(2105)를 포함하는 컴퓨터 프로세서에 의해서 실행될 수 있는 명령어 또는 프로그램을 저장할 수 있는 컴퓨터 판독 가능 매체를 포함한다.Storage system 2115 may include any storage device configured to fetch and store data. Some examples of storage system 2115 are flash drives, hard drives, optical drives, and / or magnetic tape. In some implementations, the digital device 2100 includes a memory system 2110 in the form of a RAM and a storage system 2115 in the form of flash data. Both memory system 2110 and storage system 2115 include a computer readable medium that can store instructions or programs that may be executed by a computer processor including processor 2105. [

통신 네트워크 인터페이스(com. network interface)(2120)은 데이터 네트워크에 커플링될 수 있다. 통신 네트워크 인터페이스(2120)는 예를 들어 이더넷 연결, 직렬 연결, 병렬 연결, 또는 ATA 연결을 통한 통신을 지원할 수 있다. 통신 네트워크 인터페이스(2120)는 또한 무선 통신(예를 들어, 802.1 a/b/g/n, WiMAX, LTE, 3G, 2G)을 지원할 수 있다. 통신 네트워크 인터페이스(2120)가 많은 유선 및 무선 표준을 지원할 수 있다는 것이 당업자에게 자명할 것이다.A communication network interface (2120) may be coupled to the data network. Communication network interface 2120 may support communication over, for example, an Ethernet connection, a serial connection, a parallel connection, or an ATA connection. Communication network interface 2120 may also support wireless communication (e.g., 802.1 a / b / g / n, WiMAX, LTE, 3G, 2G). It will be apparent to those skilled in the art that communication network interface 2120 may support many wired and wireless standards.

선택적인 입/출력(I/O) 인터페이스(2125)는 사용자로부터의 입력을 수신하고 데이터를 출력하는 임의 장치이다. 디스플레이 인터페이스(2130)는, 디스플레이하기 위한 그래픽 및 데이터를 출력하도록 구성될 수 있는 임의 장치이다. 일 예에서, 디스플레이 인터페이스(2130)는 그래픽 어댑터이다.An optional input / output (I / O) interface 2125 is any device that receives input from a user and outputs data. Display interface 2130 is any device that can be configured to output graphics and data for display. In one example, the display interface 2130 is a graphics adapter.

당업자는 디지털 장치(2100)의 하드웨어 요소가 도 21에 도시된 것으로 제한되지 않는다는 것을 이해할 것이다. 디지털 장치(2100)는 도시된 것보다 많거나 적은 하드웨어 요소를 포함할 수 있다. 또한, 하드웨어 요소들은 기능을 공유할 수 있고 본원에서 설명된 여러 구현예에 여전히 포함될 수 있다. 일 예에서, 인코딩 및/또는 디코딩이 프로세서(2105) 및 GPU 상에 위치된 보조 프로세서에 의해서 실시될 수 있다.Those skilled in the art will appreciate that the hardware elements of the digital device 2100 are not limited to those shown in FIG. The digital device 2100 may include more or fewer hardware elements than shown. Further, the hardware elements may share functionality and may still be included in the various implementations described herein. In one example, encoding and / or decoding may be performed by processor 2105 and a coprocessor located on the GPU.

전술한 기능 및 구성요소는, 컴퓨터 판독 가능 매체와 같은 저장 매체 상에 저장된 멍령어로 이루어질 수 있다. 프로세서는 그러한 명령어를 가져가서 실행할 수 있다. 명령어의 일부 예는 소프트웨어, 프로그램 코드, 및 펌웨어이다. 저장 매체의 일부 예는 메모리 장치, 테이프, 디스크, 집적 회로, 및 서버이다. 명령어는 프로세서에 의해서 실행될 때 동작되어, 프로세서가 일부 구현예에 따라 동작되도록 지시한다. 당업자는 명령어, 프로세서(들), 및 저장 매체에 익숙하다.The above-described functions and components may be made up of an idiot stored on a storage medium such as a computer-readable medium. The processor can take and execute such instructions. Some examples of instructions are software, program code, and firmware. Some examples of storage media are memory devices, tapes, disks, integrated circuits, and servers. The instructions are executed when executed by the processor to direct the processor to operate in accordance with some implementations. Those skilled in the art are familiar with the instructions, processor (s), and storage medium.

설명을 위해서, 수 많은 구체적인 상세 내용이 설명의 완전한 이해를 제공하기 위해서 기술된다. 그러나, 당업자는, 이러한 구체적인 상세 내용이 없이도 개시 내용의 구현이 실시될 수 있다는 것을 명확하게 이해할 것이다. 일부 경우에, 본 발명의 설명을 불명료하게 하는 것을 방지하기 위해서, 모듈, 구조, 프로세스, 특징, 및 장치를 블록도 형태로 도시하였다. 다른 경우에, 데이터 및 로직 흐름을 나타내기 위해서 기능적 블록도 및 흐름도를 도시하였다. 블록도 및 흐름도의 구성요소(예를 들어, 모듈, 블록, 구조, 장치, 특징, 등)는, 본원에서 명백하게 설명되고 도시된 것과 다른 방식으로, 다양하게 조합, 분리, 제거, 재정렬, 및 교체될 수 있다.For purposes of explanation, numerous specific details are set forth in order to provide a thorough understanding of the description. However, those skilled in the art will clearly understand that the implementation of the disclosure may be practiced without these specific details. In some instances, modules, structures, processes, features, and devices have been shown in block diagram form in order to avoid obscuring the description of the present invention. In other instances, functional block diagrams and flowcharts have been shown to illustrate data and logic flow. (E.g., modules, blocks, structures, devices, features, etc.) of the block diagrams and flow diagrams may be implemented in various combinations, .

본 명세서에서 "일 구현예", "구현예", "일부 구현예", "여러 구현예", "특정 구현예", "다른 구현예", "일련의 구현예" 또는 기타는, 구현예와 함께 설명된 특별한 특징, 설계, 구조 또는 특성이 개시 내용의 적어도 하나의 구현예 내에 포함된다는 것을 의미한다. 예를 들어, 명세서 내의 여러 곳에서의 "일 구현예에서" 또는 "구현예에서"라는 문구의 출현 모두가 반드시 동일한 구현예를 지칭하는 것이 아니고, 별개의 또는 대안적인 구현예가 다른 구현예와 상호 배타적이지도 않다. 또한, "구현예" 또는 기타에 대한 명백한 언급이 있든 없든 간에, 일부 구현예에서 다양하게 조합되고 포함될 수 있으나, 또한 다른 구현예에서 다양하게 생략될 수 있는, 여러 특징이 설명된다. 유사하게, 일부 구현예에 대한 선호 또는 요건일 수 있으나, 다른 구현예에서는 그렇지 않을 수 있는, 여러 특징이 설명된다.It will be understood by those of skill in the art that various changes in form and details may be made herein without departing from the spirit and scope of the present invention as defined by the appended claims. Design, structure, or characteristic described in connection with the accompanying drawings is included in at least one embodiment of the disclosure. For example, not all occurrences of the phrase "in one embodiment" or "in an embodiment" in various places in the specification are necessarily referring to the same embodiment, and a separate or alternative embodiment It is not exclusive. In addition, various features are described, whether or not there are explicit references to "an embodiment" or the like, which may be variously combined and included in some embodiments, but may also be variously omitted in other embodiments. Similarly, several features are described that may be preferences or requirements for some implementations, but not others.

본원에서 사용된 언어는 주로 가독성 및 교육 목적을 위해서 선택되었고, 본 발명의 청구 대상의 윤곽을 정하거나 제한하기 위해서 선택된 것이 아닐 수 있다. 그에 따라, 범위는 이러한 구체적인 설명에 의해서 제한되지 않고, 오히려 그러한 설명에 기초한 출원에서 제기된 임의 청구항에 의해서 제한된다. 따라서, 구현예의 개시 내용은, 이하의 청구항에서 기술되는 범위를 예시하기 위한 것이지 제한하기 위한 것은 아니다.The language used herein is primarily chosen for readability and educational purposes and may not be selected to delineate or limit the claimed subject matter of the invention. Accordingly, the scope is not limited by these specific details, but rather by the claims set forth in the application based on such description. Accordingly, the disclosure of the embodiments is intended to be illustrative, not limiting, of the scope of the following claims.

Claims (20)

  1. 방법으로서:
    자금 이체와 관련된 거래 데이터를 수신하는 단계로서, 상기 거래 데이터는 상기 자금 이체의 이체 금액, 상기 자금 이체의 송금인을 식별하기 위한 송금인 공공 식별자, 상기 자금 이체의 수령인을 식별하기 위한 수령인 공공 식별자, 송금인 금융 기관에 대한 금융 기관 식별자, 수령인 금융 기관에 대한 금융 기관 식별자, 및 상기 송금인의 토크나이즈된 금융 도구를 특정하는, 단계;
    상기 송금인 금융 기관에 대한 상기 금융 기관 식별자를 이용하여, 상기 송금인 금융 기관을 결정하는 단계로서, 상기 송금인 금융 기관은 지불 네트워크의 구성원인, 단계;
    상기 송금인 금융 기관이 상기 송금인의 상기 토크나이즈된 금융 도구를 디-토크나이즈할 수 있게 하기 위해서 그리고 상기 송금인과 연관된 송금인 금융 기관의 계좌를 식별할 수 있게 하기 위해서 상기 송금인의 토크나이즈된 금융 도구를 상기 송금인 금융 기관에 제공하는 단계;
    상기 송금인 금융 기관으로부터, 상기 송금인 금융 기관에 의해서 생성된 송금인의 사적 식별자를 수신하는 단계로서, 상기 송금인 금융 기관은 상기 송금인과 연관된 송금인 금융 기관의 계좌를 확인할 때 상기 송금인 사적 식별자를 생성하는, 단계;
    상기 송금인 사적 식별자를 상기 송금인 공공 식별자와 연관시키는 단계;
    상기 자금 이체의 이체 금액을 만족시키기 위해서 상기 송금인과 연관된 계좌 내의 돈의 이용 가능성을 상기 송금인 금융 기관이 결정할 수 있게 하기 위해서, 상기 자금 이체의 이체 금액, 상기 수령인 공공 식별자, 및 상기 수령인 금융 기관 식별자를 상기 송금인 금융 기관에 제공하는 단계;
    상기 자금 이체와 연관된 거래 식별자를 생성하는 단계; 및
    상기 수령인 금융 기관이 상기 수령인과 연관된 계좌를 식별할 수 있게 하여 상기 수령인 금융 기관이 ACH 네트워크를 통해서 ACH 메시지를 수신할 수 있게 하기 위해서 상기 거래 식별자 및 수령인 사적 식별자를 상기 수령인 금융 기관에 제공하는 단계로서, 상기 ACH 메시지는 상기 송금인 금융 기관으로부터 상기 수령인 금융 기관으로 지불을 나타내고, 상기 ACH 메시지는 상기 송금인 금융 기관에 의해서 생성되고 상기 송금인과 상기 수령인 사이의 자금 이체를 식별하기 위한 거래 식별자를 포함하고, 상기 ACH 메시지는 상기 수령인 금융 기관이 ACH 배치 이체로부터 돈을 가져올 수 있게 하고 돈을 상기 수령인과 연관된 계좌에 예금할 수 있게 하는, 단계를 포함하는, 방법.
    As a method:
    Receiving transaction data related to a money transfer, the transaction data including a transfer amount of the money transfer, a remitter public identifier for identifying a remitter of the money transfer, a recipient public identifier for identifying the recipient of the money transfer, Identifying a financial institution identifier for the financial institution, a financial institution identifier for the recipient financial institution, and a tokenized financial instrument of the remitter;
    Determining the remitter financial institution using the financial institution identifier for the remitter financial institution, wherein the remitter financial institution is a member of a payment network;
    In order to allow said remittance financial institution to de-talk with said remitter's said tokenized financial instrument and to identify an account of a remitting financial institution associated with said remitter, said remitter's tokenized financial instrument To the remitter financial institution;
    Receiving from the remitter financial institution a private identifier of a remitter created by the remitter financial institution, the remitter financial institution generating the remitter personal identifier when confirming the account of the remitter financial institution associated with the remitter; ;
    Associating the remitter private identifier with the remitter public identifier;
    The transferring amount of the funds transfer, the recipient public identifier, and the recipient financial institution identifier, in order to allow the remitting financial institution to determine the availability of money in the account associated with the remitter to satisfy the transfer amount of the funds transfer. To the remitter financial institution;
    Generating a transaction identifier associated with the fund transfer; And
    Providing said transaction identifier and said recipient private identifier to said recipient financial institution in order for said recipient financial institution to identify an account associated with said recipient so that said recipient financial institution can receive an ACH message over the ACH network Wherein the ACH message indicates payment from the remitting financial institution to the recipient financial institution and the ACH message comprises a transaction identifier generated by the remitting financial institution and identifying a funds transfer between the remitter and the recipient , The ACH message allowing the recipient financial institution to withdraw money from an ACH placement transfer and deposit money in an account associated with the recipient.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 송금인이 자금 이체를 실시하기 위해서 상기 공공 식별자를 이용할 수 있는 승인을 가지고 있는지를 확증하는 단계를 더 포함하는, 방법.
    The method according to claim 1,
    Further comprising the step of verifying that the remitter has authorization to use the public identifier to carry out a funds transfer.
  3. 제1항에 있어서,
    상기 수령인 금융 기관과 연관된 상기 수령인의 토크나이즈된 금융 도구 및 수령인 FI 식별자를 수신하는 단계;
    상기 수령인 FI 식별자를 이용하여, 상기 수령인 금융 기관을 결정하는 단계로서, 상기 수령인 금융 기관은 상기 지불 네트워크의 구성원인, 단계;
    상기 수령인 금융 기관이 상기 수령인의 상기 토크나이즈된 금융 도구를 디-토크나이즈할 수 있도록 그리고 상기 수령인과 연관된 상기 수령인 금융 기관의 계좌를 식별할 수 있도록 상기 수령인의 토크나이즈된 금융 도구를 상기 수령인 금융 기관에 제공하는 단계; 및
    상기 수령인 금융 기관으로부터, 상기 수령인 금융 기관에 의해서 생성된 상기 수령인 사적 식별자를 수신하는 단계로서, 상기 수령인 금융 기관은 상기 송금인과 연관된 상기 수령인 금융 기관의 계좌를 확인할 때 상기 수령인 사적 식별자를 생성하는, 단계를 더 포함하는, 방법.
    The method according to claim 1,
    Receiving the tokenized financial instrument and recipient FI identifier of the recipient associated with the recipient financial institution;
    Determining the recipient financial institution using the recipient FI identifier, the recipient financial institution being a member of the payment network;
    Tokenized financial instrument to enable the recipient financial institution to de-talk with the recipient's tokenized financial instrument and to identify the account of the recipient financial institution associated with the recipient, Providing to the institution; And
    Receiving, from the recipient financial institution, the recipient private identifier generated by the recipient financial institution, wherein the recipient financial institution generates the recipient private identifier when verifying the account of the recipient financial institution associated with the remitter, ≪ / RTI >
  4. 제1항에 있어서,
    상기 자금 이체의 이체 금액, 상기 자금 이체의 상기 송금인을 식별하기 위한 상기 송금인 공공 식별자, 상기 자금 이체의 상기 수령인을 식별하기 위한 상기 수령인 공공 식별자, 상기 송금인 금융 기관에 대한 상기 금융 기관 식별자, 상기 수령인 금융 기관에 대한 상기 금융 기관 식별자, 및 상품의 제1 온라인 재판매자로부터의 상기 송금인의 상기 토크나이즈된 금융 도구를 수신하는 단계를 더 포함하는, 방법.
    The method according to claim 1,
    A transfer identifier for identifying the recipient of the money transfer, a public identifier for identifying the recipient of the money transfer, a financial institution identifier for the remitter financial institution, Further comprising receiving the financial institution identifier for a financial institution and the tokenized financial instrument of the remitter from a first on-line reseller of the commodity.
  5. 제4항에 있어서,
    상기 상품의 제1 온라인 재판매자는 상기 송금인의 토크나이즈된 금융 도구를 생성하기 위해서 상기 송금인의 금융 도구를 토크나이즈하는, 방법.
    5. The method of claim 4,
    Wherein a first online reseller of the commodity torques the remitter's financial instrument to create the remitter's tokenized financial instrument.
  6. 제5항에 있어서,
    상기 금융 도구는 상기 송금인 금융 기관에 의해서 발행되는, 방법.
    6. The method of claim 5,
    Wherein the financial instrument is issued by the remitter financial institution.
  7. 제4항에 있어서,
    상기 상품의 제1 온라인 재판매자와 상이한 상품의 제2 온라인 재판매자로부터 상기 수령인의 토크나이즈된 금융 도구를 수신하는 단계를 더 포함하는, 방법.
    5. The method of claim 4,
    Further comprising receiving the recipient's talked-up financial instrument from a second on-line reseller of a different commodity than the first on-line reseller of the commodity.
  8. 제7항에 있어서,
    상기 상품의 제2 온라인 재판매자는 상기 수령인의 토크나이즈된 금융 도구를 생성하기 위해서 상기 수령인의 금융 도구를 토크나이즈하는, 방법.
    8. The method of claim 7,
    Wherein the second online reseller of the merchandise talks to the recipient's financial instrument to create the recipient's talked-up financial instrument.
  9. 제1항에 있어서,
    상기 수령인 금융 기관은, 상기 수령인 금융 기관이 상기 ACH 메시지를 수신하기 전에, 상기 수령인과 연관된 계좌에 자금을 이체하는, 방법.
    The method according to claim 1,
    The recipient financial institution transfers funds to an account associated with the recipient before the recipient financial institution receives the ACH message.
  10. 제1항에 있어서,
    상기 송금인이 상기 송금인으로부터의 자금 이체를 수락할 것인지를 요청하는 통지 요청을 송금인 시스템에 제공하는 단계를 더 포함하는, 방법.
    The method according to claim 1,
    Further comprising providing to the remitter system a notification request to request that the remitter accept the transfer of funds from the remitter.
  11. 시스템으로서:
    하나 이상의 프로세서;
    상기 하나 이상의 프로세서에 커플링된 메모리로서, 방법을 실시하도록 상기 하나 이상의 프로세서에 지시하도록 구성되는, 메모리를 포함하고, 상기 방법은:
    자금 이체와 관련된 거래 데이터를 수신하는 단계로서, 상기 거래 데이터는 상기 자금 이체의 이체 금액, 상기 자금 이체의 송금인을 식별하기 위한 송금인 공공 식별자, 상기 자금 이체의 수령인을 식별하기 위한 수령인 공공 식별자, 송금인 금융 기관에 대한 금융 기관 식별자, 수령인 금융 기관에 대한 금융 기관 식별자, 및 상기 송금인의 토크나이즈된 금융 도구를 특정하는, 단계;
    상기 송금인 금융 기관에 대한 상기 금융 기관 식별자를 이용하여, 상기 송금인 금융 기관을 결정하는 단계로서, 상기 송금인 금융 기관은 지불 네트워크의 구성원인, 단계;
    상기 송금인 금융 기관이 상기 송금인의 상기 토크나이즈된 금융 도구를 디-토크나이즈할 수 있게 하기 위해서 그리고 상기 송금인과 연관된 송금인 금융 기관의 계좌를 식별할 수 있게 하기 위해서 상기 송금인의 토크나이즈된 금융 도구를 상기 송금인 금융 기관에 제공하는 단계;
    상기 송금인 금융 기관으로부터, 상기 송금인 금융 기관에 의해서 생성된 송금인의 사적 식별자를 수신하는 단계로서, 상기 송금인 금융 기관은 상기 송금인과 연관된 송금인 금융 기관의 계좌를 확인할 때 상기 송금인 사적 식별자를 생성하는, 단계;
    상기 송금인 사적 식별자를 상기 송금인 공공 식별자와 연관시키는 단계;
    상기 자금 이체의 이체 금액을 만족시키기 위해서 상기 송금인과 연관된 계좌 내의 돈의 이용 가능성을 상기 송금인 금융 기관이 결정할 수 있게 하기 위해서, 상기 자금 이체의 이체 금액, 상기 수령인 공공 식별자, 및 상기 수령인 금융 기관 식별자를 상기 송금인 금융 기관에 제공하는 단계;
    상기 자금 이체와 연관된 거래 식별자를 생성하는 단계; 및
    상기 수령인 금융 기관이 상기 수령인과 연관된 계좌를 식별할 수 있게 하여 상기 수령인 금융 기관이 ACH 네트워크를 통해서 ACH 메시지를 수신할 수 있게 하기 위해서 상기 거래 식별자 및 수령인 사적 식별자를 상기 수령인 금융 기관에 제공하는 단계로서, 상기 ACH 메시지는 상기 송금인 금융 기관으로부터 상기 수령인 금융 기관으로 지불을 나타내고, 상기 ACH 메시지는 상기 송금인 금융 기관에 의해서 생성되고 송금인과 수령인 사이의 자금 이체를 식별하기 위한 상기 거래 식별자를 포함하고, 상기 ACH 메시지는 상기 수령인 금융 기관이 ACH 배치 이체로부터 돈을 가져올 수 있게 하고 돈을 상기 수령인과 연관된 계좌에 예금할 수 있게 하는, 단계를 포함하는, 시스템.
    As a system:
    One or more processors;
    A memory coupled to the one or more processors, the memory configured to direct the one or more processors to implement the method, the method comprising:
    Receiving transaction data related to a money transfer, the transaction data including a transfer amount of the money transfer, a remitter public identifier for identifying a remitter of the money transfer, a recipient public identifier for identifying the recipient of the money transfer, Identifying a financial institution identifier for the financial institution, a financial institution identifier for the recipient financial institution, and a tokenized financial instrument of the remitter;
    Determining the remitter financial institution using the financial institution identifier for the remitter financial institution, wherein the remitter financial institution is a member of a payment network;
    In order to allow said remittance financial institution to de-talk with said remitter's said tokenized financial instrument and to identify an account of a remitting financial institution associated with said remitter, said remitter's tokenized financial instrument To the remitter financial institution;
    Receiving from the remitter financial institution a private identifier of a remitter created by the remitter financial institution, the remitter financial institution generating the remitter personal identifier when confirming the account of the remitter financial institution associated with the remitter; ;
    Associating the remitter private identifier with the remitter public identifier;
    The transferring amount of the funds transfer, the recipient public identifier, and the recipient financial institution identifier, in order to allow the remitting financial institution to determine the availability of money in the account associated with the remitter to satisfy the transfer amount of the funds transfer. To the remitter financial institution;
    Generating a transaction identifier associated with the fund transfer; And
    Providing said transaction identifier and said recipient private identifier to said recipient financial institution in order for said recipient financial institution to identify an account associated with said recipient so that said recipient financial institution can receive an ACH message over the ACH network Wherein the ACH message indicates payment from the remitting financial institution to the recipient financial institution and the ACH message comprises the transaction identifier generated by the remitting financial institution and for identifying a funds transfer between the remitter and the recipient, Wherein the ACH message comprises enabling the recipient financial institution to withdraw money from an ACH placement transfer and deposit money in an account associated with the recipient.
  12. 제11항에 있어서,
    상기 방법은 상기 송금인이 자금 이체를 실시하기 위해서 상기 공공 식별자를 이용할 수 있는 승인을 가지고 있음을 확증하는 단계를 더 포함하는, 시스템.
    12. The method of claim 11,
    Wherein the method further comprises verifying that the remitter has authorization to use the public identifier to effect the transfer of funds.
  13. 제11항에 있어서,
    상기 방법은:
    상기 수령인 금융 기관과 연관된 상기 수령인의 토크나이즈된 금융 도구 및 수령인 FI 식별자를 수신하는 단계;
    상기 수령인 FI 식별자를 이용하여, 상기 수령인 금융 기관을 결정하는 단계로서, 상기 수령인 금융 기관은 상기 지불 네트워크의 구성원인, 단계;
    상기 수령인 금융 기관이 상기 수령인의 상기 토크나이즈된 금융 도구를 디-토크나이즈할 수 있도록 그리고 상기 수령인과 연관된 상기 수령인 금융 기관의 계좌를 식별할 수 있도록 상기 수령인의 토크나이즈된 금융 도구를 상기 수령인 금융 기관에 제공하는 단계; 및
    상기 수령인 금융 기관으로부터, 상기 수령인 금융 기관에 의해서 생성된 상기 수령인 사적 식별자를 수신하는 단계로서, 상기 수령인 금융 기관은 상기 송금인과 연관된 상기 수령인 금융 기관의 계좌를 확인할 때 상기 수령인 사적 식별자를 생성하는, 단계를 더 포함하는, 시스템.
    12. The method of claim 11,
    The method comprising:
    Receiving the tokenized financial instrument and recipient FI identifier of the recipient associated with the recipient financial institution;
    Determining the recipient financial institution using the recipient FI identifier, the recipient financial institution being a member of the payment network;
    Tokenized financial instrument to enable the recipient financial institution to de-talk with the recipient's tokenized financial instrument and to identify the account of the recipient financial institution associated with the recipient, Providing to the institution; And
    Receiving, from the recipient financial institution, the recipient private identifier generated by the recipient financial institution, wherein the recipient financial institution generates the recipient private identifier when confirming the account of the recipient financial institution associated with the remitter, ≪ / RTI >
  14. 제1항에 있어서,
    상기 방법은 상기 자금 이체의 이체 금액, 상기 자금 이체의 상기 송금인을 식별하기 위한 상기 송금인 공공 식별자, 상기 자금 이체의 상기 수령인을 식별하기 위한 상기 수령인 공공 식별자, 상기 송금인 금융 기관에 대한 상기 금융 기관 식별자, 상기 수령인 금융 기관에 대한 상기 금융 기관 식별자, 및 상품의 제1 온라인 재판매자로부터의 상기 송금인의 상기 토크나이즈된 금융 도구를 수신하는 단계를 더 포함하는, 시스템.
    The method according to claim 1,
    The method further comprising: determining whether the money transfer is a transfer of the money transfer, the remitter public identifier for identifying the remitter of the funds transfer, the recipient public identifier for identifying the recipient of the funds transfer, the financial institution identifier for the remitter financial institution The financial institution identifier for the recipient financial institution, and the tokenized financial instrument of the remitter from a first on-line reseller of the commodity.
  15. 제14항에 있어서,
    상기 상품의 제1 온라인 재판매자는 상기 송금인의 토크나이즈된 금융 도구를 생성하기 위해서 상기 송금인의 금융 도구를 토크나이즈하는, 시스템.
    15. The method of claim 14,
    Wherein the first online reseller of the commodity torques the remitter's financial instrument to create the remittant's talked-up financial instrument.
  16. 제15항에 있어서,
    상기 금융 도구는 상기 송금인 금융 기관에 의해서 발행되는, 시스템.
    16. The method of claim 15,
    Wherein the financial instrument is issued by the remitter financial institution.
  17. 제14항에 있어서,
    상기 방법은 상기 상품의 제1 온라인 재판매자와 상이한 상품의 제2 온라인 재판매자로부터 상기 수령인의 토크나이즈된 금융 도구를 수신하는 단계를 더 포함하는, 시스템.
    15. The method of claim 14,
    Wherein the method further comprises receiving the recipient's talked-on financial instrument from a second on-line reseller of a different product than the first on-line reseller of the commodity.
  18. 제17항에 있어서,
    상기 상품의 제2 온라인 재판매자는 상기 수령인의 토크나이즈된 금융 도구를 생성하기 위해서 상기 수령인의 금융 도구를 토크나이즈하는, 시스템.
    18. The method of claim 17,
    Wherein the second online reseller of the merchandise talks to the recipient's financial instrument to create the recipient's talked-up financial instrument.
  19. 제1항에 있어서,
    상기 수령인 금융 기관은, 상기 수령인 금융 기관이 상기 ACH 메시지를 수신하기 전에, 상기 수령인과 연관된 계좌에 자금을 이체하는, 시스템.
    The method according to claim 1,
    The recipient financial institution transfers funds to an account associated with the recipient before the recipient financial institution receives the ACH message.
  20. 방법을 실시하게 하기 위해서 프로세서에 의해서 실행될 수 있는 실행 가능한 명령어를 포함하는 논트랜지티브 컴퓨터 판독 가능 매체 시스템으로서, 방법은:
    자금 이체와 관련된 거래 데이터를 수신하는 단계로서, 상기 거래 데이터는 상기 자금 이체의 이체 금액, 상기 자금 이체의 송금인을 식별하기 위한 송금인 공공 식별자, 상기 자금 이체의 수령인을 식별하기 위한 수령인 공공 식별자, 송금인 금융 기관에 대한 금융 기관 식별자, 수령인 금융 기관에 대한 금융 기관 식별자, 및 상기 송금인의 토크나이즈된 금융 도구를 특정하는, 단계;
    상기 송금인 금융 기관에 대한 상기 금융 기관 식별자를 이용하여, 상기 송금인 금융 기관을 결정하는 단계로서, 상기 송금인 금융 기관은 지불 네트워크의 구성원인, 단계;
    상기 송금인 금융 기관이 상기 송금인의 상기 토크나이즈된 금융 도구를 디-토크나이즈할 수 있게 하기 위해서 그리고 상기 송금인과 연관된 송금인 금융 기관의 계좌를 식별할 수 있게 하기 위해서 상기 송금인의 토크나이즈된 금융 도구를 상기 송금인 금융 기관에 제공하는 단계;
    상기 송금인 금융 기관으로부터, 상기 송금인 금융 기관에 의해서 생성된 송금인의 사적 식별자를 수신하는 단계로서, 상기 송금인 금융 기관은 상기 송금인과 연관된 송금인 금융 기관의 계좌를 확인할 때 상기 송금인 사적 식별자를 생성하는, 단계;
    상기 송금인 사적 식별자를 상기 송금인 공공 식별자와 연관시키는 단계;
    상기 자금 이체의 이체 금액을 만족시키기 위해서 상기 송금인과 연관된 계좌 내의 돈의 이용 가능성을 상기 송금인 금융 기관이 결정할 수 있게 하기 위해서, 상기 자금 이체의 이체 금액, 상기 수령인 공공 식별자, 및 상기 수령인 금융 기관 식별자를 상기 송금인 금융 기관에 제공하는 단계;
    상기 자금 이체와 연관된 거래 식별자를 생성하는 단계; 및
    상기 수령인 금융 기관이 상기 수령인과 연관된 계좌를 식별할 수 있게 하여 상기 수령인 금융 기관이 ACH 네트워크를 통해서 ACH 메시지를 수신할 수 있게 하기 위해서 상기 거래 식별자 및 수령인 사적 식별자를 상기 수령인 금융 기관에 제공하는 단계로서, 상기 ACH 메시지는 상기 송금인 금융 기관으로부터 상기 수령인 금융 기관으로 지불을 나타내고, 상기 ACH 메시지는 상기 송금인 금융 기관에 의해서 생성되고 송금인과 수령인 사이의 자금 이체를 식별하기 위한 거래 식별자를 포함하고, 상기 ACH 메시지는 상기 수령인 금융 기관이 ACH 배치 이체로부터 돈을 가져올 수 있게 하고 돈을 상기 수령인과 연관된 계좌에 예금할 수 있게 하는, 단계를 포함하는, 논트랜지티브 컴퓨터 판독 가능 매체 시스템.
    A non-transitive computer readable medium system comprising executable instructions executable by a processor to cause a method to:
    Receiving transaction data related to a money transfer, the transaction data including a transfer amount of the money transfer, a remitter public identifier for identifying a remitter of the money transfer, a recipient public identifier for identifying the recipient of the money transfer, Identifying a financial institution identifier for the financial institution, a financial institution identifier for the recipient financial institution, and a tokenized financial instrument of the remitter;
    Determining the remitter financial institution using the financial institution identifier for the remitter financial institution, wherein the remitter financial institution is a member of a payment network;
    In order to allow said remittance financial institution to de-talk with said remitter's said tokenized financial instrument and to identify an account of a remitting financial institution associated with said remitter, said remitter's tokenized financial instrument To the remitter financial institution;
    Receiving from the remitter financial institution a private identifier of a remitter created by the remitter financial institution, the remitter financial institution generating the remitter personal identifier when confirming the account of the remitter financial institution associated with the remitter; ;
    Associating the remitter private identifier with the remitter public identifier;
    The transferring amount of the funds transfer, the recipient public identifier, and the recipient financial institution identifier, in order to allow the remitting financial institution to determine the availability of money in the account associated with the remitter to satisfy the transfer amount of the funds transfer. To the remitter financial institution;
    Generating a transaction identifier associated with the fund transfer; And
    Providing said transaction identifier and said recipient private identifier to said recipient financial institution in order for said recipient financial institution to identify an account associated with said recipient so that said recipient financial institution can receive an ACH message over the ACH network Wherein the ACH message indicates payment from the remitter financial institution to the recipient financial institution, the ACH message comprises a transaction identifier generated by the remitter financial institution and identifying a funds transfer between the remitter and the recipient, Wherein the ACH message comprises enabling the recipient financial institution to withdraw money from the ACH placement and deposit money in an account associated with the recipient.
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