CN102521779A

CN102521779A - 电子交易智能卡及电子交易系统

Info

Publication number: CN102521779A
Application number: CN2011104436552A
Authority: CN
Inventors: 郭伟; 孙敏
Original assignee: Eastcompeace Smart Card Co Ltd
Current assignee: Eastcompeace Smart Card Co Ltd
Priority date: 2011-12-26
Filing date: 2011-12-26
Publication date: 2012-06-27

Abstract

本发明公开了一种电子交易智能卡，包括：电子交易单元，用于通过与所述智能卡连接的用户终端，与后台前置系统进行通讯来实现电子交易；存储单元，用于存储电子交易过程中需要存储的数据；接口端元，用于连接用户终端，以实现与用户终端的数据交互。由于在本发明中，智能卡中可以只包括有设定的终端程序，所以无论用户采用什么样的用户终端来进行电子交易，在银行端只需要设有一种与终端程序相应的前置系统即可。从而减少了发行机构的运营成本，更加有利于电子交易的发展。同时由于本发明实施例中，在用户端即使通过不同的用户设备进行电子交易，也可以采用相同的操作方式，从而降低了用户的操作难度。

Description

电子交易智能卡及电子交易系统

技术领域

本发明涉及金融领域，特别是一种电子交易智能卡及电子交易系统。

背景技术

自银行卡发行以来，银行卡凭其固有的安全、便捷等优势得到了大力的推广和使用，它改变了传统的现金支付方式，成为主要的支付工具。但是银行卡作为支付工具不能够单独使用，它在进行任何金融交易时都必须通过某种电子支付渠道同银行的账户取得联系，然后经过授权、确认等步骤才能完成交易。因此若没有广泛分布的电子支付渠道，银行卡作为电子支付工具就失去了其应用的场所，支付交易也无法进行。

目前电子交易具有多种受理渠道，其中包括：电子交易终端是ATMAutomatic Teller Machine自动柜员机、POS机、网上交易、电话交易和手机交易等。

由于上述现有的多种交易方式的交易渠道，其受理终端各不相同，所以其实现方式、后台系统也都各相径庭，用户在操作使用上也不尽相同，用户使用的复杂度、困难度较高，而且还使发行机构重复建设，开发不同的受理终端、不同的实现方式以及不同的后台系统，提高了交易成本，也限制了业务的推广。

为此，目前急需一种可以在不同的交易终端上都能采取相同的操作方式来完成交易的设备，以简化用户的操作，以及减轻了发行机构的运营成本，促进电子交易的发展。

发明内容

有鉴于此，本发明实施例提供了一种电子交易智能卡，通过可以在不同的交易终端上都能采取相同的操作方式来完成电子交易，从而实现简化用户的操作，以及减轻了发行机构的运营成本，促进电子交易发展的目的。

一种电子交易智能卡，包括：

电子交易单元，用于通过与所述智能卡连接的用户终端，与后台前置系统进行通讯来实现电子交易；

存储单元，用于存储电子交易过程中需要存储的数据；

接口端元，用于连接用户终端，以实现与用户终端的数据交互。

优选的，在本发明实施例中，还包括：

输入单元，用于实现对所述智能卡的数据输入和/或指令输入。

优选的，在本发明实施例中，还包括：

输出单元，用于输出与用户的交互信息。

优选的，在本发明实施例中，所述输入单元包括：

键盘、IC卡读卡器、磁条卡读卡器或指纹扫描仪中的一种或任意组合。

优选的，在本发明实施例中，所述接口单元包括：

USB接口、MMC接口、ISO14443接口或ISO7816接口中的一种或任意组合。

优选的，在本发明实施例中，所述电子交易单元包括符合POS规范或ATM规范的电子交易程序。

优选的，在本发明实施例中，所述与后台前置系统进行通讯，具体为：

采用ISO8583报文格式传送数据。

优选的，在本发明实施例中，所述与所述智能卡连接的用户终端包括：

POS机、ATM机、计算机、手机、固定电话或电视机顶盒。

在本发明实施例中，还提供了一种电子交易系统，包括智能卡，以及，前置系统和信息交换系统；

所述智能卡包括：

存储单元，用于存储电子交易过程中需要存储的数据；

通过上述技术方案可以看出，在本发明实施例中，由于在本发明实施例中，智能卡中可以只包括有设定的终端程序，所以无论用户采用什么样的用户终端来进行电子交易，在银行端只需要设有一种与终端程序相应的前置系统即可。从而不用像现有技术中那样，为多种不同的电子交易方式设有不同的前置系统，从而减少了发行机构的运营成本，更加有利于电子交易的发展。

同时由于本发明实施例中，在用户端即使通过不同的用户设备进行电子交易，可以了采用相同的操作方式，从而降低了用户的操作难度。

附图说明

图1为现有技术中POS机和ATM机分别与银联信息交换系统连接的示意图；

图2为现有技术中移动终端支付的系统示意图；

图3为现有技术中网上支付的架构示意图；

图4为本发明中包括智能卡的电子交易系统示意图；

图5为本发明中所述智能卡的结构示意图；

图6为本发明中所述智能卡的又一结构示意图；

图7为本发明中所述智能卡在多种用户终端中应用的结构示意图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

为了能够更加清楚的了解本发明实施例与现有技术之间的区别，首先介绍一下目前现有技术中几种常用的电子交易的具体实现方式及其缺陷：

图1所示出的是POS机和ATM机分别与银联信息交换系统连接的示意图，磁条卡和IC卡特约商户销售点终端也简称为POS机，它是商户受理银行卡的最主要设备，通过POS机商户可以进行磁条卡或IC卡的消费、退货等交易。采用POS机的电子交易系统包括POS机12、POS机前置系统13和银联信息交换系统11。

在使用POS机进行金融交易时，POS机12必须通过有线或是无线的通讯方式连接POS前置系统13，再由POS前置系统13接入银联信息交换系统11，完成电子交易。银联信息交换系统11是指银联负责银行卡跨行交易信息的转接、清算等功能的系统，所有的跨行交易都需要通过交换系统才能够完成。POS前置系统13则起到一个网关的作用，它为POS机12提供入网服务，起到协议转换和报文转换的作用。

ATM机15是一种组合了多种不同金融业务功能的自助服务终端，用户可以通过ATM机15完成取款、存款、查询等金融服务。ATM机15一般通过专线拨号的通讯方式连接ATM前置系统14。ATM前置系统14也称为ATMP，ATMP14一端连接ATM终端15，另一端接入银联交换系统11，为ATM机15提供网络接入手段和交易通讯服务，从而实现取款、转账等交易。虽然POS机12和ATM机15都是通过前置系统接入银联信息交换系统11，但是由于其终端程序不同，交易功能不同导致了存在着两种不同的前置系统。

图2是移动终端支付的系统示意图，用户在使用移动终端22进行移动支付前需要一张智能卡25，它可以以SD卡、SIM卡等形式直接和移动终端22相连，并且智能卡25存储了用户现有的银行卡信息，这相当于将银行卡“塞入”移动终端22里，智能卡25和移动终端22能够相互配合完成支付。当用户在移动终端22上浏览某个物品并决定支付时，首先将支付信息提交到商户24，商户24将生成一个电子订单给移动终端22，该订单将激活移动终端22的支付程序，并提示用户选择智能卡25内可用的银行卡，然后移动终端22将订单信息、银行卡信息发送到移动支付平台23，由移动支付平台23连接银联信息交换系统11，完成支付交易。由图2可看出，移动支付渠道需要引入一张金融智能卡，这和POS终端、ATM终端的实现有着较大的不同，而且在后台系统的实现上也有着差别。这里采用的移动支付平台23类似于POS前置系统，起着数据格式的转换以及网络接入的功能，但是由于移动终端22发送的数据接口和POS终端不同，因此移动支付平台23无法和POS前置进行统一。

图3所示出的是网上支付的架构示意图，下面结合图3来1说明网上支付的渠道结构和支付流程。

首先，用户通过计算机32登陆商户网站33浏览商品，确认购买商品，接着，用户通过收单机构的支付网关34输入卡号；支付网关34将用户卡号提交到路由服务器35；然后用户通过安全信息输入服务器36输入认证信息，同时安全信息服务器36将相关信息发送给路由服务器35；随后，由路由服务器35将认证信息组织成ISO8583报文格式传送到银联信息交换系统11，由银联信息交换系统11进行交易处理；在获得响应后，路由服务器35把支付响应发送到收单行的支付网关34；最后由支付网关34把交易应答返回到计算机32，完成支付交易。网上支付的架构和移动支付、POS支付架构完全不同，这也使得网上支付的后台系统难以和POS前置系统进行统一。

从以上的描述可以看到，对于不同的支付渠道，其授权方式、所用的前置系统、用户的操作方式等都不相同，因此一家银行会使用多种前置系统作为不同渠道的接入设备，这些前置系统功能相近仅仅是任务有所不同。从而造成系统结构复杂，而且这些不同的渠道其本质上是一致的，最终目的都是为了完成各项金融交易。针对这种现况，本发明实施例中的技术方案通过将各类不同的受理终端的交易程序及相关数据完全移植到智能卡中，从而实现不同的支付终端都可采取统一的前置系统、统一的操作方式，达到渠道整合的目的。具体的，本发明实施例提供了一种电子支付智能卡，包括：

电子交易单元，用于通过与智能卡连接的用户终端，与前置系统02进行通讯来实现电子交易；存储单元，用于存储电子交易过程中需要存储的数据；接口端元，用于连接用户终端，以实现与用户终端的数据交互。

首先，如图4和图5所示，以通过与计算机连接实现网上电子交易为例，本发明实施例中的智能卡04通过与计算机03连接，从而可以通过计算机网络来与银行端的前置系统02进行通讯，进而使得用户可以与银联信息交换系统01进行电子交易。此外，通过将智能卡04与计算机03连接，还可以以计算机03为人机交互界面来对智能卡04进行相应的操作和读取信息。具体的，在本发明实施例中，智能卡04与计算机03连接的方式可以是通过接口单元043来连接，比如，可以是常用的USB接口、MMC接口、ISO14443接口或ISO7816接口等目前通用的接口中的一种，由于本发明实施例中的智能卡04可以兼容多种用户终端，所以，可以为智能卡同时设有上述多种接口，以适应不同用户终端的应用。

在本发明实施例中，电子交易单元041作为核心，包括有电子交易程序，这样，通过与接口单元043连接的计算机，与银行端的前置系统02进行通讯，从而可以实现电子交易；为了对在电子交易过程中或是电子交易后需要存储的数据进行存储，本发明实施例中还设有相应的存储单元042。

本发明实施例中的电子交易程序具体的可以是符合POS规范或ATM规范的终端程序，这样可以使银行端设有相应的前置系统，来实现与用户的电子交易。由于在本发明实施例中，智能卡中包括有符合POS规范或ATM规范的终端程序，所以在银行端只需要设有与符合POS规范或ATM规范的终端程序相应的前置系统即可。

具体的，在智能卡与后台前置系统进行通讯过程中，可以采用ISO8583报文格式来传送数据。

进一步的，如图6所示，本发明实施例中还可以设有单独的输入单元044，用于实现对智能卡04的数据输入和/或指令输入。

为了增强电子交易的安全性和保密性，还可以单独设有输入单元044，比如可以为智能卡04设有独立的键盘，从而可以避免计算机等用户设备中感染可以记录键盘操作的病毒或其它恶意程序时对电子交易安全性的影响。

此外，为了进一步的增强电子交易的安全性，比如，银行卡交易需要进行指纹识别时，本发明实施例中，还可以设有指纹扫描仪或是指纹扫描仪的接口。

为了使用户在电子交易时可以像在商场使用普通POS机那样在智能卡上刷银行卡后输入密码既可以完成电子交易，本发明实施例中的智能卡还可以设有IC卡读卡器或磁条卡读卡器。

如图7所示，本发明实施例中的智能卡在与其它用户终端配合使用的方式和与计算机配合使用相类似，通过相应的适配接口，智能卡可以与手机、固定电话或电视机顶盒等这些可以与银行端的前置系统02进行通讯的设备相连接，来实现与银联信息交换系统01的电子交易。所不同的是，为了配合与不同设备的连接，智能卡需要设有多种不同的接口。

优选的，在本发明实施例中，还可以包括有用于输出与用户的交互信息的输出单元。具体的输出单元可以是显示屏。这样，可以在用户终端不具有输出功能时也可以完成智能卡与用户的信息交互。比如，当固定电话没有显示屏时，可以通过智能卡本身的显示屏来输出相关信息。

由于在本发明实施例中，智能卡中可以包括有符合POS规范或ATM规范的终端程序，也就是，电子交易程序符合POS规范或ATM规范；所以无论用户采用什么样的用户终端来进行电子交易，在银行端只需要设有一种与符合POS规范或ATM规范的终端程序相应的前置系统即可。从而不用向现有技术中那样，为多种不同的电子交易方式设有不同的前置系统，从而减少了发行机构的运营成本，更加有利于电子交易的发展。

在本发明的另一实施例中，还提供了一种电子交易系统，包括如上述实施例中所提及的智能卡，以及，前置系统和信息交换系统。本发明实施例中的电子交易系统，其结构可以参考图4。

由于本发明实施例中的智能卡与上一实施例中的智能卡结构类似，功能相同，其工作方式的工作原理也基本相同，为此，参考上一实施例即可实现本实施例中的技术方案，在此就不再赘述。

对所公开的实施例的上述说明，使本领域专业技术人员能够实现或使用本发明。对这些实施例的多种修改对本领域的专业技术人员来说将是显而易见的，本文中所定义的一般原理可以在不脱离本发明的精神或范围的情况下，在其它实施例中实现。因此，本发明将不会被限制于本文所示的这些实施例，而是要符合与本文所公开的原理和新颖特点相一致的最宽的范围。

Claims

1.一种电子交易智能卡，其特征在于，包括：

存储单元，用于存储电子交易过程中需要存储的数据；

2.根据权利要求1所述的智能卡，其特征在于，还包括：

3.根据权利要求2所述的智能卡，其特征在于，还包括：

输出单元，用于输出与用户的交互信息。

4.根据权利要求3所述的智能卡，其特征在于，所述输入单元包括：

5.根据权利要求4所述的智能卡，其特征在于，所述接口单元包括：

6.根据权利要求5所述的智能卡，其特征在于，所述电子交易单元包括符合POS规范或ATM规范的电子交易程序。

7.根据权利要求6所述的智能卡，其特征在于，所述与后台前置系统进行通讯，具体为：

采用ISO8583报文格式传送数据。

8.根据权利要求7所述的智能卡，其特征在于，所述与所述智能卡连接的用户终端包括：

POS机、ATM机、计算机、手机、固定电话或电视机顶盒。

9.一种电子交易系统，其特征在于，包括如权利要求1至8中任一所述智能卡，以及，前置系统和信息交换系统。