JP2001283122A - Transaction system using smart card, and smart card used for the system - Google Patents

Transaction system using smart card, and smart card used for the system

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JP2001283122A
JP2001283122A JP2000096245A JP2000096245A JP2001283122A JP 2001283122 A JP2001283122 A JP 2001283122A JP 2000096245 A JP2000096245 A JP 2000096245A JP 2000096245 A JP2000096245 A JP 2000096245A JP 2001283122 A JP2001283122 A JP 2001283122A
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JP
Japan
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smart card
information
credit
transaction
personal
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Application number
JP2000096245A
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Inventor
Hiroaki Kabamoto
浩明 蒲本
Original Assignee
Dainippon Printing Co Ltd
大日本印刷株式会社
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Abstract

PROBLEM TO BE SOLVED: To provide a transaction system for disclosing individual information to a necessary level at the time of disclosing individual information by applying a smart card for a multi-application, and to provide the smart card to be used for the system.
SOLUTION: In this transaction system for a multi-application capable of obtaining plural service provides by using the smart card various individual information is stored in the memory of the smart card to be hierarchized, and the individual information in the prescribed hierarchy is disclosed to a trader or a service provider according to the contents of a transaction or a service to be provided so that transaction can be performed.
COPYRIGHT: (C)2001,JPO

Description

【発明の詳細な説明】 DETAILED DESCRIPTION OF THE INVENTION

【0001】 [0001]

【発明の属する技術分野】本発明は、スマートカードによる取引システムとそれに使用するスマートカードに関する。 The present invention relates to relates to a smart card to be used to it and the trading system by the smart card. 詳しくは、複数のサービス提供を得られるマルチアプリケーション用スマートカードにおける取引システムにおいて、個人情報を階層化してスマートカードが保有し、必要な階層レベルに応じて個人情報を開示してする取引システムとそれに使用するスマートカードに関する。 Specifically, in a transaction system in a smart card multi-application obtained by providing multiple services, the smart card held by a hierarchy of personal information, to disclose personal information according to the hierarchical levels required trading system and its on the smart card to be used.

【0002】 [0002]

【従来技術】スマートカードにおいて複数のアプリケーションを動作可能にする技術は、MultOS、Jav Technology that enables running multiple applications of the Prior Art Smart cards, MULTOS, Jav
aCardに見られるように従来から存在する。 It exists from conventional as can be seen in aCard. しかし、これらのマルチアプリケーションを適用する場合には複数の取引内容が併存し、それぞれカード利用者に要求する個人情報の開示レベルが異なることから従来のように個人情報を一律のレベルでメモリーに記憶していたのでは、全ての取引サービスにおいて全ての個人情報を開示することになり問題を生じる。 However, coexist a plurality of transaction contents when applying these multi-applications, memory to memory at uniform level personal information as in the prior art because the disclosure level of the personal information requesting different card user respectively is to the had, there arises a problem will be to disclose all personal information in all of the transaction service. すなわち、例えば、 That is, for example,
ビデオカセットの貸し出しの場合は、通常、氏名と住所が証明されれば支障がないが、高額のクレジット取引の場合は一定の年収があることの証明が条件とされる場合がある。 In the case of lending of video cassette, there is a case usually, but there is no problem if it is proven name and address, in the case of expensive credit transactions that proof that there is a certain annual income is a condition. この場合、クレジットに適用できるために年収が開示されるカードである場合、ビデオカセットの借り出しのために同じカードを使って、年収まで開示するのは個人にとって都合が悪いことになる。 In this case, if a card that annual income is disclosed in order to be able to apply to the credit, using the same card for check out the video cassette, so that convenience is bad for individuals to disclose to annual income.

【0003】一方近年、個人信用情報組織を介するチェックには、CAFISNETとCATNETと称する2 [0003] On the other hand in recent years, to check through the personal credit information organization, referred to as the CAFISNET and CATNET 2
つのオーソリゼーション・スイッチングセンター及び専用回線がカード会社と個人信用情報組織〔消費者のクレジット取り引きに基づく客観的な発生情報(取り引き実績)および消費者の客観的な属性情報(名前、住所、勤務先、訴訟の有無)を収集し提供する組織または機関〕 One of authorization switching center and objective occurrence information (transaction record) leased line is based on the credit transaction of the card company and personal credit information organization [consumer and the consumer's objective attribute information (name, address, place of employment, organization or agency to provide to collect the presence or absence of a lawsuit)]
とのネットワークに介在し、通信回線を利用したオンライン・オーソリゼーションシステムが稼働している。 Interposed to network with, online authorization system using a communication line is running. 特に、これらのオンライン・オーソリゼーションシステムは、クレジットカードの普及に伴い、ここ数年めざましい発達を遂げている。 In particular, these online authorization system, with the widespread use of credit cards, have made the past few years remarkable development. 特に、一定利用金額以上のクレジットカードの支払いには、その都度この専用回線を利用し、与信が実施されており、利用金額の上昇に伴い、現システムの利用回数も増加傾向にある。 In particular, the payment of more than a certain amount of money using a credit card, each time you use this dedicated line, credit has been carried out, with an increase in spending, the number of times of use of the current system tends to increase.

【0004】これら通信回線を利用したオンライン・オーソリゼーションサービスは、上記CAFISNETとCATNETを中心に、電話網、パケット交換網を加えて基本ネットワークを構成し、これにクレジットカード会社や大型加盟店の自社ネットワークが接続され、全国的な規模をもつ巨大なネットワークを構成している。 [0004] The online authorization services using these communication lines, mainly in the CAFISNET and CATNET, telephone network, and configure basic network by adding a packet-switched network, credit card companies and large merchants of their network to this There are connected, it constitutes a huge network with a nationwide scale. しかし、これらサービスは不正利用防止などの効果をもつ一方で、専用端末ないし与信機能を有した高機能POS However, these services while having effects such as illegal use prevention, sophisticated POS having a dedicated terminal or the credit function
端末を必要とし、加盟店での業務および経済的な面における過大な負担を課している。 And require the use of a terminal, impose an excessive burden on the business and economic aspects at the merchants. また、与信回線通話料、 In addition, the credit line call charges,
手数料の負担、紹介時間の遅延等の問題も含んでいる。 Commission of the burden, also includes issues such as delay of the introduction time.

【0005】また、ネットワーク技術の進展に伴い、これら決済システムに併行してポイントカードシステム等、多用なサービスが展開されてきている。 [0005] In addition, with the development of network technology, a point card system, etc. In parallel to these payment systems, diverse services have been deployed. その目的は、個人の属性情報(後述)により、サービス提供者が、個人の嗜好、購買傾向を分析することで、商品・サービスの企画、開発および販売促進に活用することにある。 Its purpose is, by an individual attribute information (to be described later), service provider, personal preferences, to analyze the buying habits, it is to take advantage of planning products and services, the development and promotion. しかし、一方で情報の開示についてプライバシー保護の重要性が議論されており、今後情報を発信する個人(カードホルダー)が、公開される情報を選択し、制限を加えるセキュリティー需要が発生している。 However, on the other hand, it is discussed the importance of privacy protection for the disclosure of information, the personal (card holder), which originated in the future information, select the information to be published, security demand to restrict has occurred. 従来技術では、この個人情報の公開は、データベース側での管理となっており、管理コストおよび利用情報の把握は全て、バックヤードのシステムがデータベースとして管理している。 In the prior art, this disclosure of personal information is a management on the database side, management costs and all, backyard grasp usage information system is managed as a database. 例えば、クレジットカード会社が申込みの段階でデータベースに登録、審査を実施し、クレジットカード発行の後も信用情報と共に、与信プロセスにおいて活用している。 For example, registered in the database at the stage of application is a credit card company, audits, along with the also credit information after the credit card issuer, it has been utilized in the credit process. また、ポイントカードでは、個人が記入した申込書の情報を属性情報として、ID番号管理により購買傾向分析の基情報として活用されている。 In addition, in the point card, the information of individuals filled out the application form as the attribute information, it has been used as a base information of purchasing trend analysis by the ID number management.

【0006】 [0006]

【発明が解決しようとする課題】従来行われているデータベースによる管理では、データベースの管理運用コストが必要となるだけではなく、サービス提供者が必要とする分析情報の活用も、このデータベースを保有するバックヤードのデータベースシステムでの結果を待つこととなり、即応性のある販売促進戦略、タイムリーなサービス提供への利用は困難であった。 In accordance with management database that is conventionally done [0005], not only to manage operating costs of the database is required, also take advantage of the analysis information the service provider needs, to hold this database will be waiting for the results in the back yard database systems, sales promotion strategy with agility, use of to timely service delivery is difficult. また、データベース側で個人情報を一元管理するため、開示される情報は一様であり、カード利用の頻度、利用金額、時間、場所等に応じた情報公開のレベルに変化を持たせることが不可能であった。 Further, in order to centrally manage the personal information on the database side, the information disclosed is uniform, the frequency of card usage, spending time, the level of information disclosure in accordance with the location or the like be provided with a change not It was possible. さらに、個人情報の変更はデータベース側で集中変更を要するため、時間がかかる問題があった。 Furthermore, changing the personal information for requiring intensive changes on the database side, there is a problem that it takes time.
本発明はこれらプライバシー保護や即応性のある分析情報の活用等の諸問題を解決しようとするものである。 The present invention is intended to solve the problems of the utilization of analysis information that some of these privacy protection and readiness.

【0007】 [0007]

【課題を解決するための手段】上記課題を解決するための本発明の要旨の第1は、複数のサービス提供を得られるマルチアプリケーション用スマートカードにおける取引システムであって、スマートカードのメモリーには各種の個人情報が階層化した状態で記憶されており、取引または提供を受けるサービスの内容により所定階層の個人情報を取引者またはサービス提供者に開示して取引をおこなうことを特徴とするスマートカードによる取引システム、にある。 According to a first aspect of the gist of the present invention for solving the above problems is a trading system in the smart card multi-application obtained by providing multiple services, the memory of the smart card various personal information is stored in a state of being layered, smart card and performing transaction disclose personal information of a predetermined hierarchy trader or the service provider by the contents of the service that receives the transaction or provide by the trading system, it is in. かかる取引システムであるため、個人のプライバシーを適切に保護し、かつ間違いのない取引をすることができる。 Because it is such a transaction system, the individual privacy is adequately protected and can be a free trading mistakes.

【0008】上記課題を解決するための本発明の要旨の第2は、複数のサービス提供を得られるマルチアプリケーション用に使用するスマートカードであって、スマートカードのメモリーには各種の個人情報が階層化した状態で記憶されていることを特徴とするスマートカード、 A second aspect of the present invention for solving the aforementioned problems is a smart card used for multi-application obtained by providing multiple services, the memory of the smart card personal information of various hierarchical smart card, characterized in that stored in the phased state,
にある。 It is in. かかるスマートカードであるため、個人のプライバシーを適切に保護し、かつ間違いのない取引をすることができる。 Because it is such a smart card, an individual's privacy and properly protected, and it is possible to free deal of doubt.

【0009】 [0009]

【発明の実施の形態】本発明のシステムを説明する前に現状のクレジットカード決済構図について説明することとする。 Credit card settlement composition of the present situation Before describing the system of the embodiment of the present invention will be and be explained. 図7は、現状のクレジットカードの決済構図を示す図である。 FIG. 7 is a diagram showing the settlement composition of the current credit card. 図7において、〔1〕は、スマートカードを使用する契約者であり利用者または生活者とも表現できる個人である。 7, (1) is a personal representable with it the user or consumer a subscriber to use a smart card. 〔2〕は、システム加盟店、〔3〕 [2], the system merchant, [3]
は、クレジットカード会社、〔4〕は、金融機関(A A credit card company, [4], financial institutions (A
社)、〔5〕は、個人信用情報機関、である。 Company), [5], the personal credit information agency, is. この取引き構図において取引きが発生した場合を検討する。 Consider a case in which the transaction is generated in the dealings composition. 契約者〔1〕が、加盟店〔2〕の店頭において、商品を購入しまたはサービスの提供を受けようとする場合は、当該商品、サービスを指定して、クレジットカードを提示し、請求書にサインを行う(1)。 Contractor [1], in the over-the-counter merchant [2], when it is sought to provide to purchase a product or service is, the product, by specifying the service, presents a credit card, the invoice do to sign (1). これに対し、加盟店からは契約者に、商品またはサービスが提供される(2)。 On the other hand, from the merchant to the contractor, goods or services are provided (2). 契約者との取引きはこの場面において一応終了するが、その後、加盟店〔2〕からクレジットカード会社〔3〕に売上伝票が送付される(3)と、クレジットカード会社〔3〕からは売上代金支払通知が加盟店〔2〕に送付される(4)。 Although the dealings of the contractor once to end in this scene, then, sales and sales slip is sent from the merchant [2] to the credit card company [3] (3), from the credit card company [3] payment notification is sent to the merchant [2] (4).

【0010】クレジットカード会社〔3〕は、売上代金を金融機関(A社)〔4〕に振込みし(5)、金融機関(A社)〔4〕から加盟店〔2〕に対して売上代金の支払いが行われる(6)。 [0010] The credit card company [3], to transfer the sales price to the financial institution (A, Inc.) [4] (5), the sales price to the merchant [2] from financial institutions (A, Inc.) [4] payment is made (6). 次いで、クレジットカード会社〔3〕から契約者〔1〕に対して、利用代金明細書が送付される(7)と、契約者〔1〕は預金残高に不足がある場合は、金融機関(A社)〔4〕に対して不足金の入金を行う(8)。 Then, for the contractor from the credit card company [3] [1], and use price specification is sent (7), if the contractor [1] there is a shortage in deposit balances, financial institutions (A company) carry out the payment of lack of money to the [4] (8). クレジットカード会社〔3〕から金融機関(A社)に対して自動引落依頼が出され(9)、クレジットカード会社に対して自動振替がなされる(1 Automatic direct debit request is issued from the credit card company [3] with respect to financial institutions (A company) (9), automatic transfer is made to the credit card company (1
0)。 0).

【0011】以上の過程において、加盟店〔2〕は、取引きが一定金額以上の場合は、リスク回避のため、商品またはサービスを提供する前に、提携する個人信用情報機関〔5〕に対して、与信が得られるか否かの確認のため、契約者〔1〕の個人信用情報の問い合わせを行う(11)。 [0011] In the above process, the merchant [2], in the case of more than transaction is a certain amount of money, because of the risk aversion, before providing the goods or services, with respect to personal credit information agencies [5] to partner Te, for confirm whether or not credit is obtained, make an inquiry of the personal credit information of the contractor [1] (11). この信用情報の問い合わせに時間がかかることやコストに影響すること等の種々の問題については前記したとおりである。 For various problems that such affecting to and costs time to query the credit information are as described above. また、この取引き構造では、個人信用情報機関〔5〕から提供を受ける情報の精度を高く維持するために個人の個々の情報が各信用情報機関から相互に他の情報機関に提供されるようにされている。 Further, in this dealings structure, so that the individual personal information in order to maintain a high accuracy of the information to be provided from the personal credit information agencies [5] is provided to another intelligence to each other from the respective credit information agency I have been in. もちろん、私的な個人情報の提供は契約書により申込者の同意を得た内容についてのもののみである。 Of course, the provision of private personal information is the only thing about the contents of the consent of the applicant by the contract. これらの情報のうち特に、後述するリスク情報は重要視されている。 Risk Information In particular, to be described later of these pieces of information are important.

【0012】ここに各加盟店に提供される個人信用情報は、基本的に以下の情報からなる。 [0012] The personal credit information provided herein to each merchant, consisting essentially of the following information. (1)属性情報 契約者を特定する情報であり、(1a)氏名、(1b) (1) is the attribute information contractor the identifying information, (1a) name, (1b)
住所、(1c)年齢・生年月日、(1d)連絡先(電話番号、ウェブアドレス)、(1e)趣味嗜好、(1f) Address, (1c) age, date of birth, (1d) contact information (phone number, web address), (1e) interests and preferences, (1f)
家族構成、(1g)職業・勤務先、(1h)役職、(1 Family structure, (1g) occupation, place of employment, (1h) title, (1
i)年収、等がある。 i) annual income, and the like.

【0013】(2)個人開示情報 一般的には機密情報であって、契約者個人の開示や意志表明により得られる情報であり、これには、(2a)人物評価・支払い意志、(2b)支払能力、(2c)資産、(2d)担保能力、(2e)他のローン等の負債、 [0013] (2) the personal information disclosed generally a confidential information is information obtained by the contract's personal disclosure and will express, in this, (2a) person evaluation and willingness to pay, (2b) ability to pay, (2c) assets, (2d) collateral capacity, (2e) liabilities of other loans,
(2f)その他の個人開示情報、等がある。 (2f) other personal disclosure information, and the like. これらは、 They are,
主として契約者個人から提供される情報であるため、虚偽の情報でないことの確認が必要となる。 Because it is the information that is provided mainly from the contract individuals, confirmation of that is not the false information is required. また、個人から情報が提供されない場合であっても与信限度額を設定する必要上、推測した数値が採用されることが多い。 Moreover, the need to set the even amount credit limit in a case where the information from the individual is not provided, is often employed guessed values.

【0014】上記の属性情報、個人開示情報は契約の際に、契約書(申込書)に記入される内容であり、当該内容に基づいて特に個人開示情報に重点をおいてスコアリングシートという表が作成される。 [0014] Additional attribute information, personal information disclosed to the time of the contract, a content is entered in the contract (application form), the table of scoring sheet with an emphasis on particular personal information disclosed on the basis of the contents There will be created. 具体的には年収50 Annual income Specifically, 50
0万円以上であれば10点、200万円以下であれば1 0 if 10,000 yen or more 10 points, 1 if 2 million yen or less
点というように各々の項目についてスコアが集計されて何点以下であれば契約を締結しないというように各社のノウハウがある。 For each of the items are aggregated score there is a company of know-how so that it does not conclude a contract equal to or less than the number of points and so on point.

【0015】次に、顧客の過去の支払い状況と現在の支払い額を調べるために、自社の顧客リストと外部の個人信用情報機関との照合を行う。 [0015] Next, in order to examine the current payments and past payment status of the customer, carry out the verification of the company's customer list and the outside of the personal credit information agencies. 自社リストと照合するのは過去の取引きで、きちんと支払っている事実があれば今後もきちんと支払ってくれる可能性が高いと考えられるからである。 To match with its own list is-out past transactions, because the possibility of us paid properly in the future if there is a fact that paid properly is considered to be high. 個人信用情報機関に照合するのは、自社の取引き履歴だけではなく、他社での取引き状況も参考にするためであり、事故があればマイナスにスコアされる。 To match the personal credit information agencies is not only history dealings of the company, is a For reference also dealings situation in other companies, the accident is the score in the negative, if any. このような与信情報には以下のように発生情報とリスク情報とがある。 This is the kind of credit information is the occurrence information and risk information as follows.

【0016】(3)発生情報 取引きの発生経過に関する情報であり、(3a)情報発生日、(3b)購入商品、サービス名、(3c)支払い回数、(3d)融資額、(3e)残債、等である。 [0016] (3) is information about the generation process of the-out occurrence information transactions, (3a) Information occurrence date, (3b) purchase goods, service name, (3c) number of payments, (3d) loan amount, (3e) remaining bonds, and the like. (4)リスク情報 リスク情報は、与信契約のリスクに関係する情報であって信用に直接影響する情報である。 (4) Risk Information Risk information is information that directly affect the credit is information related to the risk of the credit agreement. 評価値には大きく影響する要素である。 Is an element which greatly affects the evaluation value. これには、公的資料、情報であって、(4a)失踪実績、(4b)破産宣告。 To do this, public documents, an information, (4a) disappearance track record, (4b) declared bankrupt. その他の事故種別であって、(4c)支払事故理由、(4d)督促の有無、(4e)延滞月数、(4f)貸し倒れの有無、 Be other accident type, (4c) payment accident reason, (4d) the presence or absence of demand, (4e) arrears number of months, (4f) the presence or absence of bad debts,
等である。 And the like. 失踪実績や破産宣告が明らかであれば、評価値は0、とせざるを得ない。 If the disappearance achievements and declared bankrupt is obvious, evaluation value is 0, and forced. また、貸し倒れや頻繁な督促も評価値に大きな影響を与える。 Also, bad debts and frequent dunning a major impact on the evaluation value.

【0017】失踪実績や破産宣告は公的に知らされるものである。 [0017] disappearance achievements and bankruptcy are intended to be publicly informed. 一方、個人信用情報機関としては民間の機関があり、財団法人日本クレジット産業協会、株式会社日本信用情報センター、社団法人全国信販協会等が知られている。 On the other hand, as the personal credit information agency there is a private institution, the Japan Consumer Credit Industry Association, Nippon Credit Information Center, Institute of the National Credit Association, and the like are known. これらの機関の情報がCATNET、CAFI The information in these institutions CATNET, CAFI
SNETによりクレジット会社に提供されている。 It is provided to the credit company by SNET.

【0018】以下、本発明の取引システムについて説明することにする。 [0018] Hereinafter, will be described transaction system of the present invention. 以上の個人に関する諸情報、(1)属性情報、(2)個人開示情報、(3)発生情報、(4) Various information on more individuals, (1) attribute information, (2) personal information disclosed, (3) occurrence information, (4)
リスク情報、は総称して「個人信用情報」となるものであるが、(3)発生情報、(4)リスク情報、は個人から開示されるものではなく公的または取引経過で得られる情報であって個人の承諾を必要とするものではない。 Risk information, but are those collectively the "personal credit information", (3) occurrence information, (4) risk information, the information is obtained by the public or transactions passed without intending to be disclosed individual It does not require the consent of the individuals there.
しかし、(3)発生情報、(4)リスク情報、は与信情報として取引の安全の良い指針となるので情報提供機関の承認があれば取引者またはサービス提供者が自由に使用できる。 However, (3) generating information, (4) risk information, the safety of good because the guidelines if there is information providers approve the transaction or service provider of the transaction as a credit information can be used freely.

【0019】したがって、本発明の取引システムでは、 [0019] Thus, in the trading system of the present invention,
第1に(1)属性情報、(2)個人開示情報、を階層化して記録することになる。 (1) attribute information to the first, it will be recorded by layering, (2) personal information disclosed. 図1は、メモリーに個人信用情報を階層化して記録する例を示す図である。 Figure 1 is a diagram showing an example of recording by layering the personal credit information in memory. 階層Aでは、(1a)氏名、(1b)住所、が対象となり、アドレスm101に記録された情報が開示される。 Hierarchical A, (1a) name, (1b) address, but is subject, the information recorded in the address m101 is disclosed. 階層Bでは、(1a)氏名、(1b)住所、(1c)年齢・生年月日、(1d)連絡先、が対象となり、アドレスm10 In the hierarchy B, (1a) name, (1b) address, (1c) age, date of birth, (1d) contacts, but will be subject, address m10
1,m102に記録された情報が開示される。 1, information recorded in the m102 is disclosed. また、階層Cでは、(1a)氏名、(1b)住所、(1c)年齢・生年月日、(1d)連絡先、(1e)趣味嗜好、(1 In addition, in the hierarchy C, (1a) name, (1b) address, (1c) age, date of birth, (1d) contact, (1e) interests and preferences, (1
f)家族構成が対象となり、アドレスm101,m10 f) family structure has become the target, address m101, m10
2,m103に記録された情報が開示される。 2, information recorded in the m103 is disclosed. また、階層Dでは、(1a)氏名、(1b)住所、(1c)年齢・生年月日、(1d)連絡先、(1e)趣味嗜好、(1 In addition, in the hierarchy D, (1a) name, (1b) address, (1c) age, date of birth, (1d) contact, (1e) interests and preferences, (1
f)家族構成、(1g)職業・勤務先、までがが開示の対象となり、アドレスm101,m102,m103, f) family structure, (1g) occupation, place of work, until it becomes the subject of disclosure, address m101, m102, m103,
m104に記録された情報が開示される。 m104 information recorded is disclosed. さらに、階層Eでは、(1a)氏名、(1b)住所、(1c)年齢・ In addition, the hierarchy E, (1a) name, (1b) address, (1c) age,
生年月日、(1d)連絡先、(1e)趣味嗜好、(1 Date of birth, (1d) contact, (1e) interests and preferences, (1
f)家族構成、(1g)職業・勤務先、(1h)役職、 f) family structure, (1g) occupation, place of employment, (1h) title,
(1i)年収、までが開示の対象とな、アドレスm10 (1i) annual income, is subject to disclosure and Do up, address m10
1,m102,m103,m104,m105に記録された情報が開示される。 1, m102, m103, m104, information recorded in the m105 is disclosed. ただし、上記のものは一例であって、これ以外の組み合わせとすることも自由であり、 However, those described above is an example, it is also free to other combinations,
他の個人情報の要素が必須となる場合も考えられる。 If the element of other personal information is essential is also considered.

【0020】階層Aの開示で、取引の対象となるのは安価な物品の貸与とか取引であって、ビデオカセットや低廉な書籍の貸し出し等が対象となる。 [0020] In the disclosure of the hierarchy A, become the subject of the transaction is a lending Toka deal of inexpensive goods, lending such as video cassette and inexpensive books of interest. 指定席や宿泊の予約では連絡先が必要なことから、階層B程度の開示が求められる。 Since the contact is required in the reserved seats and accommodation reservation, disclosure of the order of hierarchy B is required. 高額の商品のクレジット購入では取引の安全のため階層E程度までの開示が必要と考えられる。 In the credit purchase of expensive items considered necessary disclosure of up to about hierarchy E for the safety of the transaction. もっとも、この開示レベルの承認は個人と取引者またはサービス提供者間の契約に基づくもので階層Eのように、プライバシー保護の高い内容まで開示する場合には、サービス提供者が勝手に内容を閲覧できないよう、個人の開示承認コードの入力により閲覧できるような処置が必要となる。 However, viewing the approval of the disclosure level is like a hierarchy E with those based on the contract between the individual and the transaction or service providers, in the case of disclosure to a high content of privacy protection, arbitrarily content service provider can not do so, it is necessary to treatment, such as can be viewed by the input of personal disclosure approval code. このように階層レベルに応じて取引が可能となることにより、従来は、カードを発行したクレジット会社と当該個人間のみに限定されていた取引が、カード利用者の承認が得られれば、他のクレジット取引やその他の簡易な取引にも随時利用できるという利点が生じる。 By thus becomes possible transactions in accordance with the hierarchical levels, conventionally, transactions are limited only between the credit company and the individual who issued the card, as long obtain approval of a card user, other advantage that it can also be used at any time to credit transactions and other simple transactions occur.
また、取引者またはサービス提供者側でも得られた個人情報から顧客の分析情報をバックヤードの機関に頼らずに即時に行うことができる利益が生じる。 The results profit that can be made immediately from personal information were obtained by the trader or the service provider without relying insights customers institutions backyard.

【0021】スマートカードには、個人信用情報の評価値を設定することもできる。 [0021] on a smart card, it is also possible to set the evaluation value of the personal credit information. 例えば、契約設定当初における契約者の個人信用情報を総合評価してする評価値を当初評価値Vfとする。 For example, the evaluation value for comprehensively evaluating the personal credit information of subscribers in the contract initially set the initial evaluation value Vf. この場合、契約者の一定期間内の当初の与信限度額(Lf)、すなわち例えば1ケ月間の与信限度額は、当初評価値の関数として表すことができる。 In this case, the initial credit limit within a certain period of subscribers (Lf), credit limit of that is, for example one month can be expressed as a function of the initial evaluation value. (Lf)=F(Vf) また、契約締結後に新たに生じた発生情報、リスク情報を加味した個人信用情報の評価値をVrとすると、その後の与信限度額(Lr)は、以下の関数として表すようにすることができる。 (Lf) = The F (Vf), newly generated information generated after the agreement, and the evaluation value of the personal credit information which takes into account the risk information and Vr, then the credit limit (Lr) is, as a function of the following it can be so represented. (Lr)=F(Vf,Vr) 与信限度額(Lr)の算出において、VfとVrをどのように評価するかは各クレジットカード会社のノウハウやビジネス方針によるもので、Vfをまったく考慮しなくする場合もあり得る。 (Lr) = F (Vf, Vr) in the calculation of the credit limit (Lr), how to evaluate the Vf and Vr is due to the know-how and business policy each credit card company, not taking into account the Vf at all If there may be to.

【0022】この与信限度額の算出は、VfまたはVr [0022] The calculation of the credit limit is, Vf or Vr
を要素として計算できるものであればよく、一定額にV As long as it can be calculated as the element, V to a fixed amount
fまたはVrから算出される要素を加算するもの、乗算するもの、一定額にVfまたはVrを乗算してある額を加算するもの等、簡単なものであってよく、各種の関数式を使用することができる。 Which adds the element to be calculated from f or Vr, which multiplies, such as those for adding the amount that is multiplied by the Vf or Vr in a certain amount, may be as simple to use a variety of functional expression be able to. 一例として、月平均収入が50万円であれば、Vf=0.5とした場合に与信限度額/月=25万円、延滞事故が1回あった場合のVr= As an example, if the average monthly income is 500,000 yen, credit limit in the case of the Vf = 0.5 / month = 250,000 yen, in the case of overdue accident there was once Vr =
0.4であれば、延滞事故後の与信限度額は25×0. If 0.4, credit limits after the arrears accident is 25 × 0.
4=10万円/月となる。 A 4 = 100,000 yen / month.

【0023】次に、本発明の取引システムの処理手順について説明する。 Next, a procedure of the transaction system of the present invention. 図2は、スマートカードの発行処理手順を示す図である。 Figure 2 is a diagram illustrating an issuance procedure of the smart card. まず、クレジットカード等の契約申込みがあった場合(S1)は、契約書(申込み書)に当該契約者の属性情報と個人開示情報を記入してもらう(S2)。 First of all, when there is an application contract of credit cards and the like (S1) is, ask them to fill in the attribute information and personal disclosure information of the contractor in the contract (application form) (S2). 個人開示情報には虚偽の開示がないか確認が必要である。 It is necessary to see if there are any false disclosure of personal information disclosed. 次に、当該申込者の個人信用調査がなされる(S3)。 Then, personal credit investigation of the applicant is made (S3). 信用調査は、外部の提携する個人信用情報機関等から信用情報を受けることによりなされる(S Credit check is done by receiving the credit information from the personal credit information institutions to be outside of the alliance (S
4)。 4). 個人信用情報機関は公的に公開された情報や独自調査の個人情報を蓄積して保持しているのが通常であり大部分の申込者についての情報を得ることができる。 Personal credit information agencies can that holds accumulated personal information of publicly published information and proprietary research to obtain information about there the majority of the applicants in the normal. 情報機関等から得た個人信用情報を加味して当該申込み者の個人信用情報の総合的なスコアリングがなされる(S Overall scoring of the personal credit information of the applicant is made in consideration of the personal credit information obtained from intelligence agencies, such as (S
5)。 5). 最後に評価値がクレジット会社の基準に適合するか否かの信用判定がなされる(S6)。 Finally evaluation value whether credit determination complies with the standards of the credit company is performed (S6). 個人信用が基準に適合しない場合は契約拒絶の判定がされ(S7)、契約は成立しない。 If the personal credit does not meet the criteria are the determination of the contract rejection (S7), the contract is not satisfied. 判定が基準に適合する場合は契約が成立し(S8)、個人信用情報の当初評価値Vfが決定する。 If the determination is adapted to the reference contract is established (S8), initially evaluation value Vf of personal credit information is determined. 当初評価値VfはスマートカードのICチップに記録されてカードが発行される(S9)。 Initially evaluation value Vf card is issued is recorded in the IC chip of the smart card (S9).

【0024】カード発行の際、属性情報と個人開示情報は、前述した図1の階層に区分してメモリーに記録される。 [0024] During the card issuing, the attribute information and personal disclosure information is recorded in the memory by dividing into a hierarchy FIG. 1 described above. 取引の内容に応じて公開レベルを可変とするためであり、取引の際、例えば利用者が入力する識別コードに続いて、開示レベルコードを入力することにより、サービス提供者が求める個人情報が開示されてサービス提供者はその内容を記録することができる。 Is for the public level variable depending on the content of the transaction, time of transaction, for example, following the identification code the user inputs, by inputting the disclosure level code, personal information disclosure service providers seek by the service provider is able to record the contents.

【0025】図3は、スマートカードの個人信用情報評価値変動の記録手順を示す図である。 [0025] FIG. 3 is a diagram showing a recording procedure of the personal credit information evaluation value variation of the smart card. 契約者が商品購入・サービス提供を受けて与信契約をした場合には(S1 If the contractor has a credit agreement in response to the commodity purchase and service providing (S1
1)、その後、クレジット会社から売上代金支払い通知が加盟店に出され(S12)、金融機関(A社)から売上代金が支払われる。 1), then, sales payment notice from the credit company is issued to the member store (S12), the sales price is paid from financial institutions (A company). 契約者に請求がなされ(S1 Claim is made to the contractor (S1
3)、入金があったか否かの入金確認がされる(S1 3), the deposit is whether the payment confirmation was (S1
4)。 4). 入金がなければ利用者に督促がなされ(S1 Payment reminders have been made in the absence if a user (S1
5)、さらに貸倒れの有無が確認される(S16)。 5), it is confirmed whether further bad debts (S16). 貸倒れの事実があれば貸倒れ処理がなされる(S17)。 Bad debt processing is performed if there is a fact of bad debts (S17).
貸倒れがなければ再度請求がされる。 Bad debts are if re claims no. S14で入金があれば入金処理し(S18)、完済したかどうかを確認し(S19)、完済していれば完済の登録がなされる(S And payment processing if there is a payment in S14 (S18), checks to see if you have paid off (S19), the registration of the pay off is made if paid off (S
20)。 20). 完済していなければ再度請求がされる。 If not, the pay off is again claims.

【0026】この過程において、クレジットカード会社加盟店内で発生した督促や貸し倒れの事実は加盟店のP [0026] In this process, the fact of the credit card company dunning and bad debt generated by the member-store merchants P
OS端末に入力されて、その後の最初の取引きの際にその評価値(Vr)をスマートカードのICチップに記録するようにする。 Is input to the OS terminal, to the evaluation value (Vr) to be recorded on the smart card IC chip upon-out the first subsequent transactions. 同様の処理は外部の個人信用情報機関から得た情報についても行われ、スマートカードのIC Similar processing is performed for the information obtained from the outside of the personal credit information agencies, of the smart card IC
チップに記録される。 It is recorded on the chip. 破産宣告・失踪実績がある場合(S21)や支払い延滞、貸し倒れがあれば(S2 If there is a declaration of bankruptcy, disappearance track record (S21) and payment arrears, if there is a bad debt (S2
2)、それらの情報とクレジットカード会社加盟店内の取引きで発生した情報を加味してスコアリングがされて(S23)、その評価値をICチップのメモリーに記録しその後の取引きを停止したり制限することができる。 2), it is scoring in consideration of the information generated in the intake pull of their information and credit card company affiliated store (S23), and records the evaluation value in the memory of the IC chip to stop-out subsequent transaction it is possible to or restriction.
これにより、当該クレジット会社加盟店以外で発生した取引き事故を参考にして信用取引きの安全を期することができる。 As a result, the dealings accident that occurred in other than the credit card company merchant can the sake of safety-out credit transactions in the reference. この際のスコアリングはスコアリングといっても、実際には多数のリスク情報が同時に発生することはあまりないので、情報内容を評価して個々に入力するようになる。 Also scoring at this time to say that the scoring, because actually it is not much to occur at the same time a large number of risk information, would like to input to the individual to evaluate the information content. なお、破産宣告、失踪実績、支払い延滞、 It should be noted, declared bankrupt, disappearance track record, payment overdue,
貸し倒れ等の事実がなければ継続調査することになる(S24)。 It will be continued investigation if there is no fact of bad debt, etc. (S24). 上記のような、破産宣告、失踪、貸し倒れ、支払い延滞、支払い督促等の事実をどのような評価値(Vr)とするかも各クレジット会社のノウハウやビジネス方針によるものである。 As described above, it declared bankrupt, disappearance, bad debts, overdue payments, but also whether and how an evaluation value of the fact of payment reminders, etc. (Vr) by each credit card company know-how and business policy.

【0027】次に本発明の取引システムの動作について説明する。 [0027] Next, a description will be given of the operation of the trading system of the present invention. 図4は、取引システムの概要を示すブロック図であり、図5は、取引データとスマートカードの動作を説明するフローチャートである。 Figure 4 is a block diagram showing an outline of a trading system, FIG 5 is a flowchart for explaining the operation of the transaction data and the smart card. 図4中、21は加盟店のホストコンピュータ、22はPOS等の端末、11 In Figure 4, 21 merchant host computer, 22, such as POS terminals, 11
は契約者(利用者)が利用するスマートカードである。 Is a smart card that contract (user) to use.
加盟店のホストコンピュータ21は外部の個人信用情報機関5と接続していて、必要な情報はホストコンピュータ21を介して提供され、ホストコンピュータが得た情報は直ちに各POS端末に記録される。 Merchant host computer 21 is not connected to an external personal credit information agencies 5, the necessary information is provided via the host computer 21, information which the host computer is obtained is immediately recorded in each POS terminal. 各POS端末は加盟店の各店舗に分散して設置されるものである。 Each POS terminal is intended to be placed distributed in each store merchants.

【0028】このシステムにおいて、契約者1aが端末22aで取引きする場合には、取引者またはサービス提供者は必要な開示レベルを利用者に伝える。 [0028] In this system, when a subscriber 1a is sake transaction at the terminal 22a, the trader or the service provider informs the required level of disclosure to the user. 利用者は、 The user,
カードの暗証コードの入力に続いて、例えば開示レベルコードを入力することにより必要な情報が表示されて、 Following the input of the card personal identification code, for example, displays information required by entering the disclosure level code,
取引者またはサービス提供者はその情報を利用することができる。 The trader or the service provider is able to use the information. 本発明のシステムでは、外部個人信用情報機関5と常時の接続を行うものではなく、契約者の個人信用情報に変更が生じた場合にのみ情報を得ることにも特徴がある。 In the system of the present invention is not intended to perform a constant connection to external personal credit information agencies 5, changes in the personal credentials subscribers is characterized in obtaining information only if caused.

【0029】当該契約者1aが他のクレジットカード会社の取引きにおいて貸し倒れ事故を起こした当事者である場合には、外部の個人信用情報機関5の提供による信用情報をスコアリングした新たな評価値(Vr)がPO [0029] The contractor 1a is in the case of a party that caused the bad debt accident in the dealings of other credit card companies, a new evaluation value scoring the credit information by providing the outside of the personal credit information agencies 5 ( Vr) is PO
S端末22aに記録されているので、契約者1aが端末22aにスマートカード11aを挿入した際にカードのICチップメモリーに記録される。 Because it is recorded in the S terminal 22a, contractor 1a is recorded on the card of the IC chip memory when inserting the smart card 11a to the terminal 22a. 従って、その新たな評価値に基づいて算出される与信限度額が変更されて無謀な取引きを禁止することができる。 Therefore, it is possible that with credit limits calculated on the basis of the new evaluation value is changed to prohibit-out reckless transactions. 支払い延滞の場合も同様であるが、破産や失踪の場合は通常は取引き停止になる。 It is the same in the case of payment arrears, usually will stop dealings in the case of bankruptcy or disappearance. 評価はマイナス評価ばかりでなく、長年の取引きで信用の増大した契約者には加点評価することもできる。 Evaluation is not only a negative evaluation, the increased subscribers of credit in many years of preparative pull can also be Additional evaluation.

【0030】実際の取引きにおいては図4のように、スマートカードの契約者1aが目的の商品を購入しようとしてPOS端末22aにスマートカード11aを挿入し、取引の種別や取引きにおける代金の額をPOS端末装置22aに入力する。 [0030] As shown in FIG. 4 in-out actual transactions, insert the smart card 11a to the POS terminal 22a in an attempt to purchase the contractor 1a is the purpose of the goods of the smart card, the amount of payment in kind and Torihikiki of trading the input to the POS terminal device 22a. これによりPOS端末はスマートカード11aの識別コード、取引種類、代金の額を認識する。 Thus POS terminal identification code of the smart card 11a, transaction type, recognizes the amount of payment. また、取引の種類により求められる開示情報を端末が表示するようにしてもよい。 Moreover, the disclosure information required by the type of transaction may be terminal displays. それにより端末利用者は、開示コードを入力することになる。 Whereby the terminal user would enter the disclosed code. また、入力した識別コードが評価値(Vr)を書換えるべくホストコンピュータから指示された識別コードでなければ当初評価値(Vf)に基づいて通常の取引きが開始され、評価値を書換えるべきものである場合は、前記のような処理がなされる。 The identification code entered initiated normal transaction is based on the evaluation value initially evaluated value if an identification code specified by the host computer to rewrite (Vr) (Vf), to rewrite the evaluated value If those, processing as described above is performed.

【0031】取引データとスマートカードの動作は、図5のようになる。 [0031] The operation of the transaction data and the smart card is as shown in FIG. 5. スマートカード11aは、POS端末装置22aから、取引日時、端末ID、取引コード、商品・サービスコードについての取引履歴データを受信する。 Smart card 11a from the POS terminal 22a, transaction date and time, terminal ID, transaction code, receives the transaction history data about products and services code. また、スマートカード11aは、利用者が端末装置に入力した取引金額につてのデータも取得することができる。 Furthermore, the smart card 11a can be user also acquires connexion of data transaction amount entered in the terminal device. 上記において取引日時とは、利用者が取引金額をPOS端末に入力した日時である。 The transaction date and time in the above-mentioned, is the date and time the user inputs the transaction amount to the POS terminal. かかる取引日時は一定期間内における与信限度額を集計する際の与信サイクルの時間的基準要素とすることができる。 The transaction date may be a temporal reference element of the credit cycle when aggregate credit limit within a certain period. また、盗難にあったスマートカード等の場合は盗んだ者が短時間に取引きするため、時間的に集中するのが常であるが、このような窃盗者の買い回りを検査する時間的基準とすることもできる。 Further, in order to Torihikiki a short time who stole the case of the smart card stolen, but normally that temporally concentrated, temporal reference for inspecting such thieves buying around It can also be a.

【0032】スマートカード11aは、カードに記録された各取引日時および取引金額を読取って、まず所定の与信サイクル内の取引であるか否かの確認をおこなう。 The smart card 11a is read each transaction date and transaction amount recorded on the card, first whether or not to confirm a transaction within a given credit cycle.
与信サイクル内の取引でなければ取引拒絶信号を発する(S51)。 If it is not traded in the credit cycle emits a transaction rejection signal (S51). 次に、与信パラメータに基づいて与信検査、すなわち例えば最近1ケ月間の取引額が期間内の与信限度額を超えないか否かの与信検査を行う。 Next, credit checking, that is, for example transaction amount over the last month is the credit check whether or not exceed credit limit of the period based on the credit parameter. 1ケ月間の与信限度額が(Lf)である場合に、新たな取引額を加算した合計取引金額が(Lf)を超える場合には、取引拒絶信号を発する(S52)。 If the credit limit of one month is (Lf), if the total transaction amount which is obtained by adding a new transaction amount exceeds (Lf) issues a transaction rejection signal (S52). この拒絶信号を受信したPOS端末22a はスマートカードの利用を不可能にする。 POS terminal 22a which has received the rejection signal to disable the use of smart cards. また、与信限度額が更新された個人信用情報評価値(Vr)に基づくものである場合には、当該評価値を加味した与信限度額(Lr)が算出されそれを基準として同様に与信検査がなされ、与信限度額を超える場合はスマートカードの利用が不可能になる。 Further, in the case is based on the personal credit information evaluation value credit limit has been updated (Vr) is the credit limit obtained by adding the evaluation values ​​(Lr) is likewise credit checking as a reference it is calculated made is, it made it impossible to use the smart card if it exceeds the credit limit.

【0033】一方、累積金額の計算値が与信限度内のものであれば、スマートカードは今回の取引データをEE [0033] On the other hand, if the calculated value of the cumulative amount is within the credit limit, the smart card is the current transaction data EE
PROMに記録してデータの更新を行う。 Updating the data recorded in the PROM. 同時に利用回数のについても検査を行い購買履歴・買回り履歴が異常でないかの検査を行うことができる。 It is possible to purchase history, purchase history around inspects perform the inspection or not abnormal even for the number of times of use of at the same time. 当該利用回数についてもEEPROMに記録してデータの更新を行う。 And updates the data also recorded in the EEPROM for the number of times of use. これにより一定期間(例えば、3時間以内)内の取引金額や取引回数を累積算出して、買い回り検査パラメータを超える場合は取引拒絶信号を発する(S53)。 Thus a period of time (e.g., 3 hours or less) the transaction amount and transaction number in the cumulative calculation, when it exceeds inspection parameters Mawari buy emit a transaction rejection signal (S53). 与信検査、買回り履歴等が適正な場合は、利用者が求める取引が承認され、ICカード11aは、端末22aから取引日時、端末ID、取引コード、商品・サービスコード、 Credit inspection, if the purchase around history and the like is proper, approved the transaction the user is seeking, IC card 11a is, transaction date and time from the terminal 22a, the terminal ID, the transaction code, products and services code,
取引金額等の取引データを取得する。 To get the transaction data such as transaction amount. この取引コードにより開示する個人情報の階層が特定されるので、端末利用者は、個人情報の公開をためらう場合でなければ、必要な開示コードを入力して取引を進め、公開できない内容であれば、公開を拒絶して取引が中止される(S5 Because hierarchy of personal information disclosed by the transaction code is identified, the terminal user, unless when discourage disclosure of personal information, advance the transaction by entering the disclosure required code, as long as the contents can not be published , the transaction is aborted reject the public (S5
4)。 4). 開示コードの入力により、個人情報の必要な範囲が情報公開される。 The input of the disclosure code, necessary for personal information is information disclosure. これにより所定の取引がなされ、累積金額の更新がされる。 This predefined transaction is performed by, the update of the cumulative amount.

【0034】以上のように、利用者は端末から要求される個人情報の開示レベルに応じて、個人情報を開示するか開示を控えるかを選択することができるので、個人情報が不必要に公開されることがなくプライバシーを適切に保護することができる。 [0034] As described above, the user in accordance with the disclosure level of the personal information request from the terminal, since whether refrain from disclosure or not to disclose personal information can be selected, the personal information unnecessary public is is it is possible to properly protect the privacy without. また、マートカード11は、 In addition, the smart card 11,
それ自身のメモリーに記憶している各種データに基づいて取引きを許可したり禁止することの判断を単独ですることができるので、逐一の取引きにおいて外部の個人信用情報機関に問い合わせる必要がないので、取引きを迅速に行うことができる他、個人信用情報機関との通信費、手数料を節減できるという効果も得られる。 Since the determination to prohibit or allow the traded based on various data stored in its own memory can be alone, there is no need to contact the outside of the personal credit information agencies in-out point-by-point transactions because, in addition to it is possible to perform Torihikiki quickly, communication cost of the personal credit information agencies, there is also an effect of being able to save the commission.

【0035】図6は、スマートカードの構成を示すブロック図である。 [0035] FIG. 6 is a block diagram showing the configuration of a smart card. 図6において、スマートカード11は、 6, the smart card 11,
集積回路(ICチップ)を内蔵したカードである。 It is a card with a built-in integrated circuit (IC chip). 中央制御装置(CPU)111は、カードの動作を制御する。 Central control unit (CPU) 111 controls the operation of the card. 端末装置とのデータ交信はI/O115を介して行われる。 Data communication with the terminal device is performed via the I / O115. ROM112は、スマートカード11の動作を規定するプログラムなどを格納した不揮発性メモリである。 ROM112 is a nonvolatile memory storing a program for defining the operation of the smart card 11. なお、スマートカードの動作を規定するプログラムは、EEPROM113に格納してもよい。 The program for defining the operation of the smart card may be stored in EEPROM 113. EEPRO EEPRO
M113は、データを書換え可能に格納する不揮発性メモリである。 M113 is a nonvolatile memory for storing data to be rewritten. RAM114は、データを一時的に格納する揮発性メモリである。 RAM114 is a volatile memory for temporarily storing data. また、EEPROM113には、階層化した個人情報、与信情報および個人信用情報の評価値(Vf)がカード発行時に予め記録され、その後の取引き過程において変動した評価値(Vr)が追加記録される。 In addition, the EEPROM 113, hierarchical personal information, credit information and evaluation values ​​of personal credit information (Vf) is pre-recorded at the time of issuance card, evaluation value varies in the course-out subsequent transaction (Vr) is additionally recorded . 評価値Vf、Vrに基づいて算出する(L Evaluation value Vf, is calculated on the basis of the Vr (L
f)、(Lr)の関数式もEEPROM113またはR f), a function expression also EEPROM113 or R a (Lr)
OM112に格納することができる。 It can be stored in the OM112.

【0036】 [0036]

【発明の効果】上述のように、本発明のスマートカードによる取引システムでは、個人情報がスマートカードに階層化された状態で記録されており、取引内容に応じて開示レベルを調整できるので、個人のプライバシーを適切に保護することができる。 [Effect of the Invention] As described above, in the trading system by the smart card of the present invention, the personal information is recorded in a state of being layered on a smart card, it is possible to adjust the level of disclosure in accordance with the transaction details, personal it is possible to adequately protect the privacy. さらに、取引者またはサービス提供者は、開示された個人情報を利用して購買傾向の分析等を行うことが可能となる。 Moreover, transaction or service provider, it is possible to perform analysis of buying trends using a personal information disclosed. また、本発明のスマートカードによれば、個人信用情報が、ICチップのメモリーに階層化して記憶されているので、個人のプライバシーを適切に保護して上述の取引を行うことができる。 Further, according to the smart card of the present invention, personal credit information, since they are stored hierarchically in the memory of the IC chip, the individual privacy is appropriately protected can perform transactions described above.

【図面の簡単な説明】 BRIEF DESCRIPTION OF THE DRAWINGS

【図1】 メモリーに個人信用情報を階層化して記録する例を示す図である。 1 is a diagram showing an example of recording by layering the personal credit information in memory.

【図2】 スマートカードの発行処理手順を示す図である。 2 is a diagram illustrating an issuance procedure of the smart card.

【図3】 スマートカードの個人信用情報評価値変動の記録手順を示す図である。 FIG. 3 is a diagram showing a recording procedure of the personal credit information evaluation value variation of the smart card.

【図4】 取引システムの概要を示すブロック図である。 FIG. 4 is a block diagram showing an overview of the trading system.

【図5】 取引データとスマートカードの動作を説明するフローチャートである。 5 is a flowchart for explaining the operation of the transaction data and the smart card.

【図6】 スマートカードの構成を示すブロック図である。 6 is a block diagram showing the configuration of a smart card.

【図7】 現状のクレジットカードの決済構図を示す図である。 FIG. 7 is a diagram showing the settlement composition of the current credit card.

【符号の説明】 DESCRIPTION OF SYMBOLS

1 契約者(利用者) 2 加盟店 3 クレジットカード会社 4 金融機関(A社) 5 個人信用情報機関 11 スマートカード 21 ホストコンピュータ 22 POS端末 1 subscriber (user) 2 merchants 3 credit card company 4 financial institutions (A company) 5 personal credit information agencies 11 smart card 21 host computer 22 POS terminals

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (51)Int.Cl. 7識別記号 FI テーマコート゛(参考) G06K 19/00 G06K 19/00 W ────────────────────────────────────────────────── ─── of the front page continued (51) Int.Cl. 7 identification mark FI theme Court Bu (reference) G06K 19/00 G06K 19/00 W

Claims (6)

    【特許請求の範囲】 [The claims]
  1. 【請求項1】 複数のサービス提供を得られるマルチアプリケーション用スマートカードにおける取引システムであって、スマートカードのメモリーには各種の個人情報が階層化した状態で記憶されており、取引または提供を受けるサービスの内容により所定階層の個人情報を取引者またはサービス提供者に開示して取引をおこなうことを特徴とするスマートカードによる取引システム。 1. A transaction system in a smart card multi-application obtained a plurality of service providing, in the memory of the smart card are stored in a state where the personal information of various were layered receives transaction or provide trading system with smart card and performing transaction disclose personal information of a predetermined hierarchy trader or the service provider by the contents of the service.
  2. 【請求項2】 個人情報には、スマートカード利用者の少なくとも、氏名、住所、年齢、電話番号、趣味嗜好、 To [claim 2] personal information, at least the smart card user, name, address, age, telephone number, hobbies,
    家族構成、職業、勤務先、役職、年収、が含まれることを特徴とする請求項1記載のスマートカードによる取引システム。 Family structure, occupations, employer, title, trading system smart card according to claim 1, wherein the annual income, are included.
  3. 【請求項3】 スマートカードには利用者の与信情報がさらに記憶されていることを特徴とする請求項1および請求項2記載のスマートカードによる取引システム。 3. A transaction system according to claims 1 and 2 smart card, wherein the the smart card being further stores credit information of users.
  4. 【請求項4】 複数のサービス提供を得られるマルチアプリケーション用に使用するスマートカードであって、 4. A smart card used for multi-application obtained a plurality of service providing,
    スマートカードのメモリーには各種の個人情報が階層化した状態で記憶されていることを特徴とするスマートカード。 Smart card, characterized in that the personal information of various are stored in a state of being layered on the memory of the smart card.
  5. 【請求項5】 個人情報には、スマートカード利用者の少なくとも、氏名、住所、年齢、電話番号、趣味嗜好、 5. A personal information, at least the smart card user, name, address, age, telephone number, hobbies,
    家族構成、職業、勤務先、役職、年収、が含まれることを特徴とする請求項4記載のスマートカード。 Family structure, occupations, employer, title, smart card according to claim 4, wherein the annual income include.
  6. 【請求項6】 利用者の与信情報がさらに記憶されていることを特徴とする請求項4および請求項5記載のスマートカード。 6. The method of claim 4 and claim 5 smart cards wherein the credit information of the user is further stored.
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