CN103443818A - 用于项目合成和交易授权的系统和方法 - Google Patents

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CN103443818A CN 201280013080 CN201280013080A CN103443818A CN 103443818 A CN103443818 A CN 103443818A CN 201280013080 CN201280013080 CN 201280013080 CN 201280013080 A CN201280013080 A CN 201280013080A CN 103443818 A CN103443818 A CN 103443818A
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Abstract

一种执行电子财务交易的方法涉及提供用于生成交易文件的信息并对文件进行授权以执行交易的两方。所述方法使出票人以电子方式将表示财务交易的数据记录直接发送给收款人,例如,通过电子邮件发送。收款人随后可(例如)通过将数据记录打印或成像成银行可接受的形式(例如标准纸质支票)而将数据记录转换成第一存款行可接受的交易。

Description

用于项目合成和交易授权的系统和方法

[0001] 相关申请的交叉引用

[0002] 本申请要求2011年I月14日提交的美国临时专利申请第61/432,995号的权益,其不失完整性地并入本文以供参考。

背景技术

[0003] 以远程、快速、有效、经济和安全的方式转移资金和付款额的能力对现代生活提供了诸多便利,包括互联网销售以及电子点对点交易,例如,易趣ί®。物理支付,例如,邮寄支票或现金,较为缓慢、昂贵、不安全。另外,用户/支票打印机可能会在填写支票时出错,例如,打错收款人的姓名。从扒窃和会对个人构成人身安全威胁的其他形式的盗窃(即,持械抢劫或行凶抢劫)的角度来说,携带现金是有问题的。

[0004] 因此,通常通过电子通信网络进行财务交易,以购买各种商品和服务。这种交易可通过各种方法,利用各种处理方进行处理,包括,例如,信用卡公司、借记卡公司、自动清算所(ACH)交易,以及其他第三方处理机构,例如,贝宝Φ)。

[0005] 信用卡和借记卡在封闭式专用网络上运行,收款人必须订阅至该网络,例如,通过拥有商业账户来订阅。另外,要求商家有专用设备,以利用信用卡和借记卡进行交易。由于信用卡公司和信用卡处理方收费的原因,信用卡和借记卡交易通常会非常昂贵(高达交易额的3%)。由于交易费、纠纷引起的交易撤销风险,以及其他风险和不便的原因,某些商家不愿意用信用卡和借记卡进行交易。

[0006] 图1和图2示出了纸质支票70由出票人100以物理方式寄送给收款人110的出票人100与收款人110之间的常规交易的示例。纸质支票70出示给第一存款行(a bankof first d印osit) 120,纸质支票`作为纸质支票(图1)或纸质支票70的图像80 (图2)进入清算程序,直到到达出票人100的付款行130。

发明内容

[0007] —种涉及提供用于生成交易文件的信息,并对文件进行授权以执行交易的至少两方的电子财务交易的执行方法。所述方法使出票人以电子方式将表示财务交易的数据记录直接发送给收款人,例如,通过电子邮件或短信发送。收款人随后可例如通过将数据记录打印或成像成银行可接受的形式(例如标准纸质支票)而将数据记录转换成第一存款行可接受的交易。

[0008] 在一个方面,本发明包括通过生成授权交易记录而在第一方和第二方之间执行财务交易的方法,所述方法包括:第一方提供生成交易记录所需的第一组信息;第二方提供生成交易记录所需的第二组信息;将第一组和第二组信息组合以生成交易记录;在验证第一组和第二组信息时,第一方对交易记录进行授权,以生成授权交易记录;以及,第二方向第三方提供对授权交易记录的访问,以执行财务交易。

[0009] 在另一方面,本发明包括用于生成交易记录的系统,所述系统包括运行第一应用软件的第一装置和运行第二应用软件的第二装置,其中,第一装置提供生成交易记录所需的第一组信息,第二装置提供生成交易记录所需的第二组信息,将第一组和第二组信息组合,以生成交易记录,在验证第一组和第二组信息时,第一装置对交易记录进行授权,以生成授权交易记录。

[0010] 在本发明的多个方面,交易记录可为物理文件或支票,或电子交易记录。本发明具有多种实施方式。在一个方面,一种用于合成信息,并对财务交易进行授权的方法可包括以下步骤:由出票人制作表示与收款人的财务交易的数据记录;将表示财务交易的数据记录以电子方式直接发送给收款人,其中,电子传输包括出票人对收款人存入或提现(兑现)财务交易款的授权;其中,收款人可通过将交易出示给第一存款行而继续进行财务交易的处理。

[0011] 在本发明的其他方面,发送数据记录的步骤可包括向收款人发送电子邮件。发送数据记录的步骤可包括:在电子邮件中附上包括表示财务交易的支票的可打印表征的附件。发送数据记录的步骤可包括:通过电子邮件发送包含可构成物理支票和符合Check21标准的支票电子图像两者中的至少一个的数据的数据文件。方法可进一步包括:用第三方服务记录表示出票人与收款人之间的财务交易的数据,由此,转交银行可验证表示财务交易的数据的准确性。方法还可包括:将表示财务交易的数据记录的一部分带有标识符地发送给收款人,在该带有标识符的部分可获得构成数据的其余关键数据,并将该其余关键数据提交给第一存款行,作为完整的交易。

[0012] 方法还可包括:在出示给第一存款行之前或出示给第一存款行时,对构成财务交易的缺失的关键数据进行检索。方法还可包括:在制作表示财务交易的数据记录时以电子方式对支票的图形表征进行签字,以电子方式发送交易的步骤包括:将支票的图形表征发送给收款人。方法还可包括:在出示给第一存款行之前,收款人物理打印支票的图形表征。

[0013] 方法还可包括位于全球计算机网络上的界面,用于进行以下步骤中的至少一个:Ca)接收关于至少一个出票人的物理地址信息;(b)接收关于至少一个出票人的银行账户信息;(C)为至少一个出票人接收关于至少一个收款人的信息;(d)接收关于收款人和金额的支付信息,其中,可将支付信息输入反映标准纸质支票版面的界面。创建表示财务交易的数据记录的步骤还可包括:根据被输入界面的存储的信息构成数据记录。

[0014] 创建单个数据记录的方法还可包括:上传一批数据记录,以批量格式给至少一个收款人创建多个交易。上传文件可包括众所周知的数据格式,包括,但不限于,“付款确认”文件格式。

[0015] 在接收到发送内容时,收款人可进行以下步骤的至少其中之一,以将支付传输内容出不给第一存款行:(a)将支付传输内容打印成表不传统纸质支票的形式;(b)将支付传输内容的图形表征发送到第一存款行。方法可进一步包括:提供与交易相关的加密或受信任时间戳,以防止篡改或将财务交易多次出示给多个第一存款行。方法还可包括:收款人选择出示给第一存款行的交易形式。方法还可包括:出票人向收款人提供多种支付结算方式,收款人选择所提供的多种支付结算方式中的至少一个,以基于所选结算方式出示给第一存款行或其他结算代表,从而对接收自出票人的交易进行结算。

附图说明

[0016] 在以下附图中:[0017] 图1是通过财务结算程序提交纸质支票的现有技术方法的流程图。

[0018] 图2是通过财务结算程序提交纸质支票的另一个现有技术方法的流程图,其中,在出示给第一存款行之后,存款行在对纸质支票进行成像。

[0019] 图3是根据本发明的合成交易信息并对交易进行授权的示例系统和方法的流程图。

[0020] 图3A是包括初始屏幕的用于本发明的网络界面的示例。

[0021] 图3B是根据本发明的包含登录表单的网络界面的示例。

[0022] 图3C是网络界面的已填写登录表单。

[0023] 图3D是显示登录用户的各种信息的网络界面的控制面板。

[0024] 图3E是显示了在所选账户上起草的各种支票的状态的网络界面的银行账户一览,O

[0025] 图3F是用于创建电子支票交易的网络界面的初始表单。

[0026] 图3G是用于在网络界面上创建表示物理支票的数据记录的已填写表单。

[0027] 图3H是包括出票人在网络界面上输入的财务数据的支票的图形表征。

[0028] 图31是用于对支票数据记录进行授权的在界面上提供给登录用户的消息。

[0029] 图3J是在网络界面上指示支票数据已授权并记录的消息。

[0030]图3K是对登录用户提示收件人电子邮件信息以将授权支票交易发送给收款人的网络界面。

[0031] 图3L是提供给登录用户的指示支票交易已通过电子邮件发送给所指示收款人的确认消息。

[0032] 图3M是为在网络界面上收到来自出票人的电子邮件支票交易的收款人提供的、基于网络的电子邮件提供商的样本登录界面。

[0033]图3N是指示电子邮件支票交易已由收款人的电子邮件帐户接收的样本电子邮件收件箱。

[0034] 图30是由网络界面登录用户发送到收款人电子邮件帐户的电子邮件的内容样本。

[0035] 图3P为包含收款人电子邮件帐户接收的纸质支票的图形表征的电子邮件附件的内容。

[0036] 图4为根据本发明的合成交易信息并对交易进行授权的图3的示例系统和方法的流程图,其中,收款人将支付数据和出票人的授权再次发送给第一存款行,其中,第一存款行将支付数据转换成纸质支票。

[0037] 图5为根据本发明的合成交易信息并对交易进行授权的图3的示例系统和方法的流程图,其中,收款人将出票人的支付数据和授权转发给第一存款行,第一存款行将支付数据打印成纸质支票,或将纸质支票转换成支票图像,并继续财务交易的处理。

[0038] 图6为根据本发明的收款人和第一存款行对由出票人生成的财务交易的支付数据和出票人授权进行转发,以继续财务交易的处理的示例流程图。

[0039] 图7是包含出票人发送给收款人的价值的交易/数据记录的示例示意图。

[0040] 图8是出票人发送给收款人的支付数据和出票人有条件授权的示例示意图,其中,支付数据和出票人有条件授权可包括,例如,出票人的身份证明、金额、收款人、交易号、结算信息和授权、以及出票人对打印支付数据或转换成收款人选择的结算方式的许可。

[0041] 图9为根据本发明的出票人制作表示财务交易的数据记录并对其完全授权,指示数据记录为支付数据和出票人有条件授权,将支付数据和出票人有条件授权发送给收款人的示例示意图,支付数据和出票人有条件授权包括出票人的身份证明、金额、收款人、交易号、结算信息和授权,以及出票人对收款人的打印支付数据或转换成收款人选择的结算方式的许可。

[0042] 图10为与图9所示相似的示例示意图,其中,支付数据和出票人有条件授权由出票人发送给收款人,随后在指示收款人选择的结算方式时由收款人发送给第一存款行,随后第一存款行请求出票人提供结算信息,出票人重新构成完整交易,发送支付数据和出票人有条件授权,以响应第一存款行的结算信息请求。

[0043] 图11示出了图1至图10的本发明的另一个示例,其中,出票人将一组部分完成的支付数据发送给收款人,收款人随后在付款记录中添加额外信息,由此将完成的付款记录发回给出票人,出票人随后可设置条件并对交易进行授权,随后出票人将出票人有条件授权的一组完成的支付数据再次发送给收款人。

[0044] 图12示出了出票人制作一组部分完成的财务交易信息,并将一组部分完成的支付数据(包括出票人身份证明、收款人和交易号)发送给收款人,收款人随后添加补充数据,以对出票人创建一组更完整的支付数据,其中,收款人将包括金额标准(或其他额外信息)的一组部分完成的支付数据再次发回给出票人,出票人设置条件,对交易进行授权,并将支付数据和出票人有条件授权再次发送给收款人。

[0045]图13示出了本发明的部分完成的付款信息成分的另一个示例,其中,收款人将补充数据添加到出票人发送的部分完成的付款记录中,出票人付款,或在付款时添加额外授权和条件,并将更完整的一组支付数据有条件授权再次发送给收款人。

[0046] 图14显示了根据本发明的系统和方法的另一个示例,其中,出票人可设置付款结算类型范围,付款结算类型随后可由收款人进行选择。

[0047] 图15显示了图14所示的方法的替代示例,其中,出票人可将部分完成的交易记录发送给收款人,收款人随后可在多个付款结算选项中进行选择。

[0048] 图16为图3A至3P的网络界面的示例屏幕截图,显示了图14至15所示出的付款结算类型的选择区域。

具体实施方式

[0049] 在一个实施方式中,本发明涉及法律强制执行的交易、付款、协议、说明、合同、股票证书、债券、处方、法律、判决等。本发明的主要使用范围是财务交易,但本发明也可用于各种其他交易,例如,证明各种其他文件和合同,或者,反复提出合同协议。

[0050]为了能够将价值,例如,货币价值,转移发送给另一方,接收价值的一方(收款人)可位于发送付款的一方(付款人)的远程位置。利用任何通信网络,包括公用和非专用网络(例如,互联网)在两方或多方之间对价值进行转移和交易。实际上,本发明使支票支付的公认法定形式现代化。

[0051] 本发明进一步在对交易或合同提供备忘或证明的情况下使各方之间转移独立文件或信息。[0052] 对于并非互相处于远程位置的各方,本文公开的方法提供了经济、安全、用户友好、易于使用的执行交易的方法。因此,各方在进行财务交易时,不需要携带现金、支票或信用卡。

[0053] 如图3所示,公开了根据本发明的完成财务交易的方法10。方法10通过对来自出票人100和收款人110中的至少一个的信息进行合成而创建电子支票。用于组成支票的额外信息可由存款行120、付款行130和第三方服务140的一个或多个提供。用于执行交易的方法10可通过诸如互联网的通信网络进行。

[0054] 支票70的出票人100可通过通信网络发送关键数据元素20,例如,银行路由代码(bank routing number)、帐号、支票号码、资金金额、收款人、日期、备忘,和出票人签名22的实例或电子签名或提取自某些或所有其他数据元素的代理/参考值(即,哈希值或加密/受信任时间戳)(这可包括添加诸如秘密值等数据,以通过增加数字复杂性而增强安全性或保密性),作为文本和数字对象。根据该信息,部分完成的支票30与支票表单40 —起生成,并作为部分完成的支票50的对象或图像发送给收款人110,收款人110随后可在其位置对该对象或图像进行合成,以进行打印或成像,或其可将该对象或图像发送到其银行130,银行130可对该对象或图像进行合成,并打印或成像。在让出票人审核所有相关信息并对支票进行授权之后,增加的支票信息和支票表单40与部分完成的支票的图像一起用于形成完成的授权支票70。在对交易进行授权,并生成完成的支票之后,其图像80可由收款人110、收款人银行130、出票人银行130或出票人100进行打印或存储。

[0055] 可选地,出票人100可制作对其自身来说可支付的或可提现的电子支票,这种情况下,并没有指定为收款人110的单独实体(即,出票人100也是收款人110),因此,出票人100提供完成支票70并对其授权所需的所有信息。

[0056] 进一步可替代地,出票人100和收款人可使用第三方服务140来通过(例如)加快程序速度或提供用于生成支票70的信息的额外安全或验证等级而协助进行交易过程。

[0057] 支票的出票人100不需要是打印支票70、部分完成的支票30或其部分图像50的一方。收款人110或支票的完成过程中涉及的任何其他一方可打印或存储支票80的图像,包括,但不限于,存款行120、付款行130和第三方服务140。

[0058] 可选地,支票的出票人通过计算机完全完成支票,随后跳过将其打印到纸上、以通过物理方式转移给收款人、收款人随后将其带到收款人银行、或对其进行成像并发送给收款人银行的步骤。出票人可从用于合成支票的计算机应用中直接生成图像,随后出票人可将支票图像转发给收款人,收款人随后可将其打印,并发送给收款人银行或将图像转发给收款人银行。在这两种情况下,应理解的是,本发明计划将交易记录以有形(例如,物理打印文件)或电子形式出示给处理机构,例如,银行。

[0059] 在完成支票的合成之后,出票人可将某些(并非所有)数据单元与指定省略元素的存储位置的唯一参考值一起发送,从而使出票人或第三方服务能够将支票重建成与初始授权时相同的形式。

[0060] 支票的出票人100通过将普通支票所需的所有信息输入计算机,添加签名(正常的原始签名、或签名板生成的签名,或电子签名(通过ESIGN&UETA)或数字签名(通过PKI)的记录范例)而合成支票。支票信息可为一组数据对象,支票表单可为图形对象、一组图形对象指令或图像,将两者一起发送,使信息元素映射到支票表单对象上的特定(和适当)指定区域(位置)。

[0061] 这两个元素(信息和支票表单)可成批发送。信息可自行发送,让接收方(收款人)将其与适当支票表单相关联,并创建合成项目,收款人随后对合成项目进行打印或成像,或转发到收款人银行/财务机构,以进行存款。

[0062] 可选地,支票的出票人可创建合成项目并对其进行成像(S卩,Check21或RDC指南),随后将其转发给收款人。预期收款人可通过给出票人发送支票信息——收款人和/或金额和/或任何其他相关信息(即,日期、备忘等),使出票人通过添加银行路由代码、帐号和/或支票号码,以及可选的日期和/或备忘(或任何其他缺失信息)而发起程序,随后出票人对支票进行授权,并通过本文所述的任何签名添加方法对其进行证明。出票人和收款人可根据需要在哪方添加何种信息或编辑信息的任何组合下反复协作,直到出票人满意并对支票进行授权。

[0063] 传输付款授权和数据的另一个示例是移动设备之间的交互。例如,可在一对手持设备中加载合作应用程序,使出票人100可构建支付,收款人110可在其手持设备上通过蜂窝网络、无线或局域邻近交互(例如,蓝牙协议)接收付款。

[0064] 可选地,出票人可进行上述公开的所有必要步骤,留下收款人空白,使其随后由收款人完成,或留出空白,并将交易项目作为一种货币形式,使任何合法持有人能作为收款人而添加姓名,随后取现或存款,或用其在贸易中获取商品(性质与礼品卡或旅行支票相似),区别在于,在转换成现金、商品或存入银行/财务机构之后,资金才会离开出票人帐户。

[0065] 图3A至3P中的示例示出了用于进行与表示出票人100到收款人100的财务交易的数据记录的创建、授权、完成和发送相关的所有步骤的示例网站。应理解的是,这些附图仅为示例性的,不应理解为以任何方式限制附加权利要求的步骤和元素。图3A至3P所示的示例假定出票人拥有在示例网站上创建的帐户,基本如图3A至3P中的附图标记200及更大的附图标记所示。

[0066] 图3A示出了提示客户登录或注册的包括初始屏幕202的用于本发明的网络界面200的示例。图3B示出了网络界面200的登录表单204,图3C显示了网络界面200上的出票人100完成的登录表单204。

[0067] 图3D示出了为登录的出票人100显示各种信息的网络界面200的控制面板206。图3D示出了示例出票人100具有存储在界面200中的表示三个银行账户208、210、212的数据,其中,两个帐户具有在各个处理阶段中的一个或多个支票。

[0068] 图3E显示了网络界面200的一个示例银行账户208的银行账户一览,其示出了在所选帐户上起草的各个支票的状态,以及该银行账户的余额。帐户一览包括用于签发支票、导出支票、导入支票和搜索支票的多个菜单项216。

[0069] 图3F示出了网络界面200的初始支票创建表单218,用于当在图3E中的出票人100点击“签发支票”菜单项时创建电子支票交易。支票创建表单218包括具有以与典型物理支票表单一致的方式布置在表单上的各个区域的常规支票表单文件的图形表征:出票人姓名/地址220、收款人姓名222、金额224、金额224的手写字图形表征226(由表单218自动完成)、可选备忘区域228、账户路由代码230 (出票人100选择银行账户时由表单218自动完成)、帐户号码232(出票人100选择银行账户时由表单218自动完成),以及出票人100的签名234的表征(可为上传包含出票人签名的图形表征的图像文件的出票人100的出票人签名的精确表征)。出票人签名234还可为电子签名,包括各种已知电子签名方法。

[0070] 图3G示出了在网络界面200中创建表示物理支票的数据记录的完成表单218。数据显示了 John Doe (出票人100)的银行账户230/232 (尾号为x899的帐户)给AcmeWidgets, Inc.(收款人110)付款1,019.27 (美元)的示例。应理解的是,根据本发明,并非网络表单218中显示的所有区域都需要完成,以便给收款人110发送表示财务交易的初始数据记录。相反,表单可仅完成I至2个区域(例如,收款人和银行账户),可将部分完成的交易发送给收款人使其完成,由此,在收款人110完成之后,可将交易重新发回给出票人100,以进行授权和权限显示,从而将交易额存入(这些类型的部分完成交易的更多示例可参见图7至13)。

[0071] 图3H示出了表示包括出票人在网络界面200上输入的财务数据的确认支票副本218的图形。界面200对提出的出票人100创建的交易分配支票号码236 (在图3H所示的示例中,支票号码为#VV007)。出票人100随后可点击“对支票授权”菜单项238,由此向出票人100提示图31中的确认消息240。在图3J中,出票人100点击“0K”之后,给出票人100显示额外发送选项242,使出票人100可以通过物理支票(“打印支票”)、电子邮件(“通过电子邮件发送”)和文本消息(“通过短信发送”)给区域222中指定的收款人发送表单218中的支票。还有查看与表单218中的支票相关的活动以及使在处理过程中的支票失效(“使支票失效”)的选项。还给出票人100显示表单218中的支票“已授权和记录”的确认消息244。现在可通过对本发明包括的服务140进行经正确验证的服务调用而对表单218中的支票的相关数据进行访问。例如,第一存款行120可调用服务140,并获得关于出示给第一存款行120的数据的准确性的验证或确认信息,以(例如)确认出示给银行120的银行账户信息230、232或金额224或收款人姓名220准确无误。

[0072] 表示支票交易218的数据记录经过授权之后,处理过程进入图3K,其中,向出票人100提不对收款人110的传输信息(出票人100选择了哪种传输方式)。在该不例中,向出票人100提示与电子邮箱表单246中的收款人110相关的电子邮件信息。将收款人的接收电子邮箱输入电子邮箱表单246之后,出票人100可点击“发送”按钮,以将表单218中表示财务交易的数据发送给收款人110。提示传输内容已发送给收款人110的确认消息248如图3L所示。

[0073] 现在将根据图3M至3P对收款人110接收传输内容的过程进行说明。图3M示出了为在网络界面200上收到来自出票人100的电子邮件支票交易的收款人110提供的基于网络的电子邮件提供商的样本登录界面250。图3N示出了具有样本电子邮件收件箱252的电子邮箱界面250,显示电子邮件支票交易254已由收款人的电子邮件帐户250接收。图30示出了出票人100发送到收款人电子邮件帐户250的电子邮件254的内容256 (和附件258)。图3P示出了包含收款人电子邮件帐户250接收的纸质支票260的图形表征的附件258及其内容(包括出示说明和用于验证支票数据的服务140的链接)。收款人110现在可选择打印纸质支票260的图形表征,并将打印副本出示给第一存款行120,或将纸质支票260的图形表征的图像发送到收款人银行120。

[0074] 可选地,出票人100可进行上文公开的所有必要步骤,给指定付款行提供一组交易数据和授权证明,使付款行可确认出示的存款足以结算出示时的款项,潜在地给充足资金的出示提供证明,并从资金中保留足以在最终出示以供付款/结算时支付款项的金额,从而创建“良好资金”交易。

[0075] 可与有限范围内的经批准收款人(B卩,个人或企业等的列表,随后仅可添加列表中的一个)进行上述步骤。所述所有步骤可利用基于电话、基于语音的服务(包括,但不限于,蜂窝/移动网络)而进行。

[0076] 该方法10在出票人100与收款人110之间传输价值交易的方式有多个示例。例证性示例(不具限制性)(除图3所示的示例之外),如图4至13所示。

[0077] 图4为根据本发明的合成交易信息,对交易进行授权的方法10的流程图,其中,出票人100将支付数据20 (如网络界面支票创建表单218中的示例所示)和出票人授权22(数字签名、图像签名、证明授权的文本等)发送给收款人110。收款人110将支付数据和出票人授权20、22再发送给第一存款行120,其中,第一存款行120将支付数据20、22转换成纸质支票70。付款行130对转换成纸质支票70的支付数据22继续进行处理。

[0078] 图5示出了方法10的流程图(与图4具有多个相同步骤),其中,第一存款行120将出票人的支付数据和授权20、22转换成纸质支票70,随后将纸质支票70成像成支票图像80。付款行130对转换成支票图像80的支付数据22继续进行处理。

[0079] 图6示出了方法10的另一个示例,其中,收款人110将出票人100的支付数据和授权20、22转发给第一存款行120。付款行130对支付数据和授权20、22继续进行处理。

[0080] 图7示出了包含出票人100发送给收款人110的价值20、22的交易/数据记录的示例示意图。图8示出了出票人100发送给收款人110的支付数据和出票人有条件授权

20、22的示例示意图,其中,支付数据和出票人有条件授权20、22可包括例如出票人的身份证明、金额、收款人、交易号、结算信息、授权,以及出票人对打印支付数据或转换成收款人选择的结算方式的许可。

[0081] 图9示出了根据本方法10的出票人100制作表示财务交易的数据记录并对其完全授权,指示数据记录包含支付数据22和出票人有条件授权22,并将支付数据和出票人有条件授权20、22发送给收款人110的另一个示例。支付数据和出票人有条件授权20、22可包括出票人的身份证明、金额、收款人、交易号、结算信息和授权,以及出票人对收款人110的打印支付数据或转换成收款人选择的结算方式的许可。

[0082] 图10示出了图9所示的示例的延续,其中,出票人100的支付数据和授权20、22由收款人110发送给第一存款行120。在该示例中,第一存款行120联系出票人100,并将交易数据20、22的验证或授权请求再次路由给出票人100。出票人100向第一存款行120提供了适当证明之后,付款行130继续交易的处理(给收款人110付款),如上文所述。

[0083] 图11至图13显示了出票人100给收款人发送部分完成的交易数据记录50的示例。在图11至图13中的每一个中,收款人110在收到部分完成的交易50时提供某些补充信息54。在各个实施方式中,将补充信息54发回给出票人100。在图11的示例中,收款人110提供的缺失信息为收款人姓名和金额。在图12的示例中,收款人110提供的缺失信息54为交易金额。在图13的示例中,收款人110提供的缺失信息54为收款人。在任何情况下,将具有缺失信息54的交易数据20再次路由回给出票人100,使出票人100可设置关于交易的可选条件并对交易进行授权。出票人100随后可再次将完成的付款记录和授权20、22发回给收款人110,处理继续,如图3至10中的任何前述示例所示。

[0084] 图14至16显示了出票人100可为收款人110设置多种付款结算类型的本发明的另一个特征。随后,在收到交易之后,收款人110可在多种付款结算类型中进行选择,以确定交易清算方式。例如,图14显示了出票人100创建支付数据记录和授权20、22并将其发送给收款人110的方法10。随后给收款人显示出票人100选择的多种付款结算类型62中的选项60。收款人110随后可控制付款结算形式,包括,但不限于,信用卡网络交易、支票交易、自动清算所(ACH)交易、电汇或其他支付系统。图15示出了出票人100给收款人110发送部分完成的交易50的一个可选实施方式,部分完成的交易50包括(例如)金额、收款人、交易号、授权、出票人对在部分完成的交易中显示的多种方式62中选择最终付款方式的许可。收款人110随后在出票人110确定的(或提供为多种默认选项的)各个选项中进行最终付款方式选择60。图16示出了图3A至3P所示的界面200的额外部分,其中,在列表262中给用户显示付款结算方式选项62。

[0085] 系统和方法10使付款或交易的出票人100指定收款人110和最终结算交易所需的所有或一部分标准。例如,可给金额和收款人提供(或仅交易金额,后续交易持有人可在之后确定收款人110)结算选项范围(支票、ACH、信用卡或借记卡网络、联邦电汇或某些其他结算系统),使收款人110或后续持有人决定想要使用的清算和结算方法62、262。如果在清算和结算时仅将支付出示一次,则出票人100设置价值之后则可不再关心付款人110选择哪种方法。收款人110可基于价格或其他标准确定其想要采用的结算方式。收款人110可使各种最终结算选项对结算方式进行选择(bid for)。

[0086] 根据图3至10中的任何示例所述的方法10包括该示例:出票人100向收款人110(例如,零售商)表明自己的身份(例如,贵宾卡/礼券),零售商在出票人100在销售点对支票(交易/付款)进行核准的最终步骤将大量信息汇集。出票人100或收款人110可向对方发送表示其想要进行付款(提供或接收)的通信/消息(包括经由电子邮件地址或文本消息发送),由此,两方可通过初始或替代通信信道交换元素,或可在第三方服务中会合,以完成在出票人100通过签名提供批准和证明之前尚未完成和非正式的所有步骤。

[0087] 服务可通过多个通信信道进行。收款人或出票人可(例如)通过网络或电子邮箱界面发起通过另一信道联系另一方(例如,在其P0TS、IP或蜂窝电话上接收电话呼叫)的过程,该过程通过直接与另一方或通过第三方服务140与另一方进行口头或语言交互而完成。希望对另一方付款(支付账单或账目)的企业或个人通过该方法给另一方发送支票。希望收到付款的企业或个人通过该方法请求付款。

[0088] 在第一示例中,企业想要给另一方、卖家、员工等支付账单或账目,进行将支票合成为数字项/对象的所有步骤,并通过通信网络将其发送给另一方,从而避免打印物理文件、装入信封、提供邮费、用快递或美国邮政将其存入银行等成本高昂、效率低下的步骤。另一个示例是私人方到私人方的交易:在青年运动中,队员经常需要为锦标赛或制服等付款,可能需要向中间人(例如领队)付款。该方法可使领队以远程方式或面对面通过支票收款,并将其转发给最后一方,例如,赛事总监或制服厂家。

[0089] 另一个示例是私人方到商家的交易:零售杂货店的购物者可携带其所选商品结帐,通过所选方法(包括其贵宾卡卡)向杂货店标明自己的身份,可在不使用信用网络,但却具有信用卡/借记卡的便利性的情况下,将其购买物品作为付款支票而处理。

[0090] 另一个示例是私人方通过中间人(其子女)与企业/商家的交易。处于上大学年龄的孩子经常向父母要钱,以供应急或购买生活用品。通过该方法,父母可以远程方式实时(在书店或汽车修理厂等)对孩子的购买行为授权,不需要给他们信用卡或现金。

[0091] 另一个示例是私人方到私人方的交易:组织经常外派筹资人(童子军售卖爆米花、女童子军售卖饼干等)挨家挨户筹资。他们售卖这些东西时,顾客经常给他们支付现金(对某些人来说比较危险,难以管理)或物理支票。该方法可实现远程接单(通过电子邮件或电话)和电子收款,不需要使用信用卡/借记卡。在另一个示例中,顾客或企业通过网络与企业交易:其中通过网站购物或购买的个人和企业可通过支票付款,而通常他们只能使用信用卡付款。

[0092] 最后一个示例是,父母经常被要求为其子女支付各种物品/活动(野外旅行、生活用品、特殊事件等),他们可通过该方法付款,不需要冒着将钱款给子女,让他们带到学校,而钱款可能会在路上丢失的风险。

[0093] 上述用途示例强调,公开方法10具有多个优点:完全不要求生成纸张(物理纸质支票),但可在过程中的一方需要时转换成(打印成)纸张。因此,降低了支票的出票人生成物理制品的成本和负担,以及将物理物品运送给收款人的负担和成本。另外,其还可通过通信网络发送给收款人,使用完善合法的支票形式付款。但是,并不存在需要由出票人完整合成、打印和签名的常规支票的缺陷 。

[0094] 所公开的系统和方法的一个优点在于,快速、有效、经济。另外,与其他防诈骗服务结合使用时,可以高度可靠安全的方式进行交易。收款人可将项目汇集(起草的支票……收款人、金额、备忘、日期等),并将其出示给使其完成的出票人(补充其银行路由代码、账户信息支票号码和授权证明(签名)等),因此,具有能在两方之间以反复的方式达成协议、编辑信息并完成交易的优点。另一个优点在于,可通过第三方服务进行交易,第三方服务可由一方或两方用于促进和实现进一步的效率、准确性、便利性和高速。

[0095] 本发明的一个方面在于,首先,出票人需要付款(支付),为了付款,出票人需要知晓他们支付的实体的身份和要支付的金额。在目前的现有技术交易中,付款方必须确定收款人接收付款的最终方式,包括通过哪种交易方式通过哪个机构进行交易(即,支票、ACH、借记卡等)。在本文所述的本发明包括的方法中,出票人可使付款人设置关键付款要素(最重要的是收款人和金额),其可使最终付款方式由收款人确定。

[0096] 只要不脱离所附权利要求限定的本发明的主旨,可对前述公开内容和附图中进行合理改变和修改。

Claims (15)

1.一种用于合成信息并对财务交易进行授权的方法,包括以下步骤: 由出票人形成表示与收款人的财务交易的数据记录; 将表示所述财务交易的所述数据记录以电子方式直接传输给所述收款人,其中,所述电子传输包括所述出票人对所述收款人存入所述财务交易款的授权; 其中,所述收款人能够通过将所述交易出示给第一存款行而继续所述财务交易的处理。
2.根据权利要求1所述的方法,其中,传输所述数据记录的步骤包括:向所述收款人发送电子邮件。
3.根据权利要求2所述的方法,其中,传输所述数据记录的步骤包括:在所述电子邮件中附上包括表示所述财务交易的支票的可打印表征的文件。
4.根据权利要求2所述的方法,其中,传输所述数据记录的步骤包括以下步骤:通过电子邮件发送包含能够构成物理支票和符合Check21标准的支票的电子图像两者中的至少一个的数据的数据文件。
5.根据权利要求1所述的方法,还包括以下步骤:用第三方服务记录表示所述出票人与所述收款人之间的所述财务交易的数据,由此,处理银行能够验证表示所述财务交易的数据的准确性。
6.根据权利要求1所述的方法,还包括以下步骤:将表示所述财务交易的数据记录中的一部分带有标识符地发 送给所述收款人,在带有该标识符的部分能够获得构成所述数据的其余关键数据,并将该其余关键数据提交给所述第一存款行,作为完整交易。
7.根据权利要求6所述的方法,还包括以下步骤:在出示给所述第一存款行之前或在出示给所述第一存款行时,获得构成所述财务交易的缺失关键数据。
8.根据权利要求1所述的方法,还包括以下步骤:在制作表示所述财务交易的数据记录时以电子方式对所述支票的图形表征进行签字,并且以电子方式传输所述交易的步骤包括:将所述支票的图形表征传输给所述收款人。
9.根据权利要求8所述的方法,还包括以下步骤:所述收款人在将所述支票的图形表征出示给第一存款行之前,物理打印所述支票的图形表征。
10.根据权利要求1所述的方法,还包括:将位于全球计算机网络上的界面用于进行以下步骤中的至少一个:(a)接收关于至少一个出票人的物理地址信息;(b)接收关于至少一个出票人的银行账户信息;(C)为所述至少一个出票人接收关于至少一个收款人的信息;Cd)接收关于收款人和金额的支付信息,其中,能够将所述支付信息输入反映标准纸质支票版面的界面。
11.根据权利要求10所述的方法,其中,创建表示所述财务交易的数据记录的步骤包括以下步骤:根据被输入所述界面的所存储信息构成所述数据记录。
12.根据权利要求1所述的方法,其中,在接收到所述传输时,所述收款人进行以下步骤中的至少一个以将所述支付传输出不给第一存款行:(a)将所述支付传输打印成表不传统纸质支票的形式;以及(b)将所述支付传输的图形表征传输到所述第一存款行。
13.根据权利要求1所述的方法,还包括以下步骤:提供与所述交易相关的加密或受信任时间戳,以防止篡改所述财务交易或将所述财务交易多次出示给多个第一存款行。
14.根据权利要求1所述的方法,还包括以下步骤:所述收款人选择出示给所述第一存款行的所述交易的形式。
15.根据权利要求1所述的方法,还包括:所述出票人向所述收款人提供多种支付结算方式,所述收款人从所提供的多种支付结算方式中选择至少一种,以基于所选结算方式出示给第一存款行和其他结算代表中的至少一个,从而对接收自所述出票人的所述交易进行结算。`
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C02 Deemed withdrawal of patent application after publication (patent law 2001)