KR20160070842A - 거래 검증 방법 및 시스템 - Google Patents

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Abstract

본 발명의 태양은 거래의 인증을 검증하기 위한 컴퓨터 실행 방법을 제공한다. 상기 방법은 정해진 금액에 대한 전자거래를 처리하기 위해 특정 금융수단을 식별하는 데이터를 포함한 요청을 수신하는 단계(215)와, 정해진 금액을 복수의 청구건들로 분할하는 단계(225)와, 상기 복수의 청구건들 각각에 따라 상기 금융수단을 인출하도록 복수의 청구를 제공하는 단계(235)와, 청구를 인출한 후 금융수단의 사용자로부터 복수의 청구건들에 관한 정보를 수신하는 단계(245)와, 상기 정보가 맞을 경우에만 상기 거래를 검증하는 단계(255)를 포함한다.

Description

거래 검증 방법 및 시스템{METHODS AND SYSTEMS FOR VERIFYING TRANSACTIONS}
본 발명은 일반적으로 지급거래에 관한 것으로 보다 상세하게는 이런 거래를 수행하는데 이용되는 전자지급거래 및/또는 금융수단의 인증 확인에 관한 것이다.
컴퓨터 시스템 및 인터넷의 폭넓은 유용성과 사용으로 전자금융거래가 보편화되었다. 온라인 판매자 또는 상인으로부터 상품 또는 서비스를 지불하는데 신용카드, 직불카드 및 은행계좌와 같은 금융수단을 사용하는 것이 매우 편리하다. 그러나, 부정거래 횟수도 또한 상당히 늘고 있다. 판매자들은 특히, 카드미제시(Card Not Present, CNP) 상황(즉, 카드 소유자의 진실성이 판매시 종래 서명 비교 또는 신원확인 조회를 이용해 검증될 수 없는 경우)에서 신용카드 또는 직불카드 거래 사기에 거의 보호받지 못하고, 상품에 대한 이런 거래비용 및 운송비용을 물어야 할 수 있다. 설상가상으로, 판매자들은 은행간 지급거절 비용도 추가로 물어야 할 수 있다.
지불카드(가령, 신용카드, 직불카드 또는 전자지갑카드)를 이용한 지급거래 동안, 카드 구매자(소지자)의 소유권 및 그 카드에 대한 계좌를 검증하는 것이 미인가 사용, 논란적 사용, 또는 구매자 측의 추후 변심(또한, '우호적(friendly)' 사기 또는 '내가 안 했다(I didn't do it)'는 사기)과 같은 다양한 있을 수 있는 문제들을 방지하기 위해 유리하다. 구매자 인증은 계좌의 카드소지자의 소유권을 검증하는 절차이다. 계좌의 구매자 소유권을 인증하는 통상적인 방법은 소위 "카드제시(card present)"거래 동안 판매시 일상적으로 발생한다. 카드제시거래는 판매자가 대리로 계좌상태 및 신용한도 여유를 검증하기 위해 카드지불단말기를 통해 카드를 긁은 후, 카드 뒷면의 서명이 구매자의 서명과 일치하는지 검사하는 것을 포함한다. 이는 판매자의 운전면허증과 같은 사진 신분증명서 검사가 수반될 수 있다. 이 과정은 모두 구매자를 확인하고 특별한 거래에 특정 인증을 제공하는데 사용된다. 판매자가 이런 거래에 대한 특정 가이드라인을 따른다면, 판매자는 전반적으로 디스카운트 및 수수료가 적게 들면서도 인증된 금액에 대한 지불을 보장받을 것이다.
메일이나 전화를 통해 온라인에서 발생한 거래와 같은 CNP 거래에서는, 일반적으로 판매자에 지불이 보장되지 않는다. CNP 거래가 보장되지 않는 주요 이유는 구매자(카드소지자)가 판매자와 구매자가 거래를 진행할 때 신체적으로 카드와 함께 있지 않는 상황에서 인증되지 않기 때문이다. 이는 판매자에 의해 일반적으로 행해지는 거래와 관련된 금융 위험을 초래한다. 이런 위험들은 온라인 판매자에게 지급거래(예컨대, "논란적" 사용 거래)의 지불취소, 판매자와 카드소지자 모두에 대한 사기(가령, 상품과 서비스 온라인 구매를 위해 훔친 계좌정보의 비인가 사용), 및 (종종 어떤 경우 판매자에게 보내지는) 금융기관용 지출 증가를 포함한다. 이는 불행히도 또한 상품 및 서비스 온라인 구매가 안심할 수 없고 불안전하다는 대중의 인식을 높여 일부 소비자들의 온라인 구매를 막는다.
논란적 사용 거래는 인가된 카드소지자인 구매자가 설령 이런 거래를 개시했더라도 추후에 변심할 수 있어 거래가 발생한 것을 두고 논쟁을 벌이는 상황이 발생한다. 비인가 사용 또는 사기 거래보다 드물지만, 논란적 거래는 그럼에도 불구하고 가능성 있는 지불거절을 당하기 때문에 판매자에 위험하다. 판매자는 이런 타입의 사기에 대항하는 주요 수단으로서 종종 "배송시 서명(signature on delivery)"으로 배송 서비스에 의존하나, 이는 종종 소포를 다른 사람이 서명할 수 있거나, 서명을 읽을 수 없거나 카드소지자의 정상 서명과 다를 수 있거나, 소포가 청구지 주소와 다른 주소로 보내질 수 있기 때문에 비효과적일 수 있다. 이들은 모두 카드소지자와 논쟁을 벌일 시나리오를 만들 가능성이 있고 지불거절 당하기 쉽다.
지속적인 전자상거래의 성장을 가정하면, 사례별로 인가된 카드소지자 및/또는 개별 거래로서 구매를 인증할 수 있는 방법을 제공하는 것이 바람직하다. 이는 잠정적으로 구매자/카드소지자, 판매자, 카드제도, 및 금융기관을 포함한 모든 합법적 지불시스템 참여자들에 유익할 것이다.
인가된 카드소지자(또는 카드소지자에 의해 인가된 사람)이며 (마치 카드제시거래에서 같이) 온라인 구매 거래 동안 각 거래에 인증허가를 연결하는 것으로 구매자를 인증함으로써 사기, 논란, 정보검색, 및 지불거절 수준이 줄어들게 되어, 이들 사건들 각각과 관련된 비용을 상당히 줄일 것이다. 인가된 카드소지자(또는 카드소지자에 의해 인가된 사람)로서 구매자를 인증함으로써 또한 소비자 보안문제를 해결하고 마찬가지로 온라인 판매가 증가할 것이다. 상기를 가정하면, 카드미제시(CNP) 거래 동안 사례별 특정 온라인 거래에 대한 구매자의 신원 및 구매자의 인증허가 모두를 인증하는 시스템이 바람직할 것이다. 이런 인증 시스템은 바람직하게는 상대적으로 실행 및 이용이 쉽고, 최소의 투자 자산을 필요로 하며, 거래의 인증허가를 둘러싼 높은 신뢰도를 제공해야 한다. 이런 인증 시스템은 바람직하게는 구매자의 카드발행 통화가 판매자 또는 상인의 거래 통화와 다른 이종통화 거래를 또한 제공해야 한다.
사기 거래를 식별하고 물리치기기 위해 다양한 검사들이 현재 사용된다. 예컨대, 신용카드 지불대행사들(payment gateways)은 일반적으로 주소확인서비스(AVS), 카드검증번호(CVV) 검사를 추천한다. AVS 검사가 실패하면 거래의 발생자로서 구매자가 카드 소유자가 아닐 수 있음을 제시한다. CVV 검사가 실패하면 거래의 발생자가 실제로 카드를 소유하고 있지 않을 수 있음을 제시한다. 그러나, 이들 검사는 사기꾼들이 일반적으로 상당한 노력으로 필수 정보를 얻을 수 있기 때문에 풀프루프(foolproof)가 아니다. 이들 검사는 거래시 제공된다 하더라도 판매자를 '지불거절(chargebacks)'로부터 항상 보호하지 못하며, 이로써 공인된 카드소지자가 그 거래가 허가된 것에 이의를 주장하여 미허가되 제 3 자가 개시하였다고 주장할 수 있다.
또 다른 검사는 또한 익명의 프록시들을 검출하는 지리적 위치정보 서비스 제공자와 함께 구매자의 IP 어드레스를 검색하는 것이다. 대부분의 경우, IP 어드레스의 일반적 지리적 위치는 구매자의 청구지 또는 선적지 주소와 일치한다. 익명의 프록시로부터의 주문은 일반적으로 위험이 큰 것으로 여겨지는데 이는 사기꾼들이 자주 익명의 프록시를 이용해 실제 IP 어드레스를 숨기기 때문이다.
또 다른 검사는 고위험 국가 또는 영역의 리스트에 대해 구매자의 IP 어드레스의 지리적 위치를 비교하는 것이다.
또 다른 검사는 청구지 및 선적지 주소가 다를 경우 상품이 우편물 회송업체로 선적되는지 여부를 판단하는 것이다. 이런 주문들은 상품이 해외로 보내질 수 있기 때문에 위험할 수 있다.
또 다른 검사는 구매자가 제공한 우편번호 또는 포스트코드(post code)가 청구지 및 선적지 주소 모두에 대한 도시 및 주(州)와 일치하는지 여부를 판단하는 것이다. 상술한 AVS 검사는 거리 주소의 숫자부분 및 우편번호만을 단지 검사한다. 사기꾼들은 늘 완전한 주소를 갖고 있지 않을 수 있고 추가 주소정보를 위해 우편번호를 역으로 조사하는데 너무 느릴 수 있다.
또 다른 검사는 구매자가 팩시밀리를 통해 카드의 앞 뒷면을 복사한 서명된 인증허가서를 보내도록 요청하는 것이다. 그러나, 이는 불편하고 따라서 일반적으로 의심스런 상황하에서만 요청된다. 게다가, 사기꾼들은 그래픽 디자인 소프트웨어를 이용해 신용가크 이미지를 만드는 것으로 알려져 있다.
또 다른 검사는 구매자가 카드에 나열된 바와 같이 은행명과 고객서비스 전화번호를 제공하도록 요청하는 것이다. 그런 후 고객서비스센터가 제공된 정보가 카드소지자의 은행기록과 일치하는지 여부를 판단하도록 요구될 수 있다. 이 검사는 일반적으로 효과적이나 시간소모적이고 불편하다.
또 다른 검사는 각 거래에 따른 사용을 위해 어떤 거래에 앞서 개인식별번호(PIN)를 구매자에 제공하는 것이다. 이는 효과적인 것으로 여겨지지만 구매자들은 일반적으로 CNP 거래를 위한 PIN을 위해 별개로 그리고 사전에 적용할 필요가 있고 종종 잘못 두고 잊어버리거나 PINs을 혼동할 수 있다.
계좌 또는 카드소지자가 과도한 지연 및/또는 불필요한 추가 거래 또는 시행을 시작하지 않고도 특정 계좌 또는 카드로부터 특정 거래 또는 지불을 허가한 증거를 제공하고 검증하는 향상된 방법 및 시스템에 대한 필요가 있다.
본 발명의 태양은 거래의 인증을 검증하기 위한 컴퓨터 실행 방법을 제공한다. 상기 방법은 정해진 금액에 대한 전자거래를 처리하기 위해 특정 금융수단을 식별하는 데이터를 포함한 요청을 수신하는 단계와, 정해진 금액을 복수의 청구건들로 분할하는 단계와, 상기 복수의 청구건들 각각에 따라 상기 금융수단이 인출되게 하는 단계와, 상기 요청의 발생자로부터 상기 복수의 청구건들에 대한 정보를 수신하는 단계와, 상기 정보가 맞을 경우에만 상기 거래를 검증하는 단계를 포함한다.
본 발명의 또 다른 태양은 거래의 인증을 검증하기 위한 컴퓨터 시스템을 제공한다. 컴퓨터 시스템은 데이터 및 프로그램 명령어를 저장하기 위한 메모리와, 상기 메모리에 결합된 적어도 하나의 프로세서를 구비한다. 상기 적어도 하나의 프로세서는 정해진 금액에 대한 전자거래를 처리하기 위해 특정 금융수단을 식별하는 데이터를 포함하는 요청을 수신하고, 정해진 금액을 복수의 청구건들로 분할하며, 상기 복수의 청구건들 각각에 따라 상기 금융수단이 인출되게 하고, 상기 요청의 발생자로부터 상기 복수의 청구건들에 대한 정보를 수신하며, 상기 정보가 맞을 경우에만 상기 거래를 검증하도록 프로그램된다.
본 발명의 또 다른 태양은 거래의 인증을 검증하기 위해 기록된 컴퓨터 프로그램을 포함한 컴퓨터 판독가능한 매체를 구비하는 컴퓨터 프로그램 제품을 제공한다. 컴퓨터 프로그램 제품은 정해진 금액에 대한 전자거래를 처리하기 위해 특정 금융수단을 식별하는 데이터를 포함한 요청을 수신하기 위한 컴퓨터 프로그램 코드수단과, 정해진 금액을 복수의 청구건들로 분할하기 위한 컴퓨터 프로그램 코드수단과, 상기 복수의 청구건들 각각에 따라 상기 금융수단이 인출되게 하기 위한 컴퓨터 프로그램 코드수단과, 상기 요청의 발생자로부터 상기 복수의 청구건들에 대한 정보를 수신하기 위한 컴퓨터 프로그램 코드수단과, 상기 정보가 맞을 경우에만 상기 거래를 검증하기 위한 컴퓨터 프로그램 코드수단을 구비한다.
본 발명의 또 다른 태양은 거래의 인증을 검증하기 위한 컴퓨터 실행 방법을 제공한다. 상기 방법은 정해진 금액에 대한 전자거래를 처리하기 위해 요청을 수신하는 단계와, 정해진 금액을 복수의 청구건들로 분할하는 단계와, 상기 복수의 청구건들 각각에 따라 상기 금융수단의 인출을 용이하게 하기 위해 상기 복수의 청구건들을 제공하는 단계와, 상기 복수의 청구건들에 대한 정보를 수신하는 단계와, 상기 수신된 정보가 맞을 경우에만 상기 거래를 검증하는 단계를 포함하고, 상기 정보는 상기 복수의 청구건들이 상기 금융수단에 인출된 후 상기 금융수단의 사용자로부터 발생한다.
본 발명의 또 다른 태양은 거래의 인증을 검증하기 위한 컴퓨터 시스템을 제공한다. 상기 컴퓨터 시스템은 데이터 및 프로그램 명령어를 저장하기 위한 메모리와, 상기 메모리에 결합된 적어도 하나의 프로세서를 구비한다. 상기 적어도 하나의 프로세서는 정해진 금액에 대한 전자거래를 검증하기 위한 요청을 수신하고, 정해진 금액을 복수의 청구건들로 분할하며, 상기 복수의 청구건들 각각에 따라 상기 금융수단의 인출을 용이하게 하도록 상기 복수의 청구건들을 제공하고, 상기 복수의 청구건들에 대한 정보를 수신하며, 상기 정보가 맞을 경우에만 상기 거래를 검증하도록 프로그램되며, 상기 정보는 상기 복수의 청구건들이 상기 금융수단에 인출된 후 상기 금융수단의 사용자로부터 발생한다.
본 발명의 또 다른 태양은 거래의 인증을 검증하기 위해 기록된 컴퓨터 프로그램을 포함한 컴퓨터 판독가능한 매체를 구비하는 컴퓨터 프로그램 제품을 제공한다. 컴퓨터 프로그램 제품은 정해진 금액에 대한 전자거래를 검증하기 위해 요청을 수신하기 위한 컴퓨터 프로그램 코드수단과, 상기 정해진 금액을 복수의 청구건들로 분할하기 위한 컴퓨터 프로그램 코드수단과, 상기 복수의 청구건들 각각에 따라 상기 금융수단의 인출을 용이하게 하기 위해 상기 복수의 청구건들을 제공하기 위한 컴퓨터 프로그램 코드수단과, 상기 복수의 청구건들에 대한 정보를 수신하기 위한 컴퓨터 프로그램 코드수단과, 상기 정보가 맞을 경우에만 상기 거래를 검증하기 위한 컴퓨터 프로그램 코드수단을 구비하고, 상기 정보는 상기 복수의 청구건들이 상기 검증수단에 인출된 후 상기 금융수단의 사용자로부터 발생한다.
몇몇 실시예에서, 복수의 청구건들은 2건의 청구건을 포함한다.
몇몇 실시예에서, 복수의 청구건들에 관한 정보는 저장되고 연속 수신시 수신된 정보가 맞는지 여부를 판단하기 위해 수신된 정보와 비교될 수 있다.
금융수단은 가령, 신용카드, 직불카드, 차지카드(charge card), 스토어 카드(store card), 및 자동이체시설를 포함할 수 있다.
복수의 청구건들에 관한 정보는 상기 복수의 청구건들 각각의 금액 또는 상기 복수의 청구건들의 횟수를 포함할 수 있다.
몇몇 실시예에서, 거래와 관련된 통화 환율이 저장될 수 있다.
본 발명의 설명 중에 포함되어 있다.
잇따른 도면을 참조로 본 발명의 몇몇 실시예들은 하기에 설명한다.
도 1a는 본 발명의 실시예에 따른 거래 검증 또는 거래 인증을 위한 시스템의 개략 블록도이다.
도 1b는 본 발명의 또 다른 실시예에 따른 거래 검증 또는 거래 인증을 위한 시스템의 개략 블록도이다.
도 1c는 본 발명의 또 다른 실시예에 따른 거래 검증 또는 거래 인증을 위한 시스템의 개략 블록도이다.
도 1d는 본 발명의 또 다른 실시예에 따른 거래 검증 또는 거래 인증을 위한 시스템의 개략 블록도이다.
도 1e는 본 발명의 또 다른 실시예에 따른 거래 검증 또는 거래 인증을 위한 시스템의 개략 블록도이다.
도 1f는 본 발명의 또 다른 실시예에 따른 거래 검증 또는 거래 인증을 위한 시스템의 개략 블록도이다.
도 2a는 본 발명의 실시예에 따른 거래 검증 또는 거래 인증 방법의 흐름도이다.
도 2b는 본 발명의 실시예에 따른 거래 검증 또는 거래 인증 방법의 흐름도이다.
도 2c는 본 발명의 실시예에 따른 이종화폐 거래 검증 또는 이종화폐 거래 인증 방법의 흐름도이다.
도 2d는 본 발명의 또 다른 실시예에 따른 이종화폐 거래 검증 또는 이종화폐 거래 인증 방법의 흐름도이다.
도 3a 및 도 3b는 본 발명의 실시예들이 실행될 수 있는 컴퓨터 시스템의 개략 블록도이다.
다른 도면의 부호들에서 동일한 참조부호들은 반대로 나타내지 않는 한 동일하거나 거의 유사한 항목을 나타내는 것으로 되어 있다.
거래 인증을 검증하기 위한 방법 및 시스템의 실시예들이 하기에 기술되어 있다. 하기에 기술된 방법 및 시스템은 카드미제시(CNP) 거래의 발생자의 합법성을 검증해 금융수단 및 실질적으로 거래 인증을 이용하는데 이용될 수 있다.
편의상, 금융수단으로서 신용카드 또는 직불카드를 이용한 실시예들이 전반적으로 기술되어 있다. 그러나, 본원은 은행계좌 및 기타 전자지갑(stored value cards)을 포함하나 이에 국한되지 않는 기타 금융수단에 광범위하게 적용되므로 본 발명의 범위는 이런 식으로 제한되지 않는다.
또한 편의상, 다르게는 거래의 발생자 또는 카드소지자를 말하는 구매자에 대한 실시예들이 전반적으로 기술되어 있다.
또한 편의상, 온라인 CNP 거래를 발생한 구매자가 판매자(가령, 물리적 또는 가상 물품의 상인, 또는 서비스 제공자)로부터 물품을 온라인 구매하는 것에 대한 실시예들이 전반적으로 기술되어 있다. 그러나, 본 발명은 우편주문 또는 전화주문("MOTO")뿐만 아니라 이메일 어드레스나 단문서비스(SMS), 멀티미디어 메시징 서비스(MMS) 또는 검증된 거래에 대한 데이터-인에이블 전화와 같은 2차 세부사항(details) 링크 및 또한 이들 2차 세부사항을 거래 및 지급인(구매자)에 링크하는 것 이외에 검증을 포함한 기타 카드미제시(CNP)거래에 광범위하게 적용되므로 본 발명의 범위는 이런 식으로 제한되지 않는다.
후술된 검증 방법 및 시스템은 (CNP 거래의 발생자로서) 구매자가 금융수단과 관련된 계좌에 접속하고, 그가 아마도 매우 인증허가된 카드소지자 또는 카드소지자가 허가한 사람임을 확인한다.
후술된 실시예는 상기 배경분야에 언급된 다양한 방법과 검사와는 별도로 또는 연계하여 실시될 수 있다.
도 1a는 전자거래 검증 또는 전자거래의 인증을 위한 시스템의 개략 블록도이다.
도 1a를 참조하면, 구매자(또는 발생자)(110), 판매자(120), 지불대행사(130), 및 판매자의 금융수단(즉, 금융수단의 제공자)(140)가 대표적으로 나타나 있거나 도 3a 및 도 3b를 참조로 후술된 컴퓨터 시스템(300)과 같은 컴퓨터 시스템에 의해 구현된다. 지불대행사(130)는 클리어링 하우스(clearing house)와 같이 별도의 중계자를 포함하거나 대안으로 구매자의 금융기관 또는 판매자의 금융기관에 의해 제공될 수 있다. 구매자(110), 판매자(120), 지불대행사(130), 및 판매자의 금융기관(140)의 컴퓨터 시스템은 LAN 또는 WAN과 같은 통신망(미도시)을 통해 소통하게 결합된다. 이런 통신망들은 사설망, 공중망, 유선망이나 무선망, 또는 상기의 임의의 조합을 포함할 수 있다. 특히, 상기 컴퓨터 시스템은 인터넷(도 1a에 미도시됨)을 통해 결합될 수 있다.
작동시, 구매자(또는 발생자)(110)가 요청(112)을 판매자(120)에 보내어 정해진 금액에 대한 전자거래를 처리한다. 가령, 판매자(120)(가령, 온라인 판매자)의 웹사이트를 브라우징하다 판매자의 웹사이트에서 판매 제안된 물품을 구매하기로 택한 구매자(110)로부터 요청(112)이 발생할 수 있다. 이 예에서, 정해진 금액은 물품의 광고가 또는 정가에 해당할 수 있다. 요청(112)은 일반적으로 구매자(110)가 물품에 대한 값을 지불하는데 사용하고자 하는 특별한 금융수단(예컨대, 신용카드, 직불카드, 은행 또는 기타 계좌 등)의 식별 세부사항을 포함한다.
요청(112)을 수신한 후, 판매자(120)는 요청(122)을 지불대행사(130)로 보내어 구매자가 지정한 금융수단을 이용해 (카드제도 및/또는 금융기관의 처리 요건에 따라) 소정의 금액에 대한 전자거래를 처리한다.
요청(122)을 수신한 후, 지불대행사(130)는 소정의 금액에 추가되는 2 이상의 요금들(132,134)과 더불어 구매자(110)가 지정한 금융수단에 청구하도록(즉, 인출하도록) 처리한다. 지불대행사(130)는 소정의 금액을 다수(즉, 2 이상)의 청구로, 바람직하게는 (가령, 난수 발생기를 포함한 컴퓨터 소프트웨어 애플리케이션을 이용해) 랜덤하게 분할한다.
다른 실시예에서, 소정의 금액은 판매자(120)에 의해 다수의 청구로 분할될 수 있고, 상기 다수의 청구는 요청(122)시 지불대행사(130)에 전달될 수 있다.
요청(112 및 122)시 성공적으로 구매자의 금융수단에서 인출을 한 후, 구매자(110)는 (통신(124 및 114)시 판매자를 통해) 상기 구매자의 금융수단이 인출되었다는 통보를 받는다. 구매자(110)는 또한 구매자의 금융수단에 행해진 청구 회수 및/또는 각 청구 금액에 대한 정보를 제공하도록 요청받는다. 또 다른 실시예로, 지불대행사(130)가 이에 대해 구매자(110)와 직접 소통할 수 있다.
그런 후, 구매자(110)는 금융수단에 관한 자신의 계좌를 검사(116)하고 청구(즉, 인출) 횟수 및/또는 판매자(120)를 위해 지불대행사(130)가 인출한 여러 청구건들의 각각의 금액을 판단하거나 얻는다(142).
구매자(110)는 그리고 나서 여러 청구건들의 각각의 금액을 판매자(120)에게 통지하거나 확인한다. 구매자(110)로부터의 이런 통지 또는 확인은 예컨대 전자데이터 전송, 전자우편(email), 휴대전화를 통한 단문메시지(SMS), 온라인 이용가능한 전자 양식/기입 스크린의 완료, 또는 (전화를 통한) 음성을 포함해 이용가능한 임의의 다른 적절한 수단들을 통해서 될 수 있다. 다른 실시예로, 구매자(110)는 지불대행사 또는 판매자의 금융기관(130)과 같은 또 다른 당사자에게 또는 또 다른 당사자를 통해 통지나 확인을 제공할 수 있다.
청구 회수 및 여러 청구건들의 각각의 금액에 대한 확인 수신시, 판매자(120)는 거래의 인증을 확인한다. 가령, 연속적 검증은 관련 물품들을 구매자(110)에 양도 또는 선적하기 전에 판매자(120)의 내부적 요구에 관한 것일 수 있다.
다른 실시예에서, 요청(112)을 한 후 자신의 금융수단과 관련한 계좌를 검사하여 행해진 청구 회수 및/또는 각 청구 금액을 (즉, 그렇게 하도록 재촉하지 않고도) 판단하고 이에 따라 판매자(120) 또는 지불대행사 또는 판매자의 금융기관(130)에 통지하도록 하는 것은 구매자(110)의 의무이다.
다른 실시예에서, 판매자의 금융기관(130) 또는 구매자의 금융기관(140)은 직접 또는 지불대행사를 통해 판매자(120)에 대한 거래 또는 거래 인증을 검증할 수 있다. 검증은 예컨대 인증의 통지, 판매자(120)에게 청산 또는 실제적 결산의 통지에 관한 것일 수 있으며, 이어서 판매자(120)는 구매자(110)에게 해당 물품을 양도 또는 선적할 수 있다.
다른 실시예에서, 해당 금융기관이 관련된 카드구조 네트워크(예컨대, Visa, MasterCard®, American Express®, JCB 등)가 직접 또는 판매자의 금융기관 또는 지불대행사(130)를 통해 판매자(120)로의 거래를 검증할 수 있다. 이는 관련 금융기관이 이용한 인증 절차와 결부해 착수될 수 있다. 검증은 예컨대 검증 및/또는 인증의 판매자의 금융기관 또는 지불대행사(130)를 통해 카드구조 네트워크로부터의 통지 또는 판매자에게로(120) 청산 또는 실제 결산의 검증 및 개시에 관한 것일 수 있으며, 이어서 판매자(120)는 해당 물품을 구매자(110)에게로 양도 또는 선적할 수 있다.
정해진 금액을 여러 청구건들로의 분할은 일반적으로 컴퓨터 소프트웨어 애플리케이션을 구비한 검증 에이전트에 의해 행해질 수 있다. 검증 에이전트는 예컨대
· 판매자의 컴퓨터 시스템 또는 네트워크;
· 지불대행사의 컴퓨터 시스템 또는 네트워크;
· 판매자의 금융기관의 컴퓨터 시스템 또는 네트워크; 또는
· 별도의 컴퓨터 시스템(판매자, 지불대행사 및/또는 판매자의 금융기관에 의해 인터넷을 통해 접속될 수 있는 컴퓨터 서버);
· Visa, MasterCard®, American Express®등과 같은 신용카드 또는 차지카드(charge card) 구조와 관련된 컴퓨터 시스템 또는 네트워크; 또는
· 상기 중 어느 하나와의 조합에 갖추어져 있고/있거나 실행할 수 있다.
정해진 금액에 대한 거래의 검증 또는 거래의 인증을 위한 요청에 이어, 검증 에이전트는 정해진 금액이 분할되는 청구 횟수와 각각의 청구건들과 관련된 금액을 결정한다. 상술한 바와 같이, 청구 횟수 및/또는 각 청구 금액은 (가령, 난수 발생기를 실행하는 컴퓨터 소프트웨어 애플리케이션을 이용해) 바람직하게는 랜덤으로 결정된다. 정보(즉, 청구 회수 및/또는 각 청구 금액)가 저장되고 구매자의 금융수단과 관련된 계좌에 실제 청구(인출)를 위해 지불대행사 또는 금융기관으로 보낸다.
구매자로부터 연이어 수신된 정보(즉, 청구 회수 및/또는 각 청구 금액)는 저장된 정보와 비교되어 구매자가 제공한 정보 버전이 정확한지 여부를 판단한다. 정확한 경우, 거래의 인증이 검증된다.
저장된 정보와 구매자로부터 수신된 정보의 비교는 지불대행사 컴퓨터 시스템, 판매자의 컴퓨터 시스템, 판매자의 금융기관의 컴퓨터 시스템, 관련된 카드구조 네트워크의 컴퓨터 시스템, 또는 별도의 컴퓨터 시스템에서 실행되든 간에 바람직하게는 검증 에이전트에 의해 수행된다.
구매자 에이전트 및 검증 에이전트 간에 통신은 (예컨대, 지불대행사, 판매자, 판매자의 금융기관, 또는 카드구조 네트워크를 통해) 직접 또는 간접적일 수 있다. 이런 통신은 예컨대 전자데이터 전송, 직접적 또는 중계 전자메일(이메일), 휴대전화를 통한 직접 또는 중계 단문서비스(SMS), 월드와이드웹으로 이용할 수 있는 전자 형식/기입 스크린의 완료 또는 적절한 데이터에 맞춰 운영자에 (전화를 통해) 음성을 포함한 이용가능한 임의의 다른 적절한 수단을 통해서 될 수 있다. 통신이 전자적인 경우, 구매자에 대한 어드레스 및 디바이스 세부사항은 구매자 또는 거래와 관련될 수 있고 연이은 거래시 구매자의 식별을 위해 저장될 수 있다. 정보가 이메일 어드레스와 같은 전자 라우터블 어드레스(electronically routable address), SMS 가능한 휴대전화, IP 프로토콜 어드레스 등을 통해 전자적으로 검증 처리의 일부로서 수신되면, 이들 전자 라우터블 어드레스는 구매자 또는 거래에 이은 검증과 관련되고 구매자의 연이은 식별을 위해 저장될 수 있다.
구매자의 금융수단과 판매자가 다른 통화를 이용해 작용하는 경우, 거래와 관련된 통화 환율이 통화 중 하나로 검증 에이전트에 대한 환전 및 연이은 직간접적 구매자의 응답을 가능하게 하도록 금융기관으로부터 요청될 수 있고 거래 단위로 저장될 수 있다.
도 1b는 거래 검증 또는 거래 인증을 위한 또 다른 시스템의 개략 블록도이다.
도 1b를 참조하면, 구매자(210), 판매자(220), 지불대행사(230), 판매자의 금융기관(240), 및 (금융수단의 제공자로서) 구매자의 금융기관(250)은 일반적으로 도 3a 및 도 3b를 참조로 하기에 기술된 컴퓨터 시스템(300)과 같은 컴퓨터 시스템으로 표현되거나 구현된다. 상기 컴퓨터 시스템은 일반적으로 하나 이상의 통신망(미도시)을 통해 통신 결합된다. 이런 통신망은 예컨대 사설망, 공중망, 유선망, 무선망, LAN, WAN 및 상기의 어느 한 조합을 구비할 수 있다. 특히, 상기 컴퓨터 시스템은 (도 1b에 미도시된) 인터넷을 통해 결합될 수 있다.
검증 에이전트(260)는 판매자(220)의 컴퓨터 시스템과 결부해 동작한다. 검증 에이전트(260)는 예컨대 판매자(220)의 컴퓨터 시스템에 갖추어져 있고 실행되는 컴퓨터 소프트웨어 애플리케이션을 구비할 수 있다. 대안으로, 검증 에이전트(260)는 (가령, 인터넷 또는 LAN을 통해) 판매자(220)의 컴퓨터 시스템에 결합된 별도의 컴퓨터 서버를 구비할 수 있다.
동작시, 구매자(또는 발생자)(210)는 요청(212)을 판매자(220)에게 보내어 정해진 금액에 대한 전자거래를 처리한다. 요청은 가령 판매자(220)의 웹사이트를 브라우징하다 판매자(예컨대, 온라인 판매자)의 웹사이트에서 판매를 위해 제공된 물품을 구매하기로 택한 구매자(210)로부터 발생될 수 있다. 이 경우, 정해진 금액은 물품의 광고가 또는 정가에 해당할 수 있다. 요청(212)은 일반적으로 구매자(210)가 물품을 지불하는데 이용하고자 하는 특정 금융수단(예컨대, 신용카드, 직불카드, 은행 또는 기타 계좌 등)의 식별 세부사항을 포함한다.
요청(212)을 수신한 후, 판매자(210)는 요청(222)을 검증 에이전트(260)로 보낸다.
수신시, 검증 에이전트(260)는 정해진 금액을 2 이상의 청구로, 바람직하게는 랜덤하게(예컨대, 난수 발생기를 포함한 컴퓨터 소프트웨어 애플리케이션을 이용해) 분할하여 여러 건의 청구 금액들(262)을 판매자(220)에게 되돌려 보낸다. 여러 건의 청구 금액들은 합하면 정해진 금액이 된다. 그런 후, 판매자(220)는 지불대행사(230)를 통해 판매자의 금융기관(240)이 요청(212, 224)시 식별된 구매자의 금융수단에 합하면 정해진 금액이 되는 2 이상의 청구에 따라 돈을 인출하도록 요청한다(224,232).
판매자의 금융기관(240)은 다수의 청구에 따라 (구매자의 금융기관(250)에서) 구매자의 금융수단에 관련한 계좌에서 인출한다(242).
구매자의 금융수단이 여러 건의 청구들에 따라 인출된 후, 구매자(210)는 자신의 금융수단이 지불대행사(230) 및 판매자(220)를 통해 판매자의 금융기관(240)에 의해 인출되었다고 통보(244,234,226) 받는다.
구매자(210)는 구매자의 금융기관(250)에서 금융수단에 관한 자신의 계좌를 검사하고(214) 청구(즉, 인출) 횟수와 판매자의 금융기관(240)이 인출한 여러 청구건들 각각의 개별 금액을 얻는다(252).
그런 후 구매자(210)는 판매자(220) 및/또는 검증 에이전트(260)에 대한 여러 청구건들 각각의 개별 금액을 통보하거나 확인한다(216). 도 1b에 도시된 것과 다른 실시예로, 구매자(210)는 검증 에이전트(260)에 직접(즉, 판매자(220)를 통하지 않고) 여러 청구건들 각각의 개별 금액을 개별 금액을 통보하거나 확인할 수 있다. 이런 통보 또는 확인은 예컨대 전자데이터 전송, 전자우편(이메일), 휴대전화를 통한 단문 서비스(SMS), 온라인으로 행해질 수 있는 전자 양식/기입 스크린의 완료, 또는 (전화를 통한) 음성을 포함해 이용가능한 임의의 다른 적절한 수단을 통해 될 수 있다. 청구 횟수 및/또는 여러 청구건들 각각의 금액의 확인은 거래의 인증을 확인하는데 이용되며, 이는 차례로 판매자(220)가 해당 물품을 구매자(210)에게로 양도하거나 선적하기 위한 인증 또는 트리거(trigger)로서 이용될 수 있다.
다른 실시예에서, 요청(212)을 한 후 청구 횟수 및/또는 각 청구 금액을 판단하도록 (그렇게 하도록 재촉되지 않고도) 자신의 금융수단과 관련한 계좌를 검사하는 것은 구매자(210)의 의무이다.
도 1c는 거래 검증 또는 거래 인증을 위한 또 다른 시스템의 개략 블록도이다.
도 1c의 시스템은 실질적으로 도 1b의 시스템과 유사하다. 그러나, 검증 에이전트(260)가 판매자(220) 대신 지불대행사(230)에 결합된다. 즉, 도 1b에서 통신(222 및 262)이 도 1c에서 통신(236 및 264)으로 각각 대체된다. 도 1c의 시스템의 다른 요소들은 도 1b의 시스템의 해당 요소들과 같거나 거의 유사하다. 특히, 도 1b 및 도 1c에서 동일한 참조부호를 갖는 요소들은 동일하거나, 같거나 유사한 기능을 한다. 도 1c에 도시된 것의 다른 실시예로, 구매자(210)가 검증 에이전트(260)에 직접 여러 청구건들 각각의 개별 금액을 통보 또는 확인할 수 있다(즉, 판매자(220) 및/또는 지불대행사(230)를 통하지 않고도 확인할 수 있다).
또 다른 실시예로, 검증 에이전트(260)가 지불대행사(230) 및/또는 판매자(220) 대신 판매자의 금융기관(240)에 결합될 수 있다.
또 다른 실시예로, 검증 에이전트(260)는 인터넷을 통해 판매자(220), 지불대행사(230), 또는 판매자의 금융기관(240) 중 어느 하나의 컴퓨터 시스템에 접속할 수 있는 별개의 컴퓨터 서버로서 실행될 수 있다.
도 1d는 거래 검증 또는 거래 승인을 위한 또 다른 시스템의 개략 블록도이다.
도 1d의 시스템은 도 1c의 시스템과 거의 유사하나, 또한 검증 에이전트(260), 판매자의 금융기관(240) 및 구매자의 금융기관(250)에 통신 결합된 카드구조 네트워크(270)(예컨대, Visa, MasterCard®, American Express® 등)를 도시한 것이다. 검증 에이전트(260)는 판매자의 금융기관(240) 및 구매자의 금융기관(250)과 각각 양방향 통신(244 및 254)을 통해 자금 전송을 처리하는 카드구조 네트워크(270)와 통신(266,276)을 통해 여러 건의 청구 금액의 인출을 촉진한다. 도 1b, 도 1c, 및 도 1d에서 동일한 참조부호를 갖는 요소들은 동일하거나, 같거나 유사한 기능을 한다.
또 다른 실시예로, 검증 에이전트(260)는 지불대행사(230) 또는 판매자(220) 대신 판매자의 금융기관(240) 및 카드구조 네트워크(270)에 결합될 수 있다.
또 다른 실시예로, 검증 에이전트(260)는 인터넷을 통해 판매자(220), 지불대행사(230), 판매자의 금융기관(240) 또는 카드구조 네트워크(270) 중 어느 하나의 컴퓨터 시스템에 접속될 수 있는 별도의 컴퓨터 서버로서 실행될 수 있다.
도 1e는 거래 검증 또는 거래 승인을 위한 또 다른 시스템의 개략 블록도이다.
도 1e의 시스템은 도 1b 및 도 1c의 시스템에 각각 해당하는 시스템(270 및 280)에 통신 결합된 별도의 검증 에이전트(260)를 포함한다. 도 1e의 검증 에이전트(260)는 대표적으로 구매자, 판매자, 지불대행사 및 구매자 및/또는 판매자의 금융기관의 컴퓨터 시스템에 무관한 컴퓨터 시스템상에 갖추어져 있고 실행되는 컴퓨터 소프트웨어 애플리케이션을 구비한다.
도 1f는 거래 검증 또는 거래 승인을 위한 또 다른 시스템의 개략 블록도이다.
도 1f의 시스템은 도 1e의 시스템과 거의 유사하다. 도 1f의 시스템은 또한 각각 도 1b 및 도 1c의 시스템(270 및 280)과 유사한 시스템(290)에 통신 결합된 별도의 검증 에이전트(260)를 포함한다. 그러나, 카드구조 네트워크(예컨대, Visa, MasterCard®, American Express®, JCB 등)가 판매자의 금융기관과 검증 에이전트(260) 사이에 개입된 것으로 도시되어 있다. 도 1e에서와 같이, 도 1f에서의 검증 에이전트(260)는 대표적으로 구매자, 판매자, 지불대행사 및 구매자 및/또는 판매자의 금융기관, 및 카드구조 네트워크의 컴퓨터 시스템에 무관한 컴퓨터 시스템상에 갖추어져 있고 실행되는 컴퓨터 소프트웨어 애플리케이션을 구비한다.
지불대행사와 판매자의 금융기관은 같거나 다른 기관일 수 있음에 유의해야 한다. 그러나, 이하 여러 도면에서 나타난 경우, 지불대행사 및/또는 판매자의 금융기관은 구매자의 금융기관을 이용해 전자거래의 처리를 위해 판매자가 지명한 기관(들)을 나타낸다. 본 문서는 위치에 따라 변할 수 있고 관련 기술분야의 당업자들에 알려진 바와 같이 다양한 클리어링 하우스, 지불대행사, 카드구조 네트워크 및 금융기관들 간에 상호통신을 상세히 설명하지 않는 것에 또한 유의해야 한다.
검증 에이전트는 지불처리 서비스를 반드시 제공할 필요가 없으며 일반적으로 제 3 지불대행사, 금융기관, 카드구조 네트워크 및/또는 클리닝 하우스와 연계해 동작한다. 더욱이, 거래를 처리하는데 사용된 실제 금융수단의 세부사항(예컨대, 카드번호, 카드소지자의 성명 등)은 각 거래가 금융수단 타입 또는 소스에 관계없이 거래 그 자체만에 대해 사례별로 처리될 수 있으면 검증 에이전트에 알릴 필요가 없다.
본 발명의 실시예에 따라 검증 에이전트를 기존의 인증, 클리어링, 및 금융기관 및/또는 카드구조 네트워크의 결제에 선택적으로 통합함으로써 이점적으로 신용카드 거래 처리와 관련된 비용을 줄일 가능성이 있다. 카드구조 네트워크 및 금융기관은 일반적으로 신용카드 지불을 위해 3단계 처리, 즉 1) 인증, 2) 정산, 및 3) 결제를 실행한다. 본 발명의 실시예들은 인증 및 정산 단계에 이점적으로 통합될 수 있어 전반적 처리비용을 줄일 수 있다. 따라서, 검증이 이루어지지 않는다면 거래가 판매자 및 카드소지자의 금융기관들 사이에서 처리되지 않는다. 이로써 이점적으로 은행간 처리 및 '지불거절'(은행간 전송된 자금을 되돌리는데 사용된 프로세서)을 줄인다.
거래당 기초로 검증 에이전트가 전송 및/또는 저장할 수 있는 정보는 선택적으로
· 원래 거래 날짜 및 시간;
· 판매자 식별자;
· 지불대행사 식별자;
· 구매자의 금융기관 식별자;
· (판매자, 지불대행사, 또는 검증 에이전트에 할당된) 거래 식별자;
· 기설정된 청구 금액;
· 카드구조 네트워크 식별자(가령, Visa, MasterCard®, American Express®, 등);
· (검증 에이전트, 판매자 또는 게이트웨이에 의한 금융기관 계좌 세부사항과 무관하게 할당된) 고유 구매자 식별자;
· 금융수단 발행 국가;
· 금융수단 통화;
· 거래에 적용된 환율;
· 판매자 또는 지불대행사에 의해 중계된 거래동안 구매자의 IP 어드레스;
· 구매자의 이메일 어드레스;
· SMS 또는 MMS 가능한 전화인 구매자의 전화번호;
· 구매자에 의해 제공된 다수의 청구 금액;
· 구매자에 의해 제공된 여러 건의 청구 금액 일자 및 시간
· 여러 건의 청구 금액을 구매자가 제공하는 동안 사용된 구매자의 IP 어드레스 및/또는 이메일 어드레스 및/또는 인스턴스 메시징 어드레스 또는 기타 전자 라우터블 어드레스;
· 여러 건의 청구금액 제공시 구매자가 사용하거나 지명한 SMS 또는 MMS 또는 유사한 메시지 가능 전화인 구매자의 전화 연락 세부사항;
· 여러 건의 청구금액 제공시 구매자가 사용하는 디바이스에 제공되는 획득된 MAC 어드레스, IMEI, ESN, 일련번호 또는 기타 하드코드 데이터;
· 여러 건의 청구금액 제공시 지명된 구매자의 개인식별번호(PIN)를 포함하나 이에 국한되지 않는다.
도 2a는 거래 검증 또는 거래 인증을 위한 컴퓨터 실행 방법의 흐름도이다.
도 2a를 참조하면, 정해진 금액에 대한 전자 거래를 처리하기 위한 요청이 단계(410)에서 수신된다. 요청은 요청의 발생자가 지명한 특정 금융수단을 식별하는 데이터를 포함한다.
단계(420)에서, 결정된 금액은 복수의 청구건들의 개별 금액들의 합이 정해진 금액(즉, 총 거래 금액)과 같아지도록 여러 청구건들로 분할된다. 개별 청구 횟수와 해당 금액은 바람직하게는 (가령, 난수 발생기를 이용한 컴퓨터 소프트웨어 프로그램에 의해) 랜덤하게 결정되거나 선택된다. 개별 청구 회수 및 해당 금액은 추후 검색을 위해 저장된다.
단계(430)에서, 지명된 금융수단은 복수의 청구건들 각각에 따라 별개로 인출된다.
단계(440)에서, 복수의 청구들(즉, 별개의 청구 횟수 및/또는 각각의 금액)의 확인이 요청의 발생자로부터 수신된다. 즉, 발생자는 금융수단과 관련한 자신의 계좌에 접속함으로써 별도의 청구 횟수 및/또는 각각의 금액을 얻고 검증을 위해 이 정보를 보낸다. 단계(440)에서 수신된 확인 정보가 맞다면, 거래는 단계(450)에서 검증된다. 단계(440)에 수신된 정보가 맞는지 여부를 결정하는데 있어, 구매자로부터 수신된 바와 같이 개개의 청구 횟수 및/또는 각각의 금액이 단계(420)에서 결정된 바와 같은 청구 횟수 및/또는 각각의 금액과 비교된다.
도 2b는 거래를 검증하기 위한 컴퓨터 실행 방법의 흐름도이다.
도 2b를 참조하면, 정해진 금액에 대해 전자거래를 검증하기 위한 요청이 단계(415)에서 수신된다.
단계(425)에서, 정해진 금액은 복수의 청구들의 개별 금액의 합이 정해진 금액(즉, 총 거래액)과 같도록 복수의 청구들로 분할된다. 개별 청구 횟수 및 해당 금액은 (가령, 난수 발생기를 실행하는 컴퓨터 소프트웨어 애플리케이션을 이용해) 바람직하게는 랜덤으로 결정된다. 개별 청구 횟수 및 해당 금액은 추후 검색을 위해 저장된다.
단계(435)에서, 여러 청구건들(가령, 금액들)이 엔티티에 제공되어 금융수단의 인출을 촉진한다.
단계(445)에서, 여러 청구건들(즉, 별개의 청구 회수 및/또는 각 청구 금액)의 확인이 수신된다. 이 정보는 금융수단의 사용자로부터 발생하고 일반적으로 금융수단과 관련된 구매자의 계좌에 접속한 사용자에 의해 얻어진다.
단계(445)에서 수신된 확인정보가 맞다면, 단계(455)에서 거래가 검증된다. 단계(445)에 수신된 정보가 맞는지 여부를 결정하는데 있어, 금융수단의 사용자로부터 수신된 바와 같은 개개의 청구 횟수 및/또는 각각의 금액이 단계(425)에서 결정된 바와 같은 청구 횟수 및/또는 각각의 금액과 비교된다.
도 2a 및 도 2b를 참조로 하기에 기술된 방법 및 시스템은 이종통화 거래(즉, 발행통화 또는 특정 금융수단(예컨대, 신용카드, 직불카드, 차지카드, 은행계좌 등)의 동작이 (판매자에 의해 처리되는) 거래 통화와는 다른 거래)를 위해 이점적으로 실행될 수 있다. 일반적으로 실제 거래의 발행 후 단지 며칠 간만 결제하는 종래 이종통화 거래의 특별한 단점은 적용 환율이 구매자(예컨대, 카드소지자) 및 판매자에 동시에 알려지지 않는다는 것이다.
정해진 거래 금액까지 합해진 복수의 청구들이 검증 에이전트에 저장되고 추후 인증을 위해 구매자가 제공한 가치와 비교된다. 복수의 청구들은 바람직하게는 추후 구매자가 제공한 가치와 일치하기 위해 정해진 금액(즉, 총 거래액)에 대한 청구비율로서 저장된다. 구매자로부터 검증 에이전트에 의해 수신된 가치가 금융수단의 통화(즉, 구매자의 통화) 및 판매자의 통화(즉, 광고물품 또는 제품의 가격 통화) 간의 환율에 의해 변경된다. 예컨대, 자신의 은행계좌 통지서로부터 판매자가 제공한 각각의 가치가 각각의 복수의 수신된 가치들을 복수의 수신된 가치들의 합으로 각각 나눔으로써 가치비율(Value ratios)로 변환된다. 가치비율은 저장된 청구비율(charge ratios)과 비교되고 각각의 가치비율이 (반올림으로 인한) 기정의된 오차 또는 허용오차 여지 내에서 각각 저장된 청구비율과 일치하는지 인증 또는 검증된다.
각각의 복수의 청구들은 비율로 변환되고 다음과 같이 저장된 청구 가치비율(SV)로 저장된다:
SV1= Value1/(정해진 금액)
SV2= Value2/(정해진 금액)
SVN = SV1= ValueN/(정해진 금액)
여기서,
Value1, Value2, ... , ValueN은 복수의 청구들이고, 정해진 금액은 거래 총금액이며, Sum(Σ)[Value1, Value2,...,ValueN]은 본래 거래의 통화(즉, 판매자의 통화)로 저장된 정해진 금액과 같다.
저장된 비율의 합 Sum(Σ)[SV1, SV2,...,SVN]=1.
구매자의 응답은 복수의 청구들에 해당하나 그날의 해당 환율(즉, 사용된 금융수단의 통화와 거래 통화(β) 간의 통화 환율)에 의해 변경된 복수의 응답값(RV)을 구비한다. 환율(β)은 알려질 필요가 없고 일반적으로 처리의 일부로서 알려지지 않으며, 처리는 수학적으로 저장값과 수신값을 비교하기 위해 (β)를 알기 위한 요건을 제거하는 것에 유의하라.
구매자의 응답 수신시, 복수의 응답값들은 다음과 같이 구매자의 응답비율(PR)로 변환된다:
PR1 = RV1/Σ(RV1, RV2,…,RVN)
PR2 = RV2/Σ(RV1, RV2,…,RVN)
PRN = RVN/Σ(RV1, RV2,…,RVN)
여기서, RV1, RV2,…,RVN은 구매자로부터 수신된 복수의 응답값들이며 계수(β)에 의한 복수의 청구값들 Value1,Value2,…, ValueN과 관련된다. PR1,PR2,…, PRN은 복수의 구매자 응답비율이고, 허용오차(ε)를 조건으로 Sum(Σ)[PR1,PR2,…, PRN]∼1이다.
SV1이 기정의된 허용오차(ε)내에서 PR1에서 PRN 중 어느 하나와 같으면, 이는 검증을 위해 정해진 Value1에 대한 정확한 응답인 것으로 여겨진다. 유사한 프로세스가 SV2에서 SVN를 허용오차(ε)를 조건으로 해당하는 유사 응답비율 PR2에서 PRN과 비교하고 매칭시킴으로써 나머지 저장된 비율 모두에 대해 수행된다.
각 저장된 값들(SV)은 모두가 소진될 때까지 해당 PR 값에 할당되어야 한다. SV에서 PR의 실제 개수 또는 값에서 미스매치가 있는 경우, 인증 프로세스는 실패하게 된다.
또한, 거래에 적용된 환율은 정해진 금액을 구매자 응답의 합으로 나눔으로써 합리적인 허용오차(ε)내에 계산될 수 있다.
이점적으로, 분자로서 복수의 청구들 및 분모로서 정해진 금액을 이용해 계산된 저장된 비율과 분자로서 응답값 및 분모로서 응답값의 총합을 이용해 계산된 응답 비율의 비교가 사전에 또는 프로세스의 일부로서 환율계수(β)를 알기 위한 요건을 수학적으로 없앤다.
판매자가 판매가 US$105인 제품을 제공한다. 구매자는 US$105 제품을 구매하는데 동의하고 자신의 금융수단(데이터)의 세부사항을 판매자의 웹사이트에 입력한다. 데이터는 검증 에이전트로 보내져, 상기 에이전트가 US$105(즉, 정해진 금액)를 난수 발생기를 이용해 2개의 별도의 청구건들, 가령 US$59.99 및 US$45.01로 분할한다. 2개의 별도의 청구건들의 합은 US$105 달러(즉, 정해진 금액)와 같다. 검증 에이전트는 2개의 별도의 청구건들을 금액 및 비율로서 저장한다: US$59.99/ US$105 = 0.571333333 및 US$40.01/US$105= 0.381047619.
그러나, 구매자의 금융수단은 다른 통화로서, 구매자의 은행 거래내역서에 나타난 실제 금액은 상기 통화, 즉 US$59.99β 및 US$45.01β 각각에 대한 그날의 환율(β)로 변경된다. 정해진 금액도 또한 환율에 의해 변경될 것이다. 따라서, 구매자는 절대 수치값이 다르나 정해진 금액과 같은 상대 비율, 즉 US$59.99β 및 US$45.01β인 2개의 수치 금액으로 검증 에이전트에 응답할 것이다,
그런 후 검증 에이전트는 변경된 정해진 금액에 대해 하기의 비율을 계산한다:
$59.99β/ ($59.99β+ $45.01β) = 0.571333333; 및
$45.01β/ ($59.99β+ $45.01β) = 0.381047619.
언급된 바와 같이, β 변수는 수학적으로 인수분해되며(즉, 제거되며), 계산상 반올림 오차를 받아 상대 비율만 남긴다. 더 예시하기 위해, 판매자의 통화가 구매자의 통화와 같으면, β는 유니티(1)로 같아지고, PR값은 SV값과 정확히 같아진다.
도 2c는 이종통화 거래 검증 또는 이종통화 거래의 인증을 위한 컴퓨터 실행 방법의 흐름도이다. 도 2c의 방법은 특히 이종통화 태양에 관한 단계(422, 442, 및 444)를 추가한 것을 제외하고 도 2a의 방법과 유사하다. 단계(422)에서, 복수의 청구들이 각각의 복수의 청구건들을 정해진 금액으로 나눈 청구비율로 변환되어 저장된다. 단계(444)에서, 저장된 청구비율은 거래의 검증을 수행하기 위한 요청의 발생자(즉, 구매자)로부터 수신된 정보와 비교된다. 요청의 발생자로부터 수신된 정보는 환율(즉, 구매자의 통화와 판매자의 통화 간의 환율)에 의해 변경된 복수의 청구건들 각각에 해당하는 복수의 값들을 갖는다. 복수의 값들은 일반적으로 발생자의 은행 내역서로부터 검색되고 인증 또는 검증을 위해 검증 에이전트로 전송된다. 비교를 수행하기 전에, 복수의 값들은 먼저 각각의 복수의 값들을 복수의 값들의 합으로 나눈 각각의 비율로 변환된다. 각각의 가격 비율이 정해진 오차 여지 내에서 각각의 저장된 청구비율과 일치하면 거래가 검증되거나 인증된다. 단계(422)는 선택 단계로서, 식별 데이터(예컨대, IP 어드레스, 일련번호, MAC 어드레스, IMEI 어드레스 등)가 캡쳐되고 지불자(구매자)의 거래 및 인증에 연결된다.
도 2d는 이종통화 거래를 검증하기 위한 컴퓨터 실행 방법의 흐름도이다. 도2d의 방법은 특히 이종통화 태양에 관한 단계(427, 447, 및 449)를 추가한 것을 제외하고 도 2b의 방법과 유사하다. 단계(427)에서, 복수의 청구들이 각각의 복수의 청구건들을 정해진 금액으로 나눈 청구비율로 변환되어 저장된다. 단계(449)에서, 저장된 청구비율은 거래의 검증을 수행하기 위한 요청의 발생자(즉, 구매자)로부터 수신된 정보와 비교된다. 요청의 발생자로부터 수신된 정보는 환율(즉, 구매자의 통화와 판매자의 통화 간의 환율)에 의해 변경된 복수의 청구건들 각각에 해당하는 복수의 값들을 갖는다. 복수의 값들은 일반적으로 발생자의 은행 내역서로부터 검색되고 인증 또는 검증을 위해 검증 에이전트로 전송된다. 비교를 수행하기 전에, 복수의 값들은 먼저 각각의 복수의 값들을 복수의 값들의 합으로 나눈 각각의 비율로 변환된다. 각각의 가격 비율이 정해진 오차 여지 내에서 각각의 저장된 청구비율과 일치하면 거래가 검증되거나 인증된다. 단계(447)는 선택 단계로서, 식별 데이터(예컨대, IP 어드레스, 일련번호, MAC 어드레스, IMEI 어드레스 등)가 캡쳐되고 지불자(구매자)의 거래 및 인증에 연결된다.
도 2a, 도 2b, 도 2c 및 도 2d를 참조로 상술한 방법들은 또한 상술한 바와 같이 일반적으로 검증 에이전트에 의해 수행된다.
도 3a 및 도 3b는 본 명세서에 기술된 다양한 수단들이 실행될 수 있는 범용 컴퓨터 시스템(300)을 도시한 것이다.
도 3a에서 알 수 있는 바와 같이, 컴퓨터 시스템(300)은 컴퓨터 모듈(301); 키보드(302), 마우스 포인터 디바이스(303), 스캐너(326), 카메라(327), 및 마이크로폰(380)과 같은 입력 디바이스; 및 프린터기(315), 디스플레이 디바이스(314) 및 스피커(317)를 포함한 출력 디바이스를 포함한다. 외부 모뎀(Modem) 트랜시버 디바이스(316)는 커넥션(321)을 통해 통신망(320) 전후로 통신하기 위한 컴퓨터 모듈(301)에 의해 사용될 수 있다. 통신망(320)은 인터넷과 같은 WAN, 셀룰러 통신망, 또는 사설 WAN일 수 있다.
커넥션(321)이 전화선인 경우, 모뎀(316)은 종래 "다이얼-업" 모뎀일 수 있다. 대안으로, 커넥션(321)이 고용량(가령, 케이블) 커넥션인 경우, 모뎀(316)은 광대역 모뎀일 수 있다. 무선모뎀도 또한 통신망(320)에 무선연결을 위해 사용될 수 있다.
컴퓨터 모듈(301)은 일반적으로 적어도 하나의 프로세서 유닛(305) 및 메모리 유닛(306)을 포함한다. 예컨대, 메모리 유닛(306)은 반도체 RAM 및 반도체 ROM을 가질 수 있다. 컴퓨터 모듈(301)은 또한 비디오 디스플레이(314), 스피커(317) 및 마이크로폰(380)에 결합된 오디오-비디오 인터페이스(307); 키보드(302), 마우스(303), 스캐너(326), 카메라(327) 및 선택적으로 조이스틱 또는 기타 휴먼 인터페이스 디바이스(미도시)에 결합된 I/O 인터페이스(313); 및 외부 모뎀(316) 및 프린터기(315)용 인터페이스(308)를 포함한 많은 입출력(I/O) 인터페이스를 포함한다. 몇몇 수단으로, 모뎀(316)은 컴퓨터 모듈(301)내에, 가령 인터페이스(308)내에 포함될 수 있다. 컴퓨터 모듈(301)은 커넥션(323)을 통해 또한 근거리 통신망(LAN)으로 알려진 로컬통신망(322)에 컴퓨터 시스템(300)의 결합을 허용하는 로컬 네트워크 인터페이스(311)를 또한 갖는다. 도 3a에 도시된 바와 같이, 근거리 통신망(322)은 커넥션(324)을 통해 광역 통신망(320)에 결합될 수 있으며, 상기 와이드 네트워크는 일반적으로 소위 "방화벽" 디바이스 또는 유사한 기능의 디바이스를 포함할 수 있다. 로컬 네트워크 인터페이스(311)는 이더넷 회로카드, 블루투스 무선수단 또는 IEEE 802.11 무선수단을 구비할 수 있다; 그러나, 다른 많은 인터페이스 타입들이 인터페이스(311)용으로 실시될 수 있다.
I/O 인터페이스(308 및 313)는 직렬 및 병렬 연결 중 하나 또는 모두를 제공할 수 있으며, 직렬연결은 일반적으로 USB 표준에 따라 실행되고 해당 USB 커넥터(미도시)를 갖는다. 저장 디바이스(309)가 제공되며 일반적으로 하드디스크 드라이버(HDD)(310)를 포함한다. 플로피 디스크 드라이버 및 자기 테이프 드라이버(미도시)와 같은 기타 저장 디바이스들도 또한 사용될 수 있다. 광디스크 드라이버(312)가 일반적으로 데이터의 비휘발성 소스로서 동작하도록 제공된다. 광디스크(가령, CD-ROM, DVD, Blu-ray DiscTM)과 같은 휴대용 메모리 디바이스, USB-RAM, 휴대용 외부 하드 드라이버 및 플로피 디스크가 시스템(300)에 대한 데이터의 적절한 소스로서 사용될 수 있다.
컴퓨터 모듈(301)의 구성부품(305 내지 313)은 일반적으로 관련 기술분야의 당업자에 알려진 컴퓨터 시스템(300)의 종래 동작모드 작동하는 식으로 상호연결된 버스(304)를 통해 소통된다. 예컨대, 프로세서(305)는 커넥션(318)을 이용해 시스템 버스(304)에 결합된다. 마찬가지로, 메모리(306)와 광디스크 드라이버(312)는 커넥션(319)에 의해 시스템 버스(304)에 결합된다. 상술한 수단이 실시될 수 있는 컴퓨터의 예로는 IBM-PC 및 호환품, 썬 스팍스테이션(Sun Sparcstations), 애플 맥(Apple Mac™) 또는 유사 컴퓨터 시스템을 포함한다.
상술한 바와 같이 거래의 인증을 검증하는 방법은 도 1 및 도 2의 프로세스가 컴퓨터 시스템(300)내 실행될 수 있는 하나 이상의 소프트웨어 애플리케이션 프로그램(333)으로서 실행될 수 있는 컴퓨터 시스템(300)을 이용해 실행될 수 있다. 특히, 전자거래를 검증하는 방법의 단계들은 컴퓨터 시스템(300)내 실행되는 소프트웨어(333)에 있는 명령어(331)(도 3b 참조)에 의해 달성된다. 소프트웨어 명령어(331)는 각각 하나 이상의 특별한 과제를 수행하기 위한 하나 이상의 코드 모듈로서 형성될 수 있다. 소프트웨어는 또한 2개의 별개의 부분들로 나누어질 수 있으며, 제 1 부와 해당코드모듈은 거래검증방법을 수행하고 제 2 부와 해당코드모듈은 제 1 부와 사용자 간의 사용자 인터페이스를 관리한다.
소프트웨어는 예컨대 후술된 저장 디바이스를 포함한 컴퓨터 판독가능한 매체에 저장될 수 있다. 소프트웨어는 컴퓨터 판독가능한 매체로부터 컴퓨터 시스템(300)에 로드되고 그런 후 컴퓨터 시스템(300)에 의해 실행된다. 이런 소프트웨어 또는 컴퓨터 판독가능한 매체상에 기록된 컴퓨터 프로그램을 갖는 컴퓨터 판독가능한 매체는 컴퓨터 프로그램 제품이다. 컴퓨터 시스템(300)에서 컴퓨터 프로그램 제품의 사용은 바람직하게는 전자거래를 검증하기 위한 이점적인 기기를 달성한다.
소프트웨어(333)은 일반적으로 HDD(310) 또는 메모리(306)에 저장된다. 소프트웨어는 컴퓨터 판독가능 매체로부터 컴퓨터 시스템(300)에 로드되고 컴퓨터 시스템(300)에 의해 실행된다. 따라서, 가령, 소프트웨어(333)가 광디스크 드라이버(312)에 의해 판독되는 광학적으로 판독가능한 저장매체(325)(가령, CD-ROM)에 저장될 수 있다. 이런 소프트웨어 및 기록된 컴퓨터 프로그램을 갖는 컴퓨터 판독가능한 매체는 컴퓨터 프로그램 제품이다. 컴퓨터 시스템(300)에서 컴퓨터 프로그램 제품의 사용은 바람직하게는 전자거래를 검증하기 위한 기기를 달성한다.
몇몇 예에서, 애플리케이션 프로그램(333)은 하나 이상의 CD-ROM(325)에 인코딩된 사용자에게 제공되고 해당 드라이브(312)를 통해 읽어질 수 있거나. 네트워크(320 또는 322)로부터 사용자에 의해 읽어질 수 있다. 또 여전히, 소프트웨어는 또한 다른 컴퓨터 판독가능한 매체로부터 컴퓨터 시스템(300)에 로드될 수 있다. 컴퓨터 판독가능한 저장매체는 실행 및/또는 처리를 위해 컴퓨터 시스템(300)에 기록된 명령 및/또는 데이터를 제공하는 임의의 저장매체를 말한다. 이런 저장매체의 예로는 이런 디바이스들이 컴퓨터 모듈(301)의 내부 또는 외부에 있든지 간에 플로피 디스크, 자기 테이프, CD-ROM, DVD, 블루레이 디스크, 하드디스크 드라이버, ROM 또는 집적회로, USB 메모리, 자기광학 디스크, 또는 PCMCIA 카드 등과 같은 컴퓨터 판독가능한 카드를 포함한다. 컴퓨터 모듈(301)에 소프트웨어, 애플리케이션 프로그램, 명령어 및/또는 데이터의 제공에 참여할 수 있는 컴퓨터 판독가능한 전송매체의 예로는 무선 또는 적외선 전송채널 뿐만 아니라 또 다른 컴퓨터 또는 네트워크 디바이스로의 네트워크 커넥션, 및 임일 전송과 웹사이트 등에 기록된 정보를 포함한 인터넷 또는 인트라넷을 포함한다.
애플리케이션 프로그램(333)의 제 2 부분과 상술한 해당 코드 모듈들은 하나 이상의 그래픽 사용자 인터페이스(GUIs)가 제공되거나 그렇지 않으면 디스플레이(314)에 나타나게 실행되도록 수행될 수 있다. 일반적으로 키보드(302) 및 마우스(303)의 조작을 통해, 컴퓨터 시스템(300) 및 애플리케이션의 사용자가 GUI(s)와 관련된 애플리케이션에 명령 및/또는 입력을 컨트롤하는 것을 제공하도록 기능적으로 적절한 방식으로 인터페이스를 조작할 수 있다. 기능적으로 적절한 사용자 인터페이스의 다른 형태는 스피커(317)를 통해 출력된 스피치 프롬프트(speech prompts) 및 및 마이크로폰(380)을 통해 입력된 사용자 음성명령을 이용한 오디오 인터페이스로 실행될 수 있다. 도 3b는 프로세서(305) 및 "메모리"(334)의 상세 개략 블록도이다. 메모리(334)는 도 3a에서 컴퓨터 모듈(301)에 의해 접속될 수 있는 (HDD(309) 및 반도체 메모리(306)를 포함한) 모든 메모리 모듈의 로지컬 애그리게이션(logical aggregation)을 나타낸다.
컴퓨터 모듈(301)이 초기에 전원이 들어올 경우, 시동자체시험(POST) 프로그램(350)이 실행된다. POST 프로그램(350)은 일반적으로 도 3a의 반도체 메모리(306)의 ROM(349)에 저장된다. 소프트웨어를 저장한 ROM(349)와 같은 하드웨어 디바이스를 때로 펌웨어라 한다. POST 프로그램(350)은 컴퓨터 모듈(301)내 하드웨어를 조사하여 적절한 기능을 보장하고 일반적으로 프로세서(305), 메모리(334)(309,306), 및 정확한 동작을 위해 또한 일반적으로 ROM(349)에 저장되는 기본입출력체계 소프트웨어(BIOS) 모듈(351)을 검사한다. 일단 POST 프로그램(350)이 성공적으로 실행된 후, BIOS 모듈(351)은 도 3a의 하드디스크 드라이브(310)를 작동시킨다. 하드디스크 드라이버(310)의 작동으로 상기 하드디스크 드라이버(310)에 갖추어져 있는 부트스트랩 로더 프로그램(352)(bootstrap loader program)이 프로세서(305)를 통해 실행된다. 이는 운영 시스템(353)이 동작을 개시하는 RAM 메모리(306)에 운영 시스템(353)을 로드한다. 운영 시스템(353)은 프로세서 관리, 메모리 관리, 디바이스 관리, 저장매체 관리, 소프트웨어 애플리케이션 인터페이스, 및 일반 사용자 인터페이스를 포함한 다양한 고도의 기능을 이행하도록 프로세서(305)에 의해 실행될 수 있는 시스템 레벨 애플리케이션이다.
운영 시스템(353)은 메모리(334)(309,306)를 관리하여 컴퓨터 모듈(301)에 실행되는 각 프로세스 또는 애플리케이션의 메모리가 또 다른 프로세서에 할당된 메모리와 충돌하지 않고 실행하는데 충분하도록 보장한다. 더욱이, 도 3a의 시스템(300)에 이용가능한 다른 타입의 메모리는 각 프로세서가 효과적으로 실행될 수 있도록 적절하게 사용되어야 한다. 따라서, 집합된 메모리(334)는 (다르게 진술하지 않는 한) 메모리의 특정 세그먼트가 어떻게 할당되지 예시하기 위한 것이 아니라 오히려 컴퓨터 시스템(300)에 의해 접속될 수 있는 메모리의 일반적 보기 및 어떻게 이용되는지를 제공하기 위한 것이다.
도 3b에 도시된 바와 같이, 프로세서(305)는 컨트롤 유닛(339), 산술논리장치(ALU)(340), 및 때로 캐시 메모리라고 하는 논리 또는 내장메모리(348)를 포함한 많은 기능을 포함한다. 캐시 메모리(348)는 일반적으로 레지스터 섹션에 많은 스토리지 레지스터(344-346)를 포함한다. 하나 이상의 내부 버스(341)가 이들 기능 모듈들을 기능적으로 상호연결한다. 프로세서(305)는 일반적으로 또한 커넥션(318)을 이용해 시스템 버스(304)를 통해 외부 디바이스와 소통하기 위한 하나 이상의 인터페이스(342)를 갖는다. 메모리(334)는 커넥션(319)을 이용해 버스(304)에 결합된다.
애플리케이션 프로그램(333)은 조건부 분기와 루프 명령어를 포함할 수 있는 일련의 명령어(331)를 포함한다. 프로그램(333)은 또한 상기 프로그램(333)의 실행시 이용되는 데이터(332)를 포함할 수 있다. 명령어(331) 및 데이터(332)가 메모리 위치(328, 329, 330 및 335, 336, 337)에 각각 저장된다. 명령어(331) 및 메모리 위치(328-330)의 상대 크기에 따라, 메모리 위치(330)에 도시된 명령어로 나타낸 바와 같이 특정 명령어가 단일 메모리 위치에 저장될 수 있다. 대안으로, 메모리 위치(328 및 329)에 도시된 명령어 세그먼트들로 나타낸 바와 같이 한 명령어가 많은 부분들로 분할될 수 있고, 상기 부분들 각각은 별개의 메모리 위치에 저장된다.
일반적으로, 프로세서(305)는 실행되는 명령어 세트로 주어진다.
프로세서(1105)는 또 다른 명령어 세트를 실행함으로써 프로세서(305)가 반응하는 연속 입력을 대기한다. 각 입력은 도 3a에 모두 도시된 하나 이상의 입력 디바이스(302,303)에 의해 발생된 데이터, 네트워크(320,302) 중 하나를 가로지르는 외부 소스로부터 수신된 데이터, 저장매체 디바이스(306,309) 중 하나로부터 검색된 데이터 또는 해당 리더기(312)에 삽입된 저장매체(325)로부터 검색된 데이터를 포함한 많은 소스들 중 하나 이상으로부터 제공될 수 있다. 명령어 세트의 실행으로 몇몇 경우 데이터가 출력된다. 실행은 또한 메모리(334)에 데이터 또는 변수를 저장하는 것을 포함할 수 있다.
개시된 거래 검증 수단은 메모리(334)내 해당 메모리 위치(355,356,357)에서 저장된 입력 변수(354)를 이용한다. 거래 검증 수단은 출력 변수(361)를 발생시키고, 상기 변수들은 메모리(334)내 해당 메모리 위치(362, 363, 364)에 저장된다. 중간 변수(358)는 메모리 위치(359, 360, 366 및 367)에 저장된다.
도 3b의 프로세서(305)를 참조하면, 레지스터(344, 345, 346), 산술논리장치(ALU)(340) 및 컨트롤 유닛(339)이 함께 작동해 프로그램(333)을 구성하는 명령어 세트에서 모든 명령에 대한 "페치(fetch), 디코드(decode), 및 실행" 싸이클을 수행하는데 필요한 마이크로 오퍼레이션의 시퀀스를 수행한다. 각 페치, 디코드, 실행 싸이클은:
(a) 메모리 위치(328,329,330)로부터 명령어(331)를 페치하거나 읽는 페치 동작;
(b) 컨트롤 유닛(339)이 명령어가 페치된 것을 판단하는 디코드 동작; 및
(c) 컨트롤 유닛(339) 및/또는 ALU(340)가 명령어를 실행하는 실행 동작을 포함한다.
그 후, 다음 명령어에 대한 다른 페치, 디코드, 실행 싸이클이 실행될 수 있다. 마찬가지로, 컨트롤 유닛(339)이 값을 메모리 위치(332)에 저장하거나 작성함으로써 스토어 싸이클(store cycle)이 수행될 수 있다.
도 1 및 도 2의 프로세스에서 각 단계 또는 서브-프로세스는 프로그램(333)의 하나 이상의 세그먼트들과 관련 있고 프로그램(333)의 상기 세그먼트들에 대한 명령어 세트에서 모든 명령어에 대한 페치, 디코드, 및 실행을 함께 수행하도록 동작하는 레지스터부(344,345,347), ALU(340), 및 프로세서(305)내 컨트롤 유닛(339)에 의해 수행된다.
상술한 지불인증 프로세스는 계약 또는 기록의 실행을 위한 전자서명을 포함하는 더 큰 프로세스의 일부를 또한 이룰 수 있어, 인증 프로세스가 계약 또는 기타 기록에 첨부되거나 논리적으로 연관되거나 기록에 서명할 의도를 가진 사람에 의해 채택된다. 정해진 총액은 가령 (i) 계약과 관련된 금전적 고려의 일부를 이룰 수 있거나 (ii) 계약 또는 기록의 이행 또는 공탁과 관련된 지불일 수 있거나 (iii) 전자서명의 별도의 인증 제공자로서 행동하는 (제 3 자) 서비스 제공자로부터 계약 중인 임의의, 몇몇 또는 모든 당사자들에 별개로 청구되는 요금일 수 있다. 각 경우, 프로세스의 성공적인 애플리케이션은 계약 또는 기록에 관한 각 당사자의 전자서명의 인증을 위해 부착되거나 관련된 프로세서로서 제공된다.
정해진 금액을 합친 복수의 청구건들의 발생은 특정 거래를 인증하기 위해 검증 에이전트가 보낸 이의제기에 대한 응답으로서 카드소지자가 제공해야 하는 1회 키들을 동적으로 발생하기 위한 시스템으로서 또한 동작한다. 동적 키들의 값에 접근하기 위해, 카드소지자는 일반적으로 기존의 인터넷 또는 폰뱅킹 시스템에 접속하여 키의 값을 찾아 다시 보낼 필요가 있다.
상술한 방법 및 시스템은 매 거래를 기초로 이점적으로 실시될 수 있다. 다른 기존의 시스템과는 달리, 사용자(예컨대, 고객 또는 구매자)의 사전등록이 반드시 필요한 것은 아니며, 실질적으로 사용자에 편의를 높인다. 더욱이, 금융수단 및/또는 사용자 세부사항이 중간에 저장될 필요가 없으며, 이는 이점적으로 보안을 높인다.
상술한 실시예들은 금융수단의 불입에 대한 반대로 인출을 포함한다. 이는 신용카드 및 직불카드와 같은 금융수단이 실질적으로 즉시 인출된다는 점에서 이점적이다. 한편, 이런 금융수단의 불입은 일반적으로 어음교환 검사 등으로 인해 더 긴 타임프레임을 포함하고, 따라서 훨씬 더 느리며 융통성이 있거나 편리하지 않다. 상술한 실시예에 따르면, 검증은 이점적으로 사용자 또는 구매자 요청의 수신 후 거의 즉시적으로 제공될 수 있다.
상술한 실시예들은 더미(dummy) 초기의 인증전 거래보다는 상품 또는 서비스에 대한 판매자에게 실제 지불거래를 포함한다. 이런 더미 거래는 실질적으로 판매자를 재방문해 거래를 끝내도록 구매자의 바람을 채울 수 있고, 또한 부정을 줄이기 위해 제한될 수 있다. 예컨대, 금융수단은 실질적으로 분실 또는 도난당한 더미 거래의 사용에 의해 사전 인증허가될 수 있으나, 관련 금융기관이 철회할 때까지 사용을 위해 인증허가된 것으로 여전히 나타난다. 손실 또는 철회 사이의 주기는 일반적으로 사기가 발생한 주기이며, 이는 따르지 않았을 경우보다 사전인증허가하는 것이 덜 바람직하다.
상술한 실시예들은 거래의 인증을 검증하는 것에 관해 또는 거래의 인증을 검증하기 위해 거래내에 포함된 데이터 또는 정보를 이점적으로 이용한다. 이 데이터 또는 정보는 관련 금융수단 및 금융수단 보유자의 금융기관의 인증허가된 소지자에게만 알려진다.
몇몇 실시예에서, 상술한 방법 및 시스템은 사례별 또는 판매자별로 개시된 각각 및 모든 거래에 대해 실행될 수 있다.
몇몇 실시예에서, 상술한 방법 및 시스템은 상기 방법 또는 시스템이 특정 금융수단에 대해 이전에 실행되었는지에 무관하게 이어지는 식별된 위험 기준 세트를 실행할 수 있다. 위험 기준은 예컨대 판매자 및/또는 지불대행사에 의해 결정될 수 있다. 이런 기준은 가령 위험이 큰 것으로 식별된 거래의 일부로서 구매되는 제품 또는 서비스, 금전적 임계치 너머로 구매되는 제품 또는 서비스, 최근에 매우 자주 구매하는데 사용된 금융수단과 관련되거나 금융수단으로부터 통상적인 범위를 벗어난 IP 어드레스에서 발생한 구매자의 요청을 포함할 수 있다.
상술한 하나 이상의 실시예들의 몇몇 이점들은 다음을 포함한다:
(i) 검증 에이전트가 사례별로 각 고유의 거래를 검증함에 따라(즉, 거래에 금용수단, 지불대행사, 또는 판매자에 대한 임의의 세부사항에 반드시 일치할 필요가 없는 고유 식별자가 할당됨에 따라), 금융수단 자체의 상세한 세부사항(가령, 신용카드번호 및/또는 구매자의 세부사항)이 검증 에이전트로 보내질 필요가 없다. 실제 금융수단의 세부사항을 아는 것이 검증을 수행하는데 반드시 필요하지 않다.
(ⅱ) 검증 에이전트는 완전한 금융수단 및/또는 사용자 세부사항이 검증 에이전트에 의해 저장되지 않듯이 해킹된 경우 민감한 데이터의 상실에 영향을 쉽게 받지 않는다.
(ⅲ) 몇몇 실시예에서, 구매자의 금융수단으로부터 판매자에게로 자금의 이송이 즉시 개시되고 자금 이송이 요청된 후 거의 즉시 또는 바로 인증의 검증이 수행될 수 있다.
(ⅳ) 검증이 금융기관 또는 검증 에이전트를 이용한 카드구조 네트워크를 통해 되는 몇몇 실시예에서, 판매자는 지불대행사로부터 검증받은 거래에 대한 인증허가를 수신한다. 따라서 검증 에이전트는 기존 프로세스가 계속 이용됨에 따라 판매자에 투명하다. 금융기관에 의한 자금 청산 및 결산의 개시는 구매자 인증과 같은 시간이 완료될 때까지 지연될 수 있고, 이에 따라 금융기관에 이점을 제공한다. 이는 또한 거래를 처리하기 위해 판매자와 지불대행사 간에 상호통신에 있어 있다면 변경이 최소화 되는 이점을 갖는다.
(ⅴ) 구매자는 실제 거래 전에 초기화 프로세스, 중간 또는 제 3 자 서명/계좌생성, 사전 인증허가 또는 구매와 직접 관련없는 기타 프로세스를 마치지 않는다.
(ⅵ) 선택된 수단에 따라, 판매자는 임의의 중간 또는 제 3 자 서명/계좌생성을 마치지 않거나 임의의 금융기관, 지불대행사, 및/또는 이미 거래한 것과는 다른 카드구조 네트워크와 거래하지 않는다.
(ⅶ) 인증의 검증은 각각 및 모든 거래의 경우까지를 포함해 사례별로 수행될 수 있다.
(ⅷ) 카드 또는 기타 금융수단이 판매자가 사용하는 통화와는 다른 통화로 운영되는 경우, 금융수단 통화와 판매자의 통화 간에 실제 환율을 알 필요가 없다.
(ⅸ) 구매자가 지명한 금융수단에 청구된 개별의 금액의 합은 대변 또는 청구의 대차를 정리하기 위한 별도의 거래가 필요치 않고도 구매자가 개시한 실제 거래의 총합과 같다.
(ⅹ) 복수의 청구 및 (합이 정해진 금액과 같은) 랜덤한 청구액의 확인은 사기에 대한 고도의 신뢰를 제공한다.
(ⅹi) 디바이스, 전자 라우터블 어드레스 또는 검증 프로세스의 일부로서 사용되거나 제출된 전자파일은 또한 연이은 애플리케이션에 대해 고객을 신원확인하거나 고객의 실제 명의, 고객 식별자, 디바이스 일련번호, 전자 라우터블 어드레스, 파일, 금융수단 및 서로 간 거래의 어느 한 조합을 링크하는데 사용된다.
(ⅹⅱ) 디바이스, 전자 라우터블 어드레스, 일련번호, MAC 어드레스, IMEI 번호 등이 거래 기반으로 지불거절 논란 상황에서 증거로 추후 사용을 위해 캡쳐될 수 있고, 장래 참조를 위해 지불자에게 선택적으로 링크될 수 있다.
(ⅹⅲ) 비자의 3D SecureTM 또는 마스터카드의 SecureCodeTM과 같이 금융수단에 논리적으로 부착된 사전 할당된 정적 PIN 코드와는 달리, 복수의 청구의 발생은 단지 특정 거래와 관련된 1회 동적으로 발생된 코드로서 작용한다. 이는 정적 PIN이 중심에 저장되지 않는 이점이 있고, 이런 정적 PIN은 해킹 및 비인가 사용되며, 1회 코드로서 작용하는 복수의 청구들에 의해 각 거래는 자신의 고유 인증 특징을 갖는다. 이는 종래 PIN의 해킹보다 해킹 방법으로 침범하기가 더 어려운 크기 정도로 보안을 제공한다. 이는 또한 여러 시스템에 PIN을 따라 카드 세부사항의 저장과 관련된 보안 문제 및 비인가 당사자가 사용한 카드번호와 PIN의 비극적 결과를 당하지 않는다.
(ⅹⅳ) 타이밍 및 선택적으로 기존 인터넷 뱅킹을 통해 복수의 청구건들에 접속한 고객의 IP 어드레스가 금융기관에 기록될 수 있고, 타이밍 및 검증 에이전트에 응답한 IP 어드레스와 비교될 수 있으며, 카드소지자에 의한 인증의 다른 증거를 제공할 수 있다.
상술한 수단들은 컴퓨터 및 데이터 처리 산업에 특히 전자거래를 처리 및 검증하기 위해 적용될 수 있다. 상기 설명은 단지 예시적인 실시예를 제공하며 본 발명의 범위, 적용가능성 또는 구성을 제한하려는 것이 아니다. 오히려, 예시적인 실시예들의 설명은 당업자들에게 본 발명의 실시예를 실행하기 위해 용이한 설명을 제공한다. 하기의 특허청구범위에 나타낸 바와 같이 본 발명의 기술사상 및 범위로부터 벗어남이 없이 요소들의 기능 및 수단에 있어 다양한 변형들이 이루어질 수 있다.
본 명세서에 언급된 특정 형태, 요소 및 단계들이 본 발명과 관련된 해당기술분야에서의 등가물로 알려져 있다면, 이런 등가물은 별개로 나타나 있는 것처럼 본 명세서에 포함되는 것으로 여겨진다. 더욱이, 본 발명의 한 특정 실시예들에 대해 언급되거나 기술된 형태, 요소 및 단계들은 다르게 기술되지 않는 한 다른 실시예들 중 어느 하나의 일부를 이룰 수 있다.
본 명세서의 내용에서, "구비하는"이라는 용어는 "원칙적으로 포함하나 반드시 유일하지 않는"이거나 "갖는" 또는 "포함하는"을 말하며 "유일하게 구성되는"을 뜻하지 않는다. 이런 "구비하다' 및 "구비한다"와 같은 "구비하는" 용어의 변형들도 이에 따라 변하는 의미를 갖는다.

Claims (52)

  1. 사람의 신원을 인증하는 컴퓨터 인증 시스템을 운영하기 위한 컴퓨터 실행 방법으로서,
    프로세서에 의해 실행될 때, 프로세서는:
    컴퓨터 인증 시스템의 인터페이스를 통해, 정해진 금액에 대한 단일의 전자 거래를 처리하기 위해 거래에 사용하고자 하는 특정 금융수단을 식별하는 데이터를 포함한 요청을 상기 요청의 발생자로부터 수신하는 단계와,
    컴퓨터 인증 시스템의 프로세서의 난수 발생기를 사용하여 제1 청구건을 결정하는 단계와,
    정해진 금액 및 제1 청구건을 기초로 제2 청구건을 결정하는 단계와,
    컴퓨터 인증 시스템의 프로세서에 의해, 상기 금융수단이 제2 청구건을 인출되게 하는 단계와,
    제2 청구건에 대한 정보를 메모리 유닛에 저장하는 단계와,
    컴퓨터 인증 시스템의 인터페이스를 통해, 제2 청구건에 대한 정보를 상기 요청의 발생자로부터 수신하는 단계와,
    상기 수신된 정보와 상기 저장된 정보를 비교하는 단계와,
    상기 저장된 정보가 상기 수신된 정보와 일치하는 경우에만 상기 사람의 신원을 인증하는 단계를 수행하게 하는 컴퓨터 실행 방법.
  2. 제 1 항에 있어서,
    제2 청구건을 결정하는 단계는 제2 청구건을 결정하도록 정해진 금액에서 제1 청구건을 차감하여 제2 청구건을 결정하는 단계를 포함하는 컴퓨터 실행 방법.
  3. 제 1 항에 있어서,
    제2 청구건을 결정하는 단계는 제2 청구건을 결정하도록 정해진 금액에 제1 청구건을 합산하여 제2 청구건을 결정하는 단계를 포함하는 컴퓨터 실행 방법.
  4. 제 1 항에 있어서,
    컴퓨터 인증 시스템의 인터페이스를 통해, 금융수단과 관련된 사람의 이름을 수신하는 단계를 더 포함하는 컴퓨터 실행 방법.
  5. 제 4 항에 있어서,
    상기 사람의 신원을 인증하는 단계는 상기 사람의 고유 식별자, 사람의 이름 및 제2 청구건에 대한 정보를 메모리 유닛에 저장하는 단계를 포함하는 컴퓨터 실행 방법.
  6. 제 5 항에 있어서,
    상기 방법은:
    금융수단과 관련된 세부사항,
    상기 사람의 IP 주소,
    상기 사람의 이메일 주소,
    상기 사람의 전화번호,
    상기 사람의 전자 라우팅가능한 주소,
    인스턴트 메시지 주소,
    상기 사람이 사용한 장치에 관한 정보, 및
    상기 사람이 지명한 개인 식별 번호(PIN) 중 하나 이상을 상기 고유 식별자와 관련하여 메모리 유닛에 저장하는 단계를 더 포함하는 컴퓨터 실행 방법.
  7. 제 1 항에 있어서,
    상기 사람의 신원을 인증하는 단계를 문서, 계약서 또는 기록에 서명하기 위한 것인 컴퓨터 실행 방법.
  8. 데이터 및 프로그램 명령어를 저장하기 위한 메모리 유닛;
    인터페이스; 및
    상기 메모리 유닛에 결합된 적어도 하나의 프로세서를 포함하는, 사람의 신원을 인증하기 위한 컴퓨터 인증 시스템으로서,
    상기 적어도 하나의 프로세서는:
    인터페이스를 통해, 정해진 금액에 대한 단일의 전자 거래를 처리하기 위해 거래에 사용하고자 하는 특정 금융수단을 식별하는 데이터를 포함한 요청을 발생자로부터 수신하고;
    난수 발생기를 사용하여 제1 청구건을 결정하며;
    정해진 금액 및 제1 청구건을 기초로 제2 청구건을 결정하고;
    상기 금융수단이 제2 청구건을 인출되게 하며;
    제2 청구건에 대한 정보를 메모리 유닛에 저장하고;
    인터페이스를 통해, 제2 청구건에 대한 정보를 상기 요청의 발생자로부터 수신하며;
    상기 수신된 정보와 상기 저장된 정보를 비교하고;
    상기 저장된 정보가 상기 수신된 정보와 일치하는 경우에만 상기 사람의 신원을 인증하도록 프로그램화되는 컴퓨터 인증 시스템.
  9. 제 8 항에 있어서,
    상기 적어도 하나의 프로세서는 제2 청구건을 결정하도록 정해진 금액에서 제1 청구건을 차감하도록 더 프로그램화되는 컴퓨터 인증 시스템.
  10. 제 8 항에 있어서,
    상기 적어도 하나의 프로세서는 제2 청구건을 결정하도록 정해진 금액에 제1 청구건을 합산하도록 더 프로그램화되는 컴퓨터 인증 시스템.
  11. 제 8 항에 있어서,
    상기 적어도 하나의 프로세서는 컴퓨터 인증 시스템의 인터페이스를 통해, 금융수단과 관련된 사람의 이름을 수신하도록 더 프로그램화되는 컴퓨터 인증 시스템.
  12. 제 11 항에 있어서,
    상기 적어도 하나의 프로세서는 상기 사람의 고유 식별자, 사람의 이름 및 제2 청구건에 대한 정보를 메모리 유닛에 저장하여 상기 사람의 신원을 인증하도록 더 프로그램화되는 컴퓨터 인증 시스템.
  13. 제 12 항에 있어서,
    상기 적어도 하나의 프로세서는:
    금융수단과 관련된 세부사항,
    상기 사람의 IP 주소,
    상기 사람의 이메일 주소,
    상기 사람의 전화번호,
    상기 사람의 전자 라우팅가능한 주소,
    인스턴트 메시지 주소,
    상기 사람이 사용한 장치에 관한 정보, 및
    상기 사람이 지명한 개인 식별 번호(PIN) 중 하나 이상을 메모리 유닛 내 상기 고유 식별자와 관련시키도록 더 프로그램화되는 컴퓨터 인증 시스템.
  14. 제 8 항에 있어서,
    상기 사람의 신원을 인증하는 것은 문서, 계약서 또는 기록에 서명하기 위한 것인 컴퓨터 인증 시스템.
  15. 사람의 신원을 인증하도록 프로세서에 의해 수행될 때,
    컴퓨터 인증 시스템이 사람의 신원을 인증하도록:
    컴퓨터 인증 시스템의 인터페이스를 통해, 정해진 금액에 대한 단일의 전자 거래를 처리하기 위해 거래에 사용하고자 하는 특정 금융수단을 식별하는 데이터를 포함한 요청을 발생자로부터 수신하고;
    컴퓨터 인증 시스템의 프로세서의 난수 발생기를 사용하여 제1 청구건을 결정하며;
    정해진 금액 및 제1 청구건을 기초로 제2 청구건을 결정하고;
    컴퓨터 인증 시스템의 프로세서에 의해, 상기 금융수단이 제2 청구건을 인출되게 하며;
    제2 청구건에 대한 정보를 메모리 유닛에 저장하고;
    컴퓨터 인증 시스템의 인터페이스를 통해, 제2 청구건에 대한 정보를 상기 요청의 발생자로부터 수신하며;
    상기 수신된 정보와 상기 저장된 정보를 비교하고;
    상기 저장된 정보가 상기 수신된 정보와 일치하는 경우에만 상기 사람의 신원을 인증하게 하는 명령어를 수록한 비-일시적 컴퓨터 판독가능한 저장매체.
  16. 제 15 항에 있어서,
    상기 명령어는 또한 컴퓨터 인증 시스템이 제2 청구건을 결정하도록 정해진 금액에서 제1 청구건을 차감하게 하는 비-일시적 컴퓨터 판독가능한 저장매체.
  17. 제 15 항에 있어서,
    상기 명령어는 또한 컴퓨터 인증 시스템이 제2 청구건을 결정하도록 정해진 금액에 제1 청구건을 합산하게 하는 비-일시적 컴퓨터 판독가능한 저장매체.
  18. 제 15 항에 있어서,
    상기 명령어는 또한 컴퓨터 인증 시스템이 컴퓨터 인증 시스템의 인터페이스를 통해, 금융수단과 관련된 사람의 이름을 수신하게 하는 비-일시적 컴퓨터 판독가능한 저장매체.
  19. 제 18 항에 있어서,
    상기 명령어는 또한 컴퓨터 인증 시스템이 상기 사람의 고유 식별자, 사람의 이름 및 제2 청구건에 대한 정보를 메모리 유닛에 저장하여 상기 사람의 신원을 인증하게 하는 비-일시적 컴퓨터 판독가능한 저장매체.
  20. 제 19 항에 있어서,
    상기 명령어는 또한 컴퓨터 인증 시스템이:
    금융수단과 관련된 세부사항,
    상기 사람의 IP 주소,
    상기 사람의 이메일 주소,
    상기 사람의 전화번호,
    상기 사람의 전자 라우팅가능한 주소,
    인스턴트 메시지 주소,
    상기 사람이 사용한 장치에 관한 정보, 및
    상기 사람이 지명한 개인 식별 번호(PIN) 중 하나 이상을 고유 식별자와 관련하여 메모리 유닛에 저장하게 하는 비-일시적 컴퓨터 판독가능한 저장매체.
  21. 제 15 항에 있어서,
    상기 사람의 신원을 인증하는 것은 문서, 계약서 또는 기록에 서명하기 위한 것인 비-일시적 컴퓨터 판독가능한 저장매체.
  22. 사람의 신원을 인증하는 컴퓨터 인증 시스템을 운영하기 위한 컴퓨터 실행 방법으로서,
    프로세서에 의해 실행될 때, 프로세서는:
    컴퓨터 인증 시스템의 인터페이스를 통해, 정해진 금액에 대한 금융수단을 사용하여 단일의 전자 거래에 의해 상기 사람의 신원을 인증하는 요청을 수신하는 단계;
    컴퓨터 인증 시스템의 프로세서의 난수 발생기를 사용하여 제1 청구건을 결정하는 단계;
    정해진 금액 및 제1 청구건을 기초로 제2 청구건을 결정하는 단계;
    컴퓨터 인증 시스템의 프로세서에 의해, 제2 청구건에 대한 금융수단의 인출을 용이하게 하도록 제2 청구건을 제공하는 단계;
    제2 청구건에 대한 정보를 메모리 유닛에 저장하는 단계;
    컴퓨터 인증 시스템의 인터페이스를 통해, 제2 청구건이 상기 금융수단으로 인출된 후 상기 금융수단의 사용자로부터 유래한 제2 청구건에 대한 정보를 수신하는 단계;
    상기 수신된 정보와 상기 저장된 정보를 비교하는 단계; 및
    상기 저장된 정보가 상기 수신된 정보와 일치하는 경우에만 상기 사람의 신원을 인증하는 단계를 수행하게 하는 컴퓨터 실행 방법.
  23. 제 22 항에 있어서,
    제2 청구건을 결정하는 단계는 제2 청구건을 결정하도록 정해진 금액에서 제1 청구건을 차감하여 제2 청구건을 결정하는 단계를 포함하는 컴퓨터 실행 방법.
  24. 제 22 항에 있어서,
    제2 청구건을 결정하는 단계는 제2 청구건을 결정하도록 정해진 금액에 제1 청구건을 합산하여 제2 청구건을 결정하는 단계를 포함하는 컴퓨터 실행 방법.
  25. 제 22 항에 있어서,
    컴퓨터 인증 시스템의 인터페이스를 통해, 금융수단과 관련된 사람의 이름을 수신하는 단계를 더 포함하는 컴퓨터 실행 방법.
  26. 제 22 항에 있어서,
    컴퓨터 실행 방법을 수행하는 컴퓨터 인증 시스템에게 상기 금융수단을 식별할 수 있는 정보가 불충분하게 제공되는 컴퓨터 실행 방법.
  27. 제 22 항에 있어서,
    상기 거래에 대한 통화 환율을 메모리 유닛에 저장하는 단계를 더 포함하는 컴퓨터 실행 방법.
  28. 제 25 항에 있어서,
    상기 사람의 신원을 인증하는 단계는 상기 사람의 고유 식별자, 사람의 이름 및 제2 청구건에 대한 정보를 메모리 유닛에 저장하는 단계를 포함하는 컴퓨터 실행 방법.
  29. 제 28 항에 있어서,
    상기 방법은:
    금융수단과 관련된 세부사항,
    상기 사람의 IP 주소,
    상기 사람의 이메일 주소,
    상기 사람의 전화번호,
    상기 사람의 전자 라우팅가능한 주소,
    인스턴트 메시지 주소,
    상기 사람이 사용한 장치에 관한 정보, 및
    상기 사람이 지명한 개인 식별 번호(PIN) 중 하나 이상을 상기 고유 식별자와 관련하여 메모리 유닛에 저장하는 단계를 더 포함하는 컴퓨터 실행 방법.
  30. 제 22 항에 있어서,
    상기 사람의 신원을 인증하는 단계를 문서, 계약서 또는 기록에 서명하기 위한 것인 컴퓨터 실행 방법.
  31. 데이터 및 프로그램 명령어를 저장하기 위한 메모리;
    인터페이스; 및
    상기 메모리에 결합된 적어도 하나의 프로세서를 포함하는, 사람의 신원을 인증하기 위한 컴퓨터 인증 시스템으로서,
    상기 적어도 하나의 프로세서는:
    정해진 금액에 대한 금융수단을 사용하여 단일의 전자 거래에 의해 상기 사람의 신원을 인증하는 요청을 수신하고;
    난수 발생기를 사용하여 제1 청구건을 결정하며;
    정해진 금액 및 제1 청구건을 기초로 제2 청구건을 결정하고;
    제2 청구건에 대한 금융수단의 인출을 용이하게 하도록 제2 청구건을 제공하며;
    제2 청구건에 대한 정보를 메모리 유닛에 저장하고;
    제2 청구건이 상기 금융수단으로 인출된 후 상기 금융수단의 사용자로부터 유래한 제2 청구건에 대한 정보를 수신하며;
    상기 수신된 정보와 상기 저장된 정보를 비교하고;
    상기 저장된 정보가 상기 수신된 정보와 일치하는 경우에만 상기 사람의 신원을 인증하도록 프로그램화되는 컴퓨터 인증 시스템.
  32. 제 31 항에 있어서,
    상기 적어도 하나의 프로세서는 제2 청구건을 결정하도록 정해진 금액에서 제1 청구건을 차감하여 제2 청구건을 결정하도록 더 프로그램화되는 컴퓨터 인증 시스템.
  33. 제 31 항에 있어서,
    상기 적어도 하나의 프로세서는 제2 청구건을 결정하도록 정해진 금액에 제1 청구건을 합산하여 제2 청구건을 결정하도록 더 프로그램화되는 컴퓨터 인증 시스템.
  34. 제 31 항에 있어서,
    상기 적어도 하나의 프로세서는 컴퓨터 인증 시스템의 인터페이스를 통해, 금융수단과 관련된 사람의 이름을 수신하도록 더 프로그램화되는 컴퓨터 인증 시스템.
  35. 제 31 항에 있어서,
    상기 적어도 하나의 프로세서는 상기 사람의 고유 식별자, 사람의 이름 및 제2 청구건에 대한 정보를 메모리 유닛에 저장하여 상기 사람의 신원을 인증하도록 더 프로그램화되는 컴퓨터 인증 시스템.
  36. 제 31 항에 있어서,
    상기 적어도 하나의 프로세서는:
    금융수단과 관련된 세부사항,
    상기 사람의 IP 주소,
    상기 사람의 이메일 주소,
    상기 사람의 전화번호,
    상기 사람의 전자 라우팅가능한 주소,
    인스턴트 메시지 주소,
    상기 사람이 사용한 장치에 관한 정보, 및
    상기 사람이 지명한 개인 식별 번호(PIN) 중 하나 이상을 메모리 유닛 내 상기 고유 식별자와 관련시키도록 더 프로그램화되는 컴퓨터 인증 시스템.
  37. 제 35 항에 있어서,
    상기 사람의 신원을 인증하는 것은 문서, 계약서 또는 기록에 서명하기 위한 것인 컴퓨터 인증 시스템.
  38. 사람의 신원을 인증하도록 프로세서에 의해 수행될 때,
    컴퓨터 인증 시스템이:
    컴퓨터 인증 시스템의 인터페이스를 통해 정해진 금액에 대한 금융수단을 사용하여 단일의 전자 거래에 의해 상기 사람의 신원을 인증하는 요청을 수신하고;
    컴퓨터 인증 시스템의 프로세서의 난수 발생기를 사용하여 제1 청구건을 결정하며;
    정해진 금액 및 제1 청구건을 기초로 제2 청구건을 결정하고;
    컴퓨터 인증 시스템의 프로세서에 의해, 제2 청구건에 대한 금융수단의 인출을 용이하게 하도록 제2 청구건을 제공하며;
    제2 청구건에 대한 정보를 메모리 유닛에 저장하고;
    제2 청구건이 상기 금융수단으로 인출된 후 상기 금융수단의 사용자로부터 유래한 제2 청구건에 대한 정보를 수신하며;
    상기 수신된 정보와 상기 저장된 정보를 비교하고;
    상기 저장된 정보가 상기 수신된 정보와 일치하는 경우에만 상기 사람의 신원을 인증하게 하는 명령어를 수록한 비-일시적 컴퓨터 판독가능한 저장매체.
  39. 제 38 항에 있어서,
    상기 명령어는 또한 컴퓨터 인증 시스템이 제2 청구건을 결정하도록 정해진 금액에서 제1 청구건을 차감하게 하는 비-일시적 컴퓨터 판독가능한 저장매체.
  40. 제 38 항에 있어서,
    상기 명령어는 또한 컴퓨터 인증 시스템이 제2 청구건을 결정하도록 정해진 금액에 제1 청구건을 합산하게 하는 비-일시적 컴퓨터 판독가능한 저장매체.
  41. 제 38 항에 있어서,
    상기 명령어는 또한 컴퓨터 인증 시스템이 컴퓨터 인증 시스템의 인터페이스를 통해, 금융수단과 관련된 사람의 이름을 수신하게 하는 비-일시적 컴퓨터 판독가능한 저장매체.
  42. 제 38 항에 있어서,
    상기 명령어는 또한 컴퓨터 인증 시스템이 상기 사람의 고유 식별자, 사람의 이름 및 제2 청구건에 대한 정보를 메모리 유닛에 저장하여 상기 사람의 신원을 인증하게 하는 비-일시적 컴퓨터 판독가능한 저장매체.
  43. 제 42 항에 있어서,
    상기 명령어는 또한 상기 컴퓨터 인증 시스템이:
    금융수단과 관련된 세부사항,
    상기 사람의 IP 주소,
    상기 사람의 이메일 주소,
    상기 사람의 전화번호,
    상기 사람의 전자 라우팅가능한 주소,
    인스턴트 메시지 주소,
    상기 사람이 사용한 장치에 관한 정보, 및
    상기 사람이 지명한 개인 식별 번호(PIN) 중 하나 이상을 고유 식별자와 관련하여 메모리 유닛에 저장하게 하는 비-일시적 컴퓨터 판독가능한 저장매체.
  44. 제 38 항에 있어서,
    상기 사람의 신원을 인증하는 것은 문서, 계약서 또는 기록에 서명하기 위한 것인 비-일시적 컴퓨터 판독가능한 저장매체.
  45. 제 1 항에 있어서,
    상기 요청의 발생자로부터 수신된 상기 정보는 단일 통화 환율로 각각 변경되는 제1 청구건 및 제2 청구건 각각의 금액을 포함하고,
    상기 방법은:
    컴퓨터 인증 시스템의 프로세서에 의해, 각각의 제1 및 제2 청구건들을 정해진 금액으로 분할함으로써 제1 및 제2 청구건들 각각을 각각의 청구비율로 변환시키는 단계와;
    상기 청구비율 각각을 메모리 유닛에 저장하는 단계와;
    컴퓨터 인증 시스템의 프로세서에 의해, 각각의 제1 및 제2 청구건의 상기 수신된 금액의 합으로 각각의 제1 및 제2 청구건의 상기 수신된 금액 각각을 분할함으로써 각각의 제1 및 제2 청구건의 상기 수신된 금액 각각을 각각의 가치비율로 변환시키는 단계를 더 포함하며,
    상기 요청의 발생자로부터의 상기 수신된 정보를 제2 청구건에 대한 상기 저장된 정보와 비교하는 단계는 상기 가치비율을 상기 저장된 청구비율과 비교하는 단계를 포함하고,
    각각의 상기 가치비율이 기정의된 오차 마진 내에서 각각의 상기 저장된 청구비율과 일치하면 상기 수신된 정보가 상기 저장된 정보와 일치하는 컴퓨터 실행 방법.
  46. 제 22 항에 있어서,
    상기 사용자로부터 수신되는 상기 수신된 정보는 단일 통화 환율로 각각 변경되는 제1 청구건 및 제2 청구건 각각의 금액을 포함하고,
    상기 방법은:
    컴퓨터 인증 시스템의 프로세서에 의해, 각각의 제1 및 제2 청구건을 정해진 금액으로 분할함으로써 제1 및 제2 청구건들 각각을 각각의 청구비율로 변환시키는 단계와;
    상기 청구비율 각각을 메모리 유닛에 저장하는 단계와;
    컴퓨터 인증 시스템의 프로세서에 의해, 각각의 제1 및 제2 청구건의 상기 수신된 금액의 합으로 각각의 제1 및 제2 청구건의 상기 수신된 금액 각각을 분할함으로써 각각의 제1 및 제2 청구건의 상기 수신된 금액 각각을 각각의 가치비율로 변환시키는 단계를 더 포함하며,
    상기 사용자로부터의 상기 수신된 정보를 제2 청구건에 대한 상기 저장된 정보와 비교하는 단계는 상기 가치비율을 상기 저장된 청구비율과 비교하는 단계를 포함하고,
    각각의 상기 가치비율이 기정의된 오차 마진 내에서 각각의 상기 저장된 청구비율과 일치하면 상기 수신된 정보가 상기 저장된 정보와 일치하는 컴퓨터 실행 방법.
  47. 제 7 항에 있어서,
    상기 사람의 신원을 인증하는 단계를 상기 계약서 또는 기록과 관련된 전자 서명을 위한 것인 컴퓨터 실행 방법.
  48. 제 1 항에 있어서,
    상기 정보는 일회용 키를 나타내는 제1 청구건 및 제2 청구건 각각의 금액을 포함하는 컴퓨터 실행 방법.
  49. 제 1 항에 있어서,
    상기 방법은 개별 거래에 적용되는 컴퓨터 실행 방법.
  50. 제 30 항에 있어서,
    상기 사람의 신원을 인증하는 단계를 상기 계약서 또는 기록과 관련된 전자 서명을 위한 것인 컴퓨터 실행 방법.
  51. 제 22 항에 있어서,
    상기 정보는 일회용 키를 나타내는 제1 청구건 및 제2 청구건 각각의 금액을 포함하는 컴퓨터 실행 방법.
  52. 제 22 항에 있어서,
    상기 방법은 개별 거래에 적용되는 컴퓨터 실행 방법.
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