JP2005322196A - 移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システム - Google Patents

移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システム Download PDF

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Abstract

【課題】 移動通信端末機とバンキングサーバーとの接続時間を短縮する。
【解決手段】 無線でデータを送受信する移動通信端末機１０と、移動通信端末機１０との無線インターフエースを行なうBTSおよび呼び処理を行い、該BTSと核心網インターフエースを提供するBSC２０と、TCP/IPプロトコルを利用したパケットデータ伝送サービスを提供するPDSN３０と、移動通信端末機１０のバンキングアプリケーションから、モバイル金融口座照会、モバイル振替および送金、モバイル貸出および利子納入のいずれかの金融取引処理が要請される場合、それに対する処理および応答情報を提供するバンキングサーバー４０とを含んでなり、前記金融取引の要請メッセージに応じて金融口座照会、振替および送金、貸出および利子納入の金融取引を処理した後、その処理結果を移動通信端末機１０に伝送してその表示窓に表示するものである、移動通信端末機１０を利用したモバイル金融取引システムを提供する。
【選択図】 図１

Description

本発明は、移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システム（The banking service system using the mobile-phone）に関するものであって、詳しくは、PIN情報、金融口座情報等が貯蔵された着脱式ICカードを携帯電話機に備え、Ｊａｖａ仮想マシン(Java Virtual Machine)上で駆動される金融取引バンキングアプリケーションを利用して、モバイル金融口座照会サービス、振替/送金サービスおよび貸出/納入等の金融取引のとき、使用者の便宜を極大化するとともに、通信網のネットワーク(N/W：Network)負荷を最少化し、データおよび金融情報に対する保安性を強化する移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システムに関するものである。
最近に至って、移動通信端末機およびネットワークの性能が向上されながら、携帯電話機、PDA等の移動通信端末機を利用した多様なサービスが提供されている。特に、移動通信端末機上で多様なモバイルバンキングサービスが提供されることにより、使用者としては、取引銀行を直接訪問することなく、いつでもどこでも、金融口座照会、振替/送金および納入、貸出金照会および納入等の金融サービスを便利に利用できるようになっている。
従来の銀行業務サービスである、例えば、モバイル金融口座照会サービス(Mobile Banking Account reference service)モバイル振替/送金サービスおよびモバイル貸出現況照会/利子納入サービスは、一般的に、WAP基盤の無線インターネット方式として、移動通信端末機上のWAPブラウザを駆動して該当バンキングサーバーのURLに接続し、インターネットバンキング使用者のID および Passwordを入力して認証した後、金融口座照会、振替/送金および貸出口座の現況を照会し、その利子を納入する等の金融サービスを処理するようになっている。
このような従来のモバイルバンキングサービスシステムは、有線インターネット上のインターネットバンキングサービスを単純に、WAP 基盤の無線インターネットサービスに変更したものであって、移動通信端末機が PC コンピューターのような広い画面と、容易な入力方法および貯蔵容量を提供できないため、使用上多くの不便さがあった。
さらに、各種の銀行(バンキング)サービスの利用する都度、ID および Passwordと口座番号等を移動通信端末機上で入力しなければならないため、使用上面倒さがあり、移動通信端末機の保安性脆弱に因り、個人情報と関連されたデータを移動通信端末機のメモリに貯蔵して使用することは殆ど不可能であった。
そして、一旦、移動通信端末機とバンキングサーバーが接続された後、セッション(session)連結が継続される状態で、口座番号入力および顧客認証、取引内訳照会、貸出口座の現況照会およびその利子納入処理等の一連の過程を処理するため、使用者の通信費用の増加ばかりでなく、通信網のネットワーク負荷を増加させるという問題点があった。
本発明は、上述の従来の問題点を解決するためのものであって、本発明の目的は、モバイル金融口座照会サービス、モバイル振替/送金サービスおよびモバイル貸出現況照会およびその利子納入サービス等のモバイル金融取引の利用時、複雑な使用者入力を簡素化する移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システムを提供することにある。
さらに、本発明の他の目的は、モバイルバンキングサービスの利用時、移動通信端末機とバンキングサーバーの接続時間を短縮するとともに、通信網のネットワーク負荷を最少化する移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システムを提供することにある。
しかも、本発明のさらに他の目的は、モバイルバンキングサービスの利用時、データおよび金融情報に対する保安性を強化する移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システムを提供することにある。
上記の目的を達成するために、本発明は、移動通信端末機を利用して銀行の金融口座照会、振替および送金、貸出および利子納入等の各種金融取引を処理する移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システムであって、PIN情報、金融口座等が貯蔵されるICカードおよびモバイルバンキングによって金融取引を処理するバンキングアプリケーションが貯蔵された記憶装置が内蔵され、無線にてデータを送受信する移動通信端末機と、前記移動通信端末機との無線インターフエースを行なうBTSおよび呼び(call)処理を行い、前記BTSと核心網インターフエースを提供するBSCと、TCP/IP プロトコルを利用したパケットデータ伝送サービスを提供するPDSNと、前記移動通信端末機のバンキングアプリケーションからモバイル金融口座照会、モバイル振替および送金、モバイル貸出および利子納入等の金融取引処理が要請される場合、それに対する処理および応答情報を提供するバンキングサーバーとを含んでなり、前記移動通信端末機上で金融取引と関連されたキー信号が入力される場合、前記移動通信端末機に内蔵されたバンキングアプリケーションが実行され、前記ICカードにログイン（login）するためのPIN情報が入力され、前記移動通信端末機上で認証が実行され、前記ICカードに貯蔵された金融口座リストを抽出して前記移動通信端末機の表示窓に表示および選択し、前記選択された金融口座に関する各種の情報を利用して金融口座照会、振替および送金、貸出および利子納入等の金融取引要請メッセージを構成した後、前記バンキングサーバーへ伝送すると、前記バンキングサーバーでは前記金融取引要請メッセージに応じて金融口座照会、振替および送金、貸出および利子納入等の金融取引を処理した後、その処理結果を前記移動通信端末機へ伝送して表示窓を通じて表示することを特徴とする。
さらに、前記移動通信端末機には、前記金融取引を行なうための専用キーが設けられることを特徴とする。また、前記移動通信端末機は、携帯電話機、スマート電話機、PDA等のように通信機能を有する装置であり、前記移動通信端末機に内蔵されるソフトウエア(S/W)の階層的構造は、前記ICカードのデータを管理するためのICカードドライバーと、前記移動通信端末機の基本機能を管理するシステムソフトウエアを下位構造に有し、前記バンキングアプリケーションを実行するために中間コードであるJava仮想マシン(Java Virtual Machine、またはJava VM)上に、前記バンキングアプリケーションとICカードAPIを上位構造に有することを特徴とする。
また、ICカードは、前記移動通信端末機に対して着脱可能であり、またPIN情報認証を通じてログインされた後、前記ICカードに貯蔵されている金融口座等の関連情報を変更するか新しい金融口座情報を追加することを特徴とする。
また、前記ICカードは、金融口座情報として、使用者の各金融口座に関してその口座番号および口座秘密番号と、該当金融機関コード、口座種類、顧客情報を貯蔵し、また前記ICカードに貯蔵された金融口座情報と前記バンキングサーバーで管理される金融口座情報を相互一致させ得る口座情報再設定機能を有することを特徴とする。
一方、前記ICカードに内蔵されたPIN情報は、前記移動通信端末機に前記ICカードが装着された状態で該当使用者の移動通信端末機を対象に短文メッセージ(SMS)を提供して、前記ICカードを操作することによってPIN情報の入力が可能になることを特徴とする。
そして、前記移動通信端末機と前記バンキングサーバーは、データおよび金融情報の保安のためにE2E(End to End)またはWPKI(Wireless Public Key Infrastructure)暗号技法を使用することを特徴とする。
さらに、前記金融取引は、少なくともモバイル金融口座照会、振替および送金、貸出および利子納入の中、いずれかの一つであることを特徴とする。
本発明によれば、着脱可能なICカードとJava仮想マシン上で駆動するバンキングアプリケーションを利用して、モバイルバンキングのとき、毎回、口座番号、IDおよびPasswordを入力する過程を省略することにより、使用者の便宜を極大化することができるという効果がある。
また、移動通信端末機とバンキングサーバーを接続する以前段階でモバイルバンキングや各種の認証を処理した後、バンキングサーバーと接続するので、バンキングサーバーとの接続時間を最少化して使用者の通信費用を減らすことができ、通信網のネットワーク負荷を最少化させることができるという効果もある。
しかも、着脱式ICカードに対するPIN認証およびその他、保安モジュールを通じてモバイル環境のデータ伝送に対する保安性を強化することができるという効果もある。
以下、本発明の好ましき実施例を添付された図面を参照して詳しく説明する。
図1は本発明によるモバイル金融取引システムに関する概略的な構成図である。図1を参照すれば、本発明のモバイル金融取引システムは大きく使用者の移動通信端末機10と、BTS(Base Station Transceiver System)/BSC(Base Station Controller)20と、PDSN(Packet Data Switching network)30と、各金融機関に設置されているバンキングサーバー40とを含んでなる。
上記PDSN30は、移動通信端末機10との無線インターフエースを行なうBTSおよび呼び処理を行い、上記BTSと核心網インターフエースを提供するBSC20等からなるRAN(Radio Access Network)と、DCN(Data Core Network)間でPPPおよびTCP/IPプロトコルを利用したパケットデータ伝送サービスを提供する。即ち、本発明の金融取引サービスは、TCP/IPプロトコルを基盤にサービスされる。
上記バンキングサーバー40は、移動通信端末機10と、BTS/BSC20と、PDSN30とを含むモバイルシステムと連動するために、各金融機関に設けられるサーバーである。また、上記バンキングサーバー40はPDSN30を通じて移動通信端末機10から伝送された口座照会要請メッセージや、振替/送金関連要請メッセージや、貸出現況照会/利子納入関連要請メッセージ等を受信して、所定の顧客認証過程を経た後、各金融機関に設けられたホストサーバーと連動して受信される各種のメッセージを処理し、その結果および関連データをPDSN30およびBTS/BSC20を通じて移動通信端末機10へ伝送する。
このように、移動通信端末機10とバンキングサーバー40は、TPC/IＰプロトコルを利用して接続され、これらの間での各種データや情報の送受信にはBTS/BSC20および上記PDSN30のような無線データ網を利用した無線TCP/IP通信を利用する。
一方、上記移動通信端末機10としては、無線データ通信のために諸般のハードウエア装置を備えた携帯電話機や、スマート電話機や、PDA等の端末機が使用される。また、上記移動通信端末機10は、着脱可能なICカード11や、モバイル金融口座照会や、モバイル振替/送金や、モバイル貸出現況照会および利子納入等のための諸般のソフトウエア(S/W)を搭載する記憶装置を含む。
上記ICカード11は、移動通信端末機10に着脱可能であり、ICカード11の秘密番号であるPIN情報を入力して一致するか否かを確認するPIN(Personal Identification Number)認証によってその内蔵情報へのアクセスが可能であり、PIN情報や、使用者や他人の金融口座情報や顧客情報等が貯蔵される。また、上記ICカード11には、各金融口座や各貸出口座に関して、口座番号および秘密番号と該当金融機関コードや、(例えば、普通預金、貯蓄預金、定期積立金、住宅資金貸出等の)口座種類等の関連情報がマッチングされて貯蔵される。
このようなICカード11に貯蔵される内蔵情報等は、銀行等の金融機関窓口でICカード11の発給時に設定され、使用者は、ICカード11に貯蔵されたPIN情報と移動通信端末機10上で入力されるPIN情報の一致するか否かを確認するPIN認証を通じて上記ICカード11にログインした後、移動通信端末機10上で(口座番号、秘密番号等の)金融口座を変更するか追加することができる。
また、上記ICカード11に貯蔵される口座情報と上記バンキングサーバー40で管理される口座情報を相互一致させるように、上記ICカード11は口座情報再設定機能を有する。このような口座情報再設定は、移動通信端末機10上に設けられた再設定キーボタンを介して再設定することが好ましい。
この他に、銀行等の金融機関の窓口を訪問しないで、郵便サービス等を通じて使用者がICカード11を申請する場合、銀行等の金融機関はPIN情報の設定が不可能な状態でICカード11を使用者へ発送する。次いで、使用者がICカード11を受領して金融機関へ受領事実を通報する時点に、ICカード11が装着された該当使用者の移動通信端末機10へ短文メッセージ(SMS：Short Message Service)を提供することによって、PIN情報の設定が可能な状態でICカード11を操作してICカード11の配送時、紛失、盗難等による誤用や乱用を前もって防止することができるので、使用者が金融機関を直接訪問しなくても、ICカード11の発給を受けることができる。即ち、上記短文メッセージはPIN情報の設定制御メッセージを含み、これを移動通信端末機10へ伝送して、移動通信端末機10へ伝送されたPIN情報の設定制御メッセージは移動通信端末機10に内蔵されたICカードAPIを呼び出す(図2を参照のこと)。以後、Java仮想マシン(JAVA VM)はICカードAPIのデータをシステムソフトウエア(S/W)を通じてICカードドライバーへ該当設定制御メッセージを伝達する。以後、該当設定制御メッセージはICカード11を操作してPIN情報の設定を可能にする。
また、上記ICカード11には使用者の選択によって、本人或いは他人の金融口座等の中、一部がその預金主情報とともに送金/振替の便利性のために「頻繁に使用する入金口座」として登録管理されることができる。
上記ICカード11は、PIN認証を通してのみ、そのICカード11に内蔵された情報にアクセスできるばかりでなく、必要な場合には移動通信端末機10に結合して使用し、そうでない場合には別途の保管が可能であるため、金融口座関連情報の入力時、使用者に便宜を提供し、そのデータに対する保安性を確保することができる。
さらに、移動通信端末機10およびバンキングサーバー40は、モバイル環境におけるデータおよび金融情報の保安のためにE2E(End to End)、WPKI(Wireless Public Key Infrastructure)暗号技法を基本的に使用することができる。
図2は、上記移動通信端末機10の記憶装置に搭載されるソフトウエア(S/W)の構成に関する階層的構造を表している。図２を参照すると、上記移動通信端末機10の記憶装置に搭載されるソフトウエア(S/W)の構成はICカード11のデータを管理するためのICカードドライバー16と、移動通信端末機10の基本機能を管理するシステムソフトウエア(S/W)15を下位構造に有し、Java仮想マシン(Java Virtual Marhine(MIDP ＆ MMDP)14上に、バンキングアプリケーション12と、ICカードAPI(Application Programming Interface)13を上位構造に有する。
上記バンキングアプリケーション12はモバイル金融口座照会、モバイル振替/送金、モバイル貸出/納入等該当業務を行なうためのプロセスソフトウエア(S/W)プログラムである。
上記Java仮想マシン(Java VM)14は、O/S またはプラットホームに関わりなく、上記バンキングアプリケーション12(モバイルバンキングアプリケーション)が仮想マシンによって実行され得るように定義された中間コードである。
上記バンキングアプリケーション12は、モバイル金融口座照会に関する一連のプロセスを有するソフトウエア(S/Ｗ)プログラムであって、移動通信端末機10を通じてデータおよび選択命令の入力を受けるか照会結果等を出力し、ICカード11およびバンキングサーバー40とのデータ送受信を処理する。
上記バンキングアプリケーション12と上記ICカードAPI13は、上記Java仮想マシン(Java VM)14の技能を利用して、下位の構造と独立的にアップグレードが可能であり、無線ネットワークを通じてソフトウエア(S/W)のダウンロードおよびアップグレードをすることができる。
一方、上記バンキングアプリケーション12からICカード11にアクセスする過程を簡単に説明すると次のとおりである。
まず、ICカード11に内蔵されたPIN情報および金融口座情報を読み取るために、上記バンキングアプリケーション12からICカードAPI 13を呼び出すようになり、Java仮想マシン(Java VM)14はICカードAPI 13のデータをシステムソフトウエア(S/W)15を通じてICカードドライバー16で該当情報に対する読み取り命令語を伝達する。次いで、ICカードドライバー16は上記ICカード11ドライバー16は上記ICカード11を駆動して該当情報を読み取るようになる。
そして、上記バンキングアプリケーション12は上記ICカード11から読み取った情報等を加工して移動通信端末機10の表示窓に表示し、バンキングサーバー40側へモバイル金融口座照会、モバイル振替/送金、モバイル貸出口座照会および利子納入に伴う情報を要請するようになる。
以下、本発明の金融取引サービス、例えば、モバイル金融口座照会や、モバイル振替/送金や、モバイル貸出口座および利子納入等の各実施例を、図面を参照して説明する。
上記バンキングアプリケーション12に関しては、以後説明される各実施例の該当業務に従って、その名称別に記載する。例えば、口座照会アプリケーションと、振替/送金アプリケーションと、貸出/納入アプリケーションとに区分して、同一な符号を付ける。
(第1実施例)
図3は、本発明の第１実施例によるモバイル金融口座照会サービスに関する手続き図を表す図面であって、ICカード11、移動通信端末機10およびバンキングサーバー40間の連動によるモバイル金融口座照会サービスの進行過程を例示している。
図3を参照すれば、第１実施例によるモバイル金融口座照会サービスを利用するために、使用者は図４に例示されたように、移動通信端末機10上に設けられたM/B(Mobile Banking)専用キーまたはメニュー項目を通じて電子通帳サービスを選択(S301)した後、電子通帳のサービス等の中から、口座照会サービス項目を選択する(S302)。
上記電子通帳のサービス等の中から、口座照会サービス項目が選択される場合、そのキー入力信号に応じて、バンキングアプリケーション12はPIN情報の入力画面を移動通信端末機10の表示窓に表示し、以後、使用者によってPIN情報が入力されると、バンキングアプリケーション12は、ICカード11にアクセスしてその内蔵されたPIN情報を読み取った後、上記入力されたPIN情報と比較することにより、PIN認証を行なうようになる(S303)。
上記移動通信端末機10を通じて入力されたICカードの秘密番号であるPIN情報と、上記ICカード11に貯蔵されたPIN情報が一致してICカード11にログインされると、上記バンキングアプリケーション12はICカード11に貯蔵された使用者の金融口座を上記移動通信端末機10の表示窓に出力するようになり、使用者は金融口座種類を確認して貸出口座を除いた一般金融口座リストをすべて出力する(S304)。
以後、使用者が移動通信端末機10の表示窓に表示された金融口座リストから照会しようとする金融口座を選んで照会を要請(S305)することによって、上記バンキングアプリケーション12では、上記使用者によって選ばれた金融口座に関する情報(即ち、口座番号および秘密番号、金融機関コード、顧客番号等)を上記ICカード11を通じて確認し、この情報を含む口座照会要請(request)メッセージを構成する。
そして、上記BTS/BSC20および上記PDSN30を通じて該当バンキングサーバー40にソケット(socket)接続してデータ伝送ラインを構成した後(S306)、上記構成された口座照会要請(request)メッセージを伝送して、その金融口座に対する最近取引内訳に関する情報を要請する(Ｓ307)。このとき、使用者からその照会開始日および終了日の入力を受けて要請することもできる。
これに基づいて、上記バンキングサーバー40は 移動通信端末機10から伝送される口座番号および秘密番号、顧客情報を通じて所定の認証過程を経た後、その口座に対し認証されば、ホストサーバーから最近または該当照会期間に対する取引内訳情報を抽出し、これを含む取引内訳応答(response)メッセージを構成して該当移動通信端末機10へ伝送する(Ｓ308)。
このような過程を通じて、移動通信端末機10が金融口座照会に対する取引内訳情報を正常的に受信するようになれば、移動通信端末機10とバンキングサーバー40との間のデータ伝送ラインを解除するようになり(Ｓ309)、上記バンキングアプリケーション12は、その金融口座の日付け別の取引内訳および残額等に関する情報を移動通信端末機10の表示窓に表示する(S310)。
以上のように、本発明は、口座番号および秘密番号、顧客情報等を別途に入力しないで、項目選択および自動入力によって処理されるので使用者の便宜を図ることができ、口座選択等の一連の過程が移動通信端末機10上で行なわれた後、バンキングサーバーと接続して口座照会過程が進行されるため、バンキングサーバーとの接続時間および通信網のネットワーク負荷を減らすことができる。
図4は、バンキングアプリケーション12の駆動によって使用者の 移動通信端末機10の表示窓に表示される第1実施例によるインターフエース画面を順次的に表す図面である。
図4を参照すると、使用者は銀行業務を実施するために、移動通信端末機10上に設けられたM/B専用キーをクリックして電子通帳サービスを活性化した後、電子通張サービスの中、口座照会サービス(預金照会/振替)を選択する。
移動通信端末機10の表示窓に口座照会サービスを開始するためのPIN情報の入力画面が表示され、上記移動通信端末機10上で入力されるPIN情報に対して認証過程を経た後、認証されば、ICカード11に内蔵された使用者の預金口座リストを抽出して表示する。
使用者は移動通信端末機10の表示窓に表示された預金口座リストから照会しようとする口座を選んでこれに対する照会を要請すれば、移動通信端末機10は選ばれた口座の関連情報で要請(request)メッセージを構成してバンキングサーバー40へ伝送し、その照会結果、データを受信して日付け別取引内訳を表示するようになる。
(第２実施例)
図5は、本発明の第2実施例によるモバイル振替/送金サービスに関する手続き図である。図5はICカード11、移動通信端末機10およびバンキングサーバー40間の連動によって振替/送金サービスを処理する過程を例示している。
図5を参照すれば、モバイル振替/送金サービスの提供を受けるために、図6のように使用者は移動通信端末機10上に設けられたM/B(Mobile Banking)専用キ―またはメニュー項目を通じて電子通帳サービスを選んだ後、電子通帳のサービス等の中から振替/送金サービス項目を選択する。
これによって、上記振替/送金アプリケーション12(モバイルバンキングアプリケーション)は移動通信端末機10の表示窓にPIN情報の入力画面を出力し、使用者がPIN情報を入力すると、上記移動通信端末機10に結合された上記ICカード11にアクセスしてその内蔵されたPIN情報を読み取った後、上記入力されたPIN情報と相互比較してICカード11の貯蔵データに対するアクセスを認証する。
そして、PIN情報が一致してICカード11にログインされば、上記振替/送金アプリケ ーション12は上記ICカード11に内蔵された使用者の金融口座を移動通信端末機10の表示窓に表示するようになり、使用者の選択によって振替/送金と関連されたキー信号が入力される場合、貸出口座を除いた一般金融口座リストを出力するようになり、使用者は表示された金融口座リストから出金口座を選択することにより、振替/送金と関連されたサービスの提供を受けることができる。
以後、上記振替/送金アプリケーション12は入金口座入金画面を移動通信端末機10の表示窓に表示することにより、使用者から入金口座の口座番号および金融機関情報の入力を受けることができるようにする。このとき、使用者は入金口座の情報を直接入力しないで検索を通じて選択入力することができる。即ち、使用者が入金口座検索項目を選択すれば、上記振替/送金アプリケーション12は上記ICカード11にアクセスして「頻繁に使用する入金口座」に分類された金融口座リストとその預金主情報を出力するようになり、使用者はこれらの中から一つの口座を入金口座として選ぶようになる。
また、上記振替/送金アプリケーション12では使用者によって選ばれた出金口座に対する秘密番号および振替金額情報の入力を受ける。このとき、秘密番号はICカード11に貯蔵されているが、口座出金に伴う保安のために再度確認するのが好ましい。
このような入力および選択過程が完了されて使用者が、その振替/送金を要請するようになれば、上記振替/送金アプリケーション12はその出金口座の金融機関バンキングサーバー40とソケット(Socket)接続してデータ伝送ラインを構成する。
そして、上記振替/送金アプリケーション12は上記出金口座および入金口座関連情報および振替/送金金額情報等で振替予備取引要請(request)メッセージを作成し、上記データ伝送ラインを通じてその出金口座金融機関のバンキングサーバー40に振替予備取引を要請する。
上記バンキングサーバー40から振替予備取引による正常的な応答(response)メッセージを受信するようになれば、上記振替/送金アプリケーション12は使用者に保安カード秘密番号の入力を要求する。
即ち、上記振替/送金アプリケーション12は上記バンキングサーバー40から保安カード番号として生成した１-35の乱数の中のうちの一つを受信して移動通信端末機10に出力し、使用者は保安カードを確認してその番号に該当する保安カードの秘密番号を移動通信端末機10上で入力するようになる。
これにより、上記振替/送金アプリケーション12は上記取引内容および保安カード情報で振替本取引要請(request)メッセージを構成して、上記バンキングサーバー40へ振替本取引を要請する。
上記バンキングサーバー40が保安カードによる認証をし、該当振替取引を処理して、その本取引応答(response)メッセージを正常的に伝送するようになれば、上記移動通信端末機10とバンキングサーバー40間のデータ伝送ラインは解除され、上記振替/送金アプリケーション12は振替本取引による処理結果を移動通信端末機10の表示窓に表示する。
このように振替本取引が成功すれば、使用者はその振替入金口座を「頻繁に使用する入金口座」として登録することができ、このような情報は上記ICカード11に貯蔵される。
このように、入金/出金口座の関連情報を別途に入力しないで、項目選択および自動入力によって処理されるので、使用者の便宜を図ることもできる。また、振替のための入金/出金口座および金額の入力等一連の過程がICカード11を通じて移動通信端末機10上で行われた後、バンキングサーバー40と接続するため、バンキングサーバー40との接続時間および通信網のネットワーク負荷を減らすことができる。
図6は、上記振替/送金アプリケーション12によって使用者に表示される第2実施例によるインターフエース画面を順次的に表す図面である。
図６を参照すると、使用者は先ず、移動通信端末機10上に設けられたM/B専用キーをクリックして、電子通帳サービスを活性化し、電子通帳サービスの中、振替/送金サービス(預金照会/振替)を選択する。
これにより、移動通信端末機10の表示窓にPIN情報の入力画面が表示され、ICカード11に対するPIN認証が行なわれば、ICカード11に貯蔵された使用者の預金口座リストを抽出して、出金口座リストを移動通信端末機10表示窓に表示する。
また、入金口座入力画面を出力するか、口座検索メニューを通じて各口座の預金主リストを出力し、入金口座を選択できるようにし、口座秘密番号および振替金額入力画面(図示せず)を出力して、使用者が入力できるように移動通信端末機10の表示窓に表示する。
このように、入金/出金口座が選択され、その振替金額が入力されると、移動通信端末機10とバンキングサーバー40間のネットワーク接続およびデータ伝送が行なわれ、移動通信端末機10はバンキンサーバー40からその振替/送金処理結果を受信して、これを使用者の移動通信端末機10の表示窓に出力する。
(第３実施例)
図7は、本発明の第3実施例によるモバイル貸出現況および利子照会過程に対する手続き図である。
図７は、ICカード11、移動通信端末機10およびバンキングサーバー40間の連動によって使用者貸出口座に関する現況および利子を照会する過程を例示している。
図７を参照すると、使用者は移動通信端末機10上に設けられたM/B(Mobile Banking)専用キー又はメニュー項目を通じて電子通帳サービスを選び、電子通帳のサービス等の中から貸出照会/納入項目を選択する。
これにより、上記貸出/納入アプリケーション12(バンキングアプリケーション)はPIN情報の入力画面を移動通信端末機10の表示窓に出力し、上記ICカード11にアクセスしてその内蔵されたPIN情報を読み取った後、使用者によって入力されたPIN情報と貯蔵されたPIN情報とを比較して、ICカード11のデータに対するアクセスのためにPIN認証を実行する。
そして、PIN情報が一致してICカード11にログインされると、上記貸出/納入アプリケーション12は、上記ICカード11に内蔵された使用者の貸出口座リストを移動通信端末機10の表示窓に表示する。
使用者は、移動通信端末機10の表示窓に表示された貸出口座リストから照会すべき該当口座を選択することにより、照会を要請するようになり、上記貸出/納入アプリケーション12は、選択された貸出口座の金融機関バンキングサーバー40とソケット(socket)接続してデータ伝送ラインを構成する。
以後、上記貸出/納入アプリケーション12はその貸出口座番号および秘密番号等で取引内訳照会要請(request)メッセージを作成し、上記データ伝送ラインを通じてバンキングサーバー40へ貸出金取引内訳照会を要請する。
これにより、バンキングサーバー40は所定の顧客認証過程を経た後、そのホストサーバーと連動して該当貸出口座の最近取引内訳データを確認し、貸出金取引内訳応答(response)メッセージを構成して移動通信端末機10側へ伝送する。
このように、該当貸出口座の貸出金取引内訳が正常に受信されると、移動通信端末機10とバンキングサーバー40間のデータ伝送ラインを解除し、上記貸出/納入アプリケーション12はその照会結果を移動通信端末機10の表示窓に表示する。
このとき、照会結果の出力内容は該当口座番号と、貸出金額と、貸出納入内訳であって、処理年月日、償還金額、利子金額等が表示され、このような貸出現況を照会した後、使用者が利子照会項目を選択クリックするようになれば、移動通信端末機10はバンキングサーバー40と再びデータ接続をするようになり、その貸出口座の口座番号および口座秘密番号、照会期間等で貸出利子照会要請(request)メッセージを構成して上記バンキングサーバー40へ伝送する。
上記バンキングサーバー40は、該当貸出口座の貸出利子関連データを確認し、貸出利子照会応答(response)メッセージを作成して端末機10側へ伝送する。
このように貸出利子照会応答(response)メッセージが正常に受信されると、移動通信端末機10とバンキングサーバー40間のデータ伝送ラインが解除され、上記貸出/納入アプリケーション12ではその受信メッセージを確認して該当口座の貸出利子情報を移動通信端末機10の表示窓に表示する。このとき、照会結果の出力内容としては口座番号、貸出残額、償還金額、貸出利子起算開始日、貸出利子起算終了日、貸出利子、延滞利子等が表示される。
図8は、移動通信端末機10およびバンキングサーバー40から使用者の貸出口座の現況を照会し、その利子を納入する過程に関する流れ図である。
図8は、電子通帳および貸出/納入項目を選んで特定貸出口座の現況を照会出力する過程は、上記図7を通じて説明されたとおりである。
このように、移動通信端末機10上で特定貸出口座を照会した後、その利子を納入しようとする場合、使用者によって納入項目が選択クリックされると、上記貸出/納入アプリケーション12は上記ICカード11にアクセスして使用者の一般預金口座等(貸出口座除外)中、出金口座リストを移動通信端末機10の表示窓に表示する。
このとき、使用者は移動通信端末機10の表示窓に表示された出金口座リストの中から該当口座を選択し、その口座の秘密番号を入力するようになり、出金口座はこのようにICカード11に貯蔵された口座で選択することができ、使用者が直接入力することもできる。
そして、上記貸出/納入アプリケーション12は貸出口座および納入金情報と、出金口座および口座秘密番号、出金金融機関情報等で貸出利子納付予備取引要請(request)メッセージを作成し、上記バンキングサーバー40とデータ伝送ラインを設定した後、これを通じて貸出利子納付予備取引を要請する。
以後、上記バンキングサーバー40は上記出金口座の金融機関と連動して所定の顧客認証過程を経た後、貸出利子納付予備取引応答(response)メッセージを構成して移動通信端末機10側に伝送する。
バンキングサーバー40によって伝送された予備取引内容は、移動通信端末機10の表示窓に表示され、使用者によって最終‘納入確認’がなされると、上記貸出/納入アプレケーション12は貸出利子納付本取引要請(request)メッセージを作成してバンキングサーバー40へ伝送する。
上記バンキングサーバー40は、その貸出口座および出金口座に対して貸出利子納付本取引内容を処理し、その応答(response)メッセージを移動通信端末機10側へ伝送するようになる。
このように、本取引応答(response)メッセージが正常的に受信されば、上記貸出/納入アプリケーション12は移動通信端末機10とバンキングサーバー40間のデータ伝送ラインを解除し、その処理結果を移動通信端末機10の表示窓に出力する。
一方、図7および図8を通じて上記説明された貸出照会/利子納入過程は、大きく貸出口座の現況照会過程と、利子照会過程、利子納入過程に区分できるが、これらは、それぞれ独立的に行われるか、他の過程に連続して行なうことができる。即ち、使用者は別途の口座および利子に対する照会過程無しに直接貸出口座および出金口座を選択してその利子(または元金)の納入を処理することができ、貸出金現況とその利子内訳とを照会した後、納入過程を行うことができる。
以上、本発明者によってなった発明を実施形態に基づいて具体的に説明したが、本発明は上記実施形態に限定されるものではなく、その要旨を離脱しない範囲内で種々な変更が可能なことは言うまでもない。
本発明による移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システムに関する概略的な構成図である。 本発明による移動通信端末機のソフトウエア(Ｓ/Ｗ)構成の階層的構造図である。 本発明の第1実施例によるモバイル金融口座照会サービスに関する手続き図である。 本発明のモバイル金融口座照会サービスによる使用者インターフエースを表す図面である。 本発明の第２実施例によるモバイル振替/送金過程に関する手続図である。 本発明によるモバイル振替/送金サービスの使用者インターフエースを表す図面である。 本発明の第３実施例によるモバイル貸出現況および利子照会過程に関する手続図である。 本発明によるモバイル貸出現況照会後、利子納入過程に関する手続図である。
符号の説明
10 移動通信端末機
11 ICカード
12 バンキングアプリケーション
13 ICカードAPI
14 Java仮想マシン
15 システムソフトウエア（S/W）
16 ICカードドライバー
20 BTS/BSC
30 PDSN
40 バンキングサーバー

Claims (15)

  1. 移動通信端末機を利用して銀行の金融口座照会、振替および送金、貸出および利子納入との各種金融取引を処理する移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システムであって、
    PIN情報、金融口座が貯蔵されるICカードとモバイルバンキングによって金融取引を処理するバンキングアプリケーションが貯蔵された記憶装置とが内蔵され、無線にてデータを送受信する移動通信端末機と、
    前記移動通信端末機との無線インターフエースを行なうBTSおよび呼び処理を行い、 該BTSと核心網インターフエースを提供するBSCと、
    TCP/IPプロトコルを利用したパケットデータ伝送サービスを提供するPDSNと、
    前記移動通信端末機のバンキングアプリケーションから、モバイル金融口座照会、モバイル振替および送金、モバイル貸出および利子納入のいずれかの金融取引処理が要請される場合、それに対する処理および応答情報を提供するバンキングサーバーと
    を含んでなり、
    前記移動通信端末機上で金融取引と関連されたキー信号が入力される場合、前記移動通信端末機に内蔵されたバンキングアプリケーションが実行され、前記ICカードにログインするためのPIN情報が入力され、前記移動通信端末機上で認証が実行され、前記ICカードに貯蔵された金融口座リストを抽出して前記移動通信端末機の表示窓に表示および選択し、前記選択された金融口座に関する各種情報を利用して金融口座照会、振替および送金、貸出および利子納入の金融取引要請メッセージを構成した後、前記バンキングサーバーへ伝送すると、前記バンキングサーバーでは前記金融取引要請メッセージに応じて金融口座照会、振替および送金、貸出および利子納入の金融取引を処理した後、その処理結果を前記移動通信端末機へ伝送して表示窓を通じて表示することを特徴とする移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システム。
  2. 前記移動通信端末機には、前記金融取引を行なうための専用キーが設けられていることを特徴とする請求項1に記載の移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システム。
  3. 前記移動通信端末機は、携帯電話機、スマート電話機、またはPDAのいずれかの通信機能を有する装置であり、
    前記移動通信端末機に内蔵されるソフトウエアの階層的構造は、前記ICカードのデータを管理するためのICカードドライバーと、前記移動通信端末機の基本機能を管理するシステムソフトウエアを下位構造に有し、前記バンキングアプリケーションを実行するための中間コードであるＪａｖａ仮想マシン上に、前記バンキングアプリケーションとICカード呼び処理を上位構造に有することを特徴とする請求項１または２に記載の移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システム。
  4. 前記ICカードは、前記移動通信端末機に対して着脱可能なことを特徴とする請求項１または２に記載の移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システム。
  5. 前記ICカードは、前記移動通信端末機に対して着脱可能なことを特徴とする請求項３に記載の移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システム。
  6. 前記ICカードは、PIN情報認証を通じてログインされた後、前記ICカードに貯蔵されている金融口座の関連情報を変更するか新しい金融口座情報を追加することを特徴とする請求項１または２に記載の移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システム。
  7. 前記ICカードは、PIN情報認証を通じてログインされた後、前記ICカードに貯蔵されている金融口座の関連情報を変更するか新しい金融口座情報を追加することを特徴とする請求項３に記載の移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システム。
  8. 前記ICカードは、金融口座情報として、使用者の各金融口座に関し、その口座番号および口座秘密番号と、該当金融機関コード、口座種類、顧客情報を貯蔵することを特徴とする請求項１または２に記載の移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システム。
  9. 前記ICカードは、金融口座情報として、使用者の各金融口座に関し、その口座番号および口座秘密番号と、該当金融機関コード、口座種類、顧客情報を貯蔵することを特徴とする請求項３に記載の移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システム。
  10. 前記ICカードは、前記ICカードに貯蔵された金融口座情報と前記バンキングサーバーで管理される金融口座情報を相互一致させ得る口座情報再設定機能を有することを特徴とする請求項１または２に記載の移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システム。
  11. 前記ICカードは、前記ICカードに貯蔵された金融口座情報と前記バンキングサーバーで管理される金融口座情報を相互一致させ得る口座情報再設定機能を有することを特徴とする請求項３に記載の移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システム。
  12. 前記ICカードに内蔵されたPIN情報は、前記移動通信端末機に前記ICカードが装着された状態で該当使用者の移動通信端末機を対象に短文メッセージ(SMS)を提供して前記ICカードを操作することによってPIN情報の入力が可能になることを特徴とする請求項１または２に記載の移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システム。
  13. 前記ICカードに内蔵されたPIN情報は、前記移動通信端末機に前記ICカードが装着された状態で該当使用者の移動通信端末機を対象に短文メッセージ(SMS)を提供して、前記ICカードを操作することによってPIN情報の入力が可能になることを特徴とする請求項３に記載の移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システム。
  14. 前記移動通信端末機および前記バンキングサーバーは、データおよび金融情報の保安のためにE2EまたはWPKI暗号技法を使用することを特徴とする請求項３に記載の移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システム。
  15. 前記金融取引は、モバイル金融口座照会と、振替および送金と、貸出および利子納入との中の少なくともいずれかの一つであることを特徴とする請求項１に記載の移動通信端末機を利用したモバイル金融取引システム。
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