CN101896925A - 信用卡安全系统 - Google Patents

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Abstract

一种用于预防各种金融交易中的欺诈的系统包括与金融机构关联并与该机构的客户数据库通信的中央处理单元(CPU)，所述CPU包括用于接收来自客户通信设备的表示需要进行交易的远程通信的装置；所述数据库和/或CPU识别客户电话号码并将客户电话号码与数据库内的客户详细资料进行匹配；在匹配过程中如果确定匹配，就触发激活帐户以允许指定金额的交易。

Description

信用卡安全系统
技术领域
本发明涉及预防或减少信用卡和其他交易的欺诈之类的系统。本发明还涉及在对受益人所进行的银行交易的预先确认或预先验证或预先授权中有特别应用的通信设备。
在本专利说明书中，将远程通信理解为通过缆线、电报、电话、蜂窝电话、卫星电话或广播进行的远距离通信。
在本说明书中，卡将包括信用卡、借记卡、激光或任何类似的支付设备。
背景技术
信用卡欺诈的范围可以从使用实际偷取的卡进行采购到欺诈者访问信用卡详细资料并利用它进行远程采购或制作卡的复制品的种种情形。
这种欺诈事例增多已迫使银行和类似机构开始采取越来越多的预防措施力图保证他们的客户的安全。
当前的措施包括将在用户帐户上的任何交易通知用户、进行复杂加密、采用安全pin(个人标识号码)之类。
这些措施的缺点是其中大多数集中在欺诈行动后的时间范围，从而本质上不是预防性的。
本发明的一个目的是提供一种通过引入新颖的预防措施而预防或至少大大减少信用卡欺诈事例的方法。
本发明的另一个目的是改进用来收集养老金支付之类的系统。老年人在使用蜂窝电话机发送所需的sms(短消息)方面可能有困难，发送所需的sms是为了通知银行/机构他们仍活着以及激活银行的释放支付给老年人的预定款项(这些款项可以是应支付给他们的养老金)的授权。因此，建议提供一种简化的通信设备，允许通过使用有限数量的专用按钮来发出sms、经加密的sms或类似消息，而不要求输入一系列数字。
除了为老年人或文盲简化过程之外，由进行支付的政府(和他们的保险公司)实现系统还会显著降低欺诈或窃取养老金支付的风险。因此，本发明的又一目的是提供一种用于这样的支付系统的设备。
就本发明而言，所谓通过蜂窝电话或卫星网络传送的消息是指sms、经加密的sms、mms(多媒体消息)、gprs(通用分组无线业务)、3G、HSDPA之类。
发明内容
预防各种金融交易中的欺诈的系统包括与金融机构关联和与机构的客户数据库通信的中央处理单元(CPU)，所述CPU包括接收来自客户通信设备的表示需要进行交易的远程通信的装置；所述数据库和/或CPU识别客户电话号码和将它与数据库内的客户详细资料进行匹配；在匹配过程中如果确定匹配，就触发激活帐户以允许指定金额的交易。
在本发明的优选形式中，帐户在一段预定期限内保持激活。
在本发明的一个形式中，使用这种系统涉及信用或借记卡交易，而通信设备包括蜂窝电话机。
在本发明的优选形式中，帐户保持在不能进行交易的休眠状态，直到接收到来自客户的通知才被激活，在交易处理完后帐户立即被返回到休眠状态。帐户在一段所规定的期限内保持激活，只有在这个期限内卖方再也没有进行交易时，帐户才返回到休眠状态。
此外，在本发明的优选形式中，系统包括匹配过程一完成就向客户电话机转发一个消息的装置，这个消息包括对客户希望与之进行交易的卖方所输入的进行验证的验证数据。
这种系统可确保在一个帐户上进行交易的任何行为或授权都在于这个帐户的持有者，而不是在金融机构，只要是在帐户持有者的信用或借记限额内。
在本发明的优选形式中，金融机构接收到来自帐户持有者的含有有关信息的文本/sms电话消息，CPU对消息进行解释，识别发送者和与发送者/号码链接的帐户后，CPU就向金融机构的帐户数据库发送一个消息，核准在一段有限时间内释放受限的款项。
在本发明的这个形式中，帐户持有者的电话号码在对业务注册时向所述机构列出，因此CPU能识别该电话号码和将该电话号码链接到一个所指定的帐户和与它有关的卡。
CPU可以包括自动化系统，并且可以只识别进来的号码中最后的7个或9个数字，以考虑从其他国家发送给CPU的消息。
或者，金融机构可以具有在一段所指定的时间内，例如在帐户持有者到外国旅行之类时，改变所链接的电话号码的设施。
图1例示了系统的操作。
在操作中，无论是文本或语音呼叫都被发送给银行所提供的特定电话号码。
1.连接后，银行就识别进来的号码，它的CPU计算一个算法，这个算法包括客户号码的最后7个或9个数字(除“0”和国家代码外的那些数字，因此它加上所包括的它的当地区域代码就是唯一的，可在国际间使用)连同客户必须呼叫的银行的指定号码。
2.这个算法链接银行所指定的电话号码和如在银行的客户简档数据库内所保持的客户的通信号码。
3.然后，CPU将这个算法与客户帐户链接，并将客户帐户的完全功能从客户帐户的只有部分预定功能可用的“休眠”状态激活预定时间段。
4.这个被激活的功能将只在预定时间段内可用，或者可用到任何卖方与该帐户在算法链接所建立的预定机会窗口内已经进行了一个交易。
在本发明的另一个形式中，CPU可以是有语音提示的。在这个形式中，帐户持有者例如可以拨打一个号码，在得到提示时键入口令码，接着在一段有限时间内释放限额的款项。
在金融机构可以依赖于转发在一个新的受益人可以得以创建或一笔交易得以处理前必须键入的一次性口令的情况下，还希望保护sim(用户识别模块)调换之类的惯例。因此，在本发明的修改或改进型中，使客户数据库和/或系统的CPU通过远程通信之类链接到调换sim后的移动电话号码的自动更新数据库，CPU适合执行确定在其客户简档数据库内存在的客户的移动电话号码是否已被调换sim的匹配过程，而银行计算机系统还适合执行包括向新的或调换sim后的号码转发消息的验证过程，在验证过程完成前客户的帐户一直被保持在休眠或部分休眠的状态。
在本发明的最简单的形式中，验证过程只是经过预定时间段(等待期)。这段时间应不会比一周到两周还长，此后，帐户可以自动重新被激活到它的正常功能状态。在休眠期期间，任何转发一次性口令的请求银行都会简单地不予受理。
等待期的长度将与这些sim调换需要在数据库上保持的时间一致，由所判定的为合法用户不用他知道或许可而注意到这调换所需的时间确定。这段′公布时间′可以是大约1-2周。
图2示出了对调换sim后的电话号码进行验证的系统的操作。
在操作中，无论是文本还是语音呼叫都被发送到银行所提供的特定电话号码；
2.连接后，银行就识别进来的号码，它的CPU计算一个算法，这个算法包括客户号码的最后7个或9个数字(除“0”和国家代码外的那些数字，因此再加上所包括的它的当地区域代码就是唯一的，可在国际间使用)连同客户必须呼叫的银行的指定号码。
3.这个算法链接银行所指定的电话号码和如在银行的客户简档数据库内所保持的客户通信号码。
4.然后，CPU将这个算法与客户帐户链接，并检查它的在过去的这两周期间已被调换sim的所有号码的数据库，确定该客户的纪录在客户简档内的通信号码在这段时间内是否已经被调换sim。
5.如果没有，CPU就将客户帐户的完全功能从客户帐户的只有部分预定功能可用的“休眠”状态激活预定时间段。
6.这个被激活的功能将只在预定时间段内可用，或者可用到任何卖方与该帐户在算法链接所建立的预定机会窗口内已经进行了一个交易。
7.如果CPU确定客户的简档号码已经被调换sim，在一段预先安排的时间内可以不执行与客户帐户的交易，或者直到简档被更新后才可以执行与客户帐户的交易。
8.向新的(调换sim后的)号码发送一个消息，通知客户由于出现了调换sim他的简档必须得到更新。
在本发明的一个替代形式中，通信设备包括采用通过蜂窝电话或卫星网络发送消息的发送机的手机，这个包括一个或多个按钮的手机在按钮被按压后就按预编程的号码向机构数据库发送一个消息。系统执行与上面所说明的相同的操作，以便完成向养老金机构和/或手机发送唯一授权码。
就本发明而言，通过蜂窝电话或卫星网络传送的消息可以是sms、经加密的sms、mms、gprs、3G、HSDPA之类。
在这个优选形式中，手机包括生物测定识别装置，例如视网膜扫描器，手机还包括适合将生物测定标识变换成发送给养老金/金融机构的唯一号码或代码的处理单元，这号码或代码会被银行/机构识别为仅仅发自可以产生这生物测定标识因而一定还活着的养老金领取者。这样，就不会为“已死的”人/养老金领取者支付养老金。
手机可以包括可唯一识别的一系列按钮，供拥有者用于各种交易。例如，颜色或形状不同的按钮可以涉及不同的信用卡或金融机构。在这个形式中，所预期的是，个人要具有能将他的个人银行事务的联系信息预编程在内的个人通信设备。
如果本发明的设备包括生物测定识别装置，预计这些会是付款机构的财产，而不会要求收款人拥有是他自己的装置。
在本发明的一个形式中，设备可以包括接收待定交易和/或授权码的确认之类或者证实交易已经得到处理的接收器。
在这个用于养老金支付的系统的操作的一个例子中：
a)将需连接的银行(养老金公司)的预定通信号码编程输入手机；
b)手机执行视网膜(生物测定)扫描，并将扫描结果变换成一个号码(代码)。
c)这个号码(代码)在按压手机上的有关按钮后被发送给养老金支付机构，在连接后，养老金支付机构的CPU计算包括它自己规定的通信号码和养老金领取者的通信号码的最后7/9个数字的算法。
d)然后，CPU如上所述将算法链接到客户帐户，并且(就调换sim而言)验证该视网膜代码是否与记录在数据库内客户简档上的匹配。
e)如果全部匹配，在发送给养老金领取者的手机的授权码给了养老金支付代理并且被输入支付系统后，养老金领取者的帐户被激活，支付额被支付到养老金领取者预先安排的银行帐户。
f)在一个月内不可以再执行交易(养老金领取者的帐户休眠)。
图3以流程图例示了以上操作。
在图3中，养老金支付代理(PPA)与图1和2中的卖方类似，而养老金支付系统可以是银行。
在养老金领取者从支付点收集支付款的情况下，步骤a)至d)如上。此后，支付由养老金支付代理处理：
a)将需连接的银行(养老金公司)的预定通信号码编程输入设备；
b)设备执行视网膜(生物测定)扫描，并将扫描结果变换成一个号码(代码)。
c)这个号码(代码)在按压设备上的有关按钮后被发送给养老金支付机构，在连接后，养老金支付机构的CPU计算包括它自己规定的通信号码和养老金领取者的通信号码的最后7/9个数字的算法。
d)然后，CPU如上所述将算法链接到客户帐户，并且(就调换sim而言)验证该视网膜代码是否与记录在数据库内客户简档上的匹配。
e)如果全部匹配，养老金领取者的帐户就被激活，并且将授权信息(最好为sms)发送给养老金支付代理和/或将确认sms发送给养老金领取者。
f)授权由支付代理处理，用现金进行支付。
g)在一个月内不可以再执行交易(养老金领取者的帐户返回到休眠)。
在图3中也例示了这些替代步骤。
具体实施方式
以下将参照示出客户通信设备的平面图的图4对用于养老金支付的本发明的客户通信设备的一个实施例进行说明。
图4中，设备10实际上是一个蜂窝通信设备，可以要求它包括允许连接到蜂窝远程通信网络上的sim卡或其他硬件。
该设备包括视网膜扫描器12，而视网膜扫描器12还适合将所扫描的生物测定图像变换成数字码，通过sms发送给养老金机构。这是通过养老金领取者按压按钮14来实现的。按钮16可以用来与例如另一个机构联系。
该设备还可以包括用来显示由机构发送的确认或其他(例如，错误)消息的屏幕(未示出)。

Claims (31)

1.一种用于预防各种金融交易中的欺诈的系统，其特征在于：所述系统包括与金融机构关联并与该机构的客户数据库通信的中央处理单元CPU，所述CPU包括用于接收来自客户通信设备的远程通信的装置，该远程通信表示需要进行交易；所述数据库和/或CPU识别客户电话号码，并将客户电话号码与所述数据库中的客户详细资料进行匹配；在匹配过程中如果确定匹配，就触发激活帐户以允许指定金额的交易。
2.按照权利要求1所述的系统，其特征在于：所述帐户在预定期限内保持激活。
3.按照权利要求1或2所述的系统，其特征在于：所述通信设备包括蜂窝电话机。
4.按照以上权利要求中任一项所述的系统，其特征在于：所述帐户保持在不能进行交易的休眠状态，直到在接收到来自客户的通信时被激活，所述帐户在所述交易已被处理后立即返回到休眠状态。
5.按照以上权利要求中任一项所述的系统，其特征在于：所述系统包括用于在完成匹配过程时向客户的电话机转发消息的装置，该消息包括对由客户希望与之交易的卖方输入的验证数据。
6.按照权利要求5所述的系统，其特征在于：所述装置包括远程通信模块，以sms通过sms网关发送所述消息。
7.按照权利要求1所述的系统，其特征在于：所述机构在远程通信模块接收来自客户通信设备的通信，所述消息被以sms的形式通过sms网关发送给由银行指定的特定电话号码。
8.按照权利要求7所述的系统，其特征在于：所述通信是语音呼叫。
9.按照权利要求7所述的系统，其特征在于：所述通信是文本消息，即sms消息。
10.按照权利要求1和7所述的系统，其特征在于：所述消息含有相关的客户信息，所述CPU解释所述消息、识别发送者和与发送者号码链接的帐户。
11.按照以上权利要求中任一项所述的系统，其特征在于：帐户持有者的电话号码在对业务注册时向所述机构列出，而所述CPU能够识别该电话号码并将该电话号码链接到指定的帐户及其相关的卡。
12.按照权利要求11所述的系统，其特征在于：所述CPU识别进来的电话号码的最后7个数字。
13.按照权利要求11所述的系统，其特征在于：所述CPU识别进来的电话号码的最后9个数字。
14.按照权利要求11所述的系统，其特征在于：如果客户在他本国之外旅行期间使用替换号码，所列出的电话号码可以被临时替代。
15.按照以上权利要求中任一项所述的系统，其特征在于：所述CPU计算包括客户的电话号码的最后7个或更多数字和客户已联系的银行的指定号码的算法，所述算法链接银行的指定号码和客户的联系号码；所述CPU将该算法链接到客户的银行帐号并使预定支付设施在预定时间段内激活。
16.按照权利要求15所述的系统，其特征在于：在有限时间段内只有部分预定支付设施可用。
17.按照以上权利要求中任一项所述的系统，其特征在于：所述CPU还验证客户的所列出的电话号码是否已被调换sim。
18.按照权利要求17所述的系统，其特征在于：所述CPU或客户数据库可远程通信地链接到调换sim后电话号码的自动更新的数据库；所述CPU适合执行匹配过程以确定在其客户简档数据库内现存的客户的移动电话号码是否已被调换sim，银行计算机系统还适合执行包括向新的或调换sim后的号码转发消息的验证过程，在该验证过程完成之前客户的帐户被保持在休眠或部分休眠状态。
19.按照权利要求18所述的系统，其特征在于：所述验证过程是经过预定时间段，在此期间帐户保持休眠，而且任何转发一次性口令的请求都会被银行忽略。
20.按照权利要求18所述的系统，其特征在于：在客户号码已被调换sim的情况下，将一个sms转发给客户号码以请求客户更新他的客户号码。
21.按照以上权利要求中任一项所述的系统，其特征在于：该系统用于养老金或类似的支付方案，其中，客户通信设备包括装有用于通过蜂窝电话或卫星网络发送消息的发送器的手机，所述手机包括一个或多个按钮，在按压所述按钮后所述手机按预编程的号码向机构数据库发送消息。
22.按照权利要求21所述的系统，其特征在于：所述手机包括生物测定识别装置和处理单元，该处理单元适合将生物测定标识变换成唯一号码或代码以发送给养老金/银行机构，所述唯一号码或代码会被银行/机构识别为是从养老金领取者唯一地发来的。
23.按照权利要求22所述的系统，其特征在于：所述生物测定识别装置包括视网膜扫描器。
24.按照权利要求22所述的系统，其特征在于：所述生物测定识别装置包括指纹识别装置。
25.按照权利要求22至24所述的系统，其特征在于：所述手机包括可唯一识别的一系列按钮，供拥有者用于各种交易。
26.按照权利要求25所述的系统，其特征在于：所述按钮包括不同的形状。
27.按照权利要求25所述的系统，其特征在于：所述按钮包括不同的颜色。
28.按照权利要求22所述的系统，其特征在于：手机对于客户是专用的，在手机中预编程有他个人的银行事务联系信息。
29.按照权利要求22所述的系统，其特征在于：所述手机包括接收器和显示装置，用于接收和确认包括授权码的消息。
30.按照以上权利要求中任一项所述的系统，所述系统如附图中所示。
31.一种使用按照以上权利要求中任一项所述的系统来授权交易的方法，如在附图的图1、图2和图3中所示。
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