JP2000259752A

JP2000259752A - 電子マネーシステム

Info

Publication number: JP2000259752A
Application number: JP6516199A
Authority: JP
Inventors: Makoto Sarutani; 誠猿谷
Original assignee: Oki Electric Industry Co Ltd
Current assignee: Oki Electric Industry Co Ltd
Priority date: 1999-03-11
Filing date: 1999-03-11
Publication date: 2000-09-22
Anticipated expiration: 2019-03-11
Also published as: JP4258057B2

Abstract

(57)【要約】【課題】オフラインでの利用者マネーカード間の電子
マネー移動取引において利用者にとって利便性のよい電
子マネーシステムを提供する。【解決手段】決済形態の異なる電子マネーの移動取引
の際、受取側の利用者マネーカード１ａに支払者側の利
用者マネーカード１ｂに格納されている電子マネー１２
ｈを受け入れる制御ソフトウエア１２ｆが存在しないと
き、支払者側の利用者マネーカード１ｂに格納されてい
る制御ソフトウエア１２ｆを移動する電子マネーと共に
を受け入れる。また、同一の制御ソフトウエア１１ｆが
存在する場合には、その制御ソフトウエア１１ｆの版数
を比較し、上位版数に更新する。利用者マネーカード１
ａの発行母体の管理する上位装置とオンライン接続して
利用者マネーカード１ａ内に受け入れてある決済形態の
異なる電子マネーを利用者マネーカード１ａの発行母体
と同一の電子マネーに交換する。同時に制御ソフトウエ
ア１１ｆの版数を比較し、旧版の場合には上位装置の管
理する版数に更新する。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は銀行等の金融機関に
通貨を預けて、その通貨に相当する金銭的価値をＩＣ
（集積回路）カードに電子マネーとして格納し、利用者
端末器を利用して取引を行なう電子マネーシステムに関
する。

【０００２】

【従来の技術】電子マネーによる電子的金銭取引では利
用者の保有するＩＣ（Integrated Circuit）カード内に
金銭的価値を有するデジタルデータ（電子マネー）を格
納しておき、受取者側のＩＣカード等にデジタルデータ
を送信することで行われる。この金銭的価値データは物
理的に存在するものではないが、取引金額に相当する金
銭的価値情報の増減により授受されたものとして処理さ
れる。例えば、利用者間で行われる電子マネー取引にお
いては利用者端末器に複数枚のＩＣカードを挿入して、
カード内に格納されている制御ソフトウエアにし従って
そのＩＣカード間で電子マネーの移動が行われることに
なる。

【０００３】電子マネーによる電子マネーシステムで資
金（電子マネー）が不足すると、利用者はＩＣカードに
資金を充填することが必要になり、電子マネーシステム
に対応した加盟者用の利用者端末器から公衆回線等を利
用して自分の預貯金口座を管理する例えば金融機関のホ
ストコンピュータとオンライン接続し、ＩＣカード内に
格納されている制御ソフトウエアにより利用者端末器に
挿入したＩＣカードに資金を充填している。

【０００４】

【発明が解決しようとする課題】利用者用ＩＣカード内
に資金としての電子マネーが不足し、資金補充，即ち、
資金充填をしたい場合に、電子マネーの充填取引が可能
な利用者端末器等を利用して金融機関の自分の預貯金口
座から所定金額をその通貨に相当する金銭的価値（電子
マネー）として充填することになる。

【０００５】この電子マネーの発行母体である金融機関
としては銀行系，信販系，流通系などが複数存在し、そ
れらの決済形態毎に専用カードを専用システム上で使用
するになる。よって、小売店や利用者がこれらの電子マ
ネーによる取引決済を行う場合に決済形態毎に複数の利
用者端末器を用意する必要があり、設備投資額が増加す
る。また、利用者にとっても種々の発行母体の利用者用
ＩＣカードを準備，携帯するという必要性があり非常に
煩わしいものであった。更に、国際社会においては、一
般人でも例えば円とドルのように通貨単位の異なる金銭
的価値での取引きが行われるようになるとＩＣカードの
個人保有枚数が増大なものになる。

【０００６】

【課題を解決するための手段】上記課題を解決するため
に本発明は、決済形態の異なる電子マネーの移動取引の
際、受取側の利用者マネーカードに支払者側の利用者マ
ネーカードに格納されている電子マネーを受け入れる制
御ソフトウエアが存在しないとき、支払者側の利用者マ
ネーカードに格納されている制御ソフトウエアを移動す
る電子マネーと共にを受け入れる。また、同一の制御ソ
フトウエアが存在する場合には、その制御ソフトウエア
版数を比較し、上位版数に更新する。

【０００７】利用者マネーカードの発行母体の管理する
上位装置とオンライン接続して利用者マネーカード内に
受け入れてある決済形態の異なる電子マネーを利用者マ
ネーカードの発行母体と同一の電子マネーに交換する。
同時に制御ソフトウエアの版数を比較し、旧版の場合に
は上位装置の管理する版数の制御ソフトウエアに更新す
る。

【０００８】

【発明の実施の形態】以下、本発明の実施の形態を説明
する。図１は本発明の電子マネーシステムのシステム体
系図で、図２は利用者端末器の外観図であり、図３は利
用者端末器の制御ブロック図である。１（図では１ａ，
１ｂとも記述する）は利用者マネーカードであり利用者
端末器２に挿入可能な形状に構成されている。３は利用
者マネーカード１が挿入可能な多機能電話器であり、通
信回線４を介して上位装置であるマネー管理センタ５と
回線接続可能な通信ネットワーク網が構築されている。

【０００９】利用者端末器２はワイシャツの胸ポケット
などに収納して持ち運べる携帯型の端末器であり、ＡＴ
Ｍや電話器と接続することにより利用者の契約した銀行
等の口座から電子マネーを引き出すこともできる。多機
能電話器３には通常の通話機能の他に、ＩＣカードの受
入口が設けてあり図示しないＩＣカードリーダライタ，
操作部，表示部，制御部及び記憶部などで構成される。

【００１０】マネー管理センタ５は共同管理機構が管
理、運用する電子マネーの集中センタであり複数の発行
母体の異なる電子マネー間の決済も引き受けるもので、
電子マネーの交換レートなどが設定されている。

【００１１】６はパーソナルコンピュータ（以後、ＰＣ
とする）であり、多機能電話器３と同様に通信回線４を
介してマネー管理センタ５に回線接続が可能になってい
る。これらの多機能電話器３又はＰＣ６は自口座から電
子マネーを引き出す場合などに、マネー管理センタ５と
を介して取引を行なう場合などに使用されるものであ
る。なお、多機能電話器３とＰＣ６の他には図示しない
ＰＯＳ(Point of sale)端末なども接続可能で小売店等
における電子マネー取引きも行えるものである。

【００１２】マネー管理センタ５は専用回線７を介して
ホストコンピュータ８（図では８ａ，８ｂ，８ｃとす
る）に接続されている。９（図では９ａ，９ｂ，９ｃと
する）はホストコンピュータ８に管理される記憶装置で
あり、勘定元帳ファイル等を格納している。この勘定元
帳ファイルの内容としては、口座を開設している利用者
の住所，氏名，年齢，職業，口座番号，暗証番号，預貯
金残高情報（金銭的価値情報に相当し、以後、電子マネ
ー残高とする）であり、入出金取引が行なわれる毎にホ
ストコンピュータ８により電子マネー残高の更新等が指
示され、記憶装置９内に最新情報が記憶・保管される。

【００１３】マネー管理センタ５には取引処理マネジャ
ー５ａ，取引ログ・カウンタ５ｂ，制御ソフトウエア格
納部５ｃ，カードアレイマネジャー５ｅ，カード金庫５
ｆが設けられている。取引処理マネジャー５ａは通信回
線４を介して行われる電子マネー取引を制御するもの
で、この取引処理マネジャー５ａにより取引された情報
の内容や回数を記憶するのが取引ログ・カウンタ５ｂで
ある。制御ソフトウエア格納部５ｃには各種の取引制御
を行なうための制御ソフトウエア５ｄが記憶されたＩＣ
カードを少なくとも決済形態毎に有しており、そのＩＣ
カードに対応して図示しない複数のＩＣカードリーダが
設けられている。

【００１４】制御ソフトウエア５ｄは利用者マネーカー
ド１同様にＩＣカードに電気的に格納されている電子情
報で、前述のＩＣカードリーダから抜き取ることにより
容易に交換が可能である。なお、フロッピー（登録商
標）ディスクなどに磁気情報として記録することや、プ
リント配線板等に搭載したＲＯＭなどに記録すること，
更にＣＤ−ＲＯＭや大容量ＩＣメモリーカードに記憶さ
せておき必要に応じて交換することも可能である。

【００１５】カード金庫５ｆは図示しない複数のＩＣカ
ードリーダライタに装着された複数の発行母体マネーカ
ード（以後、銀行マネーカードとする）５ｇを収納した
ものである。この銀行マネーカード５ｇは通信回線４を
介して取引される移動資金情報の記憶するもので、発行
母体毎に設けられており複数の異なる決済形態の電子マ
ネーを格納している。そして利用者マネーカード１と取
引処理マネジャー５ａ及びカードアレイマネジャー５ｅ
により取引処理が管理実行される。このカードアレイマ
ネジャー５ｅは専用回線７を介してホストコンピュータ
８に接続されている。

【００１６】２１はＩＣカードリーダライタ（以後、カ
ードＲ／Ｗ部とする）であり、カード挿入口から個々に
挿入される利用者マネーカード１（１ａ，１ｂ）と物理
的かつ電気的に接続して記憶情報の読み取りと書き込み
が可能なもので、後述する制御部により制御される。２
２は各種の処理モードなどの設定や暗証番号及び取引金
額などの入力をするための操作部であり、図示するよう
に複数の押ボタンスイッチで構成されている。２３は表
示部で取引金額や処理状態などを表示するもので、例え
ば液晶表示器などである。

【００１７】２４は前述のカードＲ／Ｗ部２１，操作部
２２，表示部２３を制御するためのプログラムが格納さ
れている記憶部である。２５が以上の各部を制御する制
御部で、２６が電源部である。電源部２６は記憶部２４
の記憶内容のバックアップや利用者マネーカード１が挿
入された場合にカードＲ／Ｗ部２１を駆動制御し、利用
者マネーカード１内の残高情報の読み出し及びその情報
を表示するためのバッテリ電源である。２７は電源スイ
ッチであり、２８は外部接続口である。

【００１８】また、銀行マネーカード５ｇから記憶情報
を読出制御するソフトウエアはカードアレイマネジャー
５ｅ内に設けた図示しないフロッピーディスク又はＣＤ
−ＲＯＭなどに格納されている。制御ソフトウエア格納
部５ｃ内の制御ソフトウエア５ｄを選択して読取制御す
るソフトウエアは取引処理マネジャー５ａ内に設けた図
示しないフロッピーディスク又はＣＤ−ＲＯＭなどに格
納されている。なお、これらのソフトウエアは共通のフ
ァイル内に格納してもよい。

【００１９】図４は利用者マネーカード１の説明図で、
国際規格に合致したサイズで、かつ同規格の物理特性や
電気特性、更に通信プロトコルにも合致したものであ
る。１０ａはカード基材に埋め込まれたＩＣ（集積回
路）チップの一部が露出した端子部であり電気的に信号
の授受が行なわれる。このＩＣ（集積回路）には取引決
済を行なうための初期動作用の処理プログラムやデータ
を記憶させるための記憶回路、暗号化ソフト、暗号鍵情
報が書き込まれたＲＯＭ１０ｂや、取引内容や受信した
制御ソフトウエア５ｄの一部を一時的に記憶するＲＡＭ
１０ｃがある。更に電気的に記憶情報の消去・再書込み
が可能な大規模不揮発性メモリであるフラッシュメモリ
（以後、ＥＥＰＲＯＭとする）１０ｄを有し、そして、
これらの各メモリの読み出しや書き込みを制御するＣＰ
Ｕ１０ｅを一体に形成しているものである。

【００２０】次に図５に示す利用者マネーカードの記憶
データを、電子マネー用として使用する場合の記憶デー
タを例に説明する。１１ａは電子マネーの決済形態を示
すアプリケーション識別子（Application Identifier：
以後、ＡＰＩＤとする）であり、利用者マネーカード１
内に複数のアプリケーションプログラムを格納する場合
に、このＡＰＩＤのアドレスを先頭としてＥＥＰＲＯＭ
１０ｄに所定の記憶エリアが割り当てられている。この
ＡＰＩＤは各種の電子マネー形態毎に付番管理が確立さ
れていてプログラムの版数も識別可能になっている。図
における「Ａ０１」の「Ａ」を決済形態の種別記号と
し、「０１」を制御ソフトウエアの版数として説明す
る。

【００２１】１１ｂは電子マネーの発行または管理元で
ある発行母体毎の発行機関コードで、予め発行母体毎に
付与され当該発行母体を識別するためのものである。な
お、この発行母体と利用者が取引契約した機関名が異な
る場合もあるが、以降の説明においては発行母体と契約
機関名を同一として説明する。

【００２２】口座番号１１ｃは勘定元帳ファイル内に格
納されている利用者毎の預貯金口座番号と同一人情報で
ある。利用者氏名１１ｄは説明するまでもなく口座登録
した利用者の氏名である。暗証番号１１ｅは口座開設時
に所定の手続きで申請した数桁の英数字等で構成され、
利用者を識別確認するためのものである。

【００２３】１１ｆは本ＡＰＩＤ（Ａ０１）が割り付け
られている電子決済を行うための制御プログラムであ
り、ＣＰＵ１０ｅよりの命令により変更（プログラム更
新）が可能である。有効期限１１ｇは、この電子マネー
の有効期限を示すもので、セキュリティ面から発行又は
管理元が設定しているもので、取引時にはこの有効期限
が切れていないことが所定の手順で確認されることにな
る。

【００２４】１１ｈは金銭的価値を有するデジタルデー
タである電子マネー残高情報で、種々の入出金取引が行
われる毎にＣＰＵ１０ｅによりデジタルデータ情報が更
新され、最新の電子マネー残高情報１１ｈとして常時格
納されている。このデジタルデータを譲渡又は交換する
ことにより決済を行う。取引履歴情報１１ｉは電子マネ
ーの充填取引(吸い上げ)を含め、電子的な商取引を行っ
たに日時や取引相手口座番号及び取引金額などを履歴情
報として順次記憶したものである。

【００２５】これらの記憶データのうち、少なくともＡ
ＰＩＤ１１ａ，制御ソフトウエア１１ｆ，電子マネー残
高情報１１ｈ及び取引履歴情報１１ｉがＥＥＰＲＯＭ１
０ｄに格納されている。その他の情報は固定情報として
ＲＯＭ１０ｂに記憶してもよいが、本実施の形態ではＥ
ＥＰＲＯＭ１０ｄに格納されていることとして説明す
る。

【００２６】１２ａはＡＰＩＤ１１ａとは異なる決済形
態のアプリケーション識別子であり、決済形態「Ｂ」の
アプリケーション識別子が付与されている。１２ｂは電
子マネーの発行または管理元である発行母体毎の発行機
関コードで、予め発行母体毎に付与され当該発行母体を
識別するためのものである。口座番号１２ｃは勘定元帳
ファイル内に格納されている利用者毎の預貯金口座番号
と同一人情報である。利用者氏名１２ｄは口座登録した
利用者の氏名であるが利用者マネーカード１ｂの保有者
である。

【００２７】１２ｆは制御ソフトウエア１１ｆとは異な
る電子決済を行うための制御プログラムである。１２ｈ
はＡＰＩＤ（Ｂ０１）１２ａを有する電子決済の電子マ
ネー残高であり、１２ｉが取引履歴である。

【００２８】本実施の形態ではＡＰＩＤ１２ａを有する
情報（１２ａ〜１２ｉ）は図２に示すような利用者端末
器２を使用して決済形態の異なる利用者マネーカード１
ｂから電子マネーを受け取ったときに利用者マネーカー
ド１ｂより転送され（矢印Ｃ）、格納した場合のデータ
を示している。１３、１４は第３，第４の電子決済用の
取引データを格納する予備記録エリアである。

【００２９】＜利用者間の資金移動＞利用者端末器２を
使用して電子マネーの決済形態の異なる電子取引きを利
用者間で行う場合を図６に示すフローチャートと図７に
示す表示部の表示例により説明する。なお、第１の利用
者マネーカード１ａの発行元がホストコンピュータ８ａ
を管理し、第２の利用者マネーカード１ｂの発行元がホ
ストコンピュータ８ｂを管理するものとして説明する。
なお、Ｓは各動作ステップを示す。

【００３０】サービスの提供を受けた、又は商品の購入
を希望する利用者は取引準備として利用者端末器２の電
源スイッチ２７をＯＮすると、電源部２６から制御部２
５に給電される。制御部２５によりカードＲ／Ｗ部２
１、操作部２２及び表示部２３などの初期化が記憶部２
４に格納されているプログラムにより行なわれ、初期動
作が無事に終了すると表示部に初期画面が表示される。

【００３１】利用者が図２に示すように第１の利用者マ
ネーカード１ａを矢印Ａ方向から挿入し、同様に矢印Ｂ
方向から第２の利用者マネーカード１ｂを挿入すると端
子部１０ａとカードＲ／Ｗ部２１側の端子部が接続され
ることになる（Ｓ１）。制御部２５は記憶部２４から取
引選択画面情報を読み出し、外部接続口２８が接続され
ていない場合に取引きが可能な取引項目のみを表示す
る。ここで利用者が「資金移動」取引きを選択すると（Ｓ
２）、まず、第１の利用者マネーカード１ａの読取りが
開始される。

【００３２】なお、以下の説明においては第１の利用者
マネーカード１ａと第２の利用者マネーカード１ｂに区
別して説明する関係上からＣＰＵやＥＥＰＲＯＭなどの
符号については第１の利用者マネーカード１ａ側を１０
ａ〜１０ｅとし、第２の利用者マネーカード１ｂ側を１
０ａ′〜１０ｅ′とする。また、第１の利用者マネーカ
ード１ａ側を受取側とし、第２の利用者マネーカード１
ｂ側を支払側として説明する。

【００３３】利用者マネーカード１ａのＣＰＵ１０ｅに
よりＥＥＰＲＯＭ１０ｄ内に格納されているＡＰＩＤの
読取りが行われる（Ｓ３）。その結果ＡＰＩＤが１個で
あればその決済形態の電子取引きが可能な口座番号や電
子マネー残高情報を表示する（Ｓ４）。次に利用者マネ
ーカード１ｂのＣＰＵ１０ｅ′によりＥＥＰＲＯＭ１０
ｄ′内の情報が読み出され、それらの情報に基づいて図
７（ａ）に示すように利用者名を表示して資金移動方向
の確認を求める。図７（ａ）においては、支払側が「○
○太郎」であり受取側が「××次郎」ということにな
る。

【００３４】利用者が指示されたボタンを押すと資金移
動取引きが開始される。ここで、両カード間に共通する
同じＡＰＩＤが格納されている場合には図７（ｂ）に示
すように契約した機関名などを表示して利用者の確認を
求める。なお、複数の同じＡＰＩＤが格納されている場
合には契約した機関名などを表示して利用者の選択を可
能にする。

【００３５】利用者がＯＫを意味するボタン又は複数の
口座情報の中から取引口座を確定するボタンを押下する
と、双方の制御ソフトウエアの版数照合が行われる（Ｓ
５）。これはＡＰＩＤを比較することにより容易に可能
であり、例えば利用者マネーカード１ａと１ｂが「Ａ０
１」であれば同一の制御ソフトウエア１１ｆであると判
定し、いずれかが「Ａ０１以外」であれば不一致である
と判定されることになる。

【００３６】ステップＳ５において利用者マネーカード
１ａに格納されている制御ソフトウエア１１ｆが利用者
マネーカード１ｂに格納されている制御ソフトウエアよ
り旧版である場合には、制御部２５はＣＰＵ１０ｅに対
して利用者マネーカード１ｂに格納されている制御ソフ
トウエア（新版）を利用者マネーカード１ａに複写する
よう指示する。各ＣＰＵ１０ｅによりの指示によりＥＥ
ＰＲＯＭ１０ｄ′から制御ソフトウエア１１ｆを読み出
してＲＡＭ１０ｃに格納する（Ｓ６）。

【００３７】逆に利用者マネーカード１ａに格納されて
いる制御ソフトウエア１１ｆが新版である場合には、制
御部２５はＣＰＵ１０ｅ′に対して利用者マネーカード
１ａに格納されている制御ソフトウエア（新版）を利用
者マネーカード１ｂに複写するよう指示する。各ＣＰＵ
１０ｅによりの指示によりＥＥＰＲＯＭ１０ｄから制御
ソフトウエア１１ｆを読み出してＲＡＭ１０ｃ′に格納
する

【００３８】ステップＳ５において利用者マネーカード
１ａ，１ｂに格納されている制御ソフトウエアが同版で
ある場合にはステップＳ６の作用は行わない。

【００３９】ステップＳ４において利用者マネーカード
１ａ側にＡＰＩＤが存在しない場合には、利用者マネー
カード１ｂ側より新たに決済形態「Ｂ」の制御ソフトウ
エアを含めた取引情報を記憶することになる。まず、図
７（ｃ）に示すような表示を行い、利用者に確認を得
る。利用者がＯＫを意味するボタンを押下したら利用者
マネーカード１ａに記憶可能な記憶エリアがあるか否か
を判断する。これはＣＰＵ１０ｅによりＥＥＰＲＯＭ１
０ｄに空領域（１２，１３，１４）があることを記憶済
み容量から演算することになる（Ｓ７）。ここで、空領
域がないときには取引不能として処理を中止するが詳細
な説明は省略する（Ｓ８）。

【００４０】制御ソフトウエアの照合又は格納が終了す
ると、移動資金の金額入力を指示する。まず、ＡＰＩＤ
が同一の場合を説明すると、利用者マネーカード１ａの
電子マネー残高に対して移動により加算された電子マネ
ー残高が格納限度額を超えないようにするため、ＣＰＵ
１０ｅは図７（ｄ）のように受入れ可能な金額をも表示
する。

【００４１】移動金額が入力（例えば、１０，０００
円）されると、ＣＰＵ１０ｅ′は利用者マネーカード１
ｂの電子マネー残高に対して移動により減算された残高
が負の金額にならないことを確認する。移動可能な場合
には図７（ｅ）に示すように移動金額（図では１０，０
００円）を表示して可否の選択をさせることになる（Ｓ
９）。

【００４２】次に、同一のＡＰＩＤが存在しない場合を
説明する。ＣＰＵ１０ｅ′は制御部２５に移動可能な金
額、即ち電子マネー残高情報を送信し、表示部２３に表
示させる、利用者がこの表示を参照しつつ、移動金額が
入力されると、制御部２５は表示金額から入力金額を減
算した電子マネー残高が負の金額にならないことを確認
する。移動可能な場合には図７（ｅ）に示すように移動
金額（図では１０，０００円）を表示して可否の選択を
させることになるが、これらの処理は先にＲＡＭ１０ｃ
に格納した決済形態「Ｂ」の制御ソフトウエアにより行
われる。

【００４３】利用者により、取引きの確認操作が行われ
ると、利用者マネーカード１ａ，１ｂの更新を行うこと
になり、利用者マネーカード１ａには移動金額が加算さ
れ、利用者マネーカード１ｂからは移動金額が減算され
る。同一のＡＰＩＤが存在した場合には電子マネー残高
情報１１ｈの更新と取引履歴情報１１ｉの格納が行われ
る。また同一のＡＰＩＤが存在しない場合には記録エリ
ア１２に決済形態「Ｂ」の取引情報として図５に示すよ
うな情報（１２ａ〜１２ｉ）を格納する（Ｓ１０）。な
お、この時点での取引履歴情報１２ｉは１件目として格
納されるのは言うまでもない。

【００４４】各取引情報がＥＥＰＲＯＭ１０ｄ、１０
ｄ′に格納されると、それぞれのＣＰＵ１０ｅ，１０
ｅ′により格納取引情報の読み出しが行われ、少なくと
も移動金額の照合が行われる（Ｓ１１）。照合の結果に
おいて取引が正常であるとＣＰＵ１０ｅ，１０ｅ′が判
断したら図７（ｆ）に示すように画面を表示する。利用
者により確認操作入力が行われると、制御部２５に取引
成立を意味する信号を送信する。ＣＰＵ１０ｅ，１０
ｅ′はこの成立信号を受けて処理を終了させる。

【００４５】制御部２５は取引終了を表示し、少なくと
も利用者マネーカード１ｂの抜き取り待ちとする。利用
者マネーカード１ｂが抜き取られたことが図示しない検
出手段により検知されると移動取引を完結する（Ｓ１
２）。なお、利用者マネーカード１ａの抜き取りは次取
引きがなければ、利用者により抜き取られる。

【００４６】＜電子マネーの交換取引＞利用者が決済形
態「Ｂ」の電子マネーを自分の契約した決済形態「Ａ」
の電子マネーに全額交換する処理を説明する。利用者が
図１に示すような多機能電話器３に利用者マネーカード
１ａを挿入すると、端子部１０ａが電気的に接続される
（Ｓ２１）。図示しない多機能電話器３の制御部の制御
により取引科目が表示される。利用者は「電子マネー取
引」を選択し、続けて所定のアカウントＩＤ（マネー管
理センタにログインするための特定番号）を入力すると
（Ｓ２２）、通信回線４を介してマネー管理センタ５と
回線接続が行なわれる。なお、アカウントＩＤは事前に
取り決めた事項、及び利用者側と契約母体側の双方での
相手認識が可能とするが詳細は省略する。

【００４７】マネー管理センタ５と回線接続されると取
引処理マネジャー５ａより取引種別を選択入力するよう
に指示が返信される（Ｓ２３）。また、取引中止登録の
なされている口座にはサービスを拒否する旨の表示がな
される。利用者が「電子マネー交換」取引きを多機能電
話器３から入力すると（Ｓ２４）、利用者マネーカード
１ａの記憶データの読取り動作が行われる（Ｓ２５）。
次にＣＰＵ１０ｅは読み取った記憶データの中から先頭
アドレスのＡＰＩＤ１１ａ情報を所定の通信プロトコル
により取引処理マネジャー５ａに送信する（Ｓ２６）。
なお、本説明においては図５に示すようにＡＰＩＤ（Ａ
０１）１１ａとＡＰＩＤ（Ｂ０１）１２ａが存在してい
ることにする。

【００４８】取引処理マネジャー５ａでは所定のチェッ
クデータを多機能電話器３に送信して相互チェックを開
始する（Ｓ２７）。そして相互チェック動作により正当
性が確認されたら（Ｓ２８）、更に記憶データ（例えば
１１ｂ〜１１ｄ）を取引処理マネジャー５ａに送信す
る。取引処理マネジャー５ａは発行機関コード１１ｂに
基づいてホストコンピュータ８ａを特定し、それらの記
憶データ（１１ｃ，１１ｄ）を送信する（Ｓ２９）。ホ
ストコンピュータ８ａ側では口座番号情報１１ｃに基づ
き勘定元帳ファイル９ａの利用者情報との照会を行ない
（Ｓ３０）、該当する口座番号から取引可能な相手であ
ることが確認されるとセッションが確立する（Ｓ３
１）。

【００４９】セッションが確立すると、ＣＰＵ１０ｅは
交換取引きの可能なＡＰＩＤ毎の電子マネー情報を表示
し、交換を希望する電子マネーを特定する所定の番号を
入力するよう誘導表示がなされる。この実施例では利用
者マネーカード１ａにおける交換可能な電子マネーはＡ
ＰＩＤ（Ｂ０１）が付与された決済形態「Ｂ」のみであ
る。

【００５０】利用者が誘導表示によりＡＰＩＤの「Ｂ」
を指示選択すると（Ｓ３３）、取引処理マネジャー５ａ
では決済形態「Ａ」と「Ｂ」が取引可能であることを確
認する。更に取引処理マネジャー５ａは記憶データ（１
２ａ〜１２ｈ）に基づいてホストコンピュータ８ｂに顧
客照会を行う。ホストコンピュータ８ｂでは口座番号１
２ｃに基づいて契約者であることを確認し、取引可能で
あれば顧客確認済みを意味する信号をマネー管理センタ
５に送る。

【００５１】取引可能ときにはマネー管理センタ５から
暗証番号を入力するように誘導される。利用者が暗証番
号を入力すると、ステップＳ２５にて読取った暗証番号
１１ｅと照合する。

【００５２】利用者マネーカード１ａ内に記憶されてい
た暗証番号と異なる番号であると判断されると、『暗証
番号を再入力してください』と誘導し、再度の入力を促
す。この再入力を所定回数行なっても暗証番号の一致が
確認できない場合には『暗証番号が違います』と報知し
て取引を中止し、ホストコンピュータ８ａ及びマネー管
理センタ５との回線接続が切断される。暗証番号が一致
すると、電子マネーの交換処理を行う（Ｓ３４）。この
交換処理については後述する。

【００５３】交換された電子マネーデータを受信したＣ
ＰＵ１０ｅは、電子マネー残高に加算して最新の電子マ
ネー残高情報１１ｈとし、取引履歴情報１１ｉと共にＥ
ＥＰＲＯＭ１０ｄを最終的には書き換えることになる。
この時には決済形態「Ｂ」の電子マネー残高１２ｈは０
（ゼロ）としてＲＡＭ１０ｃに格納することになる（Ｓ
３５）。

【００５４】ＲＡＭ１０ｃへ加算された電子マネー残高
情報等の格納が完了すると、ＣＰＵ１０ｅは多機能電話
器３を介してマネー管理センタ５に格納完了を意味する
信号を送信する。

【００５５】取引処理マネジャー５ａはカードアレイマ
ネジャー５ｅに決済形態の合致する銀行マネーカード５
ｇの電子マネー残高の更新を指示する（Ｓ３６）。この
更新は決済形態「Ｂ」の電子マネー残高を増額し、決済
形態「Ａ」の電子マネー残高を減額することになるが、
交換レートなどが設定されていればその取り決めに従っ
て交換することになる。

【００５６】銀行マネーカード５ｇの残高情報の更新が
完了したら、カードアレイマネジャー５ｅは交換終了信
号を取引処理マネジャー５ａに送信する。交換終了通知
を受信した取引処理マネジャー５ａはＡＰＩＤ情報から
制御ソフトウエア１１ｆの新旧版数を比較する（Ｓ３
７）。ソフト版数が不一致の時には「お客様のカード情
報を最新情報に更新します」と表示させる（Ｓ３８）。
続けて制御ソフトウエアを送信するが、送信される制御
ソフトウエアは利用者マネーカード１ａを使用して電子
取引きを行うために必要な制御関係部分のみであること
は言うまでもない。

【００５７】ＣＰＵ１０ｅはＲＡＭ１０ｃに格納してい
る残高情報をＥＥＰＲＯＭ１０ｄ内の電子マネー残高デ
ータ１１ｈとして更新、取引履歴記憶エリア１１ｉに取
扱番号や取引日時及び取引金額情報を格納する（Ｓ３
９）。また、新版の制御ソフトウエアを受信している場
合にはＡＰＩＤ１１ａと制御ソフトウエア１１ｆも同時
に更新することになる。

【００５８】利用者マネーカード１ａに残高情報の更新
及び取引履歴等の格納が完了すると、ＲＡＭ１０ｃ内に
記憶している取引情報との照合が行なわれ、格納した取
引情報に誤りがないことが確認されると、取引完了が表
示される（Ｓ４０）。この完了信号により取引処理マネ
ジャー５ａは取引ログ・カウンタ５ｂに取引記録を格納
する。

【００５９】多機能電話器３と上位装置であるマネー管
理センタ５及びホストコンピュータ８ａとの回線接続が
切断される（Ｓ４１）。これを検知してＲＡＭ１０ｃ内
の取引情報が消去される。利用者がこの表示を見て利用
者マネーカード１ａを取り出すと取引きが完結すること
になる。

【００６０】次回以降の取引きにおいて利用者マネーカ
ード１ａと１ｂ間においては決済形態「Ｂ」の電子マネ
ーについては制御ソフトウエアをコピーすることなく授
受可能となる。なお、オフライン取引では利用者マネー
カード１ａ内の電子マネー１２ｈは利用者マネーカード
１ｂ以外には移動不可能とするが、これは利用者マネー
カード１ａが決済形態「Ｂ」の取引契約を行っていない
ためである。発行母体間で顧客保証が行われれば、ホス
トコンピュータ８ａ，８ｂ間で顧客照会を行うことによ
り契約者扱いをすることや、新規契約を誘導することに
より他の利用者マネーカードとの移動取引きが可能とな
る。

【００６１】＜交換処理＞電子マネーの交換処理をマネ
ー管理センタ側の処理を中心に図９に示すフローチャー
トにより説明する。多機能電話器３を介して、ＡＰＩＤ
１２ａ（決済形態Ｂ）を受信した取引処理マネジャー５
ａは制御ソフトウエア格納部５ｃを検索して、処理可能
であるか否かを確認する。受信したＡＰＩＤ１２ａと同
一の制御ソフトウエアが格納されていれば処理可能とな
る（Ｓ３４１）。なお、ＡＰＩＤにより識別可能なソフ
ト版数は異なっていてもかまわないが、受信したＡＰＩ
Ｄの方が新版である場合にはホストコンピュータ８ｂに
照会を行うなどの処理を経て最終的に取引き可否が決定
される。処理可能である旨の信号を多機能電話器３に返
信すると、多機能電話器３より電子マネー残高情報１２
ｈ及び交換貨幣金種や金額などの取引情報が送られてく
る（Ｓ３４２）。

【００６２】この交換貨幣は決済形態「Ｂ」の電子マネ
ーである旨を指示入力すると取引処理マネジャ−５ａは
カードアレイマネジャー５ｅに対し銀行マネーカード５
ｇの検索を指示する。カードアレイマネジャー５ｅはこ
の利用者マネーカード１ａの発行母体（決済形態は
「Ａ」である）の銀行マネーカード５ｇを特定し、電子
マネーの授受が可能であること、即ち，銀行マネーカー
ド５ｇがロック状態ではないことを確認して、可能の場
合のみ銀行マネーカード５ｇに決済形態「Ｂ」の電子マ
ネーを加算入金する（Ｓ３４４）。

【００６３】銀行マネーカード５ｇは入金された決済形
態「Ｂ」の電子マネーに相当する決済形態「Ａ」の電子
マネーを出金する。この入出金処理は銀行マネーカード
５ｇ内の図示しないＣＰＵにより行われる（Ｓ３４
５）。

【００６４】電子マネーの出金を受けたカードアレイマ
ネジャー５ｅはその情報を取引処理マネジャー５ａに転
送する。取引処理マネジャー５ａは受信した電子マネー
金額に対して利用者マネーカード１ａ内の電子マネー残
高１１ｈを加算して、その加算結果が格納限度金額を超
えるか否かを判断する（Ｓ３４６）。

【００６５】取引処理マネジャー５ａは格納限度金額以
内であれば電子マネーを多機能電話器３に送信する。多
機能電話器３はＣＰＵ１０ｅにこの電子マネーを転送す
ると、ＣＰＵ１０ｅは電子マネー残高１１ｈに加算する
（Ｓ３４７）。また、ステップＳ３４６において格納限
度金額を超える場合にはその超過金額を口座入金するよ
う誘導することになる（Ｓ３４８）。

【００６６】口座入金が必要になると、取引処理マネジ
ャー５ａは通信回線７を介してホストコンピュータ８ａ
に超過金額分の電子マネーを送信する。ホストコンピュ
ータ８ａは入金取引として該当する利用者の開設した口
座番号の預貯金残高に入金取引として加算する。なお、
ステップＳ３４８の処理においては超過金額を銀行マネ
ーカード５ｇに格納しておき金融機関側においてマネー
管理センタ５を制御して、銀行マネーカード５ｇの取引
情報から利用者の開設している口座の勘定元帳ファイル
内の電子マネー残高情報が更新（増額）してもよい。こ
れら処理はリアルタイムで行なっても良いし、後日処理
でも構わない。

【００６７】ＣＰＵ１０ｅはステップＳ３４７にて加算
した電子マネー残高１１ｈをマネー管理センタ５に送信
すると、取引処理マネジャー５ａはステップＳ３４６で
演算した電子マネー残高と比較して、同一であることを
確認して終了となる。

【００６８】利用者マネーカード１をＩＣカードとし、
端子部１０ａによる電気的な接触式カードとして説明し
たが、これに限定するものではなく、ゴミ，塵，結露，
脂などに強い非接触式ＩＣカードでも実現可能である。

【００６９】

【発明の効果】以上、説明した本発明は次の効果を奏す
る。利用者は１枚の利用者マネーカードを使用して取引
形態の異なる複数の利用者マネーカードとの取引きが可
能になる。よって、利用者にとっては取引相手のカード
種別を意識することもなく取引が可能となり利便性がよ
い。更に、利用者マネーカード内には取引相手側の制御
ソフトウエアを格納してない場合においても相手側のマ
ネーカードから制御ソフトウエアをコピーして格納する
ので取引形態を増設することが容易にできる。また、格
納した制御ソフトウエアのバージョンアップなどもマネ
ー管理センタにアクセスすれば容易に更新できるので過
大な資金を投入することなく幅広い電子マネーシステム
をサービスすることができる。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明の電子マネーシステムのシステム体系図
である。

【図２】本発明の利用者端末器の外観図である。

【図３】本発明の利用者端末器の制御ブロック図であ
る。

【図４】本発明の利用者マネーカードの説明図である。

【図５】本発明の利用者マネーカードの記憶データの一
部を示す概念図である。

【図６】本発明の利用者端末器における取引フローチャ
ートである。

【図７】本発明の利用者端末器における表示例を示す説
明図である。

【図８】本発明における他の電子マネーとの交換処理を
示すフローチャートである。

【図９】本発明における電子マネー交換処理の詳細を示
すフローチャートである。

【符号の説明】

１，１ａ，１ｂ利用者マネーカード２利用者端末器３多機能電話器４通信回線５マネー管理センタ５ａ取引処理マネジャ５ｃ制御ソフトウエア格納部５ｄ制御ソフトウエア５ｆカード金庫５ｇ銀行マネーカード８，８ａ，８ｂ，８ｃホストコンピュータ９，９ａ，９ｂ，９ｃ記憶装置１０ａ端子部１０ｂＲＯＭ１０ｃＲＯＭ１０ｄフラッシュメモリ（ＥＥＰＲＯＭ）１０ｅＣＰＵ２１ＩＣカードリーダライタ２２操作部２３表示部２４記憶部２５制御部

Claims

【特許請求の範囲】

【請求項１】カード状記憶媒体に金銭的価値を持った
資金情報を電子マネーとして格納し該電子マネーにより
電子的金銭取引を行なう電子マネーシステムにおいて、前記カード状記憶媒体は、予め定められた決済形態毎に
前記電子マネー及び電子的金銭取引を行なうための制御
ソフトウエアをアプリケーション識別子に関連づけて格
納した第１，第２の利用者マネーカードとし、装着される前記第１，第２の利用者マネーカードから格
納されている前記電子マネー及び前記制御ソフトウエア
の読取りとそれらの書込み、及び取引指示入力が可能な
利用者端末器とを設け、該利用者端末器を使用して前記第１，第２の利用者マネ
ーカード間で電子マネーの授受取引を行なう際に少なく
とも第１の利用者マネーカードは、前記第２の利用者マ
ネーカードに格納されている決済形態の中から指示入力
された決済形態を識別し、該決済用の制御ソフトウエア
を電子マネーと共に第１の利用者マネーカード内に格納
可能としたことを特徴とする電子マネーシステム。
【請求項２】請求項１記載の電子マネーシステムにお
いて、前記利用者端末器を使用して前記第１，第２の利用者マ
ネーカード間で電子マネーの授受取引を行なう際に少な
くとも第１の利用者マネーカードは、前記第２の利用者
マネーカードに格納されている決済形態の中から指示入
力された決済形態を識別し、すでに第１の利用者マネー
カードに同じ決済形態の制御ソフトウエアが格納されて
いるときには、該制御ソフトウエアの新旧版数を比較
し、上位版数に更新できる電子マネーシステム。
【請求項３】請求項２記載の電子マネーシステムにお
いて、前記制御ソフトウエアの新旧版数を比較した結果、前記
第２の利用者マネーカードに格納されている制御ソフト
ウエアが下位版数であるときには、第１の利用者マネー
カードに格納されている制御ソフトウエアに更新可能な
電子マネーシステム。
【請求項４】請求項２及び請求項３記載の電子マネー
システムにおいて、前記制御ソフトウエアの版数は決済形態を識別するアプ
リケーション識別子に付加した電子マネーシステム。
【請求項５】カード状記憶媒体に金銭的価値を持った
資金情報を電子マネーとして格納し該電子マネーにより
電子的金銭取引を行なう電子マネーシステムにおいて、前記カード状記憶媒体は、第１の決済形態に基づいて前
記電子マネー及び電子的金銭取引を行なうための第１の
制御ソフトウエアを格納した利用者マネーカードとし、前記第１の決済形態以外に少なくとも第２の決済形態に
対応した電子的金銭取引を行なうための制御ソフトウエ
アと、第１，第２の決済形態に対応した資金情報を記憶
した発行母体マネーカードと、該発行母体マネーカードと共に前記利用者マネーカード
を保有する利用者の資金情報を記憶，管理する上位装置
とを設け、前記利用者マネーカード内に第２の決済形態に基づく電
子マネーが格納されている場合に第１の制御ソフトウエ
アにより前記上位装置と接続し、第２の決済形態に基づ
く電子マネーを第１の決済形態に基づく電子マネーに交
換可能とすることを特徴とする電子マネーシステム。
【請求項６】請求項５記載の電子マネーシステムにお
いて、前記電子マネーの交換は第１の決済形態により処理され
る電子マネーの発行母体が保有する発行母体マネーカー
ドと行われる電子マネーシステム。
【請求項７】請求項５記載の電子マネーシステムにお
いて、前記決済形態に応じた制御ソフトウエアにより前記利用
者マネーカードとの間で電子的金銭取引を行う際に、前
記利用者マネーカードに格納されている制御ソフトウエ
アを上位装置に格納されている制御ソフトウエアに更新
可能な電子マネーシステム。